GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hướng kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 3.1.1. Quan điểm đường lối của Đảng, Nhà nước và ngành ngân hàng đối với việc phát triển công nghệ nói chung và công nghệ ngành ngân hàng nói riêng.  Đại hội Đảng bộ cơ quan NHTW lần thứ XXI, nhiệm kỳ 2005-2010 Mục tiêu cơ bản của nhiệm kỳ là: Xây dựng NHNN trở thành NHTW với cơ cấu tổ chức bộ máy tinh gọn, chuyên nghiệp. Xây dựng và thực thi CSTT bảo đảm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần thực hiện thắng lợi công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước. Phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng hiện đại, đa năng, đạt trình độ trung bình tiên tiến trong khu vực; hoạt động an toàn và hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Phát triển và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao và mạng lưới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích NH cho nền kinh tế trong thời đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá.  Giai đoạn II Dự án hiện đại hoá NH (trị giá 105 triệu USD do NH thế giới WB tài trợ) Mục tiêu cao nhất của việc triển khai giai đoạn II dự án hiện đại hoá NH và hệ thống thanh toán là nâng cao năng lực công nghệ, đáp ứng kịp với tiến trình, yêu cầu của việc tái cơ cấu hoạt động hệ thống NH Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với tiến trình mở cửa, hội nhập của nền kinh tế đất nước. Triển khai giai đoạn này, toàn hệ thống NH Việt Nam sẽ đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao năng lực của hệ thống thanh toán hiện đại về công nghệ, tiên tiến về giải pháp, khả năng đáp ứng trên diện rộng (toàn quốc) và được tổ chức theo mô hình tập trung hoá tài khoản. Tài khoản của các tổ chức tín dụng tham gia thanh toán liên NH sẽ được quản lý thống nhất, tập trung tại sở giao dịch NHNN; tài khoản khách hàng của mỗi NH thương mại sẽ được quản lý tập trung tại hội sở chính của mình. Thực ra, mô hình tập trung hoá tài khoản đã được triển khai ở giai đoạn I, nhưng mới giới hạn trong một số tỉnh, thành phố theo quy mô triển khai của dự án. Quá trình vận hành hệ thống thanh toán mới- kết quả của việc triển khai giai đoạn i của dự án cho thấy, việc tập trung hoá tài khoản đã giúp cho việc tăng nhanh tốc độ luân chuyển luông vốn trong nền kinh tế; tạo cơ sở cho việc phát triển các dịch vụ NH hiện đại, như chuyển tiền điện tử, thẻ NH, cùng nhiều dịch vụ NH điện tử hiện đại, đa tiện ích được cung cấp trực tuyến trên Internet… Triển khai giai đoạn II, hệ thống thanh toán mới hiện đại của NHVN sẽ được mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động trên cả nước. Cùng với việc nâng cao năng lực thanh toán, hệ thống mới còn tạo tiền đề cho việc mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ NH hiện đại theo chuẩn quốc tế đến với doanh nghiệp và người dân trên địa bàn cả nước. Việc thiết lập được một nền tảng hệ thống thanh toán Quốc gia hiện đại với khả năng hoạt động an toàn, bảo mật, đủ khả năng cung ứng dịch vụ thanh toán cho mọi chủ thể của nền kinh tế ở khắp mọi miền đất nước sẽ là một tiền đề quan trọng bảo đảm sự luân chuyển thông suốt của dòng tài chính tiền tệ đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của nền kinh tế đất nước trong bối cảnh hội nhập khu vực và quốc tế.  Mục tiêu chính sách quản lý, giám sát của NHNN Đến năm 2010, ngành ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng và có khả năng cạnh tranh quốc tế ở một số dịch vụ. Đó là một trong những mục tiêu quan trọng được đề ra trong bản chiến lược phát triển DVNH giai đoạn 2006-2010 vừa được NHNN Việt Nam hoàn thành. DVNH là một trong những nhóm dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn, có khả năng tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho quá trình kinh tế và tiện ích xã hội. Trong thực tế dịch vụ ngân hàng đã và đang ngày càng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng hiện đại. Vì vậy, mà đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng là xu thế tất yếu của các ngân hàng thế giới và Việt Nam. Theo đánh giá của NHNN, trong khoảng 5 năm gần đây, với tốc độ tăng trưởng khá cao của nền kinh tế, nhu cầu về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng. Trong bối cảnh thuận lợi đó, hệ thống NH Việt Nam đã nhanh chóng “chớp” lấy những cơ hội phát triển và có những cải thiện đáng kể về năng lực thể chế, tài chính, công nghệ, quản trị điều hành và mạng lưới kênh phân phối. Một số DVNH hiện đại được triển khai và đã được xã hội chấp nhận như: Thẻ ATM, ngân hàng điện tử, phone banking… Chiến lược phát triển DVNH giai đoạn 2006-2010 cũng khẳng định thị trường DVNH Việt Nam đang phát triển dưới mức tiềm năng. Nhiều dịch vụ quan trọng chưa được triển khai hoặc phát triển đúng mức, đặc biệt là các dịch vụ cá nhân và DVNH bán lẻ. Cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ và thương hiệu chưa trở nên phổ biến. 3.1.2. Dự báo xu hướng phát triển của thị trường thẻ ở nước ta Căn cứ vào quá trình hình thành và phát triển các loại thẻ như đã trình bày tại các phần trên: Trong giai đoạn trước mắt, thẻ Visa sẽ chiếm ưu thế phát triển tại thị trường quốc tế cũng như tại Việt Nam bởi tính bình dân của nó, cũng như các chính sách tiếp thị gần gũi, thân mật với đông đảo tầng lớp dân cư. Bên cạnh đó, thẻ Master cũng có khả năng phát triển tiếp theo Visa vì ít nhiều cũng đã có thị trường và dân chúng cũng đã từng quen biết. Tiếp theo là đến thẻ Amex, rồi Diners và cuối cùng là JCB. Do đặc thù của loại thẻ này là dành cho đối tượng có thu nhập cao nên số lượng chủ thẻ có thể hạn chế, nhưng khối lượng từng giao dịch cũng như tổng doanh số sẽ tăng cao.  Các chuyên gia công nghệ NH dự báo về xu hướng phát triển của thị trường công nghệ thẻ thanh toán Thị trường công nghệ thẻ sẽ rất nóng trong thời gian tới. “Việt Nam hiện có trên 80 triệu dân nhưng mới chỉ có khoảng 300.000 thẻ tín dụng(Visa, MasterCard). Trong khi đó Thái Lan có 64 triệu dân nhưng có tới 3-4 triệu thẻ tín dụng. Rõ ràng tiềm năng của thị trường thẻ Việt Nam là rất lớn và thị trường công nghệ thẻ thanh toán sẽ phát triển và cạnh tranh rất mạnh mẽ trong vòng 5 năm tới”, ông Kevin Francis Wong, giám đốc điều hành Openway khu vực Chấu á - nhà cung cấp phần mềm toàn cầu về những giải pháp trong việc thực hiện thanh toán hệ thống mới - nhận định.  Các quan chức của Tổ chức Mastercard Do đó, theo đánh giá của quan chức tổ chức Mastercard quốc tế, thì trong vòng 10 năm tới, Việt Nam sẽ trở thành thị trường sử dụng thẻ dẫn đầu trong khu vực là hoàn toàn khả thi. Bởi với số dân hơn 80 triệu người, phần lớn là dân số trẻ, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, người dân ngày càng làm quen với các tiện ích hiện đại của NH. 3.1.3. Định hướng chiến lược kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội.  Triển vọng hình thức thanh toán thẻ của NH TMCP nhà Hà Nội tại thị trường Việt Nam. Với những đặc điểm và thực trạng thị trường Việt Nam hiện nay, NHTM nói chung và NH Nhà Hà Nội nói riêng chắc chắn gặp không ít khó khăn trong phát triển thanh toán thẻ, ví dụ như việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt. Tuy nhiên, thực trạng đó cũng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm năng lớn để phát triển và đó là cơ hội để Habubank khai thác, phát triển dịch vụ thẻ của mình. Tiềm năng của thị trường được thể hiện ở khả năng thâm nhập của thẻ trong chi tiêu tiêu dùng cá nhân trong nền kinh tế. Thị trường thẻ lớn và đầy tiềm năng. Với hơn 80 triệu dân, Việt Nam được đánh giá là một quốc gia có dân số trẻ và năng động. Đây là lực lượng không ngại khi tiếp cận với những sản phẩm mới, có tính chất công nghệ cao. Cơ hội đi đôi với thách thức, họ cũng đòi hỏi hệ thống ngân hàng cung cấp sản phẩm có chất lượng cao. Mức độ cạnh tranh trên thị trường thẻ chưa cao. Hiện nay chỉ có một số ngân hàng nước ngoài: ANZ, UOB, Indovinabank… tham gia 30% thị phần thanh toán thẻ QT, 15% thị phần phát hành thẻ quốc tế. Các ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam Citibank, HSBC… chưa được phép phát hành thẻ nội địa tại Việt Nam nhưng trong thời gian khoảng 3-4 năm nữa, việc các chi nhánh ngân hàng này tham gia phát hành thẻ là điều tất yếu. Sự có mặt của các nhân tố này sẽ là thách thức lớn đối với các NH Việt Nam nhưng cũng là một cơ hội cho dịch vụ thẻ của Habubank phát triển, nâng cao công nghệ cũng như chất lượng dịch vụ của hoạt động thẻ. Các NHTM khác không ngừng đưa ra nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn cho dịch vụ trả lương qua tài khoản nhằm chiếm lĩnh thị phần. Các ATM của HBB được kết nối qua Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia (Banknet). Việc tham gia vào hệ thống này giúp cho máy ATM của VCB có thể chấp nhận thẻ của nhiều ngân hàng. Đây thực sự là cơ hội để dịch vụ trả lương qua tài khoản phát triển mạnh mẽ hơn nữa.  Triển vọng về điều kiện kinh tế-xã hội Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta đã có những bước phát triển đáng khích lệ. Tổng sản phẩm quốc nội GDP năm 2005 trong điều kiện đất nước gặp nhiều khó khăn và thách thức GDP đạt 8,5%, nhiều chỉ tiêu chủ yếu của Quốc hội đề ra đều đạt và vượt mức. Vì thế, nhìn tổng quát năm 2005, chúng ta có bước tiến mới về phát triển kinh tế xã hội tương đối toàn diện. Hiện nay thu nhập của người dân không ngừng tăng cao và ổn định, khách du lịch quốc tế và người nước ngoài đến làm ăn, học tập ở nước ta ngày càng tăng nhanh. Số lượng doanh nghiệp trong nước được thành lập mới và làm ăn có hiệu quả ngày càng nhiều. Với nội dung trên, hứa hẹn một triển vọng để các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thẻ phát triển.  Triển vọng về môi trường pháp lý và vốn đầu tư Môi trường pháp lý cho các hoạt động NH đang ngày được mở rộng. Các văn bản pháp luật về quản lý thông tin, chứng từ điện tử, lưu trữ điện tử, giá trị của vật mang tin, viễn thông… cũng như các văn bản về thanh toán, về quyền tự chủ của NHTM, … đã và đang lần lượt được ban hành tạo hành lang pháp lý cho hình thức thanh toán thẻ hoạt động thuận lợi. Bên cạnh đó, vấn đề về đầu tư cho phát triển đã được cải thiện. Ngoài các dự án tài trợ của nước ngoài, dự án NHNN, các NHTM đã có quyền chủ động đầu tư cho phát triển nghiệp vụ, trong đó có nghiệp vụ thẻ bằng nguồn vốn của mình.  Triển vọng về công nghệ, viễn thông- liên lạc, khoa học kỹ thuật Tin học và công nghệ NH: Từ khi nên kinh tế nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự chỉ đạo của Nhà nước, các lĩnh vực liên quan đến công nghệ- viễn thông đã phát triển nhanh chóng. Rất nhiều ứng dụng tiến bộ về công nghệ thế giới đã được chuyển giao vào nước ta. Lực lượng cán bộ khoa học Việt Nam đã đủ sức tiếp quản việc chuyển giao kiến thức, mặt bằng công nghệ cũng không ngừng được chú trọng đầu tư, nâng cấp. Mặt bằng công nghệ hiện nay đã hội đủ điều kiện tối thiểu để hình thức thanh toán thẻ phát triển. Công nghệ tin học và viễn thông đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rãi ở Việt Nam là một cơ hội có tính then chốt tạo ra sự phát triển của dịch vụ thẻ NH.  Triển vọng của tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế Nằm trong tiến trình chung của nền kinh tế trong tiến trình hội nhập, ngành NH được xác định là một trong những mũi nhọn cần nhanh chóng phát triển để theo kịp tiến trình. Phát triển thanh toán KDTM nói chung và thanh toán thẻ nói riêng là đòi hỏi tất yếu đối với nước ta để đáp ứng nhu cầu giao lưu quốc tế. Do đó thị trường thẻ Việt Nam có nhiệu cơ hội trở thành nhân tố kích thích, thúc đẩy sự đầu tư vốn và công nghệ của các Tổ chức thẻ quốc tế, các NHNNg vào. Đây chính là một trong những cơ hội thuận lợi để chúng ta đẩy nhanh quá trình phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam.  Triển vọng hoạt động NH Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế đề ra trong kế hoạch 5 năm, năm 2005 Việt Nam phải thực hiện một bước chuyển biến mạnh mẽ hơn những năm trước về tốc độ cũng như chất lượng tăng trưởng. Theo dự báo về diễn biến kinh tế trong nước và quốc tế, năm 2005 có nhiều yếu tố thuận lợi cho hoạt động NH đó là: Chính phủ cam kết mạnh mẽ trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp và của nền kinh tế nói chung; môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường kinh doanh tiếp tục ổn định; các doanh nghiệp từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh… Tuy nhiên trong bối cảnh diễn biến kinh tế, tiền tệ khó lường, các nhiệm vụ do Quốc hội đề ra cho năm 2005 đã đặt ra cho hoạt động NH nhiều thách thức, nhất là mục tiêu về mức tăng chỉ số giá tiêu dùng dưới 6,5% trong khi mục tiêu tăng trưởng đặt ra ở mức cao. Vì vậy, nhiệm vụ của ngành NH năm 2005 hết sức nặng nề, không những phải góp phần tích cực để thực hiện tốt mục tiêu của Quốc hội, Chính phủ đề ra, mà còn phải khẩn trương chuẩn bị cho quá trình hội nhập và gia nhập tổ chức thương mại thế giới. Trong khi hệ thống các tổ chức tín dụng vẫn là kênh chủ yếu đáp ứng vốn cho tăng trưởng kinh tế, nhiệm vụ trọng tâm của hoạt động tiền tệ, tín dụng NH năm 2005 đặt ra cụ thể như sau: Điều hành CSTT linh hoạt nhằm hỗ trợ tích cực việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế 8,5%, ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát theo mục tiêu Quốc hội đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng để tăng trưởng bền vững. Tiếp tục thực hiện chương trình hiện đại hóa NH và hệ thống thanh toán, mở rộng và phát triển các dịch vụ NH hiện đại; đẩy mạnh tiến trình hội nhập quốc tế về NH; tăng cường năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng nhất là các NHTM Nhà nước  Định hướng chiến lược của NHTMCP Nhà Hà Nội Mục tiêu đặt ra cho NH Nhà Hà Nội trong vòng 10 năm tới là phấn đấu trở thành một NH đạt tiêu chuẩn trung bình tiên tiến trong khu vực trên cả hai phương diện: quy mô và chất lượng hoạt động. Để đạt được mục tiêu đó, NHNT cần phải: Thúc đẩy nhanh tiến trình áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào quản lý và cung ứng dịch vụ. Theo đó các hệ thống quản lý khách hàng, quản lý tín dụng, quản lý tài chính đặc biệt là quản lý rủi ro sẽ được hoàn thiện và nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế. Thêm vào đó NH Nhà Hà Nội sẽ phát triển và ứng dụng các dịch vụ trên nền tảng công nghệ tiên tiến, tạo thêm nhiều tiện ích mới cho khách hàng và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm. Phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động để trở thành một tập đoàn tài chính đa năng, theo đó sẽ thành lập các định chế mới như Công ty quản lý quỹ đầu tư, Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính chuyển tiền ở Mỹ và mạng lưới chi nhánh; thành lập chi nhánh tại Singapore, Mỹ và một số thị trường khác; cơ cấu lại Công ty tài chính Hongkong. NH sẽ phát triển thẻ Habubank Vantage hiện nay lên thành thẻ ghi nợ nội địa theo đúng nghĩa của nó, trở thành thẻ ghi nợ quốc tế. Việc phát triển dịch vụ đồng thời với việc nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục những tồn tại về kỹ thuật song hành với việc các công nghệ mới trên thế giới.  Phát triển mạng lưới Để thực sự tiếp cận được thị trường trong nước, việc phát triển được các ĐVCNT cung cấp hàng hoá tiêu dùng cho người dân là vấn đề sống còn. Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng là có độ chấp nhận thẻ tương đối cao, nhưng thị trường này cũng bị các ngân hàng khai thác đến mức bão hoà. Một siêu thị có khi đến ba hay bốn ngân hàng cùng đặt máy thanh toán thẻ, khiến việc đầu tư trở nên lãng phí. Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang các loại hình đơn vị không phải truyền thống trên thị trường Việt Nam như cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, Thời gian đầu, thường hiệu quả của các ĐVCNT này sẽ không cao, nhưng chúng ta cần phải hiểu được là đầu tư vào các ĐVCNT trong nước mới là cách đầu tư lâu dài, bền vững và cũng là đầu tư phát triển thị trường thẻ Việt Nam, để phát triển số người sử dụng thẻ.Hiện nay thị trường các ĐVCNT nhỏ, lẻ, phục vụ khách hàng trong nước lại bỏ ngỏ để các ngân hàng như ACB, Đông á, Sacombank chiếm mất. Điều này không chỉ ảnh hưởng về mặt doanh thu mà còn về mặt duy. Đặc biệt trong đầu tư phát triển mạng lưới phải chú ý đến tính hiệu quả, tránh đầu tư tràn lan. Về mạng lưới giao dịch tự động ATM, việc triển khai thành công hệ thống là một nguyên nhân quan trọng đằng sau thành công của thẻ Habubank Vantage. Ngoài những cái được rất đáng kể của hệ thống ATM, công tác triển khai còn có những vấn đề về mặt hiệu quả. Thực tế địa điểm đặt máy ATM trong hay ngoài trụ sở ngân hàng có vai trò quyết định đến hiệu quả sử dụng của máy. Nên khi quyết định đặt máy cần chú ý đến tính hiệu quả của việc sử dụng máy: đảm bảo khách hàng truy cập dễ dàng, an toàn cho khách hàng, ở chỗ dễ thấy và môi trường hoạt động của máy phải được đảm bảo theo các tiêu chuẩn kỹ thuật của nhà sản xuất.  Phát triển sản phẩm Thực tế cho thấy ở thị trường khác cũng như thị trường thẻ Việt Nam thông qua thành công của thẻ ghi nợ và hệ thống giao dịch tự động ATM cho thấy người tiêu dùng và các ĐVCNT thích nghi dễ dàng với việc sử dụng thẻ ghi nợ. Thẻ ghi nợ với tính năng kết nối trực tuyến vào tài khoản cá nhân tạo tâm lý thanh toán an toàn, thoải mái cho người sử dụng vì không phải đi vay tiêu dùng như thẻ tín dụng. Mạng lưới ATM rộng khắp đem lại sự thuận lợi cho các chủ thẻ, thực sự là hệ thống dịch vụ hiện đại, văn minh, chính xác và đáng tin cậy. Việc sử dụng thẻ không bị giới hạn trong mạng lưới cung ứng dịch vụ của NH hoặc thậm chí biên giới quốc gia. Hiện tại thẻ Habubank Vantage chỉ sử dụng được trong hệ thống của NH và các ngân hàng có kết nối với NH. Để chủ thẻ có thể rút tiền hoặc chi tiêu ở nước ngoài, trong tương lai gần thẻ sẽ trở thành thẻ ghi nợ quốc tế (Thương hiệu Visa hoặc MasterCard). Hiện nay thẻ Habubank Vantage khi sử dụng tại ĐVCNT phải xác nhận 100% bằng số PIN. Kinh nghiệm quốc tế và bản thân Habubank thấy việc áp dụng số PIN đảm bảo độ an toàn cao nhưng lại hạn chế rất lớn về số lượng ĐVCNT do số lượng máy hỗ trợ PIN có ít và thao tác chấp nhận thẻ không thực sự thuận tiện cho ĐVCNT và người dùng. Vì vậy, các sản phẩm thẻ ghi nợ thành công của quốc tế như Visa Electron, MasterCard Electron đều có tính năng xác định bằng chữ ký và PIN, giải toả được những hạn chế về điểm chấp nhận thẻ. Do đó, trong thời gian tới, Habubank sẽ áp dụng việc sử dụng chữ ký cho thẻ ghi nợ tại các ĐVCNT trên cả nước. Ngoài thẻ ghi nợ, một sản phẩm thẻ nữa gặt hái được nhiều thành công tại các nước trong khu vực là sản phẩm thẻ liên kết. Thực tế này cho thấy, khách hàng không chỉ trông đợi thẻ đơn giản chỉ là một phương tiện thanh toán mà còn phải có những tiện ích và ưu đãi do các thanh viên liên kết đem lại. Sử dụng thẻ liên kết, khách hàng sẽ nhận được ưu đãi cả từ phía ngân hàng phát hành, cả từ phía đối tác liên kết. Các ngân hàng có thể đưa ra ưu đãi về phí, lãi suất, thời gian ân hạn… Các đối tác liên kết có thể đưa ra ưu đãi về [...]... đảm bảo cho quyền lợi của khách hàng và của chính NH Lần lượt thay thẻ mới ở từng địa phương, cơ quan và khu vực Trước mắt tiến hành ở các đô thị lớn như Hà Nội và TP HCM 3.2 Các giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1 .Giải pháp vi mô từ phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1.1 Tăng cường các biện pháp Marketing Với đặc thù văn hoá tiêu dùng và thói quen sử dụng... khách hàng cao của các sản phẩm thẻ liên kết, từng sản phẩm sẽ có đối tượng khách hàng mục tiêu riêng biệt, tối đa hoá khả năng xâm nhập thị trường, tăng tính cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác  Công tác khách hàng Đặc thù chung của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ là nhằm tới đối tượng khách hàng cá nhân nên công tác tiếp thị dịch vụ thẻ mang nhiều điểm tương đồng với các loại hàng. .. phát triển và chấp nhận dịch vụ ngân hàng hiện đại Giữa hệ thống ngân hàng và hệ thống các đơn vị thuộc ngành tài chính, nhất là Kho Bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan, Bảo Việt, Xổ Số… là những đơn vị có khối lượng thu chi, thanh toán bằng tiền mặt rất lớn và các tổ chức khác cần có sự phối hợp chặt chẽ, phát triển đồng bộ trong phát triển và triển khai các dịch vụ tài chính -ngân hàng Hệ thống Kho Bạc Nhà. .. nhằm khuyến khích khách hàng chi tiêu bằng thẻ Nắm vững xu hướng phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng thế giới cũng như hiểu được mong muốn của khách hàng Habubank sẽ phát triển thẻ liên kết với các đối tác có uy tín trên thị trường nội địa và quốc tế nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và khả năng khai thác trên thị trường thẻ nội địa cho tất cả các bên tham gia vì lợi ích của khách hàng và của chính mình... những khách hàng sẵn có Mỗi khách hàng cá nhân đã có giao dịch với Habubank là một chủ thẻ tiềm năng, mỗi công ty có quan hệ với NH là cơ hội để phát hành thẻ Habubank Vantage để trả lương Ngoài việc phát triển chủ thẻ mới, việc làm tốt công tác dịch vụ khách hàng để giữ những chủ thẻ hiện có là điều hết sức quan trọng, nhất là bộ phận khách hàng có chi tiêu cao và thường xuyên Đối với khách hàng VIP... thanh toán, phát triển tài khoản cá nhân Đây là cơ sở, là điều kiện để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt; phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cùng nhiều dịch vụ khác có liên quan Hiện nay do thói quen sử dụng tiền mặt; nhu cầu thanh toán qua ngân hàng chưa phổ biến đã hạn chế đáng kể giao dịch bằng tài khoản cá nhân Vì vậy, để thực hiện tốt giải pháp này trước hết ngân hàng cần từng... các hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân có thu nhập khá, ổn định… vận động họ mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt quan ngân hàng 3.2.1.2 .Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Doanh số thanh toán hàng hoá, dịch vụ thông qua sử dụng thẻ tăng chậm, chủ yếu do mức độ phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ chậm, nên số lượng các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ chưa... viên trong nước Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ của từng ngân hàng Nhưng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng được đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nước khác hệ thống Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thông qua... quản Dịch vụ tài chính -ngân hàng phát triển sẽ giảm vốn đọng trong thanh toán, tạo thành một nguồn vốn rất lớn cho đầu tư, cũng như chu chuyển vốn kịp thời cho đầu tư phát triển kinh tế 3.2.2.7 .Giải pháp từ phía NHNNN NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn công nghệ thống nhất và tương thích với chuẩn toàn cầu cho hệ thống thẻ thanh toán giữa các NH, phát triển cơ sở hạ tầng đáp ứng các dịch vụ thẻ thanh... động của dịch vụ thẻ dựa trên khả năng hỗ trợ của công nghệ cần phải có các quy định riêng để tạo điều kiện cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện Nhà nước cần nghiên cứu và ban hành các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện ở Việt Nam, vì cơ sở pháp lý ràng buộc và tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của hoạt động thẻ Các . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hướng kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 3.1.1 HCM. 3.2. Các giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1 .Giải pháp vi mô từ phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1.1.