Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT HÀ NỘI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 3.1.1. Định hướng phát triển chung năm 2007 Năm 2007, NHNo Hà Nội đã phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo KHKD năm 2007, đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006 - 2010 của NHNo Việt Nam phê duyệt và định hướng phát triển kinh doanh của NHNo Hà Nội đề ra đó là: Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn chung và dài hạn cả nội và ngoại tệ. Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro. Ba là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường. Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá tòan diện các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo Hà Nội nói riêng và NHNo VN nói chung. 1 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại tòan diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế… Đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế. Mục tiêu: - Tổng nguồn vốn tăng 10% - 15% so năm 2006 - Tổng dư nợ đạt tăng 10% - 15% so năm 2006 - Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5: Từ 1,5 % đến 2,5% tổng dư nợ. - Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo và quy định của NHNo Việt Nam. - Triển khai nghiêm túc có hiệu quả các loại hình dịch vụ, thu dịch vụ tăng từ 12 đến 15% so năm 2006. - Trích và sử lý rủi ro số nợ còn tồn đọng đúng quy định của TW, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh mới. Kiên quyết thu hồi các khoản nợ đến hạn cả gốc và lãi, nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5. Tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro của các thành phần kinh tế, đặc biệt là nợ của các đối tượng vay tiêu dùng. - Tiếp tục thực hiện đai hóa Ngân hàng để có đủ điều kiện phát triển và cạnh tranh và chuyển bị cho hội nhập. - Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tòan diện các mặt nghiệp vụ, đặc biệt là ngoại ngữ và tin học. 3.1.2. Đinh hướng của ngân hàng trong vấn đề mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay trên địa bàn Hà Nội, số lượng DNVVN rất lớn trong đó có số doanh nghiệp tiếp cận được với vốn vay Ngân hàng là còn rất hạn chế. Nhu cầu vay vốn rất lứon trong các lĩnh vực như kinh doanh dịch vụ, xây dựng văn 2 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phòng cho thuê, đổi mới máy móc thiêt bị .Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng như trên và các điều kiện sẵn có của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, Ngân hàng đặt mục tiêu lấy DNVVN làm trọng điểm để đầu tư trong những năm tới nhằm đưa dư nợ của DNVVN lên 60-70% tổng dư nợ. Chú trọng đầu tư vào các dự án như văn phòng cho thuê, khu đô thị, dịch vụ tổng hợp . 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 3.2.1. Giải pháp về mặt nghiệp vụ 3.2.1.1. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp, nhất quán và linh hoạt Một trong những nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay đối với các DNVVN còn chưa cao là do Ngân hàng No&PTNT Hà Nội còn chưa xây dựng chính sách nhất quán hướng tới các DNVVN. Mục tiêu nắm lấy cơ hội kinh doanh nhằm vào khách hàng DNVVN, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ phía các NHTM khác. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước : a) Thủ tục cho vay Bất kỳ một khách hàng nào cũng luôn mong muốn được vay một cách nhanh chóng. Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập một thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, sử dụng các tiện ích của công nghệ ngân hàng hiện đại phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ cho vay trong một thời gian ngắn nhưng vẫn phải đảm bảo đúng nguyên tắc và quy trình cho vay. Đồng thời, các cán bộ tín dụng cũng nên hướng dẫn khách hàng về các giấy tờ cần thiết, giúp rút ngắn thời gian. Tuy nhiên, cũng không thể đơn giản hóa mà bỏ qua các thủ 3 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tục cần thiết. b) Kỳ hạn cho vay: Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn, mặc dù tỷ trọng đã giảm dần nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn chưa cao. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN sản xuất kinh doanh đơn lẻ, chỉ trả nợ Ngân hàng khi thu được tiền hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp, linh hoạt : + Đối với vay ngắn hạn : Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ căn cứ đơn thuần vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đòng mua bán tiêu thụ sản phẩm. + Đối với vay trung và dài hạn: Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn nhằm đổi mới thiết bị công nghệ… nên chi nhánh cần lưu ý tới tuổi thọ và khả năng sinh lời của máy móc để xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp. c) Lãi suất cho vay : Do các DNVVN thướng vay các món vay nhỏ, nhiều rủi ro vì vậy không thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn so với các Tổng công ty lớn có mối quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với các ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển, hay đối với các doanh nghiệp đang ngày càng gây được sự tín nhiêm với ngân hàng mà đưa ra các mức lãi suất khác nhau để khuyến khích Thêm vào đó, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng. Để tiến tới giảm lãi suất cho các DNVVN, chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp. Tăng cường nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là một giải pháp hạn chế chi phí đầu vào. Ngoài ra, chi nhánh nên hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết khác để hạ lãi suất đầu ra nhằm tăng cường tín dụng cho DNVVN, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh. 4 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 d) Đảm bảo tiền vay Hiện nay, theo điều 52 Luật các Tổ chức tín dụng thì có các hình thức đảm bảo tiền vay sau đây: + Không phải cầm cố, thế chấp: Áp dụng cho các doanh nghiệp Nhà nước hay còn được gọi là tín chấp. Hình thức cho vay này đang dần thu hẹp tại chi nhánh. + Cầm cố: Động sản, chứng từ có giá, hiện kim, ký quỹ… + Thế chấp: Bằng tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay + Bảo lãnh: Bằng tài sản (cầm cố, thế chấp) của bên thứ ba hay tín chấp của bên thứ ba mà Nhà nước cho phép như các tổ chức công đoàn, các tổ chức chính trị… Tuy nhiên, đây là một vấn đề khá khó khăn đối với ngân hnàg khi thực hiện cho vay. Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng chỉ quan tâm tới tài sản thế chấp, cầm cố cùng các giấy tờ liên quan tới các tài sản đó có đầy đủ hợp pháp hay không. Nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay, tài sản thế chấp chưa chắc đã là một giải pháp hữu hiệu cho các khoản vay bởi lẽ vấn đè xử lý tài sản còn nhiều khúc mắc, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề thu hồi vốn. Vì vậy, ngân hàng cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc tới tính khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh. Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an toàn vốn vay không phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu thực hiện được điều này thì sẽ khắc phục tình trạng thiếu tái sản thế chấp của DNVVN. Ngân hàng nên mạnh dạn các DNVVN đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay. Việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành 5 5 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghề để quyết định cho vay. Có như vậy, các doanh nghiệp sẽ được cung cấp các dịch vụ tài chính tốt hơn, tín dụng ngân hàng mới mở rộng cửa để phục vụ các DNVVN. Đây cũng là cơ hội tốt để các DN Việt Nam thâm nhập vào thị trường quốc tế. 3.2.1.2. Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp Doanh nghiệp vừa và nhỏ đa dạng về qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi . là không giống nhau. Chính vì vậy,bên cạnh các chính sách nhằm mục tiêu mở rộng tín dụng thì ngân hàng cũng phải thực hiện theo phương châm “ mở rộng tín dụng trên cơ sở lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Để các DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, Ngân hàng No Hà Nội cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng này. Đặc thù hoạt động của DNVVNN là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chên lệch lớn về trình độ qủan lý. Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn đối với nhóm khách hàng này phải xây dựng được một gói sản phẩm đa dạng, phù hợp : cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh ; các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với những chính sách phí dịch vụ phù hợp - Mặc dù nhu cầu vay vốn của các DNVVN là rất cao tuy nhiên điều kiện nguồn vốn bị hạn chế, thiếu tiền để đặt cọc, ký quỹ nên trong những năm gần đây nhu cầu được bảo lãnh của các DNVVN đang gia tăng. Do vậy ngân hàng cần quan tâm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, để vừa có thể thu được lợi nhuận từ các khoản phí vừa tạo được quan hệ tốt với khách hàng. Tuy đây chỉ là một nghiệp vụ ngoại bảng, nhưng khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng phải trả 6 6 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thay doanh nghiệp thì sẽ chuyển thành một khoản tổn thất nội bảng. Do đó việc thẩm định khách hàng cũng cần được lưu ý như khi cho vay bằng tiền. - Hoạt động tín dụng thuê mua tài chính là một hình thức mới xuất hiện nhưng nó đã nhanh chóng chứng minh được tác dụng bằng các ưu điểm vượt trội Cho thuê tài chính còn được sử dụng linh hoạt như là một hình thức chuyển kỳ hạn vay và cơ cấu lại nợ thông qua phương thức tái cho thuê. Đây là một loại cho thuê tài chính đặc biệt, áp dụng khi doanh nghiệp thiếu vốn lưu động nhưng lại không đủ uy tín để vay ngân hàng, trong trường hợp đó họ có thể bán lại một phần tài sản cố định cho ngân hàng và thực hiện thuê lại và dùng nguồn tài chính đó để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Trong một số trường hợp hình thức này có thể được coi như một biện pháp giải quyết nợ quá hạn mà không cần dùng đến biện pháp thanh lý, ngân hàng sẽ coi như mua lại tài sản thế chấp và cho doanh nghiệp thuê lại, giúp doanh nghiệp tiếp tục hoạt động để có nguồn trả nợ, bởi trong trường hợp này nếu doanh nghiệp bị phá sản ngân hàng có thể bị thiệt hại lớn hơn. - Trong điều kiện chưa cho phép thực hiện cho thuê tài chính bằng cách đặt mua tài sản về để cho thuê như hiện nay, ngân hàng hoàn toàn có thể áp dụng phương thức tái cho thuê như là cách làm phong phú thêm loại hình tín dụng của mình. Khi mà các ngân hàng khác vẫn còn chưa triển khai, thì hoạt động này sẽ mang lại lợi thế không nhỏ trong cạnh tranh cho Ngân hàng, nó sẽ giúp chi nhánh có sự vượt trội hơn hẳn, uy tín nhờ thế cũng được nâng cao. Đa dạng hoá các loại hình tài trợ phải đi cùng với sự linh hoạt trong vận dụng, làm sao cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, trong từng trường hợp vay cụ thể. Có như vậy, hoạt động tín dụng của ngân hàng mới có thể đem lại hiệu quả cao nhất. 7 7 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2.1.3. Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, bảo đảm tính công khai minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng là các donah nghiệp lớn, khách hàng DNVVN, cá nhân. Trong đó, khác với tính chuẩn hóa đối với các doanh nghiệp lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng là DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp hơn là các chỉ số tài chính. Trong lĩnh vực cho vay đối với DNVVN, ưu thế của hệ thống tính điểm tín dụng so với sổ tay tín dụng là: 8 8 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảng 3.1: Minh hoạ về tính điểm tín dụng áp dụng cho các DNVVN Tuổi của chủ DN. 18-<21 6 21-<25 10 25-<30 18 30-<40 26 40-<50 35 - high 42 No info 10 Tình trạng hôn nhân Độc thân 14 Có g.đình 30 Ly dị 5 Khác 14 No info 14 Số người phụ thuộc 0 14 1 14 2 25 3-4 10 4 5 no info 14 Tình trạng cư trú Nhà riêng 40 Đi thuê 15 Sốngcùng cha mẹ 20 Công ty 18 No info 20 Số năm ở địa chỉ hiện tại <1 18 1-<3 20 3-<6 25 6-<10 30 10-<15 33 >15 40 No info 25 Ngành kinh doanh Dịch vụ chuyên môn 38 IT 35 Dịch vụ khác 30 Bán lẻ 27 Nhà cung cấp 20 Nhà cung cấp 10 Công nghiệp nặng 8 Ngành tiếp tục kinh doanh Khác Không có thông tin 27 27 Số năm kinh doanh <0.5 16 5-<2.5 20 2.5-<5 27 5-<8 34 8-<15 38 No info Tổng tài sản >$100,000 27 <$100,000 18 No info 10 Thông tin bất lợi Có -30 Không 15 K điều tra 0 No info 0 Nguồn: Jenníng A, 2001, " TheImportance of Credit Information and Credit Scoring for Small Business Lending Decisions" 9 9 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - - Bằng việc chuẩn hóa quy trình đánh giá tín dụng tại các ngân hàng, tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí và thời gian cho vay (hay cho thuê) đối với các DNVVN, do đó cho phép ngân hàng mở rộng khách hàng. - Nó cho phép các ngân hnàg xây dựng được quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn, qua đó, kiểm soát tín dụng được chính xác hơn. - Tính điểm tín dụng sẽ giúp giảm bớt sự phụ thuộc nặng nề của ngân hàng vào ký quỹ, bằng đánh giá chủ doanh nghiệp hay nhà quản lý. Điều này đặc biệt có lợi cho các doanh nghiệp trẻ trong tình trạng thiếu báo cáo thống kê về kinh doanh và các yêu cầu đảm bảo tín dụng khác. - Nó cho phép dỡ bỏ các thiên vị cá nhân (đặc biệt trở ngại đối với các DNVVN) đang tồn tại trong quá trình thẩm định tín dụng tại các ngân hàng. - Bằng việc giảm bớt các công việc liên quan đến thẩm định, nó cho phép giảm bớt nhân sự trong ngân hàng để tập trung nhiều hơn vào quản lý các khoản vay khó và kết quả là tính điểm tín dụng sẽ giúp cho việc cho vay của ngân hàng hướng vào các DNVVN hiệu quả và có lãi. - 3.2.1.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm dịnh trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, áp dụng hợp lý các biện pháp hạn chế tín dụng - * Sàng lọc, điều tra và giám sát thông qua việc lựa chọn các hệ thông thông tin đáng tin cậy: - Sàng lọc là việc Ngân hàng lựa chọn ra các khách hàng để cấp tín dụng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao nhờ đó đảm bảo thu hồi được khoản vay, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng cần thu thập thông tin đáng tin cậy về khách hàng làm cơ sở để ra quyết định cho vay. Ngân hàng cần khai thác triệt để các nguồn thông tin từ các cá nhân, tổ chức hoặc từ phía các tổ chức tín dụng khác hoặc từ các cơ quan lãnh đạo chính quyền địa phương hay từ các tổ chức phòng ngừa về rủi ro tín dụng. Từ các nguồn thông tin trên, kết hợp với hố sơ tín dụng của khách hàng mà ngân hàng đưa ra quyết định về cấp tín dụng cho doanh nghiệp hay không. 10 10 10 [...]... một số giải pháp và các bước nhằm thực hiện giải pháp của ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiêp Hà Nội nói riêng trong xu thế hội nhập kinh tế, bên cạnh đó luận văn cũng đưa ra một số các đề xuất nhằm mục đích Mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng bao gồm 5 nhóm giải pháp sau: - Các giải pháp về nghiệp vụ - Giải pháp về công... giá, luận văn đã giải quyết được những vấn đề sau: - Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN trên cơ sở lý luận đó kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng cấp tín dụng cho các DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội và rút ra được những tồn tại cần khắc phục và tháo gỡ - Luận văn đã dề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà... đang sử dụng - Số tiền doanh nghiệp dùng để thanh - toán - + Khả năng thanh toán = của doanh nghiệp Số tiền doanh nghiệp phải thanh toán - + Tỷ suất lợi nhuận (khả năng sinh lời tài chính) - *Trong hoạt động tín dụng, bên cạnh các biện pháp mở rộng tín dụng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đôi khi ngân hàng cũng cần phải áp dụng biện pháp hạn chế tín dụng 12... giải pháp và đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước, NHNo&PTNT Việt Nam, bản thân các DNVVN nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Hoàn thành luận văn này, em mong sẽ góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào quá trình mở rộng tín dụng đáp ứng được "cơn khát vốn" của các DNVVN Tuy nhiên, đây là vấn đề phức tạp, mặt khác quá trình nghiên cứu cũng như kinh nghiệm... trình tiếp cận giữa DNVVN và Ngân hàng - 3.2.3 Giải pháp về nguồn nhân lực - - Nội dung của giải pháp: Con người là nguồn lực quý báu nhất, là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động, đặc biệt trong hoạt động tín dụng con người lại càng đóng vai trò quan trọng do toàn bộ quá trình từ thẩm định tín dụng, quyết định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soát…đều do cán bộ tín dụng đảm nhiệm -... 3.2.5 Giải pháp về hiệu quả hoạt động Marketing và chất lượng thông tin của ngân hàng 17 17 Website: http://www.docs.vn Email 18 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - 3.2.5.1 Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ, thể lệ tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN : - - Nội dung của giải pháp: Tình hình chung của nước ta hiện nay là những hiểu biết về hoạt động tín dụng. .. tạo đến các DNVVN, giúp cho việc tiếp cận vốn của các DNVVN thuận lợi, chi phí thấp - - Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo ra sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu - - Mở rộng hợp tác, học hỏi kinh nghiệmvề mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tại các TCTD... nghệ - Giải pháp về nguồn lực - Giải pháp về tổ chức - Giải pháp về hiệu quả hoạt động Marketing và chất lượng thông tin Bên canh đó, luận văn cũng đã đưa ra một số các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Viêt Nam, với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và kiến nghị đối với bản thân các doanh nghiệp vừa và nhỏ - 26 26 Website: http://www.docs.vn Email 27 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - KẾT LUẬN DNVVN. .. của các khách hàng là các DNVVN - - Các bước thực hiện giải pháp: + Về tuyển dụng: Xây dựng và ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, minh bạch, theo hướng: Kế hoạch tuyên dụng phải được xây dựng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, gắn với năng suất lao động, quỹ lương; tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất công việc, nghiệp vụ địa bàn cần tuyển - + Việc sử dụng, bổ nhiệm, điều đọng... quan hệ - Để có thể ra quyết định tín dụng chính xác, hạn chế rủi ro, Ngân hàng bên cạnh việc xay dựng hệ thống thông tin trong bản thân ngân hàng còn phải tăng cường các mối quan hệ bên ngoài, đa dạng hoá các nguồn thông tin, mở rộng hợp tác, tạo điều kiện mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay các DNVVN - - Quỹ bảo lãnh tín dụng: Mục tiêu hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng là chia sẻ rủi ro giữa Quỹ, . dịch vụ tổng hợp . 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 3.2.1. Giải pháp về mặt nghiệp vụ. động tín dụng, bên cạnh các biện pháp mở rộng tín dụng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đôi khi ngân hàng cũng cần phải áp dụng biện pháp