NHẬN XÉT CỦA BAN LÃNH ĐẠO NGÂN HÀNG  Nha Trang, ngày tháng năm 2019 Chữ ký Ban lãnh đạo Ngân hàng i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Nha Trang, ngày tháng 07 năm 2019 Chữ ký Giáo viên hướng dẫn ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, xác, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí cơng trình nghiên cứu tun bố, đề tài không trùng với luận văn tốt nghiệp Nha Trang, ngày tháng 07 năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Ngọc iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin gửi lời kính chúc sức khỏe đến tồn thể q thầy khoa Kế tốn- tài trường Đại học Nha Trang anh chị, ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa Được đồng ý ban lãnh nhà trường ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hịa hỗ trợ cho em có tháng thực tập ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa Được hỗ trợ nhiệt tình ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội bảo tận tình anh chị phịng KHDN em khơng học hỏi kinh nghiệm công việc mà học nhiều kiến thức thực tế thực bổ ích, nâng cao vốn kĩ sống hơn, khả cọ sát áp lực ngành ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa cách đặc biệt đến phòng QHKHDN tạo điều kiện hỗ trợ tài liệu, thông tin thời gian thực tập để em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô giảng viên Trường Đại học Nha Trang tận tình giảng dạy hướng dẫn cho em nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp Tài – Ngân hàng (hệ quy), khóa 57, niên học 2015 – 2019 Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Phương Uyên – người ln hướng dẫn nhiệt tình, tận tình giúp đỡ em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng để hoàn thiện đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy, để khóa luận hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Nha Trang, ngày tháng 07 năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Ngọc iv TÓM TẮT KHÓA LUẬN Khóa luận với đề tài:“ Hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Khánh Hịa” Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm có chương sau: Chương I: Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa Nội dung gồm: khái niệm bất động sản, cho vay dự án bất động sản, nêu lên đặc điểm, phân loại vai trò cho vay dự án bất động sản Đồng thời phân tích thêm yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tài trợ dự án bất động sản nhân tố từ ngân hàng, nhân tố khách hàng, hay nhân tố môi trường sơ lược tiêu dùng để đánh giá phân tích tình hình cho vay hoạt động cho vay dự án bất động sản Chương II: Trình bày thực trạng cho vay tài trợ dự án BĐS ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hịa, chương có phần, phần đầu giới thiệu đời ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa, phân tích, nhận xét hoạt động kinh doanh ngân hàng gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2016-2018 Phần chương tập trung sâu vào phân tích hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản giai đoạn 2016-2018 SHB chi nhánh Khánh Hòa gồm cho quy trình cho vay dự án bất động sản ngân hàng, cách đánh giá quản lí khoản vay ngân hàng Đồng thời, đánh giá doanh số cho vay dự án bất động sản, thu nhập từ hoạt động cho vay dự án bất động sản SHB Cũng đưa kết đạt được, nêu lên mặt hạn chế, nguyên nhân hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa Chương III: giải pháp mở rộng phát triển hoạt động cho vay dự án bất động sản SHB chi nhánh Khánh hịa Phần vào trình bày số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế trình bày chương II, đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản thời gian tới ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa Trên tóm tắt nội dung khóa luận tốt nghiệp, mong nhận ý kiến nhận xét thầy hội đồng để tơi hồn thiện vấn đề nghiên cứu v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ x LỜI MỞ ĐẦU I SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại phân loại ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm cho vay ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại loại hình cho vay ngân hàng Khái quát cho vay dự án bất động sản 1.2 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bất động sản 1.2.2 Phân loại bất động sản 11 1.2.3 Hoạt động cho vay dự án bất động sản 12 1.2.3.1 Khái niệm đặc điểm, phân loại dự án BĐS 12 1.2.3.2 Khái niệm, đặc điểm nguyên tắc cho vay tài trợ dự án BĐS 14 1.2.3.3.Vai trò cho vay dự án bất động sản 16 1.2.3.4 Rủi ro cho vay dự án bất động sản 17 1.2.3.5 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay dự án bất động sản 18 - Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.3.2 Những tiêu dùng để phân tích tình hình cho vay đánh giá kết hoạt động cho vay dự án bất động sản 25 1.3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay dự án BĐS 26 vi 1.3.2.3 Tỷ lệ cho vay dự án BĐS tổng nguồn vốn huy động .26 1.3.2.4 Vòng quay vốn cho vay 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .29 CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB KHÁNH HÒA 30 2.1 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hịa .30 Lịch sử hình thành phát triển SHB Khánh Hòa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SHB Khánh Hòa 32 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh SHB Khánh Hịa 34 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 2016-2018 34 2.1.3.2 Tình hình cho vay chung ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa .35 2.1.3.2 Kết kinh doanh SHB chi nhánh Khánh Hòa 39 2.1.3.3 Tình hình dư nợ ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hòa 2016-2018 40 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB KHÁNH HÒA 44 2.2.1 Quy trình cho vay dự án bất đồng sản ngân hàng SHB Khánh Hòa 44 2.2.1.1 Hoạt động đánh giá dự án đầu tư .44 6.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay dự án bất động sản SHB Khánh Hòa giai đoạn 2016 – 2018: 59 (ĐVT: Triệu đồng) .61 Đánh giá kết hoạt động cho vay dự án bất động sản ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa .74 7.1 Những kết đạt dược 74 7.2.1 Nhưng mặt hạn chế 75 7.2.2 Nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 79 vii 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 79 3.1.1 Định hướng phát triển chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay dự án bất động sản Error! Bookmark not defined 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI KHÁNH HÒA Error! Bookmark not defined 3.2.1 Cải tiến hoàn thiện chế cho vay bất động sản Error! Bookmark not defined 3.2.1.1 Về đối tượng cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.1.2 Về phương thức giải hồ sơ Error! Bookmark not defined 3.2.1.3 Chú trọng tới lãi suất cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn để chủ động nguồn vốn cho vay bất động sản Error! Bookmark not defined 3.2.3 Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu cho vay dự án bất động sản Error! Bookmark not defined 3.2.5 Chú trọng công tác thẩm định Error! Bookmark not defined 3.2.6 Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay 82 3.2.7 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 83 3.3.1 Kiến nghị phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƯƠNG III 84 KẾT LUẬN 85 viii DANH MỤC BẢNG BẢNG 2.1 KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA, NĂM 2016-2018 34 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA NĂM 2016 – 2018 35 BẢNG 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA , NĂM 2016-2018 39 Bảng 2.4: tình hình hoạt động tín dụng SHB Khánh Hịa giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.5 Kết cho vay tài trợ dự án bất động sản SHB Khánh Hòa giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay dự án bất động sản SHB Khánh Hòa năm 2016-2018 .58 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ cho vay DABĐS SHB Khánh Hòa 59 Bảng 2.8: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DABĐS SHB Khánh Hòa (ĐVT: Triệu đồng) 60 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay DABĐS tổng dư nợ cho cho vay DABĐS SHB Khánh Hòa .61 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DABĐS dư nợ cho vay DABĐS (ĐVT: Triệu đồng) .62 ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ x Bảng báo cáo ngân lưu dòng tiền dư án Kết hợp từ bảng ngân lưu , chi phí khấu hao ta xây dựng đươc dòng tiền dự án sau, sở để tính NPV (giá trị ròng dự án), IRR (suất sinh lợi nội dự án ) nhằm đánh giá tính khả thi lực tài từ dự án mang lại: (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu LNST CPKH VLD RÒNG TỔNG VĐT VAY TRẢ NỢ THANH LÝ NCF Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm 10 11 12 (35267) (31640) (27428) 11472 17152 22977 28957 35097 41357 47844 52434 52434 52434 10680 10680 10680 10680 10680 10680 10680 Năm (41888) 52434 Năm (38773) 52434 9000 12000 12000 17000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 1546 1661 5168 3794 (4994) (7848) (2168) 3658 9637 15777 22038 28524 422375 350000 (72375) Chỉ tiêu LNST CPKH Năm 13 54517 10680 Năm 14 61385 10680 Năm 15 68459 10680 Năm 16 72935 10680 Năm 17 77691 10680 Năm 18 82685 10680 Năm 19 87929 10680 Năm 20 93434 Năm 21 107701 Năm 22 113771 Năm 23 120145 Năm 24 126837 Năm 25 133864 VLD RÒNG TỔNG VĐT VAY TRẢ NỢ THANH LÝ NCF 0 30000 35197 0 30000 42065 0 0 79139 0 0 83615 0 0 88372 0 0 93365 0 0 98609 0 0 93434 0 0 107701 0 0 113771 0 0 120145 0 0 126837 0 0 133864 Với WACC =10.9% NCF= LNST+ khấu hao- VLĐ ròng- VĐT+ vay- trả nợ+ lý 72 NPV= 1546*1.109-1 +…….+133864*1.109-25- 72375= 117.593 > Tìm IRR với NPV=0 Goi X= IRR Ta có: NPV= 1546*x-1 +…….+133864*x-25-72375=0 73 Goi X= IRR Ta có: NPV= 1546*x-1 +…….+133864*x-25-72375=0 Với X= 10.9% → NPV= 117593 X= 11 % → NPV= 114628 IRR= 11% + (10.9%-11%) * 114628 = (114628−117593) 14.87% > WACC Kết luận: phương diện tài dự án có NPV> chứng tỏ dự án đáng giá Bởi suất chiết khấu chi phí hội dự án, vậy, khấu trừ chi phí hội mà có lời dự án có lợi tức kinh tế Cùng với IRR> WACC, chứng tỏ tỉ lệ hoàn vốn nội cao khả thực thi dự án cao Dự án ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa tài trợ suốt thời gian thực dự án, sau thẩm định đầy đủ loại hồ sơ đánh giá khả tài chính dự án hoàn toàn khả thi Đánh giá kết hoạt động cho vay dự án bất động sản ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa 7.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng trãi qua thời kì vơ khó khăn Bên cạnh ảnh hưởng kinh tế cịn có canh tranh gay gắt từ ngân hàng với nhau, đặc biệt ngành bất động sản, lĩnh vực kinh doanh mang đến lợi nhuận vô lớn Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động kinh doanh SHB Khánh Hịa hoạt động cho vay dự án bất động sản có thành cơng định, doanh số cho vay ngày tăng qua năm, nợ xấu ngày kiểm sốt chặt chẽ Để có kết này, phải kể đến đóng góp cơng sức, nỗ lực tồn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh thời gian qua Với kinh nghiệm nhiệt huyết với nghề đưa tới kết như: - Doanh số cho vay dự án bất động sản 2016-2018 không ngừng tăng qua năm, mức dư nợ cho vay trì mức cao 74 - Tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án bất động sản chi nhánh thời gian qua thấp 1% hoàn toàn nằm mức kiểm soát với mục tiêu nợ xấu 1% Điều chứng tỏ công tác thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ với mục tiêu đảm bảo an toàn nguồn vốn, thể tinh thần, trách nhiệm lực cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng Trong thời gian gần đây, chi nhánh bước cải thiện quy trình cho vay, giúp hoạt động cho vay thuận tiện, ngày mở rộng đối tượng khách hàng, tối ưu hóa thời gian cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn Năng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác lĩnh vực, mở rộng khách hàng giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ 7.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 7.2.1 Nhưng mặt hạn chế Mặc dù hoạt động cho vay dự án bất động sản không ngừng tăng trưởng qua năm, nhiều vấn đề bất cập vấn đề cấp tín dụng 7.2.1.1 Nguồn vốn huy động Theo kết phân tích mục 2.1.2.1 cho thấy nguồn vốn huy động có kì hạn chiếm tỷ trọng thấp so với nguồn vốn khơng kì hạn Hoạt động huy động vốn chưa thực đẩy mạnh, nhu cầu vốn cho hoạt động tài trợ cho dự án bất động sản thường dài hạn, nhu cầu vốn lớn, ổn định kịp thời Cần có sách, định hướng giúp trì khoản tiền gửi khơng kì hạn thành có kì hạn, giúp chi nhánh có nguồn vốn sẵn sàng tăng thêm niềm tin cho khách hàng cũ, xây dựng thêm mạng lưới khách àng tương lai 7.2.1.2 Về hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản SHB Khánh Hòa Hoạt động cấp tín dụng chi nhánh có chiều hướng tăng qua năm, nhiên tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án bất động sản có xu hướng tăng lên từ 0.35% năm 2016 lên 0.45% năm 2018, dấu hiệu khơng tốt, cần có biện pháp nhằm giảm thiểu nguy nợ xấu thời gian hoạt động chi nhánh tới Mục đích vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng vấn đề hạn chế chi nhánh Việc khách 75 hàng vay có sử dụng mục đích hay khơng, hay đưa đầu tư cho hoạt động khác điều dễ dẫn đến rủi ro ngân hàng 7.2.1.3 Hạn chế mặt nghiệp vụ: - Thủ tục cho vay rườm rà, nhiều cơng đoạn Điều địi hỏi CBTD cần hồn tất hồ sơ cho vay thời gian ngắn phải đảm bảo nguyên tắc quy trình cho vay - SHB Khánh Hịa quan tâm tới tài sản chấp, cầm cố giấy tờ liên quan tới tài sản có đầy đủ, hợp pháp hay không Nhưng điều kiện nước ta nay, tài sản chấp chưa giải pháp hữu hiệu cho khoản vay lẽ vấn đề xử lý tài sản nhiều khúc mắc, khiến ngân hàng gặp khó khăn vấn đề thu hồi vốn - Trong việc chấm điểm tín dụng DNVVN, SHB Khánh Hòa chưa trọng tới yếu tố thân chủ doanh nghiệp mà chủ yếu số tài chính, hồ sơ cho vay dự án nhiều phức tạp nên việc cung cấp hồ sơ đủ lần không khả thi - Nguồn thu năm đầu dự án vào hoạt động nhiều không đảm bảo theo phương án tài ban đầu dẫn đến nguồn thu tốn nợ khơng ổn định 7.2.2 Ngun nhân - Nhiều dự án bất động sản nằm khu vực xa, công tác thẩm định không sát sao, theo dõi dự án suốt trình thi cơng, dẫn đến thất nguồn vốn đầu tư, chậm tiến độ dự án bất động sản khả thu hồi vốn hạn ngân hàng - Do ảnh hưởng thời tiết, thông tin thị trường bất động sản dễ dẫn tới dự án bất động sản thi công không thời gian, thời gian thu hồi vốn bị kéo dài theo - Nguồn vốn huy động sẵn có ngân hàng thấp, chi phí trả lãi cao, giảm khả cạnh tranh so với ngân hàng thị trường, điều làm giảm khả đáp ứng vốn ngân hàng đến dự án bất động sản Như vậy, để mở rộng phát triển hoạt động cho vay dự án bất động sản chi nhánh cần có giải pháp hữu hiệu để hạn chế tồn tận dụng, phát huy tốt lợi thế, hội kinh doanh, từ đáp ứng tốt nhu cầu 76 đầu tư, kinh doanh bất động sản người dân, doanh nghiệp giúp ngân hàng tăng quy mô doanh số cho vay, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Qua phân tích thực trạng cho vay dự án bất động sản SHB Khánh Hịa cho thấy cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ sau cho vay Ngân hàng SHB Khánh Hòa thực tốt, với tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu thẩm định xét duyệt khoản vay Nghiệp vụ cho vay dự án bất động ngày quan tâm phát triển, số dư tín dụng ngày tăng lên SHB với bề dày kinh nghiệm hoạt động cho vay dự án như: thủy điện, quang điện, xây dựng…thì có lợi định cho công tác đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án bất động Tuy nhiên, cịn phụ thuộc vào tình hình biến động kinh tế có sách tín dụng phù hợp Ngoài ra, số hạn chế công tác quản lý rủi ro nguyên nhân gây thực trạng rủi ro năm vừa qua (2016– 2018) Để đưa hướng đề xuất giúp ngân hàng SHB Khánh Hòa phát triển tốt hơn, tiếp tục bước sang chương 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Khánh Hịa thiên nhiên ban tặng nhiều cung biển đẹp, thành phố du lịch sôi nổi, trẻ trung, nơi xem “thiên thời, địa lợi, nhân hòa” Những năm trở lại đây, khơng dự án, khu nghĩ dưỡng, khu chung cư cao cấp không ngừng mọc lên, thời gian tới, chi nhánh nên trọng việc phát triển loại hình cho vay dự án BĐS kết hợp với dịch vụ tiện ích nhằm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chi nhánh nên đưa phương án như: - Tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn, tạo nguồn vốn sẵn có, khơng ngừng nâng cao thêm uy tín thương hiệu ngân hàng đến với thị trường - Tăng cường cơng tác rà sốt, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp, nhà thầu lớn uy tín địa bàn tồn tỉnh Khánh Hịa - Thực sách điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp có chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh tạo hội giữ vững mối quan hệ khách hàng cũ, cố thêm khách hàng - Hồn thiện quy trình cho vay dự án BĐS, đồng với phận liên kết hệ thống ngân hàng Đồng thời, nâng cao nghiệp vụ CBNV lĩnh vực BĐS, nhằm tạo chuyên nghiệp, rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ công tác thầm định dự án trước tài trợ Với phương hướng cụ thể trên, ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, bước phát triển tăng dư nợ cho vay dự án BĐS mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng thời gian tới 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI SHB KHÁNH HÒA Hoạt động cho vay dự án bất đông sản năm trở lại dần trở nên xu hướng nguồn lớn nhuận lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động, công tác hỗ trợ vốn kịp thời, an toàn, hiệu vấn đề mà ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hịa đặt 79 Thực tế, cơng tác tài trợ dự án BĐS ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hịa đạt hiệu khó khăn hạn chế khắc phục nỗ lực ngân hàng Ngân hàng phải người chủ động việc khắc phục khó khăn hạn chế gặp phải,thơng qua số đề xuất sau: 3.2.1 Tăng cường thông tin phục vụ cho hoàn thiện hồ sơ vay dự án Thông tin quan trọng để công tác thẩm định dự án triển khai nhanh chóng Do việc nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin góp phần vào việc hồn thiện nghiệp vụ thẩm định Nguồn thơng tin xác, phong phú kết thẩm định có độ xác cao Do đó, ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa mặt phải gia tăng nguồn cung cấp thơng tin, mặt khác phải tìm cách xử lý, lưu trữ thơng tin cách có hiệu Việc thu thập thông tin hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài khơng yếu tố cần yếu tố đủ để dự án tiến hành công tác giám sát dự báo khả trả nợ khách hàng cách gần Nếu thông tin xác thực không với thực tế dẫn đến nhiều sai lầm sau Vì vậy, cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bổ sung đầy đủ hồ sơ cần thiết, khơng mối quan hệ hay lí cá nhân mà bỏ qua hoạt động giám sát kiểm tra trước tài trợ dự án 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn trung dài hạn Hiện nay, hầu hết dự án cho vay với thời gian trung đến dài hạn, chi nhánh cần nguồn vốn huy động kịp thời, đáp ứng với nhu cầu khoản vay dự án BĐS nay, với đề xuất sau: - Kết hợp huy động vốn từ người dân, doanh nghiệp với gói vay, hay chương trình gắn với lợi ích người dân nhu cầu doanh nghiệp Như gửi tiết kiệm kèm theo khoản vay lãi suất ưu đãi hơn, gửi tiết kiệm dưỡng già, gửi tiết kiệm hỗ trợ cho vay với bảo hiểm khoản vay ưu đãi -Tăng cường quảng bá uy tín, thương hiệu ngân hàng, đồng thời linh động lãi suất gửi theo thời gian nhằm kích cầu gửi tiết kiệm từ khách hàng 80 -Hướng đến khách hàng với nguồn tiền nhàn rỗi dài hạn, tăng cường cơng tác chăm khách hàng cũ uy tín ngân hàng, ưu đãi lãi suất quà tặng hữu ích kèm theo đến tay khách hàng 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay dự án BĐS Thị trường ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt hơn, cần nhanh chắn trước đối phương được, quy trình cho vay dự án BĐS SHB Khánh Hòa cần rõ ràng, súc tích, tinh gọn cách hợp lí Phịng tín dụng phòng thẩm định, phòng hỗ trợ chi nhánh cần xem xét việc xây dựng văn hướng dẫn quy trình, nội dung thẩm định làm tiêu chuẩn để có thống cán thẩm định Mặt khác, loại dự án cần đề yêu cầu nội dung thẩm định cho phù hợp với thực tế Chi nhánh Đồng thời có quy chuẩn thồng giữ phòng ban nhằm hỗ trợ bám sát theo quy trình để cơng tác kiểm tra trước sau cho vay nhanh chóng, phù hợp Việc xác định thời hạn trả nợ, mức thu nợ, cách thức thu nợ gốc lãi cần tính toán cho phù hợp với điều kiện, tiến độ thực dự án Thực tế NH thường tiến hành thu kỳ hay thu luỹ thoái với ý muốn thu hồi công nợ nhanh tốt Thực tế thời gian đầu, dự án vào hoạt động gặp nhiều khó khăn, công tác thu hồi nợ phương án dự án vơ khó khăn Nếu ngân hàng u cầu mức trả nợ cao doanh nghiệp chưa đủ khả năng, ảnh hưởng tới sản xuất Vì vậy, ngân hàng khơng nên chia khoản thu gốc cho kỳ luỹ thoái mà cần vào dòng thu dự án, đồng thời tiến hành thu nợ gốc tăng dần theo thời gian, điều phù hợp với trình vận hành kết đầu tư Việc thu lãi cần tính tốn thu với việc thu lãi gốc để phù hợp với hoạt động dự án, đồng thời tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay ngắn hạn để trả lãi khó khăn tài chưa có nguồn thu từ dự án 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán thẩm định, tín dụng hỗ trợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hòa - Nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng đào tạo chất lượng cao với chuyên gia có chuyên môn để đội ngũ cán thẩm định ngày nâng cao 81 - Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hòa nên quan tâm có sách đãi ngộ xứng đáng đến đội ngũ cán tín dụng nói chung cán thẩm định nói riêng tín dụng hình thức đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hòa nên mở thi toàn chi nhánh để cán có dịp trao đổi học hỏi thêm nhiều điều - Trang bị thêm công nghệ thông tin đại nhằm giúp cán nhân viên có thơng tin kịp thời xác đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing, hổ trợ khách hàng - Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay - Chủ động tìm kiếm khách hàng - Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch phòng giao dịch - Thực phân đoạn thị trường tín dụng doanh nghiệp lớn, DNNVV, cá nhân hộ gia đình để xây dựng sách đầu tư phù hợp với loại hình, xác định mục tiêu phân bổ vốn, nguồn nhân lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư khách hàng - Củng cố đội ngũ làm công tác nghiên cứu thị trường, làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường tương lai để từ lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp Bắt kịp thay đổi thị trường bất động sản Nhằm giảm phần rủi ro xảy - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay dự án chuẩn bị triển khai - Luôn coi khách hàng thượng đế sẵn sàng giải đáp vướng mắc, kịp thời giúp đỡ doanh nghiệp có khó khăn nảy sinh trước, sau thực giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Để hạn chế rủi ro cho vay dự án bất động sản, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất, chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, giám sát, đôn đốc người vay sử 82 dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi kỳ hạn cam kết Tránh dự án chưa thi công mà khoản vốn tài trợ biến Thường xuyên lui tới, nắm bắt thông tin từ nguồn xung quanh, để có hoạt động giảm rủi ro, mát xảy đến cho ngân hàng Với dự án xa, cần phối hợp chặt chẽ với SHB khu vực hỗ trợ, giám sát từ xa hoạt động thi công dự án, tránh chủ quan tin tưởng khách hàng 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ vấn đề hạn chế chương II, chương III tiếp tục trình bày giải pháp nhằm khắc phục hạn chế đó, định hướng phát triển thời gian tới SHB Khánh Hòa Và nêu kiến nghị phía ngân hàng nhà nước, phủ nhằm hoàn thiện giảm thiểu rủi ro cần thiết cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tài dự án bất động sản nói riêng Nền kinh tế ngày phát triển đòi hỏi nỗ lực cố gắng không riêng cá nhân mà tổ chức SHB Khánh Hòa vậy, bên cạnh thành công đạt thời gian qua, cần đổi hướng tới môi trường cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Nêu cao tinh thần tập thể, phát triển bền vững tương lai, với mục tiêu chiến lược SHB trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020, SHB đứng top Ngân hàng cổ phần có quy mơ lớn Việt Nam trở thành tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế 84 KẾT LUẬN Nền kinh tế đà phát triển, ngày có nhiều doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức muốn đầu tư vào Việt Nam.Trong đó, thị trường chứng khốn cịn trẻ, việc tài trợ dự án đầu tư chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng Do đó, việc mở rộng tín dụng dự án đầu tư hướng cần thiết ngân hàng Mở rộng qui mô đầu tư cho dự án phải đôi với tăng cường hiệu công tác thẩm định bảo tồn vốn thu lợi nhuận cho ngân hàng từ thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhà ngày lên Hoạt động cho vay dự án dự án bất động sản sản phẩm vay cần thiết, tiềm không mà tương lai Với điều kiện tỉnh thành du lịch tỉnh Khánh Hòa, việc xây dựng nâng cao sở hạ tầng, dự án resort cao cấp, khách sạn… để đáp ứng nhu cầu cho khách du lịch nước điều vô cung cần thiết, không tạo nguồn thu cho tỉnh thành với ngành cơng nghiệp khơng khói, hội cho ngân hàng đáp ứng nguồn vốn lớn cho dự án Hoạt động cho vay dự án bất động sản hoạt động vay chủ yếu tạo lợi nhuận lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong chuyên đề này, em khái qt hố vấn đề có tính lý luận hoạt động cho vay dự án BĐS, phân tích làm rõ thực trạng công tác tài trợ vốn dự án BĐS ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa đưa số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác cho vay dự án ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa Mặc dù cố gắng cịn hạn chế thơng tin, thời gian tiếp xúc thực tế, khả trình bày nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận dẫn, đóng góp ý kiến thầy cô giáo, anh chị ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Khánh Hòa bạn bè để kiến thức hoàn thiện Một lần em xin chân thành cám ơn cô Phạm Thị Phương Uyên anh chị phịng tín dụng doanh nghiệp nói riêng ngân hàng thương mại Sài Gòn- Hà Nội Khánh Hịa nói chung tạo điều kiện giúp đỡ cho em hoàn thành đề tài 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn từ năm 2016 - 2018 Nguyễn Thị Huyền (2013), “Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Hải”; Luận văn Trường Đại học Nha Trang Đinh Mai Ngọc Thúy (2011), “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng TMCP Cơng Thương, chi nhánh 4, Tp Hồ Chí Minh ”, Luận văn Trường Đại học Nha Trang http://cafef.vn/ http://www.SHB.com.vn/ https://baomoi.com/bat-dong-san-30-nam-qua-3-giai-doan-suy-thoai-3-giaidoan-tang-truong/c/23216546.epi 86 ... nhánh Khánh Hòa, giai đoạn từ năm 2016– 2018 29 CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB KHÁNH HÒA 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Khánh Hòa. .. 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB KHÁNH HÒA 44 2.2.1 Quy trình cho vay dự án bất đồng sản ngân hàng SHB Khánh Hòa 44 2.2.1.1 Hoạt động đánh giá dự án. .. luận hoạt động cho vay tài trợ dự án bất động sản ngân hàng SHB chi nhánh Khánh Hòa Nội dung gồm: khái niệm bất động sản, cho vay dự án bất động sản, nêu lên đặc điểm, phân loại vai trò cho vay dự