Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng điện tử (e-banking) quá trình hình thành và phát triển trên thế giới thực trạng và triển vọng áp dụng tại việt nam
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ (E-BANKING) QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN TRÊN THẾ GIỚI THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG ÁP DỤNG TẠI VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Văn Thoan Sinh viên thực :Trần Hng Hu Lp : Anh6-K38BKTNT H ni- 12/2003 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển trªn thÕ giíi MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU PHỤ LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chương I: Tổng quan ngân hàng trực tuyến ( online-banking) I Khái quát chung ngân hàng trực tuyến Khái niệm ngân hàng trực tuyến Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến 2.1 Thanh toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) 2.2 Máy rút tiền tự động( ATM) .4 2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điên thoại ( telephone-banking) 2.4 Dịch vụ ngân hàng nhà ( Home-banking hay PC-banking) 2.5 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu ( Internet-banking) .5 2.6 Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác( Interactive TV) .6 2.7 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây ( wireless communications network) hay mobile-banking Các phương tiện toán điện tử 3.1 Thẻ ( Credit card) 3.2 Chuyển khoản điện tử 11 3.3 Chuyển tiền điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) 12 3.4 Séc điện tử 13 3.5 Ví tiền điện tử 14 3.6 Tiền mặt điện tử 16 3.7 Hối phiếu điện tử .17 Ưu nhược điểm ngân hàng điện tử 18 4.1 Về phía khách hàng 18 4.2 Về phía ngân hàng 22 II Quá trình hình thành phát triển .29 TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới III Vai trũ ngân hàng điện tử 34 Thanh toán hệ thống thương mai truyền thống 34 Thanh toán thương mại điện tử 35 Chương II: Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Những vấn đề triển khai toán điện tử 37 Chứng thực khách hàng giao dịch điện tử 37 1.1 Xác minh khách hàng 39 1.2 Xác minh khách hàng cũ 41 1.2.1 Mật mã số nhận dạng cá nhân 41 1.2.2 Chứng nhận điện tử sử dụng sở khố cơng cộng .42 Khía cạnh pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử 44 2.1 Đăng ký quy chế hoạt động ngân hàng điện tử 45 2.2 Vấn đề thông tin cá nhân 46 2.3 Giám sát hoạt động vùng lãnh thổ 47 2.4 Rửa tiền 49 II Thực trạng triển khai toán điện tử Việt Nam 50 Thanh toán điện tử xu hướng tất yếu ngân hàng Việt Nam … 51 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử .54 2.1 Hệ thống rút tiền tự động ATM thẻ toán 54 2.2 Chuyển tiền điện tử 56 2.3 Thanh toán điện tử liên ngân hàng toán bù trừ 56 2.4 Các hình thức dịch vụ khác .58 Chứng từ điện tử 59 Đánh giá tình hình thực thi tốn điện tử Việt Nam 64 Chương III: Triển vọng giải pháp hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới I Trin vng 69 Hạ tầng sở cho việc phát triển .69 1.1 Hạ tầng sở công nghệ thông tin 69 1.2 Hạ tầng sở nhân lực 70 Triển vọng ngành ngân hàng khách hàng 72 2.1 Đối với ngân hàng .72 2.2 Đối với doanh nghiệp 73 2.3 Đối với khách hàng 74 II Giải pháp kiến nghị cho việc thúc đẩy toán điên tử Việt Nam Giải pháp 75 Về đào tạo người 76 Hoạt động Marketing 76 III Kiến nghị .79 Kiến nghị quan quản lý .79 Kiến nghị ngân hàng .81 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ Lục I: Thẻ toán Phụ Lục II: Giao diện e-banking số ngân hàng PHỤ LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ASEAN Association of South East TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT Hiệp hội quc gia ụng Nam Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giíi AFTA Asian Nation ASEAN Free Trade Area Khu vực mậu dịch tự ASEAN WTO B2B World Trade Organisation Business to Business Tổ chức thương mại Thế giới Doanh nghiệp với doanh nghiệp B2C Business to Customer Doanh nghiệp với khách hàng B2G Business to Government Doanh nghiệp với Chính phủ PIN Public Identification PKI ID Number Public Key Infrastruction Identification BSP Biller Service Provider CSP Customer Service Provider phát hành Nhà cung cấp dịch vụ cho khách ISP Internet Services Provider hàng Nhà cung cấp đường truyền Internet VAN E-banking E-Cash E-Check E-Payment E- Waller ATM Value Added Net Electronic Banking Electronic Cash Electronic Check Electronic payment Electronic wallet Automatic Teller Machine Mạng giá trị gia tăng Ngân hàng điện tử Tiền mặt điện tử Séc điện tử Thanh tốn điện tử Ví tiền điện tử Máy rút tiền tự động TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT Mã số nhận dạng cá nhân Mã khố cơng cộng Danh tính Nhà cung cấp dịch vụ cho người Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới EFT Electronic Chuyn tin điện tử Fund EFTPOS Transfer Electronic Chuyển tiền điện tử điểm bán hàng Fund Transfer at Point Of WAP Sale Wireless Giao thức truyền thông không dây Application ACH Protocal Automatic Trung tâm bù trừ tự động Clearing House ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Châu AGRIBANK BIDV ICB SACOMBANK VCB LNH NH NHNT NHTM KH DV CNTT TLTK Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng đầu tư phát triên Ngân hàng cơng thương Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Ngoại Thương Liên ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thương Ngân hàng thương mại Khách hàng Dịch vụ Công nghệ thông tin Tài liệu tham kho Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển trªn thÕ giíi LỜI NĨI ĐẦU Ngày nay, tồn cầu hố diễn với tốc độ nhanh chóng qui mơ tồn giới, tồn cầu hố xu hướng khách quan tất yếu tất quốc gia Trong đó, cơng nghệ thơng tin ln đề cao chìa khố để quốc gia bước vào kỷ 21 Ngành ngân hàng ngành đầu lĩnh vực công nghệ thông tin để thúc đẩy kinh tế phát triển Sự phát triển mạnh mẽ lực lượng tham gia thị trường thúc đẩy ngân hàng tổ chức tài áp dụng cơng nghệ thơng tin cách hiệu qủa nhằm tạo lợi cạnh tranh tiền đề phát triển loại hình dịch vụ nhằm thu hút tối đa khách hàng Chính vậy, ngành ngân hàng ln ln phải phát triển, tìm phương thức tốn quốc tế nhanh chóng, thuận tiện, phù hợp với xu hướng Dịch vụ ngân hàng điện tử đời xu tất yếu ngân hàng Hơn nữa, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng khơng tự hồn thiện mình, khơng cải tiến sản phẩm dịch vụ ngân hàng bị tụt hậu, dần chỗ đứng ngành ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam vài năm trở lại Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hồn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt người Việt Nam nên ngân hàng điện tử chưa phát triển rộng rãi Các hình thức dịch vụ đơn giản Nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề quan trọng thời kỳ Nhận thức tầm quan trọng nên em chọn đề tài " Ngân hàng điện tử- trình hình thành phát triển giới, thực TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới trng v triển vọng ứng dụng Việt Nam" Đề tài đưa nhìn tổng quát loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức tốn Đồng thời nghiên cứu thực trạng áp dụng Việt Nam, khó khăn triển vọng áp dụng Việt Nam Bài khoá luận tốt nghiệp chia thành chương bao gồm: Chương I: Tổng quan ngân hàng trực tuyến( online-banking) Chương II: Thực trạng triển khai ngân hàng điên tử Việt Nam Chương III: Triển vọng giải pháp thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Đây đề tài nên q trình nghiên cứu cịn nhiều sai sót Em mong nhận đóng góp thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Văn Thoan bạn bè giúp đỡ em thực nghiên cứu đề tài Sinh viên Trần Hồng Huệ Lớp A6-K38B TrÇn Hång Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TRỰC TUYẾN ( ONLINE BANKING) I Khái quát ngân hàng trực tuyến Khái niệm ngân hàng trực tuyến Ngân hàng trực tuyến hay gọi ngân hàng điện tử ( e-banking), ngân hàng internet ( internet-banking) hiểu "khả khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm thu thập thơng tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đăng kí dịch vụ mới" ( Nguồn:"Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch tốn điện tử" - Tạp chí tin học ngân hàng số 4/2002) Đây khái niệm rộng dựa khả ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học vào sản phẩm dịch vụ Cơ chế hoạt động ngân hàng điện tử theo khái niệm độc lập tách rời với tổ chức khác Một số sản phẩm dịch vụ máy rút tiền tự động( ATM), telephone banking, Internet banking Ngân hàng điện tử phục vụ thương mại điện tử dịch vụ với vai trò thành phần tách rời giao dịch thương mại điện tử Đây khái niệm hẹp để dịch vụ ngân hàng dành riêng cho thương mại điện tử Cơ chế hoạt động giao dịch ngân hàng điện tử cần có hợp tác, xác nhận chứng thực bên tham gia vào giao dịch điện tử Ngân hàng điện tử phục vụ thương mại điện tử hoạt động hình thức B2B, B2C, B2G Một số sản phẩm dịch vụ toán điện tử( E-payment), tiền mặt điện tử( E-cash), Các dịch vụ ngân hàng trực tuyn Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển trªn thÕ giíi Ngày thương mại điện tử không ngừng phát triển, tác động mạnh mẽ tới ngành kinh doanh, đặc biệt ngành ngân hàng nhiều phương thức giao dịch đời thay hình thức giao dịch cũ Phương thức giao dịch đem lại hiệu cho ngân hàng lẫn khách hàng sử dụng 2.1 Hệ thống toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để thực giao dịch mua bán Máy đọc thẻ điểm bán hàng kết nối với trung tâm chứng thực khách hàng để thực việc chứng thực thẻ, chấp thuận/từ chối giao dịch mua bán ( chi tiết thẻ xem phụ lục 1) 2.2 Máy rút tiền động (Automatic Teller Machines - ATM) Khách hàng dùng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để rút tiền mặt Máy rút tiền tự động chứng thực thẻ sau người sử dụng nạp mã số nhận dạng cá nhân (Personal Identity Number – PIN) Để hạn chế rủi ro trường hợp bị thẻ lộ mã số nhận dạng cá nhân, khách hàng ngân hàng điều chỉnh hạn mức rút tiền mặt phụ thuộc vào số dư tài khoản toán khách hàng Mỗi ngân hàng thường đưa loại máy ATM riêng ngân hàng Khách hàng rút tiền máy ATM ngân hàng mà có tài khoản Tuy nhiên, khách hàng rút tiền từ máy ATM ngân hàng khác phải trả mức phí, thơng thường 0,2% 2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (telephone banking) Khách hàng gọi điện thoại đến trung tâm cung cấp dịch vụ (hoặc nhiều) số điện thoại cung cấp Để chứng thực khách hàng hợp lệ, khách hàng phải nạp mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mật cách sử dụng phím điện thoại Thơng thường, dịch vụ ngân hàng TrÇn Hång H- Lớp A6K38B KTNT 10 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Tạo sản phẩm cốt lõi, xác định thứ tự ưu tiên cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy hoạt động ngân hàng triển khai thời gian ngân hàng chưa tạo sản phẩm cốt lõi cho ngân hàng mình, tạo lợi cạnh tranh cho sản phẩm Do vậy, ngân hàng cần phải xác định rõ mục tiêu vài năm tới để từ định hướng cho sản phẩm Nghiên cứu xem sản phẩm có ưu nhất, có khả phát triên xếp theo thứ tự ưu tiên Ví dụ, Ngân hàng Ngoại Thương ngân hàng đầu việc phát triển thẻ toán Ngân hàng Ngoại Thương lại sau ngân hàng ACB lĩnh vực phát hành Lý ngân hàng ACB đặt mục tiêu vào việc phát triển sản phẩm thẻ, lấy thẻ làm sản phẩm cốt lõi nên đưa giải pháp Marketing phù hợp việc phát triển sản phẩm tạo sản phẩm liên kết, kết hợp với siêu thị, hãng du lịch, taxi… Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ hoàn toàn mới, nhiên có số người biết đến dịch vụ Điều cho thấy công tác tiếp thị ngân hàng cịn Quảng cáo cơng cụ hữu hiệu nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng để đẩy mạnh hoạt động toán điện tử ngân hàng cầnphải trọng tới cơng tác Đối với nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng phải có hoạt động tiếp thị cụ thể, giới thiệu cho họ hiểu tiện ích mà ngân hàng điện tử mang lại Ngân hàng cử số nhân viên đến doanh nghiệp, công cụ để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà cung cấp đồng thời hướng dẫn người sử dụng truy cập muốn thực toán điện tử Bán hàng cá nhân kênh phân phối quan trọng sản phẩm mới, cần hướng dẫn sử dụng, liên quan đến công nghệ đặc biệt cần nắm bắt thông tin phản hi Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 89 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển trªn thÕ giíi từ phía khách hàng Do cần có tiếp xúc trực tiếp ngân hàng khách hàng để thấy rõ điểm mạnh điểm yếu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Một số kiến nghị việc nâng cao hoạt động ngân hàng điện tử 2.1 Kiến nghị quan quản lý Ban hành văn pháp lý cho việc thực toán điện tử Trên thực tế, môi trường pháp lý làm tảng cho việc đại hoá phát triển dịch vụ ngân hàng đại đóng vai trị định Do vậy, Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng công tác phát triển ngân hàng điện tử Thủ tướng Chính phủ ban hành định 44/QĐ-TTg ngày 21 tháng năm 2002 quy định phạm vi sử dụng chứng từ chữ ký điện tử Quyết định quy định rõ quyền hạn trách nhiệm chữ ký điện tử Tuy nhiên lâu dài, chữ ký điện tử cần có luật điều chỉnh thể đầy đủ tính pháp lý Hiện nay, chữ ký điện tử phải sử dụng văn luật để điều chỉnh giải pháp tình Đã văn luật tính chất pháp lý khơng cao bị hạn chế phạm vi sử dụng, cụ thể định 44/QĐ-TTg cho phép áp dụng tổ chức cung ứng dịch vụ toán Đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hoá dịch vụ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước, nằm chiến lược phát triển kinh tế Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc, thiết bị phục vụ tốn điện tử mà có ngành ngân hàng chưa đủ Như TrÇn Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 90 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giíi biết, dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc nhiều vào cơng nghệ thơng tin, máy móc thiết bị loại máy móc đại mà Việt Nam chưa sản xuất Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển ngân hàng điện tử Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ kinh tế có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Kinh tế xã hội có phát triển mở rộng đối tượng phục vụ Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối đạo Nhà nước Sinh viên trường đại học tương lai chủ đất nước Đây đội ngũ có trình độ, có khả sáng tạo, nhanh chóng nắm bắt cơng nghệ đại có khả phát triển dịch vụ đại giúp Việt Nam theo kịp đà phát triển nước Do vậy, từ Nhà nước trường đại học cần phải có chương trình đạo tạo đội ngũ cán tương lai đưa thêm môn học thương mại điện tử, toán điện tử CNTT vào chương trình đào tạo trường đại học Sự trợ giúp nhà nước vấn đề quan trọng ngành cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ toỏn Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 91 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triĨn trªn thÕ giíi điện tử góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 2.2 Kiến nghị ngành ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn hướng dẫn thực thi toán điện tử Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành văn bản, sách, quy định cần có nghiên cứu tham khảo nghiệp vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần cụ thể hoá văn pháp luật Chính phủ quy định cụ thể phương thức phương pháp định danh khách hàng, quy định toán trực tuyến(online)… để ngân hàng Việt Nam tung thị trường sản phẩm dịch vụ đại, cung cấp tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa thân Ngân hàng Nhà nước không trực tiếp phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ cần phải quan tâm đến việc để sản phẩm ngân hàng thương mại sớm có khả thực hố TrÇn Hång Huệ- Lớp A6K38B KTNT 92 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Xây dựng hệ thống mạng an toàn Như phân tích, vấn đề an ninh mạng ln vấn đề khó khăn hoạt động ngân hàng ngân hàng coi trọng hàng đầu Vấn đề đặt điều kiện nay, vụ xâm nhập trái phép vào hệ thống mạng Internet nhiều ngân hàng phải có giải pháp để đảm bảo độ an tồn thông tin mạng bảo vệ thông tin khách hàng Theo nghiên cứu gần bảo mật thơng tin có nhiều ngun nhân dẫn đến khơng an tồn mạng thơng tin, liệu bị tiếp cận, xâm nhập đường truyền Internet… Như để đảm bảo an nguyên tắc, yêu cầu bảo mật ngân hàng thực kết nối, giao dịch ngân hàng qua mạng Internet cần phải có chuẩn bị kỹ lưỡng, có biện pháp sách rõ ràng chiến lược đảm bảo độ an tồn bí mật thơng tin Đồng thời phải có sách bảo mật khách hàng, thống phải thực đồng tất khía cạnh Bảo mật mạng cục ngân hàng, quản trị mạng Internet, nâng cao công nghệ, thiết bị bảo mật Ngoài ra, để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng, tránh giả mạo đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, tránh việc cấp tên giao dịch sai đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch truyền tin ngân hàng phải: − Xác định xác thơng tin, liệu mà khách hàng phải điền vào mẫu (form) gửi cho ngân hàng đảm bảo thơng qua thơng tin xác định khách hàng Trong trường hợp sử dụng mã số bí mật ( mã Zip mà VCB áp dụng)để nhận biết khách hàng cần xác định rõ khách hàng nhân viên ngân hàng trách nhiệm giữ bí mật thơng tin mã số bí mật − Lựa chọn hình thức chuyển giao thông tin tên giao dịch, mã số giao dịch theo phương thức thích hợp bảo đảm an tồn Việc sử dụng TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT 93 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới th in t ch thực thư điện tử mã hố, bảo mật, bảo đảm tính an tồn, khơng bị tiếp cận, đọc trộm trình truyền tin Bên cạnh đó, giao dịch ngân hàng điện tử loại hình hoạt động tương đối mới, có tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc kết nối, giao dịch cung cấp thông tin khách hàng qua mạng Internet đặt khách hàng vào rủi ro việc thông tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thơng báo trước cho khách hàng để đảm bảo đảm: − Khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp Khách hàng phối hợp ngân hàng bảo đảm thực sách an tồn thơng tin mạng − Chấp thuận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng Internet Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử việc trợ giúp cho ngân hàng nước, tạo điều kiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, khoá học, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng điện tử cho ngân hàng thương mại tham gia, giới thiệu để ngân hàng thương mại có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép ngân hàng Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam phát hành so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước ngoi Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 94 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 95 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới KT LUN Dch vụ ngân hàng điện tử thực loại hình tốn đại nhiều tính ưu việt Dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng lẫn người tiêu dùng Hơn thời đại cơng nghệ thơng tin phát triển nhanh việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trị quan trọng q trình phát triển giúp ích nhiều cho phát triển dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ toán nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng trường quốc tế Bên cạnh hoạt động ngân hàng điển tử gây khơng khó khăn, thách thức với ngành ngân hàng, người tiêu dùng quan quản lý điều đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp bước phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung tồn xã hội Qua khố luận tốt nghiệp với đề tài: “Ngân hàng điện tử- trình hình thành phát triển giới, thực trạng triển vọng áp dụng Việt Nam” thấy khái quát loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, thực trạng, nhân tố ảnh hưởng tới việc triển khai toán điện tử Việt Nam giải pháp cho việc phát triển dịch vụ Tuy nhiên nghiên cứu ban đầu nhận xét chủ quan, vậy, khố luận khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý thầy bạn đọc để hồn thiện thêm Em xin chân thành cảm ơn TrÇn Hång Huệ- Lớp A6K38B KTNT 96 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Giao dịch thương mại điện tử- số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hồi Nam- NXB Chính trị Quốc gia 2002 Thương mại điện tử- Học viên Hành Quốc gia- NXB Lao động 2002 Thành công nhờ Internet- Saylingwen- NXB Hà nội 2002 Tài liệu hội thảo “ Banking Vietnam 2002” tổ chức 9-10/5/2002 Báo cáo tổng kết ngân hàng Nhà nước năm 2002 Tham luận “Tiềm triển vọng Internet Banking” Karen Furst, William Lang Daniel Nolle, tháng năm 2003 Hawkins Mihaljek, khảo sát dịch vụ Internet Banking, Fitch- IBCA năm 2001 Tạp chí ngân hàng- Số 5/2002, số 3,4/2003 Tạp chí tin học ngân hàng- Số 2,3,4/2002, số 1,2/2003 10 Tạp chí ngân hàng Ngoại Thương- Số 104 (T3/2002) 11 Tạp chí Tin học Đời sống- Số 9/2002, số 3/2003 12.Thời báo kinh tế- Số 114/2002 13 Số liệu quan kiểm sốt thơng tin Hoa Ký- http://www.occ.treas.gov 14.Mike McConel, Security and the Internet, Wallstreet Journal 17/2/2000 15 16 http://www.i-today.com http://www.dddn.com 17 http://www.thuongmaidientu.com 18 http://www.icb.com 19 http://www.onlinebanking.com 20 http://www.acb.com TrÇn Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 97 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giíi 21 Quyết định 44 ( QĐ44/2002/QĐ-TTg) Thủ tướng Chính Phủ ngày 21/3/2002 PHỤ LỤC I: THẺ THANH TOÁN ( CREDIT CARD) Khái niệm Thẻ - tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành, thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Như vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: chủ thẻ (khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Phân loại Đứng nhiều giác độ khác để phân chia loại thẻ chia thẻ thành nhiều loại khác sau: - Phân loại theo công nghệ sản xuất + Thẻ khắc chữ nổi: Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 98 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển thÕ giíi Là loại thẻ mà bề mặt khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh + Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử phổ biến vòng 20 năm trở lại có thẻ bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm như: thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy tính + Thẻ thơng minh: (smartcard) Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có tính an tồn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cịn cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ - Theo chủ thể phát hành + Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng TrÇn Hång H- Lớp A6K38B KTNT 99 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà cịn phạm vi tồn cầu Ví dụ như: Visa, MasterCard, JCB + Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn thẻ công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành Ví dụ: thẻ Dinner’s club, Amex - Theo tính chất tốn thẻ + Thẻ tín dụng: (creditcard) Là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hố, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành thường qui định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ phép chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng cho Chủ thẻ phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào qui định ngân hàng phát hành Tính chất tín dụng thẻ cịn thể việc chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, tốn sau kì hạn định Thẻ tín dụng coi cơng cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng + Thẻ ghi nợ (debitcard) Với loại thẻ này, chủ thẻ chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ dựa số dư tài khoản tiền gửi tài khoản tiền gửi toán ngân hàng phát hành thẻ Thẻ tốn khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT 100 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới d hin hu trờn tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ Có loaị thẻ ghi nợ bản: *thẻ online: thông tin giao dịch kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ *thẻ offline: thông tin giao dịch lưu máy điện tử CSCNT chuyển đến ngân hàng phát hành muộn (khơng có kết nối vào thời điểm toán) giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Ngồi loại thẻ phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, số loại thẻ sử dụng rộng rãi cho số mục đích định như: the rút tiền mặt, thẻ lưu giữ giá trị - Theo phạm vi lãnh thổ + Thẻ nội địa: Là thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Hoạt động loại thẻ đôn giản, ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian tốn Thẻ có nhược điểm việc sử dụng giới hạn phạm vi quốc gia việc kinh doanh không hiệu sở chấp nhận thẻ 4.4.2 Thẻ quốc tế: TrÇn Hång Huệ- Lớp A6K38B KTNT 101 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để tốn, chấp nhận phạm vi tồn cầu Thẻ hỗ trợ, quản lí tồn giới tổ chức tài lớn Mastercard, Visa hoạt động thống nhất, đồng Thẻ quốc tế ưa chuộng tính an tồn, tiện lợi - Theo mục đích đối tượng sử dụng: + Thẻ kinh doanh: (bussiness card): Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chạt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doanh + Thẻ du lịch giải trí : Là loại thẻ phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí - Theo hạn mức thẻ + Thẻ vàng: (Gold card) Là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hành có thu nhập cao Thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thường hạn mức tín dụng lớn + Thẻ thường: (Standard card) Là loại thẻ tín dụng mang tính phổ thơng, phổ biến, sử dụng rộng rãi toàn giới, có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng Tóm lại, phân thành nhiều loại khác loại thẻ nói có đặc điểm chung dùng để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ nên gọi chung thẻ tốn Tuy nhiên thực tế, loại thẻ tín Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 102 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển thÕ giíi dụng sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp Do đề tài sâu nghiên cứu thẻ tín dụng Nghiệp vụ tốn thẻ Q trình tốn thẻ chu trình vận động thị trường thẻ giao dịch thẻ phát sinh Khác với nghiệp vụ phát hành thẻ diễn ngân hàng phát hành, nghiệp vụ toán thẻ diễn bên ngồi có tham gia hầu hết thành viên thị trường thẻ Nghiệp vụ toán thẻ bắt đầu chủ thẻ tiến hành mua bán, giao dịch thẻ sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM điểm ứng tiền mặt Tiếp nghiệp vụ thực toán hộ cho khách hàng ngân hàng phát hành với bên trung gian có liên quan thị trường thẻ nhằm đảm bảo cuối số tiền giao dịch khách hàng toán cho sở chấp nhận thẻ Quy trình diễn sau: (10) Chủ thẻ Ngân hàng phát hành (9) (7) (8) (1) (2) Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ (3) (4) (5) (6) Ngân hàng to¸n (1): Chủ thẻ dùng thẻ để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt CSCNT ngân hàng đại lý (2): CSCNT ngân hàng đại lý nhận thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp lệ thẻ như: logo, biểu tượng thẻ quốc tế, băng chữ ký, ký TrÇn Hång H- Líp A6K38B KTNT 103 ... KTNT 44 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM I Những vấn đề triển khai toán điện tử Chứng thực. .. Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới thiờn niờn kỷ mới, ngân hàng giới có ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Biểu đồ Xu hướng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện. .. Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới trạng triển vọng ứng dụng Việt Nam" Đề tài đưa nhìn tổng quát loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức tốn
