Đang tải... (xem toàn văn)
thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng
Cần Thơ -2008 TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH ----- ----- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện NGUYỄN THÚY HẰNG MAI THANH BÌNH MSSV: 4043503 Lớp: QTKD Khóa: 30 LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập tại trường ðại học Cần Thơ ñược sự truyền ñạt tận tình của quý Thầy cô, cùng với thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Cần Thơ em ñã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Có kết quả ñó là nhờ sự ñóng góp to lớn của quý Thầy cô và sự giúp ñỡ của các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn: Quý Thầy cô trường ðại học Cần Thơ nói chung cũng như quý Thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng ñã tận tình giảng dạy và truyền ñạt những kiến thức quý báu cho em trong suốt 4 năm qua. ðặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thúy Hằng ñã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Ban lãnh ñạo, các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Cần Thơ ñã nhiệt tình hướng dẫn, giúp ñỡ và tạo ñiều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng. Sau cùng em xin gởi lời chúc sức khoẻ và lòng biết ơn sâu sắc ñến quý Thầy cô trường ðại học Cần Thơ cũng như các Cô chú và Anh chị trong Ngân hàng. Sinh viên Mai Thanh Bình LỜI CAM ðOAN ********************** Tôi cam ñoan rằng ñề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong ñề tài là trung thực, ñề tài không trùng với bất kỳ ñề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày tháng .năm Sinh viên thực hiện (Ký và ghi họ tên) MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1 1.1. ðặt vấn ñề nghiên cứu . 1 1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu 1 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn 2 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 4 1.2.1. Mục tiêu chung 4 1.2.2. Mục tiêu cụ thể 4 1.3. Câu hỏi nghiên cứu 5 1.4. Phạm vi nghiên cứu . 5 1.4.1. Không gian . 5 1.4.2. Thời gian . 5 1.4.3. ðối tượng nghiên cứu 5 1.5. Lược khảo tài liệu có liên quan ñến ñề tài nghiên cứu 6 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7 2.1. Phương pháp luận 7 2.1.1. Những vấn ñề liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng 7 2.1.2. Tín dụng cá nhân . 11 2.1.3. Một số chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng .18 2.2. Phương pháp nghiên cứu . 20 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu . 20 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu . 20 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ . 22 3.1. Tổng quan về Sacombank Cần Thơ . 22 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển . 22 3.1.2. Mạng lưới hoạt ñộng . 22 3.1.3. Hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu và thị trường mục tiêu . 23 3.1.4. Cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt ñộng của Chi nhánh . 25 3.1.5. Chức năng và nhiệm vụ của Phòng tín dụng cá nhân . 27 3.1.6. Những ñịnh hướng phát triển của Sacombank Cần Thơ trong thời gian tới 29 3.2. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh 30 3.2.1. Thu nhập . 32 3.2.2. Chi phí . 33 3.2.3. Lợi nhuận 33 3.3. Tình hình huy ñộng vốn tại Sacombank Cần Thơ . 34 3.3.1. Cơ cấu nguồn vốn 34 3.3.2. Tình hình huy ñộng vốn . 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 39 4.1. ðánh giá chung về hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Sacombank Cần Thơ qua 3 năm 2005-2007 . 39 4.1.1. Hoạt ñộng tín dụng theo thời hạn . 39 4.1.2. Hoạt ñộng tín dụng theo ñối tượng 42 4.1.2. Hiệu quả hoạt ñộng tín dụng 45 4.2. Thực trạng hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ 47 4.2.1. Doanh số cho vay 48 4.2.2. Doanh số thu nợ 55 4.2.3. Dư nợ 61 4.2.4. Nợ quá hạn 66 4.2.5. ðánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân 69 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN . 74 5.1. Cơ hội và thách thức ñối với hoạt ñộng tín dụng cá nhân 74 5.1.1. Cơ hội . 74 5.1.2. Thách thức . 75 5.2. ðánh giá những ñiểm mạnh và hạn chế trong hoạt ñộng tín dụng cá nhân . 76 5.2.1. ðiểm mạnh 76 5.2.2. ðiểm hạn chế . 78 5.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng CN . 79 5.3.1. ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn . 79 5.3.2. Chú trọng công tác thu hồi nợ 80 5.3.3. ðẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng cá nhân ở những lĩnh vực ñang phát triển mạnh và những lĩnh vực có nhiều tiềm năng . 80 5.3.4. Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng . 82 5.3.5. Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng 83 5.3.6. Chú trọng công tác nhân sự và ñào tạo nhân sự 84 5.3.7. Quản lý rủi ro 85 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 88 6.1. Kết luận . 88 6.2. Kiến nghị . 88 6.2.1. ðối với Ngân hàng 88 6.2.2. ðối với Chính phủ và chính quyền ñịa phương các cấp . 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 31 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007………. 34 Bảng 3: Tình hình huy ñộng vốn của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 .36 Bảng 4: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo thời hạn của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 .39 Bảng 5: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo ñối tượng của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 .42 Bảng 6: Các chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng năm 2005 – 2007 46 Bảng 7: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 .48 Bảng 8: Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 50 Bảng 9: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 .56 Bảng 10: Doanh số thu nợ cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 .58 Bảng 11: Dư nợ cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007……………………. 61 Bảng 12: Dư nợ cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 .63 Bảng 13: Nợ quá hạn cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 .66 Bảng 14: Nợ quá hạn cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 67 Bảng 15: Các chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân năm 2005-2007 69 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức của Sacombank Cần Thơ 26 Hình 2: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 .32 Hình 3: Tình hình huy ñộng vốn của Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 37 Hình 4: Doanh số cho vay theo ñối tượng .43 Hình 5: Doanh số thu nợ theo ñối tượng 44 Hình 6: Dư nợ theo ñối tượng 44 Hình 7: Nợ quá hạn theo ñối tượng 45 Hình 8: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn .49 Hình 9: Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực .51 Hình 10: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 56 Hình 11: Doanh số thu nợ cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay .59 Hình 12: Dư nợ cá nhân theo thời hạn .62 Hình 13: Dư nợ cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay 64 Hình 14: Nợ quá hạn cá nhân theo thời hạn .66 Hình 15: Nợ quá hạn cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay 68 Hình 16: Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân theo thời hạn 71 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ðBSCL: ðồng Bằng Sông Cửu Long TMCP: Thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại SXKD: Sản xuất kinh doanh TK: tài khoản TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước TSðB: Tài sản ñảm bảo BðS: Bất ñộng sản BCNV: Cán bộ nhân viên Tiếng Anh WTO: World Trade Organization GDP: Gross Domestic Product Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu Nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt ñộng ngân hàng, Nhà nước chủ trương cổ phần hóa các ngân hàng thương mại trong nước. Tuy nhiên việc gỡ bỏ dần và tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo vệ ñối với ngành tài chính ñem ñến nhiều cơ hội và cũng không ít thách thức. Khi mở cửa, ngân hàng trong nước có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn, trình ñộ công nghệ, kinh nghiệm quản lý, . nhưng phải chịu sức ép rất lớn từ các ngân hàng nước ngoài, thậm chí phải chấp nhận thâu tóm, sát nhập hoặc rút lui khỏi thị trường nếu không ñủ sức cạnh tranh. Vì vậy các ngân hàng thương mại ñã không ngừng hoàn thiện chính mình, xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh. Với xu thế phát triển chung ñó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) ñược ñánh giá là một trong những thương hiệu mạnh nhất trong hệ thống các Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần tại Việt Nam. Sau quá trình 15 năm không ngừng phấn ñấu và nổ lực, Sacombank ñã tiến gần ñến mục tiêu vươn lên trở thành Ngân hàng bán lẻ - ña năng – hiện ñại và tốt nhất tại Việt Nam. Sacombank có ñược cơ sở vững chắc với những thành quả nổi bật như vậy là nhờ vào sự hoạt ñộng hữu hiệu của tất cả các Chi nhánh, cụ thể là quá trình phấn ñấu không ngừng của tập thể cán bộ lãnh ñạo, nhân viên trong toàn hệ thống, trong ñó có Chi nhánh Cần Thơ. Thành phố Cần Thơ là trung tâm của khu vực ðồng Bằng Sông Cửu Long, là vùng kinh tế trọng ñiểm với nhiều thành phần kinh tế ña dạng, phong phú, là nơi tập trung nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, . Do ñó tất yếu phải phát triển dịch vụ ngân hàng ñể ñáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội. Sacombank Cần Thơ ra ñời nhằm ñáp ứng nhu cầu trên. ðây là chi nhánh ñầu tiên của Sacombank ñặt tại ðBSCL hoạt ñộng với nhiều loại sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, Sacombank kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chủ yếu là huy ñộng vốn ñể cho vay. Kinh doanh [...]... hơn các khía c nh khác nhau c a ho t ñ ng tín d ng trong ñó có tín d ng cá nhân - Qu n tr ngân hàng, Qu n tr tài chính: phân tích các y u t nh hư ng ñ n tình hình ho t ñ ng c a Ngân hàng, ñánh giá hi u qu ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng ñ t ñó tìm ra nguyên nhân và ñ ra các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng - Qu n tr Marketing: các bi n pháp marketing nh m ñưa các s n ph m d ch v c a Ngân. .. rõ th c tr ng ho t ñ ng c a m ng tín d ng này - ðánh giá hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ GVHD: Nguy n Thúy H ng 4 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ - ð xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân góp ph n nâng cao kh năng c nh tranh v i các ngân hàng khác trên ñ a bàn, gi v... ng tín d ng cá nhân c a Ngân hàng trong nh ng năm qua như th nào? Cơ c u tín d ng cá nhân ra sao? Trong m ng tín d ng cá nhân thì lĩnh v c cho vay nào có xu hư ng phát tri n m nh nh t ? 5) Hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân c a Ngân hàng ra sao? Các y u t nào nh hư ng ñ n ho t ñ ng tín d ng này? 6) Trong tín d ng cá nhân, m t m nh c a Sacombank C n Thơ là gì? Nh ng h n ch còn t n t i trong lĩnh v c tín. .. cách t t nh t GVHD: Nguy n Thúy H ng 2 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ - Qu n tr nhân s : nghiên c u các chính sách tuy n d ng, ñào t o, chính sách ñãi ng nhân viên nh m nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ nhân s 1.2.2.2 Căn c th c ti n Tín d ng cá nhân là m t m ng tín d ng quan tr ng cu Sacombank C n Thơ Th c t cho th y r ng các... t gi a ngân hàng v i m t pháp nhân hay th nhân vay v n ñ ñ u tư hay s d ng v n cho m t m c ñích h p pháp nào ñó Quan h tín d ng gi a Ngân hàng và ngư i ñi vay b chi ph i b i toàn b các th a thu n trên h p ñ ng tín d ng ñã ký GVHD: Nguy n Thúy H ng 10 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ 2.1.1.5 R i ro tín d ng R i ro tín d ng... Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ + Nhóm II: Cá nhân Vi t Nam ñang làm vi c t i Công ty c ph n ñã niêm y t trên th trư ng ch ng khoán Vi t Nam ñư c Sacombank ch p nh n + Nhóm III: Cán b nhân viên Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Cán b nhân viên t i các công ty mà Sacombank có tham gia góp v n - ði u ki n vay v n: + Cán b nhân viên (III)... t ñ ng s n, ho c các giao d ch liên quan khác mà pháp lu t không c m + Mua s m các s n ph m bao g m: Xe ôtô các lo i GVHD: Nguy n Thúy H ng 12 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ Các máy móc thi t b ph c v cho vi c hành ngh ñ c l p c a các cá nhân như bác sĩ, nha sĩ, nh c sĩ, h a sĩ, ki n trúc sư, lu t sư và các ho t ñ ng hành... Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh C n Thơ” ð tài t p trung phân tích và ñánh giá ho t ñ ng tín d ng cá nhân, tìm ra nh ng nguyên nhân ch quan và khách quan d n ñ n r i ro tín d ng, t ñó ñ ra các bi n pháp phòng ng a và ngăn ch n r i ro, nâng cao ch t lư ng tín d ng c a ngân hàng - H i th o “Nh ng thách th c c a NHTM Vi t Nam trong c nh tranh và h i nh p qu c t ”, (2006) H i th o ñánh giá các thách th c... n pháp nh m c ng c nâng cao ch t lư ng d ch v s n ph m, ch t lư ng ph c v , t o tính vư t tr i theo hư ng d n d t th trư ng ch không ch y theo xu th th trư ng 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung Phân tích, ñánh giá tình hình ho t ñ ng tín d ng cá nhân c a Sacombank C n Thơ qua 3 năm 2005 - 2007 ñ th y rõ th c tr ng tín d ng cá nhân và ñ xu t gi i pháp m r ng và nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín. .. ñư c các nghi p v tài chính ñ i v i Ngân hàng Hay nói cách khác r i ro tín d ng là r i ro x y ra khi xu t hi n nh ng bi n c không lư ng trư c ñư c do nguyên nhân ch quan hay khách quan mà khách hàng không tr ñư c n cho ngân hàng m t cách ñ y ñ c g c và lãi khi ñ n h n, t ñó tác ñ ng x u ñ n ho t ñ ng và có th làm cho ngân hàng b phá s n 2.1.2 Tín d ng cá nhân 2.1.2.1 ði u ki n c p tín d ng cá nhân . của Ngân hàng, ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ñể từ ñó tìm ra nguyên nhân và ñề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng. . là hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Sacombank Cần Thơ trong 3 năm 2005 – 2007. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại
