B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH HỒNG V N THÀNH ÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH V T C A CÁC T CH C VÀ HO T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ LU N V N TH C S KINH T TP H Chí Minh – N m 2012 NG B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH -CH NG TRÌNH GI NG D Y KINH T FULBRIGHT HỒNG V N THÀNH ÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH V T C A CÁC T CH C VÀ HO T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ Chun ngành: Chính sách cơng Mã s : 603114 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C PGS.TS PH M DUY NGH A TP H Chí Minh – N m 2012 NG i L I CAM OAN Tôi cam đoan lu n v n hồn tồn tơi th c hi n Các đo n trích d n s li u s d ng lu n v n đ u đ c d n ngu n có đ xác cao nh t ph m vi hi u bi t c a Lu n v n không nh t thi t ph n ánh quan m c a Tr H Chí Minh hay Ch ng i h c Kinh t thành ph ng trình Gi ng d y Kinh t Fulbright TP H Chí Minh, ngày 26 tháng n m 2012 Tác gi lu n v n Hoàng V n Thành ii L IC M N Tôi xin chân thành c m n TS Tr n Th Qu Giang, ng i tr c ti p h đ tài t nh ng ngày đ u Cơ t n tình truy n đ t ki n th c, đ nh h t ng b ng d n tơi th c hi n ng, góp ý sâu s c, giúp c hoàn thành nghiên c u Xin chân thành c m n PGS TS Ph m Duy Ngh a, Th y có nh ng câu h i, g i m thú v , nh ng ch d n sâu s c, giúp xác đ nh v n đ n i dung nghiên c u phù h p, t ng b c hồn thi n lu n v n c a Xin chân thành c m n Th y Nguy n Xuân Thành Th y Hu nh Th Du giúp nh ng b c kh i đ u vi c l a ch n, xác đ nh n i dung nghiên c u Xin chân thành c m n quý Th y, Cô c a Ch h c Kinh t TP.HCM nhi t tình gi ng d y, h c u không ch đ ng trình Gi ng d y Kinh t Fulbright – i ng d n, giúp đ h c t p, nghiên c h c t p ki n th c, ph ng pháp mà c tinh th n c u th th c h c C m n b n MPP3 chia s , h tr , giúp đ , kèm c p su t trình h c t p, nghiên c u Các b n nh ng ng i b n t n tâm nh ng ng i th y yêu m n c a Xin c m n lãnh đ o đ ng nghi p c a t i Qu tr v n CEP t o u ki n giúp đ làm thay công vi c c a su t th i gian h c t p nghiên c u Hoàng V n Thành H c viên l p MPP3, Ch ng trình Gi ng d y Kinh t Fulbright iii TÓM T T Ho t đ ng tài vi mơ m t cách ti p c n đ gi m nghèo thông qua cung c p v n cho cá nhân, h gia đình có thu nh p th p, đ pháp h u hi u đ gi i quy t th t b i th tr c nhà n c Vi t Nam s d ng nh m t ph ng vi c cung c p v n cho ng ng i nghèo, giúp h n l c t o sinh k , c i thi n thu nh p đ i s ng gi m nghèo b n v ng Song hành v i nh ng n l c bi n pháp gi m nghèo vi c xây d ng khn kh sách thúc đ y s phát tri n c a tài vi mơ theo h v ng, thích ng t ng b c v i c ch th tr ng chuyên nghi p hố, an tồn b n ng Tuy nhiên, v i s đ i c a Ngh đ nh 28 n m 2005, vi c đ a tài vi mô vào khuôn kh , d i s giám sát c a Ngân hàng Nhà n c ch a đ t k t qu mong đ i, sau g n n m, ch v i t ch c tài vi mơ đ ng ký c p phép, r t nhi u t ch c ho t đ ng tài vi mơ v n n m ngồi khn kh sách m t câu h i th i s ngành Qua phân tích, đánh giá nh ng n i dung ch n l c c a pháp lu t hi n hành v t ch c ho t đ ng c a t ch c tài vi mơ, tác gi tìm hi u nh ng b t c p v u ki n thành l p, lo i hình doanh nghi p c c u c a t ch c tài vi mơ, sách v ho t đ ng nh lãi su t, phí, huy đ ng v n, thu đ i v i t ch c tài vi mơ đ ch nh ng ngun nhân c n tr q trình chuy n đ i đ ng ký c p phép ho t đ ng c a t ch c th c hành tài vi mơ hi n h u s gia nh p ngành th ng m i r t m i m c a ch th khác K t h p đánh giá khía c nh l i ích, chi phí c a ch th t ng ng v i hành vi đ ng ký c p phép chuy n đ i thành t ch c tài vi mơ th c ho c trì hi n tr ng có c a t ng t ch c tác đ ng đ n đ ng c chuy n đ i nh th V i ni m tin vào s c m nh c a th ch , nh h c gi Acemoglu đ ng s c a ông t ng nh n m nh, nguyên nhân c b n c a t ng tr ng, tác gi đ xu t s a đ i b sung m t s n i dung c a sách phân tích, đánh giá nh m thu hút s gia nh p ngành tài vi mô thông qua vi c đ ng ký c p phép ho t đ ng th c, t ng b c thi t l p m t kênh cung c p v n n đ nh, b n v ng, chuyên nghi p phù h p cho nhu c u c a ng thành ph n khó ti p c n v n xã h i i nghèo, c n nghèo - iv M CL C L I CAM OAN i L I C M N ii TÓM T T iii M C L C iv DANH M C CH VI T T T vi DANH M C B NG BI U vii DANH M C PH L C vii DANH M C HÌNH NH viii CH NG 1: GI I THI U 1.1 B i c nh nghiên c u 1.2 V n đ nghiên c u 1.3 M c tiêu, câu h i, đ i t ng ph m vi nghiên c u 1.3.1 M c tiêu c a đ tài 1.3.2 Câu h i nghiên c u 1.3.3 i t ng ph m vi nghiên c u 1.4 C u trúc c a nghiên c u CH NG 2: KHUNG KHÁI NI M, PH NG PHÁP NGHIÊN C U VÀ NGU N TÀI LI U 2.1 Khái ni m, đ c tr ng c a tài vi mơ t ch c tài vi mơ 2.2 Ph ng pháp nghiên c u khung phân tích 2.2.1 Ph ng pháp nghiên c u 2.2.2 Khung phân tích 2.2.3 Các tiêu chí đánh giá 2.3 Ngu n tài li u nghiên c u tr c 10 2.4 M t s mơ hình ho t đ ng tài vi mơ thành cơng th gi i 11 2.4.1 Ngân hàng Grameen – Bangladesh 11 2.4.2 Ngân hàng Rakyat Indonesia 11 2.4.3 Ngân hàng CARD - Philippines 12 2.5 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 13 v CH NG 3: ÁNH GIÁ M T S N I DUNG C A CÁC CHÍNH SÁCH HI N HÀNH V T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ 14 3.1 N i dung đánh giá sách v t ch c tài vi mơ 14 3.1.1 Q trình hình thành sách v t ch c tài vi mô 14 3.1.2 N i dung đánh giá sách tài vi mơ 15 3.2 ánh giá u ki n thành l p c c u c a t ch c tài vi mơ 16 3.2.1 i u ki n thành l p t ch c tài vi mơ 16 3.2.2 Lo i hình doanh nghi p c c u t ch c 19 3.3 ánh giá sách v ho t đ ng c a t ch c tài vi mô 20 3.3.1 Lãi su t 20 3.3.2 Chính sách v phí 23 3.3.3 Các kênh huy đ ng v n 24 3.3.4 Thu thu nh p doanh nghi p sách u đãi v thu 28 3.4 Th c thi sách 31 CH NG 4: KI N NGH CHÍNH SÁCH 34 4.1 L a ch n mơ hình t ch c tài vi mơ 34 4.2 Ch th thành l p c c u c a t ch c tài vi mơ 35 4.3 Ho t đ ng c a t ch c tài vi mơ 35 4.3.1 V Lãi su t 35 4.3.2 Huy đ ng v n 36 4.3.3 Chính sách thu đ i v i ho t đ ng tài vi mơ 37 4.4 Giám sát th c thi sách 38 4.5 K t lu n 38 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 40 PH L C 45 vi DANH M C CH ADB BWTP VI T T T Ngân hàng Phát tri n Châu Á (The Asian Development Bank) M ng l i Ngân hàng ph c v ng i nghèo (The Banking with the poor Network) BKS Ban ki m soát BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia CEP Qu tr v n cho ng i lao đ ng nghèo t t o vi c làm, Qu tr v n CEP GB Ngân hàng Grameen H QT H i đ ng qu n tr H TV H i đ ng thành viên L L Liên đoàn Lao đ ng Lu t TCTD Lu t t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Lu t DN Lu t Doanh nghi p s 60/2005/QH11 ngày 29/11/2005 NGO T ch c phi ph (Non-governmental organization) NH CSXH Ngân hàng Chính sách Xã h i NHNN Ngân hàng nhà n c Vi t Nam; NH NN&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn NHTM Ngân hàng th ng m i N 165 Ngh đ nh s 165/2007/N -CP ngày 15/11/2007 c a Chính ph s a đ i, b sung, bãi b m t s u Ngh đ nh s 28/2005/N -CP ngày 09/03/2005 v t ch c ho t đ ng c a t ch c tài quy mơ nh N 28 Ngh đ nh s 28/2005/N -CP ngày 9/3/2005 c a Chính ph v t ch c ho t đ ng c a t ch c tài quy mơ nh t i Vi t Nam PAR D n r i ro (Portfolio at risk) Qu TDND Qu tín d ng nhân dân Qu xã h i Qu XH Qu t thi n Qu TT TCVM Tài vi mơ, Tài quy mơ nh TC TCVM T ch c tài vi mơ TC CT-XH T ch c tr - xã h i TC XH T ch c xã h i TC XH-NN T ch c xã h i – ngh nghi p TNDN Thu nh p doanh nghi p TNHH Trách nhi m h u h n TP HCM Thành ph H Chí Minh TYM T ch c tài vi mơ Trách nhi m h u h n Tình Th ng/Qu TYM WB Ngân hàng th gi i (Word Bank) vii DANH M C B NG BI U B ng 2.1 Các khu v c TCVM Vi t Nam (Viet Nam’s Microfinance Sector Profile) B ng 3.1 Quá trình hình thành sách v t ch c tài vi mô 14 B ng 3.2 Con đ ng d n t i th ng m i hố tài vi mơ 15 B ng 3.3 Quá trình hình thành sách thu đ i v i t ch c tài vi mơ 29 DANH M C PH L C Ph l c 1: Các khái ni m, thu t ng s d ng lu n v n 45 Ph l c 2: S li u ho t đ ng tài vi mơ Vi t Nam 2009 48 Ph l c 3: So sánh ch s ho t đ ng c a t ch c tài vi mô 49 Ph l c 4: Th t c y quy n vi c chuy n đ i Qu CEP thành t ch c tài vi mơ 50 Ph l c 5: Các đ c m c a ch ng trình tài vi mơ hàng đ u ch n l c 55 Ph l c 6: Th ng kê ho t đ ng CEP 57 Ph l c 7: Ý ki n c a Ngân hàng nhà n c v áp d ng lãi su t cho t ch c có ho t đ ng tài vi mơ 61 Ph l c 8: Chuy n t lãi su t tr góp h ng tháng, tu n sang lãi su t theo d n gi m d n (lãi th c t ) 62 Ph l c 9: Tình tr ng ch u thu thu su t c a t ch c có ho t đ ng tài vi mơ: 64 Ph l c 10: Hi u l c thi hành c a v n b n tài vi mơ 66 Ph l c 11: Cung c u d ch v tài vi mơ cho nhóm đ i t ng 68 Ph l c 12: B ng câu h i kh o sát 70 Ph l c 13: Danh sách chuyên gia ph ng v n ho c tham kh o ý ki n 72 Ph l c 14: Ý ki n c a Bà Nguy n Th Lê H i, Giám đ c Qu tr v n cho công nhân viên ch c ng i lao đ ng nghèo t nh Bà R a –V ng Tàu 73 Ph l c 15: Ý ki n c a bà C T n M Dung, Phó giám đ c Qu h tr ph n phát tri n kinh t 74 Ph l c 16: Ý ki n c a Ơng D ng Ph c Hồng Lân, u ph i viên D án tín d ng nh cho Ph n nghèo huy n Th Th a, Long An 75 Ph l c 17: Ý ki n c a Ông Lê Phát Ngân, Tr ng phịng T ch c – Hành chính, Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang 77 Ph l c 18: Bài tr l i Ph ng v n Invest TV ngày 6/11/2011 c a Bà Lê Th Lân 79 viii DANH M C HÌNH NH Hình 1: Tác gi đ ng nghi p (Qu CEP) g p GS Mohammad Yunus chuy n h c t p t i Ngân hàng Grameen – Bangladesh n m 2006 82 Hình 2: Tác gi đ ng nghi p (Qu CEP) d bu i chi tr ti t ki m cho khách hàng chuy n làm vi c h c t p t i Ngân hàng Grameen– Bangladesh n m 2006 82 Hình 3: Nhân viên tín d ng Ngân hàng Grameenđang ki m tra s vay v n c a khách hàng 83 Hình 4: Anh H V n Ki p, Tr ng Chi nhánh CEP C Chi g i s vay v n cho khách hàng Hình Hình cho th y s t ng đ ng trong ph ng pháp ho t đ ng c a TCVM 83 Hình 5: Nhân viên tín d ng Ngân hàng Grameen thu ti n tr h ng k t khách hàng 84 Hình 6: Anh Liên H u L i, nhân viên tín d ng chi nhánh CEP B n Nghé thu ti n c a khách hàng qua c ng tác viên, m t s “đi u ch nh” ph ng pháp TCVM so v i Ngân hàng Grameen! 84 Hình 7: Anh Nguy n T n Khơi, nhân viên tín d ng chi nhánh CEP Th D u M t h ng d n khách hàng làm h s vay v n 85 Hình 8: Anh Tr n Ng c Tu n ch Ph m Ng c D c, chi nhánh CEP Bình Chánh t p hu n cho thành viên (khách hàng) nghèo, h ng d n th t c vay v n k lu t tín d ng 85 71 Lo ng i ph i ch u thu thu nh p doanh nghi p (20%) Chuy n đ i không phù h p v i m c tiêu phi l i nhu n c a t ch c Các lý khác, vui lòng li t kê c th d i đây: 8.2.N u có, lý ch m chuy n đ i gì: Theo quan m c a ơng/bà chuy n đ i s có l i b t l i đ i v i TC TCVM c a ông bà? - L i: - B t l i: 10 Theo quan m c a ông/bà, B t c p c a sách đ i v i ho t đ ng c a TC TCVM sau chuy n đ i gì? 11 Ơng/bà khuy n ngh Nhà n c c n làm đ khuy n khích chuy n đ i ? 12 Ơng/bà khuy n ngh Nhà n c c n làm đ i v i TC TCVM không chuy n đ i ho c ch a có u ki n chuy n đ i? 72 Ph l c 13: Danh sách chuyên gia ph ng v n ho c tham kh o ý ki n STT H tên Nguy n Th Lê Giám đ c, Qu tr v n cho công nhân viên ch c 0913186176 ng H i i n tho i Email Ch c v C T n M Dung i lao đ ng nghèo t nh Bà R a –V ng Tàu Hình th c ph ng v n Qua n tho i ngày 064.3510645 17/01/2012; email ngày lehain72@gmail.com 05/4/2012 & 10/4/2012 Phó giám đ c Qu h tr ph n phát tri n kinh t 0903107961 Qua n tho i ngày TP HCM dungpn0709@gmail.com 15/01/2012; tr c ti p trao đ i ngày 03/4/2012 D ng Ph Hoàng Lân Lê Phát Ngân c Nguyên thành viên H QT Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang, i u ph i viên dphlan76@yahoo.com Lê Th Lân Qua n tho i ngày 15/01/2012; email ngày D án tín d ng nh cho Ph n nghèo huy n Th 05/4/2012; trao đ i tr c Th a, Long An ti p ngày 10/4/2012 Tr ng phòng T ch c – Hành chính, Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang 0908645969 0907484317 Qua email ngày lephatngan@yahoo.com 09/4/2012 n tho i Giám đ c Trung tâm H tr phát tri n Ngu n l c 0912010380 Trao đ i qua n tho i tài c ng đ ng - CFRC nh ng l y ý ki n th c t ph ng v n Invest TV ngày 6/11/2011 73 Ph l c 14: Ý ki n c a Bà Nguy n Th Lê H i, Giám đ c Qu tr v n cho công nhân viên ch c ng i lao đ ng nghèo t nh Bà R a –V ng Tàu Qu tr v n cho công nhân viên ch c ng i lao đ ng nghèo t nh Bà R a –V ng Tàu (sau g i Qu ) thu c Liên đoàn Lao đ ng t nh Bà R a –V ng Tàu t n m 1993 Qu ho t đ ng mang tính xã h i khơng m c đích l i nhu n nh ng đ m b o hoàn v n bù đ p chi phí qu n lý M c tiêu c a Qu giúp cho công nhân, nhân dân lao đ ng nghèo có u ki n t ch c ho t đ ng s n xu t kinh doanh, d ch v , t o vi c làm m i hay t ng thêm vi c làm đ có thu nh p đáng b ng s v n nh ban đ u Qu cho vay có hồn l i Tính đ n 31/12/2011, t ng ngu n v n c a Qu 34.928 t đ ng, v n ch s h u 14.973 t đ ng, d n cho vay đ t 32.014 t đ ng, tr v n cho kho ng 11 nghìn thành viên Liên đồn Lao đ ng t nh Bà R a –V ng Tàu th c hi n th t c đ ngh NHNN c p gi y phép thành l p TC TCVM c s chuy n đ i ho t đ ng c a Qu Bà Nguy n Th Lê H i công tác t i Qu 10 n m, kh i đ u t v trí k toán viên, k toán tr ng hi n Giám đ c Qu Theo bà H i, lý Qu ch m chuy n đ i thành TC TCVM th c trình đ đ i ng CBNV h t ng công ngh thông tin ch a đ chu n theo quy đ nh Bà H i cho r ng chuy n đ i s giúp TC TCVM huy đ ng v n d dàng h n t t ch c khác, đ c bi t ngu n v n th ng m i; TC TCVM s ho t đ ng chuyên nghi p h n, quy mô ho t đ ng phát tri n ti p c nđ c nhi u đ i t ng khách hàng h n M t khác, chuy n đ i c ng s có nh ng b t l i nh t đ nh, c th nh : thu TNDN cao, TC TCVM ho t đ ng mang tính xã h i, khách hàng ch y u đ i t ng lao đ ng nghèo; đòi h i đ i ng qu n lý chuyên nghi p h n; đ c bi t ph i g i v NHNN nhi u báo cáo theo quy đ nh, t o thêm chi phí cho ho t đ ng c a TC TCVM khuy n khích t ch c th c hi n ho t đ ng TCVM chuy n đ i, Nhà n c c n u ch nh sách thu đ i v i TC TCVM ho t đ ng v i m c tiêu ph c v l i ích xã h i chính, khơng m c đích l i nhu n i v i t ch c TCVM không chuy n đ i ho c ch a có u ki n chuy n đ i, c n cho phép ti p t c trì ho t đ ng TCVM nh ng có s giám sát c a NHNN quy n đ a ph ng 74 Ph l c 15: Ý ki n c a bà C T n M Dung, Phó giám đ c Qu h tr ph n phát tri n kinh t Qu h tr ph n phát tri n kinh t thu c H i Liên hi p ph n Thành ph H Chí Minh đ c thành l p theo Quy t đ nh s 230/2003/Q -UB ngày 17/10/2003 c a y ban nhân dân Thành ph H Chí Minh M c tiêu ho t đ ng c a Qu h tr v n cho ph n phát tri n kinh t gia đình, t o vi c làm, t ng thu nh p, giúp v hi n ch tr t nghèo, c i thi n đ i s ng, góp ph n th c ng xóa đói gi m nghèo c a Thành ph H Chí Minh Qu qu n lý ngu n v n 42 t đ ng, v n ch s h u kho ng 33.48 t đ ng Bà C T n M Dung, Phó giám đ c Qu h tr ph n phát tri n kinh t , tr c thu c H i Liên hi p ph n Thành ph H Chí Minh Bà Dung cơng tác t i Qu t n m 2006 Theo Bà Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t thành ph H Chí Minh ch a có ý đ nh chuy n đ i thành TC TCVM ba lý chính: i) Lo ng i ph i ch u thu thu nh p doanh nghi p (20%); ii) chuy n đ i không phù h p v i m c tiêu phi l i nhu n c a t ch c; iii) th t c cịn nhi u khó kh n, phi n hà; khung pháp lu t ch a rõ ràng, mâu thu n, ch ng chéo; Qu c ng ch a có nhu c u huy đ ng v n t cơng chúng m c tiêu ch y u h tr v n cho h viên nghèo c i thi n đ i s ng gia đình thơng qua ho t đ ng t o thu nh p, khơng nh m m c đích sinh l i Vi c ch a chuy n đ i c ng đ h c h i kinh nghi m c a t ch c có quy mơ ho t đ ng l n, chuy n đ i tr c Bà Dung cho r ng, đ i v i Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t , vi c chuy n đ i có nhi u b t l i r i ro nh ngh a v thu , ch đ s h u t cách ch th c a H i Liên hi p ph n Thành ph H Chí Minh ch a rõ ràng i u l c a H i Liên hi p ph n Vi t Nam v n ch a quy đ nh rõ t cách pháp nhân c a c p H i V l i th có th huy đ ng v n r ng rãi sau chuy n đ i s ý ngh a m c tiêu ho t đ ng mang tính h tr h i viên v i lãi su t th p, hi n 0,8%/tháng Quy t đ nh thành l p Qu c ng nêu rõ lãi su t cho vay ph i th p h n lãi su t c b n theo quy đ nh c a NHNN S r t khó đ huy đ ng ti t ki m v i m c lãi su t th p h n m c lãi su t cho vay khuy n khích TC TCVM đ ng ký ho t đ ng th c, Nhà n c c n có sách mi n thu đ i v i t ch c phi l i nhu n; gi m thu đ i v i TC TCVM khác C n xây d ng sách đ y đ đ ng b h n, đ c bi t sau Lu t TCTD đ i 75 Ph l c 16: Ý ki n c a Ông D ng Ph c Hoàng Lân, u ph i viên D án tín d ng nh cho Ph n nghèo huy n Th Th a, Long An Ông D ng Ph c Hoàng Lân, nguyên i u ph i viên ch ng trình NMA (The Norwegian Mission Alliance), Thành viên H i đ ng qu n tr , Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang t 2002 đ n 2010 Hi n i u ph i viên D án tín d ng nh cho Ph n nghèo huy n Th Th a, Long An Ông Lân cho r ng Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang ch m chuy n đ i có nhi u v ng m c liên quan đ n bên góp v n t ch c n cn c ngoài, c th t ch c Norwegian Mission Alliance M t ph n n a mu n thành l p t ch c TCVM tr tiên t ch c ph i đ c c chuy n đ i ho c ph i m t qu xã h i Ông Lân cho r ng chuy n đ i s đem l i cho TC TCVM nh ng l i ích c b n nh : Ho t đ ng theo khuôn kh lu t pháp rõ ràng, có th huy đ ng ti t ki m t cơng chúng, có u ki n phát tri n m r ng th tr ng đ a bàn ho t đ ng… Nh ng chuy n đ i c ng s đem đ n b t l i nh r i ro v kho n, qu n lý nhân s địi h i ph i chun nghi p hóa, n u khơng có c ch giám sát s xa r i m c tiêu, ph i tuân th th c hi n yêu c u, quy n ngh a v theo quy đ nh c a pháp lu t nh thu , ki m soát, ch đ báo cáo… có th làm t ng chi phí Ơng Lân đánh giá sách v t ch c, ho t đ ng c a t ch c TCVM có nh ng b t c p nh : khung pháp lý v t ch c ho t đ ng c a TC TCVM ch a hoàn ch nh, thu ch a rõ ràng, trì gu ng máy c ng k nh nh ph i thêm BKS quy mơ ho t đ ng cịn nh C n xem xét l i quy mô c n có ban C n t o c ch thơng thống đ nhà tài tr n c c ng có th tham gia, ngu n l c r t l n c n khuy n khích C n m r ng u ki n v ch th n cđ c quy n thành l p TC TCVM, không c n thi t ph i m t t ch c tr xã h i Chúng ta đ u th y rõ ch th thành l p TC TCVM khơng ph i m c đích tham gia vào th tr ng tài chính! i v i t ch c có ho t đ ng TCVM ch a có u ki n chuy n đ i, nên đ d c ti p t c t n t i i hình th c d án ho c qu xã h i, nh ng có h n ch ho t đ ng nh không đ đ ng ti n g i t nguy n, ho c quy đ nh t l ti n g i t nguy n t i đa có th đ c huy c huy đ ng 76 C n có quy đ nh c th tr đ i Trong tr ng h p có u ki n nh ng khơng chuy n đ i nên đ a khung th i gian c th đ t ch c chuy n đ i nói chung ng h p t ch c có ho t đ ng TCVM khơng c n chuy n i u s d cho công tác qu n lý ngành tài vi mơ 77 Ph l c 17: Ý ki n c a Ông Lê Phát Ngân, Tr ng phòng T ch c – Hành chính, Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang kh i đ u nh m t d án TCVM gi a T ch c The Norwegian Mission Alliance H i Liên hi p Ph n t nh Ti n Giang vào tháng 06/2002 Trong The Norwegian Mission Alliance m t NGO Na Uy, ho t đ ng v i m c tiêu phát tri n c ng đ ng, góp ph n c i thi n lâu dài c a ch t l cu c s ng, bao g m nh ng ng i nghèo, ng ng nhóm m c tiêu c a i khuy t t t, ph n , tr em D án TCVM nh m h tr v n, t o công n vi c làm cho ph n nghèo Tháng 08/2010 D án chuy n đ i thành Qu H tr Ph n Phát tri n kinh t t nh Ti n Giang, ho t đ ng TCVM không m c tiêu l i nhu n nh m h tr v n, t o công n vi c làm cho ph n nghèo, khó kh n tài tr cho ch ng trình d án nh m m c đích nhân đ o t thi n khác Hi n Qu ho t đ ng t i 67/169 xã/ph ng c a t nh Ti n Giang, d n cho vay đ t 40 t VN , v n ch s h u kho ng 20 t VN Qu trình chuy n đ i thành TC TCVM theo mơ hình Cơng ty TNHH Ơng Lê Phát Ngân cơng tác t i 10 n m, qua v trí k tốn tr ng, tr ng phịng Hành – T ch c c a Qu Ông Ngân cho r ng chuy n đ i s đem l i cho Qu nh ng l i ích c b n nh : có hành lang pháp lý rõ ràng đ ho t đ ng, có đ đ c đ a v pháp lý t cách pháp nhân rõ ràng, th c; c ti p c n ngu n v n đa d ng h n đ t ng tr ng m r ng ho t đ ng, đa d ng hóa s n ph m, d ch v cung c p cho khách hàng c a t ch c V b t l i: chuy n đ i làm t ng chi phí ph i th c hi n quy đ nh v an tồn ho t đ ng h t ng cơng ngh nh h th ng công ngh thông tin, qu n lý r i ro, kho n; ho t đ ng đ t d i s giám sát c a Ngân hàng nhà n c s đ i h i ph i báo cáo đ nh k , m r ng ho t đ ng ph i xin phép; đóng thu thu nh p doanh nghi p (20%) Ông Ngân đánh giá sách v t ch c, ho t đ ng c a t ch c TCVM sau chuy n đ i có nh ng b t c p nh : Quy đ nh v ch th đ c thành l p t ch c TCVM ch a đ th c p t nh huy n khơng đ c rõ ràng (ví d nh : đoàn c đ ng thành l p TC TCVM – theo NHNN khơng có 78 t cách pháp nhân Trong đa ph n ho t đ ng TCVM đ c t ch c qu n lý th c hi n Các quy đ nh đ i v i TCVM ch a nh n đ cs u đãi (đa ph n TCTCVM doanh nghi p xã h i) Các ho t đ ng vi c d a v n b n pháp lý c a ngành TCVM ph i th c hi n theo Lu t t ch c tín d ng (trong v n b n nhi u n i dung ch a th ng nh t) khuy n khích t ch c ho t đ ng TCVM chuy n đ i, Ông Ngân khuy n ngh Nhà n c c n c p nh t, s a đ i, b sung hoàn ch nh nhanh quy đ nh liên quan đ n ngành TCVM; có sách u đãi đ i v i ho t đ ng TCVM; b sung thêm ho t đ ng đ c a TCVM nh : th c hi n nghi p v th tr ng m , gi ng th tr c phép ng liên ngân hàng… c a ngành TCVM i v i t ch c TCVM không chuy n đ i ho c ch a có u ki n chuy n đ i, Ông Ngân cho r ng Nhà n c c n đ a sách, quy đ nh u đãi, có l i rõ ràng, hồn ch nh cho TCVM T TCTCVM s th y đ đ i c l i ích c th , thi t th c s t giác chuy n 79 Ph l c 18: Bài tr l i Ph ng v n Invest TV ngày 6/11/2011 c a Bà Lê Th Lân Bà Lê Th Lân, chuyên gia TCVM Vi t Nam, hi n ch t ch m ng l i TCVM M7, Giám đ c CFRC v TCVM Vi t Nam Bà có 20 n m g n bó v i ngành TCVM, m t nh ng ng i đ u tiên đ a mơ hình ho t đ ng TCVM vào Vi t Nam V vi c m i ch có nh t m t t ch c đ hình TCVM ho t đ ng r t thành công c NHNN c p phép ho t đ ng th c dù mô Vi t Nam, Bà Lê lân cho r ng n u ch c p phép mà sách khác v TCVM ch a ban hành ho c ban hành nh ng không sát h p, thi u kh thi k t qu ho t đ ng TCVM c ng s không thành công C th là, đ n th i m hi n t i, ch a có sách thu cho t ch c TCVM ho t đ ng cho vay đ i t nghèo nh t H ch a đ c h tr su t trình ho t đ ng nh ng sau thành l p l i ph i ch u thu su t 25% nh doanh nghi p tr cho ng ng nghèo i nghèo t ch c TCVM ho t đ ng ng ng thành khác m t t n th t l n i nghèo, u c ng tác đ ng tiêu c c t i t ch c ch a ho c chu n b xin c p phép V gi i h n quy mô kho n vay ho t đ ng TCVM ch a đáp ng nguy n v ng vay ti p đ đ u t vào ch n nuôi, phát tri n kinh t gia đình, Bà Lê Lân cho r ng: TCVM v n cho vay l p l i nhi u l n cho thành viên c a mình, ng qu n lý v n t t M c vay th i nghèo c n có q trình làm quen h c cách c đo xem t ch c TCVM có th c hi n cho vay ng nghèo hay khơng, cho vay m c l n m t m t gây áp l c v hoàn tr cho ng i i nghèo m t khác khơng an tồn cho t ch c Hi n t i m c vay ban đ u ch vài tri u, sau nhi u vịng có th đ c t i 30,000,000 đ ng nh quy đ nh c a NHNN Tuy nhiên ngu n v n có h n lúc nhi u ng i nghèo c n đ c vay nên ph i san s , làm cho m c vay t ng ch m ho c không t ng Trong ngu n v n đ t ch c tài vi mơ ho t đ ng ch y u t h tr , ho c cho vay t n c Song th i gian g n t giá có nh ng bi n đ ng l n V y có ph i m t nh ng khó kh n cho t ch c tài vi mô hay không? Bà Lê Lân cho r ng: N 28 ch cho phép TC TCVM đ c vay ti n VND, r i ro t giá đ y h t v phía ng i cho vay ây m t lý mà nhà đ u t , cho dù nhà đ u t xã h i c ng 80 ch y r t nhanh kh i th tr ng TCVM non tr c a VN Ví d M7 vay EUR 180,000 quy ti n VND t i th i m vay n m 2010 đ n m n m Cordaid thu đ c g n t , v i lãi su t 1%/n m ti n đ ng sau c kho ng 200,000,000 VND ti n lãi nh ng lúc t giá mua EUR 29,900; nh v y thu v t M7 c g c c ng lãi đ ch mua đ c kho ng 4,200,000,000 VND s c EUR 140,000 Nhà tài tr m t EUR 40,000 r i ro t giá, u mà c bên đ u không mong đ i Cho nên v n đ m u ch t liên quan t i đ u t n c ngồi cho TCVM vay cịn ph thu c vào tình hình kinh t v mơ, l m phát u hành ti n t TCVM đ - c m r ng phát tri n VN c n ph i có nh ng gi i pháp nh : n đ nh kinh t v mô, u ch nh gi m l m phát, u hành t t sách ti n t - C n có s đ t phá suy ngh hành đ ng c a nhà ho ch đ nh sách lu t pháp c p cao, bao g m c c quan ban hành lu t pháp v TCVM Trong lúc TCVM ch a có đ c khn kh pháp lý đ ng b , g p nh ng rào c n t phía lu t pháp nên ch ng c n m nh d n “nh y rào”, ngh a ph i có nh ng quy đ nh v n b n d c p cao nh t cho phép ban hành i lu t đ thúc đ y ho t đ ng mà không c n ph i ch đ i th i gian đ b sung thay đ i lu t pháp - C n có s nh n th c đ y đ đ ng nh t v TCVM, c s xây d ng chi n l c phát tri n dài h n, đ a v n đ c b n, then ch t, ho t đ ng phân đo n th i gian đ th c hi n chi n l c Nên ch ng xem TCVM nh m t cơng c tài n m h th ng tài chính th c, gi tr ng trách chi n l nghèo b n v ng đ c qu c gia v xóa đói gi m c t o nh ng u ki n c n thi t cho ho t đ ng đ thúc đ y c i thi n đ u y u c v kinh t ch t l ng ngu n nhân l c - Bên c nh c n t p trung thi t k b n đ án v xây d ng ngành TCVM t i n m 2020 v i ch t l ng cao kh thi, có h th ng th c hi n v i c ch v n hành thông su t - Các ngành ch c n ng c n nhanh chóng vào cu c đ ban hành đ ng b sách t o u ki n th c đ y s thành l p ho t đ ng Trong sách h tr c n t p trung sách t o ngu n, sách thu , t o u ki n cho TCVM đ u t áp d ng công ngh cao, đào t o ngu n nhân l c qu n lý khuy n khích s đ i c a t ch c h tr TCVM nh T ch c b o hi m t ng h giành cho ng i thu nh p th p thông qua kênh phân ph i t ch c TCVM B i TCVM BHVM nh hai cánh tay m t c 81 th , n u cánh tay ph i làm c a c i, tài s n nh vay v n t TCVM cánh tay trái b o hi m vi mô, giúp ng i nghèo b o v nh ngc a c i tài s n mà ng i nghèo t o V phía t ch c TCVM ph i l a ch n mơ hình thích h p, ti n hành tái c u trúc t ch c tài chính, nâng cao n ng l c qu n tr u hành ch d ng hóa s n ph m không ng ng nâng cao ch t l ng trình, p d ng cơng ngh cao, đa ng d ch v cho khách hàng 82 DANH M C HÌNH NH Hình 1: Tác gi đ ng nghi p (Qu CEP) g p GS Mohammad Yunus chuy n h c t p t i Ngân hàng Grameen – Bangladesh n m 2006 Hình 2: Tác gi đ ng nghi p (Qu CEP) d bu i chi tr ti t ki m cho khách hàng chuy n làm vi c h c t p t i Ngân hàng Grameen– Bangladesh n m 2006 83 Hình 3: Nhân viên tín d ng Ngân hàng Grameenđang ki m tra s vay v n c a khách hàng Hình 4: Anh H V n Ki p, Tr ng Chi nhánh CEP C Chi g i s vay v n cho khách hàng Hình Hình cho th y s t ng đ ng trong ph ng pháp ho t đ ng c a TCVM 84 Hình 5: Nhân viên tín d ng Ngân hàng Grameen thu ti n tr h ng k t khách hàng Hình 6: Anh Liên H u L i, nhân viên tín d ng chi nhánh CEP B n Nghé thu ti n c a khách hàng qua c ng tác viên, m t s “đi u ch nh” ph ng pháp TCVM so v i Ngân hàng Grameen! 85 Hình 7: Anh Nguy n T n Khơi, nhân viên tín d ng chi nhánh CEP Th D u M t h d n khách hàng làm h s vay v n ng Hình 8: Anh Tr n Ng c Tu n ch Ph m Ng c D c, chi nhánh CEP Bình Chánh t p hu n cho thành viên (khách hàng) nghèo, h ng d n th t c vay v n k lu t tín d ng ... 14 CH ÁNH GIÁ M T S NG 3: N I DUNG C A CÁC CHÍNH SÁCH HI N HÀNH V T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ 3.1 N i dung đánh giá sách v t ch c tài vi mơ 3.1.1 Q trình hình thành sách v t ch c tài vi mơ Q trình... 2.5 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 13 v CH NG 3: ÁNH GIÁ M T S N I DUNG C A CÁC CHÍNH SÁCH HI N HÀNH V T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ 14 3.1 N i dung đánh giá sách v t ch c tài vi mơ ... hình thành sách v t ch c tài vi mơ 14 3.1.2 N i dung đánh giá sách tài vi mơ 15 3.2 ánh giá u ki n thành l p c c u c a t ch c tài vi mơ 16 3.2.1 i u ki n thành l p t ch c tài vi mô