LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cách mạng 4.0 xuất với công nghệ đại tạo nên hàng loạt thay đổi mang tính bước ngoặt, ảnh hưởng đến tồn kinhtế xã hội nước ta, có ngành tài mà cụ thể hệ thống trung gian tài Việt Nam Nổi bật số kể đến ứng dụng cơng nghệ Blockchain, xuất công ty Fintech phần làm thay đổi cách hoạt động, quản lý ngân hàng thương mại, cơng ty bảo hiểm, trung gian tài khác Nghiên cứu thực nhằm tìm hiểu ảnh hưởng CMCN 4.0 tác động lên thể chế trung gian tài truyền thống (đặc biệt ngân hàng thương mại) với số liệu cập nhật, kế thừa phát huy nghiên cứu trước đó, từ đưa kiến nghị, giải pháp, đề xuất bên có quan quản lý nhằm có hành động phù hợp Nếu ứng dụng kết CMCN 4.0 cách hợp lý lên vận hành, hoạt động trung gian tài chính, đảm bảo khách hàng có phục vụ tốt hơn, lợi ích bên phát triển theo hướng tích cực Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu đưa nhằm đạt mục tiêu sau: Đánh giá tổng quan hệ thống trung gian tài Việt Nam Đánh giá ảnh hưởng CMCN 4.0 đến hệ thống trung gian tài Việt Nam Đề xuất số giải pháp góp phần phát triển trung gian tài phù hợp xu cơng nghiệp hóa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Trang Đối tượng nghiên cứu ảnh hưởng CMCN 4.0 lên hệ thống trung gian tài Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Các ngân hàng thương mại, quỹ bảo hiểm, Blockchain, Fintech Việt Nam Thời gian: Thu thập liệu, số liệu phân tích thực trạng từ quý năm 2018 đến quý năm 2019 Kết cấu nghiên cứu Bài tiểu luận chia thành phần; Chương 1: Tổng quan nghiên cứu, sở lí thuyết phương pháp nghiên cứu Chương 2: Kết thảo luận Chương 3: Giải pháp kết luận Trang TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÍ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Nghiên cứu nước Nghiên cứu John Gibson với đề tài “ The impact that financial technology known as FinTech is having on the financial services industry in Ireland” công bố tháng năm 2015: Nghiên cứu làm rõ khái niệm liên quan đến Fintech (Financial Technology - kết hợp tài cơng nghệ ) để từ ảnh hưởng Fintech tới dịch vụ tài trung tâm tài (tại Ireland ) xu hướng phát triển tương lai Theo đó, kể từ năm 2004 có 53% thương vụ Fintech kí kết Anh Ireland tạo 5000 việc làm tính đến năm 2020 Theo thống kê tác giả, hệ thống ngân hàng trở nên có hiệu có niềm tin khách hàng nhờ vào ứng dụng công nghệ, có 74% người sử dụng ngân hàng online, 25% sử dụng ứng dụng ngân hàng điện thoại 15% chọn sử dụng phương pháp toán online Tuy nhiên điều gây khó khăn với số người dùng việc sử dụng ứng dụng cách hiệu Bên cạnh tác giả cịn ảnh hưởng Fintech lĩnh vực đầu tư, tốn, vay mượn theo chiều hướng tích cực nhiên thách thức ngân hàng truyền thống Dựa vào kết nghiên cứu trên, tác giả đưa kết luận ảnh hưởng hai chiều Fintech đến thị trường tài Và Fintech tiếp tục tồn phát triển mong đợi tương lai, tạo nhiều giá trị cho người dùng doanh nghiệp chủ đầu tư Maria Demertzis, Silvia Merler, Guntram B Wolf với nghiên cứu : “ Capital Markets Union and the Fintech opportunity” công bố 19/01/2018:Maria Demertzis với cộng mình( Silvia Merler, Guntram B Wolff) cho Fintech( Financial Technology) có tiềm thay đổi đáng kể cấu trúc trung gian tài Trang Nó phá vỡ trung gian có với mơ hình kinh doanh đại trao quyền thuật tốn thơng minh, liệu lớn, điện tốn đám mây trí tuệ nhân tạo Chi phí thấp có khả trải nghiệm tốt người tiêu dùng động lực Điều thể rõ Journal of Financial Revolution, Volumn Mặc dù với ưu điểm bật Fintech chiếm phần nhỏ, kể khối liên minh Châu Âu ( EU) ( chủ yếu tập trung Anh Quốc ) hay Trung Quốc Do với đề tài này, tác giả đưa đề xuất để phát triển thị trường Fintech Châu Âu cách hợp lý để tạo cân bằng, phát triển bền vững hiệu cho hệ thống tài đặc biệt trung gian tài Châu Âu Bài nghiên cứu: The Impact of Blockchain on Banks & Financial Institution” đăng Asia Blockchain Review, 26/6/2019 Tác giả nêu nét khát quát chung Blockchain, sau chỉa lợi ích mà Blockchain mang đến ứng dụng vào dịch vụ ngân hàng Đó tiết kiệm chi phí (dự đốn tiết kiệm từ 15 đến 20 triệu đô la cho sở hạ tầng năm 2022), giao dịch nhanh hơn, tăng cường bảo mật, cải thiện chất lượng liệu liệu ngân hàng tồn nhiều nơi thay nơi trước, liệu không dễ bị xâm nhập luật định trước Theo tác giả, ngân hàng tổ chức tài chắn ứng dụng Blockchain với tốc độ cịn chậm thay đổi cách hoạt động cũ 1.1.2 Nghiên cứu nước Hiện có nhiều nghiên cứu tác động cách mạng công nghệ 4.0 đến hệ thống tài mà cụ thể trung gian tài Các tác giả tâm huyết đưa thống kê giá trị, bàn luận cách tập trung có hệ thống Nghiên cứu Mai Ngọc Kha với đề tài “ Hoạt động trung gian tài thị trường chứng khốn Việt Nam xu hội nhập thị trường tài quốc tế” cơng bố năm 2008: Từ nghiên cứu thực trạng trung tâm tài Việt Nam hoạt động trung gian tài thị trường chứng khoán Việt Nam, tác giả rút số kết luận sau Thứ nhất, đổi kinh tế kinh tế Trang thành công tạo điều kiện phát triển số lượng loại hình trung tâm tài Thứ hai, trung tâm tài nâng cao chất lượng hoạt động ngày chuyên nghiệp hơn, trung gian tài có quy mơ vốn ngày tăng nhờ huy động thị trường chứng khốn Có thể thấy hoạt động trung gian tài thị trường chứng khốn góp phần quan việc vận hành thị trường làm tăng thu nhập đáng kể với trung gian tài Đối với xu hội nhập thị trường tài quốc tế, tác giả đề số giải pháp thúc đẩy hoạt động trung tâm tài thị trường chứng khốn kể đến tiếp tục thực cải cách sách Tài - Tiền tệ, sách cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, đổi sách kinh tế đối ngoại, hoàn thiện chức tăng cường phối kết hợp quan quản lí nhà nước Bùi quang Tiến với nghiên cứu: “Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán” đăng Tạp chí ngân hàng số ngày 5/7/2017: Tác giả nhận định ảnh hưởng CMCN 4.0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam bên cạnh phát triển nở rộ công ty Fintech đem lại khơng hội thách thức, đặc biệt hoạt động toán Việt Nam CMCN 4.0 làm thay đổi tồn kênh phân phối sản phẩm ngân hàng truyền thống Sự phát triển mạnh mẽ điện thoại thông minh làm thay đổi hành vi khách hàng, mạng xã hội ngân hàng số, giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh mẽ Tác giả ra: tài khoản cá nhân mở NHTM nước đạt 68,7 triệu tài khoản, khoảng 70 NHTM cung cấp dịch vụ tốn Internet có khoảng 36 NHTM cung cấp dịch vụ toán qua điện thoại di động Ngân hàng Nhà nước cung cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn cho 21 tổ chức khơng phải ngân hàng (cơng ty Fintech) Từ nghiên cứu, thống kê tác giả đánh giá hội CMCN 4.0 mang lại là: Mang lại hội ứng dụng công nghệ quản trị thông minh, bàn đạp giúp ngân hàng nước cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến Trang giới; định hình mơ hình kinh doanh, quản trị tốn, hướng tới xây dựng ngân hàng kỹ thuật số thông minh Bên cạnh cịn có thách thức như: thách thức việc hoàn thiện hành lang pháp lý phục vụ hoạt động toán điện tử, vấn đề bảo mật mơ hình kinh doanh hợp lý, giảm thiểu chi phí kinh doanh, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động Nghiên cứu Hoàng Hà với đề tài “Fintech cách mạng công nghiệp cách mạng 4.0, tác động lên giới tài chính” cơng bố năm 2017: Với đề tài này, tác giả tiến hành tổng hợp phân tích cơng trình nghiên cứu bật Fintech giới để xây dựng sở lí thuyết vững bên cạnh việc tìm hiểu, thu thập thơng tin phương tiện truyền thơng, tạo nên nghiên cứu có tính thực tiễn, cập nhật với thực tế Kết nghiên cứu tác giả cho thấy: Thứ nhất, Fintech CMCN 4.0 có tác động thúc đẩy đổi mạnh mẽ ngành tài Cụ thể 92% ngân hàng có chuẩn bị đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ để đón nhận thích nghi với bước tiến CMCN 4.0 76% chuẩn bị thu hút lao động lĩnh vực kỹ thuật – công nghệ cao công nghệ thông tin, 44% phát triển nguồn tài xếp lại mơ hình chi nhánh, phòng giao dịch Thứ hai, Fintech thách thức định chế tài truyền thống Đặc biệt lĩnh vực vay tiêu dùng Fintech đưa mức lãi suất hấp dẫn cho người cho vay người vay Thứ ba, tiềm phát triển Fintech lớn Dân số Việt Nam với độ tuổi trung bình 30, hệ gắn liền với Internet, coi thị trường tiềm việc áp dụng phát triển công nghệ số đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Thứ tư, hợp tác Fintech định chế tài truyền thống điều tránh khỏi Ưu phủ nhận Fintech việc đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng lĩnh vực có quy mơ vốn nhỏ rủi ro cao cho vay tiêu dùng hay toán trực tuyến, nhiên Fintech bị hạn chế việc tiếp cận đến dịch vụ truyền thống ngân hàng cho vay mua nhà, cho vay doanh nghiệp lớn Trang Với kết nghiên cứu tác giả đưa kết luận đánh giá: Fintech tạo nên thách thức lớn định chế tài Tuy nhiên, mơ hình hợp tác Fintech ngân hàng tương lai giúp cho việc giao dịch tài thực dễ dàng tảng cơng nghệ cao, từ ngân hàng trở nên thông minh phục vụ khách hàng tốt Một liên kết với nhau, thời gian giao dịch chi phí cho loại hình dịch vụ giảm xuống, cạnh tranh lúc phát huy vai trị tích cực khách hàng 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu Những năm gần đây, CMCN 4.0 phát triển ngày ứng dụng lĩnh vực tài Trong nghiên cứu trước Việt Nam sử dụng số liệu cũ, hay chưa đánh giá nhiều ảnh hưởng CMCN 4.0 ứng dụng lên hệ thống trung gian tài Vì cần có nghiên cứu với số liệu cập nhật, để đưa giải pháp đóng góp giúp tổ chức, ban ngành xây dựng chiến lược phát triển hệ thống trung tâm tài ứng dụng CMCN 4.0 cách đầy đủ hợp lý 1.2 Cơ sở lí thuyết 1.2.1 Hệ thống trung gian tài Sự đời hệ thống trung gian tài Trung gian tài xuất từ lâu với đời số ngân hàng sơ khai Kinh tế ngày phát triển với tính thiếu hồn hảo thị trường tài chính, kênh dẫn vốn trực tiếp, khơng đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ kinh tế Chính thế, nhiều trung gian tài xuất phát triển mạnh mẽ Trung gian tài khắc phục hạn chế kênh dẫn vốn trực tiếp trở thành kênh dẫn vốn quan trọng hệ thống tài nói riêng ngành kinh tế nói chung Khái niệm Trang Các định chế trung gian tài (TGTC) tổ chức chuyên hoạt động lĩnh vực tài chính- tiền tệ có chức chủ yếu chuyển nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đến chủ thể thiếu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, nhằm mục đích thu lợi nhuận Tại Việt Nam phổ biến nhiều nước giới, trung gian tài thường tổ chức trung gian cho kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay Tức là, người cho vay chuyển tiền vốn cho tổ chức (ví dụ ngân hàng hay tín dụng tập thể) chuyển tiền vốn cho bên vay/chi tiêu Có thể nói trung gian tài định chế tài chuyên hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài - tiền tệ Hoạt động chủ yếu thường xuyên tổ chức tập trung khoản vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng số vốn cung ứng cho chủ thể có nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ tài - tiền tệ cho khách hàng Trung gian tài nhìn nhận theo hai tư cách: Thứ nhất, với tư cách doanh nghiệp, mục tiêu lớn hầu hết doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận, tăng giá trị doanh nghiệp Tuy nhiên có khác TGTC với doanh nghiệp thơng thường Ví dụ mua sản phẩm, với TGTC sản phẩm tài phải đánh giá phân tích kiện xảy tương lai Trong đó, doanh nghiệp thơng thường không cần thiết phải làm mua hàng hóa tiêu dùng hàng ngày Ngồi ra, TGTC có khác sản phẩm Ví dụ ngân hàng thương mại nhận tiền gửi từ khoản tiền nhàn rỗi xã hội khoản tiền rút lúc với loại hình bảo hiểm, quỹ hưu trí, khoản tiền đóng để mua bảo hiểm khơng rút mà chi trả theo điều khoản hợp đồng Thứ hai, với tư cách tổ chức huy động vốn cung ứng nguồn vốn kinh tế, hiểu TGTC cầu nối hai chủ thể, người có vốn nhàn rỗi với người dư thừa vốn Tuy nhiên nhiệm vụ trung gian TGTC Trang khơng dừng lại mà cịn đóng vai trị trung gian nhiều hoạt động khác phương tiện để nhà nước điều hành sách tiền tệ cần thiết Loại tổ chức trung gian tài Tài sản nợ chủ yếu( nguồn Tài sản có chủ yếu( sử Tổ chức nhận tiền gửi vốn) dụng vốn) Ngân hàng thương mại Tiền gửi Cho vay kinh doanh tiêu dùng, cho vay chấp mua bất động sản, chứng khốn phủ Mỹ trái phiếu quyền địa Tiền gửi phương Cho vay chấp mua bất Tiền gửi động sản Cho vay chấp mua bất Tiền gửi động sản Cho vay tiêu dùng đồng Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ Phí bảo hiểm theo hợp Trái phiếu công ty Quỹ lương hưu đồng Tiền đóng góp người khoản vay chấp Trái phiếu cổ phiếu công Các công ty bảo hiểm cháy thuê lao động người LĐ Phí bảo hiểm theo hợp ty Trái phiếu địa phương, trái tai nạn đồng phiếu cổ phiếu công ty, Hiệp hội tiết kiệm cho vay Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ Liên hiệp tín dụng Tổ chức tiết kiệm theo hợp chứng khốn phủ Mỹ Trung gian đầu tư Quỹ đầu tư chung Cổ phần Cổ phiếu trái phiếu Quỹ đầu tư thị trường tiền Cổ phần Các công cụ thị trường tiền tệ tệ Trang Cơng ty tài Phiếu nợ thương mại, cổ Cho vay tiêu dùng kinh phiếu trái phiếu doanh Bảng Các tài sản có tài sản nợ hàng đầu tổ chức trung gian tài Đặc trưng vai trị TGTC Trung gian tài có hai chức chức tạo, cung ứng vốn chức kiểm soát: Chức tạo cung ứng vốn Các TGTC ngày giữ vị trí quan trọng hệ thống tài Nó thực đem lại lợi ích trọn vẹn đầy đủ cho người có vốn người cần vốn, cho kinh tế xã hội thân tổ chức tài trung gian Tiền vốn chuyển từ người cho vay tới người vay ba đường khác bao gồm: trực tiếp, thơng qua trung gian tài thơng qua gặp thị trường chứng khốn Trong đó, đường thứ hai, gọi tài gián tiếp liên hệ đến người giữa: tổ chức trung gian tài đứng người cho vay/người tiết kiệm người vay/người chi tiêu giúp chuyển vốn từ người sang người Một tổ chức trung gian tài thực điều cách vay vốn người cho vay/người tiết kiệm sau cho người vay, người chi tiêu vay vốn Chức thể rõ thông qua hoạt động tổ chức nhận tiền gửi, chủ yếu ngân hàng thương mại Đối với khoản vay dài hạn có người đồng ý cho vay họ sợ rủi ro, để bù đắp rủi ro họ thường địi mức lãi suất cao, gây khó khăn người vay Nhưng tổ chức tài trung gian kết nối khoản tiền gửi ngắn hạn nối tiếp nên tổ chức cho vay với thời hạn dài mà chi phí lại thấp nhiều so với người cho vay cá nhân Chức kiểm soát Các trung gian tài thực chức kiểm tra giám sát để giảm thiểu nguy lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức cho vay Để Trang 10 Hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn thành công ngân hàng số Nếu khơng có thay đổi chiều sâu, ngân hàng thể bị tụt lại đua cung cấp trải nghiệm số cho khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt hoạt động nguyên khối cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số việc thay đổi hệ thống phức tạp, tốn thời gian lẫn tiền bạc Ngân sách đầu tư chiến lược cho công nghệ bị hạn chế mà ngân hàng Việt Nam kinh doanh chủ yếu tập trung vào ngắn hạn Đồng thời, thiếu chiến lược tầm nhìn cơng nghệ số, hiểu biết hạn chế số hóa tiềm số hóa hạn chế ngân hàng đầu tư mực vào việc đại hóa hệ thống Không gặp hạn chế hệ thống máy móc cũ, nhân có lực cơng nghệ số đại ngân hàng Việt Nam yếu mỏng, cịn thiếu nhân có khả nắm bắt triển khai công nghệ số đại giới Thách thức việc hoàn thiện hành lang pháp lý phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử vấn đề mới, phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển nhanh công nghệ thông tin viễn thông Cách mạng số đặt yêu cầu quan quản lý cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng thích ứng với bối cảnh Và nữa, CMCN 4.0 đặt yêu cầu phải nhanh chóng chuyển đổi mơ hình quản trị điều hành, mơ hình kinh doanh, cấu trúc lại sản phẩm, dịch vụ thích ứng với xu hướng khách hàng hệ số, kinh tế số cần thiết lập khuôn khổ, chế hữu hiệu phòng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng thời đại kỷ nguyên số Trang 51 Đặc biệt, phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, khiến tội phạm công nghệ cao hoạt động ngày thường xuyên Đối với lĩnh vực tốn, tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, toán thẻ qua POS, toán điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn mới, tinh vi Do vậy, thách thức cho tồn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung cho lĩnh vực tốn nói riêng bối cảnh CMCN 4.0 vấn đề an tồn cho hệ thống ngân hàng, hệ thống toán, vấn đề bảo mật thông tin vấn đề loại tội phạm công nghệ cao, thách thức trình độ, lực, số lượng chất lượng đội ngũ cán CNTT, đặc biệt bối cảnh nhiều hoạt động thực rơ bốt Để giải hạn chế trình độ, lực cán bộ, nhân viên xếp công việc cho số lượng công nhân viên tốn khơng dễ ngành ngân hàng bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 1.6.2 Cơ hội thách thức công ty bảo hiểm Trong bối cảnh CMCN 4.0, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, mang lại cho lĩnh vực bảo hiểm nhiều lợi ích gia tăng kênh bán hàng, phương tiện tương tác, hội có liệu toàn diện, nâng cao hiệu hoạt động DNBH… Theo chuyên gia bảo hiểm, CMCN với ứng dụng công nghệ đại giúp DNBH đẩy mạnh kênh phân phối qua giao dịch điện tử, đồng thời giúp DNBH tiết kiệm chi phí nguồn nhân lực thực cơng đoạn bán hàng Khách hàng chủ động tìm hiểu nguồn thông tin sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Xu hướng phát triển sản phẩm đơn giản hóa, tiêu chuẩn hóa, phù hợp với nhu cầu thuận tiện người dùng bán online ngày càn áp dụng rộng rãi Xu hướng xuất sản phẩm có tính cá thể hóa cao, thiết kế phù hợp với nhu cầu bảo vệ cá nhân, sản phẩm BH thân thiện, tích cực, có độ tương tác cao với người tham gia BH…, thu hút lượng khách hàng lớn Trang 52 Về dịch vụ BH, khách hàng tiếp cận, truy cập tài khoản BH online lúc, nơi; tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho sản phẩm BH; cung cấp thêm nhiều trải nghiệm cho khách hàng; giảm thiểu thời gian giải bồi thường Về kênh phân phối, xu hướng phát triển mạnh kênh online, bao gồm bán BH qua website doanh nghiệp BHNT, sàn thương mại điện tử online, qua mạng xã hội mô hình kinh doanh mới…, mở hướng cho doanh nghiệp Theo Viện Chiến lược Chính sách tài (Bộ Tài chính), CMCN 4.0 ảnh hưởng đến mặt ngành Bảo hiểm, cơng đoạn chu trình sản phẩm dịch vụ bảo hiểm (hay chuỗi giá trị bảo hiểm) chịu ảnh hưởng lớn kỹ thuật số Chẳng hạn, giai đoạn tìm hiểu thị trường, thiết kế sản phẩm, liệu lớn (Big Data), vạn vật kết nối (IoT) mang lại phân tích đáng tin cậy, nhanh nhiều so với phương tiện truyền thống trước Từ đó, DNBH phát triển sản phẩm bảo hiểm cá thể hoá cao, sản phẩm bảo hiểm cho đối tương Đến giai đoạn tiếp thị/chào sản phẩm, IoT, mạng xã hội hỗ trợ việc tiếp cận tương tác với khách hàng nhanh trước nhiều Với trí tuệ nhân tạo (AI) Big Data, DNBH cung cấp cho dại lý thơng tin để tối ưu hóa sản phẩm/dịch vụ khách hàng với khoảng thời gian tối ưu Công nghệ số giúp việc lập chào phí bảo hiểm nhanh, trực tiếp, thủ tục đơn giản hơn, giảm bớt chi phí thời gian Đến giai đoạn thẩm định rủi ro, tính phí bảo hiểm, Big Data giúp tra xuất liệu khách hàng tiện lợi, đầy đủ, khiến việc thẩm định, tính phí bảo hiểm diễn nhanh Big Data giúp tránh, ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm hành vi lựa chọn bất lợi Đến giai đoạn phục vụ sau bán hàng, công cụ trực tuyến giúp quản trị hợp đồng bảo hiểm nơi, lúc, thuận tiện cho khách hàng Các dịch vụ 24/7, sử dụng AI trả lời thắc mắc khách hàng; công nghệ định vị, địa phương hóa, cá thể hố chăm sóc khách hàng Thách thức Trang 53 Tuy nhiên, dài hạn DNBH phải đối mặt với nguy khách hàng rút khỏi thị trường bảo hiểm truyền thống tận dụng hiệu dịch vụ quản lý rủi ro, phát triển khoa học công nghệ lĩnh vực vật lý, sinh học, y học Cuộc CMCN với ứng dụng cơng nghệ đại có khả gây nguy giảm việc làm cho người lao động người dân lựa chọn hình thức giao dịch điện từ nhiều cho nhu cầu mua bảo hiểm Các DNBH đối mặt với nguy an ninh mạng, sở liệu cá nhân Trong đó, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào cơng tác quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan giám sát bảo hiểm cao nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Các DNBH khơng có cải tiến bị tụt hậu, khơng cịn “cá lớn nuốt cá bé nữa”, mà kỷ nguyên công nghiệp 4.0 “cá nhanh đớp cá chậm” Mạng lưới lớn, đại lý nhiều lợi cạnh tranh quan trọng doanh nghiệp BHNT Nhưng tới doanh nghiệp có ý tưởng tốt, tận dụng hiệu ứng dụng công nghệ đại phát triển mạng lưới bán hàng online, sử dụng trí tuệ nhân tạo để thẩm định, chi trả quyền lợi bảo hiểm…, có hàng nghìn, hàng triệu khách hàng mà doanh nghiệp BH truyền thống trước phải nhiều năm có Ngồi ra, cịn thách thức từ phía người tham gia BH sử dụng cơng nghệ để “lừa” lại doanh nghiệp BH sản phẩm BH phụ thuộc vào công nghệ… Trong thời gian tới, để đón đầu CMCN 4.0, quan quản lý DNBH cần phải tiếp tục tái cấu DNBH, tăng cường quản lý giám sát giao dịch, an tồn tài DNBH, đổi sản phấm dịch vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng Ngồi ra, DNBH cần chuẩn bị tốt quy trình quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro hệ thống rủi ro bán hàng để sẵn sàng triển khai áp dụng thực tế, bước đầu sản phẩm bảo hiểm đơn giản Các DNBH cần đầu tư hệ thống công nghệ đại, sở liệu đầy đủ để thiết kế chi tiết rủi ro bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm đa dạng để thu hút khách hàng lựa chọn Trang 54 1.6.3 Cơ hội thách thức ứng dụng công nghệ Blockchain vào lĩnh vực tốn Khơng thể phủ nhận lợi Blockchain mang đến, tạo thay đổi lớn hệ thống toán trung gian tài Blockchain khơng đẩy nhanh tốc độ chuyển tiền, tăng cường suất hoạt động ngân hàng hay cơng ty Fintech, nâng cao lợi ích khách hàng mà cịn giúp tiết kiệm chi phí cho trung gian tài cách đáng kể Cụ thể, việc áp dụng công nghệ Blockchain tảng điện tốn đám mây đảm bảo tính minh bạch nhờ khả lưu trữ thông tin, liệu giao dịch chuỗi khối liên kết chặt chẽ, sửa đổi thông tin liệu lưu, giảm thiểu rủi ro gian lận giao dịch, giảm chi phí đặc biệt có tính bảo mật cao…, nhờ mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích vượt trội, thuận tiện giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí Tuy vậy, việc ứng dụng cơng nghệ blockchain phương thức tăng cường tin tưởng công chúng hoạt động ngân hàng thách thức nhiều nhà băng triển khai mơ hình cơng nghệ Thứ phải xây dựng hệ thống pháp lí cơng nghệ Blockchain bao gồm quyền quản lí, quản lí nào, phương pháp để giảm thiểu rủi ro tạo động lực phát triển, xây dựng phù hợp với tiêu chuẩn quốc gia Bên cạnh chưa xây dựng hành lang pháp lí đầy đủ đồng nghĩa với việc chưa thu thuế hoạt động ICO chưa bảo vệ nhà đầu tư sở hữu tài sản số Thứ hai vấn đề bảo mật việc chia sẻ thông tin Ứng dụng công nghệ Blockchain yêu cầu ngân hàng phải chia sẻ phần liệu, từ đặt vấn đề bảo mật liệu khách hàng Mặc dù công nghệ Blockchain công nghệ có tính bảo mật cao với mã hóa phức tạp lơ vấn đề an ninh mạng Trang 55 Thứ ba thách thức tích hợp tảng cơng nghệ với hệ thống Việc tích hợp cơng nghệ Blockchain với hệ thống ngân hàng toán vấn đề lớn cần hợp tác bên khoảng thời gian dài Và q trình cịn liên quan đến thay đổi hệ thống lõi ngân hàng cho phù hợp với việc chia sẻ thơng tin Mức độ đầu tư lên tới từ vài chục, tới vài trăm triệu USD 1.6.4 Sự phát triển Fintech; hợp tác cần có ngân hàng Fintech Fintech phát triển thị trường Việt Nam cơng cụ tốn Các ví điện tử phát triển lâu năm Momo, Payoo dần có chỗ đứng vững thị trường Trong Airpay dần hồn thiện phát triển có hợp tác với hàng loạt ứng dụng hay kênh mua sắm trực tuyến Now, Foodie, Shopee, đem đến nhiều tiện ích cho khách hàng Fintech đời cung cấp dịch vụ tài bổ sung cho nhóm khách hàng chưa tiếp cận đến ngân hàng Chính đời Fintech làm thay đổi hành vi hoạt động ngân hàng truyền thống, thúc đẩy kênh phân phối hàng hóa, giao dịch trực tuyến ngân hàng thương mại Ưu điểm fintech nằm việc đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng lĩnh vực có quy mô vốn nhỏ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng, toán trực tuyến hay quản lý tài sản Mặt khác, Fintech lại hạn chế việc tiếp cận đến dịch vụ truyền thống ngân hàng cho vay mua nhà, cho vay doanh nghiệp lớn.Bên cạnh đó, việc phát triển Fintech gặp nhiều khó khăn hành lang pháp lí chưa đầy đủ hay thiếu nguồn huy động vốn Fintech ln sẵn sàng hợp tác thúc đẩy doanh thu Do hợp tác ngân hàng với công ty Fintech phần mang tính tất yếu Mối quan hệ ngân hàng Fintech mối quan hệ cộng hưởng Fintech giúp người dùng với thu nhập thấp dễ dàng tiếp cận đến với hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, cịn góp phần giảm chi phí đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Chi phí đầu tư khơng nhỏ, lợi nhuận thấp khiến nhiều ngân hàng fintech tiến tới việc hợp tác, không có đủ tiềm lực để tự tin "làm chủ" thị trường lớn Trang 56 Tuy nhiên để hệ thống hoạt động hiệu cần phải có quản lý, thúc đẩy Ngân hàng nhà nước Chính phủ Đầu tiên xây dựng khn khổ hành lang pháp lý phù hợp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển Fintech, nhằm thúc đẩy phát triển động, bền vững ổn định hệ thống tài ngân hàng Việt Nam bảo vệ quyền lợi hợp pháp người dân Tiếp đến tạo không gian làm việc chung cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech với sở vật chất đầy đủ, đạt chuẩn quốc tế; mời chuyên gia giàu kinh nghiệm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech hồn thiện giải pháp, mơ hình kinh doanh đảm bảo tính tuân thủ pháp luật thị trường chấp nhận; hỗ trợ kêu gọi vốn đầu tư từ quỹ, nhà đầu tư cá nhân nước hỗ trợ vốn cho hoạt động doanh nghiệp GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ 1.7 Giải pháp cho Ngân hàng Việt Nam Để tận dụng hội, đồng thời hạn chế thách thức nêu trên, góc độ ngân hàng thương mại, số giải pháp cần quan tâm sau: Một là, đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển CNTT khu vực tài chính, ngân hàng, nhiệm vụ xuyên suốt nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại CMCN 4.0 Các ngân hàng cần xây dựng giải pháp phù hợp, hợp tác với cơng ty cơng nghệ, hội để ngân hàng tiếp nhận cơng nghệ với nhân lực có chun mơn công nghệ cao, giúp ngân hàng giảm thời gian chi phí nghiên cứu sản phẩm công nghệ Hai là, tổ chức ngân hàng cần tập trung thúc đẩy phát triển, tạo bứt phá hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho phát triển toàn hệ thống Các ngân hàng cần trọng xây dựng tầm nhìn dài hạn ngân hàng số, hoạch định chiến lược CNTT, đầu tư vào phát triển hệ thống CNTT, xây dựng nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao, đủ lực, phẩm chất đạo đức đáp ứng yêu cầu quản lý, kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao sức Trang 57 cạnh tranh, rút ngắn khoảng cách chênh lệch trình độ so với khu vực giới.Tăng cường nâng cao nhận thức cán bộ, nhân viên ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng, ảnh hưởng Cách mạng số đến ngành Ngân hàng Từ đó, cá nhân cần chủ động học tập, nâng cao trình độ để thích ứng với yêu cầu thời đại 4.0 Ba là, CMCN 4.0 tạo mơ hình chuỗi cung ứng gắn kết chặt chẽ với nhu cầu khách hàng Do đó, chuỗi cung ứng tạo sở liệu nhất, làm cho chuỗi cung ứng thông minh, minh bạch hiệu giai đoạn, từ phát sinh nhu cầu bàn giao dịch vụ, sản phẩm Các ngân hàng nước cần tìm kiếm giải pháp tồn diện cho dịch vụ tài chính, ngân hàng thông qua sử dụng liệu thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh Bốn là, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn thiện chiến lược tài tồn diện, nhấn mạnh vai trị ứng dụng CNTT, khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng công ty tài cơng nghệ fintech; Thúc đẩy hệ sinh thái fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng đại Năm là, trọng quản lý an ninh mạng CMCN 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thơng tin, từ tạo nhu cầu lớn bảo mật an tồn thơng tin Các ngân hàng định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phịng liệu (khơi phục liệu sau thảm họa); Nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao; Đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài Các ngân hàng cần đầu tư, trang bị giải pháp an ninh, bảo mật, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định an ninh Bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng, bảo đảm an tồn tài sản cho khách hàng Sáu là, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động, dịch vụ sản phẩm hình thành bối cảnh cách mạng số; xây dựng chế quản lý giám sát phù hợp với bối cảnh Việt Nam chuẩn mực chung, thông lệ tốt giới Trang 58 1.8 Giải pháp cho công ty Fintech Để vượt qua thách thức, tận dụng tốt ưu việt Fintech mang lại bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ, cần quan tâm đến số nội dung sau: Một là, nhanh chóng hoàn thiện đồng quy định pháp lý Fintech Theo đó, cần thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech; Tập trung xây dựng hành lang pháp lý hoạt động cung cấp dịch vụ/sản phẩm Fintech; Nhanh chóng xây dựng quy định pháp lý tiền ảo, tiền điện tử Quy định tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch, bao gồm hoạt động tín dụng; tiết kiệm; dịch vụ toán, chuyển tiền trực tuyến; đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính; phân tích liệu Đồng thời, quy định rõ mơ hình kinh doanh công ty cung cấp Fintech Hai là, xây dựng sách phát triển Fintech gắn với phát triển hệ thống tài - ngân hàng kinh tế Coi phát triển Fintech gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng khoa học - công nghệ vào lĩnh vực tài - ngân hàng, phận ngành tài - ngân hàng, chịu quản lý ngành nghề đặc thù Bên cạnh đó, có sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn; tạo môi trường cho đầu tư Fintech, hợp tác với tổ chức tài chính- ngân hàng truyền thống Ba là, thúc đẩy nghiên cứu ứng dụng lợi ích cơng nghệ blockchain, công nghệ sổ phân tán để áp dụng nhanh chóng lĩnh vực tài - ngân hàng lĩnh vực khác lợi ích từ công nghệ lớn Bốn là, nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho ứng dụng quản lý Fintech Có chế khuyến khích đào tạo nhân lực va thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho phát triển Fintech Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WBG hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý DN Fintech Trang 59 Năm là, tăng cường hợp tác bên việc cung ứng sản phẩm Fintech Tăng cường hợp tác DN Fintech với tổ chức tài chính- ngân hàng truyền thống, DN cung cấp internet, thông tin… đảm bảo cho bên phát huy lợi mình, tạo điều kiện cho phát triển Fintech Việt Nam thời gian tới Sáu là, đa dạng hóa sản phẩm phổ cập kiến thức Fintech đến người tiêu dùng Trên sở phát triển sản phẩm Fintech chủ yếu toán chuyển tiền, cần mở rộng sản phẩm tiềm khác quản lý tài chính, cho vay, tiết kiệm… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đồng thời, tích cực quảng bá, phổ cập kiến thức Fintech, thông tin nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro giao dịch Fintech, từ giúp nhận biết lợi ích từ ứng dụng cơng nghệ mà Fintech đem lại Trang 60 KẾT LUẬN Trên tổng hợp nghiên cứu nhóm tác giả hệ thống TGTC bối cảnh CMCN 4.0 Việt Nam nhiều thách thức hệ thống cơng nghệ đại cịn nhiều lỗ hổng, tính cạnh tranh hội nhập chưa cao đồng thời có nhiều thời gian rơi vào khủng hoảng chịu tác động nhiều khủng hoảng tài Thế giới phải thừa nhận phát triển hệ thống TGTC Việt Nam năm qua đặc biệt thành tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng số lượng quy mô vốn TGTC, mở rộng dịch vụ dựa tảng công nghệ đại Cũng phải thừa nhận vai trò CMCN 4.0 TGTC đặc biệt vấn đề để tận dụng lợi ích cơng nghệ áp dụng vào khâu tài trung gian cách linh hoạt, đại, nhanh chóng đảm bảo an toàn bảo mật, lỗ hổng hệ thống Với phát triển mạnh mẽ thời gian qua, khơng phải q nói TGTC hệ thống ngành có triển vọng lớn Việt Nam trình hội nhập trường quốc tế Để xây dựng hệ thống tài vững mạnh TGTC phải cải thiện nhiều trình phát triển mình, nâng cao tính cạnh tranh, thực sách giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với thành tựu CMCN 4.0 không làm nâng cao tỷ lệ nợ xấu, nâng cao hệ thống bảo mật ATM, thu hút vốn đầu tư nước để nâng cao tiềm lực tài Đối với thành tựu CMCN 4.0 Fintech hay Blockchain phải có biện pháp sách kịp thời để phát triển TGTC Việt Nam đồng thời tạo điều kiện để nhà đầu tư nước đầu tư vào lĩnh vực cơng nghệ để từ xây dựng tảng công nghệ đại gắn liền với phát triển TGTC Trang 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (2004).The economics of money, banking and financial markets Harper Collins College Publishers Mai Ngọc Kha (2008) Hoạt động trung gian tài thị trường chứng khốn Việt Nam xu hội nhập thị trường tài quốc tế” Truy cập ngày 01/09/2019, từ http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-hoat-dong-cuacac-trung-gian-tai-chinh-tren-thi-truong-chung-khoan-viet-nam-trong-xu-the-hoinhap-thi-truong-61726/ Nguyễn Hữu Tài (2012) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Lương & Đoàn Thị Cẩm Vân (2014) Chức định chế tài Truy cập ngày 02/09/2019, từ http://quantri.vn/dict/details/8115-chuc-nangcua-cac-dinh-che-tai-chinh-trung-gian John Gibson (2015) The impact that financial technology known as FinTech is having on the financial services industry in Ireland Truy cập ngày 01/09/2019, từ https://esource.dbs.ie/bitstream/handle/10788/2906/mba_gibson_j_2015.pdf? sequence=1&isAllowed=y Trần Thảo (2015) Vai trị trung gian tài chu chuyển nguồn vốn kinh tế Truy cập ngày 02/09/2019, từ https://www.academia.edu/18735474/VAI_TRO_C%E1%BB %A6A_TRUNG_GIAN_TAI_CHINH_TRONG_CHU_CHUY%E1%BB %82N_CAC_NGU%E1%BB%92N_V%E1%BB%90N_TRONG_N%E1%BB %80N_KINH_T%E1%BA%BE Lương Đình Hải (2016) Cách mạng cơng nghiệp 4.0 phát triển kinh tế-xã hội, người Việt Nam Truy cập 09/09/2019, từ http://quantri.vn/dict/details/8115-chuc-nang-cua-cac-dinh-che-tai-chinh-trunggian Bitcoin Vietnam News (2016) Fintech gì? Kiến thức tài cơng nghệ Truy cập ngày 14/09/2019, từ https://bitcoinvietnamnews.com/fintech-la-gi Hoàng Hà (2017) Fintech cách mạng công nghiệp cách mạng 4.0, tác động lên giới tài Truy cập ngày 02/09/2019, từ https://www.academia.edu/35364793/FINTECH_VA_CACH_M%E1%BA Trang 62 %A0NG_CONG_NGHI%E1%BB%86P_4_0_NH%E1%BB%AENG_TAC_D %E1%BB%98NG_LEN_TH%E1%BA%BE_GI%E1%BB%9AI_TAI_CHINH 10 Nguyễn Thị Trúc Phương.(2017) Phát triển dịch vụ toán ngân hàng giai đoạn phát triển công nghệ Truy cập ngày 22/09/2019, từ https://bitcoinvietnamnews.com/fintech-la-gi 11 Bùi Quang Tiến (2017) Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán Truy cập ngày 02/09/2019, từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet? leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV2889 84&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=24382259994572577# %40%3F_afrLoop%3D24382259994572577%26centerWidth %3D80%2525%26dDocName%3DSBV288984%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Ddt69qw35p_9 12 Diệu Anh (2018) Blockchain sản phẩm Cách mạng Công nghiệp 4.0 lĩnh vực kinh tế Truy cập ngày 05/09/2019, từ https://chungta.vn/cong- nghe/blockchain-la-san-pham-cua-cach-mang-cong-nghiep-4-0-trong-linh-vuckinh-te-1120030.html 13 Hồng Dung (2018) Ngân hàng Việt chủ động đón đầu CMCN 4.0 Truy cập ngày 10/09/2019, từ http://quantri.vn/dict/details/8115-chuc-nang-cua-cac-dinh-che-taichinh-trung-gian 14 Maria Demertzis & Silvia Merler (2018) Capital Markets Union and the Fintech Opportunity Oxford Academic 15 Việt Hưng (2018) 67 công ty fintech Việt Nam cạnh tranh thị trường 4,4 tỷ USD Truy cập từ 13/09/2019, từ https://theleader.vn/67-cong-ty-fintech-viet-namcanh-tranh-trong-thi-truong-44-ty-usd-1545295777760.htm 16 Gia Linh (2018) Kinh doanh bảo hiểm xoay chuyển thời đại 4.0 Truy cập ngày 13/09/2019, từ https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/kinh-doanh-baohiem-xoay-chuyen-trong-thoi-dai-40-220239.html Trang 63 17 Cấn Văn Lực (2018) Cơ hội, thách thức giải pháp hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Truy cập ngày 24/09/2019, từ http://antoanthongtin.vn/Detail.aspx?CatID=e488ee33-8e50-45f5-bec5- 3357ade2d737&NewsID=1aac9a99-5341-4d95-a576-3e45ac5e82e3 18 Nguyễn Văn Tâm (2018) Phát triển công nghệ tài Việt Nam: Cơ hội thách thức Truy cập 05/09/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-traodoi/nghien-cuu-dieu-tra/phat-trien-cong-nghe-tai-chinh-tai-viet-nam-co-hoi-vathach-thuc-142310.html 19 Ngọc Mai (2018) Blockchain- công nghệ dẫn dắt Cách mạng Công nghiệp 4.0 Truy cập từ 15/09/2019, từ http://antoanthongtin.vn/Detail.aspx? CatID=e1999c9a-5eeb-418c-9ea8-ae4c5e850d0c&NewsID=cda77c5b-a5c7-4aa2b678-4e152af7547a 20 VTVnews (2018) VIB ứng dijng Blockchai vào giao dịch ngân hàng Truy cập ngày 16/09/2019, từ http://www.mvhay.com/vib-ung-dung-blockchains-vaotrong-giao-dich-ngan-hang_HffkxRHd9ZrI.html 21 Asia Blockchain Review (2019) The impact of Blockchain on Banks and Financial institution Truy cập ngày 01/09/2019, từ https://www.asiablockchainreview.com/the-impact-of-blockchain-on-banksfinancial-institution/ 22 Anh Thư (2019) Quản lý Fintech: Mục tiêu cao an toàn hệ thống Truy cập ngày 20/09/2019, từ: http://thoibaonganhang.vn/quan-ly-fintech-muc-tieu-caonhat-la-an-toan-he-thong-91435.html 23 Bảo Minh (2019) Ngành bảo hiểm trước Cách mạng Cơng nghiệp 4.0: Hóa giải thách thức, tận dụng hội Truy cập ngày 02/09/2019, từ http://www.baominh.com.vn/nganh-bao-hiem-truoc-cuoc-cach-mang-congnghiep-4-0-hoa-giai-thach-thuc-tan-dung-co-hoi 24 Phạm Thị Phương Anh (2019) Cách mạng công nghiệp 4.0 vấn đề đặt với ngân hàng Việt Nam Truy cập ngày 11/09/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cach-mang-cong-nghiep-40-va-nhung-van-dedat-ra-voi-cac-ngan-hang-viet-nam-311176.html Trang 64 25 Anh Thư (2019) Dịch vụ ngân hàng thay đổi tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 Truy cập ngày 12/09/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/nganhang/dich-vu-ngan-hang-thay-doi-duoi-tac-dong-cua-cuoc-cach-mang-congnghiep-40-312845.html 26 Thục Anh (2019) giải pháp ngành Ngân hàng trước Cách mạng số Truy cập từ 08/09/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/7-giai-phap-doivoi-nganh-ngan-hang-truoc-cuoc-cach-mang-so-309661.html 27 Bình An.(2019) Việt Nam vừa có giao dịch ngân hàng sử dụng Blockchain, toán L/C giảm từ 10 ngày xuống 24 Truy cập 18/09/2019, từ http://cafebiz.vn/viet-nam-vua-co-giao-dich-ngan-hang-dau-tiensu-dung-blockchain-thanh-toan-l-c-giam-tu-10-ngay-xuong-con-24-gio20190722124648015.chn 28 OscartranAds (2019) Cuộc đua ngân hàng số Truy cập ngày 23/09/2019, từ https://oscartranads.com/cong-nghe-4-0/soi-dong-cuoc-dua-cua-vi-dien-tu-vs- ngan-hang-so.html 29 Việt Hưng (2019) Thời ứng dụng Fintech hỗ trợ tài chính, cho vay cá nhân Truy cập ngày 18/09/2019, từ https://theleader.vn/thoi-cua-cac-ung-dungfintech-ho-tro-tai-chinh-cho-vay-ca-nhan-1558944841357.htm 30 Tú Uyên (2019) Ngân hàng Fintech: Hợp tác hay đối đầu? Truy cập từ ngày 24/09/2019, từ http://vietnamreport.net.vn/Ngan-hang-va-Fintech-Hop-tac-hay- doi-dau-8519-1006.html 31 Tâm Anh (2019) Nhà băng bắt đầu chạy đua công nghệ số Truy cập ngày 19/09/2019, từ https://vnexpress.net/kinh-doanh/nha-bang-chay-dua-cong-nghecho-muc-tieu-ngan-hang-so-3914625.html Trang 65 ... chiến lược phát triển hệ thống trung tâm tài ứng dụng CMCN 4. 0 cách đầy đủ hợp lý 1.2 Cơ sở lí thuyết 1.2.1 Hệ thống trung gian tài Sự đời hệ thống trung gian tài Trung gian tài xuất từ lâu với... gần đây, CMCN 4. 0 phát triển ngày ứng dụng lĩnh vực tài Trong nghiên cứu trước Việt Nam sử dụng số liệu cũ, hay chưa đánh giá nhiều ảnh hưởng CMCN 4. 0 ứng dụng lên hệ thống trung gian tài Vì cần... nghiên cứu ảnh hưởng CMCN 4. 0 lên hệ thống trung gian tài Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Các ngân hàng thương mại, quỹ bảo hiểm, Blockchain, Fintech Việt Nam Thời gian: Thu thập liệu,