GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG 3.1/ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1/ Định hướng phát triển Năm 2010 năm thứ hai giai đoạn phục hồi kinh tế, đòi hỏi ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Cơng thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng cần thể nỗ lực nữa, chung tay góp sức cho đất nước phục hồi đà tăng trưởng ấn tượng giai đoạn trước 2008 Mặt khác, thực đạo Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam đến năm 2015 ngân hàng Công thương xây dựng thành ngân hàng thương mại chủ lực đại, đạt trình độ tiên tiến khu vực, hoạt động kinh doanh đa năng, có hiệu cao, an tồn, bền vững, tài lành mạnh, có cơng nghệ cao, chất lượng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực quốc tế Quán triệt đạo Ban lãnh đạo ngân hàng Công thương Việt Nam Hội nghị Triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2010, ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang dự kiến tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010 cần thực sau:  Các tiêu kinh doanh cụ thể: • Dư nợ cho vay đạt 740 tỷ đồng, tăng 209 tỷ đồng (tăng 39,3%) so với năm 2009 • Nguồn vốn huy động đạt 1.200 tỷ đồng, tăng 221 tỷ đồng (tăng 22,5%) so với năm 2009 • Tỷ lệ nợ xấu : Khơng phát sinh • Thu dịch vụ: đạt 3,7 tỷ đồng • Lợi nhuận (đã trích dự phịng rủi ro): đạt 15 tỷ đồng • Tài kinh doanh tiếp tục có lãi, đủ quỹ tiền lương, thưởng theo quy định Căn vào định hướng phát triển chung ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh xác định cho hướng phát triển riêng để phát huy thuận lợi khắc phục khó khăn tồn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp  Định hướng bao gồm: o Các biện pháp điều hành chung: • Kiện tồn nâng cao lực máy tổ chức chi nhánh đảm bảo phải đủ mạnh, bố trí thêm cán cho phòng nghiệp vụ, thực phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, cung cấp tiện ích nâng cao chất lượng sản phẩm dịch nhằm thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh • Bám sát định hướng, mục tiêu kinh doanh năm 2010 ngân hàng Cơng thương Việt Nam, tích cực khai thác tối đa tiện ích dự án đại hố ngân hàng, tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút nguồn vốn phát triển dịch vụ ngân hàng có sản phẩm như: dịch vụ toán Dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ cho thuê két sắt, tư vấn mơi giới kinh doanh chứng khốn bất động sản, phát triển dịch vụ thẻ… • Tăng cường, nâng cao chất lượng công tác tự kiểm tra, kiểm soát nghịêp vụ để phát chỉnh sửa kịp thời tồn tại, sai xót phát sinh nghiệp vụ, nâng cao chất lượng hoạt động, đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu • Thực tốt sách khách hàng: Trên sở nắm bắt nghiên cứu kỹ sách chế ưu đãi ngân hàng thương mại khác thực hiện, diễn biến thị trường từ đưa đối sách, chế phù hợp, hiệu để nâng cao lực cạnh tranh hiệu kinh doanh Tăng cường đa dạng nâng cao hiệu công tác truyền thông, quảng cáo để thu hút thêm khách hàng o Các biện pháp tăng trưởng nguồn vốn: • Đa dạng hố hình thức huy động vốn, áp dụng chế lãi suất linh hoạt, tiếp tục mở rộng hình thức tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi tích luỹ theo số tiền gửi, tiết kiệm có thưởng • Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn hợp lý theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ, quản lý tốt rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao lực tài Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp • Quan hệ tốt với khách hàng truyển thống ngân hàng như: Kho bạc nhà nước, tổ chức bảo hiểm xã hội , quỹ hỗ trợ, dự án, đơn vị có nguồn thu thường xuyên thuộc ngành điện, nước, bưu điện… để thu hút tiền gửi cung cấp dịch vụ ngân hàng • Làm tốt cơng tác tốn, tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên tổ chức để thu hút tốn qua chi nhánh, tận dụng nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi o Các biện pháp tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng • Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cần kiểm tra trước, sau cấp tín dụng, coi trọng chất lượng tín dụng Thường xuyên bám sát đơn vị có nợ hạn, có biện pháp xử lý nợ đạt hiệu • Tiếp tục trì kết hợp mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm chi nhánh, tăng cường tiếp cận cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, đối tượng vay phục vụ nhu cầu đời sống tiêu dùng • Tập trung phân tích tài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, làm tốt cơng tác phân loại khách hàng, thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định • Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ, đơi với nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra trước, sau cấp tín dụng, coi trọng chất lượng tín dụng Thường xuyên bám sát đơn vị có nợ hạn, có biện pháp xử lý nợ đạt hiệu • Từng bước chuẩn hố đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chí đánh giá cán thông qua chất lượng hiệu công việc giao Thực phân loại cán bộ, triển khai mạnh mẽ công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nước, phấn đấu 100% cán tối thiểu có đại học tiếp tục mở rộng lớp học ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế khu vực • Phối hợp tác nghiệp tốt phịng nghiệp vụ chun mơn, gắn công Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp tác tín dụng với huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ với toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng… đáp ứng tối đa nhu cầu khách toán nước, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ… Tiếp tục hát huy truyền thống đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi ngân hàng Công thương Việt Nam, truyền thống đồn kết chun mơn - Chi Đảng - Cơng đồn Tập thể cán cơng nhân viên chức chi nhánh thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu đề Xây dựng đơn vị sạch, vững mạnh xuất sắc 3.1.2/ Quan điểm chi nhánh hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Hiệu tín dụng xét góc độ doanh nghiệp ngân hàng Về phía doanh nghiệp, vay vốn có hiệu phải đáp ứng yêu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị hoạt động phải đảm bảo bù đắp chi phí sản xuất trả gốc lãi cho ngân hàng Hiệu thể thông qua hiệu kinh doanh đơn vị tình hình thực trách nhiệm với ngân hàng Ngân hàng cho vay có hiệu thể chỗ bù đắp chi phí trả lãi việc huy động vốn chi phí có liên quan khác phải đem lợi nhuận cho ngân hàng Hiệu hoạt động ngân hàng không phụ thuộc vào khả thu hồi an tồn đơng vốn bỏ theo kỳ hạn ghi hợp đồng Như vậy, hoạt động tín dụng thực mang lại hiệu cao mà hiệu suất sử dụng vốn cao, an toàn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy, Chi nhánh ln mong muốn hoạt động tín dụng đạt hiệu suất sử dụng vốn cao để mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng bên cạnh khơng coi nhẹ yếu tố an toàn 3.2/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH Về tổng quan, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần có nhiều chuyển biến tích cực đạt kết cao tăng uy tín khách hàng tăng vị thị trường hoạt động Hoạt động tín dụng Chi nhánh hồ vào dịng chảy chung đó, phát triển mạnh tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng, nhiên để tín dụng ngân hàng ngày phát triển nữa, số tiền sử dụng vay chiếm tỷ trọng lớn phát triển tương xứng với tổng nguồn vốn huy động vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đặt cần thiết với ngân hàng Vậy phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang? Xuất phát từ nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng (nhận định mặt đạt được, mặt Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp tồn nguyên nhân) Chi nhánh, thời gian thực tập ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh sau: Trước trình bày giải pháp xin nhắc lại:  Những tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Cơng thương tỉnh Bắc Giang: • Chất lượng thẩm định, phân tích tài khách hàng cịn nhiều tồn • Tỷ trọng quy mơ tổng dư nợ tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh giảm • Hiệu suất sử dụng vốn cịn thấp  Những mặt tích cực cần phát huy: • Ngân hàng quan hệ tín dụng tốt doanh nghiệp nhà nước, tổ chức, đơn vị lớn • Tăng trưởng tín dụng cao, tín dụng ngắn hạn • Nguồn vốn huy động ngày tăng • Vịng quay vốn tín dụng cao, tốc độ luân chuyển vốn nhanh Hệ thống giải pháp nhằm phát huy mặt mạnh hoạt động tín dụng đồng thời khắc phục mặt cịn tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.2.1/ Nâng cao lực phân tích tài khách hàng Chi nhánh nên hồn thiện phương pháp phân tích tài khách hàng Thơng qua việc cải thiện lực đánh giá khách hàng, ngân hàng xây dựng hệ thống thơng tin có chất lượng cao hơn, thực chất đem lại hiệu trực tiếp việc cải thiện chất lượng nợ ngân hàng Từ nâng cao uy tín giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thơng tin dù có hồn thiện đến mức khơng thể nói lên điều khơng qua xử lí đánh giá Để thơng tin phát huy tác dụng việc phản ánh tình hình tài khách hàng vấn đề lựa chọn hồn thiện phương pháp phân tích quan trọng Phương pháp phân tích sử dụng Chi nhánh phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh, kết hợp cho điểm tín dụng Chỉ với phương pháp nêu chưa đủ để phân tích đánh giá khách hàng cách xác, mà chi nhánh nên áp dụng thêm phương pháp phân tích Dupont, chất phương pháp tách tỷ số tổng hợp phản ánh mức sinh lời Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiệp thành tỷ số chuỗi tỷ số có mối quan hệ nhân với Điều cho phép phân tích ảnh hưởng tỷ số thành phần tỷ số tổng hợp từ nhận biết nguyên nhân dẫn đến tượng tốt, xấu hoạt động doanh nghiệp Ví dụ phân tích tiêu: • ROE: Doanh lợi vốn chủ sở hữu • ROA: Doanh lợi doanh thu • FL: Hệ số địn bẩy tài Lợi nhuận sau thuế Tổng vốn chủ sở hữu ROE = Lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản ROA = Tổng tài sản Tổng vốn chủ sở hữu FL = Khi đó: ROE = ROA * FL Với phân tách tiêu phân tích theo cách ROE đạt giá trị cao tức tỷ lệ lợi tức dành cho chủ sở hữu công ty cao chưa xuất phát từ ROA cao – tức hiệu sử dụng tài sản cao mà hệ số địn bẩy tài q cao (cho dù tỷ lệ ROA đạt mức thấp) rủi ro có cho vay với doanh nghiệp đánh giá mức lợi nhuận thu dựa vào ROE lớn Hoặc: ROE = NPMM * AU * FL Thu nhập sau thuế Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp Tổng thu nhập từ hoạt động NPMM = Thu nhập từ hoạt động Tổng tài sản AU = Với: • NPMM: Tỷ lệ sinh lời hoạt động • AU: Hiệu suất sử dụng tài sản Cách phân tích cho thấy ROE có giá trị không phụ thuộc vào hai nhân tố mà chịu ảnh hưởng ba nhân tố tác động, việc bóc tách tiêu cần phân tích rõ ràng chất vấn đề cần phân tích để từ có nhận định định chuẩn xác việc cấp tín dụng cho khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt Hồn thiện nội dung phân tích tài khách hàng: cán tín dụng Chi nhánh khơng đơn phân tích báo cáo tài doanh nghiệp mà cần: • Phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ để nhìn nhận xác tình hình tài thực doanh nghiệp Cán tín dụng xem xét kỹ mức tồn quỹ, mức tồn quỹ nhỏ khả toán nợ doanh nghiệp đến hạn bị đe doạ lớn làm giảm khả sinh lời từ vốn vay Ngồi cần nghiên cứu luồng tiền vào doanh nghiệp thời gian định từ có định thích hợp lựa chọn đối tượng cho vay tốt làm giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy • Nghiên cứu kỹ lưỡng thuyết minh báo cáo tài cần tập trung nắm rõ chế độ hạch toán áp dụng đơn vị kiểm tra tính sơ bộ, logic, hợp lý số liệu BCTC Đi sâu phân tích báo cáo tài nữa, phân tích Bảng cân đối kế tốn ngân hàng phân tích tiêu vốn lưu động ròng, chưa lập bảng kê nguồn vốn sử dụng vốn để phân tích diễn biến nguồn vốn sử dụng vốn Nên lập Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp để thấy trọng điểm đầu tư vốn nguồn vốn chủ yếu hình thành để đầu tư, xác định hướng đầu tư doanh nghiệp mức độ hợp lý khoản tài trợ từ đưa đánh giá sát với thực tế 3.2.2/ Nâng cao chất lượng thông tin đầu vào phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng Thơng tin đầu vào yếu tố quan trọng ngân hàng việc phân tích tài khách hàng Những thơng tin có vai trị định xem liệu doanh nghiệp, khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng, khả hồn trả nợ cho ngân hàng Nếu khơng có điều kiện xuống trực tiếp sở phải xem xét kỹ báo cáo tài Thơng qua báo cáo tài chính, cán tín dụng phân tích số liệu, tính tốn số Tuy nhiên báo cáo tài đơi khơng phản ánh tính thực tế doanh nghiệp doanh nghiệp thường có xu hướng báo cáo tốt tình hình thực tế để lấy lòng ngân hàng khả trả nợ Phải có kiểm tra quan kiểm toán độc lập với doanh nghiệp trước gửi báo cáo tài cho ngân hàng Tuy nhiên, khó áp dụng giai đoạn thói quen, kiểm tốn nước ta chưa phát triển cụ thể để kiểm toán phí kiểm tốn cao thời gian dài Nhằm đảm bảo đủ thông tin cần thiết cho việc đánh giá tài chính, khách hàng thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác Ngân hàng thiết lập hệ thống thông tin lưu trữ khách hàng có quan hệ tín dụng bao gồm: Tên khách hàng, lĩnh vực hoạt động, số lần có quan hệ tín dụng với ngân hàng, quy mơ thời hạn khoản vay, tình hình hồn trả gốc lãi, xếp hạng tín dụng Nhưng ngân hàng nên mở sổ theo dõi khách hàng vay vốn theo nghề kinh doanh theo loại hình doanh nghiệp để dễ dàng quản lý không tốn thời gian cho việc kiểm tra thông tin khách hàng xin vay lần sau Ngồi cán tín dụng thu thập thông tin từ mạng INTERNET, từ báo tạp chí, từ phương tiện truyền thơng sàng lọc nguồn thơng tin để hình thành nên hệ thống thông tin phục vụ cho công tác phân tích tài khách hàng Ngồi ngân hàng thu thêm thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC Thơng tin tài CIC chủ yếu lấy từ báo cáo tài doanh nghiệp Căn vào thơng tin tài thu CIC tiến hành xây dựng số tiêu phân tích như: Chỉ số khoản, số hoạt động, số phản Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp ánh cấu vốn, số lợi tức Sau lượng hố số để tính tốn lượng hố tiêu để tính điểm xếp loại tài doanh nghiệp Khi phân tích số tài có tính đến yếu tố ngành, quy mô doanh nghiệp Đây nguồn thông tin đầy đủ, xác lại qua q trình tổng hợp, phân tích nên ngân hàng khai thác hợp lý có hiệu Ngân hàng phải thường xuyên đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp với thông tin từ quan tài khác (thuế, kế tốn, cơng an) bạn hàng đối tác doanh nghiệp Nhằm tránh tình trạng doanh nghiệp cung cấp thông tin không thống cho bên liên quan với mục đích trục lợi gây thiệt hại cho người sử dụng thông tin có ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ với quan nói trên, có kế hoạch cụ thể cách thức, thời gian nội dung đối chiếu kiểm tra thông tin 3.2.3/ Tuân thủ chặt chẽ biện pháp bảo đảm tín dụng Trên thực tế, ngân hàng cịn cải thiện tỷ lệ nợ khó địi cách giám sát chặt chẽ vấn đề tài sản đảm bảo vay Bên cạnh doanh nghiệp làm ăn chân cịn tồn nhiều doanh nghiệp thành lập với mục đích lừa đảo Do Chi nhánh khơng vào khả tài khách hàng, thơng qua báo cáo tài để tiến hành cho vay mà cịn phải áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay Đây coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng khả toán khoản nợ vay ngân hàng Để tài sản đảm bảo thực trở thành nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao chất lượng việc đánh giá tài sản đảm bảo Hiện việc đánh giá tài sản đảm bảo Chi nhánh mang tính chủ quan, chưa mang tính chun mơn cao, chưa tính tới nhiều yếu tố tác động đến giá trị tài sản Vì vậy, điều kiện Chi nhánh nên thành lập tổ định giá thường xuyên tạo điều kiện cho cán tín dụng có hội tìm hiểu sâu tài sản đảm bảo Đồng thời yêu cầu khách hàng thường xuyên cung cấp thông tin tài sản đảm bảo 3.2.4/ Nâng cao công tác tổ chức đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng Trong ngành nghề, lĩnh vực hoạt động nào, người nhân tố mang tính chất định, tương tự hoạt động tín dụng người đóng vai trị quan trọng tất khâu: Thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ Do vậy, việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng nhằm xử lý cơng việc cách nhanh chóng, xác hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Lê Thanh Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp Khi cán có trình độ lý luận vững vàng, dày dặn kinh nghiệm tinh thông nghiệp vụ, việc đánh giá khách hàng cách chuẩn xác quản lý vốn vay chặt chẽ hiệu Việc đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán công nhân viên để đổi phong cách, lề lối làm việc, có đủ khả đáp ứng nhu cầu cơng việc Tổ chức buổi nói chuyện, luận đàm quy định Nhà nước vấn đề điểm nóng xã hội Đồng thời tổ chức buổi thảo luận khuyến khích cá nhân đề xuất ý tưởng nghiệp vụ hoạt động khác Những ý kiến khả thi đề nghị xây dựng vào đề cương chi tiết để nghiên cứu dần đưa vào áp dụng rộng rãi Tiếp tục tổ chức thi tay nghề sở có kế hoạch đào tạo cụ thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, văn hoá doanh nghiệp giúp cho cán có khả giao tiếp, xử lý tốt cơng việc thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam tương lai Song song với đào tạo nghiệp vụ phải thường xuyên củng cố tâm lý cho cán tín dụng Cơng tác tín dụng địi hỏi cán tín dụng khơng có lực chun mơn mà cần có khả đốn, lĩnh vững vàng đạo đức nghề nghiệp để loại trừ tiêu cực từ bên ngồi Cán tín dụng phải ln nên cao tinh thần trách nhiệm bảo vệ quyền lợi chung ln hết lịng cơng việc Cán tín dụng phải tạo cho khách hàng tin tưởng, thuận tiện thái độ phục vụ nhiệt tình với lời tư vấn có giá trị đồng thời việc bố trí cán cách hợp lý động lực để cán phấn đấu đồng thời khai thác tối đa lực sở trường cán Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên không việc làm vơ ích Đó tiêu chí mà Chi nhánh ln phấn đấu nghiệp phát triển chung ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh nói riêng 3.2.5/ Tăng cường hoạt động giám sát tín dụng thực tốt việc kiểm tra, kiểm sốt nơi ngân hàng  Giám sát tín dụng: Để giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động Chi nhánh cần tăng cường cơng tác giám sát tín dụng Đây việc kiểm tra trình sử dụng vốn vay với mục đích sớm phát khoản vay có vấn đề để tìm hướng giải nhằm hạn chế 10 Lê Thanh Phương 10 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp rủi ro tín dụng Về phương thức giám sát Chi nhánh nên áp dụng cách tổng hợp nhiều phương thức: • Phân tích báo cáo tài theo định kỳ: Với khách hàng vay thường xuyên thời gian cho vay tương đối dài, Chi nhánh yêu cầu gửi báo cáo tài định kỳ để ngân hàng phân tích kịp thời phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng • Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng: thông qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản vay (doanh số phát sinh Nợ, Có tài khoản) phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ • Thực địa kiểm soát địa bàn hoạt động kinh doanh, nơi cư trú khách hàng: viếng thăm khách hàng thời gian vay vốn cho ngân hàng thấy thơng tin bổ ích trì mong muốn trả nợ khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, thực trạng dự trữ tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo • Giám sát hoạt động thông qua mối quan hệ với khách hàng: Đối với khách hàng khác giám sát thơng qua tài khoản cho vay, qua thể tình hình hoạt động khách hàng vay tiến độ mua bán hàng hóa; khả tốn; mức độ kỷ luật hợp đồng; tính trung thực báo cáo tài dự án kinh doanh • Kiểm tra bảo đảm tiền vay: Đối với tài sản chấp Chi nhánh tiến hành kiểm tra việc sử dụng tài sản hợp lí, cam kết hợp đồng Đối với tài sản cầm cố, ngân hàng cần phân biệt chấp hữu (những tài sản đảm bảo khách hàng vay sử dụng khai thác) hay vật hữu (những tài sản đảm bảo bên thứ ba, khách hàng cất giữ kho ) để có quy định cụ thể điều kiện bảo quản, định kỳ đảo kho để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đối với bảo lãnh ngân hàng thu nhập thơng tin có liên quan đến người bảo lãnh, đặc biệt uy tín họ • Giám sát qua thơng tin khác: ngân hàng phân tích thơng tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ phương tiện thơng tin đại chúng, quan thuế, tồ án  Kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng, cần thường xuyên 11 Lê Thanh Phương 11 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp trì hoạt động kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ nhằm phát chấn chỉnh, chỉnh sửa kịp thời sai sót phát sinh, Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội nhằm ngăn ngừa sai sót quy trình nghiệp vụ tín dụng thẩm định tài khách hàng 2.3.6/ Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm mở rộng thị trường Trong chế thị trường Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo sâu rộng sách, chế độ Cách thức quảng cáo tuỳ thuộc đối tượng, phải phù hợp với tình hình khả thực tế Chi nhánh Trước hết giao dịch hàng ngày Chi nhánh, cán cơng nhân viên q trình giao dịch phải tích cực giới thiệu cho khách hàng sản phẩm Chi nhánh cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực mà khách hàng quan tâm Giải thích rõ cho khách hàng thuận lợi, khó khăn tham gia loại hình Đó hình thức đơn giản dễ thực nhiên cần cán tín dụng phải hiểu biết vững vàng nghiệp vụ, thái độ hồ nhã, tận tình phục vụ Nếu cơng tác thực tốt khơng khách hàng cũ giữ vững mà thu hút thêm lượng lớn khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên bám sát tiến trình xếp đổi doanh nghiệp nhà nước Bộ, ngành, công ty thường xuyên tiếp cận nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng để chủ động đầu tư vốn tín dụng đảm bảo an tồn hiệu Mặc dù hệ thống ngân hàng phát triển vũ bão hiểu biết hoạt động cụ thể ngân hàng tầng lớp dân cư nhiều hạn chế, tình trạng cá nhân tổ chức biết đến ngân hàng thực cần vay vốn mà khơng nắm rõ hình thức cho vay cụ thể, lãi suất cịn tồn Do đó, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo để cá nhân tổ chức nắm vững có lựa chọn đắn Đồng thời doanh nghiệp thấy thiện chí ngân hàng, lợi ích trách nhiệm mà thực Bên cạnh việc quảng cáo trực tiếp, Chi nhánh cịn tun truyền quảng cáo thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, qua báo chí, truyền hình đặc biệt thời đại cơng nghệ thơng tin việc ứng dụng công nghệ thông tin, INTERNET vào quảng cáo đem lại hiệu to lớn Một biện pháp tạo ấn tượng to lớn gửi trực tiếp thơng báo chủ trương sách tới doanh nghiệp dạng thư mời Những biện pháp tốn tiền bạc thông tin cần thiết Tiếp tục nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo 12 Lê Thanh Phương 12 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp sát địa bàn để mở thêm phong giao dịch, điểm giao dịch biện pháp tốt để tăng cường vốn huy động cho vay đạt hiệu cao Hiện nay, Chi nhánh có phịng giao dịch, tương lai phát triển lên với số lượng 5-6 phịng tiếp xúc khách hàng với Chi nhánh thuận tiện Để làm điều Chi nhánh cần có nghiên cứu cụ thể, lên kế hoạch chi tiết Có công tác huy động cho vay tiếp tục mở rộng phát triển Để mở rộng mạng lưới hoạt động mình, Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng hợp lý nhằm trì, thu hút khách hàng đến với ngân hàng tạo đối tượng khách hàng trung thành với ngân hàng thông qua việc đáp ứng tốt nhu cầu họ họ đến với ngân hàng Để làm đựơc điều Chi nhánh cần có nghiên cứu cụ thể lên kế hoạch chi tiết Có vậy, công tác huy động cho vay tiếp tục mở rộng phát triển 2.3.7/ Đa dạng hóa hình thức mở rộng hoạt động cho vay, tăng cường tiếp cận với doanh nghiệp quốc doanh Nhằm mục đích mở rộng hoạt động tín dụng ( nâng cao hiệu suất sử dụng vốn tín dụng) đặc biệt mở rộng cho vay, tiếp cận với doanh nghiệp quốc doanh để từ nâng cao quy mơ tín dụng cho khu vực phát triển đầy tiềm Thêm vào đó, để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng ngân hàng điều cần thiết, làm để gây uy tín thu hút đơng đảo khách hàng? Đa dạng hoá mở rộng cho vay kết hợp với đa dạng hoá phương thức cho vay giải pháp tốt để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Để tạo điều kiện cho đối tượng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, Chi nhánh cần đưa loại hình tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên phân loại khách hàng để có định hướng đầu tư khách hàng cụ thể, tăng cường tiếp cận với doanh nghiệp vốn nước ngoài, doanh nghiệp dân doanh sản xuất kinh doanh hiệu để thiết lập mở rộng quan hệ tín dụng, toán Đối với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khối tư nhân việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhiều hạn chế, nhiều năm gần nhà nước có sách mở rộng nguồn vốn thức cho khu vực tư nhân Các ngân hàng thương mại từ chối cho vay vốn doanh nghiệp tư nhân hoạt động doanh nghiệp thiếu tính ổn định tiềm ẩn nhiều rủi ro 13 Lê Thanh Phương 13 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp Những khó khăn gặp phải việc vay vốn ngân hàng thường là: tài sản chấp, thủ tục giấy tờ, khó vay vốn dài hạn, lãi suất cao Như vậy, cạnh tranh ngân hàng thương mại gay gắt đối tượng, khu vực có khả mà ngân hàng chưa khai thác 3.2.8/ Thực tốt công tác tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng nhất, định thành cơng phát triển ngân hàng Chính vậy, ngân hàng hàng, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với doanh nghiệp, xác lập quan hệ tín dụng chặt chẽ, lâu dài với khách hàng truyền thống Để đạt điều ngân hàng cần có bước cụ thể như: • Mở rộng tìm kiếm tạo hội tiếp cận, nhận đồng tài trợ dự án có hiệu với ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng Định kỳ nghiêm túc kiểm tra, đánh giá, qua phân loại khách hàng theo tiêu thức mà Ngân hàng Công Thương Việt Nam xây dựng, phân thích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng, từ có sách tín dụng phù hợp nhóm khách hàng • Thường xun theo sát diễn biến, nắm bắt tình hình xếp lại doanh nghiệp địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập nhằm xem xét định hướng đầu tư nên tập trung vào nhóm doanh nghiệp hoạt động hiệu Việc sâu tìm kiếm, phân tích, xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác phân tích tín dụng giúp cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, từ tự xây dựng nên hệ thống bản, kỹ lưỡng thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế - xã hội chủ phủ…thơng qua nguồn thơng tin xây dựng đó, ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý Hành động làm lợi chi ngân hàng mà thân khách hàng có lợi ích định: Về phía ngân hàng, hoạt động kinh doanh khách hàng thuận lợi, ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi Trên sở tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng, từ củng cố uy tín bước xác lập lòng tin cho khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh 14 Lê Thanh Phương 14 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng Về phía khách hàng, họ có thơng tin q giá từ phía ngân hàng, kịp thời điều tiết hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu cao hơn, đem lại lợi nhuận nhiều hơn, an toàn hơn, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết phát triển thành dịch vụ mới, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Thêm vào đó, cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách cụ thể hướng dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc liên quan đến nghiệp vụ, rút ngắn loại bớt thủ tục rườm rà cho khách, hỗ trợ khách hàng điền vào hồ sơ vay vốn mở dịch vụ tư vấn, lập hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính… Giải pháp khơng q tốn chi phí lại đem lại lợi ích lớn giúp chi nhánh chọn đối tượng cần đầu tư, tạo niềm tin uy tín ấn tượng tốt lòng khách hàng phong cách phục vụ chu đáo, nhiệt tình Trong bối cảnh cách ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt nay, xây dựng hình ảnh đẹp lịng khách hàng tự tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng 3.2.9/ Giải pháp khác Nhằm mặt tồn nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh, mức huy động vốn dân cư chưa đạt kế hoạch đề Do vậy, Chi nhánh cần thực biện pháp như: Thực hoạt động giới thiệu sản phẩm ngân hàng, tổ chức tiếp xúc khách hàng cách quy mô, thực tài trợ cho hoạt động xã hội có tác động mạnh đến tâm lý dân cư để từ thu hút quan tâm họ sở làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng toàn xã hội Các hệ thống giải pháp không giúp Chi nhánh khắc phục tồn thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh mà giúp tăng cường mặt tích cực mà Chi nhánh đạt 3.3/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 15 Lê Thanh Phương 15 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1/ Kiến nghị với phủ  Chính phủ nên đạo kiên xử lý có hiệu cơng nợ dây dưa kinh tế Đồng thời, Chính phủ cần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp quốc doanh có biện pháp tổ chức cấu lại doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu  Quốc hội nên sớm ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thông lệ quốc tế, cần có tầm bao quát rộng để đáp ứng lâu dài Cụ thể như: Chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển ngân hàng điều kiện Đồng thời, sửa chữa luật liên quan luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng an tồn thơng thống hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước ngồi hồn thiện mơi trường đầu tư nước nước ngồi  Tạo bình đẳng thực thành phần kinh tế Dù định hướng chủ nghĩa xã hội Đảng Nhà nước ta hoàn toàn đắn thực tế khối doanh nghiệp quốc doanh có ưu đãi quyền lợi hưởng nhiều so với thành phần kinh tế khác đặc biệt kinh tế tư nhân Điều ảnh hưởng lớn đến trình định cho vay ngân hàng thương mại Để cải thiện tình hình nhà nước cần tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thực cách xem xem xét lại sách nhằm phát triển kinh tế khu vực quốc doanh, khu vực kinh tế tư nhân phát huy hết khả Có tạo cạnh tranh lành mạnh nước, nâng cao hiệu sử dụng vốn  Cần có chiến lược quy hoạch, phát triển toàn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển hội tốt cho ngân hàng  Chính phủ cần sớm bổ sung tăng vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước nhằm tăng tiềm tài chính, tăng khả cạnh tranh tỷ lệ an toàn hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường Với số vốn tự có ỏi nay, ngân hàng thương mại khó khăn, lúng túng không việc quản lý, giải nợ q hạn lớn mà cịn việc trì phát triển thời gian tới, nước ta gia nhập WTO Do yêu cầu hệ thống tài 16 Lê Thanh Phương 16 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp nước ta phải tăng tốc độ mặt số lượng chất lượng 3.3.2/ Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam  Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo, tăng cường đội ngũ tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam  Ngân hàng nhà nước cần ban hành cụ thể chặt chẽ quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ  Trong điều kiện tỷ giá diễn phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp hữu hiệu việc điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho ngân hàng thương mại  Hoàn thiện văn pháp quy có liên quan đến lĩnh vực tín dụng, phù hợp với thực tế, thơng thống linh hoạt áp dụng thống chung toàn hệ thống ngân hàng Việc hồn thiện dựa việc nghiên cứu thực tế theo dõi đánh giá hiệu giải pháp cụ thể nước khu vực để rút kinh nghiệm chủ động ban hành đề xuất với Chính phủ  Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng doanh nghiệp Mặt khác cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định thệ thống thơng tin tín dụng trường hợp ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng bị rủi ro thiệt hại sử dụng thông tin thiếu xác trung tâm cung cấp  Ngân hàng nhà nước nên xây dựng công ty định giá tài sản Nếu thiết lập phận đảm nhận chức ngân hàng đơn lẻ, ngân hàng phải chun mơn hố giai đoạn tiến trình cho vay gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng q trình xác định khoản vay sử lý tài sản nợ có vấn đề Mặt khác với nhiệm vụ quan quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng thương mại Việc thành lập công ty giúp ngân hàng nhà nước quản lý sát khoản vay mặt chất lượng Do từ đầu khoản vay định 17 Lê Thanh Phương 17 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp giá độ an toàn định  Hệ thống ngân hàng phải đầu việc thực cơng khai hố tài có chế độ báo cáo định kỳ hàng năm  Trung tâm hệ thống thơng tin tín dụng: cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ, xác tình hình tín dụng khách hàng ngành, vùng kinh tế; xây dựng hệ thống định mức tín nhiệm doanh nghiệp phù hợp; cung cấp thông tin cảnh báo sớm cho ngân hàng thương mại 3.3.3/ Kiến nghị với ngành có liên quan  Đối với Bộ tài Đề nghị ban hành văn hướng dẫn xử lý tổn thất ngân hàng thương mại nhà nước bán nợ xấu tồn đọng  Đối với Bộ chủ quản cấp quyền Chính quyền cấp quan chủ quản doanh nghiệp có nợ xấu, cần nâng cao trách nhiệm việc đơn đốc nợ thực nghĩa vụ toán với ngân hàng  Đối với Bộ tài nguyên môi trường Sớm ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp sở Đồng thời xúc tiến việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu đất, dự án đủ tiêu chuẩn Bởi chủ dự án nhiều thời gian tiền bạc cho việc tiến hành nhiều thủ tục phiền hà như: đề bù, xây dựng sở hạ tầng đất Đồng thời cán thẩm định khó xác định tính pháp lý dự án  Đối với ngân hàng Cơng thương Việt Nam • Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc Đồng thời, phải hoàn thiện đổi máy kiểm tra, kiểm tốn thành hệ thống từ trụ sở đến sở, đổi máy kiểm tra, kiểm toán nội nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm chuyển biến chất hoạt động Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, tồn diện xác để kịp thời phát sử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Bên cạnh cần đạo, hướng dẫn chi nhánh để có phối hợp nhịp nhành chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành 18 Lê Thanh Phương 18 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp mạnh làm ảnh đến xu phát triển chung ngân hàng Cơng thương Việt Nam • Ngân hàn Cơng thương Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước nhằm bắt kịp với phát triển vũ bão hoạt động tài ngân hàng • Bám sát theo định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, chiến lược riêng cho ngành • Xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu Quy định rõ quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Có sách ưu đãi cán làm cơng tác tín dụng, có chế độ thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Hệ thống giải pháp kiến nghị trình bày xuất phát từ sở khoa học, sở thực tiễn yêu cầu đổi phương pháp kinh doanh trình hội nhập phát triển Những giải pháp kiến nghị vừa nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ, vừa nhằm mục đích hồn thiện mơi trường pháp lý, kinh tế cho hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện nhân tố yếu tố cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 19 Lê Thanh Phương 19 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài tín dụng phải hoàn thiện, thống đồng Được cấp, ngành quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi, phải đồng thời với phấn đấu tích cực thân nội Ngân hàng biện pháp cụ thể, thiết thực chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giángẽ ngày nâng cao, góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, nội dung viết tập trung hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống vấn đề lý luận chung, tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng phát triển kinh tế tới phát triển kinh tế xã hội thân ngân hàng thương mại Từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng thương chi nhánh tỉnh Bắc Giang Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang phối kết hợp đồng cấp, ngành có liên quan q trình thực Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên viết không tránh khỏi thiếu sót, vướng mắc, hạn chế Rất mong nhận góp ý phê bình thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp độc giả quan tâm tới lĩnh vực Với lòng biết ơn sâu sắc, lần em xin chân thành cảm ơn thầy cơ, tồn thể đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Bắc Giang giúp em hoàn thành tốt viết này! 20 Lê Thanh Phương 20 Lớp: Ngân hàng 48A ... số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh sau: Trước trình bày giải pháp xin nhắc lại:  Những tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Cơng thương tỉnh Bắc Giang: • Chất lượng. .. nguồn vốn huy động vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đặt cần thiết với ngân hàng Vậy phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang? Xuất phát từ nghiên... cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 19 Lê Thanh Phương 19 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng q trình