THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG I giới thiệu chi nhánh ngân hàng công thương khu vực ii- hai bà trưng Ngân hàng Công thương Việt nam với tên giao dịch Industrial and Commercial bank of Vietnam (gọi tắt Incombank) bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Việt Nam, với tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng có mạng lưới tổ chức rộng lớn bao gồm trụ sở đặt Hà Nội, hai Chi nhánh, Hà Nội TP HCM, với 100 chi nhánh ngân hàng (68 chi nhánh phụ thuộc 30 chi nhánh trực thuộc) gần 500 điểm giao dịch lớn nhỏ phân bổ rộng khắp phạm vi nước Trong đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng chi nhánh hoạt động có hiệu cao, có vị trí quan trọng tồn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng, mà tiền thân ngân hàng kinh tế quận Hai Bà Trưng, gắn liền với tiến trình cải cách đổi hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước ban hành hai pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Ngân hàng Công thương quận Hai Bà Trưng chuyển từ chi nhánh Ngân hàng nhà nước sang trực thuộc thành phố Hà Nội Tiếp theo đó, năm 1993, thực chủ trương đổi cấu nhằm giảm bớt khâu khơng cần thiết, đơn giản hố hoạt động tổ chức, tăng cường quản lý tập trung nâng cao khả cạnh tranh việc xoá bỏ Ngân hàng Công thương cấp thành phố, trì Ngân hàng Cơng thương cấp quận- huyện, bỏ qua cấp trung gian Do vậy, ngày tháng năm 1993, Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt nam ban hành định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt nam có trụ sở 306_ phố Bà Triệu, chuyển 285_ phố Trần Khát Chân, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội Sau gần mười năm hoạt động kể từ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam, với trưởng thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt nam, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng vượt qua nhiều khó khăn thử thách với cố ngắng nỗ lực cao tập thể cán cơng nhân viên tồn Chi nhánh với tinh thần dám nghĩ dám làm, đặc biệt đạo sát Ngân hàng Công thương Việt nam, đến Chi nhánh khẳng định vị trí kinh tế, đứng vững phát triển chế mới, bước mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hố loại hình dịch vụ kinh doanh, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng không ngừng trang bị bổ xung trang thiết bị vật chất kỹ thuật để đổi mới, đại hố cơng nghệ Ngân hàng Với mục tiêu “Phục vụ tốt yêu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng khách hàng, thành đạt khách hàng thành đạt khách hàng thành đạt Ngân hàng”, kết hợp với đường lối quản lý đắn chi nhánh ln đạt kết kinh doanh đáng kích lệ, hàng năm ln có lãi lãi năm sau ln cao năm trước, đóng góp phần lợi ích đáng kể cho Nhà nước đồng thời đời sống cán công nhân viên bước cải thiện Để đạt kết phần lớn Chi nhánh xây dựng cho cấu tổ chức tương đối hợp lý, gọn nhẹ đảm trách đầy đủ chức nghiệp vụ phù hợp với khả trình độ quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng Trong thời gian qua với đạo sát Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng kết hợp chặt chẽ đổi chích sách đầu tư tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành với hoạt động cải tiến, cấu lại tổ chức cho phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường Từ chỗ có hai nơi giao dịch, đến ngồi trụ sở 285 Trần Khát Chân, Chi nhánh mở thêm nhiều phòng giao dịch quỹ tiết kiệm phân bổ rộng khắp địa bàn Quận Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng thực theo Quy chế Tổ chức hoạt động Ngân hàng Công thương Việt nam ban hành theo định số 16/NHCT- TCCB ngày 10/1/1991; Quy chế Tổ chức hoạt động phòng thuộc máy Ngân hàng Công thương Việt nam ban hành theo định số 110/NHCT- TCCB ngày 01/4/1992 Công văn số 318/TCCB ngày 25/5/1992 Tổng Giám đốc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, theo Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng bao gồm: Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc ba Phó Giám đốc Mỗi Phó Giám đốc giao trách nhiệm quản lý điều hành số phòng ban định chịu trách nhiệm trước Giám đốc Tại Chi nhánh bao gồm phòng ban sau: 1- Phòng nguồn vốn 2- Phòng kinh doanh 3- Phòng tổ chức hành 4- Phịng kinh doanh đối ngoại 5- Phịng thơng tin điện tốn 6- Phịng kế tốn tài 7- Phịng kho quỹ 8- Phịng kiểm sốt SƠ ĐỒ TỔ CH Ứ C NG ÂN HÂ NG Ngồi phịng ban trên, cấu tổ chức Chi nhánh Ngân CƠ hàng Cơng thương khu vực II- Hai Bà Trưng cịn có phịng chun doanhNG TH khác như: Phòng kinh doanh ngoại tệ - vàng bạc; Cửa hàng kinh doanh ngoại Ư tệ - vàng bạc, với chức nhiệm vụ chủ yếu tổ chức mua bán ngoại tệ, Ơ vàng bạc đáp ứng nhu cầu vàng bạc ngoại tệ dân cư NG QU Có thể hiểu rõ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng CôngẬN HA thương khu vực II- Hai Bà Trưng qua sơ đồ sau : I BÂ PHÒNG KINH TR DOANH Ư NG TỔ CÂN ĐỐI TỔNG HỢP PHỊNG KẾ TỐN PHỊNG KINH DOANH ĐỐI NGOẠi PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH 12 QUỸ TIẾT KIỆM PHỊNG KIỂM SỐT BAN GIÂM ĐỐC PHỊNG NGUỒN VỐN PHỊNG T.T ĐIỆN TỐN PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ HƠM TỔ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM PHÒNG GIAO DỊCH TRƯƠNG ĐỊNH PHÒNG KHO QUỸ CỬA HÀNG KINH DOANH phòng ban Chi nhánh VÀNGBẠC Hiện nay, chun mơn hố hoạt động theo chức nhiệm vụ công tác riêng phịng, có trách nhiệm chung tham mưu cho Giám đốc việc tổ chức thực tốt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước chế độ thể lệ ngành Ngân hàng Tính đến thời điểm nay, tồn Chi nhánh có khoảng 320 cán cơng nhân viên, 60% cán cơng nhân viên có trình độ Đại học Đại học Đội ngũ cán bố trí vào phịng ban phù hợp với trình độ chun mơn người Cho nên Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng kinh doanh liên tục đạt hiệu quả, lượng tiền gửi huy động dân cư dư nợ tín dụng ln đạt mức cao, nhiều năm liền cờ đầu hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Việc xây dựng thành công hệ thống quản lý thống với quy định rõ ràng khiến hoạt động Chi nhánh tiến hành cách nhịp nhàng, hiệu cao Tuy nhiên, để có vị trí bỏ qua yếu tố xem mạnh Chi nhánh, địa bàn hoạt động khu vực Hai Bà Trưng - nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động Chi nhánh Thật vậy, quận Hai Bà Trưng quận có phạm vi địa giới tương đối lớn thành phố Hà Nội, nơi đánh giá có nhiều điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh như: Đời sống đân cư ổn định, lượng tiền nhàn dỗi dân lớn, lượng khách giao dịch đông đặc biệt địa bàn Quận tập trung nhiều nhà máy, công ty lớn (Tổng công ty dệt Việt Nam; tổng công ty giấy Việt Nam; nhà máy đóng tàu Hà Nội ) Tuy nhiên hầu hết công ty, nhà máy, xí nghiệp địa bàn Quận trực tiếp tham gia hoạt động sản xuất điều làm cho hoạt động Chi nhánh nhiều phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Với lợi so sánh địa bàn hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng mở rộng lĩnh vực kinh doanh mình, khơng dừng lại nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay truyền thống mà cịn tích cực đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt loại hình dịch vụ tốn qua Ngân hàng như: Dịch vụ toán chi trả hộ, chi trả kiều hối, dịch vụ toán séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian qua Về bản, Ngân hàng đại hoạt động với ba nghiệp vụ kinh doanh là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM Nhận thức điều đó, Chi nhánh vượt qua khó khăn trở ngại ý chí vươn lên, khơng ngừng đổi tăng cường biện pháp mở rộng kinh doanh với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả”, đồng thời tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương tín nhiệm khách hàng, nên thời gian qua Chi nhánh đạt thành tích đáng kích lệ mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cụ thể sau: 3.1 Hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng Phần lớn lợi nhuận mà NHTM thu trình hoạt động kinh doanh từ việc thực nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư đảm bảo cho Ngân hàng có khoản thu nhập bổ xung phân tán rủi ro Ngoài hai hoạt động trên, hoạt động góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đồng thời tăng nguồn vốn kinh doanh hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, Các dịch vụ thực chủ yếu Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng gồm có : 1- Dịch vụ toán thu-chi hộ 2- Dịch vụ chuyển tiền cá nhân nước 1- Dịch vụ chi trả kiều hối 2- Dịch vụ toán séc du lịch 3- Dịch vụ bảo lãnh, tư vấn Trong đó: 3.1.1 Dịch vụ tốn thu- chi hộ a) Dịch vụ chi hộ: Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng Ngân hàng có địa bàn hoạt động thuận lợi Trên địa bàn có nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu tham gia giao dịch thường xuyên với Ngân hàng, sử dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ chi trả hộ Trong năm qua, hoạt động toán Chi nhánh ngày cải thiện minh chứng thời gian tốn diễn nhanh chóng, xác, thủ tục toán đơn giản, thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng Do doanh số toán qua Chi nhánh năm tăng, năm sau ln cao năm trước Ta nhận thấy qua bảng sau : Bảng1: DOANH SỐ THANH TOÁN QUA CHI NHÁNH (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 1999 228.170 405.119 Số 6.683 2.151 16 3.432 Uỷ nhiệm chi 32.086 Tiền mặt Séc chuyển khoản Séc bảo chi Séc chuyển tiền Tổng cộng Số 6.691 2.151 Số tiền Năm 2000 Số tiền Năm 2001 Số Số tiền 305.645 529.042 6.028 2.093 268.358 522.944 18 3.714 23 4.055 5.356.040 37.159 6.501.355 38.975 8.135.698 17.501 3.205.862 41.798 3.861.856 56.248 5.792.435 58.44 9.198.62 87.805 11.201.59 103.36 14.723.4 90 Ta thấy, từ năm 1999 đến năm 2000, số tăng 29.360 (tỷ lệ tăng tương ứng 50,23%), với số tiền tăng 2.002.971 triệu đồng( tỷ lệ tăng tương ứng 21,8%) Bước sang năm 2001, số tốn qua Chi nhánh đạt 103.367 với tổng giá trị giao dịch 14.723.490 triệu đồng, tăng 31,4% so với năm 2000 60,1% so với năm 1999 Sở dĩ đạt kết Chi nhánh không ngừng đổi cải tiến đa dạng hoá hình thức tốn như: sử dụng hệ thống toán điện tử thay cho hệ thống toán liên hàng trước qua mạng vi tính cơng tác tốn Chi nhánh ngày nhanh chóng, xác, thu hút ngày đơng dảo khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh cải tiến công nghệ ngân hàng, Chi nhánh liên tục thay đổi mức phí giao dịch cho phù hợp (thường 2000 đồng với bù trừ 0,1% với liên hàng) b) Dịch vụ thu hộ Dịch vụ thu hộ Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng thực hình thức chủ yếu uỷ nhiệm thu (UNT) Ngân hàng đứng thu tiền hộ khách hàng Ngân hàng khác thơng qua toán bù trừ, toán điện tử Đặc biệt với khoản nhờ thu nghiệp vụ toán quốc tế, Ngân hàng thực qua Ngân hàng đại diện nước Trong năm ngần đây, dịch vụ ngân hàng đem lại khoản thu nhập đáng kể với dịch vụ chi trả hộ chiếm tỷ trọng lớn thu nhập Ngân hàng Ví dụ: _ Tổng thu từ dịch vụ thu hộ năm 1999 39.413.800 VND _ Tổng thu từ dịch vụ thu hộ năm 2000 45.586.700 VND Kết quả: thu từ dịch vụ thu hộ tăng 6.127.900 VND, tương ứng với 15,7% 3.1.2 Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ chuyển tiền thực Chi nhánh hai hình thức là: Chuyển tiền cá nhân chuyển tiền toán a) Chuyển tiền cá nhân: Trong thời gian qua, không riêng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực II- Hai Bà Trưng mà tồn ngành Ngân hàng quan tâm thực ngày tốt cơng tác tốn nói chung tốn khu vực dân cư nói riêng, có hai hình thức chủ yếu toán chuyển tiền cá nhân nước chi trả kiều hối  Dịch vụ toán chuyển tiền cá nhân nước: Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng triển khai mạnh mẽ việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đồng thời hồnthiện dần thể thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, triển khai toán chuyển tiền qua mạng lưới máy vi tính, tốn điện tử nối mạng toàn hệ thống Ngân hàng, tổ chức toán bù trừ Ngân hàng Nhờ mà số lượng khách hàng tham gia chuyển tiền qua Chi nhánh tăng lên, có tiền chuyển lên đến vài trăm triệu đồng, điều chứng tỏ dịch vụ chuyển tiền Chi nhánh ngày khách hàng tin tưởng lựa chọn Dịch vụ chi trả kiều hối : Dịch vụ chi trả kiều hối hình thức chuyển tiền cá nhân mang tính quốc tế, lượng ngoại tệ kiều bào Việt nam sinh  sống nước ngồi gửi cho thân nhân, gia đình Việt nam thông qua mạng lưới Ngân hàng Trong thực tế hoạt động mang nặng tính nghiệp vụ Ngân hàng song lại mảng quan trọng lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nhận thức vai trò quan trọng kiều hối phát triển kinh tế nước nên từ năm 1995, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng triển khai hoạt động Và việc sử dụng nhiều biện pháp hợp lý như: mở rộng mối quan hệ với ngân hàng nước ngoài, chấp nhận chi trả loại tiền kể ngoại tệ mạnh Chi nhánh liên tục nâng cao số tiền kiều hối chi trả, ví dụ: năm 2000 doanh số thực tăng 23,87% so với năm 1999 b) Chuyển tiền toán Xuất phát từ lợi so sánh Chi nhánh có nhiều nhà, máy xí nghiệp, cơng ty đặt trụ sở hay trực tiếp tiến hành sản xuất địa bàn hoạt động nên dịch vụ chuyển tiền toán Chi nhánh ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng nói tương đối phát triển, ln xem dịch vụ có tốc độ tăng trưởng cao toàn Chi nhánh Với thời gian, thủ tục tốn rút ngắn mức phí giao dịch thấp góp phần tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng NHTM khác hoạt động địa bàn Để đạt kết đó, Chi nhánh cố ngắng lớn công tác chi trả, đặt mối quan hệ tốt với khách hàng Ngân hàng bạn Hiện nay, Chi nhánh thiết lập mối quan hệ tốt với ngân hàng lớn nước như: COMMON WEALTH BANK Úc; CORESTATES BANK Mỹ; TOKAI SANK BANK Nhật đảm bảo đáp ứng yêu cầu toán chuyển tiền doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất – nhập cách nhanh 3.1.3.Dịch vụ bảo lãnh, tư vấn Dịch vụ bảo lãnh thực tế thực từ lâu Chi nhánh phòng kinh doanh trực tiếp quản lý Dịch vụ mang lại phần lợi nhuận không nhỏ tổng thu nhập Chi nhánh có xu hướng ngày tăng lên Hầu hết dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh cung cấp cho khách hàng quen biết, doanh nghiệp quốc doanh với mức phí tương đối thấp khoảng 1%/ tổng trị giá hợp đồng bảo lãnh / năm Theo Báo cáo kết kinh doanh năm 2000 đến ngày 31/12/2000 toàn Chi nhánh thực tất 280 hợp đồng bảo lãnh, đó: _ Bảo lãnh dự thầu gồm 126 _ Bảo lãnh thực gồm 58 _ Bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình gồm _ Bảo lãnh mở L/C gồm 90 Có thể thấy điều rõ qua bảng tiêu sau : Bảng 2: THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ BẢO LÃNH (Đơn vị: nghìn đồng) Chỉ tiêu Năm 2001 (+,-) so với năm 2000 Năm 2000 (+,-) so với năm 1999 Năm 1999 Bảo lãnh dự thầu 2.986.371 +244.301 2.742.070 +174.432 2.567.638 Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thi công 6.341.483 +518.530 5.822.953 +1.164.591 4.658.362 3.747.058 -54.829 3.801.887 +345.626 3.456.261 Bảo lãnh mở L/C 9.375.392 +1.761.632 7.613.760 +1.845.760 5.768.000 Tổng 22.450.30 +2.469.63 19.980.67 +3.530.40 16.450.26 Qua bảng ta thấy, thu từ dịch vụ bảo lãnh năm 2001 tăng 2.469.634 nghìn đồng, tương ứng với 12,4% so với năm 2000 tăng 6.000.043 nghìn đồng, tương ứng 36,5% so với năm 1999 Việc tăng chủ yếu tăng từ dịch vụ bảo lãnh L/C tăng 23,1% (năm 2001 so với năm 2000) loại bảo lãnh khác tăng không đáng kể Như vậy, từ phân tích ta khẳng định hoạt động cung ứng dịch Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng diễn sơi động có hiệu quả, góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh, chứng tỏ tâm Chi nhánh việc cố gắng phát triển dịch vụ, phấn đấu đạt mục tiêu an toàn hiệu qủa kinh doanh công tác huy động vốn Chi nhánh là: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng cao qua năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ tương đối lớn, sau tiền gửi doanh nghiệp tỷ trọng hai nguồn cấu vốn huy động có vận động theo chiều hướng nguồn tiền gửi doanh nghiệp tăng dần Mặt khác qua phân tích cho thấy, tăng trưởng công tác huy động vốn thể rõ nỗ lực to lớn Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh công tác mở rộng khai thông nguồn vốn huy động Chi nhánh ngày khẳng định chỗ đứng uy tín giai đoạn III Đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng Như trình bày, việc đánh gía hiệu hoạt động Ngân hàng không dừng lại việc đánh giá đơn đứng đắn hoạt động Ngân hàng mà cịn sử dụng để điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao tính thích nghi khẳng định nhạy cảm Ngân hàng thị trường Với phương châm đó, việc đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng tiến hành sở tiêu chí: 1.Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh nguồn vốn huy động Trong thực tế, tăng trưởng liên tục quy mô cấu nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động nói riêng chưa hồn tồn đánh giá cơng tác huy động vốn Ngân hàng có hiệu Thật vậy, Ngân hàng huy động vốn nhiều mà sử dụng dẫn tới tình trạng ứ đọng vốn Ngược lại, huy động vốn mà nhu cầu sử dụng vốn lại nhiều rủi ro xảy Ngân hàng lớn hơn, Ngân hàng chắn bị khách hàng để hạn chế, buộc phải tìm đến khoản vay với lãi suất cao như: vay tổ chức tín dụng NHTM khác… Như vậy, thấy, Ngân hàng huy động nhiều vốn hiệu kinh doanh không cao, để đạt hiệu cao biện pháp mà Ngân hàng phải làm kết hợp cách hài hoà nguồn vốn huy động với khả cho vay Theo số liệu thống kê ba năm qua Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng cho thấy, Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh việc huy động vốn, cho vay đầu tư đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Thể qua bảng sau: Bảng 14: QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 1.VỐN HUY ĐỘNG Đầu tư 3.Cho vay 4.Hệ số sử dụng vốn đầu tư cho vay Số dư Năm 1999 1.363.503 29 413.141 0,303 Năm 2000 1.578.936 1.752 602.572 0,383 Năm 2001 1.837.525 300.563 824.239 0,612 950.333 974.612 712.723 Qua bảng ta thấy, ba năm trở lại đây, hiệu sử dụng vốn Chi nhánh có bước tăng trưởng tích cực Hệ số sử dụng vốn ngày tăng qua năm Nếu năm 1999, hệ số sử dụng vốn đầu tư cho vay đạt 0,303, gây bất lợi cho Chi nhánh, sang đến năm 2001 số có mức tăng vượt bậc lên tới 0,612, tăng gấp đôi so với năm 1999 tăng 159,8% so với năm 2000 Đạt kết Chi nhánh có sách hợp lý việc thu hút khách hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh kinh doanh chứng khoán Với tăng vọt đầu tư chứng khốn tổ chức tín dụng phủ năm 2001 (từ triệu đồng năm 1999 lên tới 250.000 triệu đồng năm 2001), trở thành nguyên nhân làm tăng tổng khối lượng vốn huy động dùng cho đầu tư năm Chi nhánh, hay nói cách khác nhờ có hoạt động đầu tư vào chứng khốn tổ chức tín dụng phủ mà hệ số sử dụng vốn năm 2001 Chi nhánh đạt mức hiệu cao Ta thấy qua bảng sau: Bảng 15: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Chứng khốn TCTD Chứng khốn Chính phủ Tổng Năm 1999 29 29 Năm 2000 Năm 2001 250.000 1.611 527 1.611 250.527 Như vậy, thông qua số hệ số sử dụng vốn huy động dùng cho đầu tư cho vay xem xét tính cân đối nguồn vốn huy động hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh nói chung Tuy nhiên để đánh giá xác hiệu công tác huy động vốn, cần phải xem xét khả đáp ứng vốn Chi nhánh cho nhu cầu kinh doanh cụ thể, ví dụ như: khả đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; khả đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư nội ngoại tệ 1.1 Khả đáp ứng nhu cầu vốn theo kỳ hạn Đối với việc đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay ngắn hạn, năm gần cho thấy, Chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay khoản vay phần lớn nguồn vốn huy động Chi nhánh nguồn vốn ngắn hạn, thấy qua bảng sau: Bảng 16: VỐN HUY ĐỘNG NGẮN HẠN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Huy động vốn ngắn hạn Cho vay ngắn hạn Số dư Năm 1999 1.064.187 321.744 742.443 Năm 2000 1.056.720 408.918 647.802 Năm 2001 1.198.337 517.358 680.979 Nhìn vào bảng ta thấy: nguồn vốn huy động ngắn hạn ba năm 1999, 2000 2001 khơng có biến động lớn, nói ổn định (ln giữ mức xấp xỉ 1,1 nghìn tỷ đồng năm), số chưa phải cao Trong đó, doanh số cho vay đầu tư ngắn hạn chiếm khoảng 35% tổng nguồn vốn huy động Điều chứng tỏ công tác cho vay đầu tư Chi nhánh hoạt động chưa tốt thời gian tới để tăng lượng vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải có biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng, đẩy mạnh cho vay Đối với việc đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay trung- dài hạn, hoạt động có phần hiệu thời gian qua Chi nhánh bước tìm hướng cho hoạt động đầu tư cho vay Từ chõ sử dụng hết 1/5 khối lượng vốn huy động trung dài hạn năm 1999, đến năm 2001 khối lượng vốn huy động trung dài hạn dùng cho đầu tư cho vay chiếm 2/5 khối lượng vốn, tăng gấp lần so với năm 1999 Mặc dù vậy, để tiếp tục giữ vững phát triển hoạt động cho vay trung - dài hạn, Chi nhánh cần phải áp dụng biện pháp tăng nguồn vốn trung hạn đồng thời thay đổi phù hợp với định hướng chuyển dịch cấu kinh tế tình hình Bảng 17: VỐN HUY ĐỘNG TRUNG DÀI HẠN VÀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 1.Huy động vốn trung dài hạn 2.Cho vay trung - dài hạn Số dư Năm 1999 299.316 Năm 2000 522.216 Năm 2001 639.188 59.087 240.229 159.921 362.295 275.430 363.758 1.2 Khả đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư nội ngoại tệ Về nội tệ, khối lượng vốn huy động sử dụng vay đầu tư tăng liên tục qua năm, năm 2001 tổng số vốn dùng cho hoạt động đầu tư cho vay Chi nhánh đạt 876.484 triệu đồng tăng gấp lần so với năm 1999 (tổng khối lượng cho vay đầu tư đạt 291.617 triệu đồng) Song số tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động Về ngoại tệ, nguồn vốn huy động ngoại tệ không nhiều nguồn vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngoại tệ Trong năm gần đây, với sách khuyến khích xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, nhà đầu tư nước vào nước Chính phủ làm cho khối lượng vốn huy động ngoại tệ NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng tăng đáng kể Bên cạnh khối lượng vốn huy động ngoại tệ doanh nghiệp, tổ chức vay với số lượng ngày tăng Qua phân tích trên, thấy nguồn vốn huy động Chi nhánh năm gần bước vào ổn định đạt hiệu Tuy nhiên, hiệu sử dụng nguồn vốn nhu cầu cho vay đầu tư nội tệ ngoại tệ thấp Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp cấu tổng nguồn Hơn khối lượng vốn huy động dùng cho tốn điều chuyển ln chiếm tỷ lệ lớn (khoảng 700 tỷ năm), làm giảm đáng kể lợi nhuận Chi nhánh Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến sách khách hàng, cố gắng tìm thêm nhiều nguồn vay đầu tư để hệ số sử dụng vốn dùng cho cơng tác ngày cao, đồng thời cân đối nguồn vốn toán nội nhằm thu nhiều lợi nhuận Chi phí huy động vốn Như biết, nguồn vốn huy động coi có hiệu đáp ứng hai điều kiện: Thứ nhất: Quy mô cấu nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng Thứ hai: Chi phí cho nguồn vốn phaỉ mức chấp nhận Trong hai điều kiện điều kiện thứ hai Ngân hàng quan tâm tiến hành huy động vốn, định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Chi phí cho nguồn vốn (hay cịn gọi chi phí vốn) thơng thuờng bao gồm khoản như: Chi phí trả lãi tiền gửi; chi phí sở vật chất kỹ thuật; chi phí giao dịch chủ yếu chi phí trả lãi Lãi suất công cụ quản lý vĩ mô kinh tế Nhà nước yếu tố giữ vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng Dù xét góc độ lãi suất ln yếu tố có độ nhạy cảm cao kinh tế, trực tiếp biểu đạt suy thoái hay phát triển kinh tế Hơn nữa, lãi suất trực tiếp ảnh hưởng đến biến động khối lượng vốn huy động tốc độ nhu cầu vay vốn từ ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Chính thời gian qua Chi nhánh liên tục cố gắng đưa mức lãi suất thích hợp thời kỳ Trong vài năm gần đây, để tăng cường lượng vốn huy động, thu hút khách hàng, đẩy mạnh công đầu tư cho vay vào kinh tế tăng cường sức cạnh tranh, Chi nhánh liên tục điều chỉnh mức lãi suất huy động nhanh nhạy linh hoạt Điều phản ánh kịp thời biến động lên xuống thất thường thị trường tiền tệ từ giúp Chi nhánh có điều chỉnh kịp thời cấu nguồn vốn huy động, tạo phù hợp cấu vốn huy động với cấu vốn đầu tư cho vay Chi nhánh Thế với chế lãi suất linh hoạt lại gây khơng khó khăn cho khách hàng đến gửi tiền tiền gửi sau thời gian ngắn lãi suất thay đổi Để tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động có hiệu giảm thiểu rủi ro khó khăn cho khách hàng, ba năm qua, Ngân hàng Công Thương Việt nam nhiều lần tổ chức điều chỉnh tăng (giảm) lãi suất huy động quy mô rộng dựa sở cân cung cầu thị trường tiền tệ Tuy nhiên, giá trị đồng nội tệ tương đối ổn định, lạm phát giữ ổn định mức thấp nên lượng tiền gửi vào Ngân hàng ln có xu hướng tăng lên Lãi suất chung đồng nội tệ có xu hướng giảm giảm dần chênh lệch với lãi suất huy động đồng ngoại tệ Ta thấy rõ biến động lãi suất huy động tiền tiết kiệm đồng Việt nam đồng ngoại tệ (USD) hệ thống Ngân hàng Công Thương năm gần qua bảng sau: Bảng 18: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN TRONG HỆ THỐNG NHCT VIỆT NAM TỪ NĂM 1999 ĐẾN NĂM 2001 Huy động tiền gửi đồng nội tệ: Ngày hiệu lực 21/01/199 01/03/199 13/04/199 15/03/199 01/08/199 01/09/199 25/10/199 Không kỳ hạn 0,5 Lãi suất tiền gửi (%) tháng tháng tháng 12 tháng 0,4 0,8 0.9 0,5 0,4 0,8 1 0,5 0,4 0,75 0,85 0,9 0,45 0,4 0,7 0,8 0,85 0,3 0,35 0,6 0,7 0,75 0,3 0,3 0,55 0,65 0,7 0,15 0,28 0,3 0,4 0,5 17/01/200 11/04/200 18/09/200 01/12/200 04/03/200 12/07/200 17/11/200 0,15 0,2 0,3 0,35 0,45 0,15 0,2 0,27 0,35 0,45 0,15 0,2 0,35 0,4 0,5 0,2 0,25 0,45 0,5 0,55 0,2 0,35 0,45 0,53 0,58 0,25 0, 0,48 0,55 0,6 0,2 0,35 0,53 0,58 0,62 Huy động vốn đồng ngoại tệ (USD): Ngày hiệu không kỳ hạn lực 31/01/199 2,7 14/03/199 2,7 03/09/199 2,5 24/10/199 2,0 25/04/200 1,5 31/05/200 1,5 31/12/200 2,0 06/02/200 2,0 30/04/200 1,65 08/07/200 1,5 26/08/200 1,5 Lãi suất tiền gửi (%) tháng tháng tháng 4,8 5,0 5,2 12 tháng 5,4 4,5 4,8 5,0 5,2 4,0 4,2 4,5 4,8 3,75 4,0 4,2 4,5 3,5 4,0 4,2 4,5 3,5 4,0 4,5 5,0 4,5 5,0 5,25 5,5 4,45 4,75 5,0 5,25 3,65 3,75 3,85 4,25 3,1 3,15 3,25 3,65 2,85 2,95 3,05 3,55 23/09/200 16/10/200 08/11/200 1,25 2,8 2,85 2,9 3,4 1,2 2,3 2,35 2,4 2,8 1,2 1,75 1,8 1,85 2,25 Như vậy, qua số liệu hai bảng cho thấy, tình hình lãi suất hai thị trường tiền tệ nước quốc tế có biến động có xu hướng giảm dần qua năm, đặc biệt lãi suất thị trường tiền tệ quốc tế Lãi suất thị trường đột ngột giảm mạnh sau kiện ngày 11 tháng 9, tiếp tục giảm tháng Do vậy, để đảm bảo mức chi phí huy động tối ưu thu hút tiền gửi cho vay kinh tế, Ngân hàng Cơng thương nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II - Hai Bà Trưng nói riêng chủ động đưa mức lãi suất huy động tương đối hợp lý trên, điều mà Ngân hàng làm Đảm bảo an toàn vốn huy động Ngày nay, hầu hết Ngân hàng tiến hành hoạt động nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ khách hàng Và trường hợp đó, Ngân hàng không thu hồi số tiền đầu tư cho vay kinh tế khơng thể hồn trả số tiền huy động khách hàng, mà cịn có nguy nguồn vốn tự có vốn thuộc quyền sở hữu thân Ngân hàng, nghiêm trọng làm giảm uy tín kinh doanh Ngân hàng Do đó, yêu cầu đặt nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động hoạt động bình thường Ngân hàng phải thu hồi số vốn đầu tư cho vay kinh tế để trì khả toán vốn huy động cho khách hàng bảo đảm nguồn vốn tự có thân Ngân hàng Nhận thức điều đó, năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng quan tâm tới công tác đảm bảo an toàn nguốn vốn huy động coi công việc thường xuyên mà Chi nhánh phải phấn đấu thực Thông qua việc đa đạng hố hình thức đầu tư cho vay, đa dạng hố khách hàng, trọng cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng kiên xử lý triệt để đưa hướng giải cụ thể khoản nợ hạn, nợ khó địi nhờ mà tình trạng tồn đọng nợ thu Chi nhánh giảm đáng kể Cho đến năm 2001, tỷ lệ nợ hạn, nợ khó địi Chi nhánh giữ mức thấp 1,36% tổng dư nợ đầu tư, thấp nhiều so với mức quy định chung ngành (Quy định chung 2% nợ hạn tổng dư nợ cho vay) Để hiểu rõ mối quan hệ mức độ đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động với tỷ lệ nợ qúa hạn Chi nhánh, ta xem xét bảng sau: Bảng 19: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NỢ Q HẠN VÀ NỢ KHĨ ĐÒI (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 1.Nguồn vốn cho vay đầu tư 2.Nợ hạn Trong nợ khó địi 3.Tỷ lệ nợ q hạn (%) Năm 1999 413.170 15.016 Năm 2000 604.324 14.752 Năm 2001 1.124.802 15.364 13.102 3,63 13.907 2,44 14.910 1,36 Qua bảng tổng hợp cho thấy, tỷ lệ nợ hạn tổng vốn huy động dùng cho vay đầu tư qua ba năm giảm dần, từ 3,63% năm 1999 xuống 2,44% năm 2000 đạt mức tối ưu 1,36% năm 2001 Như vậy, nói cơng tác quản lý vốn, Chi nhánh đặt vấn đề đảm bảo an toàn nguồn vốn tài sản biện pháp tích cực giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, tăng cường kiểm tra, giám sát, đồng thời xử lý hành vi tiêu cực Tuy nhiên với tình trạng nguồn vốn sử dụng để đầu tư cho vay nguồn vốn huy động tỷ lệ nợ khó địi nợ hạn chiếm tỷ lệ cao (khoảng 93%) vấn đề gây khó khăn trở ngại lớn cho Chi nhánh Do thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp đa dạng hố chiến lược khách hàng chiến lược huy động vốn để việc sử dụng vốn đạt hiệu tốt Cùng với tăng trưởng nguồn vốn huy động công tác sử dụng vốn, nguồn vốn đảm bảo khả toán Chi nhánh tăng lên nhanh chóng Con số vốn đảm bảo khả tốn ln phần việc mang tính chất pháp chế với hoạt động Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng Nguồn vốn đảm bảo tốn Chi nhánh chia thành khoản mục: tiền gửi ngân hàng Nhà nước, tiền gửi tổ chức tín dụng, điều chuyển nội Bằng nghiệp vụ mình, cán Phịng kinh doanh có điều chỉnh kịp thời nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn đảm bảo toán sụt giảm mức cho phép Và kết điều chỉnh hợp lý làm tăng tính an tồn cho nguồn vốn huy động, đồng thời minh chứng cho hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tóm lại, qua q trình phân tích thực trạng cấu nguồn vốn huy động qua vài nhận xét đánh giá sơ khả cung ứng vốn, bảo đảm an toàn vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng trên, ta đến kết luận hoạt động huy động vốn Chi nhánh thời gian qua sau: Những kết đạt Trong ba năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng đạt thành tích khả quan công tác huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng quy mô lẫn chất lượng nguồn qua năm Trong đặc biệt nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn Chi nhánh Nhờ mà năm 2001 vừa qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam trao tặng danh hiệu “Chi nhánh ngân hàng loại 1” huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh thay đổi theo chiều hướng tích cực, cải thiện đáng kể chênh lệch kỳ hạn tài sản nợ tài sản có, quy mơ nguồn tồng nguồn, qua bước tạo phù hợp với cấu tín dụng Ngân hàng Công tác nguồn vốn trở thành công cụ điều hành quan trọng giúp Ban giám đốc quản lý tài sản nợ, tài sản có cách hợp lý, sử dụng vốn cách hiệu quả, vừa tiết kiệm vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn kinh doanh bước đầu nâng cao thu nhập cho Chi nhánh Có kết năm qua Chi nhánh khơng ngừng đổi tự hồn thiện nhằm thích nghi với mơi trường kinh doanh, cụ thể: _ Thứ nhất: Chi nhánh liên tục đổi hình thức huy động vốn dân cư, bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng việc đưa thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động Mạng lưới tiết kiệm bố trí ngày thuận lợi cho khách hàng muốn đến gửi tiền Bên cạnh đó, Chi nhánh áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi với mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút thêm khách hàng _ Thứ hai: Với sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền, Chi nhánh ln đảm bảo trì mức lãi suất phù hợp với quy định theo khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước ban hành thời kỳ Chính sách lãi suất Chi nhánh điều chỉnh sát mức với quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường tiền tệ tỷ lệ lạm phát thực tế thị trường Do vậy, Chi nhánh giải thoả đáng quan hệ như: quan hệ lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay _ Thứ ba: Chi nhánh đưa nhiều chương trình tuyên truyền quảng cáo khuyếch trương nhằm giúp khách hàng nắm nội dung thủ tục, thể lệ ưu đãi hưởng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái dễ chịu không cảm thấy cực nhọc cho khách hàng, qua khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh cịn khơng ngừng tăng cường đổi trang thiết bị, đại hố vi tính hố trước hết hoạt động huy động vốn mà trọng tâm khâu toán, giúp cho hoạt động chu chuyển vốn diễn nhanh chóng, xác thuận tiện Tính đến cuối năm 2001, tồn Chi nhánh có quỹ tiết kiệm trang bị máy tính đại, trực tiếp phục vụ toán qua mạng máy tính Những mặt cịn tồn cơng tác huy động vốn Bên cạnh thành tích khả quan đạt năm qua, Chi nhánh khơng phải khơng có tồn hạn chế thiết cần phải hoàn thiện thời gian tới, là: _ Thứ nhất: Mặc dù Chi nhánh có nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn hình thức huy động vốn chưa thực phong phú, cịn đơn điệu mang tính chất cổ truyền, chưa đáp ứng hết nhu cầu gửi tiền khách hàng Hình thức huy động chủ yếu mà Chi nhánh áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp, hình thức huy động kỳ phiếu xem hình thức huy động vốn động đáp ứng nhanh nhạy cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn không sử dụng cách thường xuyên Hơn nữa, kỳ hạn hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, đặc biệt hình thức huy động vốn dài hạn _ Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn có cải thiện định song nhìn chung chưa thật phù hợp với cấu tín dụng Nguồn vốn huy động dùng cho vay đầu tư thấp, hệ số sử dụng vốn đạt khoảng 0,4 – 0,5 Dẫn đến chênh lệch lớn nguồn vốn huy động khả sử dụng vốn, kết lượng vốn toán điều chuyển ngày gia tăng (khoảng 700 tỷ đồng năm) Điều ảnh hưởng không tốt tới hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh _ Thứ ba: Công nghệ Ngân hàng liên tục đổi hoàn thiện bộc lộ nhiều hạn chế Nguyên nhân phần Chi nhánh thiếu vốn để trang bị công nghệ đại đồng bộ, phần chủ chương tiến hành kinh doanh mà Ngân hàng Cơng thương giao cho Chi nhánh Từ dẫn đến tình trạng tốn nội Ngân hàng tương đối nhanh tốn bên ngồi lại ln gặp ách tắc lịng vịng làm cho tốc độ luân chuyển chứng từ luân chuyển vốn chậm Vấn đề làm giảm đáng kể nguồn vốn tiền gửi vào với mụch đích tốn khách hàng Mặt khác, cơng tác sổ sách, giấy tờ thủ tục hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt rườm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng góp phần đáng kể vào việc làm giảm lượng vốn huy động qua nghiệp vụ nhận tiền gửi toán _ Thứ tư: Các biện pháp bổ trợ cho công tác huy động vốn nhiều hạn chế Điều kiện làm việc cán cơng nhân viên cịn chưa thuận lợi, địa điểm làm việc chật hẹp, trang thiết bị kỹ thuật chưa thực đại cần phải đổi thêm Mạng lưới quỹ tiết kiệm mở rộng chưa bao phủ khắp địa bàn Hoạt động Marketing chưa có biện pháp tiếp cận khách hàng thích hợp dẫn đến tình trạng khách hàng biết đến vài hình thức dịch vụ ngân hàng họ có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Trên số hạn chế chủ yếu trực tiếp góp phần làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt dộng huy động vốn Chi nhánh nói riêng Do vậy, thời gian tới để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiếp tục phấn đấu cờ đầu tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt nam, Chi nhánh cần phải tích cực khắc phục hạn chế việc đưa nhóm giải pháp đồng có tính khả thi cao ... tiếp tục giải tồn Hoạt động Marketing Ngân hàng chưa thực quan tâm mức II thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng Huy động vốn nghiệp vụ khơng... doanh Ngân hàng Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng Trong thời gian qua với đạo sát Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng. .. thương khu vực II- Hai Bà Trưng trên, ta đến kết luận hoạt động huy động vốn Chi nhánh thời gian qua sau: Những kết đạt Trong ba năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng