THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNNPTNT HUYÊN ̣ ̉ QUANG XƯƠNG 2.1 Mô ̣t số nét khái quát về NHNN&PTNT huyên Quảng Xương ̣ 2.1.1 Lich sử hinh thành NHNN&PTNT huyên Quảng Xương ̣ ̣ ̀ huyê ̣n quảng xương nằ m quố c lô ̣ 1A và thi ̣ trấ n quảng xương,cách thành phố hóa khoảng 8km vi ̣ trí thuâ ̣n lơ ̣i đó cô ̣ng với đă ̣c điể m vùng này là sản xuấ t nông nghiê ̣p và đánh bắ t thủy hải sản nông lâm ngư nghiê ̣p là chủ yế u, điạ bàn các vùng lân câ ̣n có nhiề u công ty trách nhiê ̣m hữu ̣n, doanh nghiê ̣p liên doanh, doanh nghiê ̣p có vố n đầ u tư nước ngoài xây dựng và vào sản xuấ t NHNNo&PTNT huyê ̣n quảng xương đươ ̣c thành lâ ̣p ngày với tư cách là mô ̣t chi nhánh cấ p 2, và đế n năm 1997 đã mở rô ̣ng ̣ thố ng chi nhánh xuố ng đế n cấ p xã chi nhánh NHNN xã quảng lưu, quảng ngo ̣c, quảng giao… NHNN&PTNT huyê ̣n quảng xương là mô ̣t số 24 chi nhánh huyê ̣n, thuô ̣c NHNN&PTNN tỉnh hóa, là mô ̣t ngân hàng thương ma ̣i quố c doanh, đóng điạ bàn gồ m 22 xã và thi ̣ trấ n, với chức kinh doanh tiề n tê ̣ và tín du ̣ng mă ̣t trâ ̣n nông nghiê ̣p và nông thôn Thưc hiê ̣n hai ̣ chức quản lý nhà nước và kinh doanh tiề n tê ̣ Hiê ̣n NHNN&PTNT huyê ̣n quảng xương có 120 cán công nhân viên và chia thành phòng ban trưc thuô ̣c giám đố c, bao gồ m: các ngân hàng cấ p ̣ xã quảng lưu, quảng ngo ̣c, quảng, giao, quang thái, quảng tho ̣ Ta có thể thấ y cấ u chức và ma ̣ng lưới hoa ̣t đô ̣ng của NHNN&PTNT qua sơ đồ sau: Cơ cấ u quản lý và điề u hành của NHNN&NT quảng xương rấ t đơn giản Tru ̣ sở chính của NH đă ̣t ta ̣i thi ̣trấ n quảng xương gồ m có mô ̣t phòng tín du ̣ng và mô ̣t phòng kế toán, người đứng đầ u và điề u hành mo ̣i công viê ̣c ở là giám đố c, bên dưới là hai phó giám đố c phu ̣ trách công tác kế toán và kinh doanh của NH Hai trưởng phòng tín du ̣ng và kế toán phải có trách nhiê ̣m báo cáo trực tiế p mo ̣i vấ n đề của phòng mình cho hai phó giám đố c Các ngân hàng cấ p đề u chiu sự quản lý và giám sát của ngân hàng huyê ̣n Ta ̣i ̣ giám đố c ngân hàng cấ p chỉ đa ̣o mô ̣t tâ ̣p thể gồ m đế n 10 người đươ ̣c chia làm hai tổ tín du ̣ng và kế toán Ngay bản than giám đố c cũng phải làm công tác tín du ̣ng mô ̣t cán bô ̣ tín du ̣ng bình thường Ngoài thì diê ̣n tích huyê ̣n quảng xương rấ t rô ̣ng, kinh tế la ̣i tương đố i phát triể n nên nhu cầ u giao dich và vay vố n của nhân ̣ dân là rấ t lớn NHNN&PTNT Huyê ̣n quảng xương đã và giữ vai trò chủ đa ̣o và chủ lực thi ̣trường tài chính tín du ̣ng ở nông thôn huyê ̣n Cùng với thời gian ngân hàng NN huyê ̣n quảng xương đã từng bước hoàn thiê ̣n cả về cấ u tổ chức và hoa ̣t đô ̣ng nghiê ̣p vu ̣, đế n có thể nói ngân hàng nông nghiê ̣p và phát triể n NT huyê ̣n quảng xương đã có những bước trưởng thành nhanh chóng, đáp ứng kip thời đỏi hỏi về vố n, về phu ̣c vu ̣ mu ̣c tiêu công nghiê ̣p ̣ hóa hiê ̣n đa ̣i hóa nông nghiê ̣p nông thôn Với nhiê ̣m vu ̣ đươ ̣c giao chi nhánh đã thực hiê ̣n tôt viê ̣c đầ u tư cho các đố i tươ ̣ng truyề n thố ng, mô hình kinh tế tổ ng hơ ̣p VAC, nuôi trồ ng thủy sản và các mô hình đánh bắ t xa bờ… xây dựng phương án và chỉ đa ̣o triể n khai đồ ng bô ̣ viê ̣c cho vay các đố i tươ ̣ng mới cho vay tiêu dùng đố i với cán bô ̣ công nhân viên, cho vay kinh tế trang tra ̣i, kinh tê hô ̣ gia đình Tổ chức đầ u tư kip thời phu ̣c vu ̣ cho phát triể n ̣ nông nghiê ̣p nông thôn đươ ̣c mở rô ̣ng, ta ̣o điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i và tiế t kiê ̣m chi phí cho khách hàng quan ̣ tín du ̣ng Phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ với các ngành, các cấ p hô ̣i nông dân, hô ̣i phu ̣ nữ để thành lâ ̣p và củng cố các tổ vay vố n theo nghi ̣ quyế t liên tich sô 2308 ta ̣o ma ̣ng lưới rô ̣ng khắ p đủ sức ̣ chuyể n tải nhanh mô ̣t khố i lươ ̣ng vố n lớn cho tấ t cả các khu vực huyê ̣n Đô ̣i ngũ cán bô ̣ của ngân hàng NN&PTNT huyê ̣n quảng xương đươ ̣c nâng lên cả về nghiê ̣p vu ̣, số lươ ̣ng, ngân hàng đã chuyể n hướng sang hoa ̣t đô ̣ng đa để thực hiê ̣n toàn diê ̣n và đầ y đủ đa ̣t hiê ̣u quả cao linh ̃ vực tiề n tê ̣ tín du ̣ng, toán và dich vu ̣ ngân hàng Nhiề u vướng mắ c về ̣ điề u kiê ̣n vay vố n, thủ tu ̣c tín du ̣ng đã đươ ̣c ngân hàng quảng xương chủ đô ̣ng đề xuấ t biê ̣n pháp kip thời ̣ Hiê ̣n tỉnh hóa nói chung và huyê ̣n quảng xương nói riêng giai đoa ̣n chuyể n dich cấ u kinh tế , vâ ̣y nhu cầ u về vố n cho sản ̣ xuấ t kinh tế và kinh doanh dich vu ̣ tương lai se ̃ rấ t lớn Đồ ng thời sẽ ̣ xuấ t hiê ̣n nhiề u mô hình làm ăn mới, nhiề u loa ̣i hình kinh tế đan xen nhiề u công ty, doanh nghiê ̣p đươ ̣c thành lâ ̣p, kể cả doanh nghiê ̣p có vố n đầ u tư nước ngoài vào các khu công nghiê ̣p điạ bàn huyê ̣n quảng xương, đòi hỏi NH phải chủ đô ̣ng để đáp ứng kip thời cho yêu cầ u chuyể n dich cấ u ̣ ̣ kinh tế cho các mô hình sản xuấ t kinh doanh mới này Đầ u tư của NH cầ n khép kín từ khâu sản xuấ t đế n khâu thu hoa ̣ch bảo quản chế biế n và tiêu thu ̣ sản phẩ m 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh 2.1.2.1 Về công tác huy động vốn Bảng tình hình cho vay thu nơ ̣ năm2004-2006 của NHNNo&PTNT Huyên Quảng Xương ̣ ( Đơn vi:tỉ đồ ng) ̣ Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nơ ̣ Dư nơ ̣ Ngắ n ̣n Trung ̣n Năm 2004 Số tiề n %/2003 Năm 2005 Số tiề n %/2004 340,730 250,756 230,787 180,375 48,412 419,288 388,184 267,888 202,783 63,735 28,2% 20,7% 30,2% 20,8% 20,9% 23,1% 54,8% 16,1% 12,4% 31,6% Năm 2006 Số tiề n %2005 469,720 402,370 360,730 265,177 91,809 12% 3,65% 34,6% 30,8% 44% Dài ̣n 2,000 10,6% 3,370 68,5% 3,744 3,3% Nơ ̣ quá ̣n 1,202 -9,3% 1,320 9,8% 1,023 -22,5% Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh huyê ̣n Quảng Xương năm 2004, 2005, 2006 2.1.2.2 VÒ công tác tín dụng Hot ng tớn dng ti ngõn hàng Nno&PTNT huyê ̣n quảng xương năm qua có nhiều thay đổi phát triển Nhìn chung tiêu tín dụng đặt năm hoàn thành tốt Tổng dư nợ tăng qua năm, thể qua bảng sau: Bảng tình hình hoạt động tín dụng ( đơn vi :tỉ đồng) Năm Chỉ tiêu 2004 Số tiề n %/2003 2005 Số tiề n %/2004 2006 Sô tiề n %/2005 Tồng dư nợ Dư nợ cho 227.7 170.3 15% 5.0% 246.0 189.4 10% 11.2% 331.2 281.6 45% 48.7% vay Dư nợ bảo 57.4 61,2% 57.0 - 0,7% 49.6 -13% lãnh Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương năm 2004, 2005, 2006 Hoạt động tín dụng chi nhánh phân loại theo loại hình cấp tín dụng , bao gồm: Cho vay, bảo lãnh, thấu chi, chiết khấu Cho đến thời điểm này, Chi nhánh triển khai hai nghiệp vụ cho vay bảo lãnh, hoạt động cho vay chiếm phần lớn tổng doanh số dư nợ tín dụng, hoạt động bảo lãnh chiếm tỷ trọng nhỏ Về hoạt động bảo lãnh : - Đến 31/12/2004: tổng dư bảo lãnh đạt 57.4 tỷ đồng tăng 21.8 tỷ so với năm 2003 không phát sinh bảo lãnh hảo tốn cho nhà thầu - Số dư bảo lãnh đến 31/12/2005 57.0 tỷ đồng giảm 0.4 tỷ đồng so với năm 2004, khơng có trường hợp Chi nhánh phải thực nghĩa vụ thay cho Doanh nghiệp - Năm 2006, số dư bảo lãnh đạt 49.6 tỷ đồng, giảm 7.4 tỷ đồng so với năm trước Chi nhánh chủ động giảm dần hạn mức tín dụng với số doanh nghiệp ngành giao thông vận tải xây dựng 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh của NHNNo huyên ̣ Quảng Xương 2.2.3.1 Một số thành tựu Ba năm gần đây, NHCT Ba Đình có bước phát triển vượt bậc kinh doanh, thành tích sau: - Ban giám đốc có định hướng kinh doanh đắn từ đầu năm đồng thời thực tốt công tác lãnh đạo, điều hành, quản lý kinh doanh, quan tâm đạo phận chức để đảm bảo phân phối đồng nhằm phục vụ khách hàng hiệu an tồn - Tiếp tục chương trình đổi toàn diện hoạt động ngân hàng với trọng tâm đổi sách khách hàng đổi công nghệ ngân hàng, mở thêm dịch vụ Sức mạnh cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng nâng lên đáng kể - thực động tập thể lãnh đạo nhân viên toàn chi nhánh Kết chi nhánh giữ vững khánh hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng - có khách hàng thuộc Tổng công ty 90,91 đơn vị thành viên - Hoạt động kinh doanh ổn định, tăng trưởng mạnh, hoàn thành tiêu kế hoạch giao - Chất lượng nghiệp vụ nâng cao, có nhiều chuyển biến tích cực mặt cơng tác, nghiệp vụ trọng tâm 2.2.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động kinh doanh • Huy động vốn Tuy đạt giữ vững mức tăng trưởng hàng năm cao chưa mức tăng trưởng chung toàn hệ thống năm 2005 địa bàn nhỏ hẹp có nhiều tơt chức tín dụng hoạt động, nên mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt ; sản phẩm hình thức huy động vốn chưa đa dạng, thiếu chế tài sát thực sách khuyến mại tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Chưa tổ chức giao dịch huy động tiết kiệm theo ca kíp ngày nghỉ • Cơng tác tín dụng Chưa bám sát nắm tình hình sản xuất kinh doanh , tài doanh nghiệp kịp thời , nên có thời điểm nợ có vấn đề nợ xấu tăng cao Chưa thực chủ động cơng tác tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng tốt có tiềm vay Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng văn chưa đựoc trọng mức Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa trọng, dư nợ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ toàn chi nhánh ,dưới 15% Xử lý nợ xấu nợ tồn đọng chưa liệt nên thực tiêu thu nợ đọng nợ hạn thấp 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNNo&PTNT huyê n ̣ Quảng Xương Bảng dư nợ cho vay ( Đơn vi:tỉ đồ ng) ̣ Năm Chỉ tiêu 2004 Số %/200 Tồng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ dài hạn tiề n 170.3 5.0% 111.2 -11.0% 59.1 52.3% 2005 Số tiề n %/2004 Số 189.4 126.1 63.3 11.2% 13.4% 7.1% 2006 %/200 tiề n 281.6 180.9 100.7 48.7% 43.2% 59.1% Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương năm 2004 , 2005, 2006 Trong năm qua tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung có nhiều thay đổi đáng kể 2.2.1 Về dư nợ cho vay Dư nợ cho vay Chi nhánh tăng qua năm với tốc độ tăng trung bình ba năm từ 2004 đến 2006 21,7% Trong đó: a), Năm 2004, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2004 đạt 170.3 tỷ đồng, tăng so với năm 2003 8.1 tỷ đồng (5%) Trong cấu dư nợ theo kỳ hạn: - Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 111.2 tỷ đồng, chiếm 64,7 % tổng dư nợ cho vay giảm 11% so với năm 2003 - Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 59.1 tỷ đồng, chiếm 35,3% tổng dư nợ cho vay tăng so với năm 2003 52,3% b), Năm 2005, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2005 l 189.4 tỷ đồng, tăng so với năm trước 19.1 tỷ đồng (11,2%),Trong đó: - Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 126.1 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ cho vay tăng 13,4% so với năm trước - Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 63.3 tỷ đồng, chiếm 33,5% tổng dư nợ cho vay tăng so với năm 2004 7,1% c), Năm 2006, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2006 l 281.6 tỷ đồng, tăng so với năm trước 92.2 tỷ đồng (48,7%), Trong đó: - Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 180.9 tỷ đồng, chiếm 64,2% tổng dư nợ cho vay tăng 43,4% so với năm trước - Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 100.7 tỷ đồng, chiếm 35,8% tổng dư nợ cho vay tăng so với năm 2004 59% Nhìn vào kết cho thấy, qui mơ cấu cho vay theo kỳ hạn Chi nhánh diễn biến theo chiều hướng tích cực Dư nợ tăng dần qua năm, năm sau tăng nhanh năm trước, đặc biệt vào thời điểm cuối năm 2006 dư nợ cho vay tăng mạnh; cấu dư nợ diễn biến theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, nhiên tốc độ thay đổi chưa nhanh 2.2.2 Về chất lượng khoản vay Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay Chi nhánh diễn biến phức tạp, chất lượng cho vay nói chung cịn chưa cao Cụ thể: Trong năm 2004 2005, với tỷ trọng cho vay các công ty TNHH,hô ̣ đánh bắ t thủy sản cao cấu tổng dư nợ cho vay, chiếm gần 90%, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng - Trong có nhiều cơng ty có vốn chủ sở hữu thấp, gặp khó khăn tài chính, thường xuyên phải xin gia hạn nợ công ty kinh doanh vật tư xây dựng, công ty xây dựng y tế, công ty đầu tư phát triển nhà - Một số doanh nghiệp, hô ̣ nông dân, sử dụng vốn vay khơng mục đích, vay nợ nhiều tổ chức tín dụng gây nhiều khó khăn khâu giám sát thu nợ cho cán bọ tín dụng -mô ̣t phầ n thiên tai bao lũ liên tiế p rẩ y gây thiê ̣t nga ̣i nă ̣ng nề cho viê ̣c ̃ nuôi bắ t thủy hải sản, nông lâm ngư nghiê ̣p,lam thấ t thoát mô ̣t lươ ̣ng vố n khá lớn cho các hô ̣ gia đình cũng các công ty nuôi trồ ng thủy hải sản - Đứng trước tình hình , NH chủ động tiến hành định kì đánh giá lại khách hàng, tăng cường theo dõi, giám sát khoản cho vay, đồng thời đưa giải pháp xử lý như: -phải ta ̣o điề u kiê ̣n cho các hô ̣ gia dình khôi phu ̣c sản xuấ t khôi phu ̣c kinh tế - Thay đổi hình thức cho vay chuyển từ cho vay theo hạn mức, luân chuyển sang cho vay lần giới hạn mức dư nợ định với công ty hoạt động hiệu quả, tình hình kinh doanh có rủi ro cao - Tiến hành đôn đốc thu nợ không cho vay, giám sát chặt chẽ doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, phát sinh nợ hạn -kiể m tra đúng thực tra ̣ng,nguyên nhân của viê ̣c phát sinh nơ ̣ quá ̣n đố i với từng đố i tươ ̣ng và có biê ̣n pháp kip thời ̣ Do theo sát diễn biến khoản cho vay đưa giải pháp kịp thời nên giai đoạn tỉ lệ nợ xấu NH mức nhỏ 1% 2.2.3 Về xử lý nợ đọng Đây khoản nợ phát sinh trước năm 2003, chủ yếu nợ khoanh, nợ vay tốn cơng nợ, nợ đơn vị ngừng hoạt động nợ đơn vị kinh doanh yếu nhiều năm chưa tổ chức, xếp lại Tổng số nợ đọng NH 2.43 tỷ đồng Những khoản nợ gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng NH Các biện pháp xử lý nợ đọng NH áp dụng: Với khoản nợ có án, NH tích cực gửi cơng văn tới phòng thi hành án đề nghị thi hành án đề nghị thi hành án để thu hồi nợ, khoản nợ tồn đọng khác NH bám sát khả trả nợ Doanh nghiệp để thực tốt tiêu kế hoạch NHNNo Việt Nam giao Trong đó: Năm 2004, Chi nhánh thu hồi 1,7406 tỷ đồng 71,5 % nợ tồn đọng Trong đó: - Nợ tồn đọng nhóm I thu 0,1771 tỷ - Nợ tồn đọng nhóm I thu 0,388 tỷ - Nợ tồn đọng nhóm I thu 1,5247 tỷ Năm 2005, NH thu hồi 686,3 triệu đồng 71,5 % nợ tồn đọng Trong đó: - Nợ tồn đọng nhóm I thu 32,5 tr - Nợ tồn đọng nhóm I thu 653,8 tr Đến cuối năm 2006, nợ tồn đọng NH cịn 01 50 triệu đồng 2.3 Đánh giá hiệu cho vay với doanh nghiệp NHNNo&PTNT Huyên Quảng Xương ̣ 2.3.1 Kết đạt • Về độ an toàn cho vay - Về cấu danh mục cho vay Về cấu thành phần kinh tế: Ngân hàng trọng công tác đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo hướng giảm tỉ trọng cho vay với DNNN, tăng tỉ trọng cho vay với DN quốc doanh, đặc biệt trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cấu ngành: Theo đạo NHCTTW, ngân hàng bước đầu đẩy mạnh đa dạng hố ngành nghề cho vay, tránh tình trạng tập trung cho vay nhiều vào nhóm ngành giao thông vận tải, xây dựng bản, cho vay bất động sản Tìm kiếm lĩnh vực ngành nghề có nhiều tiềm phát triển như: thương mại dịch vụ, chế biến xuất khẩu, côn nghiệp khai khoáng - Về nợ xấu, hạn Trong thời gian vừa qua, thực chủ trương NHNN NHCTTW, Chi nhánh tập trung xử lý nợ đọng không thu hồi nhiều nguồn khác nhau, năm 2005 xử lý dứt điểm nợ đọng phát sinh trước năm 2003, góp phần làm , lành mạnh bảng cân đối Ngân hàng • Về khả sinh lời Ngân hàng trì tỉ thu từ lãi cho vay tương đối ổn định vào khoảng 60% tổng thu ngân hàng Đây tỉ lệ tương đối cao so với toàn hệ thống so với chi nhánh qui mô thuộc hệ thống khác Chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân đạt 0,3 đến 0,4 % Trong tình trạng cạnh tranh gay gắt nay, mà nguồn huy động ngày khan trở nên đắt đỏ Trong ngân hàng ngày chủ động hoạt động tìm kiếm thị trường , khách hàng tốt, việc trì khoảng chệnh lệch tương đối cao tín hiệu tốt khả sinh lời từ hoạt động cho vay ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Một số hạn chế Đánh giá cấu dư nợ - Theo kì hạn ( Đơn vi:tỉ đờ ng) ̣ Năm Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung,dài 2004 Số tiề n %/200 2005 2006 Số tiề n %/2004 Số tiề n %/200 65,3% 34,7% 64,2% 35,8% 111.2 59.1 126.1 63.3 66,6% 33,4% 180.9 100.7 hạn Tỉ lệ dư nợ cho vay theo kì hạn ngân hàng NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương qua năm là: Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2004, 2005, 2006 là: 65,3%, 66,6% 64,2% Dư nợ cho vay trung dài hạn : 34,7%, 33,4 % 35,8% Ngân hàng có cấu cho vay ngắn hạn trung dài hạn tương đồi hợp lý phù hợp với cấu nguồn huy động, đạt tiêu kế hoạch NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương đề - Theo ngành nghề Dư nợ cho vay theo ngành nghề Chưa đựoc chủ động, phụ thuộc vào khách hàng NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương thân sách cho vay NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương chưa đề cập cụ thể đến vấn đề này, chưa có định hướng đạo cho hệ thống thời kì Tập trung chủ yếu vào số ngành nghề chính: Đánh bắ t thủy hải sản Sản xuấ t nông nghiê ̣p Cho vay các hô ̣ kinh doanh cá thể Danh mục cho vay ngân hàng tập trung lớn vào số nhóm ngành tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng điều kiện mơi trường kinh tế có nhiều thay đổi nhu Đặc biệt bối cảnh mà chủ chương NHNN nói chung NNo&PTNT nói riêng kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay DN nhỏ và các hô ̣ gia đình Như vậy, đa thiếu đa dạng hoá danh mục ngành nghề cho vay ngân hàng phàn ánh thiếu hiệu việc phối hợp định hướng sách NNo&PTNT NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương Dẫn đến hiệu cho vay chưa thực đảm bảo Tỉ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản cao, đẩy ngân hàng vào tình trạng xảy tổn thất lớn trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Ngân hàng khơng có nguồn tài sản bù đắp dẫn đến nguy vốn giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng • Tỉ lệ nợ xấu Bảng Phân loại dư nơ cho vay NNo&PTNT huyên Quảng Xương ̣ Đơn vị: Tỉ đờ ng Phân loại Nhóm3 Nhóm Nhóm Tổng dư nợ xấu 2004 0,998 0,1202 1,2,8 1,50 2005 0,921 1,1 3,883 5,904 2006 54,437 21,915 1,007 77,359 Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo dư nợ hàng năm NNo&PTNT huyê ̣n Quảng Xương Trong hai năm 2004 2005 tỉ lệ mức nhỏ 1% mức chấp nhận Tuy nhiên đến năm 2006, tỉ lệ nợ xấu Ngân hàng tăng đột biến lên 2.75 %, điều phản ánh bất ổn chất lượng cho vay Ngân hàng Đặc biệt nợ xấu tập trung mạnh vào nhóm 5.4 tỉ đ chiếm 70.4 % nợ xấu ( khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày - theo QĐ 493), cho thấy khoản nợ xấu phát sinh năm 2005 • Tỉ lệ nợ gia hạn Tỉ lệ nợ gia hạn năm 2005 6% năm 2006 1.6%, tỉ lệ diễn biến theo chiều hướng giảm so với tỉ lệ nợ qúa hạn sau xử lí rủi ro cịn cao Tỉ lệ nợ hạn sau xử lý rủi ro năm 2005 2006 0.36 % 0.7 % Tỉ lệ nợ gia hạn cao cho thấy rủi ro tín dụng Ngân hàng cao Mặt khác bối cảnh qui định tiêu chuẩn gia hạn nơ chưa rõ ràng làm ảnh hưởng tới chất lượng tiêu Bên cạnh đó, năm 2005 2006có thời điểm, nợ hạn Ngân hàng cao Cụ thể năm 2004, có thời điểm nợ hạn lên 3.0960 tỷ chiếm khoảng 1,6 %, năm 2006 có thời điểm lên tới 17.8 tỷ chiếm khoảng 6.3% tổng dư nợ Đây số đáng lo ngại chất lượng khoản cho vay ngân hàng Cho thấy khoản cho vay ngân hàng chất lượng chưa đảm bảo, tiềm ẩn rủi ro cao dẫn đến ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay Qua phân tích tiêu cho thấy tình hình cho vay ngân hàng có độ an tồn chưa cao 2.3.2.2 Nguyên nhân a)Nguyên nhân từ phía ngân hàng • Một là, sách cho vay Chính sách tín dụng nói chung, sách cho vay nói riêng NNo&PTNT Viê ̣t Nam qui định Sổ tay Tín dụng phổ biến cho tồn hệ thống Tuy nhiên, thấy sách tín dụng chưa có tính định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay NH dẫn đến chưa phát huy vai trò định hướng cho hoạt động cho vay ngân hàng Chính sách tín dụng cịn nhiều thiếu xót quan trọng nội dung về: Chính sách khách hàng: dừng việc chấm điểm tín dụng , chưa đề cập cách chi tiết định hướng NNo&PTNT Việt Nam nhóm khách hàng, ngành nghề cụ thể Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng: chưa xây dựng giới hạn tín dụng cho nhóm đối tuợng khách hàng Do hoạt động kiểm sốt qui mơ giới hạn tín dụng Ngân hàng cịn nhiều khó khăn khơng hiệu Chính sách lãi suất: Chính sách tín dụng đề cập đến cách thức tính lãi suất cho vay, chưa vào qui định cụ thể lãi suất cho vay theo nhóm tiêu: kì hạn, loại hình, ngành nghề thời kì cụ thể Sự thiếu sót gây khó khăn cho cán tín dụng định mức lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng Do ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng Chính sách đảm bảo: yêu cầu đảm bảo mà cụ thể tài sản đảm bảo hướng dẫn cách chiếu lệ , chưa có tính thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính sách xử lí tài sản có vấn đề: thiếu hệ thống hố thành văn thức; dẫn đến có nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng gặp nhiều khó khăn việc xử lý • Hai là, qui trình cho vay NHCTBĐ chi nhánh lớn hệ thống NNo&PTNTVN, đối tượng khách hàng ngân hàng chủ yếu DN vừ a và nhỏ, có nhiều cơng ty TNHH vừ a và nhỏ, các hô ̣ kinh doanh cá thể với dư nợ tín dụng thường xun mức khơng cao Có nhiều công ty quan hệ với ngân hàng lâu năm có cơng ty khách hàng Tuy nhiên dù khách hàng cũ hay việc cho vay với khách hàng lớn nhiều bất cập qui trình cho vay NNo&PTNTVN chưa xây dựng đưọc qui trình tín dụng hồn chỉnh gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc định cho vay, dẫn đến nhiều khoản vay không hiệu Do hoạt động cuả doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ , đặc biệt công ty đa dạng quan hệ tín dụng với ngân hàng đa dạng bao gồm cho vay nên việc quản lý tập trung đối tượng khách hàng cần thiết để giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu • Ba là, chất lượng thẩm định cho vay Việc thực qui trình thẩm định cho vay chưa đầy đủ, cịn qua loa khơng đảm bảo tính chặt chẽ Chưa thực coi trọng tính khả thi , hiệu dự án, tính pháp lý hồ sơ, tình hình tài lực khách hàng chí cịn thực chiếu lệ hình thức Năng lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng nói chung cịn nhiều yếu đặc biệt kiến thức kĩ thuật, kinh tế, pháp luật, chưa thực nắm vững làm theo qui trình, đa số làm theo kinh nghiệm, chưa đủ khả thẩm định kĩ dự án khách hàng Nhất dự án lớn, dự án trung dài hạn nhiều cán chưa thẩm định Quá trọng đến tài sản đảm bảo mà không ý đến hiệu dự án, dẫn đến cho vay bảo đảm tài sản dự án dự án không hiệu tài sản chấp đem phát mại cungc khơng có mua Một thời gian dài chế sách lỏng lẻo, chưa có chế ràng buộc trách nhiệm hưởng phạt, trách nhiệm đến tài sản luật pháp khoản cho vay cá nhân đưa đến rủi ro cho ngân hàng Trường hợp cán tín dụng định cho vay dự án không hiệu khơng có hình thức xử lý • Bốn là, chất lượng đội ngũ cán Về trình độ cuả cán : Các cán Ngân hàng nói chung có trình độ chun mơn tốt Tuy nhiên, nhiều hạn chế việc nắm bắt kiến thức mới, phương pháp Mặt khác, cán tín dụng chủ yếu có thâm niên lâu năm ,nên có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực truyền thống Nhưng môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh yêu cầu cán tín dụng phải nhanh nhậy hơn,nhanh chóng nắm bắt, chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới, điểm thiếu sót lớn cuả ngân hàng Về đạo đức cán bộ: Các cán tín dụng phần lớn có đạo đức tốt, nhiên cịn số mặt hạn chế - Tình trạng thiếu nghiêm túc tác nghiệp, dẫn đến không tuân thủ kỉ luật ngân hàng - Một số cán khơng tn thủ đầy đủ qui trình cho vay ngân hàng dẫn đến khoản cho vay chất lượng không cac ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu cho vay cảu ngân hàng - Các cán tín dụng chưa nhận thức đự ợc ảnh hưởng nợ xấu đến hoạt động cuả Ngân hàng nên khơng tích cực cơng tác đơn đốc thu hồi nợ - Nhiều cán thiếu động công tác tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu thị trường dẫn đến khơng có đựơc nguồn thơng tin xác , phần lớn dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp • Năm là, chất lượng thơng tin - Chất lượng thơng tin nói chung chất lượng thơng tin tín dụng Việt nam nói riêng cón nhiều hạn chế - Chúng ta có Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN CIC, cung cấp thơng tin tổ chức tài chính, tổng cơng ty Các NHTMNN có trung tâm thơng tin riêng - Tuy nhiên thấy thơng tin vấn đề bất cập lớn hoạt động Ngân hàng nói riêng NHCT Ba Đình nói chung - Trong hồn cảnh mà Ngân hàng thực chủ trương đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giảm thiểu nhóm đối tượng khách hàng DNNN, việc có hệ thống thơng tin đa dạng , đầy đủ xác có ý nghĩa sống hoạt động ngân hàng Tuy nhiên NHCTTW chưa xây dựng hệ hệ thống thông tin chuẩn ngân hàng Các nguồn thông tin chủ yếu phịng cung cấp thơng tin tín dụng NHNN CIC cung cấp Mà CIC cung cấp thơng tin tổ chức tài tổng công ty chủ yếu , thông tin đối tượng khác khơng có - Trong điều kiện đó, cán tín dụng buộc phải dựa vào nguồn thơng tin thu thập chủ yếu qua kênh như: từ doanh nghiệp, quan thuế,chính quyền địa phương,các phương tiện thơng tin đại chúng mà phổ biến qua Internet Những nguồn thơng tin độ xác, tính tập trung khơng cao, cán tín dụng buộc phải sàng lọc nhiều - Chúng ta chưa có kênh thơng tin doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Ngân hàng, hạn chế khả cho vay với đối tượng khách hàng - Mặt khác, chưa có hệ thống số trung bình ngành làm sở để đánh giá, nên việc thẩm định khách hàng hoàn toàn thiếu sở Ngân hàng chưa có hệ thống dự báo phân tích mơi trường kin tế vĩ mơ, phân tích ngành để làm sở cho định chiến lược Thơng tin đầu vào cho q trình phân tích , đánh giá định cán tín dụng, chất lượng thơng tin có vấn đề ảnh hưởng nghiêm trọng tới tính xác định ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay ngân hàng b) Do môi trường pháp lý - Sự bất cập văn luật có liên quan đến qui định phá sản doanh nghiệp, quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, chế chuyển nhượng, phát mại tái sản, nguyên tắc định giá, đấu giá bao gồm luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, luật tổ chức tín dụng Những bất cập cản trở tiến độ xử lí nợ tồn đọng nhiều - Mặt khác, hành lang pháp lí chưa hồn chỉnh: khơng có chế xử lí rõ ràng, trách nhiệm khơng thuộc ai, NHTM lúng túng việc thực hiện, thủ tục chuyển giao xử lý tài sản phức tạp không hiệu quả, nhiều tài sản xử lý Nhiều trường hợp khách hàng mong muốn tuyên bố phá sản để trả nợ nggan hàng thực được, tài sản đảm bảo nằm yên chỗ mà nợ ngày lớn c) Mơi trường kinh tế - Môi trường kinh tế nhữn năm vừa qua tương đối ổn định Tuy nhiên có biến động số ngành nghề, tác động không nhỏ tới số đối tượng khách hàng ngân hàng qua ảnh hư ởng nghiêm trọng tới hoạt động cho vay ngân hàng - Từ năm 2004 đến nay, dịch cúm gà liên tục tái phát ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế nói chung đặc biệt doanh nghiệp ngành nghề liên quan nói riêng Kéo theo mặt giá leo thang gây nhiều khó khăn nguyên liệu đầu vào cho doanh nghiệp Đây nguyên nhân quan trọng gây khoản nợ hạn , nợ xấu ngân hàng - Bên cạnh đó, thị trương bất động sản đóng băng, giá vàng diễn biến phức tạp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng khoản cho vay ngân hàng - Trong ngành giao thông, xây dựng bản, xảy số tiêu cực tác động không nhỏ tới ngân hàng danh mục cho vay ngân hàng nhóm ngành chiếm tỉ trọng khơng nhỏ d) Ngun nhân từ phía khách hàng - Với nhóm khách hàng chủ yếu Ngân hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ, các hô ̣ nông dân, đối tượng chịu ảnh hưởng nhiều thờ i tiế t và thiên tai Mặt khác,cơ chế sách chưa ổn định, thiếu đồng bộ, thiếu tính hoạch định có tính chiến lược lâu dài hay thay đổi đột ngột ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh khách hàng - Mặt khác tính chất chất sở hữu cơng thiếu trách nhiệm cuả quan chủ quản, giám đốc DNTNHH thay giám đốc cũ tiếp nhận tài sản tiếp tục sản xuất kinh doanh khơng tích cực chí vơ trách nhiệm việc trả nợ ngân hàng  ... lượng khoản cho vay ngân hàng Cho thấy khoản cho vay ngân hàng chất lượng chưa đảm bảo, tiềm ẩn rủi ro cao dẫn đến ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay Qua phân tích tiêu cho thấy tình hình cho vay ngân... đó: - Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 126.1 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ cho vay tăng 13,4% so với năm trước - Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 63.3 tỷ đồng, chiếm 33,5% tổng dư nợ cho vay tăng so... cịn 01 50 triệu đồng 2.3 Đánh giá hiệu cho vay với doanh nghiệp NHNNo&PTNT Huyên Quảng Xương ̣ 2.3.1 Kết đạt • Về độ an tồn cho vay - Về cấu danh mục cho vay Về cấu thành phần kinh tế: Ngân hàng