THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu chung về Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. Techcombank là một ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) được thành lập và đăng kí hoạt động tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Techcombank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 004/NH-GP ngày 6/8/1993. Giấy phép có thời hạn 20 năm kể từ ngày được cấp và được gia hạn thêm 99 năm theo quyết định số 330/QĐ-NH5 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 8/10/1997. Techcombank chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/9/1993. Techcombank được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả. Trụ sở chính ban đầu được đặt tại 24 Lý Thường Kiệt. Sau 2 năm hoạt động, đến năm 1995 vốn điều lệ tăng lên 51,495 tỷ đồng. Đây là năm Techcombank thành lập chi nhánh Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng tại các đô thị lớn. Đến năm 1996 Techcombank lại tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng và mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh cùng phòng giao dịch với sự thành lập chi nhánh Thăng Long, phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, phòng giao dịch Thắng Lợi tại Hồ Chí Minh. Trong 4 năm hoạt động tiếp theo của Techcombank, từ năm 1998 đến năm 2001 có sự tăng lên về chi nhánh và phòng giao dịch nhưng tăng với số lượng rất ít. Đến cuối năm 2001 vốn điều lệ của Techcombank là 102,345 tỷ đồng. Trong năm này Techcombank đã ký kết với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu thế giới Temenos Holding NV về việc triển khai hệ thống phần mềm Globus cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Năm 2002 Techcombank đã trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch lớn nhất tại thủ đô Hà Nội. Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước. Vốn điều lệ của ngân hàng tăng nhẹ lên 104,435 tỷ đồng, thành lập thêm chi nhánh ở Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh và Hà Nội. Trong năm này Techcombank đang trong quá trình chuẩn bị để phát hành cổ phiếu mới tăng vốn điều lệ lên 202 tỷ đồng. Thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 ( hợp tác cùng Vietcon\mbank) được chính thức phát hàng vào cuối năm 2003. Cùng thời gian này Techcombank đã triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống. Vốn điều lệ vào cuối năm 2003 là 180 tỷ đồng. Năm 2004 là năm đánh dấu mở rộng quy mô vốn, Techcombank đã hai lần tăng vốn đièu lệ trong năm này, đưa mức vốn điều lệ vào cuối năm 2004 là 412 tỷ đồng, tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2003. Năm 2005 không chỉ là năm Techcombank mở rộng quy mô vốn mà còn mở rộng quy mô chi nhánh, phòng giao dịch. Rất nhiều phòng giao dịch được đưa vào hoạt động như: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng ), Techcombank Cầu Kiều ( Lào Cai ), Techcombank Nguyễn Tất Thành… Mức tăng vốn điều lệ 3 lần trong năm: 21/7/2005 là 453 tỷ đồng, 28/9/2005 là 498 tỷ đồng, 28/10/2005 là 555 tỷ đồng. Đồng thời Techcombank đã khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus vào 29/9/2005, nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5. Năm 2006 Techcombank đã được nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ The Bank of New Yorks, Citibank, Wachovia. Ngoài ra Techcombank còn được nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng, là NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng tín nhiệm bởi hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới Moody’s. Techcombank cũng đã hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới như Tài khoản tiết kiệm đa năng, Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ. Đặc biệt Techcombank đã cung cấp tới người tiêu dùng thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa, tăng thêm tiện ích cho khách hàng của Techcombank. Tính đến ngày 24/11/2006 vốn điều lệ của ngân hàng đã lên tới 1500 tỷ đồng, tăng gấp gần 3 lần so với năm 2005. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức. Sơ đồ tổ chức. Trong một quy trình cho vay, đa số các bước đều diễn ra ở chi nhánh, chuyên viên khách hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và tiếp nhận hồ sơ, phân tích, thẩm định khách hàng. Hoặc tại Hội Sở có Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, Khối dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân. Chuyên viên khách hàng tại hai Khối này sẽ tiếp nhận hồ sơ tín dụng sau đó sẽ đưa sang Phòng thẩm định thuộc Khối tín dụng và quản lý rủi ro để thẩm định. Trong trường hợp những khoản vay vựơt quá hạn mức phê duyệt của Giám đốc chi nhánh, hoặc theo yêu cầu của chi nhánh thì sẽ được đưa lên phòng Thẩm định thuộc Khối quản lý tín dụng và quản trị rủi ro tại Hội Sở để tiến hành thẩm định hoặc tái thẩm định khoản vay. Việc thẩm định hay tái thẩm định do chuyên viên thẩm định thực hiện. Trong trường hợp tái thẩm định thì chuyên viên tiến hành thẩm định lại hồ sơ tín dụng của phòng Kinh doanh chi nhánh, kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ đảm bảo khớp đúng. Ngoài ra còn có thể gặp gỡ trực tiếp khách hàng cùng chuyên viên khách hàng nếu thấy cần thiết. Những khoản vay lớn theo mức uỷ quyền phán quyết được Chủ tịch HĐQT và TGĐ phế duyệt thì sẽ phải được phê duyệt thông qua Ban TGĐ hoặc Hội đồng tín dụng Hội Sở tuỳ theo quy mô khoản vay. Sau khi khoản vay được phê duyệt Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ soạn thảo các hợp đồng, văn bản để mở tài khoản cho khách hàng và ký hợp đồng. Ngoài ra Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh còn hạch toán, duỵệt giải ngân trên Globus, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi vay. Phòng kho quỹ có nhiệm vụ nhập kho tài sản đảm bảo và chuyển tiền giải ngân cho khách hàng. 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động. Trong những năm gần đây, Techcombank không ngừng mở rộng quy mô bằng cách thành lập thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch. Techcombank đặc biệt ưu tiên thành lập chi nhánh ở những khu kinh tế trọng điểm, khu công nghiệp tiềm năng, phát sinh nhiều nhu cầu về vay vốn ngân hàng. Năm 2007, Techcombank đã có mặt ở hơn 20 tỉnh, thành phố với 130 chi nhánh, phòng giao dịch. Hướng tới 2008, Techcombank đưa ra mục tiêu mở rộng quy mô lên tới 200 chi nhánh và phòng giao dịch. 2.2 Những hoạt động kinh doanh chính của Techcombank 2.2.1Huy động vốn 2.2.1.1 Huy động vốn từ khu vực dân cư. Khách hàng cá nhân luôn là một trong những đối tượng được Techcombank quan tâm nhất. . Nguồn vốn huy động từ dân cư 2004 đã tăng 483 tỷ đồng đối với cả VND và ngoại tệ so với năm 2003. Tuy nhiên con số này chưa dừng lại ở đây, năm 2005 Techcombank đã huy động được 3.891,55 tỷ đồng , tăng 82,76% , so với năm 2004, chiếm 42,03% trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng. Có thể nói để có được những con số khả quan như vậy nhất là trong bối cảnh các ngân hàng đang chạy đua lãi suất nhằm thu hút khách hàng, thì Techcombank đã có một chính sách lãi suất linh hoạt cũng như định hướng khách hàng đúng đắn. Năm 2006 với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán và theo đó là một lượng vốn nhàn rỗi tương đối lớn từ dân cư rót vào thị trường này. Điều này đã gây khó khăn cho hầu hết các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, công tác huy động vốn vẫn là một điểm nhấn trong hoạt động kinh doanh của Techcombank. Vốn huy động dân cư năm 2006 đạt 6.684,45 tỷ đồng , tăng 72% so với năm 2005 và chiếm 46% trong cơ cấu huy động của ngân hàng. Năm 2007 với 130 điểm giao dịch trên cả nước đã tiếp tục phát huy lợi thế trong việc tiếp cận khách hàng. Được hỗ trợ bởi hàng loạt cách chương trình huy động tiết kiệm hấp dẫn như Tiết kiệm phát lộc, Tích luỹ bảo gia, Tiết kiệm dự thưởng, giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng dân cư dễ dàng hơn và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, đóng góp số dư tiền gửi đạt trên 14000 tỷ đồng, tăng 200% so với năm 2006. Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua ba năm gần đây: Đơn vị : Tỷ VND 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tổng nguồn huy động 9.259 14.636 24.476,58 Các TCKT 2.382 2.882 4323 Dân cư 3.891 6.684 14.119,27 Các TCTD 2.986 5.070 6034,1 ( Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) Tăng trưởng huy động vốn từ khu vực dân cư: huy động vốn từ khu vực dân cư vẫn tăng trưởng qua các năm, năm 2003 là 1646 tỷ đồng, năm 2004 tăng lên 2129 tỷ đồng và đến năm 2005 là 3891,55 tỷ đồng. Tuy nhiên đến năm 2006 huy động vốn từ khu vực dân cư tăng gần gấp đôi lên 6684,45 tỷ đồng. Sở dĩ huy động tăng như vậy là do sự gia tăng về số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và việc phát hành thêm nhiều sản phẩm huy động tiết kiệm. Với những chương trình huy động tiết kiệm hấp dẫn như đã kể trên, cùng tốc độ phát triển nhanh chóng của mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh và thái độ phục vụ nhiệt tình, đem đến lợi ích cho mọi khách hàng đã đạt được kết quả xứng đáng. Huy động từ dân cư năm 2007 tăng 211% so với 2006, đạt mức 14.119,27 tỷ đồng. Huy động từ TCKT cũng tăng lên 150% so với năm 2006, đạt 4.323 tỷ đồng. 2.2.1.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp Năm 2003 tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp chỉ đạt mức 785 tỷ đồng nhưng đến năm 2004 đã tăng lên 2.096 tỷ đồng, tăng 131% so với 2003. và tiếp tục giữ mức tăng trưởng ổn định trong năm 2005. Tống số vốn huy động được trong năm 2005 đạt 2.382 tỷ đồng, tăng 13,64% so với năm 2004. Tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp năm 2006 đạt 3.178,22 tỷ đồng chiếm 21,2% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, đạt mức tăng trưởng so với năm 2005 là 33%. Số lượng khách hàng tổ chức kinh tế cũng tăng lên từ 1.575 khách hàng trong năm 2005 lên 2.073 khách hàng trong năm 2006, tốc độ tăng truởng là 31%. . THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu chung về Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình. thành lập và đăng kí hoạt động tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Techcombank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 004/NH-GP