TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No và PTNT VĨNH PHÚC 1. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh phúc Quản lý nợ là kết quả của một quá trình kết hợp hoạt động giữa những con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung, do đó, để đạt được chất lượng cần có sự quản lý. Nó bao gồm việc theo dõi, tìm hiểu và loại trừ những nguyên nhân gây ra những trục trặc trong hoạt động kinh doanh để mọi yêu cầu của khách hàng liên tục được đáp ứng. Đảm bảo chất lượng là việc ngăn ngừa những trục trặc về mặt chất lượng bằng các hoạt động có kế hoạch và có hệ thống, bao gồm việc thiết lập một hệ thống quản lý chất lượng thích hợp, có khả năng kiểm tra, kiểm soát và đánh giá hoạt động của cả hệ thống. Để có chất lượng trong hoạt động kinh doanh cao, cần phải quản lý chất lượng đồng bộ, đây là cách quản lý mới, nó không chỉ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng như bên ngoài. Để làm được điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng. Về mặt lượng, hoạt động kinh doanh được đo bằng các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ; tỷ lệ nợ trong hạn nhưng có khả năng khó thu; tỷ lệ nợ khó đòi trong nợ quá hạn; tỷ lệ lãi tồn đọng so với lãi phải thu .những chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng quản lý nợ càng cao và ngược lại. Hiểu đúng bản chất trong việc quản lý nợ, phân tích và đánh giá đúng chất lượng nợ hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được biện pháp quản lý phù hợp để phát triển. Chúng ta biết rằng chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại và của toàn xã hội . Đề quản lý nợ có chất lượng tín dụng đồng bộ, đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý nợ trong hoạt động kinh doanh tín dụng, có thể chia các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng quản lý làm hai loại: các yếu tố bên ngoài ( yêú tố khách quan) và các yêú tố bên trong(yếu tố chủ quan) tuỳ thuộc vào điều kiện , hoàn cảnh cụ thể của từng Ngân hàng thương mại mà hai loại yếu tố này có ảnh hưởng khác nhau tới quản lý nợ trong hoạt động kinh doanh, ta có thể thấy điều này qua nghiên cứu cụ thể từng loại yêú tố ảnh hưởng. 1.1. Các yếu tố bên ngoài * Yếu tố kinh tế Về phương diện tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành một cách bình thường, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm pháp, khủng hoảng làm cho khă năng tín dụng và khả năng trả nợ không biến động lớn, trong trường hợp này thì chất lượng tín dụng thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý nợ của bản thân các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, để xã hội tồn tại và phát triển, đòi hỏi nền kinh tế phải có sự tăng trưởng liên tục ổn định , vững chắc. Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế, một số nước đã sử dụng mức lạm phát vừa phải để tăng trưởng tín dụng, kích thích đầu tư. Giới hạn cửa mở rộng quy mô tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng quản lý nợ trong kinh doanh: Nếu mở rộng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát ở mức độ cao, các Ngân hàng thương mại sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lượng quản lý nợ bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách và luật lệ điều tiết về ưu tiên, ưu đãi hay hạn chế sự phát triển của một ngành, lĩnh vực . để hạn chế tác động tiêu cực như ô nhiễm môi trường , đảm bảo sự phát triển cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến quản lý nợ trong kinh doanh. Vốn nước ngoài cũng có ảnh hưởng đến chất lượng quản lý. Do tình trạng thiếu vốn để phát triển kinh tế, các nước kém phát triển phải tìm mọi cách huy động vốn nước ngoài để đầu tư . Việc đầu tư sẽ làm tăng trưởng cầu trong nền kinh tế trong khi tổng cung không tăng hoặc tăng không theo kịp làm mất cân đối giữa tổng cung và tổng cầu trong nền kinh tế gây nguy cơ lạm phát. Mặt khác, do hệ thống Ngân hàng chưa phát triển, tình trạng" đo la hoá" chưa kiểm soát được , luồng tiền từ nước ngoài chảy vào trong nước cũng trở thành các phương tiện thanh toán làm cho khối lượng tiền lưu thông trong nước tăng, gây sức ép lạm phát. Như vậy huy động và sử dụng vốn nước ngoài nếu không có sự tính toán kỹ lưỡng và không có sự quản lý nợ một cách chặt chẽ sẽ gây nguy cơ lạm phát và tác động xấu đến hoạt động quản lý nợ trong nước. Bản chất của hoạt động kinh doanh tiền tệ là" vay để cho vay", do đó hiệu quả tín dụng còn phụ thuộc vào khả năng huy động vốn, hay nói cách khác là phụ thuộc vào hiệu quả trong đầu tư dự án. Tín dụng là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng với hoạt động của lĩnh vực sản xuất vật chất và kinh doanh dịch vụ trong nền kinh tế. Do đó, mỗi biểu hiện không tốt của khách hàng sẽ có những ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng: Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu thế phát triển , có khả năng chiếm lĩnh thị trường và có quan hệ tín dụng tốt (vay trả nợ sòng phẳng) thì cầu nối giữa đi vay - cho vay sẽ thông suốt và ngày càng mở rộng. Bởi vậy, bằng cơ chế chính sách tín dụng phù hợp, phương pháp phân tích kinh tế , tài chính doanh nghiệp được xây dựng phù hợp với đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng, các Ngân hàng thương mại sẽ tìm kiếm được khách hàng tốt để vay và cho vay, tạo sự tương thích hợp lý giữa nguồn vốn huy động được với việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động quản lý nợ. Trong thời kỳ kinh tế đình trệ sản xuất- kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu tín dụng giảm trong thời kỳ này và vốn tín dụng đã được thực hiện cũng không phát huy hiệu quả việc trả nợ đến hạn đã thoả thuận cho Ngân hàng thường bị vi phạm, ngược lại, thời kỳ hưng thịnh, sản xuất, kinh doanh được mở rộng nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro tín dụng ở mức độ thấp, tuy nhiên trên thực tế cũng có nhiều trường hợp do chạy đua trong sản suất kinh doanh, nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng lên quá cao và có quá nhiều khoản tín dụng được thực hiện, những khoản này cũng khó có thể được hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế, ảnh hưởng xấu trong quản lý. Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, theo Mác: "lợi tức chỉ là một phần của lợi nhuận mà nhà tư bản công nghiệp phải trả cho nhà tư bản kinh doanh tiền tệ mà giới hạn tối đa của lợi tức là bản thân lợi nhuận. {TB 9.3 , tập 2 NXB sự thật-1962} như vậy lợi tức của ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngân hàng. Vì vậy với mức lãi suất cao hơn mức độ lợi nhuận các doanh nghiệp thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng tới quá trình tái sản xuất và tái sản xuất mở rộng của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của nền kinh tế nói chung, hoạt động tín dụng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng. * Yếu tố chính trị xã hội Yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới quản lý nợ trong hoạt động kinh doanh là các tác nhân trực tham gia quan hệ tín dụng, đó là người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền tín dụng có nghĩa là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở tín nhiệm, lòng tin, điều đó cũng có nghĩa là quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng: sự quản lý của các Ngân hàng càng cao, thu hút khách hàng càng lớn. Khách hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cung về vốn tín dụng, đồng thời cũng đại diện cho bên cầu về vốn vay. Với tư cách là người cung vốn tín dụng, họ mong muốn nhận được từ Ngân hàng một khoản lãi tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện. Sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định vững chắc của nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của người vay. Đối với người vay, họ đến với Ngân hàng với mong muốn nhu cầu vay của mình được đáp ứng, để có được một khoản tín dịng sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh với sự xác định rõ ràng về số lưọng tiền vay, thời hạn vay và lãi xuất - giá cả của việc sử dụng vốn vay có thể chấp nhận được. Nếu nhu cầu của khách hàng được chấp nhận với thái độ ân cần, niềm nở và thủ tục đơn giản thuận tiện sễ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng thuận lợi, quản lý nợ sẽ được đảm bảo hơn. Ngân hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cầu về vốn huy động để cho vay, đồng thời cũng cung cấp về tín dụng. Quy mô và phạm vi hoạt động của tín dụng phụ thuộc vào nguồn vốn tự có của ngân hàng, khả năng huy động vốn (về quy mô và thời hạn) cũng như uy tín và trình độ quản lý của Ngân hàng, ngoài ra còn phụ thuộc vào trình độ kỹ thuật, màng lưới, phương tiện hoạt động ., khả năng tạo tiền của bản thân Ngân hàng thương mại và việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ của Ngân hàng TW. Ngoài những yếu tố kể trên, còn có những yếu tố ảnh hướng đến chất lượng quản lý nợ như: đạo đức xã hội có liên quan tới quản lý nợ xấu trong hoạt động kinh doanh tín dụng như trong trường hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết dẫn tới chưa hiểu đúng bản chất hoạt động Ngân hàng nói chúng cũng như hoạt động tín dụng nói riêng, họat động kém hiệu quả, không phát huy tốt chức năng của quản lý nợ trong kinh doanh. Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị, xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng tới chất lượng quản lý trong điều kiện hiện nay, các quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, theo đó các loại hình doanh nghiệp đa quốc gia càng ngày càng gia tăng cả về số lượng và quy mô hoạt động, các trào lưu văn hoá- xã hội càng ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn. Vì vậy, mọi sự biến động về kinh tế, văn hoá, xã hội ở nước ngoài đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong nước và ảnh hưởng tới chất lượng quản lý, chẳng hạn: Sự kiện Đông Âu làm cho hàng loạt hợp đồng tiên thụ của các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu bị phá vỡ hay do hàng nội địa không cạnh tranh với hàng nhập lậu về giá cả, chất lượng và chủng loại dẫn tới hàng sản xuất ra không tiêu thụ được, gây khó khăn cho việc trả nợ. Hoặc do cuộc khủng hoảng tiền tệ của các nước Đông nam á mà bắt đầu từ Thái lan đã làm cho một loại các doanh nghiệp của Nhật bản, Hàn quốc mất khă năng thanh toán, và theo nó là hàng loạt các Ngân hàng của những nước này bị tuyên bố phá sản hoặc sáp nhập. Do các khoản đầu tư tín dụng không còn khả năng thu hồi . Ngoài ra, chất lượng quản lý nợ trong kinh doanh còn phụ thuộc vào nhiều các yếu tố môi trường tự nhiên như tính hình thời tiết, dịch bệnh . cũng như các biện pháp tích cực trong việc bảo vệ và cải thiện môi trường sinh thái. * Yếu tố pháp lý Yếu tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Thực tiễn kinh tế thị trường qua nhiều thập kỷ đã có đủ cơ sở kết luận rằng: Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Không có Pháp luật hoặc không có pháp luật phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy được. Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển một nền kinh tế thị trường từ tự phát kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh, hoàn hảo, pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt hiệu quả kinh tế cao; là cơ sở giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xẩy ra. Vì vậy, yếu tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và công tác quản lý chất lượng nợ nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuôn thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và chất lượng quản lý nợ trong hoạt động kinh doanh mới được đảm bảo. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng quản lý nợ nhằm - Hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động Ngân hàng. - Xã hội hoá hoạt động Ngân hàng, biến Ngân hàng thương mại trở thành chỗ dựa về vốn đầu tư cuả mọi tổ chức, cá nhân, đơn vị trong nền kinh tế- xã hội, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại có thế mạnh riêng của mình để tăng cường ưu thế cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên thị trường. - Hợp pháp hoá hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động theo pháp luật và thông lệ quốc tế; tạo môi trường pháp lý lành mạnh và ổn định để hoạt động quản lý nợ được an toàn, có hiệu quả. 1.2. Các yếu tố bên trong. Các yêú tố bên trong thường liên quan tới sự phấn đấu của bản thân Ngân hàng trên tất cả các mặt có liên quan tới chất lượng quản lý nợ và ảnh hưởng trực tiếp tới các khía cạnh khác nhau của chất lượng quản lý. Các yêú tố bên trong có thể khái quát thành 7 yêú tố chính ( về cơ chế qui chế; công tác tổ chức; chất lượng nguồn nhân lực, quy trình nghiệp vu; thông tin; kiểm tra kiểm soát và trang thiết bị quản lý nợ) ảnh hưởng của nó tới chất lượng quản lý được thể hiện qua nội dung tứng yêú tố như sau: Thứ nhất, Về cơ chế , qui chế tín dụng Chính sách cơ chế qui chế là cơ sở quan trọng nhất đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng thương mại. Một cơ chế qui chế tín dụng đúng đắn sẽ có tác dụng thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ luật pháp, đường lối chính sách của nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng cơ chế qui chế của Ngân hàng thương mại có đúng đắn hay không. Bất cứ Ngân hàng thương mại nào muốn có chất lượng quản lý tốt đều phải có cơ chế qui chế tín dụng rõ ràng thích hợp cho Ngân hàng mình. Thứ hai, Công tác tổ chức của Ngân hàng Tổ chức của Ngân hàng được xắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng cũng như giữa Ngân hàng với các cơ quan khác như, tài chính, thuế, pháp lý . sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng; theo dõi quản lý sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng. Tổ chức Ngân hàng theo nguyên tắc tập trung có phân cấp chính là một khâu trong quá trình quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước trong từng thời kỳ. Thứ ba, Chất lượng nguồn nhân lực Con người là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình sản xuất kinh doanh của xã hội. Trong hoạt động Ngân hàng con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng quản lý nhân sự ngày càng cao để có thể đối phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi về chuyển môn, am hiểu sâu lĩnh vực khoa học, kỹ thuật, kiến thức ngoại ngành ( có năng lực phân tích và sử lý nhu cầu xin vay của khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cấp tiền cho vay tới khi thu hồi được nợ hoạt sử lý song món nợ theo quy chế cho vay của Ngân hàng .) sẽ giúp cho Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xẩy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng được cấp. Thứ tư, Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm những quy định về trình tự công việc cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảo bảo an toàn vốn tín dụng, nó được bắt đầu tư khi chuẩn bị cho vay ( tiếp nhận đơn, thẩm định các điều kiện của khách hàng vay), phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phổi hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng. Trong quy trình tín dụng bước chuẩn bị cho vay ( khách hàng gửi đơn đề nghị kèm phương án hoặc dự án tới ngân hàng, Ngân hàng căn cứ vào đó để tiến hành thẩm định để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bước này, chất lượng tín dụng tùy thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng Ngân hàng thương mại. Kiểm tra tôt qui trình cho vay sẽ góp phần cho Ngân hàng nắm được nguyên nhân, diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những biện pháp điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm phát hiện ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra thiếp lập được một hệ thống phòng ngừa giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, góp phần cải thiện chấp lượng quản lý nợ. Thu nợ và thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàng do đó Ngân hàng phải chú động, tích cực trong công tác thu nợ, sự nhậy bén của Ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm các khoản nợ quá hạn vì điều đó sẽ tác động tích cực đối với chất lượng quản lý nợ vay. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quá trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo qui trình quản lý. Thứ năm, Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng nợ. Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn có sẵn ở Ngân hàng( hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá .) từ phía khách hàng ( theo chế độ báo cáo, hoặc làm việc trao đổi trực tiếp) từ các nguồn thông tin khác ( các cơ quan thông tấn, báo trí, các khách hàng khác, các trung tâm phong ngừa rủi ro .). Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhập được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định khách hàng, thị trường . để đưa ra những quyết định phù hợp. Thông tin càng nhanh nhạy, đầy đủ, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lượng quản lý nợ càng cao. Thứ sáu, Kiểm soát nội bộ Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo Ngân hàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, thực hiện được các mục tiêu đã định. Trong lĩnh vực tín dụng hoạt động Kiểm soát bao gồm: - Kiểm soát việc thực hiện cơ chế qui chế, chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay. - Kiểm tra định kỳ do kiểm toán viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát kế toán và các nghiệp vụ có liên quan đến cho vay . - Kiểm tra đột suất việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và các khoản đảm bảo vốn vay. [...]... trọng và thường xuyên của các Ngân hàng thương mại 3 Tình hình quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc * Tình hình nợ quá hạn - Trong thời gian qua mặc dù nợ quá hạn của Ngân hàng có xu hướng giảm xuống song thực hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn còn tiềm ẩn rủi ro Chính vì vậy việc giải quyết vấn đề nợ quá hạn luôn là vấn đề cấp bách với Ngân hàng Năm 2003 nợ quá hạn là 5,1 tỷ, tỷ lệ nợ quá... tiện và đảm bảo an toàn, hiệu quả Hàng năm chi nhánh chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh, xác lập cụ thể mục tiêu, biện pháp và phát triển tín dụng, quản lý nợ an toàn và hiệu quả Công tác quản lý nợ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc được quan tâm chỉ đạo đúng mức đạt được kết quả tốt so với các Ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn thì chất lượng quản lý nợ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc. .. quản lý nợ đều được Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc xem xét, phân tích và có biện pháp phòng ngừa Hàng năm đều có đề án phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua hội nghị đại biểu cán bộ viên chức, xác lập rõ định hướng đầu tư, đối tượng đầu tư, tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ nợ xấu trong tầm kiểm soát Có thể khẳng định công tác quản lý nợ, quản lý rủi ro trong công tác tín dụng ở Ngân hàng No. .. quan tâm làm sao giảm nợ quá hạn phát sinh, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất 4 Đánh giá hoạt động quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc - Một số tồn tại Hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh của nền kinh tế thị trường mặc dù quản lý nợ trong công tác tín dụng tại Ngân hàng đã thu được một số thành công đáng kể như nợ quá hạn giảm thấp, làm cho uy tín của Ngân hàng được nâng lên, đã... thời, tích cực để nợ xấu giảm tới mức thấp nhất, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả vừa giữ được uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng Bảng 7: Tình hình dư nợ và nợ quá hạn của Ngân hàng No& PTNT Vĩnh Phúc Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nợ quá hạn 2003 Số tiền 2004 % 1.101 5,1 Số tiền 2005 % 1.548 0,46 6,7 Số tiền % 1.856 0,43 17,1 0,9 (Báo cáo thống kê của NHNo &PTNT Vĩnh Phúc qua các năm... truyền quảng cáo có hạn, mặt khác hội sở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh phúc vừa làm vừa đúc rút kinh nghiệm một cách thận trọng an toàn để phát triển trong toàn chi nhánh - Địa bàn vĩnh yên còn nhỏ hẹp nhưng có nhiều Ngân hàng và các tổ chức tín dụng cùng hoạt động đan xen và cạnh tranh ngày càng gay gắt Các ngân hàng thương mại khác có một lợi thế hơn Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc về thời gian và địa điểm,... Ngân hàng No &PTNT Vĩnh Phúc thực hiện có hiệu quả Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, chất lượng tín dụng tốt, kinh doanh có hiệu quả cao Tuy nhiên qua nghiên cứu cũng thấy các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nợ nêu trên cũng có ảnh hưởng đến chất lượng quản lý nợ ở Ngân hàng No & PTNT Tỉnh Vĩnh Phúc - Về yếu tố kinh tế: Có những đối tượng cho vay hiệu quả chưa cao phát sinh nợ đọng mà Ngân hàng chưa lường... có chủ trương xử lý nợ khoanh và nợ treo và yêu cầu Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ tạm hoãn các khoản thu nợ thu lãi các khoản nợ khoanh nợ treo Nhưng bộ tài chính chậm bù đắp chi phí huy động cho vốn vay Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ bị rủi ro trong quản lý những món vay trên - Rủi ro không tính toán được do nguyên nhân thiên tai, địch hoạ trộm cắp … Loại nguyên nhân này nếu người quản lý quan liêu, không... chính tăng lên phụ thuộc vào mức độ tăng trưởng và chất lượng chất lượng tín dụng, chất lượng quản lý nợ của Ngân hàng - Qui mô kinh doanh và thị phần tín dụng của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc còn nhỏ so với bình quân toàn ngành trong khi số lượng khách hàng vay vốn còn nhỏ, lẻ và thấp, nhiều đối tượng và khách hàng có nhu cầu tiếp cận chưa được cho vay - Cán bộ nhân viên hội sở và các phòng ban thường... tăng trưởng về dư nợ nhanh qui mô dư nợ rất lớn nhưng số nợ quá hạn nhỏ và tỷ lệ thấp dưới 1% Năm 2004 tốc độ tăng trưởng dư nợ 43% nhưng nợ quá hạn chỉ tăng 1,6 tỷ Năm 2005 tốc độ tăng dư nợ 19% với khối lượng dư nợ tăng thêm là 300 tỷ quá hạn nhưng nợ quá hạn chỉ tăng 0, 47% điều đó chứng tỏ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc đã rất chú trọng đến hoạt động quản lý nợ, kịp thời đề ra và chỉ đạo có hiệu . TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No và PTNT VĨNH PHÚC 1. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh phúc Quản lý. cùng quan trọng và thường xuyên của các Ngân hàng thương mại. 3. Tình hình quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc * Tình hình nợ quá hạn - Trong