thực trạng thẩm định dự án đầu tư chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển trì hà nội I GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG Ra đời với hình thành phát triển Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội thành viên lớn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (Bank for Investment and Development of Viet Nam) Tiền thân Ngân hàng đầu tư phát triển Ngân hàng kiến thiết Việt nam đời theo định 177/TTg ngày 26-4-1957 thay cho Vụ cấp phát vốn kiến thiết với chức vừa quan tài vừa ngân hàng lĩnh vực xây dựng Với phát tri ển đất nước, Ngân hàng kiến thiết Việt nam trực thuộc tài chuyển thành Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt nam theo định số 259/CP ngày 14/6/1981 Đây ngân hàng ho ạt đ ộng ch ủ y ếu lĩnh vực đầu tư xây dựng kinh tế quốc dân, n ằm hệ thống Ngân hàng nhà nước quản lý Cùng với phát tri ển ngân hàng, nhu cầu đất nước Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng quy ết định số 401/CT chuyển Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt nam tr thành Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng thương m ại quốc doanh quốc tế , hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền t ệ d ịch v ụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực đầu tư phát triển V ới 45 năm kinh nghiệm (26/4/1957 – 26/4/2002), Ngân Hàng có địa bàn hoạt đ ộng rộng rãi địa bàn Hà Nội với ba chi nhánh khu v ực quỹ ti ết ki ệm phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Thanh trì m ột ba chi nhánh khu vực Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, nằm phía nam thành phố Km Đường Giải Phóng Thanh trì -Hà nội Cùng với bước phát tri ển Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thanh trì Hà Nội tạo dựng tảng vững đạt bước phát triển lớn góp phần vào nghiệp đất nước Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát tri ển Thanh Trì Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì Hà Nội ngân hàng th ương m ại hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Phát huy chức trung gian tín dụng trung tâm toán Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế nói chung nhu cầu Thành phố Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thanh trì Hà Nội hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn tự huy động ngân hàng có hỗ trợ cấp (NHĐT&PTHN) Mọi hoạt động ngân hàng tập trung vào công tác phục vụ đầu tư phát triển địa bàn huyện Thanh Trì m ột số vùng lân c ận Hiện Ngân hàng thực chủ yếu nghi ệp vụ n ước, hoạt động giao dịch ngoại tệ phải quy đổi tiền VND Nh ững ho ạt động thực Ngân hàng bao gồm:  Huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ  Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam ngo ại t ệ quy đổi  Thực loại nghiệp vụ bảo lãnh  Thực loại nghiệp vụ toán  Thực dịch vụ tư vấn đầu tư Gắn liền với chuyển đất nước, từ năm 1995 tr l ại đây, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì chuyển sang kinh doanh đa tổng hợp chuyên sâu phục vụ cho vay trung h ạn dài h ạn Ngân hàng ĐT&PT Thanh trì trì phát triển ổn định Hiện nay, với quy mô gồm 32 cán công nhân viên, c ấu t ổ ch ức c Ngân hàng bố trí sau Giám đốc Phó giám đốc Tình hình hoạt động Ngân hàng Đ ầu tư Phát tri ển Thanh Trì Hà Nội năm qua Chuyển từ hoạt động cấp phát vốn nhà nước sang hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng kinh tế th ị tr ường, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Trì vượt qua khó khăn, thách th ức đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Trong năm qua, với đội ngũ cán công nhân viên trẻ, có trình độ, đầy lịng nhi ệt huy ết hoạt động ngân hàng đạt kết đáng ghi nhận Là Ngân hàng chi nhánh khu vực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Trì điều hoà vốn hoạt động kinh doanh Song Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Trì khơng ngừng nâng cao nguồn vốn hoạt động thơng qua vi ệc thu hút khách hàng, làm tốt hoạt động chiến dịch thu hút v ốn c Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phát hành đợt trái phiếu ngắn dài hạn nguồn vốn c Ngân hàng tăng liên tục Bảng 1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Thanh Trì Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng vốn cấp - - - Tổng vốn huy động 213.014 254.708 428.130 68.465 61.043 141.296 144.549 193.665 286.834 Tổ chức tài Dân cư Nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng cao, tính riêng ngu ồn vốn t ự huy động tăng 50:60% đáp ứng nhu cầu xin vay, ngân hàng c ấp cấp vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Trì t ự lo nguồn vốn phát triển Quy mơ hoạt động ngân hàng mở rộng thể qua số khách hàng đên giao dịch với ngân hàng ngày tăng: Bảng 2: Số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Đơn vị : Khách hàng Chỉ tiêu Tổng số khách Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Gửi Vay Gửi Vay Gửi Vay 259 122 330 167 372 236 78 31 86 39 99 42 181 91 244 128 273 194 hàng giao dịch: Các tổ chức kinh tế: Tư nhân (dân cư): Ngân hàng coi trọng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng không ngừng thu hút thêm khách hàng Khách hàng đến gửi tiền ngân hàng tăng bình quân 20%, số khách hàng đ ến vay tăng bình quân 38.5% Trong khách hàng đến vay kinh doanh tăng chậm, ch ủ y ếu dân cư đến vay tiêu dùng Số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng , h ọ đến ngân hàng không gửi tiền, vay tiền ngân hàng mà s d ụng dịch vụ toán ngân hàng Với thái độ phục v ụ tận tình, chu đáo, lịch sự, văn minh, ngân hàng giữ khách hàng truy ền th ống thu hút thêm khách hàng Lợi nhuận ngân hàng ngày tăng lên: từ mức 1,3 tỷ năm 1999, đến 2,5 tỷ năm 2000 đạt mức 3,2 tỷ năm 2001 đạt kế hoạch, đảm bảo dự chi, dự phòng đ ảm b ảo tốn giới hạn an tồn Hoạt động ngân hàng triển khai mặt, hoạt động ngân hàng đạt mức tăng trưởng 45: 50% Tổng tài sản Ngân hàng tăng cao, đạt mức 261 tỷ năm 1999 tăng lên 388 tỷ năm 2000 đạt mức 425 tỷ năm 2001 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm 1999 Chỉ tiêu động: Các tổ chức kinh tế Năm 2001 Dư đến Giá trị Dư đến Giá trị 31/12/1 %/98 31/12/20 %/99 999 Tổng số vốn huy Năm 2000 00 Dư đến Giá trị 31/12/20 %/2000 01 213.014 +51.5 254.708 +19.5 428.130 +68.1 68.465 +36.3 61.043 +10.8 141.296 +131.5 144.549 +59.9 193.665 +33.9 286.834 +48.1 128.253 +19.2 238.157 +85.7 470.339 +97.5 108.179 +29.7 227.585 +110 454.466 +99.7 21.074 +12.9 10.572 15.873 +50.1 Dân cư Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung, dài hạn Doanh số trả nợ -49.8 112.290 +34 178.146 +58.6 398.057 +123.4 Ngắn hạn 75.359 +7.78 164.142 +117 384.547 +134.3 Trung, dài hạn 36.931 +166 14.004 13.600 -2.88 Số dư cuối kỳ -62.1 114.867 +30 172.302 +50 244.583 +41.9 Ngắn hạn 92.534 +85.7 138.802 +50 208.719 +50.4 Trung, dài hạn 22.333 +28.4 33.500 +50 35.863 +7.05 7024 - 21.691 +208 71.826 +231.1 3.200 - Kết bảo lãnh Lợi nhuận 1.300 - 2.500 - Đơn vị: triệu đồng Nhìn chung hoạt động huy động vốn, hoạt động tín d ụng, kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng tăng trưởng Tốc độ tăng hoạt động huy động vốn tăng mức 50%, hoạt động cho vay tăng kho ảng 70-80% Tuy nhiên vay trung dài hạn tăng chậm, hoạt động bảo lãnh tăng nhanh năm sau gấp đôi gấp ba năm trước Doanh số thu hồi nợ đ ạt 80-90% doanh s ố cho vay Hoạt động bảo lãnh ngân hàng tương đối hiệu quả, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp địa phận nh doanh nghiệp có nhu cầu tìm đến ngân hàng, đảm bảo cho hoạt đ ộng kinh doanh doanh nghiệp Đối với hoạt động huy động vốn: nguồn cung cấp vốn quan trọng cho hoạt động hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà nội, ngân hàng tiến hành dịch vụ gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu, đáp ứng nhu c ầu g ửi tiền khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo bí mật cho khách, tính lãi đầy đủ nên trì khách hàng gửi tiền trung dài h ạn tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển trung dài hạn Đối với dịch vụ tốn: với đảm bảo an tồn, tốc độ nhanh, thủ tục đơn giản, phí chấp nhận được, dịch vụ tốn bạn hàng tín nhiệm mở tài khoản giao dịch ngân hàng Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì Hà Nội 500000 450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 Sè huy ®éng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ năm 1999 năm 2000 năm 2001 i vi hot ng tớn dng ngoi việc phục vụ dự án theo kế hoạch nhà nước ngân hàng tự tìm cho dự án mới, tìm khách hàng cho Ngân hàng chủ động tìm dự án, phối hợp v ới ch ủ đầu t từ khâu thẩm định dự án trước trình duyệt cho vay Nhi ều h ợp đồng đầu tư dự án ký kết góp phần tăng lợi nhu ận c ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng quản lý chặt chẽ th ống cán thẩm định, trưởng phịng giám đốc nên khơng có trường hợp nợ khó địi Chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng đ ược đánh giá đáp ứng nhu cầu khách hàng với thủ tục đơn giản, th ời gian xem xét cho vay nhanh, số tiền vay mong muốn, lãi suất có th ể ch ấp nh ận Tuy nhiên tăng lên hoạt động tín dụng ngắn hạn nhanh hoạt động tín dụng trung dài hạn Bảng 4: Hoạt động đầu tư phát triển Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm %/98 1999 Doanh số cho Năm %/99 2000 Năm %/2000 2001 21.074 -13% 10.572 -49% 15.873 +50% Theo KHNN 10.574 +14% 1.762 -83% 4.535 +157% Dự án tự tìm 10.500 +15% 8.810 -16% 11.338 +29% vay đầu tư phát triển kiếm Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chúng ta xem xét hai góc độ sau: 3.1 Những nhân tố khách quan: 3.1.1 Môi trường pháp lý : Môi trường pháp lý, quy định pháp luật làm c ứ đ ể ngân hàng hoạt động bình đẳng với tổ chức khác Nó quy đ ịnh v ị trí quyền hạn trách nhiệm ngân hàng quan hệ giao d ịch kinh tế Sự minh bạch rõ ràng quy định thị tạo ều ki ện t ốt cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cách linh hoạt nhanh chóng Tuy nhiên việc thiếu văn hướng dẫn với tình trường hợp phát sinh hoạt động ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng Ngân hàng khơng thể tiến hành hoạt động nằm ngồi quy định pháp luật Với điều kiện cho vay b ằng tài s ản th ế ch ấp chưa có luật sở hữu khơng có c quan ch ịu c ấp chứng sở hữu tài sản quản lý trình dịch chuyển tài sản Các quy định pháp luật kế toán, kiểm toán, kiểm kê chưa đủ khả hiệu lực buộc doanh nghiệp phải thực xác kịp thời Số li ệu đ ể làm cho vay lại không số liệu thật dẫn đến rủi ro tín d ụng hay Ngân hàng phải bỏ qua hội kinh doanh lớn có hiệu qu ả cao 3.1.2 Mơi trường kinh tế: Môi trường kinh tế hiểu nhu cầu khách hàng, y ếu tố tác động đến nhu cầu khách hàng phát triển kinh t ế, nhu cầu xã hội đòi hỏi ngành, lĩnh v ực phát tri ển làm tăng nhu cầu vốn kinh doanh Với phát triển kinh tế, h ệ thống doanh nghiệp tác động lớn đến hoạt động tổ chức tín d ụng Sự phát triển doanh nghiệp điều kiện để ngân hàng hoạt động Khi doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng, đầu tư phát triển ngân hàng m ới phát huy vai trị chức cung cấp vốn Đặc bi ệt s ự phát tri ển kinh tế khu vực khác ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng: miền núi hay đồng bằng, thành thị hay nông thôn Sự phát tri ển c kinh tế nước nhu cầu phát triển khu vực t ạo nên thị trường hoạt động Cùng với phát triển khu vực hoạt động Ngân hàng có chuyển đổi rõ nét từ cho vay doanh nghi ệp quốc doanh sang cho vay doanh ngiệp quốc doanh, th ẩm đ ịnh c ấp phát vốn sang thẩm định dự án cho vay, thẩm định theo ch ỉ th ị sang th ẩm định dự án tự tìm kiếm 3.1.3 Khách hàng vay vốn: Khách hàng thị trường ngân hàng Khi người vay vốn kinh doanh khơng có lãi nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhu ận ngân hàng khoản tín dụng cho vay đầu tư Trong tr ường h ợp khách hàng kinh doanh tốt nguồn thu nhập ngân hàng Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả kinh doanh khách hàng Do đó, xây dựng chiến lược khách hàng t ốt mục tiêu quan trọng ngăn ngừa rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần trọng đến yếu tố : tư cách pháp lý, l ực c người vay, khả hoạt động chất lượng khách hàng để có m ột th ị trường hoạt động hiệu ngân hàng Hoạt động ngân hàng chịu tác động biến động thị trường, điều kiện tự nhiên nơi dự án hoạt động 3.2 Những nhân tố chủ quan: 3.2.1 Sự lãnh đạo ban giám đốc: Con người trung tâm hành động Mọi đ ịnh v ề ho ạt động kinh doanh ngân hàng việc thu thập thông tin xử lý thông tin, định cho vay, quản lý người đảm nhi ệm Do đó, ho ạt động ngân hàng trước tiên phụ thuộc vào người thực Đ ặc bi ệt phải nói đến lãnh đạo ban giám đốc ho ạt đ ộng c ngân hàng Ban giám đốc đóng vai trị quan trọng ho ạt đ ộng c ngân hàng, đầu tàu đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đ ược phát tri ển hướng hay không Sự đạo kịp thời ban giám đốc tác động đ ến hoàn thành tốt hoạt động ngân hàng tất mặt: công tác huy động vốn, sử dụng vốn, quản lý vốn Mỗi ban giám đ ốc có s ự ch ỉ đ ạo khác đến hoạt động ngân hàng, đưa biện pháp nhanh chóng kịp thời xác để đối phó với tình x ấu, đ ặc bi ệt hoạt động ngân hàng kinh doanh tiền tệ như: mở rộng khách hàng, tìm kiếm khách hàng, định cho vay, qu ản lý v ốn vay, theo dõi khách hàng Với quy mô hoạt động chi nhánh, ban lãnh đ ạo gồm m ột n ữ giám đốc nữ phó giám đốc đạo kịp th ời ho ạt động c ngân hàng đ ạt kết tốt kinh doanh (xem bảng 3) 3.2.2 Sự đạo kịp thời có hiệu ngân hàng cấp trên: Đó đạo hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Mọi hành động đ ều ph ải có phương hướng rõ ràng Trên sở quy định pháp lu ật, ngân hàng cấp đôn đốc hướng dẫn thực kịp thời để ngân hàng ... đầu tư phát tri ển c Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh trì Hà Nội II THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH TRÌ HÀ NỘI Tình hình thẩm định. .. Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát tri ển Thanh Trì - Hà Nội 2.1 Trình tự thực thẩm định dự án Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Trì Trên sở hồ sơ vay vốn khách hàng gửi đến ngân hàng, ... định dự án đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Đ ầu t Phát triển Thanh trì Hà Nội 1.1 Tổ chức thẩm định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh trì Hà nội: Hoạt động thẩm định dự án đầu tư bước quan trọng quy trình