BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - LÊ HUYỀN TRÂM CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - LÊ HUYỀN TRÂM CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, tham khảo tạp chí chuyên ngành Tác giả Lê Huyền Trâm MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY NGÂN HÀNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Khả trả nợ hộ gia đình 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình 1.1.3 Vai trò hộ gia đình 1.1.3.1 Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.1.3.2 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.3.3 Đóng góp cho Ngân sách Nhà nước 1.1.3.4 Góp phần phục hồi phát triển ngành nghề truyền thống đóng góp vào q trình đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ 1.1.3.5 Tạo công ăn việc làm cho xã hội, giảm áp lực tỷ lệ thất nghiệp 1.1.4 Khái niệm khả trả nợ vay hộ gia đình .10 1.1.5 Các phương pháp đánh giá khả trả nợ vay hộ gia đình 11 1.2 Sự cần thiết phân tích nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 13 1.3 Các nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 14 1.3.1 Nhân tố thuộc môi trường 14 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 16 1.3.3 Nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.4 1.4 Nhân tố thuộc đặc điểm sản phẩm tín dụng 19 Các nghiên cứu nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 20 1.4.1 Nghiên cứu Deborah D Godwin 20 1.4.2 Nghiên cứu Burcu Duygan – Bump Charles Grant 20 1.4.3 Nghiên cứu C.A Wongnaa, D Awunyo-Vitor .21 1.4.4 Nghiên cứu tác giả Stefanie Kleimeirer Đinh Thị Huyền Thanh 23 Kết luận chƣơng 26 CHƢƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 27 2.1 Khái quát thực trạng cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM 27 2.1.1 Khái quát Agribank TPHCM 27 2.1.2 Hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM 29 2.1.2.1 Thực trạng hộ gia đình TPHCM 29 2.1.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM .30 2.2 Các nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 37 2.2.1 Nhân tố thuộc môi trường 37 2.2.2 Nhân tố thuộc khách hàng 38 2.2.3 Nhân tố thuộc ngân hàng 40 2.2.3.1 Nhân 40 2.2.3.2 Quy trình cấp tín dụng .41 2.2.3.3 Phương pháp đánh giá khả trả nợ vay hộ gia đình 43 2.2.4 2.3 Nhân tố thuộc đặc điểm sản phẩm 45 Ứng dụng mơ hình logit để đo lƣờng nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình Agribank TPHCM 46 2.3.1 Đặt vấn đề 46 2.3.2 Phương pháp nghiên cứu .46 2.3.2.1 Mục tiêu khảo sát nghiên cứu 46 2.3.2.2 Đối tượng khảo sát nghiên cứu 46 2.3.2.3 Phạm vi khảo sát nghiên cứu 47 2.3.2.4 Tiêu chuẩn xây dựng mơ hình nghiên cứu 47 2.3.2.5 Phương pháp xây dựng mơ hình nghiên cứu 47 2.3.3 Đánh giá tác động nhân tố đến khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM 56 2.3.3.1 Những ưu điểm nhân tố tác động đến khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM 56 2.3.3.2 Những hạn chế nhân tố tác động đến khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM 57 2.3.3.3 Nguyên nhân hạn chế .57 Kết luận chƣơng 58 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 60 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank TPHCM đến năm 2020 .60 3.1.1 Định hướng, mục tiêu chung .60 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng hộ gia đình 61 3.2 Giải pháp tăng khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM 61 3.2.1 Đối với ngân hàng .61 3.2.1.1 Nhân lực 61 3.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng 64 3.2.1.3 Chính sách tín dụng 66 3.2.1.4 Kiểm soát sau cho vay .67 3.2.2 Đối với sản phẩm 68 3.2.3 Kiến nghị .69 3.2.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .69 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 70 3.2.3.3 Đối với Chính Phủ 71 Kết luận chƣơng 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank TPHCM : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh CBTD : Cán tín dụng CIC : Credit Information Center - Trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam CP : Chính Phủ KH : Khách hàng GDP : Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm nội địa HĐTD : Hợp đồng tín dụng HGĐ : Hộ gia đình IPCAS : Intra-Bank Payment and Customer Accounting System - Hệ thống toán nội kế toán khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân XHTD : Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng 1.1 Mối quan hệ khả trả nợ KH số ngày hạn .13 Bảng 1.2 Tóm tắt nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng HGĐ 25 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 28 Bảng 2.2 Dư nợ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 29 Bảng 2.3 Dư nợ phân theo thời gian vay 31 Bảng 2.4 Dư nợ HGĐ phân theo hình thức đảm bảo .32 Bảng 2.5 Nợ hạn, nợ xấu hộ gia đình 33 Bảng 2.6 Dư nợ hộ gia đình phân tích theo nhóm nợ 33 Bảng 2.7 Dư nợ xấu HGĐ Agribank TPHCM phân theo TSĐB 34 Bảng 2.8 Dư nợ HGĐ phân theo mục đích vay vốn .35 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ hộ gia đình .36 Hình 2.1 Sơ đồ quy trình xét duyệt cấp tín dụng 42 Hình 2.2 Sơ đồ đo lường khả trả nợ KH trước giải ngân 43 Bảng 2.10 Biến độc lập sử dụng nghiên cứu 49 Bảng 2.11 Phân tích mẫu liệu theo khả trả nợ HGĐ 51 Bảng 2.12 Phân bổ giá trị biến định lượng .52 Bảng 2.13 Tổng hợp nhân tố tác động đến khả trả nợ vay HGĐ .55 Hình 3.1 Thiết kế quy trình ứng dụng 64 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Thị phần mạng lưới Agribank TPHCM .27 Biểu đồ 2.2:Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 .28 Biểu đồ 2.3 Dư nợ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 29 Biểu đồ 2.4 Dư nợ HGĐ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 .30 Biểu đồ 2.5 Dư nợ hộ gia đình phân theo thời gian vay .32 Tài liệu tiếng Anh Al-Ghamdi S., Sohail M., & Al-Khaldi A.,2007 Measuring consumer satisfaction with consumer protection agencies: some insights from Saudi Arabia Journal of Consumer Marketing Asher, A., 1998 Going global: a new paradigm for consumer protection The Journal of Consumer Affairs, 32(2), 183-203 Basel Committee on Banking Supervision (BCBS), 2005 Studies on the validation of internal rating systems Basel Committee on Banking Supervision, 2006 International convergence of capital measurement and capital standards: a revised framework – comprehensive version, Bank for International Settlements Burcu Duygan – Bump and Charles Grant, 2008 Household debt repayment behavior: What role institutions play? C.A Wongnaa, D Awunyo-Vitor, 2013 Factors affecting loan repayment performance among yam farmers in the Sene District, Ghana Deborah D.Godwin Predictors of households’ debt repayment difficulties Dinh Thi Huyen Thanh and Stefanie Kleimeirer, 2006 Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market, Maastricht University, Netherlands Ducan Ironmonger, 2000 Household production and the household economy 10 Haviland WA, 2003 Anthropology Wadsworth: Belmont, C.A 11 Isaac Dambula and Ephraim N.B Chibwana, 2004 Characterisstics of household and household members 12 John Duca and Stuart Rosenthal, 1993 Borrowing constraints, household debt and racial discrimination in loan markets 13 Johnson, G, Scholes, K and Whittington, R, 2005 Exploring corporate Strategy Text and Cases 7th Edition, Prentice Hall, London 14 IMF’s Complicaton Guide on Financial Soundness Indicators, 2004 15 Timothy W.Koch, S Scott MacDonald, 2009 Bank management 16 Richard Swedberg, 2011 The household Economy: A complement or Alternative to the Market Economy? PHỤ LỤC Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm liên quan khả trả nợ vay ngân hàng hộ gia đình Nghiên cứu Deborah D Godwin Mô tả liệu , khảo sát người tiêu dùng tài từ 1983-1989 (n = 1.479 ) Biến Mean Std dev Respondent’s age (years) 46.99 16.15 Household income ($) $30,081 $ 48,579 Household size (number of 2.61 1.43 2.35 % Yes Demographic Characteristics in 1983 persons) Respondent’s marital 58.8 status (married) Respondent’s race (white) 79.3 Respondent’s employment 47.7 status (employed) Debt attitudes and behavior in 1983 Approval of various uses of credit (yes) Turned down for credit (yes) 16.1 Balked at applying for credit 8.9 (yes) Debt portfolio in 1983 Have credit card debt 40.5a $ 372 $ 812 Have mortgage debt 39.8 10,673 20,565 Have auto debt 33.4 1,227 2,687 Have durable goods debt 20.7 432 2,435 Have other debt 13.4 1,686 21,098 Have home improvement debt 4.7 221 1,774 Consumer debt 68.7 5,770 184,940 Total debt 75.5 33,994 229,823 Variable % Yes Mean Std dev Respondent’s age (years) 46.99 16.15 Household income ($) $30,081 $ 48,579 Household size (number of 2.61 1.43 Debt totals in 1983 Demographic Characteristics in 1983 persons) Respondent’s marital 58.8 status (married) Respondent’s race (white) 79.3 Respondent’s employment 47.7 status (employed) Debt attitudes and behavior in 1983 Approval of various uses of 2.35 credit (yes) Turned down for credit (yes) 16.1 Balked at applying for credit 8.9 (yes) Debt portfolio in 1983 Have credit card debt 40.5a $ 372 $ 812 Have mortgage debt 39.8 10,673 20,565 Have auto debt 33.4 1,227 2,687 Have durable goods debt 20.7 432 2,435 Have other debt 13.4 1,686 21,098 Have home improvement debt 4.7 221 1,774 Consumer debt 68.7 5,770 184,940 Total debt 75.5 33,994 229,823 Debt totals in 1983 Nghiên cứu C.A Wongnaa, D Awunyo – Vitor Nghiên cứu Burcu Duygan – Bump Charles Grant Nghiên cứu tác giả Stefanie Kleimeirer Đinh Thị Huyền Thanh (2006) Kết hồi quy logistic mô hình ước lượng nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng PHỤ LỤC THỐNG KÊ MẪU DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU Kha_nang_tra_no Valid Total Frequency 297 1455 1752 Percent 17.0 83.0 100.0 Cumulative Percent 17.0 100.0 Valid Percent 17.0 83.0 100.0 Nam Valid 2012 2013 2014 Total Frequency 601 581 570 1752 Percent 34.3 33.2 32.5 100.0 Cumulative Percent 34.3 67.5 100.0 Valid Percent 34.3 33.2 32.5 100.0 San_pham Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Ngan han 1416 80.8 80.8 80.8 Trung han 336 19.2 19.2 100.0 1752 100.0 100.0 Total Thoi_gian_vay Valid 12 17 18 19 20 22 23 24 30 34 35 36 40 48 60 Total Frequency 74 369 972 134 1 22 4 15 135 3 1752 Percent 4.2 21.1 55.5 7.6 1 1.3 2 7.7 2 100.0 Valid Percent 4.2 21.1 55.5 7.6 1 1.3 2 7.7 2 100.0 Cumulative Percent 4.2 25.3 25.3 80.8 81.2 88.9 88.9 89.2 89.3 89.3 90.6 90.8 91.0 91.9 99.6 99.7 99.8 100.0 Lai_suat Valid 10 11 11 12 12 12 13 14 15 15 15 16 16 18 19 19 19 20 20 21 Total Frequency 1 18 18 17 13 38 1168 388 35 23 1752 Percent 1 1.0 1.0 1.0 2.2 66.7 22.1 2.0 1.3 100.0 Valid Percent 1 1.0 1.0 1.0 2.2 66.7 22.1 2.0 1.3 100.0 Cumulative Percent 5 1.6 2.1 2.2 3.2 4.2 4.9 5.0 7.1 7.2 7.4 74.0 96.2 96.2 98.2 98.3 98.7 100.0 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 74 4.2 4.2 4.2 366 20.9 20.9 25.1 3 25.4 966 55.1 55.1 80.5 1 80.6 148 8.4 8.4 89.0 3 89.4 26 1.5 1.5 90.9 10 2 91.1 11 2 91.3 12 148 8.4 8.4 99.8 16 1 99.8 20 2 100.0 1752 100.0 100.0 Total So_nguoi_phu_thuoc Valid 1-2 nguoi -4 nguoi >= nguoi Total Frequency 1590 119 43 1752 Percent 90.8 6.8 2.5 100.0 Cumulative Percent 90.8 97.5 100.0 Valid Percent 90.8 6.8 2.5 100.0 Hon_nhan Valid Chua ket hon Da ket hon Total Frequency 1584 168 1752 Percent 90.4 9.6 100.0 Cumulative Percent 90.4 100.0 Valid Percent 90.4 9.6 100.0 Hoc_van Valid That hoc Trung hoc >=Cao dang Total Frequency 1578 87 87 1752 Percent 90.1 5.0 5.0 100.0 Cumulative Percent 90.1 95.0 100.0 Valid Percent 90.1 5.0 5.0 100.0 Nha_o Cumulative Frequency Valid So huu Percent Valid Percent Percent 1684 96.1 96.1 96.1 Thanh vien khac 40 2.3 2.3 98.4 Dong so huu 13 7 99.1 Thue 15 9 100.0 Total 1752 100.0 100.0 Nhom_nganh Cumulative Frequency Valid Nong nghiep Percent Valid Percent Percent 1602 91.4 91.4 91.4 Ban buon 46 2.6 2.6 94.1 Det may 51 2.9 2.9 97.0 Dich vu 33 1.9 1.9 98.9 Khac 20 1.1 1.1 100.0 Total 1752 100.0 100.0 Kinh_nghiem Valid 11 12 13 14 15 16 17 18 19 22 23 24 25 26 28 30 36 37 38 48 52 60 62 65 Total Frequency 158 76 25 39 121 72 34 252 1 197 25 58 46 60 188 46 22 169 23 32 17 67 15 1752 Percent 1 9.0 4.3 1.4 2.2 6.9 4.1 1.9 14.4 1 11.2 1.4 3.3 2.6 3.4 10.7 2.6 1.3 9.6 1.3 1.8 1.0 3.8 100.0 Valid Percent 1 9.0 4.3 1.4 2.2 6.9 4.1 1.9 14.4 1 11.2 1.4 3.3 2.6 3.4 10.7 2.6 1.3 9.6 1.3 1.8 1.0 3.8 100.0 Cumulative Percent 9.2 13.5 15.0 17.2 24.1 28.2 30.1 44.5 44.6 44.6 55.9 57.3 60.6 63.2 66.7 77.4 80.0 81.3 81.3 91.0 92.3 94.1 95.1 95.3 99.1 99.9 100.0 Ho_tro Valid Khong ho tro Co ho tro Total Frequency 1137 615 1752 Percent 64.9 35.1 100.0 Valid Percent 64.9 35.1 100.0 Cumulative Percent 64.9 100.0 Correlations Du_no Du_no Thoi_gian_vay Lai_suat So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay Thu_nhap_ho_thang So_nguoi_phu_thuoc Gia_tri_TSDB Ty_le_TSBD 428 441** ** -.082** 925** -.012 Lai_suat So_lan_kiem_tra _sau_cho_vay Thu_nhap_ho_ thang So_nguoi_phu _thuoc Gia_tri_TSD B Ty_le_TSBD ** 159** 441** 667** -.082** 925** -.012 ** 977 ** ** 017 ** 428 ** 159** 667 Thoi_gia n_vay 167 -.230 406 -.107 ** 167 ** 168** 027 -.091** 152** -.006 977 ** 168** -.225** -.001 420** -.034 -.230 ** 027 ** ** 640 ** 023 017 -.091** -.001 -.139** -.097** -.070** 406 ** 152** 420** 640** -.097** 001 -.107 ** -.006 -.034 023 -.070** 001 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed -.225 -.139 Coefficients (trước loại bỏ biến Thoi_gian_vay Gia_tri_TSDB) Sig VIF (Constant) 010 Du_no 000 12.228 San_pham 320 3.492 Thoi_gian_vay 933 24.156 Lai_suat 032 1.070 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 041 24.611 Thu_nhap_ho_thang 000 5.489 So_nguoi_phu_thuoc 018 1.118 Hon_nhan 025 1.118 Hoc_van 462 1.080 Nha_o 472 1.137 Gia_tri_TSDB 542 9.010 Ty_le_TSBD 369 1.598 Nhom_nganh 211 1.113 Kinh_nghiem 148 1.012 Ho_tro 000 1.917 Dependent Variable: Kha_nang_tra_no Coefficients (sau loại bỏ biến Thoi_gian_vay Gia_tri_TSDB) Sig VIF (Constant) 009 Du_no 000 5.939 San_pham 352 3.219 Lai_suat 031 1.069 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 000 4.449 Thu_nhap_ho_thang 000 5.226 So_nguoi_phu_thuoc 018 1.109 Hon_nhan 026 1.113 Hoc_van 347 1.079 Nha_o 391 1.134 Ty_le_TSBD 213 1.343 Nhom_nganh 217 1.112 Kinh_nghiem 153 1.011 Ho_tro 000 1.900 Dependent Variable: Kha_nang_tra_no PHỤ LỤC MƠ HÌNH ĐO LƢỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Step a df Sig Step 162.098 19 000 Block 162.098 19 000 Model 162.098 19 000 -1.454 483 Block 159.179 14 000 Model 159.179 14 000 Step a A negative Chi-squares value indicates that the Chisquares value has decreased from the previous step Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 1432.661 a 088 748 1435.580 a 087 745 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig 18.492 018 14.141 078 Classification Table a Observed Predicted Kha_nang_tra_no Step Kha_nang_tra_no Overall Percentage a The cut value is 500 Percentage Correct 259 38 87.2 1448 99.5 84.8 Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) Du_no -.005 001 28.981 000 995 San_pham_trungdaihan -.324 344 889 346 1.383 Lai_suat -.100 045 4.897 027 1.106 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 195 063 9.593 002 1.216 Thu_nhap_ho_thang 087 013 45.245 000 1.090 So_nguoi_phu_thuoc -.312 165 3.581 058 732 Hon_nhan_dakethon -.313 227 1.903 168 731 062 036 2.997 083 940 9.549 049 Ty_le_TSBD Nhom_nganh_nongnghiep (Base) Nhom_nganh_banbuon 142 434 107 744 1.152 Nhom_nganh_detmay -.651 369 3.116 078 522 Nhom_nganh_dichvu -.859 419 4.209 040 424 Nhom_nganh_khac 1.659 1.092 2.307 129 5.252 008 006 2.233 135 1.008 1.364 220 38.292 000 3.912 - 892 3.327 068 196 Kinh_nghiem Ho_tro Constant 1.627 a Variable(s) removed on step 2: Nha_o b Variable(s) removed on step 3: Hoc_van ... phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh Chương Giải pháp tăng khả trả nợ vay hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh CHƢƠNG... TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Khái quát thực trạng cho vay hộ gia đình. .. đến thu nợ Chính lý mà tác giả chọn nghiên cứu đề tài ? ?Các nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh? ?? Mục