PHẦN MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Với việc gia nhập WTO, phải chấp nhận mở cửa tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội có việc mở cửa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng nhiều hình thức khác có hội việc xâm nhập thị trường Việt Nam Như sức ép cạnh tranh ngân hàng nội địa tăng lên Tuy nhiên, động lực để ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh hơn, vững Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam có thuận lợi mạng lưới hoạt động ngày nhân rộng, lượng khách hàng tiềm thị phần đầu tư ngày gia tăng nhiều tồn tại, đặc biệt mặt tín dụng tiềm lực vốn cịn yếu, cơng nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ hạn mức cao, thiếu đội ngũ cán ngân hàng có khả phân tích tài chuyên nghiệp Thực tế đặt yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay thể nhân tất yếu khách quan Như biết, điều kiện với mức sống cao trước dẫn đến nhu cầu sinh hoạt tăng Do vậy, nhiều thể nhân muốn: mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nhà, ô tô, mua sắm đồ dùng sinh hoạt v.v… để tiện cho việc lại, kinh doanh Nhưng điều kiện kinh tế có hạn nên họ khơng thể mua, họ mong muốn vay ngân hàng trả dần Thiết nghĩ, phận khách hàng lớn ngân hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng hoạt động cho vay thể nhân xu phù hợp với nước tiên tiến giới Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ng©n hng Nông nghip v phát trin nông thôn Vit Nam thời gian qua, đặc biệt từ yêu cầu mở cửa thị trường tài - dịch vụ theo cam kết quốc tế Việt Nam thời gian tới, đề tài: “Mở rộng cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn II Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam III.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam IV Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê để nghiên cứu V Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề mở rộng cho vay thể nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch NHNo & PTNTVN Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch NHNo&PTNTVN CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Trước đưa khái niệm cho vay thể nhân, luận văn đề cập đến khái niệm thể nhân Trong luật học, thể nhân hay tự nhiên nhân người cảm nhận thơng qua giác quan bị quy luật tự nhiên chi phối, ngược lại với pháp nhân, tổ chức đó, mà số mục đích định luật pháp xem cá nhân tách biệt với thành viên và/hoặc chủ sở hữu Tại Việt Nam, văn pháp quy nay, Luật Dân 2005, lại không sử dụng khái niệm thể nhân, mà thay vào khái niệm cá nhân Vậy ta hiểu khái niệm thể nhân cá nhân Vậy cho vay thể nhân định nghĩa sau: “ Cho vay thể nhân nghiệp vụ ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình, ngun tắc hồn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp cá nhân hộ gia đình mở rộng sản xuất kinh doanh, sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.” Trong lịch sử, NHTM thường từ chối cho vay với cá nhân hộ gia đình họ thấy vay thường nhỏ lẻ, chứa dựng nhiều rủi ro họ khơng có sở đảm bảo Nhưng đầu kỷ này, sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng buộc ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng, đổi công nghệ ngân hàng từ dẫn đến thay đổi cấu ngân hàng Điều trước tiên phải kể đến việc sử dụng hệ thống máy vi tính nhà, việc xuất dịch vụ xuất phát từ ngân hàng, cơng ty tài chính, việc máy rút tiền tự động( ATM) trở nên phổ biến, tất yếu tố tạo nên giá trị cạnh tranh Và cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng sản phẩm mình, khơng dừng lại sản phẩm truyền thống nhận tiền gửi, trao đổi ngoại tệ mà phải phát triển sản phẩm khác như: tư vấn tài chính, cho vay thể nhõn, quản lý tiền mặt, dịch vụ thuê mua (chuyển sang thị trường ngân hàng bán lẻ) Mặt khác, ngân hàng ngày dựa nhiều vào lượng tiền gửi khách hàng thể nhõn để tài trợ cho vay thương mại lớn coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều cỏ nhõn hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy họ có triển vọng vay lại từ ngân hàng có nhu cầu Chính lý cộng với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới đối tượng khách hàng thể nhân Một yếu tố khách quan để phát triển hoạt động cho vay thể nhõn xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng - nhà sản xuất - người tiêu dùng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu từ phía nhà sản xuất, họ cần có hỗ trợ để gia tăng việc tiêu thụ hàng hố ngồi hỗ trợ trực tiếp trình sản xuất, đồng thời người tiêu dùng cần tài trợ thêm cho nhu cầu chi tiêu Như vậy, phát triển kinh tế thị trường cộng với cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng mà việc hình thành cho vay thể nhõn tất yếu khách quan Sự đời cho vay thể nhõn phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế mà làm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Đối tượng tín dụng thể nhõn nhiều dạng, nhiều trường hợp khái quát thông qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: việc cho vay nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực nhà nước, liên doanh, tiểu thương cỏn ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay thể nhân - Khách hàng cho vay thể nhân cá nhân hộ gia đình mà tính chất, qui mơ, đặc điểm khác Khách hàng có thu nhập cao xã hội nhu cầu mua sắm họ khác với thể nhân có thu nhập thấp trung bình nhu cầu vay mượn họ khác Ngay trình độ, địa vị xã hội ảnh hưởng tới thói quen tiêu dùng người Có thể khẳng định mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay khách hàng - Nhu cầu vay thể nhân phong phú mục đích sử dụng vốn linh hoạt, ví dụ : khách hàng vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, tiêu dùng, đầu tư kinh doanh bất động sản, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất lao động,… trừ đối tượng mà pháp luật cấm - Về lãi suất, quy mô hợp đồng vay ( vay ) thường nhỏ ( trừ khoản vay để mua bất động sản, mở rộng sản xuất ), dẫn đến chi phí ngân hàng tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất tín dụng cho vay thể nhân thường cao so với lãi suất khoản tín dụng lĩnh vực thương mại công thương - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn Các khách hàng thể nhõn thường đến ngân hàng vay vốn với nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cịn nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn đẵ có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay thể nhõn thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay thể nhõn ngân hàng lại lớn, vay thể nhõn có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay thể nhõn lại trở nên lớn - Các khoản cho vay thể nhõn có độ rủi ro cao Loại hình cho vay ln chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay khỏc ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng cơng việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán cơng nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Cho vay thể nhõn thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay thể nhõn phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng mở rộng sản xuất kinh doanh dân cư khả toán họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay thể nhõn tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay thể nhõn lớn Cho vay thể nhõn khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng Thực tế quy mơ vay thể nhõn thường nhỏ, thời gian vay khơng kéo dài lâu, số lượng vay lại lớn Hơn nữa, thơng tin cá nhân hộ gia đỡnh thường không đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay thể nhõn ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay thể nhõn đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng thể nhõn có mức lợi nhuận lớn nguồn thu ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay thể nhõn nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay thể nhõn lớn, với mức lợi nhuận khoản vay thể nhõn khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay thể nhõn trở thành nguồn thu chủ chốt ngân hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trị mình, đem lại lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng - Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng trích từ nguồn thu nhập kết sản xuất kinh doanh Do đó, nguồn trả nợ người vay có biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm cơng việc khách hàng 1.1.2 Các hình thức cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào phương thức hoàn trả: - Cho vay thể nhân trả góp: Đây hình thức cho vay thể nhõn người vay trả nợ( gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: Loại tài sản tài trợ: Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến tài sản hỡnh thành từ vốn vay có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn vỡ thiện chí trả nợ từ khách hàng cao khỏch hàng hưởng tiện ích tài sản đem lại khoản thời gian dài Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng thường yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền gọi số tiền trả trước Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước thường phụ thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng + Môi trường kinh tế + Năng lực tài người vay Chi phí tài trợ: chi phớ mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí khoản vay phải trang trải chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời phải mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng Điều kiện toán: ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau:Số tiền toán kỳ hạn phải phù hợp với khả thu nhập mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng; giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền cho vay chưa thu hồi; kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng; thời hạn cho vay không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời gian hoạt động tài sản tài trợ 10 khách hàng Bên cạnh đó, SGD cần tăng cường hoạt động liên kết nhằm tận dụng mạng lưới, công nghệ đại vừa nâng cao hiệu vốn đầu tư vừa giỳp cho SGD cú thể triển khai phỏt triển dịch vụ 3.2.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho SGD Đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng phòng ban, phận SGD Điều thực SGD có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thục ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc- từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp CNH - HĐH đất nước nói chung, đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, mở rộng nâng cao chất lượng khoản cho vay thể nhân nói riêng SGD cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây việc làm quan trọng cần thiết gốc của đổi mới, nâng cao nguồn nhân lực.Trong điều kiện hội nhập với giới ngân hàng liên doanh, ngân hàng 90 nước phép hoạt động Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần nước thành lập mở rộng quy mơ việc “chảy máu chất xám” dễ xảy Trước tình hình đó, SGD cần có chiến lược lâu dài thực cách toàn diện để thu hút giữ vững cán có trình độ kinh nghiệm làm việc cho Việc nâng cao chất lượng nguồn lực phải khâu tuyển chọn SGD nên kết hợp với trường đại học lớn chuyên ngành tài chínhngân hàng để tạo điều kiện cho sinh viên năm thứ 3, thứ thực tập làm việc bán thời gian SGD, giúp họ sớm tiếp cận với học hỏi kinh nghiệm thực tiễn SGD Từ đó, chắt lọc sinh viên ưu tú, có lực, trình độ để bồi dưỡng thành cán thức cho SGD Bên cạnh đó, SGD tổ chức buổi giao lưu với sinh viên chuẩn bị trường để tuyển dụng sinh viên thực ưu tú Thực tế cho thấy việc tuyển dụng cán đạt hiệu cao SGD xây dựng cho chiến lược tuyển dụng chuyên nghiệp, nghiêm túc mang tính lâu dài sở định hướng phát triển cụ thể chiến lược kinh doanh Các tiêu chí tuyển dụng phải thực rõ ràng, cụ thể, có sở khoa học tùy theo u cầu vị trí, cơng việc Dựa tiêu chí đưa SGD có cách thức tuyển chọn với hình thức thi nội dung thi phù hợp, nghiêm túc Bên cạnh yếu tố trình độ học vấn, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế ứng viên cần xem xét thêm tư cách ứng viên (trung thực, nhiệt tình…), thái độ gắn bó với ngân hàng, mức độ phù hợp với công việc, kỹ giao tiếp, ứng xử… Hình thức thi tuyển áp dụng linh hoạt vị trí cơng việc với giai đoạn thiếu hụt nhân cho tiết kiệm thời gian chi phí mà tuyển cán phù hợp với yêu cầu Đối với cán làm việc ngân hàng cần đặt u cầu khơng ngừng nâng cao trình độ SGD cần đào tạo lại cán thông qua việc 91 mời chuyên gia nước giảng dạy, cung cấp kiến thức nâng cao trình độ ngoại ngữ (nhất tiếng Anh) Hiện cơng tác SGD cịn chưa quan tâm nhiều SGD tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn cho cán tuyển dụng vào SGD Những cán làm việc SGD lại chưa quan tâm đầu tư đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ Đồng thời SGD cần phải khuyến khích, động viên tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ học vấn chun mơn với khóa học nước để họ tiếp cận, nắm bắt công nghệ tiên tiến giới Bên cạnh công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ học vấn cơng tác nghiên cứu khoa học SGD cần quan tâm đầu tư thích đáng nhằm cổ vũ tinh thần học hỏi, sáng tạo, đóng góp sáng kiến, giải pháp hữu ích đội ngũ cán nhân viên, có chế độ hỗ trợ nghiên cứu khoa học thưởng cho sáng kiến sáng tạo nhân viên Với cán từ nơi khác chuyển đến cần xét đến trình làm việc trước để xếp cơng việc phù hợp Đồng thời cho người hướng dẫn, kèm cặp để họ sớm bắt kịp với công việc SGD giảm lãng phí thời gian, nguồn lực Bên cạnh công tác đào tạo cán giống cán làm việc SGD Đối với nhà quản trị, nhà quản lý, nhà hoạch định chiến lược, đối tượng quan trọng máy quản lý SGD Khi máy điều hành tốt hoạt động kinh doanh SGD thực hiệu Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ trình độ tổ chức, quản lý điều hành, khoa học kỹ thuật cộng nghệ đại, kiến thức cạnh tranh chế thị trường đảm đương nhiệm vụ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh SGD giai đoạn Bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo hợp lý, sách trả lương đãi ngộ khơng phần quan trọng Để khuyến khích cán 92 nhân viên làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm, cống hiến tối đa cho SGD chế độ trả lương, thưởng, thăng tiến cán nhân viên cần đổi theo hướng cơng bình đẳng hơn, dựa tiêu chí bình xét rõ ràng , khơng đơn sở vị trí cơng tác, thâm niên công tác mà phải dựa vào hiệu công việc thực tế, mức độ cố gắng nhiệt tình nhân viên công việc, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp nhân viên Như tạo động lực khuyến khích nhân viên cố gắng phấn đấu gắn bó lâu dài với SGD Ngồi sách bảo hiểm, chế độ chăm sóc lễ, tết, hay ốm đau, tổ chức hoạt động văn hóa, vui chơi, hội hè biện pháp quan trọng góp phần động viên tinh thần, nâng cao sức khỏe cán bộ, tạo gắn bó lâu dài họ với SGD SGD cần tuyên truyền giáo dục tư tưởng cho tất CBTD ý thức trị, lương tâm, trách nhiệm nghiệp phục vụ khách hàng tồn phát triển SGD Đối với CBTD, vấn đề đạo đức hàng đầu họ cầu nối khách hàng với SGD Ngoài CBTD cần phải hiểu biết sâu luật pháp liên quan đến công việc : luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, luật hình sự, luật dân Ngồi u cầu chung chất lượng nguồn nhân lực, cán phục vụ khách hàng cá nhân cần có số điểm lưu ý: - Do đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình nên khơng yêu cầu cao đối trình độ cán tình hình tài cơng ty mà trọng hiểu biết xã hội, nắm bắt đặc trưng lĩnh vực công việc xã hội - Có khả đánh giá lực tài đạo đức khách hàng - Nắm bắt nhanh tâm lý khách hàng, có kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng 93 - Có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán SGD, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động SGD 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Trong giai đoạn vừa qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung loại hình cho vay thể nhõn NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay thể nhõn NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay thể nhõn NHTM Như chương đề cập, hoạt động cho vay thể nhõn NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mơ, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng, kinh doanh bất động sản, du lịch, du học… người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách cịn lớn người 94 dân với ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song khơng đạt mong muốn Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay thể nhõn NHTM nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động vay thể nhõn theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay thể nhõn nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thơng tin Việt Nam cịn có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay thể nhõn NHTM Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập trung tâm quản lý cung cấp thơng tin hoạt động cho 95 vay thể nhõn ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thơng tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thơng tin đáng tin cậy cịn giúp ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro ngân hàng phải thực cho vay thể nhõn, tạo điều kiện để ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 Đối với NHNN NHNN cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay thể nhõn có kế hoạch phổ biến đến ngân hàng cấp thực NHNN tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động cho vay thể nhõn NHTM việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay thể nhõn, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay thể nhõn Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay thể nhõn NHTM NHNN cần nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh loại hình nghiệp vụ ngân hàng đại mà pháp luật Việt Nam chưa có quy định, thời gian tới ngân hàng thương mại triển khai q trình tự hóa nghiệp vụ ngân hàng hội nhập quốc tế NHNN tạo quyền tự quyết, tự phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại cho NHTM NHNN cần điều chỉnh sách lãi suất cách linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu… song phải phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ phù hợp với cung – cầu ngoại tệ thị trường tài Hàng tháng NHNN nên cơng bố mức lãi suất đồng Việt Nam nhằm định hướng cho thị trường, hoạt động nghiệp vụ thị 96 trường mở phải linh hoạt, cung ứng kịp thời vốn cho TCTD nói chung cho SGD NHNo&PTNTVN nói riêng Có chế nhằm khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo chênh lệch hợp lý lãi suất đầu vào lãi suất đầu ra, tạo điều kiện cho TCTD đủ bù đắp chi phí, rủi ro mà phải có lợi nhuận để phát triển bền vững, cụ thể: áp dụng lãi suất linh hoạt cho tránh rủi ro lãi suất kỳ hạn, áp dụng lãi suất thả khoản vay có thời hạn năm, áp dụng mức phí lãi suất cho vay ngoại tệ bình quân lãi suất huy động cộng với mức phí Căn diễn biến thực tế thị trường tiền tệ, để có biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho NHTM, áp dụng chế trần lãi suất tiền gửi nhằm khống chế việc tăng lãi suất mức cạnh tranh không lành mạnh TCTD Để hạn chế tối thiểu mức độ rủi ro biến động lãi suất thị trường cho NHTM khách hàng, NHNN cần ban hành văn quy định giao dịch phát sinh lãi suất để đáp ứng nhu cầu NHTM thể nhân NHNN cần chọn loại lãi suất NHNN làm lãi suất thay lấy lãi suất lựa chọn khách hàng vay tốt TCTD để làm lãi suất bản, với mục đích tác động tích cực nhạy cảm đến lãi suất thị trường tín dụng, đến quan hệ cung cầu vốn tín dụng điều hành sách tiền tệ đạt hiệu mong muốn NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời NHNN có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật Ngồi ra, NHNN có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay thể nhõn NHTM NHNN tạo môi trường cạnh 97 tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay thể nhõn, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động cho vay thể nhõn phát triển NHNN cần quản lý thông tin mạng lưới ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời, NHNN cịn nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực cho vay thể nhõn chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay thể nhõn phát triển 3.3.3 Đối với NHNo&PTNTVN Với chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận nay, NHTM hoàn toàn thỏa thuận lãi suất cho vay khách hàng đối tượng vay vốn, theo nguyên tắc lãi suất cho vay bù đắp chi phí, rủi ro, có lãi cho ngân hàng khách hàng Trong thời gian qua, lãi suất huy động cao nên NHNo&PTNTVN quy định mức lãi suất cho vay tối thiểu cao NHTM quốc doanh khác địa bàn, việc làm đảm bảo tài tồn hệ thống Tuy nhiên, địa bàn có cạnh tranh, lãi suất cho vay NHNo&PTNTVN cao từ 15 – 30% so với TCTD khác tạo điều kiện cho ngân hàng khác tăng trưởng dư nợ lôi kéo nhiều khách hàng lớn, truyền thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNTVN cần tiếp tục hồn thiện sách tín dụng làm cương lĩnh hoạt động chung cho tồn hệ thống Cần cụ thể hóa sách riêng cho vay thể nhân đạo cho SGD thực Dựa vào sách chung, SGD xây dựng sách riêng cho phù hợp với khả 98 hoạt động mình, phát huy lợi cao chất lượng hoạt động SGD Tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh Nhờ đó, ngân hàng trở thành ngân hàng cổ phần đa việc cung cấp dịch vụ tài Vì vậy, ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống cơng nghệ đại với tính bảo mật cao Hiện nay, thương mại điện tử mang lại nhiều lợi ích khơng cho ngân hàng mà cho khách hàng Giao dịch điện tử vừa tiết kiệm thời gian vừa tiết kiệm chi phí, tạo thuận lợi cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, phạm vi thị trường mà không cần quan tâm đến khoảng cách địa lý Đây vấn đề lớn mà ngân hàng cần quan tâm 99 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập quốc tế, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển kinh tế bền vững nâng cao đời sống nhân dân, ngành Ngân hàng nói chung, SGD NHNo&PTNTVN nói riêng có đóng góp đáng kể Trong đó, đổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến hoạt động nghiệp vụ đáp ứng đòi hỏi ngày đa dạng kinh tế - xã hội Với đề tài nghiên cứu: “ Mở rộng cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam ” khái quát nên nét hoạt động cho vay thể nhân SGD NHNo&PTNTVN năm qua Đề tài tập trung phân tích, đánh giá thành tựu mặt tồn tại, hạn chế chế, sách lĩnh vực cho vay nói chung cho vay thể nhân nói riêng SGD NHNo&PTNTVN năm gần Qua đó, nhận thấy cho vay thể nhân đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tồn xã hội, từ kích thích phát triển sản xuất kinh tế, góp phần phát triển kinh tế xã hội Trên sở vận dụng nguyên lý, lý luận chủ nghĩa Mác – Lênin, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt kết chủ yếu sau: - Làm sáng tỏ vấn đề chung lý luận thực tiễn hoạt động cho vay thể nhân, từ thấy vị trí quan trọng tồn tất yếu khách quan thể nhân hoạt động cho vay Luận văn khái quát hoạt động cho vay thể nhân NHTM luận giải cần thiết phải mở rộng cho vay thể nhân 100 - Đã nghiên cứu khách quan thực trạng hoạt động cho vay thể nhân SGD NHNo&PTNTVN, mặt tồn làm hạn chế việc mở rộng cho vay thể nhân Chỉ nguyên nhân khách quan, chủ quan từ phía khách hàng, SGD dẫn đến yếu hoạt động cho vay thể nhân - Trên sở định hướng mục tiêu cuả SGD NHNo&PTNTVN nguyên nhân làm phát sinh tồn việc mở rộng cho vay thể nhân phân tích chương II Luận văn đưa đề xuất, giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay thể nhân mở rộng Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng trung ương, với NHNo&PTNTVN Do phạm vi khn khổ luận văn có giới hạn, thời gian điều kiện nghiên cứu tác giả nhiều hạn chế, chắn luận văn tồn thiếu sót Rất mong nhận đóng góp nhà khao học, thầy giáo, nhà quản lý độc giả để tác giả chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao tính khả thi giải pháp Xin trân trọng cảm ơn! 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang tín dụng, Viện thơng tin Khoa học xã hội, 1994 TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2001 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, 1994 Graddy Duane b Austin H.Spencer Managing Commercial Banking: Community, regional and global US: Prentice – Hall International Edit, 1990 Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn, Vay vốn Ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nhà xuất Thống kê, 2000 Hempel, George H.,Donald G Simonson Alan B.Coleman: Bank Management: text and case.4th ed US: John Wiley& Sons, 1994 Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo, Ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM, 1993 Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu Lê Thẩm Dương Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM, 1995 Mạng Internet 10.Nghiệp vụ tín dụng, Chương trình Việt – Đức, 1990 11.Phân tích rủi ro tín dụng, Mark Mc Aleer – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1997 12.Reed, Edward W Edward K Gill Commercial Banking 4th ed US: Pretice Hall, 1989 13.Rose, Peter S Commercial Bank Management, producing and Selling Fianancial Service, 4th ed: Irwin/ Mc Graw-Hill, 1999 102 14.Tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế TP HCM, tạp chí Thị trường Tài chính, Thời báo Ngân hàng, báo Đầu tư từ năm 2005 đến 2007 15.Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IV, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội, 2001 16.Văn 275 Chương trình hành động Ngành Ngân hàng thực Nghị IV Đảng 103 MỤC LỤC 104 ... cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. mở rộng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam III.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch. .. cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam IV Phương pháp nghiên cứu