THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI (HABUBANK) 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Trong xu thế đổi mới sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm 1986), lần đầu tiên ở nước ta các ngân hàng cổ phần được thành lập. Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hà Nội - Tiền thân của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngày nay là một trong những Ngân hàng cổ phần đầu tiên đó. Ngày 30 tháng 12 năm 1988, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 139 – NH/QĐ ban hành “Điều lệ Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hà Nội”. Ngày 31 tháng 12 năm 1988, UBND thành phố Hà Nội ra quyết định số 6719/QĐ-UB cho phép Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hà Nội, có tên gọi giao dịch Quốc tế là HABUBANK (viết tắt là HBB) được hoạt động kể từ ngày 2 tháng 1 năm 1989. Ngay từ những ngày đầu thành lập, Habubank đã mở rộng các hoạt động hợp tác Quốc tế và nhận được sự hỗ trợ nhiệt tình từ WB, tổ chức ESCAP của UNDP. Với sự ra đời của Pháp lệnh Ngân hàng 1992, Habubank đã từng bước mở rộng, đa dạng hóa hoạt động và cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một Ngân hàng thương mại: huy động tiền gửi và tiết kiệm từ dân cư, tổ chức; cho vay khách hàng; cung cấp các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh trong nước và ngoài nước, … Với quãng đường 19 năm hoạt động, Habubank đã đi qua những thời kỳ khó khăn của nền kinh tế trên tiến trình bước ra khỏi thời kỳ bao cấp để tiến đến một nền kinh tế thị trường. Đến năm 2007, Habubank đã thành công trong việc xây dựng cho Ngân hàng một cấu trúc tài chính lành mạnh và an toàn với mức thặng dư vốn đạt trên 40% vốn điều lệ, các chỉ số an toàn vốn (CAR) đạt trên chuẩn Quốc tế, các chỉ số tài chính (ROA, ROE) duy trì liên tục nhiều năm ở mức cao trong thị trường tài chính Việt Nam và Quốc tế. Các mốc phát triển quan trọng của Ngân hàng qua các thời kỳ bao gồm: Ngày 2 tháng 1 năm 1989, Habubank khai trương hoạt động tại số 125 Bà Triệu, Hà Nội với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng và tên gọi “NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ HÀ NỘI” Năm 1992, với sự ra đời của Pháp lệnh Ngân hàng và Hợp tác xã tín dụng, Habubank trở thành ngân hàng thành viên đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho khách hàng. Ngân hàng cũng được đổi tên thành “NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI” và mở rộng cơ cấu cổ đông với sự tham gia của các cá nhân và doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế. Năm 1995, Habubank chính thức được phép cung cấp dịch vụ thanh toán Quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và tăng vốn điều lệ lên 24,396 tỷ đồng Năm 2001, Habubank mua lại Ngân hàng TMCP nông thôn Quảng Ninh và mở chi nhánh đầu tiên tại Quảng Ninh. Cùng năm này Habubank triển khai hệ thống Smartbank trong toàn hệ thống, là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thực hiện quản lý dữ liệu tập trung và nối mạng online toàn hệ thống, trở thành thành viên chính thức của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT). Năm 2002, Habubank bắt đầu triển khai đề án nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro và năm 2004 hợp tác với dự án SBV-GTZ (Đức) nhằm đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro của Ngân hàng. Năm 2005, triển khai dịch vụ ngân hàng tự động, thành lập trung tâm thẻ Habubank, phát hành thẻ Habubank Vantage và trở thành thành viên chính thức trong liên minh thẻ VNBC (Vietnambank Card). Năm 2006, Habubank tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng và đưa vào hoạt động công ty chứng khoán Habubank, triển khai dự án nâng cấp hạ tầng dữ liệu thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành. Năm 2007, tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng, hoàn thành việc lựa chọn Deustche Bank là đối tác chiến lược nước ngoài. Năm 2008, tổng vốn điều lệ của Habubank đạt được 2.800 tỷ đồng. Số chi nhánh và phòng giao dịch của Habubank đạt 40 điểm trên toàn hệ thống. Tới nay, qua 20 năm hoạt động, Habubank đã có mạng lưới ngày càng mở rộng, 8 năm liên tục được NHNN Việt Nam xếp loại A và được công nhận là Ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và tác phong nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả các nhân viên trong Ngân hàng. Trong năm 2009, Habubank sẽ tiếp tục phấn đấu nỗ lực để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, tiếp tục là một Ngân hàng thương mại hoạt động an toàn, ổn định và hiệu quả cao, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp hiện đại trong tương lai. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức. Ðặc điểm nổi bật của mô hình Habubank là tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả. Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng. Kiểm tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất quán trong toàn hệ thống. Do đó, cơ cấu Habubank hoàn toàn được tổ chức theo chiến lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro. Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng và thay đổi khi môi trường kinh doanh biến chuyển. Hiện tại, Habubank có 1 Hội sở chính, 2 Sở giao dịch và 33 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán. Hội đồng Quản trị: • Ông Nguyễn Văn Bảng - Chủ tịch • Ông Nguyễn Tuấn Minh - Uỷ viên • Bà Dương Thu Hà - Uỷ viên • Ông Đỗ Trọng Thắng - Uỷ viên • Ông Joseph Paul Longo - Uỷ viên Ban Điều hành: • Bà Bùi Thị Mai - Tổng giám đốc Tham gia Habubank từ năm 1995, đảm nhiệm chức vụ Tổng giám đốc từ năm 2002, điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng. • Ông Đỗ Trọng Thắng - Phó Tổng giám đốc Với nhiều kinh nghiệm chuyên viên kinh tế và quản lý tài chính doanh nghiệp, được bổ nhiệm giữ chức Phó Tổng giám đốc, phụ trách mảng kiểm tra xét duyệt tín dụng. • Bà Nguyễn Thị Kim Oanh - Phó Tổng giám đốc Bắt đầu công tác tại Habubank từ năm 1989. Từ ngày 2/6/2003, được tín nhiệm bầu giữ chức Phó Tổng giám đốc, phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ. • Bà Lê Thu Hương - Phó Tổng giám đốc Thạc sỹ quan hệ đối ngoại, cử nhân kinh tế. • Bà Nguyễn Dự Hương - Phó Tổng giám đốc Cử nhân kinh tế, phụ trách mảng Dịch vụ Ngân hàng Cá nhân. • Bà Nguyễn Thị Bích Thủy - Phó Tổng giám đốc Cử nhân kinh tế, phụ trách mảng Nguồn vốn - Ngoại hối - Ngân quỹ. • Ông Nguyễn Tuấn Minh - Phó Tổng giám đốc Luật sư - Thành viên Đoàn Luật Sư Hà Nội, Cử nhân Luật, Cử nhân Quan Hệ Quốc Tế, Phụ trách mảng Pháp chế - Đầu tư. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA HABUBANK 2. 1.2.1. Đại hội đồng cổ đông Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Habubank, quyết định các vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều lệ Habubank quy định. Đại hội đồng cổ đông có chức năng chủ yếu sau : + Quyết định phương hướng nhiệm vụ của năm tài chính mới thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát ; + Quyết định việc tăng vốn điều lệ, gọi vốn cổ phần và phát hành cổ phiếu mới ; + Bầu thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát. 2.1.2.2. Hội đồng quản trị Do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông. Hội đồng quản trị giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm, chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành. 2.1.2.3. Ban kiểm soát Là những người thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của ngân hàng. Ban kiểm soát có chức năng chủ yếu là: + Kiểm soát các hoạt động kinh doanh, kiểm tra sổ sách kế toán, tài sản, các báo cáo, bản quyết toán năm tài chính và kiến nghị khắc phục những sai phạm ; + Báo cáo trước Đại hội đồng các sự kiện tài chính bất thường; + Báo cáo định kỳ tình hình kiểm soát cho Hội đồng quản trị. 2.1.2.4. Ban điều hành Ban điều hành có các chức năng và nhiệm vụ sau: + Điều hành và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh hàng ngày của Ngân hàng ; + Có quyền tuyển dụng, xét kỷ luật và cho thôi việc các cán bộ nhân viên Ngân hàng theo quy chế ; + Trình Hội đồng quản trị các báo cáo tình hình hoạt động tài chính và kết quả kinh doanh của Ngân hàng. 2.1.2.5. Văn phòng Văn phòng là đầu mối giao dịch, tiếp nhận, tổng hợp và xử lý các thông tin quản lý và thông tin quan hệ giữa Habubank với NHNN và các cơ quan khác. Văn phòng có các nhiệm vụ sau: + Phụ trách công tác cổ đông, cổ phần, cổ phiếu, quản lý, lưu trữ hồ sơ cán bộ, công văn đi đến, hồ sơ Đại hội cổ đông, biên bản nghị quyết của Hội đồng quản trị, ban kiểm soát và các tư liệu khác phản ánh hoạt động của Habubank; + Phụ trách công tác mua sắm, quản lý sử dụng tài sản cố định, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện đi lại tại Hội sở chính và các cơ sở trực tiếp thuộc Habubank, trực tiếp quản lý nhân sự và điều hành việc sử dụng ô tô phục vụ lãnh đạo và công việc của Hội sở chính ; + Thực hiện các công việc khác do Lãnh đạo Ngân hàng giao. 2.1.2.6. Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ Là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp Giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảo bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước và cơ chế quản lý của ngành. 2.1.2.7. Phòng Công nghệ thông tin Phòng công nghệ thông tin có các chức năng chủ yếu là: + Chịu trách nhiệm toàn bộ về mảng máy tính, mạng điện tử, phần mềm tin học của toàn hệ thống Ngân hàng; + Xây dựng Website và một số phần mềm theo yêu cầu của Ban lãnh đạo. 2.1.28. Phòng Nguồn vốn ngoại hối và ngân quỹ + Chịu trách nhiệm huy động, cân đối nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ cho Ngân hàng ; + Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Habubank ; + Tiếp nhận và quản lý các nguồn tài trợ cho các dự án qua Habubank. 2.1.2.9. Phòng Tài chính kế toán Chức năng chủ yếu của phòng này là : + Tổ chức thực hiện việc hạch toán trong Ngân hàng Nhà phù hợp với các quy định của NHNN Việt Nam và của Nhà nước; + Tiếp nhận chứng từ, ghi chép, hạch toán chính xác trung thực kịp thời các khoản thu, chi, giao dịch tài chính của Hội sở chính và các đơn vị trực thuộc; + Thanh toán tiền lương và các khoản tiền khác cho cán bộ, công nhân viên, thành viên Hội đồng quản trị, kiểm soát viên, cổ đông… ; + Cung cấp đầy đủ, kịp thời và chính xác các loại báo cáo tài chính, kế toán theo quy định của NHNN và yêu cầu quản lý điều hành của Hội đồng quản trị, Ban điều hanh, Ban kiểm soát ; + Lưu trữ đảm bảo bí mật, an toàn tuyệt đối toàn bộ hồ sơ tài sản, chứng từ kế toán và các hồ sơ khác có liên quan đến tài chính, kế toán của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. 2.1.2.10. Phòng Phát triển kinh doanh Chức năng của phòng là thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của hoạt động tín dụng. Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp) để khai thác vốn bằng VND lẫn ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. 2.1.2.11. Phòng Marketing & DVNHCN Chức năng chủ yếu của phòng này là : + Quan hệ và tiếp xúc với báo đài để tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng ; + Lập kế hoạch chương trình, chiến dịch quảng cáo và marketing cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ; + Thiết kế và in ấn tờ rơi, băng rôn quảng cáo,… 2.1.2.12. Phòng Thanh toán quốc tế Có các chức năng sau: + Duy trì và phát triển mối quan hệ của Ngân hàng với các ngân hàng nước ngoài; + Thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài; + Xây dựng quy trình, quy chế về thanh toán quốc tế của toàn hệ thống Habubank; + Hỗ trợ các chi nhánh trong việc xử lý các khoản thanh toán quốc tế phức tạp. 2.1.2.13. Các chi nhánh và Phòng Giao dịch Hiện tại, Habubank có 40 chi nhánh và Phòng giao dịch Chức năng chủ yếu của các chi nhánh và Phòng giao dịch là: + Thực hiện các nhiệm vụ của Ngân hàng như: Nhận tiền gửi, chi trả tiền gửi, nhận chuyển tiền cho khách hàng, cho vay, thu nợ, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối; + Phát triển khách hàng thông qua tiếp thị, giới thiệu hoạt động của ngân hàng Nhà Hà Nội với tổ chức cá nhân trong dân cư. Củng cố và xây dựng mối quan hệ mới giữa ngân hàng Nhà Hà Nội với khách hàng truyền thống, với đồng nghiệp tạo lập môi trường tin cậy hỗ trợ lẫn nhau. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.3.1. Tổng quan hoạt động kinh doanh Bảng 2.1.3.1.a: Một số chỉ tiêu tài chính trong 3 năm gần nhất Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2007 2006 Tổng thu từ hoạt động KD 2.248.179 986.246 Tổng chi phí hoạt động KD 1.702.501 707.174 Thu nhập hoạt động thuần 545.678 279.072 Dự phòng nợ khó đòi 84.923 31.025 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2,49 0,95 Lợi nhuận trước thuế 460.755 248.047 Lợi nhuận sau thuế 365.632 185.193 Cổ tức (%) 20 32 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Bảng 2.1.3.1.b: Một số chỉ tiêu tài chính trong 3 năm gần nhất(Tính tại 31/12/N) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2007 2006 Tổng tài sản có 23.606.717 23.518.684 11.685.318 Tổng dư nợ 10.515.947 9.419.378 5.983.267 Tổng tài sản nợ 20.613.956 20.339.339 9.928.937 Tổng huy động 19.961.017 19.970.336 9.735.102 Vốn điều lệ 2.800.000 2.000.000 1.000.000 Tổng vốn cổ đông 2.992.761 3.179.345 1.756.381 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tổng tài sản, vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm từ năm 2006 tới năm 2008 đã tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung. Bên cạnh đó, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng được nâng cao rõ rệt thể hiện sự tăng lên của doanh thu hoạt động và lợi nhuận trước thuế. Uy tín của ngân hàng tăng lên, từ đó mà lượng tiền gửi và lượng tiền cho vay cũng tăng lên. Vốn huy động tăng trưởng mạnh, đặc biệt là huy động từ dân cư và các tổ chức tài chính, tạo thế ổn định trong hoạt động của ngân hàng. Để có được những thành quả như trên, ngân hàng ngày càng chú trọng củng cố hệ thống quản trị dựa trên nền tảng công nghệ và quy trình hợp lý, góp phần đáng kể vào việc hoàn thiện chương trình tái cấu trúc và hiện đại hóa ngân hàng. Habubank cũng không ngừng hoàn thiện công tác marketing, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng. Sản phẩm của Habubank ngày càng đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thêm vào đó, Habubank vẫn tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù hợp với các mục tiêu đề ra, kết hợp với việc phát triển sản phẩm mới và ngày càng tạo lập được hình ảnh Habubank trong công chúng, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các đô thị lớn, đặc biệt là tại Hà Nội, Đà Nẵng và thành phố Hồ Chí Minh phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng. [...]... động cho vay tiêu dùng gồm có các ngân hàng thương mại Nhà nước như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Bên cạnh đó, các ngân hàng cổ phần cũng tham gia rất tích cực vào thị trường mới mẻ này, như: Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng Á Châu, Ngân. .. các ngân hàng bạn 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dung ở Việt Nam 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số Ngân hàng Do những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, nhiều NHTM Việt Nam đã và đang thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như: cho vay mua nhà mới, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác Các ngân hàng. .. 2.3.2.3: Thu lãi cho vay tiêu dùng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng thu lãi cho vay Thu lãi cho vay cá nhân Thu lãi cho vay tiêu dùng Thu lãi CV tiêu dùng/ CV cá nhân (%) Năm 2006 230 60,83 46,29 76,1 Năm 2007 Năm 2008 463 82,14 67,93 82,7 550 99 81,67 82,1 (Nguồn: Báo cáo cho vay tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Bảng số liệu trên cho ta thấy thu lãi từ cho vay nói chung và từ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng... tiền lương giúp ngân hàng thu nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam tuy mới triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng cũng đã thu hút được khá nhiều khách hàng Ngân hàng chủ yếu cho vay mua ô tô, mua nhà và cho vay du học Lãi suất và thời hạn rất linh hoạt tùy theo mục đích vay Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng mở rộng, thu hút sự quan tâm của ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình... để khách hàng vay vốn Ngân hàng một cách dễ dàng 2.3.2.3 Lãi cho vay thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội trong thời gian qua, lãi thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng, chiếm một phần lớn trong doanh thu từ hoạt động cho vay cá nhân trong phòng bán lẻ, cũng như đóng góp quan trọng vào doanh thu hàng năm... Châu, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín,… Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (Agribank) thực hiện cho vay duới nhiều hình thức, như: Cho vay thực hiện nhu cầu phục vụ đời sống; Cho vay phục vụ mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển…; Cho vay người lao động đi tìm việc có thời hạn ở nước ngoài; Cho vay trả góp; Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng; … Yêu cầu đối với khách hàng là... Habubank, “An cư nhà mới” – cho vay mua nhà đã được các khách hàng đánh giá cao Ngân hàng cũng thực hiện thí điểm việc kết hợp với các công ty cung ứng hàng hóa để cho các khách hàng vay mua hàng trả góp để hoàn thành sản phẩm trước khi áp dụng rộng rãi Song song với việc duy trì phát triển tín dụng thì công tác quản trị rủi ro tín dụng được Ngân hàng đặc biệt quan tâm Ngân hàng đã thành lập Phòng pháp... trả lương cho khách hàng; việc giảm quy mô, vốn chủ sở hữu… làm Ngân hàng đánh giá không tốt về khách hàng cũng sẽ làm các khoản vay xếp vào nhóm nợ xấu Quan hệ với Ngân hàng là một chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng, nếu khách hàng trả nợ đúng hạn cũng chưa chắc đã là khách hàng tốt Chính nhờ hệ thống này mà khách hàng của Ngân hàng sẽ chú ý hơn đến bản thân mình, để Ngân hàng có... của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt khi đời sống của người dân ngày càng được nâng cao 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 2.4.1 Những kết quả Ngân hàng đạt được Công tác kiểm soát và thu hồi nợ: Nhờ thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, ... các ngân hàng “vô tư” cho vay với lãi suất 23%-24%/năm thì lúc này không dám vượt trần 10,5% vì sợ Ngân hàng Nhà nước chế tài Đối với hình thức vay tín chấp, các ngân hàng buộc phải có mức dự phòng rủi ro mất vốn khoảng 7%-8% Do đó, để bảo đảm an toàn, họ phải cho vay với lãi suất từ 25%-30%/năm Nhiều ngân hàng đã đề nghị được Ngân hàng Nhà nước cho phép áp dụng lãi suất riêng với lĩnh vực tín dụng tiêu . THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI (HABUBANK) 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 2.1.1 như: Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín,… Ngân hàng