Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài nêu bật thực trạng quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại TPbank Thăng Long giai đoạn 2017 2019. Hơn nữa, tác giả cũng đưa ra các giải pháp để nâng cao và mở rộng công tác QLRR này trong tương lai.
Chuyên đề thực tập TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Chuyên ngành: NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG Họ tên sinh viên: NGUYỄN THÚY HIỀN HÀ NỘI - 2020 Chuyên đề thực tập TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG Sinh viên: NGUYỄN THÚY HIỀN Chuyên ngành: Ngân hàng Lớp: Ngân hàng CLC K58 Mã số SV: 11161737 Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS LÊ THANH TÂM HÀ NỘI - 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN .6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục đích câu hỏi nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu .2 5.Kết cấu chuyên đề CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng thương mại5 1.2 QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Tầm quan trọng quản lý rủi ro cho vay 12 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro cho vay cá nhân .13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Chủ quan .19 1.3.2 Khách quan 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ TPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG .25 Chuyên đề thực tập 2.1.1 Giới thiệu, lịch sử hình thành 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh chủ chốt 26 2.1.4 Kết kinh doanh .31 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG 36 2.2.1 Kết hoạt động cho vay cá nhân TPBank Thăng Long .36 2.2.2 Phân tích thực trạng quản lý rủi ro cho vay cá nhân TPBank Thăng Long 39 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG .58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU QU ẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA TPBANK THĂNG LONG .58 3.1.1 Định hướng đến năm 2025 58 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN TPBank Thăng Long .59 3.1.3 Mục tiêu hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân .60 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG .61 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 3.2.2 Ứng dụng công nghệ đại chấm điểm khách hàng cá nhân 62 3.2.3 Thực hiệu quy trình thu hồi nợ có vấn đề 62 3.3 KIẾN NGHỊ KHÁC 63 Chuyên đề thực tập 3.3.1 Đối với Hội sở TPBANK 63 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 64 KẾT LUẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tạo nên môi trường học tập, nghiên cứu thật cho nơi ươm mầm chủ nhân tương lai đất nước Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy giáo, giáo Viện Ngân hàng Tài chính, Chương trình Chất lượng cao dân giảng dạy nhiệt tình truyền đạt lại tri thức quý báu suốt thời gian bốn năm học đại học Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn PGS TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn cho tơi hồn thành chun đề thực tập Ngồi ra, tơi xin chân thành cảm ơn BGĐ TPBank Thăng Long tạo hội cho thực tập môi trường ngân hàng động, nhiệt huyết với anh chị phụ trách hướng dẫn nhiệt tình cho tơi thời gian thực tập Và cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, tập thể lớp Ngân hàng CLC K58, người ln gắn bó, đồn kết, sẵn sàng giúp đỡ học tập sống Xin chúc điều tốt đẹp đồng hành với người Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2020 Sinh viên Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Quản lý rủi ro cho vay cá nhân tại TPBank Thăng Long” đề tài nghiên cứu độc lập dựa trình học tập làm việc TPBank – chi nhánh Thăng Long Số liệu sử dụng đề tài trung thực chưa sử dụng cơng trình có nội dụng tương tự khác Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2020 Tác giả chuyên đề Chuyên đề thực tập DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam ĐH KTQD Đại học Kinh tế Quốc dân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RR Rủi ro TMCP Thương mại cổ phần TPBank Thăng Long Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long UBND Ủy ban nhân dân Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn vay giai đoạn 2017-2019 27 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay vốn theo phân loại nợ TPBank Thăng Long 2017-2019 29 Bảng 2.3: Bảng cân đối kế toán rút gọn TPB Thăng Long giai đoạn 2017-2019 31 Bảng 2.4 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh rút gọn giai đoạn 2017-2019 34 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 36 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo .37 Bảng 2.7 Dự nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn .38 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân 40 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu qua năm TPBank Thăng Long .41 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân .42 Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong năm qua, ngành ngân hàng phát triển tương đối mạnh mẽ với nhiều sản phẩm, dịch vụ đời cung cấp đến cho người dân toàn giới Một số sản phẩm cho vay cá nhân Đây thị phần mà ngân hàng thương mại đại ngày quan tâm, trọng bước bật nhiều ngân hàng mang lại giải pháp vốn năm qua Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với mục đích vay vốn đa dạng: vay tiêu dùng; vay sản xuất kinh doanh Tuy vậy, rủi ro cho vay cá nhân lại thường xuyên xảy gây nên tổn thất quy mô không nhỏ cho ngân hàng thương mại Đối với NHTM, quản lý rủi ro cho vay cá nhân mảng địi hỏi chi phí quản lý cao, tốn quy mô cho vay nhỏ Hơn nữa, khoản cho vay cá nhân thường có tỷ trọng cao nên mức độ rủi ro lớn so với cho vay doanh nghiệp Công tác quản lý rủi ro ngân hàng thương mại từ xảy nhiều bất cập, hạn chế TPBank nói chung TPBank Thăng Long đạt nhiều thành tựu cho vay khách hàng cá nhân, quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân: doanh số cho vay gia tăng; số lượng khách hàng tăng lên qua năm; tiêu nợ xấu mức cho phép ngân hàng nhà nước… Tuy nhiên, cơng tác chi nhánh cịn số hạn chế: công tác nhận diện rủi ro cho vay cá nhân cịn nhiều bất cập; chất lượng thơng tin phân tích khoản cho vay cịn xác; công tác đo lường rủi ro cho vay cịn chưa sử dụng cơng nghệ tiên tiến đại… Hơn nữa, gần có số nghiên cứu quản lý rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng khác, TPBank Thăng Long giai đoạn 2017-2019 chưa có nghiên cứu vấn đề Do vậy, đề tài “Quản lý rủi ro cho vay cá nhân tại TPBank Thăng Long” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích câu hỏi nghiên cứu A, Mục đích nghiên cứu đề tài: Chuyên đề thực tập - Nghiên cứu rủi ro quản lý rủi ro cho vay cá nhân NHTM phương diện lý thuyết - Phân tích đánh giá tình hình rủi ro quản lý rủi ro cho vay cá nhân chi nhánh - Đề kiến nghị, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay cá nhân B, Câu hỏi nghiên cứu Với hướng nghiên cứu trên, chuyên đề giải câu hỏi sau: - Nội dung quản lý RR cho vay cá nhân TPBank Thăng Long thực nào? - Tại công tác quản lý rủi ro cho vay cá nhân TPBank Thăng Long nhiều hạn chế? - Cần thực biện pháp để hồn thiện công tác quản lý rủi ro cho vay cá nhân TPBank Thăng Long? 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu A, Đối tượng nghiên cứu Quản lý rủi ro cho vay cá nhân NHTM B, Phạm vi nghiên cứu Về không gian: TPBank Thăng Long Về thời gian: Chuyên đề thực tập lựa chọn thời gian nghiên cứu từ năm 2017 – 2019 4.Phương pháp nghiên cứu Dữ liệu nghiên cứu: liệu sử dụng cho việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá liệu thứ cấp Phương pháp phân tích liệu: nghiên cứu bàn; thống kê mô tả; so sánh liệu qua năm 2017-2019; tổng hợp phân tích thực tiễn 5.Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, bảng biểu tài liệu tham khảo, khóa luận trình bày theo 03 chương: Chương I: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng quản lý rủi ro cho vay cá nhân tại TPBank Thăng Long Chuyên đề thực tập giúp ích nhiều cho cán NH công tác thẩm định KH, thẩm định dự án, đẩy nhanh tiến độ công việc có đủ thơng tin để phịng ngừa phát rủi ro tín dụng cho vay TPBank sở hữu tảng cơng nghệ mạnh mẽ, số hóa đầy đủ Hiện TPBank có khả mở rộng lực phục vụ gấp 10 lần/năm so với NH có quy mơ tổng tài sản tương đương Điều giúp TPBank chuyển nhanh chóng áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào việc ngăn chặn, phòng ngừa xử lý rủi ro cho vay cách dễ dàng Môi trường pháp lý chưa đầy đủ Hiện nay, Việt Nam chưa có tổ chức chun trách việc xếp hạng tín nhiệm cá nhân vay vốn Việc xếp hạng dựa tiêu chí đánh giá ngân hàng tự đề xuất cảm quan người nhân viên ngân hàng Từ định cho vay từ chối Điều làm gia tăng thêm tình trạng rủi ro Ngân hàng đánh giá sai lầm, khơng xác khách hàng Mơi trường tự nhiên khơng thuận lợi Khách hàng Chi nhánh lĩnh vực nông nghiệp (đây lĩnh vực chịu nhiều ảnh hưởng môi trường tự nhiên) không nhiều Nhưng ảnh hưởng như: thiên tai, mùa, bão lũ lụt ảnh hưởng lớn đến kinh tế mà khu vực nông, lâm, thủy sản chiếm tỷ trọng 13,96% GDP (năm 2019) Từ mà môi trường tự nhiên nguyên nhân trực tiếp gián tiếp gây nợ hạn ảnh hưởng đến TPBank Thăng Long 72 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau nghiên cứu phân tích số đo lường cho vay bảng báo cáo tài TPBank Thăng Long, chương II chuyên đề rút số kết luận: Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn danh mục tài sản có ngân hàng TPBank Thăng Long quan tâm tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào hiệu hoạt động cho vay, đẩy mạnh song song hai mục đích an tồn mục đích cho vay để vừa nâng cao lợi nhuận mà lại hạn chế RR cho vay Quy trình tín dụng thực gần với chuẩn mực quốc tế Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng TPBank Thăng Long cần tiếp tục thay đổi tích cực, tiếp tục tập trung vào hướng KHCN, không tập trung đầu tư cho vay lớn vào DN lớn, đồng thời đa dạng hóa ngành nghề cho vay Tình hình nợ xấu công tác quản lý rủi ro TPBank Thăng Long cần phải thay đổi nhiều, mục tiêu cần đề đưa tỉ lệ nợ xấu mức 5% để bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, cần cải thiện nguyên nhân dẫn đến nợ xấu nợ hạn, cải thiện tình tình rủi ro nói chung hoạt động tín dụng cho vay nói riêng Cần phải tích cực thay đổi sách máy quản lý TPBank Thăng Long, quan quản lý nhà nước để đạt hiệu cao hơn, cải thiện mơi trường tín dụng cho khơng TPBank Thăng Long, mà cịn ngân hàng thương mại khác 73 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA TPBANK THĂNG LONG Ngân hàng cần dựa tình hình hoạt động thực tiễn chi nhánh mình, bên cạnh nghiên cứu điều kiện kinh tế vĩ mô phát triển thị trường đặc biệt thị trường vốn với với mạnh, khả TPBank Thăng Long có để đưa sách khoa học, phù hợp hiệu Đương nhiên cần có lộ trình định hướng thực cơng tác quản lý rủi ro cách bền vững, phát huy lợi để hoạt động hiệu tương lai 3.1.1 Định hướng đến năm 2025 Thứ nhất, TPBank Thăng Long nên cải tiến hoạt động kinh doanh đa dạng lĩnh vực khơng riêng việc cấp vốn Chính sách định hướng phát triển dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng – theo đường mà TPBank dẫn đầu đương ngân hàng thương mại điện tử - xây dựng thêm nhiều ứng dụng giao dịch dịch vụ TPBank internet, TPBank Thăng Long cần thu hút nhiều khách hàng thị trường thương mại điện tử, cung cấp dịch vụ trọn gói, tăng cường hoạt động dịch vụ khiến cho ngân hàng thu hút nguồn vốn khơng kỳ hạn cao, từ giảm chi phí vốn bình qn, lãi suất cho vay hợp lý, không bị sa vào chạy đua lãi suất Để tăng cường hoạt động dịch vụ, TPBank Thăng Long cần nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm cho khách hàng bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống việc cung cấp dịch vụ tư vấn quản lý đầu tư, Ngân hàng điện tử, quản lý tài sản Đương nhiên ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào sở hạ 74 Chuyên đề thực tập tầng, đặc biệt hệ thống máy tính kết nối mạng, bên cạnh đào tạo đội ngũ nhân viên với lực trình độ cao, có khả tư vấn khách hàng chun nghiệp Thứ hai, có sách khách hàng hướng vào nguồn vốn thay sách mở rộng cho vay để đảm bảo nguồn vốn phát triển bền vững, lãi suất hợp lý Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển, khách hàng cá nhân doanh nghiệp cần nhiều vốn để xây dựng tiền đề, mở rộng kinh doanh cho mình, lúc NHTM mở rộng cho vay tạo nên sôi động cho thị trường này, dẫn đến hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động ngân hàng nói chung TPBank Thăng Long nói riêng Tuy nhiên, kinh tế gặp nhiều khó khăn giai đoạn phát triển, khả khoản thị trường địa ốc chứng khoán kém, chạy đua lãi suất ngân hàng khiến cần coi trọng sách khách hàng hướng vào nguồn vốn TPBank Thăng Long cần nâng cao khả khoản nhóm khách hàng, sách phải hướng vào nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế, đặc biệt khách hàng có dịng lưu chuyển tiền lớn Với sách ưu tiên phát triển nguồn vốn, huy động nguồn vốn chi phí thấp bền vững từ khách hàng Chính sách khơng mang lại lợi nhuận cao đảm bảo phát triển ổn định thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, trì mức lãi suất hợp lý, xây dựng tỷ lệ hợp lý nguồn vốn dư nợ theo tiêu chuẩn quốc tế 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN TPBank Thăng Long Thứ nhất, có sách cho vay nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng phát triển bền vững theo thông lệ quốc tế Dựa vào hệ thống chấm điểm khách hàng nói để phân loại nhóm khách hàng tương ứng, xây dựng sách cho vay riêng cho nhóm khách hàng Tránh tình trạng cào bằng, áp dụng sách cho nhiều khách hàng khác dẫn đến khó khăn kiểm sốt hoạt động hiệu cho vay 75 Chuyên đề thực tập Hoạt động cho vay cần phải đảm tỷ lệ an toàn vốn, cấu khách hàng, ngành hàng, cấu nguồn vốn đồng thời phù hợp với chiến lược cho vay, trình độ cán tín dụng Xét riêng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, khoản vay tiêu dùng với đặc thù có vịng quay vốn nhanh linh hoạt, TPBank Thăng Long có nhiều sách phù hợp áp dụng gói lãi suất thấp với thời gian cho vay ngắn, tăng hạn mức cho vay lên để phù hợp với nhu cầu thị trường Thứ hai, xây dựng danh mục cho vay phù hợp Danh mục cho vay bao gồm yếu tố: - Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, loại hình cho vay yếu tố địa lý - Phù hợp với quy mơ, khả kiểm sốt rủi ro ngân hàng - Phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển thị trường - Phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng - Mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng Trong vài năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung TPBank Thăng Long bước xây dựng danh mục cho vay theo hướng trên, nhiên nhiều điểm cần cải thiện Căn vào tình hình phát triển TPBank Thăng Long quy định hành, đưa danh mục đề nghị - Xác định đối tượng khách hàng cá nhân chủ đạo: + KHCN cần có tài sản chấp bảo đảm + Có tình hình tài lành mạnh, ưa tiên trường hợp khách hàng vay tiêu dùng, mua sắm sản phẩm phục vụ sống, đầu tư du học + Ưu tiên KHCN có quan hệ tín dụng lâu năm, đồng thời có lịch sử tín dụng lành mạnh + Đẩy mạnh khai thác KHCN có nhu cầu vay vốn để đầu tư doanh nghiệp nước ngoài, vay vốn du học để tăng khối lượng ngoại tệ + Cân đối tỷ lệ vốn cố định dành cho đầu tự khách hàng 76 Chuyên đề thực tập Thứ ba, xây dựng mô hình cho vay chuyên nghiệp khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp TPBank Thăng Long có hai phòng điều hành riêng biệt phòng KHCN chuyên cung cấp dịch vụ sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân phòng KHDN chuyên cung cấp dịch vụ sản phẩm cho vay cho khách hàng doanh nghiệp Các phòng ban có giám đốc đứng đầu có nhiều kinh nghiệm, nghiệp vụ để điều hành tốt hoạt động Về vấn đề phân chia mơ hình chun nghiệp, TPBank Thăng Long có sách hướng mang lại phát triển cho toàn hoạt động cho vay ngân hàng Cần tập trung đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho chuyên viên tín dụng: kỹ giao tiếp, nghiệp vụ, ứng xử, quản lý cho vay, cung cấp dịch vụ hay kỹ xử lý rủi ro, giám sát hoạt động Cần chuẩn hóa sách, điều khoản cho vay mục tiêu sách cách quán, điều khoản cho khách hàng riêng Có hệ thống quy chuẩn nghiệp vụ kiểm tra giám sát khách hàng trình cho vay 3.1.3 Mục tiêu hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay hoạt động tồn nhiều rủi ro, nhiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng chối bỏ rủi ro để thu lợi nhuận không được, TPBank Thăng Long cần đề phải đạt mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN sau: Thứ nhất, giảm thiểu rúi ro cho vay sở nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo sách tăng trưởng tín dụng đề Mục tiêu chất lượng cho vay tỷ lệ nợ xấu phải đạt 1%, mục tiêu tăng trưởng cho vay đạt mức 22% trở lên Thứ hai, lựa chọn ngành nghề lĩnh vực nhóm khách hàng để phân tán rủi ro cho vay theo tiêu nhóm khách hàng có khả phát triển đạt hiệu quả, khách hàng có tăng trưởng mạnh mẽ có khả bão hòa cung vượt 77 Chuyên đề thực tập cầu tương lại hay nhóm khách hàng đầu tư theo phong trào vào nhóm hàng Thứ ba, tăng khả phòng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay, nâng cao nghiệp vụ thẩm định tăng cường kiểm sốt, giám sát tồn diện kịp thời trình cấp vốn Thứ tư, xây dựng chế nợ xấu hiệu quả, bảo đảm hợp tác khách hàng quy trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất mà rủi ro gây cho Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI TPBANK THĂNG LONG 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo rèn luyện nhân tố người giải pháp bền vững công tác quản lý rủi ro cho vay cá nhân không TPBank Thăng Long mà tất ngân hàng khác Đào tạo trình độ cán bộ: Trước tiên, cần tuyển chọn đề bạt người có đủ lực có am hiểu định ngành nghề thực cho vay đầu tư Cần thường xuyên tổ chức lớp học đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho nhân viên đặc biệt khóa đào tạo huấn luyện nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh cần tăng cường chia sẻ kinh nghiệm nhân viên với nhân viên, cấp quản lý với nhân viên để từ người học hỏi thêm nhiều kiến thức, tiếp cận thông tin dễ dàng Đặc biệt, với cán quản lý rủi ro cho vay cá nhân cần đề cao tiêu chuẩn trình độ, nghiệp vụ kỹ tư cách đạo đức, trung thực đánh giá khoản vay để đạt kết xác, khách quan Đào tạo tư cách đạo đức: TPBank Thăng Long cần gắn kết tinh thần đồng nghiệp ngân hàng Làm để rủi ro mặt đạo đức xảy nhân viên khách hàng cấu kết với để trục lợi Đào tạo thêm khóa học tư cách đạo đức nghề nghiệp cho chuyên viên tín dụng Tăng 78 Chuyên đề thực tập cường khen thưởng trường hợp phát gian lận cho vay Và xử phạt nặng hành vi để làm gương sau 3.2.2 Ứng dụng công nghệ đại chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân TPBank tạo nên hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng chi nhánh chưa có đồng TPBank Thăng Long cần áp dụng công nghệ đại, công nghệ chấm điểm khách hàng, phần mềm theo dõi lịch sử cho vay khách hàng để có thơng tin kịp thời vay khách hàng từ hội sở đưa để sử dụng Nhờ đó, rủi ro phát sinh từ thiên vị cá nhân loại bỏ tối đa hệ thống xếp hạng tự động Các tiêu định lượng định tính cần xếp cho lên phần mềm, trang tính để từ đánh giá hoạt động khách hàng vay, hoạt động thu hồi nợ ngân hàng để từ đưa số phân tích, đánh giá xác khoản vay khách hàng Về chấm điểm khách hàng, TPBank Thăng Long cần đưa tiêu chí mức độ tuân thủ thời hạn trả nợ, trả lãi, hạn mức cho vay, mục đích kinh doanh khách hàng có phù hợp với mục đích vay ban đầu hay khơng Trong tương lai, TPBank Thăng Long cần đưa vào sử dụng khâu trình chấm điểm, xây dựng hệ thống chấm điểm tiên tiến đại đương nhiên phải xác; đồng thời cải thiện hệ thống internet để cập nhật điểm khách hàng vay cách nhanh chóng 3.2.3 Thực hiệu quy trình thu hồi nợ có vấn đề - TPBank Thăng Long cần phát huy hiệu quy trình cho vay mà Ngân hàng thực hiện, kèm với việc có ý tưởng để đơn giản hóa quy trình này, khiến cho giao dịch trở nên nhanh chóng tiện lợi hơn, nhiên phải đảm bảo tính xác độ an tồn cho quy trình - Khơng có thế, quy trình cho vay, đặc biệt khâu nhận biết dấu hiệu bất thường cần quan tâm nữa, nên tiến hành thẩm định thường xun để có có thơng tin 79 Chun đề thực tập đầy đủ khoản cho vay khách hàng, hạn chế rủi ro xảy Khi phát sinh nợ hạn, điều ngân hàng cần phải tìm kiếm nguyên nhân, lý việc q nợ, sau áp dụng vào mơ hình đánh giá, xem xét xem có nên tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục gia hạn nợ (trong trường hợp có khả tốn phục hồi kinh doanh) đưa đến định thu hồi tài sản bảo đảm để bảo vệ khách hàng o Đối với tình trạng xin phép gia hạn nợ hay vay thêm, ngân hàng cần tỉnh táo khách hàng có nhu cầu phát triển khả tăng trưởng thực với khách hàng thực gia hạn nợ hay xin vay thêm để giải vấn đề khó khăn họ cách tiêu cực (điều ảnh hưởng lớn với ngân hàng) o Với tiền vay khơng có tài sản bảo đảm, ngân hàng cần tạo đường lui cho thơng qua ràng buộc phương thức chi trả trường hợp khách hàng hạn nợ, nợ chuyển sang nợ xấu 3.3 KIẾN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Đối với Hội sở TPBANK Nâng cao đổi mơ hình hoạt động cho vay Cần đổi mơ hình cho vay theo phát triển chung kinh tế để bảo đảm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bảo vệ an toàn hoạt động cho vay TPBank Thứ nhất, ứng dụng hệ thống quản lý khoản cho vay cá nhân 100% thông qua phần mềm giám sát, quản lý Từ việc thu thập thông tin hay số khách hàng, đến việc lịch sử cho vay khách hàng nên quy hồ sơ lưu trữ phần mềm Nếu lưu trữ máy cơng tác đánh giá quản lý nhanh Việc quản lý rủi ro tiến hành dựa thông số báo từ phần mềm Thứ hai, tập trung vào việc tiếp thị dịch vụ cho vay TPBank Thăng Long chi nhánh hay phịng giao dịch 80 Chuyên đề thực tập để khách hàng hiểu rõ mục tiêu cho vay hạn mức, sách mà ngân hàng cung cấp Ứng dụng công nghệ quản lý rủi ro Chú trọng đầu tư công nghệ, TPBank cần đẩy mạnh việc nâng cấp sở hạ tầng, xây dựng phần mềm đánh giá Tiến hành cho vào sử dụng phần mềm quản trị rủi ro, phần mềm phân tích – đánh giá – đo lường rủi ro, cho biết xác trạng thái khoản vay khách hàng Bên cạnh việc nâng cấp tường lửa bảo vệ ngân hàng để tránh bị virus xâm nhập, đề cao cảnh giá với âm mưu thương mại, nâng cao chất lượng đường truyền nội TPBank Xây dựng mối quan hệ gắn kết với ban ngành hiệp hội Để tồn hoạt động lâu dài, TPBank cần xây dựng mối quan hệ gắn kết với ban ngành hiệp hội Muốn nhanh mình, muốn xa bạn bè – tôn làm việc mà doanh nghiệp hay ngân hàng nên cân nhắc, sở tổ chức phát triển mạnh mẽ bền vững đến từ gốc rễ tổ chức hay nói cách khác liên kết người chung mục đích Tham gia hiệp hội doanh nghiêp, làng nghề hay hiệp hội phát triển kinh tế khác cho TPBank TPBank Thăng Long nhiều nguồn phát triển dịch vụ cho vay hơn, tạo nhiều khách hàng cho tổ chức Bên cạnh đó, thơng qua hiệp hội ngân hàng nhân viên tham dự khóa đào tạo ngân hàng khác Không liên tục trao đổi, đào tạo huấn luyện cho nhân viên TPBank mà lãnh đạo, hội sở TPBank cần trao đổi nhân để nhận thấy yếu điểm mạnh nhân từ có biện pháp nâng cao chất lượng cán 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần phát triển hệ thống liệu, quy trình sách cho vay cách nhanh chóng, xác phong phú theo 81 Chun đề thực tập hướng: cung cấp hệ thống đánh giá cá nhân cách đầy đủ rõ ràng phương diện: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, hoạt động khác có ; tiến hành đổi hệ thống thông tin, phối hợp với quan quản lý quan Thuế - Hải quan, quan công tác khác việc điều tra cá nhân có biểu sai lệch Phổ cập kiến thức cho vay, tín dụng sách cho ngân hàng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD việc cung cấp thông tin cách xác, kịp thời lên trung tâm tín dụng CIC Thực tốt việc điều tra, kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân, đảm bảo chặt chẽ tính pháp lý, xây dựng chế tài nghiêm minh, xử phạt cần cá nhân, tổ chức tái phạm quy định tín dụng nhà nước Bên cạnh cần thành lập đội nghiên cứu để nghiên cứu thị trường, đề sách phù hợp với đời sống người dân lẫn việc cải thiện hiệu quản lý NHNN 82 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn quản lý rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long, đề tài rút số kết luận sau: TPBank Thăng Long hoàn thành tốt việc đảm bảo ổn định dư nợ cho vay cá nhân, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu KHCN mức thấp theo định Hơn nữa, hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Tuy vậy, CN lại có bng lỏng công tác hạn chế rủi ro đơn cử công tác nhận diện rủi ro cho vay cá nhân cịn nhiều bất cập chất lượng thơng tin phân tích cho vay cịn Thêm vào đó, cơng tác giám sát sau cho vay chưa hiệu mà cán tín dụng cịn chưa trọng kiểm tra khoản sau vay Ngồi ra, chất lượng thơng tin phân tích cho vay cịn gây nên rủi ro khơng đáng có Ngun nhân khiến hạn chế tồn phải kể đến chất lượng đội ngũ cán TPBank Thăng Long chưa đồng trình độ tư cách đạo đức Tại chi nhánh, việc kiểm soát sau giải ngân chưa chặt chẽ để khách hàng sử dụng sai mục đích vay ban đầu gây nên rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Do vậy, chuyên đề đưa nhiều giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro cho vay cá nhân để TPBank hạn chế nguyên nhân rủi ro Trước tiên, TPBank Thăng Long cần thực đầy đủ quy trình, kỹ thuật thu hồi nợ có vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực việc tuyển chọn ứng viên có tiềm thực sự, tăng cường trao đổi chia sẻ kinh nghiệm nhân viên với Thứ hai, TPBank Thăng Long cần thực hiệu quy trình thu hồi nợ có vấn đề Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực ngân hàng số, Tpbank Thăng Long cần có nhìn bao qt sâu rộng mặt lĩnh vực công nghệ đại áp dụng vào quản lý 83 Chuyên đề thực tập rủi ro cho vay cá nhân khơng chi nhánh Thăng Long mà tồn hệ thống TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Lê Thanh Tâm, Hoàng Đức Mạnh (Đồng chủ biên) (2018), “ Bài giảng Quản trị rủi ro”, Nhà xuất Đại Học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2013), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Giao thông vận tải Ngân hàng Nhà nước (2016a), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thống Đốc NHNN ngày 30/12/2016, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng.” Ngân hàng Nhà nước (2013a), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Thống Đốc NHNN ban hành ngày 21/01/2013, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.” Ngân hàng Nhà nước (2014a), Thông tư 09/2014/TT-NHNN Thống Đốc NHNN ban hành ngày 18/03/2014, “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” Joel Bessis (2013), Risk Management in Banking, A John Wiley and Sons, Ltd, Publication Hennie van Greuning - Sonja Brajovic Bratanovic (2009), Analyzing Banking Risk : A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, Third Edition Tổng cục thống kê (2017, 2018, 2019), Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam, https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621 Cục Thống kê TP Hà Nội (2019), Hà Nội: Kết sơ Tổng điều tra Dân số Nhà năm 2019, 84 Chuyên đề thực tập http://consosukien.vn/ha-noi-ket-qua-so-bo-tong-dieu-tra-danso-va-nha-o-nam-2019.htm 10 TPBank Thăng Long (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh; Bảng cân đối kế tốn; Tình hình hoạt động huy động vốn cho vay 11 TPBank( 2019), Quy trình cấp tín dụng TPBank PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Chi tiết cơng thức tỷ lệ trích lập DPRR Mức trích lập DPRR hoạt động ngân hàng quy định Điều 12 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, sửa đổi Khoản 12 Điều Thông tư 09/2014/TT-NHNN theo đó: “Số tiền dự phịng cụ thể phải trích khách hàng tính theo cơng thức sau: R= Trong đó: - R: Tổng số tiền dự phịng cụ thể phải trích khách hàng; - : Tổng số tiền dự phòng cụ thể khách hàng từ số dư nợ thứ đến thứ n Ri: số tiền dự phòng cụ thể phải trích khách hàng số dư nợ gốc khoản nợ thứ i Ri xác định theo công thức: Ri = (Ai – Ci) x r Trong đó: Ai: Số dư nợ gốc thứ i; Ci: giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm, tài sản cho thuê tài (sau gọi chung tài sản bảo đảm) khoản nợ thứ i; 85 Chuyên đề thực tập r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể theo nhóm quy định khoản Điều Trường hợp Ci > Ai Ri tính 0” PHỤ LỤC 2: Tỷ lệ trích lập dự phịng chung dự phịng cụ thể Theo quy định thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 sửa đổi, bổ sung thông tư sửa đổi số 09/2014/TT-NHNN vào ngày 18/03/2014, dự phịng chung trích lập 0.75% tổng số dư nợ nhóm nợ từ nhóm đến nhóm 4, trừ tiền gửi cho vay liên ngân hàng Theo khoản 2, Điều 12 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi Khoản 12 Điều Thông tư 09/2014/TT-NHNN theo đó: “ Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ sau: a) Nhóm 1: 0%; b) Nhóm 2: 5%; c) Nhóm 3: 20%; d) Nhóm 4: 50%; e) Nhóm 5: 100%” 86