MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, trình phát triển kinh tế Việt Nam, tài – ngân hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế Việt Nam giới.Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành nhiều cải cách đổi toàn diện, lĩnh vực tín dụng Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy q trình ln chuyển vốn kinh tế Hoạt động Tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, đem lại thu nhập cho ngân hàng thương mại gây tổn thất nghiêm trọng khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp khơng hiệu bị rủi ro Để tín dụng có hiệu vấn đề khó khăn quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn - Hà Nội nói riêng Từ năm 2016 đến nay, ngân hàng SHB liên tục Brand Finance – công ty tư vấn định giá chiến lược độc lập hàng đầu giới vinh danh 50 doanh nghiệp có thương hiệu giá trị Việt Nam trì vị nằm Top 10 thương hiệu giá trị ngành ngân hàng Danh hiệu vị có quy mô kết kinh doanh SHB tăng trưởng đột phá Thành công minh chứng cho hướng đắn SHB minh bạch, quán quản trị nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, nhằm đem đến trải nghiệm tích cực cho khách hàng Trên sơ nghiên cứu lí luận chung hoạt động tín dụng việc phân tích quy trình, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp, vận dụng lý thuyết học kiến thức thực tế, nhóm em định chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội.” Nội dung tiểu luận gồm phần: Chương 1: Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội Chương 2: Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài GịnHà Nội Chương 3: Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Tuy nhiên, hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn giới hạn thời gian, viết chúng em tránh khỏi thiếu sót nội dung lẫn hình thức Nhóm em mong nhận bảo, góp ý q báu để giúp chúng em q trình học tập cơng tác sau CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Sài Gịn- Hà Nội • Tên cơng ty: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội • Tên tiếng Anh: Sai Gon- Ha Noi Commercial Joint Stock Bank • Tên viết tắt: SHB • Trụ sở chính: số 77, Trần Hưng Đạo, Hồn Kiếm, Hà Nội • Mã số thuế: 1800278630 • Chủ tịch hội đồng quản trị: ơng Đỗ Quang Hiển • Tổng giám đốc: ơng Nguyễn Văn Lê • Vốn điều lệ: 12.036 tỷ đồng • Tổng tài sản: 341.947 tỷ đồng 1.2 Lịch sử đời, trình hình thành phát triển Những mốc thời gian quan trọng đánh dấu đời trưởng thành SHB: − 13/11/1993: Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái (tiền thân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB)) thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993 − 20/01/2006: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 93/QĐNHNN việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB Ngân hàng TMCP đô thị có trụ sở Thành phố Cần Thơ, trung tâm tài - tiền tệ khu vực đồng sông Cửu Long − 22/7/2008: chuyển trụ sở từ Cần Thơ thủ Hà Nội Tăng vốn điều lệ từ 500.000.000.000 đồng lên 2.000.000.000.000 đồng − 20/4/2009: Cổ phiếu phổ thơng SHB thức chào sàn Sở Giao dịch chứng khoán thành phố Hà Nội với mã chứng khoán SHB − Năm 2011: Tăng vốn điều lệ lên gần 5.000 tỷ đồng Được NHNN chấp thuận mở CN Campuchia Lào, khởi đầu cho việc đầu tư nước SHB − Năm 2012: Vốn điều lệ Công ty đạt 8.865,7 tỷ đồng − Năm 2015 – nay: Tăng vốn điều lệ lên 12.000 tỷ đồng, với 7000 cán nhân viên, mạng lưới giao dịch tăng lên 500 điểm nước nước với số lượng khách hàng mà ngân hàng SHB phục vụ lên tới số gần triệu quý khách hàng (Bao gồm cá nhân doanh nghiệp) Đây số ấn tượng ngân hàng có 26 năm xây dựng phát triển Không ngừng nỗ lực, SHB phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam, đến năm 2020 trở thành Tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế 1.3 Vị SHB hệ thống ngành ngân hàng Trải qua 26 năm, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (SHB) có bước tăng trưởng, phát triển an toàn, minh bạch bền vững SHB đứng Top Ngân hàng TMCP tư nhân lớn Việt Nam, Top 10 Ngân hàng Thương mại uy tín Việt Nam; Top 1.000 ngân hàng tồn cầu 16 tổ chức tín dụng có tầm ảnh hưởng quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam… SHB vinh dự trao tặng Huân chương lao động Hạng Nhì (Lần thứ 2), Huân chương lao động Hạng Ba nhiều cờ, Bằng khen, Giấy khen Chính Phủ, Bộ, Ngành, Đồn thể Giải thưởng cao quý khác Tính đến 31/3/2019, SHB có vốn điều lệ 12.000 tỷ đồng tăng lên 17.570 tỷ đồng năm 2019 Tổng tài sản 333.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 744 tỷ đồng Từ ngân hàng có nhân viên nghiệp vụ, điểm giao dịch, SHB phát triển mạnh mẽ với gần 8.000 cán nhân viên làm việc 520 điểm giao dịch nước, phục vụ triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp kết nối tới 400 ngân hàng đại lý khắp châu lục Với tôn hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp”, SHB hướng tới mục tiêu TOP ngân hàng TMCP tư nhân lớn Việt Nam, đạt chuẩn quốc tế Basel II chiến lược phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa với sản phẩm, dịch vụ tài chất lượng tảng cơng nghệ cao 1.4 Tầm nhìn – chiến lược, giá trị cốt lõi 1.4.1 Tầm nhìn SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại, đa hàng đầu Việt Nam tầm nhìn đến năm 2020 trở thành tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ đại, nhân chuyên nghiệp, mạng lưới rộng toàn quốc quốc tế nhằm mang đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao 1.4.2 Giá trị cốt lõi • Lợi ích cổ đơng SHB ln cam kết bảo tồn gia tăng giá trị ngân hàng, phát triển an toàn bền vững, đem lại lợi ích tối đa cho cổ đơng.SHB không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kỳ vọng cổ đơng, nhà đầu tư SHB thịnh vượng • Trọng tâm khách hàng SHB ln am hiểu, hướng tới khách hàng thị trường với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đại SHB cam kết cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đại, đa dạng, tiện ích, thân thiện, nhanh chóng, hiệu quả, có khác biệt mang tính cạnh tranh cao • Coi trọng phát triển đội ngũ nhân viên SHB có đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, môi trường làm việc chuyên nghiệp, tin cậy Phát triển tự hào sắc văn hóa SHB sáng tạo, đoàn kết, tạo hội phát triển cho tất người, hướng tới giá trị tôn vinh cá nhân có thành tích tốt • Liêm minh bạch SHB trọng tính minh bạch, trung thực tất hoạt động toàn hệ thống Nâng cao lực quản trị điều hành, công tác quản trị rủi ro, kiểm toán kiểm soát nội • Khơng ngừng đổi SHB ln xây dựng chiến lược cạnh tranh, tạo khác biệt, không ngừng lắng nghe, học hỏi, cải tiến, đổi phát triển • Giá trị thương hiệu SHB ngân hàng bán lẻ đại đa năng, có sắc riêng, có uy tín vị nước quốc tế Thương hiệu tài sản ngân hàng, vinh dự CBNV ngân hàng 1.4.3 Chiến lược phát triển − Luôn xây dựng chiến lược phù hợp cho giai đoạn phát triển, có tính định hướng dài hạn với chiến lược cạnh tranh, tạo khác biệt, hướng tới thị trường khách hàng − Hệ thống quản trị rủi ro xây dựng đồng có chiều sâu tồn hệ thống, chất lượng, hiệu chuyên nghiệp đảm bảo cho hoạt động an toàn bền vững − Xây dựng văn hóa SHB thành yếu tố tinh thần gắn kết xuyên suốt toàn hệ thống Xây dựng chiến lược quản trị đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, đảm bảo q trình vận hành thơng suốt, hiệu liên tục toàn hệ thống SHB − Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/ tổng lợi nhuận qua năm với tảng công nghệ đại tiên tiến − Luôn đáp ứng lợi ích cao cổ đơng, nhà đầu tư SHB thịnh vượng 1.5 Cơ cấu tổ chức nhân SHB 1.5.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.5.2 Diễn giải * Cơ cấu máy quản trị • Đại hội đồng cổ đông: Đại hội đồng cổ đông quan có thẩm quyền cao Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), định vấn đề thuộc nhiệm vụ quyền hạn pháp luật cho phép Điều lệ SHB quy định • Hội đồng quản trị: Do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, quan quản trị Ngân hàng, có tồn quyền nhân danh Ngân hàng để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi Ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm; đạo giám sát hoạt động Ngân hàng thông qua Ban điều hành Hội đồng • Ban kiểm sốt: Do Đại hội đồng cổ đơng bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài hàng năm; báo cáo cho Đại hội đồng cổ đơng tính xác, trung thực, hợp pháp báo cáo tài Ngân hàng • Các Uỷ ban: Do Hội đồng quản trị thành lập, làm tham mưu cho Hội đồng quản trị việc quản trị ngân hàng, thực chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo phát triển hiệu quả, an toàn mục tiêu đề * Cơ cấu máy điều hành • Ban Tổng Giám đốc • Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc thực quyền nghĩa vụ theo Điều lệ quy định • Tổng Giám đốc người chịu trách nhiệm hoạt động Ngân hàng Tổ chức triển khai thực định Hội đồng quản trị, kế hoạch kinh doanh Đại hội đồng cổ đơng thơng qua Kiến nghị phương án bố trí cấu tổ chức quy chế quản lý nội công ty theo Điều lệ, Nghị Đại hội cổ đông hội đồng quản trị công ty Tổng Giám đốc có trách nhiệm báo cáo trước Hội đồng quản trị tình hình hoạt động, tình hình tài chính, kết kinh doanh chịu trách nhiệm tồn hoạt động cơng ty trước Hội đồng quản trị • Giúp việc cho Tổng Giám đốc có Phó Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc phân cơng, ủy quyền thực nhiệm vụ Tổng Giám đốc giao Tổng Giám đốc quy định cụ thể nhiệm vụ, quyền hạn Phó Tổng Giám đốc văn phân cơng nhiệm vụ • Khi Tổng Giám đốc vắng mặt, Phó Tổng Giám đốc ủy quyền thay mặt Tổng Giám đốc để giải công việc chung SHB phải chịu trách nhiệm cơng việc mà định thời gian ủy quyền • Các phịng ban nghiệp vụ Trụ sở • Trên sở chức năng, nhiệm vụ quy định Quy chế tổ chức điều hành, phòng nghiệp vụ hội sở Tổng Giám đốc uỷ quyền giải thực số công việc cụ thể • Thực nghiệp vụ theo quy định chức nhiệm vụ, quyền hạn Tổng Giám đốc ban hành tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước * Hệ thống kiểm tra, kiểm soát Thực Quyết định 36/2006/Qð-NHNN ngày 01/8/2006 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước, SHB xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội phù hợp với qui định Trụ sở thành lập phịng Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh thành lập Tổ kiểm soát nội trực thuộc Hội sở nhằm kiểm tra, kiểm soát phát kịp thời sai sót hoạt động kinh doanh chi nhánh Bên cạnh đó, quy trình nghiệp vụ SHB ln có cán kiểm sốt cho nghiệp vụ phát sinh Tất cán bố trí làm cơng tác kiểm sốt có trình độ có kinh nghiệm lĩnh vực kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ liên quan Cùng với phận Kiểm tra, kiểm soát nội bộ, SHB cịn có phận Kiểm tốn nội trực thuộc Ban kiểm sốt Phịng Kiểm tốn nội thường xuyên làm nhiệm vụ kiểm tra, đánh giá hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Từ đó, có kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung hồn thiện quy trình, quy chế để đảm bảo hệ thống kiểm tra, kiểm sốt có hiệu 1.6 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngành nghề kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội là: 10 • Trong phân tích tài doanh nghiệp, ngân hàng chưa có phân cơng rõ ràng theo hướng chun mơn hóa cho cán tín dụng nhóm khách hàng, nhóm loại hình kinh doanh • Thiếu giám sát quản lý sau cho vay, ngân hàng nói chung thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay • 16 CHƯƠNG CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG SHB 3.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng SHB Luôn đồng hành phát triển thịnh vượng doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ tối đa, kịp thời cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, ngân hàng SHB không ngừng cập nhật, đổi chuyên biệt hóa sản phẩm theo ngành nghề, phân khúc khách hàng ∗ Cho vay bảo đảm chứng từ xuất Thấu hiểu thời điểm doanh nghiệp xuất cần đáp ứng nhu cầu vốn để tận dụng hội kinh doanh, SHB triển khai sản phẩm Cho vay bảo đảm chứng từ xuất với tỷ lệ vay lên tới 98% dành cho khách hàng doanh nghiệp ưu đãi vượt trội Đối tượng khách hàng doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu, giao hàng sở hữu Bộ chứng từ Xuất SHB tài trợ vốn lưu động dựa chứng từ hàng xuất theo phương thức tốn Thư tín dụng (L/C); Nhờ thu (Nhờ thu trả nhanh D/P, Nhờ thu trả chậm D/A); Giao chứng từ nhận tiền (CAD) Nhờ hình thức cấp tín dụng vốn mà doanh nghiệp kịp thời bổ sung vốn lưu động để tiếp tục kinh doanh tăng vòng quay vốn lưu động Điểm cộng lớn sản phẩm tỷ lệ cho vay lên tới 98% giá trị chứng từ xuất Bên cạnh đó, doanh nghiệp khơng cần bổ sung thêm tài sản bảo đảm đáp ứng quy định sản phẩm Thời hạn cho vay lên tới tháng ∗ Tài trợ doanh nghiệp xây lắp Đây sản phẩm với giải pháp tài trọn gói: cho vay, phát hành bảo lãnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp xây lắp tốt 17 Với sản phẩm Cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp, SHB hướng tới khách hàng nhà thầu thực thi công xây lắp cung cấp, lắp đặt vật tư thiết bị cho cơng trình xây dựng Được thiết kế chuyên biệt, gói sản phẩm tài trợ ngành xây lắp cung cấp lợi ích vượt trội, quy định đặc thù theo ngành Đặc biệt, SHB đưa tỷ lệ tài trợ cao lên đến 100% tài sản bảo đảm Quyền đòi nợ hạn mức tín dụng hạn mức cơng trình Thời hạn cho vay lên tới 12 tháng Tài sản đảm bảo đa dạng tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp dựa đánh giá tổng thể phương án kinh doanh dòng tiền Doanh nghiệp thay tài trợ riêng lẻ cơng trình/ dự án; chấp nhận phát hành bảo lãnh theo mẫu CĐT/ Tổng thầu lựa chọn doanh nghiệp gia hạn bảo lãnh tối đa 02 lần; thuận tiện giao dịch luân chuyển chứng từ khách hàng ngân hàng nhằm tiết kiệm chi phí giao dịch ngân hàng Ngồi cịn có ưu đãi dành cho Doanh nghiệp việc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, giải tỏa bảo lãnh tạm ứng bổ sung sau thực giao dịch; thủ tục, hồ sơ tài sản bảo đảm Quyền địi nợ, hàng hóa tinh giảm ∗ Thấu chi linh hoạt Với mong muốn đồng hành giúp doanh nghiệp chớp hội kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn tức thời dành cho doanh nghiệp, SHB triển khai sản phẩm thấu chi linh hoạt “Đáp ứng vốn ngay, hội trao tay” Theo đó, SHB giúp khách hàng chi vượt số tiền thực có tài khoản tiền gửi toán tài khoản hết số dư Đặc biệt, với sản phẩm Thấu chi linh hoạt, SHB cấp hạn mức thấu chi khách hàng khơng có thiếu tài sản đảm bảo Với sản phẩm này, doanh nghiệp nhận tiền vay nhanh chóng với thủ tục đơn giản, linh hoạt Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi Doanh nghiệp khơng có/thiếu tài sản đảm bảo với hạn mức thấu chi cao lên đến tỷ VNĐ Bên cạnh tạo điều kiện linh hoạt trả lãi Doanh nghiệp có nguồn tiền trả nợ Thời hạn hạn mức thấu chi tối đa 12 tháng với lãi suất tính dựa số tiền thấu chi thực tế thời gian thấu chi thực tế ∗ Tài trợ nhanh khách hàng doanh nghiệp 18 Sản phẩm đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng ngắn hạn phục vụ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nghề mục tiêu theo quy định SHB pháp luật Các hình thức gồm cho vay, Bảo lãnh L/C Thời hạn vay vốn tối đa 12 tháng/Khế ước nhận nợ với lãi suất cho vay ưu đãi theo định Tổng giám đốc ban hành thời kỳ áp dụng cho đặc thù địa bàn Cùng với đó, tài sản đảm bảo đa dạng với tỷ lệ đảm bảo tối đa lên đến 75% giá trị tài sản Phương thức tài trợ ngắn hạn theo hạn mức theo Tỷ lệ tài trợ tối đa 90% nhu cầu vốn Điểm trội thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng ∗ Sản phẩm cho vay mua bất động sản dự án COCOBAY Đáp ứng nhu cầu vay vốn SHB để mua Căn hộ, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất cơng trình xây dựng đất Tòa nhà Boutique Hotel thuộc Dự án Cocobay.SHB mang đến cho Doanh nghiệp hội đầu tư Bất động sản dự án để gia tăng nguồn lợi nhuận Với sản phẩm khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi cố định 8%/năm 12 tháng đầu cố định 5%/năm 18 tháng đầu Bên cạnh đó, Thời gian vay lên tới 15 năm ân hạn nợ gốc lên tới 12 tháng Mức cho vay lên tới 90% giá trị tài sản cần vay Trả nợ gốc lãi linh hoạt theo khả tài khách hàng Hơn nữa, ngân hàng miễn phí phạt trả nợ trước hạn sau 60 tháng Khách hàng vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện sau: • Có phê duyệt nội cấp có thẩm quyền Khách hàng việc đầu tư mua hộ/Tòa nhà Boutique Hotel phù hợp với quy định Pháp luật có liên quan • Khách hàng khơng có quan hệ sở hữu, góp vốn, liên doanh liên kết với Chủ đầu tư (căn Đăng ký doanh nghiệp, Điều lệ, văn nội Khách hàng để xác định) • Khơng có pháp luật hạn chế quyền sở hữu, quyền sử dụng Khách hàng thực mua, nhận chuyển nhượng từ Chủ đầu tư bên thứ ba khác • Sản phẩm cấp tín dụng cho doanh nghiệp phân phối Vinamilk 19 Ngân hàng triển khai sản phẩm cấp tín dụng cho doanh nghiệp phân phối Vinamilk” với nhiều tiện ích linh hoạt vượt trội Nhà phân phối tài trợ vốn với nhiều hình thức: Cho vay theo hạn mức, cho vay theo món, bảo lãnh toán, thấu chi tài khoản; Lãi suất vay vốn từ 7%/năm; Lãi suất thấu chi: từ 10%/năm; Bảo lãnh toán người thụ hưởng Vinamilk: Tỷ lệ ký quỹ tối đa xuống mức 0% giá trị thư bảo lãnh, mức phí bảo lãnh tối thiểu 0,3%/năm; thời gian giải hồ sơ 24h làm việc khách hàng đáp ứng đủ điều kiện SHB Cùng với đó, SHB cung cấp sản phẩm dịch vụ khác thỏa mãn nhu cầu tối đa doanh nghiệp như: • Phát hành thẻ tín dụng Quốc tế SHB có/khơng tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp lãnh đạo doanh nghiệp • Bảo hiểm kho hàng Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Sài Gịn – Hà Nội (BSH) • Ngân hàng điện tử, toán nước, trả lương qua tài khoản, thu hộ tiền mặt • Ưu đãi lãi cho vay – Đồng hành Doanh nghiệp Đối tượng khách hàng sản phẩm Doanh nghiệp hoạt động hợp pháp, đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành SHB Chương trình Ưu tiên khách hàng vay vốn phục vụ phương án sản xuất kinh doanh thuộc danh mục ngành hàng ưu tiên Tổng Giám đốc ban hành thời kỳ Chương trình khơng áp dụng đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ phương án sản xuất kinh doanh có mục đích: Tài – ngân hàng – bảo hiểm, kinh doanh bất động sản, xây dựng dự án theo hình thức hợp đồng BT, BOT, BTO, ngoại trừ vận tải đường Khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi từ 6.8%/năm tháng 7.3%/năm 06 tháng Phương thức cho vay ngắn hạn theo hạn mức ∗ Chương trình “SHB tài trợ trọn gói chuỗi liên kết thực dự án trọng điểm quốc gia” Chương trình đưa điều kiện, sách ưu đãi liên quan đến hoạt động tài trợ Khách hàng tổ chức tham gia vào chuỗi liên kết từ SHB – Chủ đầu tư – Nhà thầu – Nhà 20 cung cấp nguyên vật liệu để thực Dự án trọng điểm quốc gia Dự án trọng điểm quốc gia dự án thực theo hình thức hợp đồng BT, BOT BTO chủ đầu tư quan Nhà nước có thẩm quyền Khách hàng hưởng lãi suất cho vay thấp lãi suất cho vay thông thường thời điểm từ 0.5% đến 1%/năm tương ứng với mức xếp hạng tín dụng Khách hàng SHB Giảm tối đa 80% phí bảo lãnh dự thầu 50% phí loại bảo lãnh khác Đồng thời tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh giảm so với quy định thông thường SHB Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo quyền đòi nợ tối đa lên đến 75% Quyền địi nợ chưa hình thành 90% Quyền địi nợ hình thành Thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phù hợp với phương án vay vốn Đồng tiền cho vay VND ngoại tệ ∗ Chương trình “Kết nối Doanh nghiệp xuất khẩu” Đối tượng khách hàng sản phẩm Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất (hoặc ủy thác xuất khẩu) có nguồn thu USD có nhu cầu vay vốn lưu động để thực phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa/dịch vụ phục vụ cho Hợp đồng xuất ký kết Ngân hàng tạo điều kiện cho Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn với lãi suất thấp lãi suất cho vay thông thường nhằm đảm bảo nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đóng góp vào phát triển kinh tế Lãi suất từ 2.35%/năm 03 tháng Thời gian giải cho vay nhanh chóng, thuận tiện Thời hạn cho vay tối đa 06 tháng với loại tiền cho vay USD ∗ Chương trình “Cho vay hỗ trợ nhà dành cho KHDN theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Ngân hàng cho vay chủ đầu tư dự án xây dựng nhà xã hội theo quy định pháp luật nhà ở, chủ đầu tư dự án nhà thương mại chuyển đổi công sang dự án Nhà xã hội đáp ứng điều kiện cấp tín dụng khác theo quy định SHB điều kiện khác liên quan đến Chương trình cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Chính Phủ 21 Khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi 5%/năm khoản vay NHNN giải ngân hết hạn mức nguồn tái cấp vốn cho ngân hàng Thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi tối đa năm ∗ Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh SHB cung cấp tín dụng theo khoản vay riêng, lẻ theo hạn mức để phục vụ nhu cầu bổ sung vốn lưu động khách hàng ngắn hạn Sản phẩm có lãi suất ưu đãi thời kỳ Ngân hàng áp dụng cho vay theo nhằm đáp ứng nhu cầu tài cho hội kinh doanh thuận lợi phát sinh ngồi kế hoạch Cùng với cho vay theo hạn mức để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên khách hàng chu kỳ kinh doanh, từ giúp ổn định nguồn tài tăng tính chủ động cho Doanh nghiệp việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh ∗ Cho vay trung dài hạn SHB cung cấp tín dụng theo khoản vay riêng lẻ theo dự án nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư khách hàng Lợi ích khách hàng nhận tạo địn bẩy tài chính, khắc phục việc thiếu hụt nguồn vốn dài hạn So với thuê mua tài chính, tín dụng trung dài hạn có lợi khách hàng trì quyền sở hữu thời gian vay vốn SHB có sách ưu đãi lãi suất, phí (nếu có) khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng bổ sung vốn lưu động SHB sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng SHB Ngân hàng áp dụng cho vay theo để đáp ứng nhu cầu tài trung, dài hạn khách hàng để tăng cường, cải thiện công suất, lực hoạt động kinh doanh thông qua việc đầu tư bổ sung, đầu tư thay thế, sửa chữa, cải tạo đầu tư Và cho vay theo dự án để đáp ứng nhu cầu tài trung, dài hạn khách hàng để đầu tư mới, đầu tư mở rộng Ngoài ra, đáp ứng nhu cầu tài trọn gói để thực dự án đầu tư ∗ Bao toán nước Giải pháp tài trợ vốn nhanh gọn cho Doanh nghiệp sản xuất, chế biến, kinh doanh hàng hóa, bán hàng theo phương thức trả chậm Khách hàng vay VND USD 22 Ưu điểm giảm chi phí thời gian, nhân để theo dõi cơng nợ Tỷ lệ ứng trước cao, thời gian ứng trước linh hoạt Lãi suất cạnh tranh phí ưu đãi Doanh nghiệp có thời gian sản xuất, cung ứng loại hàng hóa nêu hợp đồng kinh tế bao toán tối thiểu 12 tháng liên tục đến thời điểm bao toán Đồng thời đảm bảo điều kiện cấp tín dụng/bao tốn theo quy định Pháp luật, Ngân hàng nhà nước SHB ∗ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị: Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng, lãi suất thấp khoản vay có tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Đối tượng khách hàng khách hàng sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá dùng giấy tờ làm TSBĐ cho khoản vay có bên thứ chủ sở hữu giấy tờ có giá chấp nhận dùng giấy tờ làm TSBĐ cho khoản vay khách hàng Khách hàng giải cho vay thời gian nhanh chóng, thuận tiện Lãi suất cạnh tranh nhiều dịch vụ gia tăng khác theo sách chương trình SHB thời kỳ Phương thức cho vay theo với tỷ lệ cho vay cao, lên tới 100% giấy tờ có giá SHB phát hành Các loại GTCG bao gồm: • Sổ tiết kiệm, Chứng tiền gửi, hợp đồng tiền gửi, kỳ phiếu SHB TCTD khác phát hành (TCTD phải thuộc Danh mục TCTD phát hành GTCG SHB chấp thuận); • Cơng trái/Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu/Tín phiếu Kho bạc Nhà nước, Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước; Trái phiếu quyền địa phương; giấy tờ có giá khác Chính phủ quan Nhà nước Chính phủ ủy quyền phát hành • Các giấy tờ có giá phải tổ chức phát hành xác nhận tính hợp lệ, hợp pháp cho phép chuyển nhượng, chấp nhận đồng ý phong tỏa giấy tờ có giá có liên quan suốt thời gian cầm cố SHB chấp thuận cho ngân hàng SHB tốn đến hạn khách hàng khơng đến trả nợ cầm cố theo qui định • Cho vay sản xuất kinh doanh nông sản Sản phẩm đáp ứng cho số ngành sản xuất kinh doanh gồm: hoa, rau, caffe, điều, gạo 23 Cho vay SXKD hoa, rau − Điều kiện Doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh ngành hoa tươi, bao gồm nhiều lĩnh vực sau: Sản xuất, kinh doanh thương mại, phân phối hoa tươi nước và/hoặc xuất địa bàn tỉnh/ thành phố mạnh ngành hoa Và doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh ngành rau, bao gồm một, số toàn khâu sau: Sản xuất, thu mua, sơ chế, chế biến, phân phối rau nước và/hoặc xuất khẩu; nhập khẩu, phân phối rau loại giống rau Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn trung hạn tùy phương án kinh doanh Lãi trả hàng tháng hàng quý phương án tài trợ dự án hoàn toàn, tài trợ dự án mở rộng tài trợ vốn lưu động.TSBĐ linh hoạt, bao gồm củ giống hoa, quyền sử dụng đất hệ thống nhà kính Ngân hàng tài trợ dự án hồn tồn, thời gian vay tối đa 48 tháng; tài trợ dự án mở rộng, thời gian cho vay tối đa 36 tháng; tài trợ vốn lưu động, chiết khấu chứng từ hàng xuất Đồng thời tỷ lệ tài trợ thời hạn cho vay phù hợp với phương án kinh doanh, thời gian ân hạn gốc tối đa 06 tháng tài trợ dự án hoàn toàn thời gian ân hạn gốc tối đa 04 tháng tài trợ dự án mở rộng Cho vay SXKD Cà phê: − Khách hàng cho vay theo sản phẩm thỏa mãn điều kiện sau: • Thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng chung SHB • Khách hàng có tối thiểu 03 năm kinh nghiệm lĩnh vực sản xuất, chế biến, kinh doanh cà phê xuất • Đối với KH sản xuất, chế biến cà phê: Có hệ thống sở vật chất đáp ứng yêu cầu sản xuất, chế biến, tích trữ; có cơng nghệ kinh nghiệm chế biến tốt; có nguồn cung cấp nguyên liệu tốt, ổn định • Đối với KH chuyên kinh doanh mua bán cà phê: có nhà cung cấp khách hàng mua hàng truyền thống, uy tín Lợi ích khách hàng tài sản bảo đảm linh hoạt Tỷ lệ cho vay cao Đối với TSĐB Quyền đòi nợ từ HĐXK chốt giá, tỷ lệ cho vay tối đa 85%; Quyền đòi nợ từ HĐXK chưa chốt giá, tỷ lệ cho vay tối đa 70% không vượt phần tiền người 24 mua toán trước chốt giá; Hàng hóa (cà phê xơ, cà phê thành phẩm), tỷ lệ cho vay tối đa 70%; Khách hàng cấp hạn mức tín dụng để sử dụng cách chủ động thuận tiện Thời hạn cho vay tối đa khoản vay/KUNN 03 tháng Lãi suất cạnh tranh Phí toán quốc tế, toán nước ưu đãi Khách hàng hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho Doanh nghiệp xuất SHB thời kỳ − Cho vay SXKD Điều: Đối tượng khách hàng hoạt động sản xuất chế biến, kinh doanh điều, có hệ thống sở vật chất nguồn đầu vào đầu ổn định Sản phẩm cho vay có tính linh hoạt từ thu mua điều thô, điều nhân nhận tiền toán đối tác Khách hàng cấp hạn mức tín dụng để sử dụng cách chủ động thuận tiện Tài sản bảo đảm linh hoạt quyền địi nợ, hàng hóa hình thành từ vốn vay, tài sản khác với tỷ lệ cho vay cao TSĐB Điều thô, điều nhân đạt tiêu chuẩn chất lượng, tỷ lệ cho vay tới 70%; BCT xuất theo phương thức L/C tỷ lệ cho vay tới 95%; BCT xuất theo phương thức D/P tỷ lệ cho vay tới 80% Khách hàng hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho Doanh nghiệp xuất SHB thời kỳ SHB cho vay Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để chế biến, xuất điều nhân tối đa 06 tháng; Phương án kinh doanh điều nhân tối đa 03 tháng − Cho vay SXKD Gạo: Đối tượng Doanh nghiệp nước, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh gạo có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động SHB Bao gồm 03 nhóm sau: • Nhóm 1: Vinafood 1, Vinafood 2, cơng ty trực thuộc Vinafood 1,2 Vinafood 1,2 bảo lãnh vay vốn • Nhóm 2: Doanh nghiệp Bộ Cơng Thương cấp Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh xuất gạo • Nhóm 3: Các DN có hoạt động cung ứng nước/ủy thác xuất 25 Sản phẩm cho vay linh hoạt từ thu mua nguyên vật liệu/ thành phẩm gạo nhận tiền toán đối tác Khách hàng cấp hạn mức tín dụng để sử dụng cách chủ động thuận tiện Tài sản bảo đảm linh hoạt quyền địi nợ, gạo hình thành từ vốn vay, tài sản khác với tỷ lệ cho vay cao Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Khách hàng hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho Doanh nghiệp ngành gạo SHB thời kỳ Các phương thức cho vay đa dạng như: cho vay dự trữ gạo, thời gian cho vay tối đa 06 tháng; cho vay trước giao hàng, thời gian vay tối đa 04 tháng (đối với tài trợ có hợp đồng cung ứng nội địa); cho vay sau giao hàng ∗ Cho vay sản xuất kinh doanh cao su Khách hàng cho vay theo sản phẩm Doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh ngành cao su quy trình khép kín bước quy trình sau: Trồng khai thác mủ cao su, chế biến mủ cao su, xuất cung ứng nước thành phẩm mủ cao su Chia làm 03 nhóm KH sau: • Nhóm 1: Các Doanh nghiệp Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam sở hữu 100% vốn điều lệ giữ cổ phần/vốn góp chi phối (từ 51% vốn điều lệ trở lên); Các Doanh nghiệp có vốn góp Tập đồn Cơng ty TNHH MTV thuộc Tập đoàn từ 51% vốn điều lệ trở lên • Nhóm 2: Các Doanh nghiệp có vốn Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam cơng ty TNHH MTV thuộc Tập đồn sở hữu 51% vốn điều lệ • Nhóm 3: Các Doanh nghiệp cịn lại (khơng thuộc Nhóm Nhóm 2) Khách hàng vay với thời gian linh hoạt: ngắn hạn, trung dài hạn theo mục đích vay vốn khách hàng phù hợp đặc thù sản xuất kinh doanh ngành cao su Tài sản bảo đảm khoản vay đa dạng quyền đòi nợ, mủ cao su/hàng hóa hình thành từ vốn vay, máy móc thiết bị chế biến cao su, Thư bảo lãnh vay vốn bên thứ ba Phương thức cho vay đa dạng như: cho vay dự án mới, tối đa tới 180 tháng; cho vay mở rộng dự án, Nhóm 1: 120 tháng, Nhóm 2: 96 tháng, Nhóm 3: 84 tháng; cho vay thu mua dự trữ; cho vay trước sau giao hàng; chiết khấu chứng từ 3.2 So sánh sản phẩm ‘’Cho vay bảo đảm chứng từ xuất khẩu’’ với ba ngân 26 hàng khác Cho vay bảo đảm chứng từ xuất sản phẩm mạnh SHB, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hiện có nhiều ngân hàng tài trơ doanh nghiệp theo sản phẩm Mỗi ngân hàng có điểm mạnh riêng Để hiểu rõ tính cạnh tranh SHB, phần so sánh sản phẩm cho vay bảo đảm chứng từ xuất với ngân hàng thương mại khác là: Techcombank, MSB, BAOVIET Bank Nhìn chung, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp xuất cách nhanh chóng, linh hoạt; tỷ lệ chiết khấu cao; lãi suất phí chiết khấu cạnh tranh, thay đổi thời kì; khơng cần thêm tài sản đảm bảo đáp ứng đủ điều kiện chiết khấu; ngồi doanh nghiệp cịn tư vấn lập chứng từ có nhiều chương trình ưu đãi kèm tham gia vào sản phẩm Tuy nhiên, ba ngân hàng có số ưu điểm vượt trội so với ngân hàng SHB Điều tạo khác biệt ngân hàng với Thứ ngân hàng Techcombank, Techcombank xét có độ uy tín cao SHB Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) công bố vào ngày 25/6 / 2019 Techcombank xếp thứ SHB nằm Top 10 Điều đôi phần ảnh hưởng đến mức độ tin cậy khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng Trong năm gần đây, Techcombank trọng vào việc đào tạo cán nhân viên điều đưa ngân hàng vươn lên hàng đầu chất lượng cán nhân viên hệ thống NHTM Việt Nam Họ góp phần quan trọng việc cung cấp dịch vụ chất lượng, làm hài lịng khách hàng cách hiệu Ngồi ưu điểm sản phẩm Cho vay bảo đảm chứng từ xuất thời gian chiết khấu tối đa 12 tháng, SHB tháng Thứ hai ngân hàng MSB, Ngày 17/6/2019, MSB Ngân hàng Nhà nước trao định áp dụng Thông tư 41 quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước theo chuẩn mực quốc tế Basel II Đây chứng nhận cho hoạt động an toàn, hiệu minh bạch theo nguyên tắc quản trị rủi ro đạt chuẩn quốc tế, giúp MSB nâng cao vị thế, gia tăng tính cạnh tranh thị trường Trong SHB 27 đặt mục tiêu sớm đạt chuẩn Basel II Về đặc điểm điều kiện áp dụng sản phẩm Cho vay chứng từ xuất MSB tương đối giống với SHB Thứ ba ngân hàng Bảo Việt, BAOVIET Bank thành lập năm 2008, tuổi đời cịn non trẻ nên q trình hoàn thiện, cập nhật đổi sản phẩm Với sản phẩm Cho vay bảo đảm chứng từ xuất này, ngân hàng có sách ưu đãi thuận lợi nhằm thu hút khách hàng Mỗi ngân hàng có điểm yếu điểm mạnh riêng, SHB có nhiều yếu tố cạnh tranh so với ngân hàng khác SHB có điểm giao dịch nước Với gần 500 ngân hàng đại lý tồn cầu, ngân hàng có lợi lớn việc cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng khu vực khác giới Ngoài ra, năm 2017, SHB trở thành thành viên thức Cục Hàng hải Quốc tế ICC (IMB), giúp ngân hàng xác minh thông tin liên quan đến lơ hàng Thêm vào đó, tháng 9/2018, SHB ký kết Hợp đồng tín dụng khung với Ngân hàng Hợp tác Kinh tế Quốc tế (IBEC) Đây lợi cho khách hàng doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập đến/từ nước thành viên IBEC (Nga, Bulgari, Mông Cổ, Ba Lan, Romani, Slovakia, Séc thành viên khác) ưu tiên Riêng sản phẩm Cho vay bảo đảm chứng từ xuất so với BAOVIET BANK, phương thức toán BAOVIET Bank bao gồm L/C trả L/C trả chậm, nhờ thu trả (D/P) nhờ thu trả chậm (D/A) SHB đa dạng nhiều, phương thức tốn mà Ngân hàng Bảo Việt sử dụng SHB cịn có thêm L/C UPAS (thư tín dụng trả trả chậm), L/C chuyển nhượng CAD (Giao chứng từ trả tiền ngay) Bên cạnh đó, tỷ lệ chiết khấu chứng từ tối đa BAOVIET Bank 95%, thấp so với tỷ lệ chiết khấu chứng từ tối đa SHB (98%) Như vậy, ngân hàng có lợi cạnh tranh riêng Tùy thuộc vào nhu cầu, mối quan hệ với ngân hàng mà doanh nghiệp có lựa chọn sản phẩm ngân hàng khác SHB cần cải thiện, nâng cao thêm điểm mạnh để tiếp cận ngày nhiều khách hàng 28 KẾT LUẬN Để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển ngày nhiều đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng phải thật hiệu Một quy trình tín dụng tốt đem lại hiệu cao cho ngân hàng quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng Nếu việc thẩm định không tốt dễ xảy rủi ro dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng SHB nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao doanh số chất lượng hoạt động tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp nói riêng Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà ngân hàng cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Hướng tới mục tiêu TOP ngân hàng TMCP tư nhân lớn Việt Nam đạt chuẩn quốc tế Basel II, bên cạnh việc tiếp tục nâng cao lực quản trị điều hành, quản trị rủi ro, SHB trọng đầu tư ứng dụng công nghệ, xác định chiến lược ngân hàng số…giảm thiểu chi phí vận hành, nâng cao hiệu suất lao động; phát triển mạnh mẽ hoạt động bán lẻ, khai thác tối đa lợi tiềm Cơng ty tài tiêu dùng SHB (SHB FC) Đồng thời, SHB tập trung khai thác triệt để tiềm mạnh khác biệt từ quy mơ hệ thống tệp KHDN lớn sẵn có hệ sinh thái KHDN lớn KHDN nhỏ vừa, KHCN… sản phẩm theo chuỗi tảng công nghệ Cuối cùng, để viết hoàn thiện em mong nhận góp ý nhận xét từ giáo Một lần chúng em xin chân thành cảm ơn học kinh nghiệm quý báu mà giảng viên ThS Mai Thị Hồng chia sẻ để giúp chúng em hồn thiện tìm hiểu 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.shb.com.vn/ https://www.baovietbank.vn/ https://www.techcombank.com.vn/trang-chu https://www.msb.com.vn 30 ... tài: ? ?Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. ” Nội dung tiểu luận gồm phần: Chương 1: Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội Chương 2: Quy trình tín dụng khách. .. Chương 2: Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài GònHà Nội Chương 3: Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Tuy nhiên, hạn chế kiến thức... CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG SHB 3.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng SHB Luôn đồng hành phát triển thịnh vượng doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ tối