LỜI MỞ ĐẦU Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ IV (CMCN 4.0) diễn với tốc độ nhanh, tác động mạnh mẽ đến phát triển nhiều ngành, nghề, lĩnh vực khác toàn Thế giới Theo đó, Việt Nam bước tiếp cận với CMCN 4.0 có nhiều đổi lĩnh vực Mặc dù không thuộc ngành đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ CMCN 4.0 Việt Nam, xu hướng công nghệ tạo ra nhiều thay đổi rõ rệt ngành Tài - ngân hàng, đặc biệt hệ thống trung gian tài Như biết, tổ chức trung gian tài xuất từ lâu trước đây, với biến động kinh tế - xã hội, TGTC bước thay đổi hoàn thiện Trong năm gần đây, TGTC ngày phát triển chi phối mạnh đến hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Vậy hệ thống trung gian tài Việt Nam nào? Nó có vai trị sao? Đặc biệt, sóng công nghệ 4.0 mở hội, tiềm đồng thời gây khó khăn hay trở ngại đến hoạt động trung gian tài nước ta? Để trả lời cho câu hỏi trên, nhóm chúng em xin đưa số đánh giá thảo luận về: HỆ THỐNG TRUNG CÁC GIAN TÀI CHÍNH CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CMCN 4.0 Với đề tài này, nhóm chúng em mong muốn đạt 02 mục tiêu sau: - Đánh giá ảnh hưởng tích cực tiêu cực CMCN 4.0 hệ thống trung gian tài Việt Nam - Đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống trung gian tài bối cảnh CMCN 4.0 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÍ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan nghiên cứu, sở lí thuyết khung phân tích 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1.1 Các nghiên cứu nước - Nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ” TS Nghiêm Xuân Thành( 2019), trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam( sbv.gov.vn) rằng: Với qui mơ doanh nghiệp cịn hạn chế, bản, Doanh nghiệp vừa nhỏ( DNNVV) khó có khả tiếp cận nguồn vốn từ thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu nước quốc tế, vay vốn nước ngoài, quỹ đầu tư, mà tâp chung chủ yếu nguồn vốn vay Ngân hàng thương mại sở doang nghiệp tự tiếp cận thông qua bảo lãnh Quĩ Bảo Lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn thơng qua Quỹ Phát triển DNNVV Trong trình cho cho vay DNNVV, ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc thù doanh nghiệp có thời gian thành lập vịng đời kinh doanh ngắn, thiếu tính ổn định hoạt động kinh doanh tính minh bạch thơng tin cung cấp cho ngân hàng, khiến ngân hàng gặp khó khăn việc thẩm định hiệu phương án vay vốn, đánh giá uy tín để đưa định cho vay Hiện tại, quy trình thủ tục vay vốn Ngân hàng thương mại phức tạp DNNVV - Theo nghiên cứu “ Cho vay tiêu dùng: Đích đến đẩy lùi tín dụng đen” Ngân hàng nhà nước Việt Nam( sbv.gov.vn): PGS-TS Ngơ Trí Long nhận định, cho vay tiêu dùng hình thức phổ biến, phát triển tương đối rộng rãi đáp ứng phần lớn nhu cầu người dân Thế phận người dân không đáp ứng điều kiện vay ngân hàng, vay cho hoạt động không pháp luật cho phép nên họ tìm đến tín dụng đen với lãi suất “cắt cổ” - Nghiên cứu “Tín dụng ngân hàng với mục tiêu quốc gia tăng trưởng xanh”(09/2019) trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam(sbv.gov.vn) rằng: Không kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế, ngân hàng cịn đóng vai trị việc “xanh hóa” dòng vốn đầu tư với việc định hướng nguồn lực tài vào lĩnh vực xanh; hạn chế dịng vốn vào dự án gây ảnh hưởng tới môi trường; thúc đẩy ngành sản xuất, dịch vụ tiêu dùng xanh, lượng lượng tái tạo, góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng xanh phát triển bền vững Việc áp dụng sách, hệ thống quy trình cho vay để giảm tác động tiêu cực khối doanh nghiệp đến môi trường xã hội xu nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) giới triển khai Nhờ giúp đảm bảo q trình phát triển kinh tế không làm tổn hại đến người, nguồn tài nguyên thiên nhiên hệ sinh thái Đồng thời giúp NHTM bảo vệ danh mục tín dụng khỏi rủi ro kinh doanh tìm kiếm hội kinh doanh mà kinh tế tăng trưởng xanh mở - Nghiên cứu “ Một số giải pháp hoàn thiện hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân”, Ths Ngơ Đức Huy (11/2016)- Tạp chí Tài rằng: Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ trọng huy động vốn Quĩ Tín dụng nhân dân đạt 1%, tỷ trọng vay đạt 1,4% so với tổng số tổ chức tín dụng Trong đó, số tiền vốn cho vay bình qn Quĩ tín dụng nhân dân mức thấp( 13 triệu đồng/ vay), mức đủ chi phí cho sản xuất nhỏ, lẻ hộ gia đình - Nghiên cứu “ Thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Thực trạng khoản” TS Đỗ Hoài Linh( 2017) tạo chí ngân hàng rằng: Nghiên cứu khoản hệ thống NHTM giai đoạn 2006-2017, thấy, đảm bảo an tồn Trong giai đoạn này, tình trạng khủng hoảng khoản diện rộng khơng xảy Song có ngân hàng đơi lúc cịn căng thẳng khoản khó khăn khoản cục số NHTM Những trường hợp căng thẳng khoản hệ thống NHTM nhận biết thơng qua biến động lãi suất thị trường Dù hệ thống NHTM Việt Nam chưa gặp phải khủng khoảng khoản hệ thống, nhiên, quản lý khoản NHTM ln cần quan tâm hồn thiện để đảm bảo an toàn hoạt động hướng tới quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế - Nghiên cứu TS Cấn Văn Lực (06/2018), Bnews.vn rằng: Kiến thức tài người tiêu dùng Việt Nam chưa cao Nhiều người không hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng đơi không tư vấn cách rõ ràng, đầy đủ hợp đồng tín dụng, nên sau ký hợp đồng có cảm giác bị lừa gạt Điều có ảnh hưởng định đến tính thiếu tn thủ điều kiện tín dụng, dẫn đến chịu lãi phạt cao cơng ty tài phải liên tục gọi điện để đòi nợ 1.1.1.2 Các nghiên cứu nước ngồi: Để nhìn vấn đề cách tổng qt tồn diện, cần tìm hiểu kĩ trung gian tài nước ngồi thời đại bùng nổ thông tin, cách mạng 4.0 tác động đến hệ thống trung gian tài - Nghiên cứu ngân hàng giới( WB) rằng: Tổng cơng ty tài quốc tế, cánh tay khu vực tư nhân Ngân hàng Thế Giới, dẫn đầu thay đổi theo hướng đầu tư trung gian tài quỹ cơng cộng Các ngân hàng phát triển khu vực Ngân hàng phát triển Châu Á Ngân hàng đầu tư Châu Âu tích cực thơng qua cách tiếp cận Quỹ khí hậu xanh Liên Hợp Quốc sử dụng mơ hình này, gần hình thành ngân hàng phát triển Ngân hàng đầu tư sở hạ tầng Châu Á dự kiến làm - Nghiên cứu Yuan K.Chou( Department of Economics, University of Mebourne) (2004) rằng: Những đổi tài làm gia tăng đa dạng sản phẩm đưa trung gian tài họ huy động vốn chuyển đổi tiết kiệm cá nhân vào quĩ phân bổ công ty đầu tư - Nghiên cứu Krugman (2015) rằng: Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài dịng tiền hàng ngàn người gửi nhà đầu tư tới khách hàng mà cho vay - Nghiên cứu Alex Tabarrok( George Mason University) rằng: Costs of Inflation( Financial Intermediary Failure): Các trung gian tài (trong tình ngân hàng thương mại) tính phí lãi suất lợi nhuận họ họ cho bạn vay tiền Trong trường hợp này, lạm phát tiềm tàng làm việc chống lại bạn chống lại ngân hàng Với bùng nổ cách mạng 4.0 có tác động đáng kể tạo nhiều hội đến nhiều lĩnh vực kinh tế tất nước giới Việt Nam vậy, Cách mạng công nghiệp 4.0 ảnh hưởng lớn đến kinh tế, thị trường nước nhà Các nghiên cứu nhiều mặt tích cực cách mạng này, thay đổi cục diện phương thức hoạt động tổ chức trung gian tài chính; doanh nghiệp vừa nhỏ, tổ chức, cá nhân có khả tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, nâng cao tính minh bạch, qui chuẩn hóa q trình quản lí phân tích báo cáo tài chính,… Bên cạnh tác động tích cực cách mạng cơng nghiệp 4.0, nghiên cứu mặt tiêu cực, thách thức công tác bảo mật thông tin, an ninh mạng, thu hẹp thị trường lao động, đồng tiền ảo đờì 1.1.2 Cơ sở lý thuyết Trung gian tài Các tổ chức trung gian tài tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ hoạt động chủ yếu thường xuyên trung gian tài huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế xã hội hình thức tiền gửi, phí bảo hiểm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu loại chứng từ có giá trị khác, sau sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho vay thực hoạt động đầu tư tài hoạt động kinh doanh khác chủ yếu nhằm mục đích lợi nhuận Trung gian tài với thị trường tài chính, cơng cụ tài sở hạ tầng tài tạo nên hệ thống tài hồn chỉnh Vai trị trung gian tài (i) Tiết kiệm chi phí thơng tin chi phí giao dịch Các trung gian tài tiết kiệm chi phí yếu tố sau:  Quy mô lớn: Bằng cách tập hợp nguồn vốn từ nhiều nhà đầu tư nhỏ đưa vốn đến cho hội đầu tư sinh lời, trung gian tài làm giảm chi phí cho nhà đầu tư riêng lẻ, qua tạo hội kiếm thu nhập cho người có vốn nhàn rỗi cần đầu tư  Tính chuyên nghiệp hoạt động: Khả giảm thiểu chi phí cịn bắt nguồn từ việc chun mơn hóa kinh nghiệm tích lũy trình hoạt động trung gian tài Chun mơn hóa giúp nâng cao suất lao động, hiệu suất sử dụng tài sản… tiết kiệm chi phí Mặt khác, q trình chun mơn hóa cộng với kinh nghiệm tích lũy cho phép trung gian tài xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho giao dịch loại với chi phí rẻ, đồng thời cung cấp thêm tiện ích khác cho khách hàng  Cung cấp dịch vụ liên quan cách đa dạng: Các tài trung gian tài thường có danh mục dịch vụ đa dạng dịch vụ cung ứng thường hỗ trợ cho Vì vậy, khách hàng định chế tài trung gian cung cấp kết hợp dịch vụ liên quan, nhờ tiết kiệm chi phí cho khách hàng (ii) Khắc phục tình trạng thơng tin bất đối xứng Thơng tin bất đối xứng tình trạng phổ biến nhiều thị trường Tình trạng thơng tin bất đối xứng gây hai hậu chủ yếu sau:Lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Trong bối cảnh đó, hình thành trung gian tài giải pháp quan trọng, giúp tăng cường hiệu ổn định thị trường  Đối với vấn đề lựa chọn đối nghịch - Sự chuyên nghiệp thu thập phân tích thơng tin giúp trung gian tài lựa chọn hội đầu tư tốt so với người tiết kiệm nhỏ, riêng lẻ, nhờ giảm thiểu lựa chọn đối nghịch, bảo đảm đồng vốn người tiết kiệm an tồn - Các trung gian tài nắm giữ tỷ lệ lớn cho vay riêng lẻ khơng mua bán thị trường nên thông tin mà trung gian tài có thơng tin độc quyền, giá cho vay (tức lãi suất) không bị dao động nên tránh vấn đề người xe không tốn tiền  Đối với vấn đề rủi ro đạo đức - Nhờ kinh nghiệm tích lũy chun mơn hóa để thực việc theo dõi, giám sát khoản vay tạo hay khoản đầu tư thực hiện, trung gian tài giảm thiểu rủi ro đạo đức - Sự chuyên nghiệp trung gian tài thể rõ thông qua điều khoản hạn chế hợp đồng nợ nhằm loại trừ hành vi khơng mong muốn khuyến khích thực hành vi mong muốn theo quan điểm người cho vay - Các trung gian tài giúp giảm thiểu hậu vấn đề “người đại lý – người ủy thác” (iii) Biến đổi tài sản Đóng vai trị trung gian người tiết kiệm người vay cuối cùng, trung gian tài thực việc biến đổi tài sản mức rủi ro, khối lượng thời hạn Vai trò đem lại lợi ích cho người tiết kiệm lẫn người vay cuối Trung gian tài đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Nếu chức tổ chức trung gian tài chức tạo tiền, chức trung gian toán chức trung gian tín dụng bị gián đoạn ảnh hưởng đến chức thị trường tài chính, khiến cho hoạt động kinh tế bị đình trệ, ảnh hưởng đến ổn định tài phát triển kinh tế Các loại hình trung gian tài Các tổ chức trung gian tài gồm ba nhóm chính: tổ chức nhận tiền gửi, cơng ty tài chính, tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng trung gian đầu tư (i) Các tổ chức nhận tiền gửi Đây tổ chức tài trung gian lớn thị trường tài xét theo phạm vi hoạt động khả vốn Các tổ chức huy động vốn cách mở tài khoản séc tài khoản tiết kiệm cho khách hàng, đồng thời sử dụng số vốn huy động vay theo nhiều hình thức khác đầu tư vào chứng khoán Thu nhập tổ chức đến từ hai nguồn: thu nhập từ khoản cho vay mua chứng khoán; thu nhập từ khoản phí Các tổ chức nhận tiền gửi bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), hiệp hội tiết kiệm cho vay (S&Ls), ngân hàng tiết kiệm liên hiệp tín dụng, đó, NHTM chiếm thị phần lớn Các trung gian tài huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, hay thương phiếu Các cơng ty tài cung ứng chủ yếu loại tín dụng trung hạn dài hạn, ví dụ cho người tiêu dùng vay tiền để mua sắm đồ đạc, xe hơi, tu bổ nhà cho doanh nghiệp nhỏ vay Ngoài ra, cơng ty tài cịn thực dịch vụ cầm, giữ hộ quản lý chứng khoán, kim loại quí v.v Nếu hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập hợp khoản tiền gửi nhỏ vay khoản tiền lớn, cơng ty tài lại huy động khoản tiền lớn chia vay khoản nhỏ Một điểm khác biệt cơng ty tài khơng huy động dạng tiền gửi như ngân hàng thương mại khơng thực dịch vụ tốn Có ba loại hình cơng ty tài chủ yếu sau: - Cơng ty tài tiêu dùng (Consumer finance company) - Cơng ty tài kinh doanh (Business finance company) - Cơng ty tài bán hàng (Sale finance company) (ii) Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng công ty bảo hiểm quỹ hưu trí trung gian tài huy động vốn dựa sở hợp đồng theo định kỳ Các tổ chức dự đốn tương đối xác khoản tiền họ tốn năm 10 tới nên khơng phải lo lắng việc thiếu vốn tổ chức nhận tiền gửi Do đó, tổ chức đầu tư loại chứng khốn dài hạn trái phiếu, cổ phiếu công ty - Công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm trung gian tài đảm nhận việc thực khoản tốn có kiện xảy ra, với khoản đóng góp trước người muốn thụ hưởng quyền lợi Công ty bảo hiểm huy động vốn từ khoản đóng góp người tham gia hợp đồng bảo hiểm sử dụng phần lớn số tiền huy động để mua trái phiếu Các cơng ty bảo hiểm đầu tư vào cổ phiếu song số lượng hạn chế họ ngại tính rủi ro cao cổ phiếu Thu nhập công ty bảo hiểm chủ yếu khoản phí, ngồi cịn có khoản lợi tức đầu tư từ cơng cụ tài - Quỹ hưu trí Quỹ hưu trí thiết lập để tốn khoản lợi ích người lao động họ hưu Thành lập quỹ doanh nghiệp tư nhân; quan nhà nước địa phương; nghiệp đoàn lao động nhân danh thành viên mình, cuối cá nhân có nhu cầu Đặc điểm quỹ liên quan đến việc đầu tư vào tài sản tính khoản, hợp đồng tiền hưu trí Tài sản khơng đem sử dụng, dù để chấp cho khoản vay hưu Tuy nhiên, lợi quỹ khoản đóng góp ông chủ, khối lượng định đóng góp người lao động, thu nhập từ tài sản quỹ, phép đóng thuế chậm Về thực chất, quỹ hưu trí hình thức trả công ông chủ mà người làm công không bị đánh thuế rút số tiền Nó có tác dụng khuyến khích người làm cơng lại với doanh nghiệp (iv) Các trung gian đầu tư - Quỹ tương hỗ Đây loại hình trung gian tài chính, huy động vốn cách bán chứng quỹ cho cá nhân dùng vốn để đầu tư vào danh mục cổ phiếu trái phiếu đa dạng hoá Các quỹ tương hỗ thường quản lý công ty quản lý quỹ Một 11 cơng ty quản lý quỹ quản lý nhiều quỹ khác để đa dạng hoá đầu tư quỹ thường tập trung đầu tư vào số loại chứng khoán định - Quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ Thể chế tài tương đối mang đặc trưng quỹ tương hỗ phép mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Giống hầu hết quỹ tương hỗ, tổ chức phép bán cổ phiếu để huy động vốn đồng thời sử dụng số vốn để mua cơng cụ an tồn có tính khoản cao thị trường tiền tệ Lãi suất tài sản tốn định kỳ cho cổ đơng Cách mạng cơng nghiệp 4.0 Cách mạng công nghiệp 4.0 ( CMCN 4.0) giới thiệu lần viện nghiên cứu Frauhofer Gesellschaft phủ liên bang Đức kết hợp Internet vạn vật (IOT), hệ kết nối không gian số - thực thể (CPS) vad dịch vụ Internet tự vận hành chúng với với người hệ thống Việt Nam có điều kiện thuận lợi việc tiếp cận với CMCN 4.0 Với cấu dân số trẻ, đa phần sống khu vực nơng thơn trình độ học vấn khả tiếp cận dịch vụ công nghệ người dân Việt Nam đạt mức so với nước giới Trong bối cảnh đó, ngành Tài chính- Ngân hàng Việt Nam chứng kiến tác động mạnh mẽ từ CMCN 4.0, với đời hàng loạt cơng nghệ Fintech, AI (trí tuệ nhân tạo), Big Data, Điện tử đám mây…Ảnh hưởng CMCN 4.0 tới ngành TCNH nói chúng trung gian tài nói riêng thể rõ thay đổi phương thức hoạt động số ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm Đánh giá tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến xu hướng phát triển ngân hàng, thấy có số điểm đáng ý sau: Thứ nhất, mơ hình cách thức quản trị ngân hàng trở nên hoàn thiện nhờ phát triển mạnh mẽ trí tuệ nhân tạo (AI) Các ngân hàng ứng dụng AI 12 Insurtech trend Ứng dụng kỹ thuật số vào sống làm thay đổi mối quan hệ #5 công ty bảo hiểm khách hàng Insurtech trend Hợp đồng bảo hiểm trọn gói all-in-one #6 Insurtech trend Các mơ hình sử dụng kỹ thuật số thách thức chuỗi giá trị bảo #7 hiểm truyền thống Insurtech trend Mơ hình cơng ty lemonade đặt tốc độ insurtech 2.0 #8 Insurtech trend Giải khiếu nại trở thành dịch vụ tự động, tự phục vụ #9 nhanh chóng trả tiền cho khách hàng Insurtech trend Công nghệ ngăn ngừa tổn thất trở thành đặc điểm # 10 sản phẩm bảo hiểm (Nguồn: The Digital Insurer) Năm 2018, Bảo Việt tiếp tục tập trung đầu tư hồn thiện hạ tầng cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đại, đẩy mạnh triển khai dự án công nghệ thông tin trọng điểm nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh xu hướng CMCN 4.0, góp phần nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành tập trung thúc đẩy hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, tạo điều kiện cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài trực tuyến trọn gói đáp ứng yêu cầu cạnh tranh xu hướng CMCN 4.0 Minh chứng cho chiến lược Bảo Việt việc ngày 1/2/2018, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt) –đơn vị thành viên Tập đoàn Bảo Việt tiên phong thức ký kết hợp đồng hợp tác MoMo – Công ty Fintech cung cấp giải pháp 24 ví điện tử an tồn Ngồi ra, gần đây, Bảo Việt mắt nhiều phần mềm quản lý ứng dụng trực tuyến hữu ích Baoviet Online, Baoviet Pay, Baoviet Direct, BVS@Trade Động thái Bảo Việt nhằm cung cấp giải pháp ví điện tử an tồn, chủ động lựa chọn trực tiếp mua sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm Bảo Việt bảo hiểm xe ô tô, xe máy, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm bệnh ung thư, bảo hiểm du lịch… ứng dụng Đây kế hoạch nằm định hướng phát triển bền vững thông qua việc ứng dụng thành công nghệ CMCN 4.0 hoạt động kinh doanh để mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày thuận tiện hơn, thú vị nhanh sử dụng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm tài Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, từ tháng 8/2018, nhằm rút ngắn thời gian giải chi trả quyền lợi bảo hiểm, nâng cao chất lượng dịch vụ trải nghiệm dành cho khách hàng, Bảo Việt Nhân thọ triển khai quy trình giải quyền lợi bảo hiểm 15 phút toàn quốc trở thành nhà bảo hiểm giải quyền lợi cho khách hàng thời gian ngắn thị trường bảo hiểm Việt Nam Có thể thấy, việc doanh nghiệp lớn Bảo hiểm Bảo Việt hợp tác với start-up Fintech có uy tín Việt Nam cho thấy bước chuyển mạnh mẽ, sẵn sàng đón đầu CMCN 4.0 để mang sản phẩm gần hơn, tiện lợi hơn, thông minh đến cho khách hàng thời đại số hoá Bảo Việt tiếp tục đầu tư mạnh mẽ để hoàn thiện hệ thống CNTT, nắm bắt kịp thời xu công nghệ thịnh hành giới, tạo tảng tảng để có khả kết nối, liên thơng, tích hợp chia sẻ thơng tin để thực đưa CNTT mạnh Bảo Việt để cạnh tranh thời đại mới, thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 Đến năm 2020, phần lớn giao dịch Bảo Việt số hố hồn tồn, nâng cao hiệu tồn doanh nghiệp, nâng cao trải nghiệm dịch vụ Bảo Việt tảng kỹ thuật số cho khách hàng cho đối tác phân phối 25 (Báo cáo thường niên bảo hiểm Bảo Việt 2017) Ngồi ra, kể đến số trường hợp điển hình khác Công ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam số hóa tồn quy trình nghiệp vụ, hay Công ty Prudential Việt Nam Trong năm 2017 giới thiệu giải pháp công nghệ ứng dụng tảng AI Big Data chatbox tư vấn bảo hiểm PRUbot hay tương tác với khách hàng thông qua facebook, website Theo thống kê Prudential năm 2017, có gần 290.000 lượt tin nhắn trị chuyện khách hàng với PRUbot Đến nay, toàn trải nghiệm khách hàng với FWD số hóa Từ khâu phân tích nhu cầu, tư vấn, minh họa hợp đồng bảo hiểm, nộp hồ sơ bảo hiểm, theo dõi phát hành hợp đồng đến bồi thường bảo hiểm thực tảng kỹ thuật số Đây doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trường loại bỏ hợp đồng bảo hiểm in giấy truyền thống phát hành hợp đồng bảo hiểm điện tử tới toàn khách hàng Trước đây, doanh nghiệp tiên phong giới thiệu thành công sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư "FWD Sống khỏe" trang thương mại điện tử Tiki Qua khách hàng chủ động trải nghiệm tham gia bảo hiểm hoàn toàn trực tuyến, từ khâu tìm hiểu sản phẩm, kê khai thơng tin, thẩm định, đóng phí đến nhận hợp đồng bảo hiểm điện tử Gần nhất, FWD công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam triển khai thành công hợp đồng bảo hiểm điện tử tới toàn khách hàng ngưng phát hành hợp đồng in giấy truyền thống Ngồi trải nghiệm số hóa nhận 26 hợp đồng bảo hiểm trực tuyến, khách hàng cịn truy cập cổng thơng tin điện tử thời điểm để theo dõi, lưu in hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm điện tử có chữ ký điện tử FWD mang đầy đủ giá trị pháp lý hợp đồng in đóng dấu truyền thống Trong bối cảnh CMCN 4.0, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, mang lại cho lĩnh vực bảo hiểm nhiều lợi ích gia tăng kênh bán hàng, phương tiện tương tác, hội có liệu tồn diện, nâng cao hiệu hoạt động DNBH Theo chuyên gia bảo hiểm, CMCN 4.0 với ứng dụng công nghệ đại giúp DNBH đẩy mạnh kênh phân phối qua giao dịch điện tử, đồng thời giúp DNBH tiết kiệm chi phí nguồn nhân lực thực cơng đoạn bán hàng Khách hàng chủ động tìm hiểu nguồn thông tin sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Theo Viện Chiến lược Chính sách tài (Bộ Tài chính), CMCN 4.0 ảnh hưởng đến mặt ngành Bảo hiểm, công đoạn chu trình sản phẩm dịch vụ bảo hiểm (hay chuỗi giá trị bảo hiểm) chịu ảnh hưởng lớn kỹ thuật số Giai đoạn thẩm định rủi ro, tính phí bảo hiểm, Big Data giúp tra xuất liệu khách hàng tiện lợi, đầy đủ, khiến việc thẩm định, tính phí bảo hiểm diễn nhanh Big Data giúp tránh, ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm hành vi lựa chọn bất lợi Đến giai đoạn phục vụ sau bán hàng, công cụ trực tuyến giúp quản trị hợp đồng bảo hiểm nơi, lúc, thuận tiện cho khách hàng Các dịch vụ 24/7, sử dụng AI trả lời thắc mắc khách hàng; cơng nghệ định vị, địa phương hóa, cá thể hố chăm sóc khách hàng Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh BH giúp DNBH phi nhân thọ gia tăng lợi cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiếp cận khách hàng nhanh chóng Đại diện DNBH khẳng định, ứng dụng cơng nghệ số hóa vào hoạt động kinh doanh BH giúp DN đứng vững tiếp tục tăng trưởng Theo số liệu từ Cục Quản lý, giám sát BH, tháng đầu năm 2018 tổng doanh thu phí BH gốc thị trường phi nhân thọ ước đạt 22.297 tỷ đồng, tăng 12,97% so với kỳ Về thị phần, Bảo hiểm Bảo Việt tiếp tục dẫn đầu thị trường doanh thu phí BH gốc, với doanh thu ước đạt 4.647 tỷ đồng, tăng 28,09%, chiếm 20,84% thị 27 phần Vị trí thứ thuộc Bảo hiểm PVI ước đạt 3.671 tỷ đồng, tăng 2,76%, chiếm 16,46% thị phần PTI đứng vị trí thứ 3, đạt doanh thu 1.919 tỷ đồng, tăng 28,51%, chiếm 8,61% thị phần… Ngoài ra, có số DNBH có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí cao so với kỳ Bảo hiểm VietinBank, Bảo hiểm Hàng không ( Hồng Chi , 2018) Nhận thấy áp dụng công nghệ thông tin (CNTT) xu hướng tất yếu ngành Tài tương lai, Quỹ đầu tư bước thay đổi hịa nhập với mơi trường Cụ thể, vào ngày 15/7/2019, công ty Cổ Phần Quản lý Quỹ đầu tư Việt Nam (VFM) tiên phong ứng dụng A.I vào hoạt động kinh doanh với việc cho đời VIVA – Trợ lý ảo trí tuệ nhân tạo VIVA trợ lý ảo thị trường tài Việt Nam hoạt động 24/7 ba kênh Facebook Messenger, Zalo website Không dừng việc hỏi đáp, trị chuyện với khách hàng thơng tin cơng ty, sản phẩm, dịch vụ mà VIVA cịn gợi ý tư vấn kế hoạch đầu tư cho khách hàng, giúp khách hàng tự đánh giá khả chịu đựng rủi ro, chấm điểm lực tài kiểm sốt chi tiêu mình, từ đề nghị sản phẩm quỹ mở phù hợp để đầu tư Ông Trần Thanh Tân – Tổng giám đốc VFM cho biết: “Là công ty quản lý quỹ tiên phong Việt Nam, VFM nhìn thấy tiềm to lớn cơng nghệ số có bước sớm để tạo hệ sinh thái số cho từ kênh giao tiếp trực tuyến, hệ thống CRM chăm sóc khách hàng, xây dựng ứng dụng giao dịch chứng quỹ VF-iTrade Việc đưa trợ lý ảo trí tuệ nhân tạo VIVA vào vận hành trang bị cho VFM lực vượt trội việc hướng đến đáp ứng nhu cầu hàng triệu nhà đầu tư Việt Nam tương lai” Đối với trung gian tài khác có bước chuyển CMCN 4.0 khâu quản lý , định giá tài sản hỗ trợ tín dụng online Tuy nhiên tránh nhầm lẫn với tổ chức tín dụng đen với thủ tục , thao tác nhanh chóng việc huy động tiền từ trung gian tài Khi áp dụng bước thay đổi trung gian tài chính, có điều khoản kiểm tra kĩ lưỡng trước đồng ý vay vốn đầu tư vào trung gian tài cung cấp Ngồi ra, việc áp dụng CMCN 4.0 giúp tổ chức tài quản lý rủi ro tốt hệ thống máy tính đánh giá cách khách quan người vay 28 khả trả nợ họ phân tích liệu khứ thu thập sẵn sàng từ chối yêu cầu từ phía khách hàng Tuy nhiên cồn gặp phải nhiều vướng mắc rủi ro việc kiểm soát an ninh an ninh hệ thống 2.2 Thảo luận kết nghiên cứu Kể từ Việt Nam tham gia hội nhập mở cửa trở thành thành viên tổ chức thương mại quốc tế WTO từ 11/01/2007, thị trường tài Việt Nam có phát triển nhanh chóng rõ rệt Trong trình phát triển kinh tế thị trường, Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp tư nhân phát triển ngành nghề Cùng với phát triển nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, cho nhu cầu xuất nhập ngày tăng cao Năm 2000 đánh dấu đời thị trường Chứng khoán Việt Nam Các doanh nghiệp tổ chức tài có nhiều lựa chọn việc huy động vốn sử dụng đồng vốn Nếu từ giai đoạn năm 1998 đến thời điểm trước năm 2005, quy mô vốn trung gian tài thị trường Việt Nam nhỏ bé sau năm 2005 mơ hình, loại hình thị trường có phát triển mau lẹ, rõ rệt Cuộc Cách mạng cơng nghiệp 4.0 khơng số hóa, internet hóa thiết bị mà cịn hội tụ, dung hợp nhiều công nghệ tương tác chúng nhiều lĩnh vực với quy mô rộng lớn như: Big Data; Trí tuệ nhân tạo; Vạn vật kết nối, tự động hố, robot hóa, phương tiện khơng người lái; Công nghệ in 3D, công nghệ thực tế ảo kết hợp với công nghệ sinh học, công nghệ nano Giống Cách mạng công nghiệp lịch sử trước đó, cơng nghệ Cách mạng công nghiệp 4.0 chắn đem lại thay đổi lớn đời sống kinh tế - xã hội giới Đối với quốc gia phát triển Việt Nam, Cách mạng công nghiệp 4.0 tác động đến kinh tế, có thị trường tài mà nhìn thấy nhiều phương diện: - Cách mạng công nghiệp 4.0 tạo lợi thế, bước tiếp cận phát triển cho quốc gia có thị trường tài phát triển non trẻ Việt Nam so với nước khác có hội tiếp thu ứng dụng kết công nghệ vào vận hành, quản 29 lý phát triển thị trường tài Theo Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD), Cách mạng công nghiệp 4.0 giai đoạn sơ khai biết tận dụng, nắm bắt hội, Việt Nam không "bị hẫng" trình tiếp cận nhập với xu - Cách mạng cơng nghiệp 4.0 góp phần lành mạnh hóa thị trường tài Theo đó, nội dung công việc không cần đến tham gia người mà thay vào thực nhờ trí tuệ nhân tạo, liệu lớn kỹ thuật phân tích giúp nâng cao tính minh bạch, quy chuẩn hóa tự động hóa việc cung cấp báo cáo chuyên sâu tài phi tài (EY, 2017) - Ngồi Cách mạng công nghiệp 4.0 dẫn đến cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng, dịch vụ tốn mà doanh nghiệp cơng nghệ tài (Fintech) ngày mở rộng phát triển Theo đó, với lên phát triển mạnh mẽ Start-ups công nghệ tài chính, lĩnh vực tài có biến đổi sâu sắc + Sự đời phát triển công ty Fintech làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống qua xu phát triển mạnh kênh giao dịch trực tuyến như: Internet banking, mobile banking, mạng xã hội, ngân hàng không giấy… Việc cạnh tranh mở rộng chi nhánh ngân hàng khơng cịn, thay vào ngân hàng phải phát triển thiết bị tự phục vụ dựa cơng nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều + Fintech dần định hình lại ngành dịch vụ tài chính, ước tính vịng từ 3-5 năm nữa, tổng mức đầu tư vào Fintech tồn cầu vượt mức 150 tỷ USD, định chế tài cơng ty cơng nghệ giành giật hội tham gia vào chơi Theo báo cáo phân tích McKinsey, đến năm 2025, Fintech ảnh hưởng đến xu hướng giảm từ 10-40% lợi nhuận khu vực ngân hàng, từ làm giảm bớt thị phần ngân hàng Với bùng nổ cách mạng 4.0 có tác động đáng kể tạo nhiều hội đến nhiều lĩnh vực kinh tế tất nước giới Việt Nam vậy, Cách mạng công nghiệp 4.0 ảnh hưởng lớn đến kinh tế thị trường nước nhà Đặc biệt lĩnh vực Tài nói chung, tổ chức trung gian tài 30 nói riêng cách mạng làm thay đổi cấu trúc hệ thống, phương thức lưu thông tiền tệ toán kinh tế theo hướng đa dạng linh hoạt hơn, cụ thể là: Thứ nhất: Tại Việt Nam, tỷ trọng toán tiền mặt lớn, CMCN 4.0 làm thay đổi hệ thống toán tiền tệ kinh tế theo hướng thu hẹp tốn sử dụng tiền mặt thay vào giao dịch toán tiền điện tử Mặt khác, phương thức hoạt động cung cấp dịch vụ thay đổi theo hướng hình thành kênh phân phối sản phẩm tài trực tuyến nhìn nhận đáp ứng nhu cầu riêng khách hàng Tính đến thời điểm tại, Việt Nam chưa có đơn vị coi ngân hàng số, song có chuyển biến định trước tác động xu hướng Thứ hai, Mô hình tổ chức quản trị tổ chức tài trở nên thân thiện đại Trong tương lai, CMCN 4.0 làm cho tổ chức tài trở thành tổ chức tài trực tuyến chi nhánh thay đổi theo hướng từ vai trò “trung tâm giao dịch” sang mơ hình “ki-ốt thơng minh, gọn nhẹ”, phương thức giao dịch thị trường tài thay đổi theo hướng gia tăng kết nối toàn cầu hoạt động liên tục Thứ ba, Cách mạng công nghiêp 4.0 làm thay đổi hồn tồn kênh phân phối nâng cao sản phẩm dịch vụ trung gian tài chính, trải nghiệm khách hàng Với việc ứng dụng nhiều công nghệ thông tin, chuyển đổi kỹ thuật số, sản phẩm trung gian tài tích hợp với nhiều sản phẩm, dịch vụ phụ trợ để làm hài lịng khách hàng; Thứ tư, cơng tác quản lý nhà nước tài cải tiến phương thức công cụ quản lý theo hướng phát triển ứng dụng AI, công nghệ thông minh nghiệp vụ quản lý, kiểm tra, giám sát tư vấn hỗ trợ trực tuyến Điều dẫn đến thay đổi cấu thu chi ngân sách nhà nước Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 góp phần giảm tỷ trọng chi Ngân sách nhà nước chi lương, phụ cấp 31 Cách mạng công nghiệp 4.0 tác động tích cực, mạnh mẽ, mở nhiều hội lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói chung, hệ thống trung gian tài nói riêng Bên cạnh mặt tích cực nghiên cứu mặt tiêu cực cách mạng này, cụ thể: - Cách mạng công nghiệp 4.0 hướng tới kinh tế khơng tiền mặt, kèm theo việc sử dụng đồng tiền ảo, Bitcoin Đồng tiền ảo Bitcoin giống đồng tiền điện tử khác Ngân hàng Trung ương phát hành, Ngân hàng Trung ương phải thay đổi cách thức điều hành sách tiền tệ để thích ứng Ngồi ra, Ngân hàng trung ương phải đối mặt với rủi ro rơi vào tình trạng giống “đơ la hóa” Bitcoin làm cho việc giao dịch ngoại hối trở nên dễ dàng Đồng thời, phát triển đồng tiền ảo tác động tới hệ số tạo tiền đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền mặt kinh tế sử dụng rộng rãi - Cách mạng công nghiệp 4.0 thu hẹp thị trường lao động lĩnh vực ngân hàng, tài chính, chứng khốn Theo đó, vị trí việc làm như: giao dịch viên ngân hàng, đại lý bảo hiểm hay môi giới chứng khốn, tư vấn tài chính… dần bị thay sản phẩm AI với phát triển IoT công nghệ Big data Hiện nay, nhiều nước phát triển giới sử dụng robot để tự động trao đổi, trả lời yêu cầu khách hàng; - Làm gia tăng thách thức việc bảo mật thông tin, đảm bảo an ninh mạng Tài chính, ngân hàng, chứng khốn lĩnh vực dễ bị tổn thương công tin tặc lĩnh vực coi mảnh đất màu mỡ để tin tặc đánh cắp liệu trục lợi - Cách mạng công nghiệp 4.0 tạo cạnh tranh lớn lĩnh vực dịch vụ tài chính, dịch vụ tốn… bối cảnh doanh nghiệp cơng nghệ tài ngày mở rộng phát triển Theo đó, miếng bánh thị phần nhà cung cấp dịch vụ tài thị trường dần bị co hẹp lại, cạnh tranh khốc liệt để chiếm lĩnh khách hàng nhà cung cấp dịch vụ tài công ty công nghệ xu tất yếu Chúng ta cần phải thay đổi hệ thống dịch vụ cung ứng cho khách hàng, tiệm cận ứng dụng thành tựu Cách mạng công nghiệp 4.0 để nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, để làm điều này, gặp phải khơng khó khăn Do vậy, từ bây giờ, tổ chức trung gian tài cần phải xây dựng 32 chiến lược, đào tạo nhân lực, tăng cường lực tài chính, đầu tư hệ thống cơng nghệ đại… để thích ứng hội nhập kịp thời với phát triển Cách mạng công nghiệp 4.0 CHƯƠNG Ⅲ: KẾT LUẬN KÈM THEO GỢI Ý CHÍNH SÁCH VÀ KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP 3.1 Kết luận Từ nghiên cứu nói trên, đưa số kết luận: Cách mạng công nghiệp 4.0 đem đến cho khu vực TCNH nói chung hệ thống trung gian tài Việt Nam nói riêng nhiều hội phát triển mới, bật là:  Rút ngắn khoảng cách với nước giới: Những tiến từ cách mạng công nghệ số CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống trung gian tài Việt Nam tiếp cận thị trường quốc tế; cập nhật trình độ quản trị điều hành kinh doanh đại; tiếp thu mơ hình thơng minh; đổi cơng nghệ nhờ việc ứng dụng hay chuyển giao công nghệ cao, phát triển sản phẩm dịch vụ trung gian tài đại, phát huy tiềm to lớn lĩnh vực tài ngân hàng có thay đổi kịp thời với xu công nghệ  Nâng cao khả tiếp cận thị trường quốc tế: Hiện Việt Nam có quan hệ ngoại giao, thương mại với hầu hết quốc gia vùng lãnh thổ giới, tham gia vào phần lớn tổ chức có quy mơ lớn giới, diện CMCN 4.0 hội cho không tổ chức TCNH lớn mà tồn hệ thống vươn khỏi lãnh thổ, mở rộng phạm vi hoạt động tạo dựng thương hiệu quốc tế điều kiện sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính tồn cầu, có tính chun nghiệp cao  Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ trung gian tài theo hướng đại, hiệu thời gian, khơng gian, chi phí gia tăng lợi nhuận: Cách mạng công nghiệp 4.0 tảng công nghệ số tích hợp cơng nghệ 33 thơng minh, mở hội lớn việc giảm chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý, đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Mặc dù CMCN 4.0 đem lại hội tác động tích cho ngành tài ngân hàng nói chung hệ thống trung gian tài nói riêng, đơng thời đặt cho Việt Nam nhiều thách thức:  Nguồn nhân lực chưa chuẩn bị để ứng phó với thay đổi CMCN 4.0: Cuộc cách mạng thay đổi cách thức tuyển dụng, đãi ngộ, sử dụng nhằm thu hút nhân tài phục vụ lâu dài cho khu vực TCNH Yêu cầu chất lượng nhân lực thay đổi kèm theo u cầu kỹ vận hành cơng nghệ số, tính tuân thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm dịch vụ trung gian tài chính, đặt vấn đề đào tạo nguồn lực cho khu vực TCNH 4.0 sở đào tạo  Rủi ro công nghệ thông tin, an ninh bảo mật, tội phạm công nghệ Kết nối in-tơnét vạn vật (IoT) liệu lớn khiến rủi ro cơng nghệ thơng tin tăng lên, đặc biệt vấn đề an ninh mạng bảo mật thông tin Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây, lỗ hổng bảo mật theo gia tăng, dẫn đến thách thức to lớn rủi ro tin tặc Các rủi ro gây nên tổn thất lớn cho hệ thống trung gian tài chính, từ tác động đến an ninh tài  Hạ tầng toán phát triển chưa đồng chưa thực hồn thiện Hiện nay, hệ thống tốn Việt Nam cịn nhiều hạn chế cơng nghệ, tiêu chuẩn thẻ chip nội địa, chuẩn tin điện tài chính, tính đồng tồn hệ thống Thực trạng gây trở ngại cho việc hội nhập, kết nối với hệ thống toán khu vực quốc tế 3.2 Khuyến nghị sách Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống trung gian tài chính, cần thực số giải pháp sau đây: 34 Thứ nhất, trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực tài cơng nghệ cao, tăng khả ứng dụng CMCN 4.0 Chú trọng tổ chức tuyên truyền, hội thảo, đào tạo kiến thức nâng cao lực, hiểu biết cho lãnh đạo, cán cấp ngành Tài CMCN 4.0 mục tiêu chuyển đổi số ngành Tài thời gian tới… Thứ hai, trọng quản lý an ninh mạng Các trung gian tài cần đặc biệt quan tâm tới việc xây dựng Trung tâm dự phòng liệu, nâng cấp hệ thống an ninh mạng, nâng tầm mức bảo mật, đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động ổn định, an toàn mang lại hiệu dài lâu Thứ ba, trung gian tài nước cần nhanh chóng hoạch định chiến lược, tìm kiếm giải pháp tồn diện cho dịch vụ tài thơng qua việc sử dụng liệu thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh, khơng thể thiếu hợp tác với công ty Fintech công ty viễn thông hợp tác ngân hàng Fintech nhằm tạo sức mạnh “cộng hưởng”, tạo xung lực phát triển ngành tài ngân hàng Thứ tư, tiếp tục nghiên cứu, nắm rõ tác động CMCN 4.0 để có đối sách hợp lý, phục vụ hiệu cho việc vận hành, quản lý giám sát thị trường tài Thứ năm, tích cực chủ động việc tìm kiếm, ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 việc xây dựng chiến lược CNTT Đồng thời, cần tiếp tục đổi ứng dụng công nghệ đại, đặc biệt tập trung nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại giao dịch tài chính, hoạt động tốn, tiếp cận sản phẩm tài chính, ngân hàng… Khơng ngừng tìm kiếm giải pháp tốt để khác phục hạn chế công nghệ áp dụng 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo Minh( 2018), Ngành bảo hiểm trước cách mạng công nghệ 4.0, truy cập 27/9/2019 từ http://www.nganhbao-hiem-truoc-cuoc-cach-mang-cong-nghiep-4-0-hoa-giai-thachthuc-tan-dung-co-hoi 2.Nguyễn Hữu Quý (2018), Xu hướng hợp tác ngân hàng cơng ty cơng nghệ tài Việt Nam, Tạp chí Tài kỳ tháng 7/2018 Nguyễn Minh Loan (2019), Ngành Ngân hàng Việt Nam trước tác động cách mạng số, truy cập ngày 27/9/2019 từ http://www.vnba.org.vn/index:nganh-ngan-hang-viet-nam-truoc-tac-dong-cua-cuoccach-mang-so&Itemid=253&lang=v 4.Trần Thị Thanh Tú, Trần Thị Hoàng Yến (2016), “ Đánh giá thực tiễn ngân hàng xanh Việt Nam theo thơng lệ quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng số 16 Hà Phương (2018), Giao dịch qua kênh điện tử đồng loạt tăng mạnh, truy cập ngày 27/9/2019 từ https://vnexpress.net/kinh-doanh/giao-dich-qua-cac-kenh-dien-tu-dong-loat-tangmanh-384732.html Hồng Chi (2018), Doanh nghiệp bảo hiểm chuyển thời 4.0, truy cập 27/9/2019 từ http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2018/doanh-nghiep-baohiem-chuyen-minh-thoi-40-61688.aspx Kim Lan (2018), Tập đoàn Bảo Việt: Bắt nhịp xu số hóa, truy cập ngày 27/09/2019 từ https://baomoi.com/tap-doan-bao-viet-bat-nhip-xu-the-so-hoa/c/27908470.epi VFM (2019), VFM mắt VIVA – Trợ lý ảo ứng dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, truy cập ngày 27/09/2019 từ 36 https://vfm.com.vn/http-cafef-vn-tri-tue-nhan-tao-ai-dan-dau-xu-quan-ly-quy-dautu-ca-nhan-tai-viet-nam-20190717095438609-chn/ Viện chiến lược ngân hàng( 2016), viết: Báo cáo đánh giá tác động CMCN 4.0 số định hướng hoạt động nghành Ngân hàng Việt Nam, truy cập ngày 27/09/2019 từ: http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/tom-tat-bao-cao-danh-gia-tac-dong-cua-cuoccach-mang-cong-nghiep-lan-thu-tu-va-mot-so-dinh-huong-hoat-dong-cua-nganh-nganhang-vietnam/?fbclid=IwAR2WgZPRubfc3r9qheyNYHMsbgxrp427HwOo2pnirA2dopFLBDL 7-r80jgw Tạp chí ngân hàng, viết: Tác động CMCN 4.0 nghành ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán,(số 05/06/2017) truy cập ngày 27/09/2019từ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet;jsessioni d=r7TkdRrYQbdzZfYkTYN4tSPh1w0kk5BWFTy4QbxtnTQvsLW3vcXh!152522848 0!248446622?centerWidth=80%25&dDocName=SBV288984&leftWidth=20%25&right Width=0%25&showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=10nit6knu3_9&_afrLoop=24462598927284095#%40%3F_afrLoop%3D244625 98927284095%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV288984%26left Width%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26show Header%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dre8dkhfrq_4 Tạp chí chứng khốn 12/2017, viết: Cách mạng công nghiệp 4.0: Mở nhiều hội cho tổ chức trung gian tài chính, truy cập 27/09/2019, từ: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mo-ra-nhieu-co-hoi-moi-cho-cac-to-chuc-taichinh-trung-gian-134636.html?fbclid=IwAR0sFl6cUK9ah0Gnh0cnuvXXIAJgFUyRSy15JTQaRu7LPXmeMgM3S5QsB0 37 38 ... thứ CMCN 4. 0 ngân hàng thương mại, loại trung gian tài chiếm thị phần lớn thị phần trung gian tài nhóm thứ hai trung gian tài khác 2.1.1.1 Các ngân hàng thương mại (NHTM) CMCN 4. 0 CMCN 4. 0 với... 2.1.1.2 Hệ thống TGTC khác CMCN 4. 0 CMCN 4. 0 với trung gian tài khác nhắc đến phát triển quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tiết kiệm cho vay hệ thống trung gian tài tiền gửi, đồng thời góp mặt trung gian. .. kiệm thời gian; đông thời thơng tin liệu quản lý có hệ thống, tăng tính bảo mật… CMCN 4. 0 có ảnh hưởng không nhỏ tới cách thức hoạt động trung gian tài chính, giúp cho hệ thống trung gian tài giới