1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh ngân hàng nước, ngân hàng định chế tài phi ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, CVTD xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu tiêu dùng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình CVTD ngân hàng Trước tình hình đó, NHNo&PTNT Việt Nam khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm CVTD Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn, em nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến khoản mục CVTD chưa thật trọng Em nghĩ việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động CVTD cần thiết chi nhánh điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn” Mục đích nghiên cứu: − Phân tích, đánh giá tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn quận Từ đó, xác định thuận lợi khó khăn, thách thức chi nhánh hoạt động mở rộng CVTD − Đóng góp mặt thực tiễn giải pháp nhằm nâng cao khả phát triển hoạt động CVTD giai đoạn SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh Kết cấu luận văn: Bố cục luận văn bao gồm ba chương: - Chương 1: Những vấn đề chung CVTD - Chương 2: Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn - Chương 3: Một số giải pháp phát triển CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn phạm vi năm 2019 2020 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu đề tài mình, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh, … Để hoàn thành đề tài em nhận quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình ban lãnh đạo, anh chị nhân viên ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn đặc biệt giúp đỡ hướng dẫn tận tình Võ Thị Th Anh Em xin cảm ơn cô Võ Thị Thuý Anh giúp em giải vướng mắc, hiểu rõ vấn đề liên quan để hồn thành đề tài Và em xin gởi lời chân thành cảm ơn tập thể nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn giúp đỡ em suốt trình thực tập thực đề tài Do trình độ kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn hẹp, thời gian hạn hạn chế nên đề tài em khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng đóng góp ý kiến để em hồn thành tốt đề tài SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CVTD 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm CVTD CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ,… Bên cạnh đó, CVTD đáp ứng chi tiêu cho giáo dục, y tế du lịch 1.1.2 Đối tượng CVTD Đối tượng CVTD tất cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn, nhằm giải nhu cầu chi tiêu đời sống mà thu nhập họ chưa thể đáp ứng Tùy đối tượng mà nhu cầu vay vốn họ thiện ý đáp ứng nhu cầu vay ngân hàng khác nhau: - Đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, nhu cầu vay vốn thường không cao, họ vay tiêu dùng chủ yếu nhằm cân đối thu nhập chi tiêu Tuy nhiên, thu nhập thấp nên phần hạn chế khả nhận khoản tín dụng - Đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, mức sống họ tương đối nhu cầu vay vốn thường để trang trí, mua sắm đồ dùng có giá trị lớn mà họ thiếu tiền để chi trả không muốn dùng đến khoản dự phòng - Đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Đây khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn họ dùng để đầu tư dài hạn 1.2 Đặc điểm CVTD có đặc điểm sau: - CVTD dịch vụ có chi phí lớn chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, trình CVTD lại cần nhiều nhân viên tham gia thực Bên cạnh đó, tình hình tài người vay biến động lớn, khả trả nợ thấp, khả SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Th Anh hồn trả bị gián đoạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn hay phát triển khơng bình thường khác, phụ thuộc nhiều vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm cơng việc sức khoẻ họ Do có chi phí lớn, rủi ro cao nên lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay khác lĩnh vực thương mại, công nghiệp - CVTD khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Như vậy, với CVTD, ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao (vì bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận - Các khoản CVTD thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trưởng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô số tiền phải trả) - Mức thu nhập trình độ học vấn biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Các cá nhân, hộ gia đình dễ dàng giữ kín thơng tin đáng phải trình bày (như triển vọng công việc sức khỏe họ) hầu hết khoản kinh doanh khác (vì hãng phải gửi kèm theo đơn xin vay giấy tờ chứng nhận khoản tài kiểm toán) Điều khiến cho việc đánh giá khỏan CVTD thật không đơn giản - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Nếu khách hàng người không trung thực, chẳng hạn họ xin nhiều giấy xác nhận quan lúc để xin vay nhiều ngân hàng khác nguồn trả nợ có khiến cho việc trả nợ bị ảnh hưởng 1.3 Phân loại CVTD 1.3.1 Căn vào tài sản đảm bảo 1.3.1.1 CVTD khơng có tài sản bảo đảm CVTD khơng có tài sản đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay áp dụng cho khách hàng tốt, trung thực, có khả tài lành mạnh… 1.3.1.2 CVTD có tài sản bảo đảm CVTD có đảm bảo loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn trả nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thứ trường hợp không thu nợ, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng đồng thời tăng ý thức trả nợ người vay SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh 1.3.2 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.3.2.1 CVTD trả góp CVTD trả góp hình thức cho vay mà người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn vay (thường áp dụng cho vay lớn, thời hạn vay dài) Những khoản vay thường dùng để mua vật dụng đắt tiền (như xe ô tô, thuyền, đồ dùng thiết bị gia đình, …) để trang trải khoản nợ hộ gia đình Đối với loại cho vay ngân hàng cần ý đến số nội dung sau: - Loại tài sản tài trợ: Nếu khoản vay sử dụng để mua sắm tài sản có khả đáp ứng nhu cầu thiết yếu người vay lâu dài tương lai ý thức trả nợ người dân cao Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng lợi ích thời gian dài Do đó, lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ưu tiên nhu cầu mua sắm loại tài sản có thời hạn sử dụng lâu dài có giá trị lớn - Số tiền phải trả trước: số tiền mà khách hàng tham gia góp vào để hình thành tài sản Hay nói cách khác, ngân hàng nên cho vay phần tài sản (không nên cho vay hoàn toàn) để gia tăng ý muốn trả nợ người vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trường hợp người vay không trả nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền cho vay nhiều hay so với giá trị tài sản phụ thuộc vào: + Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước + Tính thị trường tài sản: Đối với loại tài sản mà sau đưa vào sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp; ngược lại, tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh + Môi trường kinh tế lực tài người vay - Chi phí tài trợ: khoản chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng - Điều khoản toán: Ngân hàng cần phải ý đến vấn đề như: + Số tiền toán lần phải phù hợp với khả thu nhập hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng + Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho khách hàng (thường thực theo tháng cho phù hợp với thu nhập từ lương khách hàng) + Thời hạn trả nợ không nên dài (thường giới hạn thời hạn sử dụng tài sản tài trợ) Vì thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản giảm mạnh; nữa, thời hạn dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối + Tiền lãi tính theo phương pháp phương pháp gộp, phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp Thông thường, người vay quyền toán tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp lãi gộp vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vốn gốc cịn thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi 1.3.2.2 CVTD phi trả góp CVTD phi trả góp phương thức vay mà khách hàng toán nợ cho ngân hàng lần đến hạn (thường áp dụng cho vay nhỏ, thời hạn vay SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh ngắn) Phần lớn khoản vay sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua dụng cụ gia đình sửa chữa tơ nhà 1.3.2.3 CVTD tuần hồn CVTD tuần hồn hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Với phương thức này, thời hạn tín dụng phải thoả thuận trước vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng định Loại hình cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ cần 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3.3.1 CVTD gián tiếp CVTD gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hố, dịch vụ cho người tiêu dùng Các hình thức mua nợ áp dụng trường hợp truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi, tài trợ có mua lại CVTD gián tiếp cho phép ngân hàng tăng doanh số CVTD dễ dàng, tiết kiệm chi phí cho vay, mở khả quan hệ rộng với khách hàng để phát triển hoạt động ngân hàng khác; ngân hàng có quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ hình thức cho vay an toàn CVTD trực tiếp Tuy nhiên, CVTD gián tiếp lại có số nhược điểm như: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, ngân hàng thiếu kiểm sốt cơng ty bán hàng, nữa, nghiệp vụ phức tạp nên ngân hàng mở rộng CVTD theo phương thức 1.3.3.2 CVTD trực tiếp CVTD trực tiếp cho vay mà ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay thu nợ CVTD trực tiếp có nhiều ưu điểm so với CVTD gián tiếp CVTD trực tiếp linh hoạt Bên cạnh đó, khoản vay CVTD gián tiếp có chất lượng SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh tốt ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, định vay đưa đội ngũ CBTD giàu kinh nghiệm đào tạo chuyên môn tốt CBTD ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên cơng ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng nên dễ dẫn tới định tín dụng vội vàng, chí nhiều khoản tín dụng cấp khơng đáng Đồng thời, CVTD trực tiếp khách hàng thoải mãn tốt nhu cầu tiêu dùng 1.3.4 Căn vào mục đích vay 1.3.4.1 CVTD cư trú CVTD cư trú khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà 1.3.4.2 CVTD phi cư trú CVTD phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch,… 1.4 Lợi ích CVTD 1.4.1 Đối với ngân hàng CVTD có ưu điểm sau: - Giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh so với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, ngân hàng thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới; từ mở rộng quan hệ với khách hàng; tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng nhiều hộ gia đình khơng muốn gởi tiền vào ngân hàng họ không thấy triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu - Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Tuy nhiên, CVTD có số nhược điểm rủi ro chi phí cao Các rủi ro mà ngân hàng gặp phải bao gồm rủi ro khả toán người vay, rủi ro khách hàng gian lận, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá,… SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh 1.4.2 Đối với người tiêu dùng CVTD góp phần giải nhu cầu cấp thiết sống ngày người vay, đặc biệt người lao động có thu nhập trung bình Hơn nữa, thơng qua hoạt động CVTD ngân hàng, người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, đồng thời, giúp họ đáp ứng nhu cầu chi tiêu thiết (thường cho y tế giáo dục) Tuy nhiên, lạm dụng vay để tiêu dùng ảnh hưởng đến khả tiết kiệm gặp khó khăn tương lai 1.4.3 Đối với kinh tế Thông qua CVTD ngân hàng kích thích người dân mua sắm hàng hố, dịch vụ (kích cầu) Nhờ vậy, doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa ngân hàng rút ngắn thời gian lưu thông, tăng khả trả nợ cho ngân hàng Từ đó, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng CVTD 1.5.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng - Định hướng phát triển ngân hàng: Đây điều kiện tiên để ngân hàng phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Nếu kế hoạch phát triển, ngân hàng không trọng đến khoản mục CVTD khách hàng thuộc nhóm khơng quan tâm, chí họ có nhu cầu ngân hàng khơng thể đáp ứng Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động CVTD, họ đưa chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút khách hàng có nhu cầu - Quy mơ, uy tín ngân hàng: Quy mơ uy tín ngân hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến doanh số CVTD Đối với ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện mặt địa lý cho người dân đến giao dịch có hội thành cơng cao việc mở rộng CVTD Bên cạnh đó, uy tín ngân hàng yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả thành cơng cho ngân hàng người dân đến vay ngân hàng có uy tín cao thường an tâm ngân hàng khác - Năng lực tài ngân hàng: Năng lực tài ngân hàng xác định dựa số yếu tố số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 50 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh cách nghiêm túc, kỹ lưỡng Trong số trường hợp cần thiết nên có ký hợp đồng nhằm ràng buộc trách nhiệm với người đại diện Như nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng địa bàn, chi nhánh nên quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Bổ sung thêm nhân viên tín dụng, quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trước đây, tổng số CBTD chi nhánh người đầu năm 2020 thuyên chuyển cán sang phòng giao dịch Thực tế cho thấy tình hình hoạt động chi nhánh, khối lượng cơng việc lúc tăng so với tổng số CBTD chi nhánh ít, người phải giải số lượng lớn cơng việc, buộc cán phịng phải làm thêm vào ngày nghỉ Với số lượng lớn công việc gây mệt mỏi cho cơng nhân viên, dễ dẫn đến tình trạng thiếu hiệu công việc Đồng thời, số CBTD chi nhánh chưa đủ để chun mơn hóa theo lĩnh vực cho vay Chẳng hạn lĩnh vực CVTD, có số CBTD chịu trách nhiệm đảm nhận riêng khoản mục hiệu cho vay cao Do đó, để mở rộng CVTD việc bổ sung thêm cán việc cần thiết Tuy nhiên, việc bổ sung CBTD cần xem xét đến yếu tố chi phí có liên quan chi phí trả lương,… Cần cân nhắc lợi ích chi phí trước tăng thêm cán điều kiện chi nhánh Tuy nhiên tương lai việc bổ sung thêm cán yếu tố thực cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh đó, chi nhánh nên trọng đến sách đãi ngộ, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm thu hút giữ chân cán giỏi, có kinh nghiệm, khuyến khích, động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Chẳng hạn tổ chức SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 51 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh chuyến du lịch cho cán công nhân viên, vào dịp lễ chi nhánh tổ chức buổi họp mặt thân mật gia đình chi nhánh, cán hay phòng ban hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, hoàn thành vượt tiêu có hình thức khen thưởng thích hợp vào cuối năm cuối quý, Điều góp phần tạo nên động lực mạnh mẽ cán bộ, tạo dựng hình ảnh đẹp ngân hàng Hiện CBTD chi nhánh có đại học chuyên ngành ngân hàng, cán cử học thạc sĩ Như vậy, xét trình độ chun mơn chi nhánh đủ để đáp ứng yêu cầu công việc Tuy nhiên, để giữ vững phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ chuyên môn điều cốt yếu Nhất hoạt động tín dụng nước ta ln có thay đổi vể điều luật, sách có liên quan địi hỏi CBTD phải không ngừng học hỏi nghiên cứu để tự hồn thiện thân, nâng cao hiệu cơng việc Để giúp cho CBTD tiếp cận nhanh chóng thay đổi sách hoạt động tín dụng, Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn, khóa học ngắn hạn, để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích CBTD nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn Bên cạnh đó, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp nhu cầu trước mắt lâu dài Để nâng cao hiệu làm việc Chi nhánh cần bố trí CBTD phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến CBTD nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD hiệu CVTD Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách CVTD theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing Trước đây, ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn hoạt động theo phương thức khách hàng tự tìm đến ngân hàng điều SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 52 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh kiện cạnh tranh gay gắt nay, mà nhiều chi nhánh ngân hàng khác xuất ngày nhiều địa bàn quận (chẳng hạn chi nhánh Vietcombank vừa khai trương vị trí đối diện với phịng giao dịch NHNo&PTNT) ngân hàng nên tìm cách chủ động tiếp cận khách hàng, chủ động đem dịch vụ đến cho khách hàng Thực tế cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng lớn, số lượng đến vay vốn ngân hàng lại hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động CVTD chi nhánh, biết chưa ý thức lợi ích mà dịch vụ ngân hàng mang lại, họ mang tâm lý đắn đo, e ngại đến vay vốn ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu khách hàng tiếp cận thơng qua báo chí, truyền hình, băng rơn đặc biệt qua truyền miệng cần họ bắt đầu tìm hiểu Những nguồn thông tin mang lại hiệu chưa phát huy hết tác dụng Chẳng hạn thông qua việc truyền miệng, người sử dụng đóng vai trò quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Người dân thường có tâm lý quần chúng, người có sử dụng có nhu cầu, người khác muốn sử dụng giống Nếu cơng ty có số người sử dụng dịch vụ ngân hàng người khác có nhu cầu họ tìm đến với ngân hàng Tuy nhiên, số lượng người sử dụng lại hạn chế nên nguồn thông tin dành cho người khác không nhiều Như vậy, chiến dịch quảng cáo tiếp thị không thiết phải tiến hành phương tiện thông tin đại chúng, việc làm tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu ngân hàng nên chủ động tiếp cận người vay vốn Cho đến nay, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng chi nhánh nhiều hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn nhiều hạn chế Trong đó, vai trò marketing ngân hàng điều kiện SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 53 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh khơng thể thiếu, giúp cho ngân hàng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng; chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, đồng thời cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào hoạt động chi nhánh phát huy tác dụng nó, chi nhánh nên thực biện pháp sau: - Tất cán ngân hàng phải học cách hoạt động làm việc theo cách marketing, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo, đặt khách hàng vị trí trung tâm tất sách có liên quan đến khách hàng - Thành lập phận chuyên trách marketing để thực nhiệm vụ: Xác định thị trường mục tiêu; Phân tích thị trường mục tiêu đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường; Đánh giá đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác, đánh giá nội chi nhánh, rút điểm mạnh, điểm yếu để từ đưa sách cạnh tranh có hiệu quả; Tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm (chủ động đặt quan hệ với khách hàng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay) - Mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Bên cạnh việc thu hút khách hàng, chi nhánh cần quan tâm đến việc giữ khách Vì để khách hàng kéo theo nhiều hậu khơng mong muốn chi nhánh Đầu tiên, khách hàng chi nhánh chi phí trước bỏ để thu hút khách hàng đến với chi nhánh Mất khách hàng có nghĩa uy tín ngân hàng bị giảm sút Đồng thời, khách hàng rời bỏ ngân hàng, họ lơi kéo theo nhiều khách hàng khác, chí khiến cho nhiều khách hàng có ý định đến giao dịch với ngân hàng không muốn đến Và điều đương nhiên ngân hàng khoản thu nhập lớn không quan tâm giữ chân khách hàng Do đó, để chi nhánh cần thường xuyên gọi điện hỏi thăm, tặng quà cho khách hàng vào ngày lễ lớn, có ưu tiên, ưu đãi đến vay vốn khách hàng có uy tín khứ, SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 54 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh Ngoài biện pháp trên, chi nhánh cịn cần phải hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Vì việc hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thõa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động chi nhánh, đặc biệt thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác cán ngân hàng cịn góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng Đây phương thức tốt nhất, tốn cho việc quảng bá uy tín ngân hàng đến với khách hàng Hơn nữa, để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng, chi nhánh cần ý việc đại hóa sở vật chất 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hiện nay, việc quản lý khoản vay, thu gốc lãi thực máy tính, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian lưu trữ tìm kiếm hồ sơ khách hàng đến trả nợ Sự phát triển công nghệ giúp cho Chi nhánh phát triển sản phẩm CVTD khách hàng có tài khoản ngân hàng: cho vay thấu chi thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng-hình thức chưa thực phổ biến chi nhánh Việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua việc khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần Đặc biệt, chi nhánh nên ứng dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tuỳ theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức, dựa sở kết thống kê lịch sử Khi sử dụng SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 55 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh hệ thống tính điểm tự động CBTD cần nhập liệu vào máy, lúc máy cho số điểm đạt khách hàng, dựa vào CBTD đưa định cho vay, thời gian định ngắn, thao tác đơn giản,… Phương pháp hệ thống điểm số dựa giả định yếu tố hệ thống giống nhau, yếu tố phản ánh xác khoản tín dụng tốt xấu khứ tiếp tục có khả tương lai với mức độ sai số chấp nhận Tuy nhiên, mơi trường kinh tế - xã hội có biến động lớn ảnh hưởng đến yếu tố tín dụng xem xét hệ thống điểm số rõ ràng giả định khơng cịn phù hợp Thế nên, ngân hàng phải thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung sửa đổi hệ thống điểm số NHNo&PTNT nên tham khảo hình thức đăng ký vay vốn mạng mà nhiều ngân hàng áp dụng Sacombank, ACB Dịch vụ cho phép khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiền chuẩn bị hồ sơ vay trực tuyến qua internet với thủ tục đơn giản Theo đó, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn khơng có điều kiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng bất tiện việc lại hành chính, truy cập trang web ngân hàng sử dụng dịch vụ vay trực tuyến Với cách thức đăng ký thơng tin đơn giản, khách hàng lựa chọn sản phẩm vay, đăng ký thông tin mở hồ sơ vay qua internet Sau đó, khách hàng nhân viên ngân hàng liên lạc để tư vấn, hướng dẫn miễn phí giấy tờ có liên quan xét duyệt hồ sơ Với hình thức này, khách hàng biết có đủ điều kiện vay vốn hay không, thủ tục, giấy tờ cần thiết cho khoản vay mà không cần phải tốn thời gian đến ngân hàng, thời gian chờ đợi khoản vay phê duyệt giảm nhiều Bên cạnh đó, chi nhánh nên trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 56 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm - dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kiềm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 57 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê, để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT NHNo&PTNT phải luôn kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 58 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng NHNo&PTNT nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch khoản mục CVTD chi nhánh SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 59 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động CVTD khẳng định vai trị tích cực không ngành ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng ngân hàng nói chung CVTD nói riêng, NHNo&PTNT tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD.và đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản CVTD khống chế mức thấp, Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, Chi nhánh NHNo&PTNT quận Ngũ Hành Sơn chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường CVTD, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, luận văn phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp, kiến nghị với hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển CVTD chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn luận văn em khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng để em hồn thiện tốt đề tài kiến thức CVTD SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 60 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter S Rose, nhà xuất tài Bài giảng mơn phân tích tín dụng, khoa tài ngân hàng, đại học kinh tế Đà Nẵng Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 2020 NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn Một số trang web tham khảo SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 61 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CVTD 1.1 Khái niệm .3 1.1.1 Khái niệm CVTD 1.1.2 Đối tượng CVTD 1.2 Đặc điểm .3 1.3 Phân loại CVTD 1.3.1 Căn vào tài sản đảm bảo 1.3.1.1 CVTD khơng có tài sản bảo đảm 1.3.1.2 CVTD có tài sản bảo đảm 1.3.2 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.3.2.1 CVTD trả góp 1.3.2.2 CVTD phi trả góp 1.3.2.3 CVTD tuần hoàn 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .8 1.3.3.1 CVTD gián tiếp 1.3.3.2 CVTD trực tiếp .8 1.3.4 Căn vào mục đích vay 1.3.4.1 CVTD cư trú 1.3.4.2 CVTD phi cư trú .9 1.4 Lợi ích CVTD 1.4.1 Đối với ngân hàng 1.4.2 Đối với người tiêu dùng 10 1.4.3 Đối với kinh tế 10 SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 62 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng CVTD 10 1.5.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 10 1.5.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 13 1.5.3 Các nhân tố khác 14 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CVTD TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN .16 2.1 Một số nét ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn .16 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn .17 2.1.2.1 Chức .17 2.1.2.2 Nhiệm vụ 17 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức .17 2.1.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng, ban 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 19 2.2 Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 21 2.2.1 Tình hình cho vay chung NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn .21 2.2.2 Các sản phẩm CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 23 2.2.2.1 Cho vay thực nhu cầu phục vụ đời sống (sinh hoạt tiêu dùng) 23 2.2.2.2 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua đất ở,… phục vụ đời sống 23 2.2.2.3 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá .23 SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 63 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh 2.2.2.4 Cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước .24 2.2.2.5 Cho vay hỗ trợ du học 24 2.2.2.6 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 25 2.2.3 Quy trình CVTD NHNo&PTNT 25 2.2.4 Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 29 2.2.4.1 Tình hình CVTD theo thời gian 29 2.2.4.2 Tình hình CVTD theo kỳ hạn .30 2.2.4.3 Tình hình CVTD theo phương thức đảm bảo .32 2.2.4.4 Tình hình CVTD theo mục đích 34 2.2.4.5 Tình hình CVTD theo nguồn trả nợ .36 2.3 Đánh giá chung tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 39 2.3.1 Những thành đạt .39 2.3.2 Nguyên nhân khó khăn, hạn chế cần khắc phục 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN .43 3.1 Nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn quận Ngũ Hành Sơn .43 3.2 Một số giải pháp phát triển CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 45 3.2.1 Mở rộng mạng lưới CVTD 45 3.2.2 Đưa sản phẩm đa dạng CVTD đến gần người dân 47 3.2.3 Bổ sung thêm nhân viên tín dụng, quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 50 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 51 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng 54 3.3 Một số kiến nghị quan chức .56 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ .56 SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Võ Thị Thuý Anh 3.3.2 Kiến nghị NHNN 56 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT 57 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 SVTH: Lưu Thị Thu Hương Lớp: 32K07.1 ... cho chi nhánh 2.2 Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 2.2.1 Tình hình cho vay chung NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn Bảng 2: Tình hình cấp tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh quận. .. 2: TÌNH HÌNH CVTD TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN 2.1 Một số nét ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh quận. .. 1: Những vấn đề chung CVTD - Chương 2: Tình hình CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn - Chương 3: Một số giải pháp phát triển CVTD NHNo&PTNT chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn Đối tượng phạm vi