BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ HOÀNG MAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2000 LỜI MỞ ĐẦU Tính thiết thực cuả đề tài nghiên cứu: Trong công đổi để hội nhập vào kinh tế thị trường, nước ta đạt nhiều tiến quan trọng Trong thay đổi phát triển chung đó, hệ thống Ngân Hàng Thương Mại góp phần không nhỏ Hệ thống Ngân Hàng Thương Mại với chức huy động vốn nhàn rỗi cuả tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế tiến hành cho vay hoạt động có hiệu quả, thực tốt vai trò cuả tạo uy tín thị trường Tuy nhiên, năm gần đây, kinh tế phát triển tốc độ cao cuả nước ta bị ảnh hưởng nghiêm trọng khủng hoảng tài khu vực giới làm tốc độ tăng trưởng cuả kinh tế giảm mạnh, thị trường xuất thu hẹp, tiêu dùng nước sút giảm Hàng loạt biện pháp kích cầu chống suy thoái áp dụng kết thực tế hạn chế Tiêu dùng cuả dân cư tăng không đáng kể; đầu tư cuả khu vực doanh nghiệp tư nhân giảm mạnh; số giá mức thấp; tăng trưởng kinh tế không đủ cao để giải tình trạng thất nghiệp ngày tăng thành thị nông thôn; số vấn đề xã hội có chiều hướng gay gắt thêm; tình trạng tài cuả Doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại khó khăn Nguồn vốn đầu tư đem lại hiệu thấp mối quan tâm hàng đầu cho nhà quản lý Ngân Hàng Do vậy, việc đổi cuả hệ thống Ngân Hàng nói chung, hệ thống Ngân Hàng Thương Mại nói riêng có ý nghóa quan trọng Muốn vậy, Chi Nhánh hệ thống Ngân Hàng Thương Mại cần cải tiến tiếp tục đổi để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh Sự đổi xem tiền đề mũi đột phá cho phát triển cuả kinh tế để thực Trang nhiệm vụ quan trọng: điều phối vốn cho kinh tế, đảm đương chức trung tâm tiền tệ tín dụng toán, đẩy mạnh công nghiện hoá - đại hoá đất nước Với suy nghó trên, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM ” Mục đích nghiên cứu đề tài: Nhằm giải ba vấn đề lớn sau: Thứ nhất: Làm sáng tỏ mặt lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh cuả Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Thứ hai: Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM bao gồm thành đạt được, tồn cần khắc phục hoàn thiện Thứ ba: Đưa kiến nghị cần thiết số biện pháp để tiếp tục đổi mới, phát triển hoàn thiện chế hoạt động nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cuả hệ thống Ngân Hàng Thương Mại nhằm phục vụ cách tích cực cho yêu cầu phát triển cuả kinh tế trình đổi Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM, có liên hệ với Ngân hàng Công thương Ngân Hàng Thương Mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh để so sánh Phương pháp nghiên cứu: Trang Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích từ sở lý thuyết để đề cập đến thực tiễn nhằm làm rõ vấn đề mục đích cuả luận văn Tinh thần Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung Ương Đảng khoá VIII: “Đẩy mạnh cải cách hệ thống tài tiền tệ ” móng định hướng cho việc nghiên cứu, đồng thời với việc sử dụng văn quy định cuả ngành Ngân hàng làm sở Kết cấu cuả luâän văn: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Ngân Hàng Thương Mại hiệu hoạt động kinh doanh cuả Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM Vì khả nghiên cứu cuả thân hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, sai lầm định Tôi mong nhận đóng góp ý kiến cuả quý thầy cô, bạn bè tất quan tâm đến đề tài Trang CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CUẢ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Định nghóa Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng Thương Mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lónh vực tiền tệ tín dụng, doanh nghiệp tiến hành thường xuyên nghiệp vụ huy động vốn, làm công tác tín dụng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Từ định nghóa ta có nhận xét sau: - Ngân Hàng Thương Mại doanh nghiệp có quyền bình đẳng với doanh nghiệp khác môi trường hoạt động trước pháp luật - Tính đặc biệt cuả Ngân Hàng Thương Mại thêå chỗ sản phẩm cuả tiền tệ mà tiền loại hàng hoá đặc biệt hoạt động kinh doanh cuả Ngân Hàng Thương Mại mang tính đặc thù, không giống với hoạt động kinh doanh khác kinh tế Nó “cầu nối” người có vốn người cần vốn Ngân Hàng Thương Mại thu hút nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác nhằm phục vụ cho sản xuất đời sống hoạt động cuả Ngân Hàng Thương Mại có liên quan đến mặt cuả đời sống kinh tế xã hội Ta cần xem xét chức nghiệm vụ chủ yếu cuả Ngân Hàng Thương Mại để từ thấy vai trò quan trọng cuả Ngân Hàng Thương Mại phát triển cuả kinh tế xã hội 1.1.2 Chức cuả Ngân Hàng Thương Mại: Trong kinh tế thị trường Ngân Hàng Thương Mại thực chức Trang chủ yếu sau: - Chức làm trung gian tín dụng - Chức làm trung gian toán - Chức tạo tiền bút tệ theo cấp số nhân - Chức cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Trong kinh tế thị trường, vận động cuả vốn tiền tệ phụ thuộc vào trình sản xuất lưu thông hàng hoá Vì vậy, thời điểm phát sinh tượng: có đơn vị kinh tế có vốn dư thừa nhữõng đơn vị kinh tế khác tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Đây mâu thuẫn xảy phổ biến thường xuyên kinh tế Để giải mâu thuẫn này, Ngân hàng thương mại với chức vừa người “tiêu thụ vốn” vừa người “cung cấp vốn” thu nhận đồng tiền nhàn rỗi nhiều cách sử dụng tiền cho vay lại người có nhu cầu tiền tệ để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh, sinh hoạt đời sống nhằm góp phần điều hoà vốn tạo tiền đề phát triển kinh tế đất nước 1.1.2.2 Chức trung gian toán : Xuất phát từ việc Ngân Hàng người thủ quỹ cuả doanh nghiệp khiến cho Ngân Hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm cuả khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân Hàng, họ Ngân Hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi khoản toán có giá trị lớn, khắp địa phương mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn Kinh tế xã hội ngày phát triển, hoạt động mua bán, trao đổi, giao lưu hàng hoá toán ngày tăng, chức cuả Ngân Hàng Thương Mại trở Trang nên quan trọng Để đáp ứng nhu cầu, Ngân Hàng Thương Mại phát triển nhanh chóng đa dạng công cụ phương tiện toán cung cấp cho khách hàng cách nhanh chóng, đạt độ xác cao tạo điều kiện cho doanh nghiệp giảm bớt chi phí Điều có tác dụng hỗ trợ trở lại hoạt động kinh doanh Ngân Hàng 1.1.2.3 Chức tạo bút tệ theo cấp số nhân: Từ việc nhận ký thác cuả khách hàng, Ngân Hàng đem sử dụng vay, tiền vay tạo ký thác Nhờ ký thác cuả khách hàng, Ngân Hàng Thương Mại có khả cho vay Nhưng cho vay, Ngân Hàng Thương Mại trở thành người cung cấp tiền tệ quan trọng kinh tế Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân Hàng Thương Mại tạo bút tệ Việc tạo tiền “bút tệ” sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân Hàng Tiền bút tệ tạo thông qua hệ số tạo tiền Tuy nhiên kinh tế cần lượng tiền vừa đủ nên Ngân Hàng Nhà Nước thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc thực việc kiểm soát lượng tiền phát hành lưu thông 1.1.2.4 Chức cung câáp dịch vụ Ngân Hàng: Cùng với phát triển cuả kinh tế, tỷ trọng khoản thu dịch vụ ngày lớn tổng số thu nhập hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nó trở nên quan trọng kinh doanh dịch vụ Ngân Hàng rủi ro nhiều so với nghiệp vụ kinh doanh tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh truyền thống cuảû Ngân Hàng Thương Mại Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ Ngân Hàng bước nâng cao khả chất lượng phục vụ khách hàng Điều có tác dụng hỗ trợ trở lại hoạt động kinh doanh Ngân Hàng nói chung Qua chức cho thấy ý nghóa cuả Trang Ngân Hàng Thương Mại vai trò quan trọng cuả kinh tế xã hội 1.1.3 Vai trò cuả Ngân Hàng Thương Mại: Thông qua chức làm trung gian tín dụng, Ngân Hàng Thương Mại góp phần không nhỏ vào việc điều hoà vốn toàn kinh tế quốc dân, tạo điều kiện phát triển sản xuất làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ đời sống dân chúng đươc cải thiện, cầu nối tiết kiệm đầu tư, tạo cân ổn định cho kinh tế Với chức làm thủ quỹ cho doanh nghiệp, Ngân Hàng Thương Mại góp phần làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ khách hàng toàn xã hội Nó góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá tiến hành cách trôi chảy Ngoài Ngân Hàng Thương Mại cung ứng công cụ ban đầu điểm tựa thực hành sách tiền tệ quốc gia Chính sách tiền tệ xuất phát từ Ngân Hàng Trung Ương thông qua hệ thống Ngân Hàng Thương Mại mà Ngân Hàng Trung Ương công cụ nhằm thắt chặt mở rộng tín dụng Để đảm bảo cho Ngân Hàng Thương Mại thực tốt vai trò cuả mình, Ngân Hàng trung ương cần quản lý tốt Ngân Hàng Thương Mại nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ, bảo đảm cho hoạt động lành mạnh, hiệu cuả hệ thống Ngân Hàng bảo vệ quyền lợi cuả thành phần kinh tế, giữ cho kinh tế phát triển thuận lợi 1.1.4 Các nghiệp vụ cuả Ngân Hàng Thương Mại: Ngân Hàng Thương Mại thực loại nghiệp vụ lónh vực sau: - Nghiệp vụ huy động vốn (Nghiệp vụ Nợ) Trang - Nghiệp vụ sử dụng vốn (Nghiệp vụ Có) - Nghiệp vụ môi giới trung gian (cung cấp dịch vụ Ngân Hàng) Xã hội ngày phát triển nghiệp vụ Ngân Hàng ngày phong phú đa dạng 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Một điều quan trọng để Ngân Hàng Thương Mại phép hoạt động phải có số vốn tự có ban đầu Nhưng thông thường, nguồn vốn tự có cuả Ngân Hàng chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng sở để tiến hành kinh doanh, tiến hành thu hút nguồn vốn khác Trong tổng nguồn vốn hoạt động, Ngân Hàng Thương Mại chủ yếu dựïa vào nguồn vốn huy động, thu hút tập hợp xã hội kinh tế Thực chất vốn huy động tài sản tiền cuả sở hữu chủ mà Ngân Hàng tạm thời quản lý sử dụng, với nghóa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu, quan trọng quy mô chất lượng cuả nghiệp vụ định quy mô phần hiệu kinh doanh cuả Ngân Hàng Thương Mại Nếu khả huy động vốn tốt, nguồn vốn tăng trưởng mở rộng mở rộng cho vay, mở rộng kinh doanh Thêm vào đó, nguồn huy động rẻ hiệu kinh doanh cao, giảm thiểu rủi ro cho vay có ưu việc chọn lọc khách hàng Hai nguồn vốn chủ yếu mà Ngân Hàng Thương Mại huy động xã hội nguồn tiền gửi cuả doanh nghiệp cuả dân cư + Tiền gửi cuả doanh nghiệp: tài khoản tiền gửi sử dụng séc (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán), Ngân Hàng mở cho doanh nghiệp tiền gửi có kỳ hạn (gồm nhiều loại kỳ hạn) tài khoản vãng lai Trang (Current account) tài khoản mà theo đó, Ngân Hàng cho doanh nghiệp vay khoản tiền định doanh nghiệp cam kết chuyển hết số tiền thu vào tài khoản để trừ bớt nợ, ngân hàng cho phép rút số dư tiền gửi tài khoản mức định Tài khoản vãng lai tượng gọi “cho vay tạo ký thác” (Loans make deposits) + Tiền gửi dân cư: Dân cư vừa mở tài khoản tiền gửi sử dụng séc, vừa gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm Đối với tiền gửi tiết kiệm, có nhiều thể thức với kỳ hạn khác nhau: không kỳ hạn có kỳ hạn với lãi suất khác nhau, trả lãi trước trả lãi sau đáo hạn, vừa trả lãi vừa dự sổ số tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tương đối ổn định nên Ngân Hàng Thương Mại chủ động sử dụng chúng vay ngắn, trung dài hạn Như vậy, việc đẩy mạnh huy động vốn cuả Ngân Hàng Thương Mại vấn đề quan trọng cuả chiến lược kinh doanh, tạo nguồn vốn vay nhằm đem lại hiệu cho Ngân Hàng Thương Mại 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành cuả Ngân Hàng Thương Mại, bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ: nhằm trì khả toán thường xuyên cuả khách hàng thân Ngân Hàng Thương Mại Đây khoản mà Ngân Hàng Thương Mại phải trì nhằm đáp ứng yêu cầu toán cách kịp thời đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân Hàng Thương Mại gặp rủi ro, bao gồm: - Tiền mặt quỹ nhằm đáp ứng nhu cầu toán rút tiền mặt cuả khách hàng ngày - Tiền gửi Ngân Hàng Nhà Nước dùng để giao hoán séc, toán Trang gửi tiền Vấn đề trụ sở mối quan tâm hàng đầu cuả Chi nhánh, cần phải xúc tiến nhanh việc xây dựng trụ sở thay trụ sở cũ chật hẹp nhằm tạo khách hàng cảm giác an toàn “chọn mặt gửi tiền” Với trụ sở khang trang, bề , Chi nhánh có khả thu hút khách hàng lớn có tiền gửi toán dồi nên làm cho việc huy động vốn có hiệu hạ thấp lãi suất đầu vào 3.2.1.2 Đào tạo, tuyển dụng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn Hiện nay, số cán công nhân viên phụ trách công tác huy động vốn cuả chi nhánh, kể toán viên làm công tác huy động tiền gửi doanh nghiệp có tuổi đời bình quân cao (45 tuổi) Vì vậy, việc tuyển dụng để dần thay số công nhân viên chuẩn bị hưu cần thiết nhằm tránh hụt hẫng nhân lực Hơn đổi theo hướng trẻ hoá phận giao dịch với khách hàng gây ấn tượng trẻ trung, nhanh nhạy công việc Bên cạnh đó, đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt cuả Ngân Hàng nên cần có kiến thức tổng quát Ngân Hàng để giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức toán cho có lợi Muốn nhân viên làm công tác huy động vốn cần am hiểu hoạt động cuả Ngân Hàng sơ sở tinh thông nghiệp vụ, biết nhiều nghiệp vụ Để đào tạo đội ngũ nhân viên thế, chi nhánh cần có biện pháp: - coi trọng công tác tuyển dụng, tuyển sinh viên đào tạo qui, động có chí tiến thủ - Đào tạo dài hạn ( hình thức chức) số nhân viên 45 tuổi nhằm trang bị cho họ kiến thức Ngân Hàng chế thị Trang 50 trường - Luân phiên cho tập huấn khóa học ngắn ngày để nhân viên cập nhật bổ sung kiến thức nhằm nắm bắt thông tin kịp thời, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cuả - Ngoài ra, việc đào tạo bồi dưỡng thường xuyên chi nhánh trưởng, phó phòng trưởng phó quỹ tiết kiệm chịu trách nhiệm giúp cho nhân viên thành thạo nghiệp vụ xử lý xác quy trình nghiệp vụ góp phần giải phóng nhanh khách hàng, tăng cường chất lượng phục vụ 3.2.1.3 Cải tiến phong cách làm việc Việc thay đổi lề lối làm việc theo tác phong thời bao cấp sang phong cách chưa chuyển biến cách tích cực Vì cần có biện pháp chấn chỉnh cách tuyên truyền, hướng dẫn phát động phong trào thi đua có kiểm tra giám sát nhằm tạo cho nhân viên phong cách lịch sự, văn minh , lêà lối làm việc nhanh nhẹn , có nghệ thuật giao tiếp khách hàng : đáp ứng yêu cầu gửi tiền với thủ tục đơn giản , gọn nhẹ đảm bảo yếu tố pháp lý; nhu cầu rút tiền nhanh chóng, không gây khó khăn phiền hà cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng cách niêm yết cụ thể thủ tục, thể lệ, quy trình gửi rút tiền Ngoài ra, cần thể tôn trọng khách hàng qua thái độ làm việc nghiêm túc, tránh tình trạng làm việc riêng giao diịch với khách hàng qua trang phục gọn gàng, lịch cuả nhân viên 3.2.1.4 Xây dựng thực sách khách hàng phù hợp với tình hình cuả chi nhánh - Việc xây dựng sách khách hàng giác độ cuả Ngân Hàng Công Thương Việt Nam nhiều có nhiều điểm chưa phù Trang 51 hợp với chi nhánh nhỏ Chi nhánh 2, cần mạnh dạn đề xuất với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam sách khách hàng phù hợp với Chi nhánh cụ thể có ưu đãi khách hàng đánh giá tốt để khuyến khích lợi ích cuả khách hàng lónh vực tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ Việc chọn lọc khách hàng tốt phải thực hàng quý khách hàng lớn (có số dư tiền gửi tiền vay bình quân từ tỷ VNĐ trở lên), có uy tín quan hệ tín dụng với chi nhánh: vay trả sòng phẳng, nợ hạn lãi treo, có tình hình tài tốt sản xuất kinh doanh có hiệu Chính sách ưu đãi thực hiện: + Lãi suất tiền gửi: tăng tối đa 10% so với lãi suất tiền gửi toán bình thường + Lãi suất tiền vay: giảm tối đa 15% so với lãi suất cho vay hạn loại + Phí dịch vụ: không thu phí dịch vụ chuyển tiền toán nước khách hàng đủ điều kiện ưu đãi tiền gửi Đối với phí toán quốc tế mức thu phí không cao Ngân Hàng Thương Mại khác địa bàn TP.HCM + Trong việc phục vụ khách hàng ưu đãi nên lựa chọn người có lực mặt nghiệp vụ, có nghệ thuật giao tiếp để đáp ứng yêu cầu cuả khách hàng cách nhanh chóng có hiệu - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, mời chào khách hàng mở tài khoản toán qua chi nhánh song song với việc giữ quan hệ tốt với khách hàng chiến lược có quan hệ với chi nhánh Muốn vậy, không khác Ban giám đốc nên lập kế koạch thường xuyên thăm hỏi, lắng nghe tâm tư nguyện vọng cuả khách hàng để có bước điều chỉnh thích hợp kịp thời định giao dịch mang tính thời cuả khách hàng Trang 52 3.2.1.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Thực huy động tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhiều cách trả lãi khác trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kỳ hàng tháng để đáp ứng nhu cầu đa dạng dân cư Tuy nhiên, tùy theo thời kỳ đặc điểm cuả khách hàng mà Chi nhánh điều chỉnh loại kỳ hạn huy động phương thức trả lãi nhằm đảm bảo tính ổn định nâng cao hiệu kinh doanh cuả Ngoài ra, công tác toán quốc tế cần đề xuất với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam mở thêm trung tâm toán Thành phố Hồ Chí Minh đểû tăng nhanh tốc độ toán nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu toán quốc tế đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ để thực giao dịch với công ty nước 3.2.1.6 p dụng hình thức khuyến đối vơí người gửi tiền Tuy có lợi huy động vốn cuả Ngân Hàng quốc doanh để giữ khách hàng, để họ trở thành khách hàng truyền thống cuả mình, Chi nhánh cần có hình thức khuyến tổ chức xổ số, tặng quà theo định kỳ hay vào dịp lễ tết để khuyến khích gắn bó cuả khách hàng Chi nhánh Ngoài ra, hàng năm chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng, mời khách hàng lớn tham dự để họ nắm thông tin hiệu hoạt động củûa Chi nhánh để an tâm gửi tiền đồng thơì tạo mối quan hệ thân thiết khiến họ gắn bó lâu dài với Trên biện pháp nhằm nâng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thay đổi cấu huy động vốn theo hướng có lợi cho chi nhánh Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, điều cốt lõi cần có Trang 53 biện pháp nâng cao hiệu công tác cho vay 3.2.2 Biện pháp nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ tín dụng đem lại hiệu cao so với nghiệp vụ khác cuả Ngân Hàng Thương Mại Tuy nhiên, dư nợ cho vay cuả chi nhánh lại thấp có xu hướng không ổn định Vì cần có biện pháp nhằm tăng trưởng dư nợ lành mạnh, khai thác cách có hiệu tiềm vốn củûa chi nhánh 3.2.2.1 Tăng cường tiếp thị đầu tư vào dự án lớn có hiệu Chi nhánh cần thành lập phận nghiên cứu, đẩy mạnh công tác tiếp thị, khảo sát thị trường khách hàng Đồng thời phải nắm bắt kịp thời, đầy đủ sách, giải pháp kế hoạch phát triển kinh tế - văn hoá - xã hội cuả thành phố để tích cực chủ động tiếp cận phương án kinh doanh có hiệu quả, lựa chọn khách hàng tốt có tình hình tài lành mạnh nhằm thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo ổn định tăng trưởng dư nợ lành mạnh 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay - Cần nắm rõ lực sản xuất kinh doanh lực tài cuả khách hàng để đáng giá thực trạng tài cuả khách hàng, xác định đối tượng vay để có hướng đầu tư phù hợp Bên cạnh cần khai thác nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro để biết rõ thêm quan hệ vay mượn cuả khách hàng từ đánh giá uy tín cuả khách hàng cách xác - Cần coi trọng việc vấn trựïc tiếp khách hàng vay vốn nhằøm khai thác thông tin cần thiết, đánh giá sựï trung thựïc, hoàn cảnh cuả khách hàng , mức khả thi cuả phương án xin vay Kết hợp với việc xuống địa điểm hoạt động cuả khách hàng để xem xét cụ thể tìm thêm thông tin Trang 54 phục vụ cho công tác thẩm định để đánh giá xác hiệu cuả phương án khả thu nợ cuả Ngân Hàng Muốn vậy, cán tín dụng cần chuẩn bị sẵn câu hỏi (nhắm vào thông tin cần thiết) có hiểu biết sâu rộng quy trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý cuả khách hàng để từ có đánh giá xác Đây bước quan trọng cần phải thực cách nghiêm chỉnh, tránh thẩm định qua loa, đại khái , dựa vào tài sản chấp - Về tài sản chấp: nguồn trả nợ cuả khách hàng cần thẩm định kỹ đảm bảo thủ tục mặt pháp lý để Ngân Hàng có nguồn thu xảy rủi ro trình sản xuất kinh doanh 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay - Cần phát tiền vay theo tiến độ thực phương án, không nên phát tiền vay lúc nhằm hạn chế việc sử dụng sai mục đích cuả khách hàng - Cán tín dụng cần kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay cuả khách hàng, tránh quan niệm sai lầm phát tiền vay xong hoàn thành nhiệm vụ Chấm dứt tình trạng đưa khách hàng ký sẵn biên kiểm tra sử dụng vốn vay từ lúc phát tiền vay Việc kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay giúp cho cán tín dụng phát kịp thøời việc sử dụng vốn sai mục đích từ kịp thời có biện pháp uốn nắn, tư vấn cho khách hàng việc thực kế hoạch kinh doanh nhằm đem lại hiệu cao 3.2.2.4 Thực việc hợp tác đầu tư vào dự án lớn với Ngân Hàng Thương Mại khác Hiện có nhiều dự án với quy mô lớn, nhu cầu vốn lớn, cần phải kết hợp nhiều Ngân hàng đồng tài trợ cho dự án, Trang 55 sở nghiên cứu, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án chia xẻ chi phí thẩm định để hoạt động Ngân hàng hiệu quả, phân tán rủi ro Chính tác hợp cho vay Ngân hàng vừa để hạn chế rủi ro, vừa tạo điều kiện để thực dự án quy mô lớn, tạo lợi cạnh tranh, tránh tình trạng manh mún, hạ thấp điều kiện tín dụng để tranh giành khách hàng trước Có hoạt động Ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.2.5 Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán làm công tác cho vay Đội ngũ cán tín dụng cuả Chi nhánh chưa đạt theo yêu cầu cuả Ngân Hàng Thương Mại hoạt động chế thị trường: chưa thật động; chưa đủ kiến thức ngành nghề cuả đơn vị cho vay; tầm nhìn, lực dự đoán cuả vấn đề kinh tế hạn chế; thiếu lónh, kiến định cho vay phong cách giao tiếp với khách hàng nhiều ảnh hưởng cuả thời kỳ bao cấp Vì vậy, câàn có biện pháp nhằm giáo dục, bồi dưỡng để họ đủ lực đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng yêu cầu: - Cần có kế hoạch đào tạo lại đa phần cán tín dụng đào tạo thời kỳ bao cấp kiến thức kinh tế thị trường hạn chế Vì cần đào tạo lại hình thức nâng cao qua khoá học chức, kêå dài hạn - Cần có kế hoạch bồi dưỡng thường xuyên luân phiên cho cán tín dụng vấn đề kiến thức thị trường, nghiệp vụ phát sinh theo khóa học ngắn hạn (tại sở đào tạo chuyên nghiệp) - Cần thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề Chi nhánh hàng tháng , qua giao cho cán tín dụng làm chủ đề tài theo cấp độ khó Trang 56 hay dễ tuỳ theo lực cuả người, nhằm bồi dưỡng khả tự nghiên cứu, độc lập suy nghó, giúp họ ngày nâng cao nghiệp vụ cuả - Kiên chuyển công tác khác cán tín dụng yếu nghiệp vụ không chịu nâng cao trình độ để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao cán tín dụng có biểu giảm sút đạo đức nghề nghiệp quan hệ với khách hàng 3.2.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm soát nội bộ: Để công tác kiểm soát nội thực góp phần nâng cao chất lượïng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề chấn chỉnh sau kiểm tra Những tồn phận kiểm tra phát hiện, cảnh báo Ban lãnh đạo cần giám sát trình chỉnh sửa, tránh tình trạng “đánh trống, bỏ dùi” dừng lại mức độ phát Ban giám đốc cần có biện pháp chế tài trường hợp lập lại tồn cũ mà Phòng Kiểm tra nêu Có công tác kiểm tra nội mơí phát huy tác dụng “lá chắn” hoạt động kinh doanh cuả Chi nhánh 3.2.2.7 Nhận diện giải rốt rủi ro xảy Trong trình kiểm soát sau cho vay, cán tín dụng cần bám sát luân chuyển cuả vốn tín dụng qua phát kịp thời bất trắc xảy hoạt động kinh doanh cuả khách hàng để có biện pháp thu nợ Đối với khoản nợ hạn, cần tranh thủ hợp tác cuả khách hàng, tập trung bám sát hàng ngày trình hoạt động kinh doanh cuả khách hàng qua tư vấn cho khách hàng biện pháp cải thiện tình hình khó khăn, tạo điều kiện khôi phục tình hình tài lành mạnh để có nguồn trả nợï cho Ngân Hàng Trường hợïp không cải thiện đượïc tình hình kiên xửû lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợï vay tránh tình trạng dây dưa cuả khách hàng Tuy nhiên Trang 57 trình xử lý tài sản đảm bảo, chi nhánh cần tranh thủ ủng hộ cuả quan chức để việc giải thuận lợïi 3.2.2.8 Có chiến lược người công tác điều hành Suy cho cùng, vấn đề người định cần có sách phù hợp để khuyến khích người lao động phát huy khả cuả cách cao Cán công nhân viên Chi Nhánh Ngân hàng Công thương Thành Phố Hồ Chí Minh có trình độ cao hầu hết đào tạo thời kỳ bao cấp nên bước sang kinh tế thị trường hoạt động lúng túng cần phải có chiến lược đào tạo lại cách thường xuyên có hệ thống Chi nhánh cần trọng việc lập thực chiến lược đào tạo mặt, khâu yếu tránh trông chờ, ỷ lại vào cấp trên; coi trọng công tác đào tạo đội ngũ kế thừa để chuẩn bị bổ sung, thay cán đến tuổi hưu để đáp ứng cho nhu cầu nguồn nhân lực tương lai Bên cạnh đó, lãnh đạo cần phân công lao động hợp lý phận sâu sát việc kiểm tra hoạt động phận; có sách động viên tinh thần vật chất thích hợp để khuyến khích người lao động hăng say, nhiệt tình công tác Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, tránh tình trạng người làm cật lực, người không làm chẳng tạo nên sức ỳ lớn không khuyến khích người lao động có cải tiến nghiệp vụ để đạt hiệu cao Ngoài ra, cần bổ sung thêm nguồn nhân lực thông qua tuyêån dụng có khoảng thời gian dài gần 10 năm, chi nhánh không tuyển dụng Để đạt hiệu cao công tác tuyển dụng nên tuyển Trang 58 sinh viên thực tập Chi nhánh sở: - Tạo điều kiện cho ứng cử viên hiểu biết thực tế cuả ngành, tiếp cận với văn hành chế độ sách có liên quan, quy trình nghiệp vụ cụ thể - Thông qua thời gian học tập cuả sinh viên qua luận văn tốt nghiệp, giúp cho Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM đánh giá thực lực cuả úng cử viên mà không cần lời giới thiệu vấn tuyển dụng - Tạo điều kiện cho ứng cử viên có mối quan hệ nội cần thiết giao tiếp nên qua thời gian tập thích ứng nhận công tác sau - Giúp cho ứng cử viên quen với tác phong làm việc để chấp hành tốt nội quy cuả quan sau tuyển dụng - Ngân Hàng giảm khoản chi phí thông báo tuyển dụng báo, đài không bị thời gian vào công việc tiếp nhận hồ sơ không đủ tiêu chuẩn Tóm lại, để nâng cao hiệu cuả việc sử dụng vốn, chi nhánh cần kết hợp nhiều chiến lược người, quản lý, phát triển nêu cách đồng nhịp nhàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cuả chi nhánh 3.2.3 Đối với dịch vụ Ngân Hàng Xã hội ngày phát triển người ngày đòi hỏi chất lượng phục vụ cao đồng thời phát sinh nhu cầu Vì cần phải nghiên cứu đưa sản phẩm kích thích nhu cầu khách hàng cách: Trang 59 - Nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ Ngân hàng có tăng cường hoạt động chuyển tiền nhanh qua hệ thống vi tính, vốn lợi điểm hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam - Phát triển, mở rộng dịch vụ có hiệu khuyến khích tầng lớp nhân dân hoạt động toán qua Ngân hàng Bổ sung thêm mặt hàng dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ chi lương, thu hộ tiền Công ty lớn, dịch vụ khấu trừ tự động, - Hình thành phận tư vấn cho khách hàng tài chính, tiền tệ, chứng khoán, luật pháp, dự án đầu tư để giúp khách hàng kinh doanh, đầu tư sử dụng vốn hiệu - Chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc hình thành phận kinh doanh, dịch vụ chứng khoán cho khách hàng - Để mặt hàng nhiều khách hàng biết đến cần phải quảng cáo áp dụng hình thức khuyến Ngoài cần khuyến khích việc nghiên cứu, đề xuất, triển khai số sản phẩm dịch vụ mới, tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu Ngân hàng Như vậy, với phát triển cuả kinh tế thị trường, việc phát triển dịch vụ Ngân Hàng đòi hỏi cấp thiết nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng cuả xã hội, nghiệp vụ hổ trợ rủi ro nghiệp vụ tín dụng việc góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cuả Ngân Hàng Tóm lại, với tình hình cạnh tranh gay gắt, kinh doanh Ngân hàng hoạt động ngày mang nhiều rủi ro mà hệ tất yếu vấn đề giảm sút hiệu kinh doanh Do việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mối quan tâm hàng đầu cuả nhà quản trị Ngân Hàng Với đề xuất xuất phát từ tình hình thực tế Chi nhánh, nêu số biện Trang 60 pháp hy vọng góp phần thiết thực việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trang 61 KẾT LUẬN Với 60 trang đánh máy, tác giả hoàn thành luận văn với số điểm sau đây: Phần lý luận, tác giả giới thiệu khái quát Ngân Hàng Thương Mại hoạt động cuả Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Phần thực trạng với 29 biểu số liệu, tác giả nêu : thành công gồm chủ động việc huy động vốn cuả Chi nhánh điều hoà vốn hệ thống Ngân Hàng Công thương Việt nam, việc tăng trưởng dư nợ vay thành phần kinh tế quốc doanh tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cuả Chi nhánh tồn gồm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động với lãi suất đầu vào thấp cuả Chi nhánh chậm chưa phù hợp với tiềm cuả thành phố lớn; dư nợ thấp, chưa thu hút trì khách hàng truyền thống; nợ hạn cao vượt tỷ lệ cho phép; tỷ trọng thu dịch vụ khiêm tốn so với tổng thu nhập cuả Chi nhánh 16 nguyên nhân có nguyên nhân văn bản, quy định thiếu đồng chưa vào sống thực tế, lực tài cuả khách vay hết nhân tố người quản lý điều hành chưa theo kịp đà phát triển cuả xã hội Phần giải pháp, tác giả nêu 14 giải pháp vó mô 15 giải pháp nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Luận văn nhiều sơ suất, mong đóng góp ý kiến cuả Thầy, Cô bạn Xin chân thành cám ơn TS TRẦN HOÀNG NGÂN tận tình hướng dẫn để hoàn thành luậnvăn Trang 62 Trang 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PTS Nguyễn Ngọc Oánh PTS Phạm Ngọc Phong: “ Ngân hàng Việt Nam- trình xây dựng phát triển”, nhà xuất trị quốc gia Hà Nội- 1996 2) Báo cáo hoạt động kinh doanh cuả Ngân Hàng Công Thương Việt Nam năm 1996, 1997, 1998, 1999 3) Báo cáo tổng kết cuả Ngân hàng Nhà Nước Thành Phố Hồ Chí Minh năm 1996, 1997, 1998, 1999 4) Thành Phố Hồ Chí Minh trung tân tài tiền tệ lớn cuả Việt Nam Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam năm 1998 (Kỷ niệm 300 năm Sài Gòn) 5) Tạp chí Ngân Hàng Công Thương Việt Nam số 3-2000 6) Tiền tệ- Ngân hàng Nhà xuất thống kê 1998 PTS Nguyễn Đăng Dờn ,PTS Hoàng Đức, PTS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ Trần Xuân Hương Trang 64