: Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN&PTNT Thanh Hoá I.Định hướng phát triển NHNN&PTNT Thanh Hoá 1.Mục tiêu kinh doanh năm 2007 Trong năm 2007, ngân hàng tiếp tục phát huy kết đạt năm 2006 Về công tác huy động vốn 1.1 Trong năm 2007,ngân hàng tập trung vào mục tiêu sau: • Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển • Đa dạng hố sản phẩm huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng • Duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, tăng cường tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng mới, khách hàng tiềm • Chuyển dịch cấu nguồn vốn đảm bảo tự chủ nguồn vốn, đảm bảo khả khoản đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay đầu tư • Nâng cao tỷ trọng tiền gửi tốn tổng nguồn vốn huy động góp phần giảm chi phí huy động đầu vào, điều hành lãi suất theo sát diễn biến thị trường, đảm bảo giữ vững tăng trưởng vốn 1.2 Về cơng tác tín dụng thẩm định Không ngừng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, thẩm định dự án tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay • Chú trọng kiểm tra giám sát sau giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích vay, hạn chế tối đa rủi ro xảy với khoản vay • Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay theo KHNN, tăng cường cho vay thương mại thành phần kinh tế quốc doanh, nghiên cứu dự án cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Công tác dịch vụ công tác khách hàng Trong năm 2007 ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng , củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống khách hàng lớn Mở thêm nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đa dạng hoá sản phẩm, vừa thu hút khách hàng vừa tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng đảm bảo tỷ trọng thu dịch vụ ròng lợi nhuận trước thuế đạt 20% Muốn cần tiếp tục mở khoá đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng đặc biệt cán tín dụng hay nhân viên giao dịch, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đưa định việc cấp phát tín dụng Bên cạnh đó, tiếp tục triển khai ứng dụng tiến kĩ thuật, phấn đấu đơn vị đầu việc triển khai phần mềm toàn hệ thống cụ thể triển khai thêm số phân hệ dự án đại hoá quản lý nội bộ, hệ thống quản lý chữ kí Signplus, thay đổi hệ thống ATM, hồn thiện hạ tầng cơng nghệ Củng cố hệ thống mạng nội mạng LAN, WAN để đáp ứng yêu cầu giao dịch trực tuyến với khối lượng lớn đường truyền tốc độ cao Dự kiến triển khai hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN&PTNT Thanh Hố: Trong năm 2007, bên cạnh việc cấu lại khoản tín dụng, ngân hàng cần cấu điều chỉnh khoản nợ hạn cho phù hợp Tiếp tục đẩy mạnh xử lý dứt điểm nợ xấu , nợ tồn đọng hạ thấp tỷ lệ nợ hạn mức cho phép Trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo thực tế hoạt động tín dụng, theo định ngân hàng nhà nước hướng dẫn hội sở Tiếp tục thực mục tiêu năm 2006 “kiên thực mục tiêu cấu lại khách hàng, cấu lại dư nợ đồng thời với việc tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng” Tiếp tục đẩy mạnh chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay Hoàn thiện xây dựng sách tín dụng phù hợp, sách khách hàng theo quy định ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Việt Nam Giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp quốc doanh cho vay theo định, theo kế hoạch nhà nước Có sách thu hồi nợ xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng II Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN&PTNT Thanh Hố Chất lượng khoản tín dụng phản ánh khả xảy rủi ro khoản tín dụng Những khoản tín dụng có chất lượng xấu khả thu hồi vốn ngân hàng thường thấp lợi nhuận khơng cao Do vậy, việc nhận biết dấu hiệu khoản chất lượng xấu việc quan trọng Nâng cao chất lượng tín dụng nhóm giải pháp bao gồm việc phân tích, đánh giá tín dụng, đánh giá khách hàng… Chất lượng tín dụng ngân hàng cao đồng nghĩa với khả hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng lớn Giải pháp tổng thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Giai trọng tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Quy trình tín dụng quy định, ngun tắc cần thực việc cấp tín dụng cho khách hàng Quy trình ngân hàng nhà nước ban hành ngân hàng thương mại dựa vào điều kiện để xây dựng lên quy định riêng Việc tuân thủ điều cần thiết cán tín dụng để đưa định tín dụng đắn Việc tn thủ quy trình tín dụng cần thực trước, sau cho vay đảm bảo an tồn cho khoản vay nguyên tắc tiền trở với ngân hàng đầy đủ vốn lãi khoản vay coi khơng có rủi ro Trước đưa định tín dụng, cán tín dụng cần phải thẩm định nhu cầu tín dụng bao gồm thẩm định dự án xin vay, thẩm định khả tài người vay, uy tín người vay Ngân hàng cần kiểm tra kĩ hồ sơ xin vay, tính xác số liệu Cần kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn khả sinh lời dự án quan trọng xem xét xem dự án có nằm lĩnh vực mà ngân hàng phép đầu tư hay không Ngân hàng cần thẩm định khách hàng mặt sau: Thứ nhất, lực quản trị, lực kinh doanh khả tài người vay Đây yếu tố quan trọng để định xem khách hàng dùng nguồn để trả nợ cho ngân hàng Nếu khách hàng khơng có khả kinh doanh dẫn đến làm ăn thua lỗ khơng thể hồn trả tiền cho ngân hàng Thứ hai, uy tín khách hàng phải đề cập đến với nội dung cụ thể sau: tìm hiểu phẩm chất khách hàng góc độ động vay, liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng uy tín hay tai tiếng khách hàng thơng qua luồng thông tin giới thiệu khách hàng khác Thứ ba, nguồn trả nợ khách hàng cần phải cán tín dụng “nhìn thấy” trước có định cho vay giúp giải ba vấn đề quan hệ tín dụng giá cả, rủi ro lịng tin Ba nguồn xếp theo thứ tự: +Nguồn từ tốn khoản vay: nguồn từ hiệu khoản tín dụng +Nguồn từ lực tài khách hàng bao gồm vốn tự có khách hàng nguồn thu khác +Tài sản đảm bảo khoản vay, cần xác định giá trị tính hợp pháp tài sản Muốn thẩm định tốt cơng tác thẩm định cần thực hịên cách chuyên nghiệp có hệ thống thống để đảm bảo xác + Ngân hàng nên áp dụng phần mềm ứng dụng để tính tốn xác tiêu khả sinh lời dự án tiêu tài người vay + Ngân hàng cần tăng cường, hồn thiện việc thu thập xử lý thơng tin, nâng cao chất lượng thơng tin phân tích tín dụng + Thành lập phịng thơng tin chun thu thập lưu trữ thông tin theo ngành nghề kinh doanh tăng cường, đại hố cơng nghệ để việc thu thập thông tin cập nhật xác + Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc kiểm tra, giám sát khoản vay việc cần thiết thực suốt thời gian cho vay Các cán tín dụng cần theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng xem có với mục đích thoả thuận hay khơng? Nếu khách hàng sử dụng có hiệu hay khơng Có an tồn khơng? Việc kiểm tra giám sát thường xun có lợi ngân hàng biết khó khăn khách hàng để có biện pháp xử lý cách kịp thời Các cán tín dụg thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ hay đưa cho họ lời khuyên, bên cạnh phát dấu hiệu rủi ro để xử lý ngừng giải ngân hay chuyển khoản nợ có vấn đề sang phận xử lý rủi ro + Thực tốt quy định bảo đảm tiền vay Khi cho vay để đảm bảo thu hồi vốn để tạo nên ràng buộc mặt pháp lý với khách hàng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có đam bảo tiền vay Đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba Trong trường hợp cho vay tín chấp, ngân hàng cần kiểm tra uy tín lực bên thứ ba… khách hàng vay vốn Trong việc đánh giá tài sản bảo đảm cần xác định xác giá trị thời điểm cho vay có tính đến giảm giá tài sản, cần xem xét tính chất pháp lý tài sản xem có thuộc sở hữu hợp pháp người vay hay không? Đối với tài sản cầm cố cần quan tâm đến việc bảo quản bảo vệ tài sản tránh cắp hay hư hỏng Nâng cao trình độ cán xếp vị trí hợp lý để tăng hiệu Chất lượng cán tín dụng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định tìm kiếm thơng tin khách hàng đưa định có hay khơng cấp khoản tín dụng đó, ngân hàng ln có ý thức nâng cao chất lượng cán tín dụng Một cán tín dụng có chất lượng tốt khơng địi hỏi hiểu biết chun mơn nghịêp vụ mà cịn phẩm chất đạo đức, có ý thức bảo vệ tài sản cho ngân hàng lợi ích ngân hàng Có thể nói rằng, đánh giá xác, kinh nghiệm nhạy cảm dấu hiệu người cán giỏi Vậy người cán giỏi phải có kiến thức chun mơn kinh tế, ngân hàng, có khả phân tích tài tốt, am hiểu pháp luật quy định nhà nước hoạt động ngân hàng, có kiến thức thị trường, giỏi giao tiếp quan trọng có phẩm chất đạo đức tốt, không cấu kết với khách hàng để lừa đảo ngân hàng • Cần lựa chọn cán tín dụng có phẩm chất tư cách đạo đức tốt, thường xuyên có quy chế khen thưởng-phạt hợp lý kịp thời để cổ vũ tinh thần làm việc cán • Quan tâm đến việc đào tạo cán kế cận việc cần thực nghiêm túc việc thi tuyển cán hay khâu đề bạt, bố trí cán đặc biệt xu hướng trẻ hoá đội ngũ cán cần hướng tới người trẻ tuổi có hiểu biết, có tài , có phẩm chất để đào tạo thành cán tốt Thực đa dạng hoá sản phẩm hay danh mục đầu tư với mục tiêu phân tán rủi ro Một nguyên tắc quan trọng quản trị rủi ro phân tán rủi ro “không để tất trứng vào giỏ” biện pháp tránh rủi ro tập trung Việc phân tán rủi ro thực thông qua việc ngân hàng cho vay với nhiều ngành nghề kinh tế khác không tập trung nhiều vào lĩnh vực đó, bên cạnh nên mở thêm chi nhánh để mở rộng phạm vi hoạt động cho vay nhiều vùng Ngân hàng cần phân đoạn thị trường để tìm cho đoạn thị trường phù hợp để tập trung vốn để đầu tư Bên cạnh lĩnh vực đầu tư truyền thống cho vay xây dựng cho vay theo kế hoạch nhà nước, mà báo cáo kinh doanh cho thấy lĩnh vực có độ rủi ro cao, Ngân hàng cần có hướng như: + Thận trọng cho vay đầu tư xây dựng khách sạn, văn phòng cho thuê, hay đầu tư vào lĩnh vực nhà đất năm gần có dấu hiệu chững lại + Việc mở rộng tín dụng cần phải thực sở chất lượng tín dụng theo quy định nhà nước ngân hàng nhà nước, tuân thủ nghiêm ngặt quy định đặc biệt giới hạn cho vay, giới hạn đầu tư hay đối tượng khách hàng quy định tài sản đảm bảo nhằm bảo toàn vốn nâng cao khả thu hồi khoản tín dụng + Tiếp tục phát triển nhóm khách hàng mới: Các doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) nhằm thay đổi cấu khách hàng cấu dư nợ Đây nhóm khách hàng có nhiều ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi thị trường Do đặc thù sở hữu nên việc định vấn đề có liên quan đến sản xuất kinh doanh ln nhanh chóng kịp thời, nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh huy động mức tối đa, khách hàng chấp nhận chi phí lãi vay phí dịch vụ cao tỷ suất lợi nhuận cao Khó khăn lớn doanh nghiệp thiếu vốn Nhiều doanh nghiệp thành lập nên chưa có thương hiệu chỗ đứng thương trường phải cạnh tranh với doanh nghiệp lớn Do vậy, để đầu tư vào thành phần kinh tế có hiệu Ngõn hang cần có chiến lược, quy định giới hạn phương thức cho vay, ban hành quy định chung thẩm định doanh nghiệp như: Quy chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, phân tích khách hàng doanh nghiệp theo nguyên tắc 5C bao gồm: Vốn (Capital), Danh tiếng (Character), lực (Capacity), điều kiện (Conditions) tài sản bảo đảm (Collaterals) Tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ hạn có biện pháp thu hồi khoản nợ cũ Nợ hạn thành phần tránh khỏi bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại, tỷ lệ nợ hạn phản ánh chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng đến uy tín vị ngân hàng Do ngân hàng ln tìm cách giảm tỷ lệ xuống thấp tốt xử lý khoản nợ cách triệt để Tỷ lệ nợ hạn năm gần NHNN&PTNT Thanh Hố có tăng nằm giới hạn cho phép + ngân hàng cần tích cực rà sốt lại khoản nợ cách cụ thể phân loại nợ cách xác khoản nợ có khả thu hồi, có khả thu hồi có kèm theo điều kiện thu hồi mức độ tuỳ loại mà có cách xử lý thích hợp + Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan cần áp dụng biện pháp tận thu, gán nợ, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân khởi tố… +Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan hay khoản nợ doanh nghiệp cần thiết phải trì mục tiêu kinh tế xã hội cần có giúp đỡ, tài trợ nhà nước để xoá nợ, khoanh nợ hay giãn nợ + Những khoản nợ khơng thể địi cần chuyển giao cho cơng ty xử lý nợ + Định kì hạn nợ cho phù hợp điều chỉnh cam kết hỗ trợ khách hàng để thu hồi khoản nợ Tiếp tục triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng doanh nghiệp tính điểm khách hàng Hệ thống xếp hạng doanh nghiệp tính điểm khách hàng coi quan trọng việc thẩm định khách hàng trước cho vay Từ thông tin thu thập khách hàng, ngân hàng tính tốn tiêu tài phi tài sở để thẩm định khách hàng Với hệ thống tính điểm, ngân hàng chia khách hàng thành nhóm khác tính điểm cho nhóm khách hàng Mỗi nhóm khách hàng tuỳ thuộc vào điểm số phản ánh mức độ rủi ro khác tuỳ nhóm mà có cách giải phù hợp Do vậy, việc xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng giúp cho việc phân tích khách hàng trước cho vay diễn nhanh chóng xác tránh rủi ro xảy cho khoản cho vay ngân hàng KẾT LUẬN Cũng hoạt động kinh doanh khác ,hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở nên yếu tố thiếu kinh tế Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Ngân hàng.Vấn đề chủ yếu làm hạn chế đến mức thấp khả xảy rủi ro tín dụng.Chính vậy,việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ cách sử dụng tổng hợp linh hoạt biên pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nhận thức vấn đề này, qua kiến thức trang bị trình học tập trường DHKTQD Hà Nội qua tìm hiểu thực tế NHNo & PTNT Thanh Hoá, em nghiên cứu tình hình rủi ro cơng tác tín dụng, qua phân tích ngun nhân đề xuất số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Do nhiều yếu tố khách quan chủ quan nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết, nhiên em mong với suy nghĩ góp phần nhỏ bé vào cơng đổi lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu kinh tế Việt Nam đường CNH-HĐH Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Khắc Minh tập thể cán tín dụng NHNo & PTNT Thanh Hố tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành viết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Miskin ,Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính,Đại học kinh tế quốc dân, nhà xuất thống kê Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ,Khoa Ngân hàng, Đại học Kinh tế quốc dân Lý Thuyết tài chính- Tiền tệ tập 1, (Trường Đại học Kính tế quốc dân – Khoa Ngân hàng) năm 1996 Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Các báo cáo tổng kết công tác kinh doanh năm 2004, 2005,2006 Ngân hàng NNo&PTNT Thanh Hố Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Các văn bản, tài liệu có liên quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Thanh Hoá Các Tài liệu liên quan đến hoạt động tính dụng, thơng tin rủi ro 10.Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Vi ... dứt điểm khoản nợ tồn đọng II Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN& PTNT Thanh Hố Chất lượng khoản tín dụng phản ánh khả xảy rủi ro khoản tín dụng Những khoản tín dụng có chất lượng xấu khả... lượng tín dụng nhóm giải pháp bao gồm việc phân tích, đánh giá tín dụng, đánh giá khách hàng… Chất lượng tín dụng ngân hàng cao đồng nghĩa với khả hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng lớn Giải pháp. .. xảy rủi ro tín dụng. Chính vậy,việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ cách sử dụng tổng hợp linh hoạt biên pháp phòng chống rủi