MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNoPTNT HOÀNG MAI 3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Trên sở quán triệt chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai xây dựng kế hoạch, phướng hướng hoạt động thời gian tới sau: 3.1.1 Định hướng chung Thứ nhất: Cơ cấu lại tổ chức máy theo hướng  Sắp xếp lại tổ chức máy theo hướng tuân thủ chiến lược khách hàng, không coi trọng mở rộng chi nhánh mà cần coi trọng tính chuyên nghiệp để nắm đặc điểm động thái nhóm khách hàng, loại nghiệp vụ để phát triển thị trường sở phát triển quầy giao dịch tận dụng tối đa thành tựu khoa học công nghệ  Phát triển hệ thống “ngân hàng bán lẻ” hay gọi “giao dịch cửa”, hệ thống kênh phân phối điện tử nhằm động hóa q trình phát triể dịch vụ, chuyển hướng thị trường hay thay đổi nhóm khách hàng Thứ hai: Tăng cường lực hoạt động quản lý kinh doanh  Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ mà chủ yếu nội tệ  Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng dư nợ Khơng cho vay lĩnh vực kinh doanh chứng khốn, giãn tiến độ ngừng giải ngân dự án đầu tư kinh doanh bất động sản  Mở rộng việc cho vay ưu đãi xuất VNĐ có cam kết bán ngoại tệ cho ngân hàng theo đạo NHNo Việt Nam nhằm tăng nguồn hu ngoại tệ đáp ứng nhu cầu tốn quốc tế tồn ngành  Triển khai loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, phù hợp với nhu cầu thị trường  Tập trung triển khai tồn diện có chất lượng cơng tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao thương hiệu uy tín vị Chi nhánh Hồng Mai nói riêng NHNo&PTNT nói chung Thứ ba: Tăng cường lực tài  Tăng vốn tự có lợi nhuận để lại, phát hành trái phiếu huy động vốn dài hạn thị trường vốn  Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối kế toán, xây dựng chế gia tăng nợ xấu 3.1.2 Định hướng huy động vốn Trên sở phát huy thành tích đạt thời gian qua cơng tác huy động vốn, Chi nhánh Hồng Mai đề định hướng huy động vốn sau: - Thực chương trình huy động vốn theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam phát huy nội lực, huy động vốn nước chính; đồng thời điều chỉnh cấu nguồn vốn cách phù hợp để đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động mức cao; tập trung huy động trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ, nguồn vốn trung dài hạn; đồng thời tuân thủ quy định pháp luật tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, Chi nhánh đáp ứng nhu cầu tốn, nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng ký giữ vững vốn - Ngân hàng coi việc huy động vốn dân cư nhiệm vụ thường xuyên Trên sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn nhàn rỗi nằm phân tán kinh tế Đồng thời phát triển thêm loại hình dịch vụ ngân hàng bề rộng lẫn bề sâu, nâng cao loại hình dịch vụ có có hiệu như: Tiết kiệm mở thưởng trúng vàng chữ A - Chăm sóc khách hàng chiến lược, phân khúc thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, mức độ cạnh tranh ) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối thích hợp cho phân khúc thị trường Tập trung nguồn lực cho mảng thị trường chọn, tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hàng sở đinh hướng chọn - Gắn chặt hoạt động khác với công tác huy động vốn đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi ngân hàng nằm tăng cường hiệu công tác quản lý sử dụng vốn Đề cao trách nhiệm vai trò phận nghiệp vụ công tác nguồn vốn sử dụng vốn - Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ- Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn tỷ giá - Giao tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho cán giao dịch trực tiếp Tín dụng, kế toán, toán quốc tế Giao tiêu huy động vốn dân cư hàng quý Phịng giao dịch có gắn với động lực vật chất 3.1.3.Một số thuận lợi khó khăn thực huy động vốn 3.1.3.1.Thuận lợi Thuận lợi kinh tế tiếp tục trì phát triển Mặc dù ảnh hưởng khủng hoảng tài – tín dụng Mỹ kéo theo sụt giảm nhiều kinh tế lớn giới, tình hình kinh tế xã hội nước năm 2008 phát triển tương đối ổn định Là chi nhánh bốn NHTM lớn Việt Nam, Chi nhánh Hồng Mai có thuận lợi uy tín định tiến hành huy động vốn Bên cạnh đó, góp phần khơng nhỏ quan tâm hợp tác, tin cậy khách hàng Đây yếu tố giúp cho việc huy động tiền gửi dân cư khu vực dân cư đạt kết cao Cơ sở vật chất Chi nhánh không ngừng cải thiện Hệ thống tin học trang bị tồn chi nhánh làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian huy động vốn 3.1.3.2.Khó khăn Bên cạnh thuận lợi, Chi nhánh Hoàng Mai phải đối mặt với khơng khó khăn phải vượt qua Khủng hoảng tài tín dụng Mỹ nhiều tác động đến nề kinh tế nước ta Điều làm giảm nguồn vốn ngân hàng Hoạt động địa bàn Thủ đơ, nơi có hoạt động kinh tế sơi động nhì nước, điều làm cho ngân hàng vừa có thuận lợi để mở rộng mạng lưới, triển khai sản phẩm dịch vụ giúp tăng khả huy động vốn đồng thời gặp phải cạnh tranh liệt ngân hàng, tổ chức tín dụng khác địa bàn Các ngân hàng, đặc biệt NHTM cổ phần, chi nhánh NHTM nước để giành thị phần đưa mức lãi suất huy động có cao lãi suất Thống đốc NHNN Việt Nam định giảm lãi suất tín dụng xuống mặt lãi suất chung gây sức ép lớn lên hệ thống NHTM nước Các sở vật chất cải thiện so với nhu cầu giới cịn lạc hậu Nhận biết thuận lợi khó khăn huy động vốn, Chi nhánh Hoàng Mai cần phải phát huy lợi hạn chế bất lợi Để làm điều Chi nhánh phải có giải pháp thích hợp 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai Huy động vốn thơng qua hệ thống NHTM vấn đề quan trọng chế thị trường, kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt quốc gia phát triển qua trình thâm nhập vào kinh tế giới nước ta Muốn thu hút vốn nhàn rỗi cơng chúng NHTM phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý công chúng phải đáp ứng tốt nhu cầu Dưới tác động nhiều nhân tố (tình hình hấp thụ vốn trung dài hạn kinh tế, lãi suất ), công tác huy động vốn vấn đề thách thức NHTM Việt Nam Do tìm tịi, nghiên cứu đưa giải pháp huy động vốn thiết thực thời gian tới cần thiết với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung với Chi nhánh Hồng Mai nói riêng 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho thời kỳ Chi nhánh cần phải xây dựng cho chiến lược huy động vốn phù hợp sở chiến lược phát triển chung NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Tùy điều kiện khách quan thuận lợi hay bất lợi mà Chi nhánh xây dựng cho chiến lược huy động vốn cụ thể Trên cở sở chiến lược đề ra, dựa vào điều kiện thực tế để Chi nhánh có biện pháp cụ thể cơng tác tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược đề đồng thời phải thường xuyên cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời từ đưa định hướng cho bước mà Chi nhánh phải thực như: đề mức lãi suất huy động thích hợp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đối với khách hàng, mục tiêu họ sử dụng sản phẩm ngân hàng để gửi tiền tiện ích mà loại sản phẩm đem lại lãi suất mà họ hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng thêm ngân hàng cung cấp, khuyến mại Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu đa dạng họ cách cung cấp cho họ loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn Do đó, Chi nhánh Hồng Mai cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà hoạt động ngân hàng đạt hiệu Thực khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ lựa chọn hình thức cho thuận tiện phù hợp với tiện ích Khi khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái có lợi, họ tiếp tục tìm đến với ngân hàng Theo nghiên cứu chương thấy Chi nhánh Hoàng Mai huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, hình thức cịn hình thức tồn nhiều nhược điểm hạn chế Đặc biệt hình thức huy động tiền gửi ngắn hạn đơn giản, chưa đủ sức hấp dẫn khách hàng Nhất đối tượng khách hàng gửi tiền khơng kỳ hạn với mục đích để sử dụng dịch vụ tốn thường khách hàng sành việc lựa chọn sản phẩm có lợi cho họ 3.2.2.1 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Chi nhánh Hồng Mai cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn khó khăn, thu nhập bình qn thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao Về phía ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: - Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen với việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hóa dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi - Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có nhu cầu tốn cao, ngân hàng có tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp cho ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí - Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc quan, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực có thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp khách hàng tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hịa nhập vào mạng lưới tốn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng - Chi nhánh liên hệ với trường đại học, cao đẳng khu vực để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường đại học, cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác 3.2.2.2 Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh Hồng Mai nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn – cho vay Chi nhánh Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: - Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng - Bám sát trình sản xuất kinh doanh, q trình ln chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, Chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng - Ngoài việc đa dạng hóa hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới cầm đồ tín dụng thu mua 3.2.2.3.Mở rộng loại hình tiết kiệm Thời gian qua, NHTM tung thị trường nhiều chiêu thức mang tính cạnh tranh để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi thống thời điểm, hầu hết NHTM cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm quà tặng, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp Để cạnh tranh với đối thủ Chi nhánh Hoàng Mai cần đưa hình thức huy động như: Tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim, hình thức tiết kiệm dài hạn có mục đích để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng, cụ thể: *Tiết kiệm học đường: Là hình thức tiết kiệm đối tượng học sinh, sinh viên Do đặc điểm loại khách hàng nhận tiền vào thời điểm, chi tiêu thời gian hàng tháng huy động lượng tiền nhàn rỗi Chi nhánh tìm nguồn vốn tương đối ổn định Nhưng đối tượng khách hàng nhiều nên đưa hình thức Chi nhánh cần tính tốn kỹ đến lợi nhuận chi phí *Tiền gửi theo niên kim: Đây hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm dịng tiền Ví dụ: Khách hàng tháng gửi số tiền a, đến thời điểm đấy, tháng rút số tiền a’ Đây hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm ổn định nguồn thu nhập ổn định tương lai Do nhu cầu mua sắm tài sản cố định đắt tiền nhà cửa, xe hơi, hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm lớn Qua Chi nhánh áp dụng biện pháp cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ tạo cân đối nguồn vốn *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ *Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Hình thức tạo cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm đảm bảo vàng hay ngoại tệ: Đặc điểm tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sợ rủi ro giá, trượt giá đồng tiền, lạm phát xảy VNĐ đồng tiền chưa mạnh nên ta tránh e ngại khách hàng bắng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức lấy vàng làm vật ngang giá hình thức tiết kiệm vàng Tương tự vậy, Chi nhánh thực hình thức tiết kiệm ngoại hối đảm bảo ngoại hối Tuy nhiên hình thức tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi Chi nhánh cần tính tốn giá vàng, dự đốn tỷ giá hối đối để khơng gây rủi ro q lớn cho Chi nhánh Song song với đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tùy thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hóa cho thị trường vốn Tùy điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thỏa mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ mơi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng th mua 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn: Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng không bị thụ động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Do đó, với chiến lược huy động vốn, Chi nhánh cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thống đốc NHNN thực tế hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai vào hoạt động từ tháng 8/2004; sau thời gian vào hoạt động, ngồi trụ sở số 813 Giải Phóng đến Chi nhánh mở thêm Phòng giao dịch Tuy nhiên với mạng lưới hoạt động cịn ít, chưa xứng với tiềm địa bàn Hà Nội, chưa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng gửi tiền Do tương lai, Chi nhánh Hoàng Mai nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm Phòng giao dịch khu dân trí cao, có nguồn thu nhập ổn định lâu dài Việc mở rộng mạng lưới đòi hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu nên Chi nhánh phải có nghiên cứu tính hiệu Khi mở thêm mạng lưới phải đảm bảo nơi có giao thơng thuận tiện, tập trung đơng dân cư có thu nhập, trình độ dân trí cao thu hút khách hàng 3.2.5 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động yếu tố có vai trị quan trọng việc thu hút lượng khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài thường khó xác định phức tạp Để sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất cho việc huy động vốn Chi nhánh cần đảm bảo nguyên tắc sau huy động vốn, là: - Lãi suất phải phù hợp thời hạn nguồn vốn huy động đảm bảo lợi ích cho khách hàng - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh cung – cầu thị trường Nhận thức rõ vai trò lãi suất việc huy động vốn Chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất huy động theo quy định NHNN, đồng thời cân đối hợp lý với lãi suất cho vay nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế xã hội Các NHTM mong muốn huy động nguồn vốn có chi phí thấp nên ln cố gắng huy động nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả đầu tư cho vay tăng khả tìm kiếm lợi nhuận Trong đó, đại đa số khách hàng mong muốn hưởng lãi suất cao khoản tiền họ gửi ngồi tiện ích họ cần mà dịch vụ ngân hàng cung cấp Vì vậy, lãi suất huy động vốn cao kích thích tâm lý ham muốn lợi nhuận khách hàng (họ gửi tiền nhiều hơn), ngân hàng huy động dược nguồn vốn lớn Ngược lại, lãi suất tiền gửi ngân hàng trả thấp làm giảm động gửi tiền khách hàng nên nguồn vốn ngân hàng huy động hạn chế Trong thực tế tồn mong muốn khách hàng ngân hàng lãi suất, khách hàng mong muốn trả lãi suất cao khoản tiền họ gửi vào ngân hàng ngân hàng lại mong muốn lãi suất huy động thấp Giải mâu thuẫn này, NHTM nói chung Chi nhánh Hồng Mai nói riêng phải có sách lãi suất hợp lý Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quy mô cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu NHTM Khi xây dựng sách lãi suất, NHTM phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn quy mô cấu để xác định mức lãi suất phù hợp nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn ngân hàng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tăng lãi suất huy động để khuyến khích khách hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động Ngược lại, nguồn vốn ngân hàng ứ đọng khơng có hội đầu tư hay cho vay có hiệu ngân hàng giảm lãi suất huy động để giảm nguồn vốn huy động, tránh tình trạng nguồn vốn huy động thừa khơng thu thu nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí huy động vốn Do xác định lãi suất huy động nguồn vốn phải trọng đến quan hệ cung – cầu nguồn vốn, lãi suất đầu tư sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Hơn nữa, chế thị trường, NHTM kinh doanh môi trường cạnh tranh Do để đảm bảo tính cạnh tranh, xác định lãi suất huy động vốn Chi nhánh cần tham khảo lãi suất NHTM khác địa bàn để tránh tình trạng lãi suất huy động thấp đáng kể so với lãi suất ngân hàng khác Từ thực trạng huy động vốn Chi nhánh Hoàng Mai nay, việc cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung – dài hạn ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn Chi nhánh cần phải tạo khoảng cách lãi suất tiền gửi ngắn hạn tiền gửi trung – dài hạn Mục đích biện pháp để bảo vệ lợi ích người gửi tiền trung dài hạn, khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài Trên thực tế, lãi suất trung dài hạn cao ngắn hạn, sau tính tốn thấy với tiền gửi khoảng thời gian lãi thu gửi kỳ hạn dài thấp so với gửi kỳ hạn ngắn Do vậy, thiết phải trì khoảng cách lãi suất trung dài hạn với ngắn hạn cho khoản tiền gửi lãi thu từ dài hạn cao lãi thu từ ngắn hạn Với biện pháp khơng có nghĩa tăng lãi suất cho vay trung dài hạn khiến cho nhà sản xuất kinh doanh không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao, họ không đầu tư trực tiếp vào dự án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Điều gây khó khăn cho ngân hàng giải đầu cho nguồn huy động, cần phải có cân đối lãi suất ngắn hạn vốn trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai lãi suất mà không ảnh hưởng đến mức lãi suất huy động bình qn Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng huy động, linh hoạt qua thời kỳ Để làm điều đó, ngồi cách lãi suất thông thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi gốc, Chi nhánh nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng đến giao dịch lần đầu, khách hàng VIP ) để áp dụng lãi suất phù hợp cho nhóm Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát thị trường vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi như: với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay lãi suất với khoản tiền lớn Với sách ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Tuy nhiên, lúc ngân hàng có quyền định việc điều chỉnh lãi suất Vì vậy, ngân hàng cần phải tham khảo xin phép ý kiến cấp cao để có sách lãi suất hợp lý đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng Hiện Chi nhánh Hoàng Mai nhiều ngân hàng khác, loại tiền gửi có kỳ hạn khách hàng theo quy định hết hạn ghi sổ rút tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng hay tháng, áp dụng với mức tiền gửi 3, 5, 6, 9, 12 tháng người gửi bị thiệt thịi Vì vậy, khách hàng khơng nhiệt tình hạn chế gửi tiền với kỳ hạn dài Để hấp dẫn khách hàng hơn, ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, ngân hàng thay trả tiền cho khách hàng với mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng hưởng mức lãi suất kỳ hạn ngắn Ví dụ tiền gửi 12 tháng rút trước hạn trả lãi suất tiền gửi tháng, tháng, tháng Tuỳ thuộc vào khách hàng rút tiền tương ứng với loại kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương đương Như vừa làm thoả mãn nhu cầu lợi ích khách hàng, vừa tạo thêm biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với tiền gửi dài thời hạn gửi ban đầu Ngồi ra, ngân hàng cịn phải trì mức lãi suất thật phù hợp với thời điểm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Như ta biết, khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác Có người gửi mục đích an tồn, có người gửi nhằm mục đích để lấy lãi Hiện đa số NHTM có hai hình thức trả lãi trả lãi trước trả lãi sau Với nhu cầu người dân ngày đa dạng Chi nhánh Hồng Mai nên xem xét, triển khai hình thức trả lãi sau: - Loại gửi tiền lần lấy lãi nhiều lần (phần gốc giữ nguyên hết hạn), ngân hàng trả lãi cho khách hàng theo tháng tháng, tháng lần - Loại gửi lần dài hạn rút phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương - Hình thức lãi suất tăng dần theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn, ngân hàng trả lãi suất cao cho khoản tiền gửi có giá trị lớn, khuyến khích người dân doanh nghiệp gửi tiền nơi với giá trị lớn 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong chế cạnh tranh phức tạp nay, ngân hàng đưa sản phẩm giống Nếu Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai khơng tìm cách tạo nên khác biệt khó tồn phát triển Marketing hoạt động thiếu lĩnh vực sản xuất – kinh doanh kinh tế thị trường Theo thống kê chi phí cho hoạt động Marketing lớn song lợi ích mà mang lại lớn gấp nhiều lần Marketing coi cầu nối nhà cung cấp người tiêu dùng Còn kinh doanh ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Marketing trở nên quan trọng sản phẩm chúng mang tính đơn điệu, khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng khác để tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà gần khơng có khác biệt dịch vụ truyền thống: Gửi tiền, vay tiền Trong điều kiện ngân hàng ngày có nhiều đối thủ nay, họ tồn phát triển không trọng đến hoạt động Vì vậy, để mở rộng hoạt động vốn nói riêng, nâng cao hiệu kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động Marketing nhằm nâng cao lực uy tín Cụ thể là: - Tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng qua phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi quảng cáo tạp chí, đài phát thanh, truyền hình ngân hàng nên tham gia vào hoạt động tài trợ cho giải bóng đá, cho giáo dục, y tế - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Thông qua hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giải thắc mắc, mâu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài với khách hàng đồng thời giúp cho khách hàng có thơng tin nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời ngân hàng Công tác tổ chức hội nghị khách hàng cịn giúp cho ngân hàng có hội giới thiệu cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, trì khách hàng tại, tăng hiệu thị trường mục tiêu, kế hoạch hóa kế hoạch kinh doanh thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý - Chi nhánh cần đầu tư nhiều cho công tác nghiên cứu phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường giúp ngân hàng đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng Phân đoạn thị trường giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu để tập trung nguồn lực vào thị trường này, tạo lợi cạnh tranh hẳn đối thủ Đặc biệt hoạt động Marketing ngân hàng cần trọng đến khách hàng việc chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo, chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên công việc chưa thực nhiều ngân hàng Việt Nam họ chưa ý thức tầm quan trọng công việc này, phần lượng khách hàng ngân hàng q đơng Chi nhánh Hồng Mai nghiên cứu đưa vào áp dụng biện pháp chăm sóc khách hàng như: - Gửi thư cảm ơn tới khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vào dịp lễ tết, lãnh đạo ngân hàng gửi thiệp chúc mừng, cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Đây thực quà có ý nghĩ vô to lớn thể tôn trọng khách hàng làm khoảng cách ngân hàng khách hàng rút ngắn đồng thời hữu ích việc giữ chân khách hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng bá song hành với việc ngân hàng tung thị trường sản phẩm mới, dịch vụ khơng trụ sở, phịng giao dịch mà cịn dán áp phích, phát tờ rơi đến tay khách hàng - Thực văn minh thương mại ngồi Chi nhánh Bố trí hợp lý nơi làm việc, quan tâm chăm lo đến đối tượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng có tâm lý thoái mái Tất việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng mà ngân hàng thực tốt điều 3.2.7 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất; khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng Như với khả ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an tồn 3.2.8 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống toán đại Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia công nghệ thông tin đông đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kip với nhịp độ đó, Chi nhánh Hồng Mai cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp dặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch), toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển Là Chi nhánh thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Từ làm cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán Chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác tốn tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu Chi nhánh cần khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho Chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới toán đại 3.2.9 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất trực tiếp ccon người ln khẳng định vị trí trung tâm Con người vừa chủ thể vừa mục tiêu cuối hoạt động sản xuất kinh doanh Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì vậy, muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển nguồn nhân lực Chính mà ngân hàng ln xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Để nâng cao nguồn nhân lực Chi nhánh Hoàng Mai trọng đến công tác đào tạo, cụ thể: Chi nhánh cần tiếp tục thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên đào tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, Chi nhánh cần quan tâm tới cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, bước hướng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có tâm vừa có chun mơn nghiệp vụ giỏi Nhưng có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do đó, tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM *Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị tạo điều kiến tạo ... khăn huy động vốn, Chi nhánh Hoàng Mai cần phải phát huy lợi hạn chế bất lợi Để làm điều Chi nhánh phải có giải pháp thích hợp 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh. .. gian qua công tác huy động vốn, Chi nhánh Hoàng Mai đề định hướng huy động vốn sau: - Thực chương trình huy động vốn theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam phát huy nội lực, huy động vốn nước chính; đồng... đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh Hồng Mai nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn – cho vay Chi nhánh Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn