LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn hoạt động chủ yếu có vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long quan tâm tới hoạt động huy động vốn, nhờ đó, ngân hàng huy động lượng vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Tuy nhiên, hiệu huy động vốn ngân hàng coi thấp so với mục tiêu so với số chi nhánh ngân hàng khác Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long khó phát triển trở thành tập đồn tài mạnh hiệu huy động vốn không nâng cao Nhằm đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long” lựa chọn nghiên cứu Mục đích - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu huy động vốn nợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ 2005 đến 2007 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu tác giả sử dụng trỡnh nghiờn cứu bao gồm: phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch so sánh Đóng góp luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long, đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN NHĐT& PT Việt Nam Kết cấu luận văn Đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Hiệu huy động vốn NHTM - Những vấn đề lý luận Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Thăng Long Chương HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Vậy ta hiểu NHTM: Theo quan điểm Giáo sư Peter Rose, nhà kinh tế Mỹ: “ Ngân hàng thương mại tổ chức tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Định nghĩa thể rõ phạm vi, quy mô vai trị NHTM thị trường tài - tiền tệ, đồng thời phản ánh ảnh hưởng NHTM tới kinh tế nước Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" cãc loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Các hoạt động NHTM bao gồm: * Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng thương mại tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng “thu phí” gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi * Hoạt động tốn Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh tốn qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Thanh tốn khơng dùng tiền mặt với tiện ích: an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở rộng mạng lưới, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh phương thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán điện, thẻ … * Hoạt động cho vay đầu tư Cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, bao gồm: + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu mà thực chất cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn như: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất Bên cạnh hoạt động cho vay, NHTM đầu tư vào giấy tờ có giá Chinh phủ công ty phát hành Hoạt động này, mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp ngân hàng nâng cao khả toán, bảo tồn ngân quỹ phân tán rủi ro, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngày nay, đòi hỏi ngày cao xã hội, hoạt động NHTM phát triển phong phú đa dạng, bên cạnh hai nhóm hoạt động truyền thống kể ngân hàng thương mại thực nhiều hoạt động khác như: kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, bảo quản tài sản hộ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, hoạt động uỷ thác, tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, đại lý, … Trên hoạt động ngân hàng thương mại, huy động vốn hoạt động quan trọng nhất, định tồn phát triển ngân hàng Muốn phát triển đa dạng hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần phải thực tốt hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Vốn mà ngân hàng huy động bao gồm nợ vốn chủ sở hữu Tuy nhiên, giới hạn phạm vi nghiên cứu, tác giả tập trung nghiờn cứu việc huy động vốn nợ NHTM 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tiền quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khụng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp, nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng hưởng dịch vụ toán ngân hàng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng rút tiền Tuy không thuận tiện cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lái suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, thơng thường khơng có mức giới hạn số tiền, có khơng có thời hạn đáo hạn cố định, người gửi tiền trả lãi số dư tiền gửi Chủ khoản gửi tiết kiệm thông thường cá nhân hộ gia đình Họ gửi vào ngân hàng khoản thu nhập chưa sử dụng kỳ khơng nhu cầu giao dịch kinh doanh mà nhu cầu tiết kiệm để chi dùng tương lai Điều họ quan tâm trước hết lợi tức họ hưởng, dạng tiền lãi ngân hàng trả bao gồm chênh lệch giá khoản thiết kế dạng hợp đồng đủ tiêu chuẩn trao đổi rộng rãi thị trường Đối với ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời Tuy nhiên, đa phần tiết kiệm thường nhỏ, phân tán lãi suất ngân hàng phải trả cho chúng cao phí thu hút nguồn vốn thường lớn so với tiền gửi toán Trên thực tế, nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thương mại lớn, nguồn tiền gửi ngân hàng huy động lúc đủ đáp ứng Đôi khi, để tài trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay 1.1.2.2 Vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ln tồn tình trạng dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn Khi ngân hàng thương mại thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà nguồn khác chưa đủ đáp ứng, ngân hàng thương mại vay Các ngân hàng thương mại vay từ nhiều nguồn khác nhau: Một là, vay ngân hàng trung ương: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), NHTM thường vay ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái chiết khấu cho vay có đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá Khi cần tiền, ngân hàng thương mại mang thương phiếu giấy tờ có giá khác đến ngân hàng trung ương xin tái chiết khấu Khoản vay liên quan đến lượng tiền cung ứng, đến việc thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương nên ngân hàng trung ương kiểm soát chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường ngân hàng trung ương tái chiết khấu nhận cầm cố giấy tờ có giá có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) việc cho vay phải phù hợp với mục tiêu ngân hàng trung ương thời kỳ Hai là, vay tổ chức tín dụng khác: Đây khoản tiền vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách, nhiều trường hợp khoản tiền vay TCTD khác bổ sung thay cho khoản tiền vay từ ngân hàng trung ương Trong trình hoạt động, số ngân hàng thương mại có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn sàng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, số ngân hàng lại thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay tức thời để đảm bảo khoản Các ngân hàng thiếu hụt trữ tìm đến ngân hàng thừa dự trữ để vay Quá trình vay đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng trung ương) Khoản vay khơng cần đảm bảo, đảm bảo giấy tờ có gia kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Ba là, vay cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Các NHTM tìm kiếm vốn hoạt động cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trỏi phiếu) Việc phát hành tiến hành ngân hàng thiếu vốn, ngân hàng ln có quy định cụ thể khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn phương pháp huy động Việc huy động tiến hành thời gian định, huy động đủ khối lượng theo dự kiến, ngân hàng ngừng huy động Thông thường vay cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu khoản vay khơng có đảm bảo Ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay hình thức này; thường phải vay thơng qua ngân hàng đại lý bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Khả vay phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cần ngân hàng quan tâm Ngoài ra, NHTM vay từ số nguồn khác như: vay tổ chức tài khác nước, vay tổ chức tài nước ngồi… 1.1.2.3 Huy động khác Các ngân hàng thương mại huy động vốn từ nguồn uỷ thác, nguồn toán số nguồn khác Khi thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… NHTM tạo nên nguồn tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với dịch vụ bảo hiểm, thơng qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… Ngoài ra, phát triển dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo tốn séc bảo chi, tốn thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ ngân hàng đứng thực việc quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, thực khoản thu chi Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng sử dụng vay, đầu tư làm tăng thu nhập dùng để đảm bảo khả tốn Như vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngồi việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Thăng Long, để thực giải pháp địi hỏi phải có quan tâm đạo phối hợp hành động NHĐT & PT Việt Nam Chính phủ, NHNN Trong phần trình bày sau xin đưa số kiến nghị với NHĐT & PT Việt Nam, với Chính phủ NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp nêu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dung nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, Ngân hàng Đầu tư nên thường xun tơ chức khố đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với phủ 3.3.2.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình qn đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Chính để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm vậy, mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 3.3.2.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt Một vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư nặng nề Hầu hết giao dịch toán dân cư thực chủ yếu tiền mặt Tình trạng tốn tiền mặt lớn kinh tế vấn đề quan tâm không riêng nước ta mà tình trạng chung nước chậm phát triển, nước phát triển nhiều kinh tế trình chuyển đổi Tình trạng không đặt vấn đề quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, mà gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế số tiêu cực khác Do đó, khơng Ngân hàng Trung ương, mà Chính phủ nhiều quốc gia quan tâm đến vấn đề Tại Việt Nam, Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước xây dựng Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Ngày 28/12/2006, Nghị định số 161/NĐ-CP Chính phủ quy định tốn tiền mặt ban hành Điều cho thấy Chính phủ Việt Nam thực nhận thức tầm quan trọng vấn đề tâm thực biện pháp giảm tỷ trọng toán tiền mặt hay nói cách khác mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ cần có đạo Bộ, ban, ngành, địa phương chủ động triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lương qua hệ thống ATM NHTM, thu phí, lệ phí, … qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân Nếu đơn vị cung ứng dịch vụ như: bưu điện, điện lực, cước phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe tơ, thu học phí, viện phí… giảm giá ưu tiên khác cho người toán qua dịch vụ ATM, toán qua NHTM giải pháp quan trọng, động lực thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Bên cạnh đó, Chính phủ cần sớm ban hành bổ sung hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ… Luật séc cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử,… cần sớm ban hành đầy đủ phải phù hợp với thơng lệ quốc tế Đồng thời, phải có chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam như: quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phịng ngừa rủi ro…Cần phải có hình phạt nghiêm khắc (ví dụ phạt nặng tiền, cho ngừng hoạt động kinh doanh thời gian…) tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm quy định phòng hộ an tồn hệ thống tốn Hiện nay, hành vi gian lận lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia q trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần phải đưa chế tài xử lý nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thông tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt giả mạo, việc chấp nhận toán biết có giả mạo, lừa đảo… Nếu Chính phủ thực cách đồng giải pháp chắn thời gian tới, hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam có bước phát triển vượt bậc sôi động hẳn Hoạt động phát triển theo đẩy lùi tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc huy động vốn 3.3.2.3 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc nâng cao hiệu huy động vốn Do vậy, Chính phủ cần thực giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường Trong thời gian tới để thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau: Trước hết cần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm nâng cao hiệu quản lý, giám sát Nhà nước; nghiên cứu biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết nguyên tắc thể chế hóa, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưởng đến an ninh hệ thống tài Thứ hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hàng hóa, đáp ứng nhu cầu thị trường Điều cụ thể hóa việc đẩy mạnh chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tổng cơng ty, ngân hàng thương mại nhà nước gắn với niêm yết thị trường chứng khoán; thúc đẩy doanh nghiệp cổ phần hóa đủ điều kiện phải thực niêm yết đồng thời tiến hành rà sốt để bán tiếp phần vốn Nhà nước công ty cổ phần mà Nhà nước không cần giữ cổ phiếu chi phối Mặt khác, cần đa dạng hóa loại hình trái phiếu thị trường trái phiếu Chính phủ, trái phiếu thị, trái phiếu doanh nghiệp , phát triển loại chứng khoán phái sinh như: quyền chọn mua, bán chứng khoán, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, chứng khốn hóa tài sản khoản nợ Thứ ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực, quốc tế Để làm điều cần củng cố phát triển thị trường tiền tệ an tồn, hiệu quả, có tính cạnh tranh chun nghiệp cao Phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nhằm tạo kênh huy động vốn; hình thành phát triển thị trường giao dịch tương lai cho công cụ phái sinh; thị trường chứng khốn hóa khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng hay việc phát triển thị trường cổ phiếu theo nhiều cấp độ để đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều loại hình doanh nghiệp Thứ tư, cần phát triển định chế trung gian dịch vụ thị trường cách thúc đẩy tăng số lượng, chất lượng hoạt động lực tài cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ việc nghiên cứu thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam cho phép số tổ chức định mức tín nhiệm có uy tín nước ngồi vào hoạt động Thứ năm, phát triển hệ thống nhà đầu tư ngồi nước, khuyến khích định chế đầu tư chuyên nghiệp ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm tham gia vào thị trường Đa dạng hóa loại hình quỹ đầu tư để thu hút vốn dân cư tham gia; khuyến khích việc thành lập quỹ đầu tư nước đầu tư dài hạn vào thị trường Việt Nam theo quy định Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, nhờ NHTM nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hướng hoạt động cho NHTM Do vậy, NHNN có ảnh hướng lớn đến mặt hoạt động NHTM, có hoạt động huy động vốn Để thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, sau: 3.3.3.1 Tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng tiền Việc làm có tác dụng thu hút tiền gửi dân chúng vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào bất động sản; mặt khác, có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động Khi đó, ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi vừa cho vay Nếu tăng lãi suất huy động vốn ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, gây khó khăn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xẩy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn vay lãi suất cao Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ NHNN cần đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp 3.3.3.2 Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình ứng dụng toán NHTM nhằm đem lại điều kiện thuận lợi cho phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ hoạt động toán khác NHTM Để làm điều NHNN cần đứng đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác,… cần có hướng dẫn cụ thể NHTM Mặt khác, để thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển NHNN nên mở rộng phạm vi toán hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, nên có điều chỉnh quy định phí tốn để NHTM chủ động quy định mức phí cụ thể khách hàng 3.3.2.3 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Như biết, Việt Nam Luật cạnh tranh văn pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Tuy nhiên, việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng cơng việc dễ dàng, mà lĩnh vực phức tạp Do hoạt động ngân hàng vừa có đặc điểm tương đồng với lĩnh vực khác, thân có điểm khác biệt định Những điểm khác biệt có ảnh hưởng lớn đến việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Điều đòi hỏi văn hướng dẫn thi hành Luật cạnh tranh phải làm rõ để đảm bảo tính thống tính khả thi pháp luật cạnh tranh, tạo mơi trường pháp lý bình đẳng, có tính cạnh tranh cho TCTD hoạt động NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, hai ngăn chặn hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Liên quan đến hoạt động phản cạnh tranh, quy định nên bao gồm quy định thoả thuận TCTD có mục đích tác động hạn chế đối thủ cạnh tranh bị cấm việc TCTD hay nhóm TCTD lạm dụng vị trí độc quyền bị cấm Quy chế quy định cụ thể loại hành vi định coi chống cạnh tranh, trừ TCTD chứng minh ngược lại Thẩm quyền điều tra thực thi hành vi chống cạnh tranh nêu Luật cạnh tranh thuộc trách nhiệm Hội đồng cạnh tranh Việc NHNN có nên đảm nhận thẩm quyền hay khơng cần xem xét thêm Liên quan đến hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh nay, ngồi hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng quy định điều 16 Luật Tổ chức tín dụng Cơng văn số 339/NHNN-CSTT ngày 07/04/2004 chưa có quy định khác cụ thể Do đó, quy chế cần quy định cụ thể cách thức xử lý việc quảng cáo gây hiểu nhầm, quảng cáo mang tính so sánh thoả thuận tín dụng Cũng cần có quy định tích cực TCTD để đảm bảo thơng tin họ rõ ràng, bình đẳng không sai lệch Nếu vi phạm điều này, họ bị xử lý hình thức phạt tiền, khiển trách cơng khai bị thu hồi giấy phép hoạt động trường hợp nghiêm trọng Nên có chế tài hình việc đưa thơng tin sai lệch với mục đích lừa đảo cố ý coi thường đưa thông tin mà khơng quan tâm chúng có sai lệch hay khơng Các thoả thuận từ việc đưa thông tin sai lệch khơng có giá trị pháp lý Cần có kiểm sốt chặt chẽ quảng cáo mang tính so sánh Đặc biệt, quảng cáo so sánh nên cho phép điều kiện nghiêm ngặt, đảm bảo tính khách quan Nếu khơng tn thủ quy định TCTD vi phạm bị xử lý hình phạt cụ thể tuỳ theo mức độ vi phạm Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lành mạnh nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3.4 Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở… mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN công bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay NHNN cần phải trì mức lãi suất thức mức độ hợp lý cho ln đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng 3.3.3.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn Bởi lẽ, thông qua hoạt động thị trường mở, tính khoản giấy tờ có giá NHTM nắm giữ tăng cường Điều góp phần thúc đẩy hoạt động thị trường sơ cấp, giúp cho NHTM yên tâm đầu tư vào trái phiếu dài hạn Chính phủ, khuyến khích hoạt động mua bán lại trái phiếu Chính phủ Nhiều NHTM khơng coi việc đầu tư vào trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc hình thức đầu tư an tồn mà cịn hình thức dự trữ khoản có hiệu cao Khi cần thiết để đảm bảo khả tốn, NHTM sử dụng giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở nghiệp vụ thị trường tiền tệ nói chung, tạo điều kiện cho NHTM điều chỉnh cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ suất đầu tư, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, từ nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Chính NHNN cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường Việc đa dạng hoá hàng hoá giao dịch thị trường mở tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư cho NHTM, NHTM đa dạng hố danh mục đầu tư mình, từ sử dụng vốn có hiệu Đồng thời, NHNN cần phối hợp với Bộ Tài việc phát hành loại giấy tờ có tín phiếu NHNN, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc … cho kỳ hạn phát hành đủ nhiều, gồm từ thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng đến kỳ hạn dài 18 tháng, năm, năm, năm, 10 năm… nhằm làm tăng tính đa dạng hàng hố thị trường Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục nâng cấp đồng hoá trang thiết bị phần cứng, hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng cách nhanh chóng, thơng suốt, đáp ứng yêu cầu phát triển nghiệp vụ Mặt khác, tăng cường an ninh mạng máy tính, thơng tin mang tính nhạy cảm NHNN, nhằm ngăn chặn rủi ro xẩy nghiệp vụ 3.3.3.6 Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NHNN hỗ trợ NHTM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi Liên quan đến công tác đào tạo, NHNN với tư cách đại diện quốc gia, có nhiều quan hệ với hệ thống ngân hàng giới cần phải đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo NHTM Hiệp hội Ngân hàng - đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM hội viên cần nâng cao chất lượng khoá đào tạo, cần làm cho khố đào tạo thực bổ ích có hiệu cho NHTM, đặc biệt khố đào tạo nước ngồi cần theo hướng chun sâu, tránh theo kiểu tham quan, khảo sát, “cưỡi ngựa xem hoa” tốn kinh phí mà hiệu thấp Trên số kiến nghị với Chính phủ, NHNN NHĐT&PT Việt Nam nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long nói riêng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long thực thực thành cơng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHĐT & PT Việt Nam quan tâm giải tốt kiến nghị KẾT LUẬN Theo lộ trình hội nhập, đến sau năm 2010, hạn chế phân biệt ngân hàng nước bị xoá bỏ, chấm dứt bảo hộ Nhà nước, NHTM thực đứng trước thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mặt, có hoạt động huy động vốn Là NHTM lớn, chi nhánh NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long bước làm tốt công tác huy động vốn, công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu định, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo, điều hành Chính phủ, NHNN, NHĐT& PT Việt Nam đường lối kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực thân ngân hàng việc tìm tịi, phát triển hình thức huy động có hiệu quả, cải tiến sở vật chất kỹ thuật, nâng cao hiệu qủa hoạt động Marketing, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên,… cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN NHĐT&PT Việt Nam việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để làm tốt công tác Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể Nhưng tơi hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thời gian tới MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẤN HÀNG THƯƠNG MẠI - NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .6 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 12 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Những nhân tố thuộc vũ ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Những nhân tố bên ngân hàng thương mại 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN THĂNG LONG .26 2.1 Khái quát BIDV chi nhánh Thăng Long 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Kết hoạt động BIDV chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2005 - 2007 28 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long 32 2.2.1 Thực trạng huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thăng Long 32 2.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long 38 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển THĂNG LONG 48 2.3.1 Những kết đạt .49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 60 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long .60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long .61 3.2.1 Có sách lãi suất huy động phù hợp .61 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư 63 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 64 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán .66 3.2.5 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn .67 3.2.6 Bố trí lại mạng lưới giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng 67 3.2.7 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 68 3.2.8 Áp dụng đề xuất phát triển dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn 69 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 72 3.3.2 Kiến nghị với phủ .72 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .77 KẾT LUẬN 83 ... Kết huy động vốn cách vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long năm qua thể qua bảng số liệu : Bảng 2.6: Vốn vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long. .. hoạt động chủ yếu ngân hàng sau: * Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long Trong năm qua, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng. .. giá 2.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long Ngân hàng đạt hiệu huy động vốn cao quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý có mức