Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy đông vốn tại SGD NHNo và PTNT Việt Nam. 3.1. Định hướng phát triển của SGD NHNo & PTNT Việt Nam. 3.1.1. Mục tiêu phát triển chung. Từ khi thành lập đến nay đặc biệt là giai đoạn từ 2003 – 2006, SGD NHNo & PTNT Việt Nam đó khẳng định được vị thế, uy tín và hỡnh ảnh của mỡnh trong hệ thống NHNo và gúp phần khụng nhỏ vào sự phỏt triển chung của địa bàn thủ đô. Trong những năm hoạt động tiếp theo, SGD tiếp tục triển khai đinh hướng chiến lược của NHNo & PTNT Việt Nam: “ Thực hiện đúng nội quy và lộ trỡnh của để án tái cơ cấy lại NHNo & PTNT Việt Nam 2001-2010 đó được Chính phủ phê duyệt, tiếp tục duy trỡ tốc độ tăng trưởng cao nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo an toàn vốn và khả năng sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, tiếp tục đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trỡnh hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và theo kịp tiến trỡnh hội nhập khu vực và quốc tế trong tương lai gần.” Đồng thời SGD cũng đưa ra một số định hưỡng chung cho hoạt động kinh doanh của mỡnh như: - Không ngừng nâng cao hiệu quả của các công cụ điều hành, xác định rừ mục tiờu và cỏch làm cụ thể phự hợp với thực tiễn từng thời kỳ. Đồng thời kiên trỡ chỉ đạo, xây dựng và thực hiện nghiêm túc quy trỡnh điều hành, quy trỡnh nghiệp vụ, chương trỡnh cụng tỏc hàng thỏng, quý từ trong ban lónh đạo đến từng phũng nghiệp vụ, tạo nề nếp, kỷ cương trong mọi hoạt động của SGD. - Phải có chiến lược khách hàng cụ thể và hệ thống các cơ chế, chính sách đê thực hiện hiệu quả. Nắm bắt kịp thời các thông tin về cơ chế, chính sách của các NHTM khác, các sản phẩm dịch vụ và tiện ích khách hàng đũi hỏi, diễn biến lói suất, quan hệ cung cầu vốn trờn thị trường…để đưa ra các chính sách, cơ chế áp dụng đảm bảo khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. - Quan tâm chỉ đạo việc trang bị và việc ứng dụng công nghệ ngân hàng vào các nghiệp vụ, tạo ra hệ thống sản phẩm, dịch vụ chất lượng, cung cấp tối đa tiện ích cho khỏch hàng, giữ gỡn và nõng cao uy tớn, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập. - Chăm lo đến công tác đào tạo giáo dục đội ngũ cán bộ nhân viên vừa có trỡnh độ nghiệp vụ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và khả năng giao tiếp tốt, cú tinh thần trỏch nhiệm và ý thức kinh doanh tận tõm vỡ sự nghiệp chung. - Tăng cường và nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót các mặt nghiệp vụ và việc chấp hành quy chế, quy trỡnh điều hành. Đồng thời nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý, chấn chỉnh phự hợp khắc phục những tồn tại, hạn chế những vi phạm và rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả. 3.1.2. Định hướng cho hoạt động huy động vốn. Căn cứ vào định hướng, mục tiêu chung cộng với việc đánh giá tỡnh hỡnh mụi trường kinh doanh năm 2007 và trên cơ sở những thành quả đạt được cũng như những tồn tại,SGD đó đề ra phương hướng, nhiệm vụ trong thời gian tới là tăng cường công tác huy động vốn đồng thời mở rộng chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, cụ thể như sau: 1/ Thực hiện tốt các nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNO & PTNT Việt Nam và các nhiệm vụ theo lệnh của Tổng Giám đốc NHNO & PTNT Việt Nam. 2/ Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tới cuối năm 2007: Nguồn vốn huy động đạt 11.758 tỷ đồng, tăng 1.533 tỷ đồng (tăng 15%) so với năm 2006. 2.791 Dư nợ cho vay đạt 3.349 tỷ đồng, tăng 558 tỷ đồng( tăng 20% ) so với năm 2006. Sau khi loại trừ dư nợ của các doanh nghiệp nội ngành, dư nợ năm 2007 là 3.002 tỷ đồng, tăng 594 tỷ đồng ( tăng 25% ) so với 2006. Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3% tổng dư nợ. Tài chớnh kinh doanh cú lói, đủ quỹ tiền lương thưởng theo quy định 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam. Xuất phát từ việc phân tích hoạt động và kết quả huy động vốn của SGD NHNo & PTNT Việt Nam qua một số năm gần đây, em xin đưa ra một số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho SGD như sau: 3.2.1. Đổi mới hoàn thiện chính sách huy động vốn. ∗ Chớnh sỏch lói suất Lói suất là một trong những cụng cụ cạnh tranh quan trọng của cỏc NHTM để huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Do vậy mỗi ngân hàng đều rất quan tâm đến việc xây dựng một chính sách lói suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. Có thể nói trong giai đoạn hiện nay sự cạnh tranh về lói suất giữa cỏc ngõn hàng thương mại ngày càng trở nên gay gắt. sự chênh lệch lói suất tiền gửi cỏc kỳ hạn chủ yếu như 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần là rất lớn. Bên cạnh đó lói suất đồng USD của các NHTM càng làm cho sự cạnh tranh trở nên gay gắt hơn. Mặc dự cú nhiều lợi thế tuy nhiờn trong xu thế cạnh tranh lói suất gay gắt, SGD NHNo & PTNT Việt Nam cũng cần phải điều chỉnh và hoàn thiện chớnh sỏch lói suất để nâng cao khả năng cạnh tranh và khả năng thu hút vốn với các NHTM khác. Sau đây là một số giải pháp về lói suất như sau: Mở rộng biên độ lói suất tập trung vào những kỳ hạn lượng tiền gửi quan trọng. * Chính sách sản phẩm huy động vốn. Ngoài việc điều chỉnh lói suất, SGD cần chỳ ý đến việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động hấp dẫn hơn thỏa món nhu cầu của khỏch hàng. mỗi loại sản phẩm dịch vụ thỏa món một nhúm khỏch hàng nhất định nào đó. Do vậy nếu càng có nhiều sản phẩm dịch vụ ra đời thỡ khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày một cao hơn vỡ thế sẽ thu hỳt được một lượng lớn khách hàng. Tuy nhiên việc sáng tạo ra một loại sản phẩm dịch vụ mới là điều khó khăn mà không phải Ngân hàng nào, trong giai đoạn nào cũng có thể tạo ra được mà nó phải trải qua một thời gian dài tỡm hiểu và phõn tớch nhu cầu thị trường thỡ mới cú thể ra đời được. Vỡ vậy trước mắt ngân hàng nên chú trọng việc hoàn thiện sản phẩm đó cú. - Hoàn thiện sản phẩm đó cú. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng rất dễ bắt chước cho nên một sản phẩm dịch vụ ra đời không thể của riêng ngân hàng đó trong khoảng thời gian dài được mà sẽ bị các Ngânhàng khác làm theo ngay nếu đó là sản phẩm tốt. vỡ vậy chất lượng của các sản phẩm dịch vụ đó mới là điều kiện để giữ chân đồng thời thu hút thêm khách hàng được. + Tăng cường tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM: Tiền gửi thanh toán hay tiền gửi không kỳ hạn chính là nguồn vốn với chi phí huy động rẻ nhất trong các nguồn vốn huy động của NHTM. Trong điều kiện kinh tế ngày càng phỏt triển cỏc loại hỡnh thanh toỏn hiện đại đang ngày một lan rộng thỡ xu hướng khách hàng ưa thích và sử dùng loại tiền gửi thanh toán là rất lớn. Hiện nay, bất kỳ khách hàng nào là chủ tài khoản thanh toán tại ngân hàng cũng đồng thời là chủ tài khoản thẻ ATM. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nước về lĩnh vực thẻ cũng rất sôi động với việc không ngừng gia tăng tiện ích của thẻ cho khách hàng của mỡnh. Do đó muốn thu hút nguồn vốn rẻ này SGD cần tạo thêm nhiều tiện ích hơn cho thẻ của mỡnh, như: ● Mở rộng mạng lưới thanh toán bằng thẻ, liên kết với các cửa hàng, siêu thị, chấp nhận thẻ. Tuy nhiên việc lắp đặt các thiết bị (các máy POS) tại các địa điểm thường vấp phải nhiều khó khăn do thói quen dùng tiền mặt của hầu hết dân chúng và của cả các đơn vị nhận thanh toán. Do vậy Ngân hàng cần có các chính sách hỗ trợ lắp đặt máy hay các chính sách ưu đói đối với những nơi chấp nhận thẻ và ngay cả đối với chủ thẻ ATM, chẳng hạn giảm hóa đơn thanh toán khi khách hàng thanh toán bằng thẻ. Như vây sẽ hấp dẫn được khách hàng hơn. ● Tiến hành thực hiện việc thanh toán các hóa đơn tiền điện, tiền điện thoai, tiền nước, dịch vụ internet… qua tài khoản, qua thẻ cho khách hàng. với dịch vụ này chủ tài khoản sẽ tiết kiệm được thời gian và cụng sức cũn đơn vị được thanh toán cũng thu được tiền một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn rất nhiều. + Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khỏch hàng khi sử dụng cỏc dịch vụ truyền thống. Thụng qua việc quan tõm tham khảo ý kiến của khỏch hàng thỡ SGD có thể đưa ra một số lợi ích bổ sung cho các hỡnh thức tiết kiệm với cỏc kỳ hạn khỏc nhau để thu hút sự quan tâm của khách hàng, như đa dạng hóa các loại kỳ hạn. các hỡnh thức gửi tiền, đa dạng hóa mức lói suất tiết kiệm tạo ra nhiều cơ hội để khách hàng lựa chọn. - Phát triển dịch vụ và sản phẩm mới. Đây là chiến lược dài hạn mà SGD phải đặt ra, và phải có kế hoạch thực hiện. Có thể dựa theo một số tiêu chí sau đây để định hướng việc phát triển sản phẩm mới: + Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên các khoản định mức gửi, dựa vào tuổi tác, giới tính….Để thực hiện phương pháp này đũi hỏi tốn nhiều chi phớ về thời gian, song nú cú thể tạo nờn hỡnh ảnh Ngõn hàng quan tõm nhiều đến lợi ích của khách hàng. + Phát triển các dịch vụ tiện ích cho các doanh nghiệp giúp thuận tiện hơn trong thanh toán, và trong các hoạt động khác. 3.2.2. Hoàn thiện và mở rộng chính sách khách hàng. Khách hàng là đối tượng hướng đến của các Ngân hàng vỡ SGD cần cú cỏc chớnh sỏch chăm sóc khách hàng đặc biệt là những khỏch hàng mục tiờu của mỡnh. Trước tiên để có được một lực lượng khách hàng đông đảo SGD cần phải có chiến lược tiếp cận với các khách hàng cả những khách hàng hiện tại và những khách hàng tiềm năng để giới thiệu cho họ một cách đày đủ, hoàn thiện các chính sách mà SGD đang áp dụng đối với từng nhóm khách hàng, giải đáp những thắc mắc cung cấp những thông tin cần thiết và tỡm cỏch đáp ứng nhu cầu của khách hàng, qua đó thu hút sự quan tâm chú ý của khỏch hàng vào cỏc sản phẩm của mỡnh. Việc chăm sóc khác hàng sau khi cung cấp sản phẩm dịch vụ cũng rất quan trọng. Điều này quyết định sự trung thành của khách hàng đối với SGD. Khi khách hàng có ấn tượng tốt về cách phục vụ chu đáo chuyên nghiệp của ngân hàng thỡ sẽ gúp phần tạo dựng được một lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho SGD. Chính sách đối với khách hàng tiềm năng đặc biệt quan trọng quyết định khả năng thu hút khách hàng trong tương lai. Nhóm khách hàng mục tiêu là đối tượng khách hàng mà SGD sẽ luôn hướng tới trong tương lai. Làm tốt được chính sách này có thể nói SGD đó cú được lượng khách hàng truyền thống ngày một tăng trong tương lai. 3.3. Một số kiến nghị. 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng chiến lược huy động vốn và chương trỡnh thực hiện chiến lược đó sao cho phù hợp với diễn biến tỡnh hỡnh của thị trường vốn huy động. Trong đó việc điều chỉnh lói suất huy động, lói suất cho vay là hết sức quan trọng nhằm tăng cường cạnh tranh và kích thích các đối tượng khách hàng huy động vốn. Với ưu thế về vốn, NHNo & PTNT nên tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh của mỡnh khụng chỉ trong nước và cả ở nước ngoài để việc giao lưu kinh tế được thuận tiện nhanh chóng từ đó hấp dẫn khách hàng mở tài khoản giao dịch. Về nhõn sự và tổ chức bộ mỏy, SGD cần chỳ ý đào tạo cán bộ về trỡnh độ tiếng Anh, vi tính để thực hiện các giao dịch đối với các khách hàng là các cá nhân tổ chức nước ngoài, nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng làm việc của cản bộ nhân viên từ đó tạo nguồn nội lực để SGD có thể hoạt động hiệu quả hơn nữa không chỉ trong hoạt động huy động vốn. 3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN NHNN cần đưa ra các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ hợp lý và cú hiệu quả. Dựa trờn dự đoán kinh tế mà NHNN sử dụng chính sách tiền tệ theo hướng nới lỏng hay thắt chặt phù hợp nhằm giữ ổn định giá cả. Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở) sao cho vừa đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô vừa không gây khó khăn cho các Ngân hàng trong quá trỡnh hoạt động kinh doanh. NHNN cần ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử; thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…Nhằm giúp các NHTM nhanh chóng triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ có hiệu quả. NHNN có thể lập hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc NHNN như một tổ chức quản lý, một trung tõm thanh toỏn giữa cỏc Ngõn hàng. Đồng thời giao quyền tự chủ cho NHTM quyết định các loại dịch vụ cần thu phí. Các chi nhánh NHNN trên địa bàn các tỉnh, Thành phố cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn qua TGTK của khách hàng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót và giúp Ngân hàng tháo dỡ những vướng mắc trong quá trỡnh thực hiện. KếT LUậN Nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là vấn đề làm đau đầu các nhà lónh đạo hoạch định chính sách, các đơn vị kinh tế hoạt đồng sản xuất kinh doanh, do tầm quan trọng của vốn đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung và sự tồn tại, phát triển của các doanh nghiệp nói riêng, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng. Tuy nhiên với những đặc thù của một tổ chức kinh doanh tài chính và đối tượng kinh doanh chủ yếu là vốn thỡ vấn đề này phải nằm trong mục tiêu chiến lược hoạt động thường xuyên của và việc nâng cao hiệu quả huy động và cho vay vốn trở thành mối quan tâm lớn nhất của ngân hàng. Trong quỏ trỡnh tỡm hiểu hoạt động của SGD NHNo & PTNT Việt Nam, dựa trên những thực trạng của hoạt động huy động vốn tại SGD cùng với những hiểu biết về vấn đề huy động vốn em đó đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD. Mặc dù đó cú rất nhiều cố gắng nhưng do thiếu kinh nghiệm thực tế và sự kiến thức cũn nhiều hạn chế trong tính chất rộng lớn của đề tài nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô và các anh chị để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! . Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy đông vốn tại SGD NHNo và PTNT Việt Nam. 3.1. Định hướng phát triển của SGD NHNo & PTNT Việt Nam. 3.1.1 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam. Xuất phát từ việc phân tích hoạt động và kết quả huy động vốn