PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH. 2.1 Kết quả hoạt động của NHNo Hà Tĩnh trong nhưng năm gần đây - Về công tác huy động nguồn: Hoạt động của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ nó bao gồm các hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay vì thế hoạt động huy động vốn là hoạt động tiên quyết có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì thế đặc biệt là các ngân hàng thương mại rất chú trọng đến hoạt động huy động vốn, NHNo&PTNT Hà Tĩnh là một ngân hàng dãn đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại trên địa bàn đã có những biện pháp nhằm huy động nguồn vốn và đã thu được những kết quả đáng kể. Bảng 2: Báo cáo huy động nguồn vốn năm 2006 (đơn vị: triệu đồng) Số TT Chỉ tiêu Thực hiện 2005 Kế hoạch 2006 Thực hiện 2006 So sánh Kế hoạch % Năm trước +/- % Tổng nguồn vốn 1733882 2195316 461434 26,61% 1 Nguồn vốn huy động trên địa bàn 1543022 1927000 1959566 101,69% 416544 27,00% T. đó nguồn vốn không tính TGKB 1278827 1798811 519984 40,66% * Phân loại theo tiền gửi 1543022 1959566 416544 27,00% - TG kỳ phiếu 42543 14072 -28471 -66,92% -TG tiết kiệm 1053119 1627346 574227 54,53% - TG các TCKT 173885 154398 -19487 -11,21% - TG kho bạc 264195 160755 -103440 -39,15% - TG các TCTD 8430 1497 -6933 -82,24% - Vốn mexico 850 850 * Ngoại tệ USD+ EURo 8478492 14148357 5669865 66,87% Quy đổi VNĐ 136906 170000 230863 93957 68,63% * Nguồn vốn từ dân cư 1095667 1642066 138,80% 546399 49,87% Trong đó tiết kiệm gửi góp 37457 43134 5677 15,16% * Phân theo thời gian 1542141 1958716 416575 27,01% - TG không kỳ hạn 436418 299501 -136917 -31,37% - TG CKH< 12 T 342985 578030 235045 68,53% - TG CKH < 24 T 647018 933254 286236 44,24% - TG 24 T trở lên 115657 147931 32274 27,90% * Tổng khách hàng đến gửi tiền 84759 111541 26782 31,60% 2 Nguồn vốn nhận từ ủy thác TW 161961 206851 44890 27,72% - KFWXĐGN 18194 17184 -1010 -5,55% - KFW - TDNT 22821 22821 - WB - RDFI 10000 10000 - ADB 1802 15900 15900 - AFDII 24500 24500 - AFDIII 56446 56446 - RDFII 30000 50000 20000 66,67% - ADB1973 10000 10000 3 Nguồn vốn nhận ủy thác từ ĐP 28899 28899 0 0 IFAD 28899 28899 ( Số liệu Phòng KH – KD) Theo số liệu báo cáo chúng ta thấy tổng nguồn vốn kinh doanh năm 2006 là 2 195 316 triệu đồng tăng 461 434 triêu đồng so với năm 2005 tương ứng với mức tăng là 26.61% so với năm 2005 và tăng 1,09% so với kế hoạch đặt ra cho năm 2006 trong đó nguồn vốn huy động trên địa bàn là 461 544 triệu đồg tăng 27% so với năm 2005 trong đó tăng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn tăng 68,53%, nguồn vốn từ 12 đến 24 tháng tăng 286 236 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 44,24% so với năm 2005. Nguồn vốn ngoại tệ cũng tăng so với 2005 là 93 957 triệu đồng với mức tăng là 68,53%. Trong đó nguồn vốn huy động từ tiết kiệm gửi góp trong dân cư là 43 134 triệu đồng tăng 5677 triệu với số khách hàng đến gửi là 111 561 lượt tăng 26 782 lượt so với năm 2005 điều này chứng tỏ rằng khách hàng ngày càng tin tưởng hơn đối với ngân hàng. Nguồn vốn uỷ thác từ TW của ngân hàng năm 2006 cũng tăng 44 890 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng mức tăng là 27,72% điều này cho thấy uy tín của ngân hàng đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ngày một tăng cao. Hiện nay nguồn vốn uỷ thác của ngân hàng chiếm 10,7% tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn ỷu thác là nguồn vốn của các ngân hàng quốc tế, tiền tài trợ các dự án quốc tế đây là nguồn vốn có giá rẻ, thời hạn cho vay dài, thường là nguồn vốn trung và dài hạn mức chênh lệch giữa lãi suất đi vay với lãi suất cho vay lớn làm cho tổng lợi nhuận của hoạt động ngân hàng cao lên. Việc sử dụng nguồn vốn này lớn là một ưu thế của ngân hàng. Tuy nhiên để được sử dụng nguồn vốn này đòi hỏi ngân hàng phải đạt được những yêu cầu nhất định. Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh có 9 nguồn vốn uỷ thác với tổng nguồn uỷ thác là 325 480 triệu đồng trong đó có 8 nguồn vốn uỷ thác từ trung ương với mức vốn là 206 581 triệu đồng chiếm 63,5% tổng nguồn vốn uỷ thác và chiếm 9,4% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng và 1 nguồn vốn uỷ thác từ địa phương. Các dự án uỷ thác đang được ngân hàng tiến hành một cách có hiệu quả. Ngân hàng đang từng bước cố gắng hơn nữa nâng cao hiệu quả các dự án nay để huy động được ngày càng nhiều nguồn vốn này, những gì mà ngân hàng làm được trong thời gian qua là một trong những ưu thế của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng cấp Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh là một ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Tĩnh với thị phần chiếm tới 1780 tỷ chiếm tỉ trọng 47,4% tổng dư nợ trên toàn địa bàn. Kết quả hoạt động của ngân hàng được thể hiện thông qua bảnh báo cáo kết quả kinh doanh sau Bảng 3: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2001 đến tháng 11 năm 2006 Đơn vị: triệu đồng CHỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm năm 2 001 2 002 2 003 2 004 2 005 2 006 1. Doanh số cho vay 353 181 425 827 840 911 1 436 440 1 700 098 2 139 161 - Cho vay ngắn hạn 141 272 169 286 412 263 746 770 1 128 117 1 351 838 - Cho vay trung, dài hạn 211 909 256 541 428 648 689 670 571 981 787 323 * Tỷ trọng cho vay có bảo đảm 18% 20% 44% 30% 47% 53 % 2. Doanh số thu nợ 256 734 290 106 571 178 1 066 834 1 445 016 1 828 305 - Thu nợ ngắn hạn 102 694 164 715 295 593 496 135 900 078 1 213 019 - Thu nợ trung, dài hạn 154 040 125 391 275 585 570 699 544 938 615 286 3. D nợ HH 436 143 571 864 841 597 1 211 203 1 466 285 1 910 440 Trong đó: DNNN 90 506 107 020 146 795 75 109 8 867 5 395 - D nợ ngắn hạn 137 628 142 199 258 869 509 504 737 543 943 412 - D nợ trung, dài hạn 298 515 429 665 582 728 701 699 728 742 967 029 * Tỷ trọng d nợ có bảo đảm 16% 18% 41% 25% 44% 45% - Nợ quá hạn 6 287 10 252 9 864 24 977 19 170 30 577 +Nợ khoanh, chờ xử lý 17 421 32 723 3 725 354 231 252 4. Số lợt DN vay vốn trong năm 42 54 109 165 210 245 - Nợ Khoanh 10 046 15 577 800 +Nợ chờ xử lý 10 046 3 631 165 165 180 5. Số Dn còn d nợ đến cuối năm 25 43 78 130 164 203 ( Số liệu từ Phòng KH - KD) Từ năm 2001 đến nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh có những tiến bộ trong hoạt động của mình. Từ bảng cho ta thấy rằng doanh số cho vay đã tăng lên một cách đáng kể, trong đó thị phần cho vay ngắn hạn và dài hạn có thay đổi trong các năm điều này là do trong những năm 2002, 2003 do ngân hàng thực hiện các dự án cho vay ủy thác nguồn vốn từ trung ương và địa phượng làm tỉ trọng doanh số cho vay trung hạn tăng lên và chiếm tỉ trọng lớn, những năm sau nay do hoạt động huy động vốn của ngân hàng thu được nhiều kết quả, các hoạt động cho vay ngắn hạn tăng nhanh làm cho tỉ trọng vay ngắn hạn tăng lên nhanh chóng điều này cũng cho thấy hiệu quả hoạt động dịch vụ của ngân hàng đã có nhiều tiến triển. Mặt khác do tỉ trọng các khoản vay có bảo đảm cũng tăng lên nhanh chóng trước đây do công tác thâm định quyền chủ sở hữu và định giá tài sản khó khăn làm cho thủ tục cho vay có bảo đảm phức tạp, khách hàng và cán bộ tín dụng ít các khoản vay phải thế chấp tài sản bảo đảm, làm cho dộ rủi ro các khản vay lớn hơn, ngày nay khi ma các thẩm định quyền chủ sở hữu và các xác định giá của tài sản đã có những văn bản thống nhất, cán bộ tín dụng cũng có trình độ, hiểu biết cao hơn tạo điều kiện thuận lợi cho cả cán bộ ngân hàng và cả người vay tỉ trọng các món vay có tài sản bảo đảm tăng lên nhanh chóng làm từ 18% năm 2001, 20% năm 2002 đến năm 2006 mức cho vay có tài sản bảo đảm là 53% đây là một tín hiệu đáng mừng cho hoạt động của ngân hàng bời tỉ trọng cho vay có bảo đảm tăng lên làm cho chất lượng tín dụng tăng lên. Dư nợ hữu hiệu tức là nợ tốt tăng lên một cách đáng kể từ 436 143 triệu đồng năm 2001 lên 571 864 triệu đồng năm 2002 đến năm 2006 1 910 440 triệu đồng mức tăng bình quân là 52%/ năm. Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tĩnh mới thực hiện cho vay DNVVN nhưng số doanh nghiệp đến vay vốn trong năm tăng lên đáng kể ban đầu từ chỗ chỉ có 42 doanh nghiệp năm 2001 với 25 doanh nghiệp còn dư nợ đến cuối năm đến nay ngân hàng đã có 254 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng và có 203 doanh nghiệp còn dư nợ đến cuối năm đây là một mức tăng đáng kể bởi Hà Tĩnh là một tỉnh thuần nông, công nghiệp còn non trẻ, số lượng doanh nghiệp còn ít, các doanh nghiệp này chủ yếu kinh doanh theo nguồn vốn hiện có là chủ yếu, rất ngại có các quan hệ với các ngân hàng hơn nữa hiện nay hệ thống các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn là rất lớn, nhiều ngân hàng như ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng ngoại thương là những ngân hàng chú trọng vào thị trường doanh nghiệp vì thế kết quả thu được cho đến hiện nay đã cho thấy việc mở rộng lĩnh vực kinh doanh sang cho vay doanh nghiệp của ngân hàng là một quyết định đúng đắn. - Chất lượng tín dụng. Để đánh giá chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong thời gian qua, ta xem xét bảng 2. Chỉ tiêu nợ quá hạn trong 6 năm gần đây như sau: nợ quá hạn x 100 Tỉ lệ nợ quá hạn = --------------------------- Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh cứ 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng nợ quá hạn. năm 2001 là 1,78%, năm 2002 là 2,41%, năm 2003 là 1,17%, năm 2004 là 1,12%, năm 2005 là 1,4%, năm 2006 là 1% điều này cho thấy trong những năm gần đây tỉ lệ nợ quá hạn trong còn cao hơn mức mong muốn của ngân hàng, chất lượng tín dụng chưa cao. Tỉ lệ nợ quá hạn còn cao cũng có thể do nhiều nguyên nhân: nguồn vốn cho vay kinh doanh không có hiệu quả, nhưng cũng có nhưng món vay đến hạn nhưng vì nhiều lí do mà khách hang chưa đến trả được cho ngân hàng những món này cũng được chuyển nợ quá hạn làm cho tỉ lệ nợ quá hạn tăng lên. Sang năm 2007 chỉ tiêu nợ quá hạn của ngân hàng tăng lên, tuy vậy tỷ lệ nợ khanh cho vay doanh nghiệp DNVVN của NHNo&PTNT Hà Tĩnh giảm cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Nợ khoanh có nghĩa là nợ được xét vào nợ nhóm 5 của năm 2001 là 10 046 triệu đồng, năm 2002 là 15 577 triệu đồng, năm 2003 là 800 triệu đồng, những năm gần đây tỉ lệ nợ khoanh là không có, nhưng bên cạnh đó tỉ lệ nợ chờ xử lí là tăng lên: năm 2002 là 10 046 triệu đồng, năm 2003 là 3 631 triệu đồng, năm 2004 là 156 triệu đồng, năm 2007 là 156 triệu đồng. Điều này cho thấy trong những năm gần đây tỉ lệ nợ khoanh băng không là do ngân hàng thực hịên tốt ví trích lập quỹ rủi ro tài chính, điều này cho thấy là chất lượng tin dụng trên lý thuyết có được nâng cao, tuy nhiên trong thực tế thì vẫn còn kém. Các giải pháp mà ngân hàng đưa ra vẫn chưa thực sự có hiệu quả, nợ không thu hồi vẫn còn nhiều điều này đặt ra một thực tế là ngân hàng càn có các giải pháp khác khả thi hơn. 2.2 Thực trạng áp dụng chính sách tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh 2.2.1. Phương thức cho vay. Theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam thì có tới 10 phương thức cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng. Tuy nhiên do hạn chế về trình độ, điều kiện áp dụng, hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh chủ yếu cho vay DNVVN theo phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo&PTNT Hà Tĩnh đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng. Điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng và hoạt động của DNVVN. Ngân hàng nên đa dạng hoá các phương thức cho vay đối với các DNVVN nhằm hạn chế thòi gian thực hiện các thủ tục vay vốn vì thế các doanh nghiệp ít tìm đến ngân hàng đặc biệt lầ các dong nghiệp thương mại nơi có nhu cầu vốn lưu động lớn và thường xuyên. Đối với đối tượng khách hàng là DNVVN ngân hàng nên thực hiện mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam và khách hàng xác định và thoả thuận một một mức tns dụng trong một khoảng thời gian nhất định và hình thức cho vay luân chuyển là hình thức cho vay mà mỗi lần vay doang nghịêp chỉ phải gửi đến ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền vay vốn, còn các giấy tờ khác đã được thực hiện ngay trong lần làm thủ tục vay lần đầu với hình thức này doanh nghiệp sẽ giảm bớt thời guan thủ tục vay vốn, ngân hàng cũng giảm thời gian và chi phí trong quá trình làm thủ tục, dễ kiểm tra, kiểm soát, giảm chứng từ nhưng hình thức này đòi hỏi ngân hàng phải có sự chính xác tuyệt đối trong quá trình thực hiện. 2.2.2. Mức cho vay Hiện nay mức cho vay tối đa tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh được thực hiện đúng như theo quy định của Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đó là dựa trên: nhu cầu vay của khách hàng, mức vốn tụ có, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng hoàn trả nợ, khả năng nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Tĩnh có thể thực hiện các khoản vay theo quy định cụ thể là mức cho vay tối đa không vượt quá 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Hà Tĩnh tuy nhiên nhìn chúng mức cho vay của ngân hàng đối với DNVVN là còn cao hơn so với nhu cầu của doanh nghiệp và khả năng vốn của ngân hàng. Trung bình dư nợ của doanh nghiệp là 1,43 tỉ đồng, số doanh nghiệp cho vay trên 15 tỷ đồng chỉ có 1 doanh nghiệp đây là một thực trạng chung của các ngân hàng trên địa bàn Hà Tĩnh do Hà Tĩnh là một tĩnh kinh tế còn nghèo, nhiều khi nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp còn cao hơn thực tế họ được vay tuy nhiên để đảm bảo an toàn cho khoản vay ngân hàng khi quyết định mức cho vay cần phải dựa trên các điều kiện khác: vốn tự có của doanh nghiệp phải chiếm 10 % khoản vay, phải có phương án kinh doanh khả thi đảm bảo quá trình trả lãi và trả nợ gốc theo đúng cam kết. Điều này cho thấy một bất cập nhu cầu vay của DNVVN lớn, khả năng ngân hàng có thể đáp ứng tuy nhiên mức cho vay của ngân hàng vẫn cón thấp để khắc phục điều này ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp để kích thích tăng mức vay vốn của doanh nghiệp bằng cách tìm kiếm các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, có phương án sử dụng vốn hiệu quả nhằm nâng cao mức vay vốn của doanh nghiệp cao hơn nữa mức cho vay bình quan doanh nghiệp vừa và nhỏ theo kế hoạch năm 2007 là 2 tỷ. 2.2.3.Quy định về trả nợ gốc và nợ lãi Kỳ hạn trả nợ gốc và nợ lãi của các khoản vay theo quy định là căn cứ vào: Đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ; khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng điều này đòi hỏi khi cần xác định về kỳ hạn cho vay cần có sự linh hoạt giữa các ngành, cá doanh nghiệp khác nhau tuy nhiên ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc xác định kỳ hạn này còn mang tính cứng nhắc giữa các doanh nghiệp, điều này chưa cho thấy được sự linh hoạt trong cho vay các ngành nghề khác nhau, chưa kích thích được hoạt động của các ngành vì thế nhiều khi, nhiều món nợ bị chuyển quá hạn khi mà các doanh nghiệp chưa có thu nhập từ hoạt động đầu tư của mình, điều này càng mang lại khó khăn hơn cho các DNVVN bởi lãi suất quá hạn quy định là 150% lãi suất cho vay. Tuy nhiên để xác định được chu kỳ trả nợ theo đặc điểm kinh tế, và khả năng của các doanh nghịêp thì các nhà làm chính sách tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải có một sự am hiểu ở mức cần thiết về đặc diểm kỹ thuật của các ngành cũng như có một sự hiểu biết sâu rộng về các doanh nghiệp trên địa bàn. Việc xác định lãi kỳ hạn này phải được giấm đốc ngân hàng cấp I quy định cụ thể dựa trên nhưng hiểu biết về tình hình thực tế trên địa phương mình phụ trách. 2.2.4. Lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất chuyển nợ quá hạn. Mức lãi suất cho vay của NHNo&PTNT Hà Tĩnh được quy định tối thiểu như sau: Đối với món vay ngắn hạn là 1,03%/ tháng, đối với cho vay trung và dài hạn là 1,15% tuy nhiên mức cho vay của các ngân hàng thành viên có sự khác nhau trong các món vay. Các món nợ trung và dài hạn giao động trong khoảng 1,1% - 1,25% tuy theo từng ngân hàng cấp II và tuỳ theo từng dự án. Đây là một mức lãi suất cho vay cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực hiện các biện pháp giảm chi phí để hạ thấp mức lãi suất cho vay này nhằm thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Mặc dù có lãi suất ưu đãi trong việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm tuy nhiên NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn chưa có một chính sách rõ ràng cho vay ưu đãi doanh nghiệp. Ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiều mức lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp mới, những doanh nghiệp có truyền thống quan hệ với ngân hàng, những doanh nghiệp làm ăn có uy tín điều này vẫn chưa kích thích được các doanh nghiệp trong việc trả nợ gốc và nợ lãi. Mức cho lãi suất quá hạn được tính tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh theo đúng mức lãi suất tối đa nợ quá hạn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam là 150% mức lãi suất cho vay trong hạn, đây là một quyết định đúng đắn vì như thế sẽ khuyến khích các doanh nghiệp trả nợ đúng kỳ hạn đã ký trong hợp đồng. 2.2.5. chính sách marketing NHNo&PTNT Hà Tĩnh đang từng bước mở rộng chính sách marketing của mình đối với khách hàng là DNVVN. Từ trước đến nay vì mức cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường còn thấp, khách hàng phụ thuộc nhiều vào ngân hàng hơn, ngày nay khi mà hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế phát triển mạnh, các ngân hàng cạnh tranh với nhau một cách gay gắt, khách hàng mà cụ thể là các doanh nghiệp có thể lựa chọn cho minh một ngân hàng phù hợp, các ngân hàng muốn thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án sử dụng vốn khả thi ngân hàng không thể trong chờ các doanh nghiệp tìm đến mình mà ngân hàng phải tự tìm dến khách hàng về mặt này ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn thực hiện chưa được triệt để, cán bộ tín dụng còn mang nặng tư duy, lối làm việc củ ít mạo hiểm. Vấn đềm Marketing cũng chưa được các cán bộ tín dụng coi trọng đúng mức, làm cho hiệu quả hoạt động này không cao. Thực tế hiện nay các ngân hàng trên địa bàn còn chưa chú trọng đến các hoạt động chăm sóc khách hàng: tặng quà vào ngày kễ, tết, sinh nhật của khách hàng…, hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh chưa tổ chức được các cuộc hội thảo khách hàng, chưa có trang web riêng của mình, khách hàng muốn biết thông tin về các vấn đề như lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn, phí các dịch vụ… chưa có một công cụ phổ biến để tìm kiếm, chủ yếu công cụ hiện nay mà khách hàng thường hay thực hiện khi muốn biết thông tin về ngân hàng là đến hỏi trực tiếp ngân hàng hoặc hỏi qua điện thoại điều này làm ảnh hưởng đến hoạt động của của cán bộ ngân hàng, làm mất thời gian và chi phí của khách hàng. 2.2.6.Chính sách phân đoạn thị trường Các doanh nghiệp hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau, có những nhu cầu khác nhau về các khoản vay vì thế để phục vụ tốt hơn cho khách hàng ngân hàng cần phân đoạn các DNVVN. Ở Hà Tĩnh hiện nay các doanh nghiệp hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau: + Nông, lâm, ngư nghiệp: 7.5% + Công nghiệp và xây dựng: 52% + Thương mại và dịch vụ: 37% + Các ngành khác: 3.5% Các ngành khác nhau đòi hỏi những yêu cầu khác nhau: ngành nông, lâm, ngư nghiệp đòi hỏi vay theo hình thức mùa vụ việc giải ngân phải kịp thời để người kinh doanh trên lĩnh vực này đảm bảo các yêu cầu của mùa vụ theo từng giai đoạn khác nhau, ngành công nghiệp và xây dựng có nhu cầu về vốn lớn hơn, chủ yếu là vốn trung và dài hạn nên được ưu tiên về mức lãi suất và thực hiện cho vay từng lần trên những đòi hỏi thực tế của hoạt động doang nghiệp, những doanh nghiệp hoạt động trongvlĩnh vực thương mại và dịch vụ có nhu cầu về các khoản vay ngắn hạn lớn nên áp dụng phương thức cho vay luân chuyển… Việc phân đoạn khách hàng theo thâm niên quan hệ tín dụng, có mức độ tín nhiệm cao, có uy tín với những khách hàng mới, những khách hàng không thực hiện đúng các cam kết đã ký trong hợp đồng để có chính sách ưu đãi phù hợp. Việc phân đoạn khách hàng theo tiêu chí này đã được NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện thông qua việc chấm điểm và xếp loại doanh nghiệp tuy nhiên việc chấm điểm, này còn mang nặng tính trực quan, chưa tính đến tương lai, xu hướng phát triển cũng như vòng đời của sản phẩm doanh nghiệp vì thế hoạt động này chưa thật sự mang lại kết quả như mong muốn. Để việc phân đoạn thị trường khách hàng một cách chính xác, phát huy được các ưu đãi của ngân hàng trong từng đối tượng khách hàng thì việc phân đoạn cần phải được thực hiện một các chính xác, cán bộ thực hiện công việc này cần phải có sự am hiểu sâu sắc về kiến thức marketing, kiến thức thị trường, và đòi hỏi có thời gian thực hiện. 2.3 Đánh giá khái quát chính sách tín dụng 2.3.1 Các mặt làm được. Nhìn chung NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã triển khai một cách đầy đủ chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam vào trong thực tế của địa phương, và đã đạt được một số kết quả đáng kể. - Phương thức cho vay: Đa dạng hoá phương thức cho vay là một trong những yêu cầu bức thiết trong hoạt động của các ngân hàng. Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã triển khai hầu hết 10 phương thức cho vay theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm đảm bảo phù hợp với đặc điểm, yêu cầu về giải ngân cho các khoản vay nhằm nâng cao hơn nữa công tác dịch vụ của ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng [...]... ánh lượng vốn thực tế mà DNVVN còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, được tính bằng số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng, dư nợ càng lớn thì khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng càng lớn, dư nợ thấp chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng còn kém, khả năng tiếp thị khách hàng kém, chất lượng tín dụng cũng không... bảo đảm nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong hoạt đọng tín dụng ngân hàng cần phải đảm bảo lãi suất dương có như thế ngân hàng mới bù đắp được các chi phí huy động vốn, chi phí nghiệp vụ ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng là thu nhập chủ yếu của hoạt động ngân hàng, lợi nhuận này càng cao chứng... trên địa bàn Hà Tĩnh chỉ có 5 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hà tĩn chỉ cho vay đối với công ty ATI Đến 31/12/2006 dư nợ của công ty này tại ngân hàng là 13,2 tỷ đồng, giảm 3,3 tỷ so với năm 2005 Ngân hàng đang tìm mọi biện pháp để và không cho vay thêm Tín dụng đối với hợp tác xã doanh nghiệp Hiện tại ở Hà Tĩnh có trên 50 hợp tác xã song cơ... là các doanh nghiệp tư ngân Hà Tĩnh là một tĩnh kinh tế còn nghèo mặc dù có cạnh tranh nhưng mà mức độ chưa khốc liệt, chưa thực sự cần thiết phải thực hiện một cách triệt để các biện pháp, vấn đề thực hiện chính sách tín dụng của doanh nghiệp vì thế ngân hàng chưa thực sự có động lực trong việc xây dụng cho riêng mình một chính sách tín dụng phù hợp mà chủ yếu thực hiên theo các chính sách chung của... địa bàn nên đã trả nợ cho ngân hàng và đi cay các ngân hàng khác trên địa bàn ( ngân hàng Công thương cho vay với lãi suất 0,85%/ tháng, ngân hàng Ngoại thương là 0,92%/ tháng) , đây là một tổn thất rất lớn của ngân hàng cần có sự điều chỉnh lãi suất từ phía NHNo&PTNT Việt Nam Cán bộ ngân hàng vẫn chưa chủ động trong tìm kiếm khách hàng, chưa thực sự nghĩ đến lợi ích của khách hàng, nhiều khi còn đòi... của ngân hàng nông nghiệp còn ít chỉ chiếm 15% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, dư nợ bình quan của mỗi doanh nghiệp là 1,43 tỷ đồng còn quá ít so với quy mô hoạt động của doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp có dư nợ trên 5 tỷ đồng còn rất ít Một thực trạng hiện nay là có một số doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng nhưng do lãi suất cho vay của NHNo&PTNT Hà Tĩnh cao hơn các ngân hàng. .. nhiều khách hàng là doanh nghiệp, Chỉ tiều này cũng phù hợp với thực trạng hiện nay của ngân hàng là chỉ nới có quan hệ với 15% trong tổng số doanh nghiệp kinh doanh trên địa bàn Để giải quyết vấn đề này ngân hàng cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng, cần chủ động lôi kéo khách, tự tìm đến khách hàng, chứ không chờ khách hàng tìm đến mình Tuy nhiên dù thực hiện biện pháp gi thì ngân hàng cũng... cạnh tranh của ngân hàng Các chính sách Marketing, chính sách phân đoạn thị trường còn chưa được thực hiện đúng với chỉ mang tính hình thức nên chưa phát hiệu quả Hạn chế của việc triển khai chính sách tín dụng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng: Cho đến nay việc cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế cả về quy mô lẫn số lượng Số lượng doanh nghiệp vay vốn... doanh nghiệp tin tưởng, tìm đến với ngân hàng Dư nợ các khoản tín dụng ngắn hạn tăng nhanh chứng minh rằng mới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng khăng khít, các doanh nghiệp đã sử dụng nhiều hơn các dịch vụ của ngân hàng - Chỉ tiêu nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn của năm 2005 là 8 537 triệu đồng, năm 2006 là 5 755 triệu đồng điều này cho thấy lượng nợ quá hạn của ngân hàng đang... hạn Việc chênh lãi suất của ngân hàng 0.4 -0.5 đây là một mức chênh lệch lãi suất tương đối cao đối với hoạt động của ngân hàng, ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay của mình nhằm răng khả năng cạnh tranh nhưng vẫn bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng Hiệu quả của việc áp dụng các chính sách tín dụng và thực tế hoạt động cho vay của doanh nghiệp Hiệu quả này được phản ánh thông qua bảng báo cáo kết . của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng cấp Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh là một ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống các ngân hàng. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH. 2.1 Kết quả hoạt động của NHNo Hà Tĩnh trong