GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CÂO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo và PT SƠN TÂY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO&PT SƠN TÂY Qua phân tích tình hình thực trạng của tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây chúng ta thấy được kết quả của ngân hàng Sơn Tây đã đạt được là rất lớn . Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã giải quyết được tương đối những vấn đề có liên quan đến mở rộng và nâng cao chất lương tín dụng trung và dài hạn . Ngày nay đứng trước những tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế diễn ra mạnh mẽ mà trước mắt là những thách thức khi thực hiện chương trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam thì ngân hàng nông nghiệp nói chung và ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nói riêng lại phải đối mặt đến những thời cơ và thách thức mới . Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã đề ra những phương hướng hoạt động tín dụng trong những năm tới như sau: -Tiếp tục khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như trong các đơn vị kinh tế , đưa ra mức lãi suất phù hợp với từng thời điểm, phấn đấu nguồn vốn ổn định trong các năm, năm sau cao hơn năm trước. -Tăng cường trang bị cơ sở vật chất kĩ thuật khang trang sạh sẽ tạic các điểm huy động vốn , nhằm tạo nguồn vốn huy động dồi dào để đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn trungvà dài hạn của khách hàng mà ngân hàng xác định là sẽ có hiệu quả trong tương lai. Lấy hiệu quả kinh tế là tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đầu tưe vào những nghề có triển vọng phát triển góp phần vào chuyển dịch kinh tế. -Tập trung xử lý nợ tồn đọng , hạn chế nợ quá hạn, tuyệt đối không để phát sinh nợ quáa hạn do yếu tố chủ quan và nợ quá hạn khó đòi. Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn <0,5% trên tổng dư nợ cho vay . Lợi nhuận hoạt động tín dụng trung dài hạn tăng >50% so vơi 2004 . -Tăng dư nợ lành mạnh hơn năm trước với mức tăng 20%, mở rộng cho vay đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế . -Tìm kiếm khách hàng , nắm bắt nhu cầu của khách hàng kịp thời có những biện pháp đáp ứng phù hợp, tiến hành thẩm định nhanh chóng đưa ra quyết định mức đầu tư, lãi suất hợp l. Nắm bắt khả năng , năng lực tài chính, sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng trên thị trường. -Củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật cho cơ quan. Nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng để thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng của mình. -Tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát ở tất cả các đơn vị nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. -Chú trọng công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị trên địa bàn ,xây dựng và bảo vệ chiến lược khách hàng. -Bám sát những định hướng kinh tế địa phương , chủ động tìm kiếm các dự án lớn , các mô hình kinh tế mới . -Tranh thủ sự lãnh đạo chính quyền địa phương, phối hợp các đoàn thể chính trị xã hội trong việc đầu tư và xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi . -Tăng cường bồi dưỡng kiến thức kinh tế và nghiệp vụ kỹ thuậtcho cán bộ tín dụngcho cán bộ, đồng thời chú trọng giáo dục chính trị đạo đức tác phong cho cán bộ ngân hàng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNo&PT SƠN TÂY Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng thương mại nói chung và của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nói riêng.Hiệu quả hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi hiệu qủa ấy đạt mức cao thì bản thân những nội dung kinh tế xã hội ấy cũng tạo đà cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng ngày một tốt đẹp hơn và ngược lại . Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng , thực hiện tốt các mục tiêu tín dụng , hạn chế rủi ro là điều trăn trở của các nhà quản lý ngân hàng ở mọi cấp. Qua một khoảng thời gian thực tập ngắn ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây , thông qua việc phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng . Để nâng cao hơn nữa chất lượng trong lĩnh vực này em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn như sau. 3.2.1 Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng 3.2.1.1 Cải tiến qui trình tín dụng Hiện nay ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây quy trình tín dụng còn nhiều bất cập , một cán bộ tín dụng có khi phải đảm nhiệm rất nhiều công việc, phải làm tất cả các khâu trong qui trình tín dụng bởi vậy rủi ro là khó tránh khỏi . Để khắc phục nhược điểm này việc tách rời các khâu, các bước của quy trình tín dụng giao cho các bộ phận khác nhau đảm nhận với nhiệm vụ, yêu cầu cụ thể là một việc hết sức cần thiết. Giải pháp này được thực hiện trên cơ sở chuyên môn hoá từng bộ phận tín dụngcũng như từng cán bộ tín dụngvới mục đích đảm bảo chất lượng tốt nhất. Thông qua hình thức chuyên môn hoá này sức mạnh của mỗi cá nhân , mỗi tập thể được phát huy hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên để làm được công việc này cần rất nhiều thời gian và tiền của bởi vì phải chuẩnbị thời gian thích ứng và tuyển dụng , đào tạo cán bộ chuyên môn và chi phí bỏ ra không phải là nhỏ. Bởi vậy trước mắt qui trình tín dụng có thể chia làm hai bộ phận như sau:  Bộ phận chuyên quản lý với chức năng Chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn, hưỡng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn và lập hồ sơ vay vốn. Thu thập phân tích các thông tin khách hàng: Trong giai đoạn này cán bộ tín dụng phải nắm bắt, phâ tích các thông tin để đưa ra kết luận chính xác về năng lực pháp lý của khách hàng, tính cách, uy tín, khả năng kinh doanh của khách hàng. Mục tiêu trong giai đoạn này là hạn chế thấp nhất các rủi ro chủ quan của khách hàng gây nên như rủi ro về mặt đạo đức, rủi ro do thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu năng lực, khả năng thích ứng với thị trường . -Kiểm tra đánh giá về mặt giá trị , yếu tố pháp lý, khă năng phát mại tài sản thế chấp của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải đánh giá đúng giá trị thực tế của tài sản thế chấp vì đây sẽ là cơ sở để ngân hàng ra quyết định về số tiền cho vay.Phải kiểm tra tính đúng đắn hợp lệ của các giấy tờ sở hữu tài sản, tránh trường hợp một tài sản khách hàng sử dụng để thế chấp ở nhiều ngân hàng. -Phát tiền vay và giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng. Khi yêu cầu vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận, cán bộ tín dụng này sẽ trực tiếp theo dõi và phát tiền vay, đảm bảo số tiền vay được giải ngân phù hợp với tiến độ và kế hoạch sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Giám sát quá trình sử dụng tiền vay, phát hiện những rủi ro có thể phát sinh nhằm đề xuất những giải pháp xử lý kịp thời, theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Cách bố trí cán bộ với từng nhiệm vụ cụ thể đã nêu trên một mặt đã giảm khối lượng công việc cho mỗi cán , mặt khác đảm bảo khả năng đi sâu , đi sát đến từng khách hàng của cán bộ tín dụng. Như vậy , mỗi khách hàng chỉ chụi sự giám sát, quản lý của một cán bộ tín dụng nên khách hàng sẽ tránh được phiền hà, thủ tục phức tạp. Hơn nữacán bộ tín dụng có điều kiện và thời gian bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, nắm bắt kịp thời những nhu cầu cũng như những khó khăn của doanh nghiệp từ đó có những biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp.  Bộ phận thẩm định với chức năng -Thẩm định hồ sơ vay vốn -Thẩm định khách hàng trên các phương diện: tư cách pháp lý, năng lực tài chính, khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp, cơ sở vật chất, kĩ thuật của doanh nghiệp, thẩm định thị trường liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp và môi trường tương quan với chu kì sống của sản phẩm. -Đánh giá tính khả thi của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh. -Đánh giá về tài sản đảm bảo tín dụng Cán bộ tín dụng ở bộ phận này với những công việc cụ thể như trên sẽ đi phân tích chính xác từng khách hàng từ đó giúp cho ngân hàng lựa chọn được khách hàng tốt nhất.Vì vậy khi có đủ điều kiện ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nên tách công tác này cho một bộ phận độc lập chuyên thu thập thông tin về kinh tế thị trường, về ngành và lĩnh vực kinh tế cụ thể giao cho từng cán bộ khác nhau, còn trước mắt công việc này có thể giao cho cán bộ thẩm định đảm nhận. Như vậy quy trình tín dụng được đảm nhận bởi hao bộ phận trên sẽ trở nên chặt chẽ và hiệu quả hơn. Nó giúp cho mỗi cán bộ phát huy hết ưu thế, khả năng của mình. 3.2.1.2 Cải tiến thủ tục tín dụng Bên cạnh việc cải tiến , hoàn thiện quy trình tín dụng thì thủ tục giải quyết cho vay vừa phải đơn giản, vừa phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng để nâng cao hơn nữa chất lượng các khoản cho vay.Có thể cải tiến hồ sơ vay vốn như sau: - Hồ sơ hợp đồng tín dụng là pháp lý cao nhất nên có thể lồng nghép giấy đề nghị vay vốn và khế ước nhận nợ trong hợp đồng này. - Hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lãnh được đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng trong thời gian dài nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên để sản xuất kinh doanh. Như vậy khách hàng vay vốn thường xuyên chỉ cần làm hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh ban đầu , còn các lần saukhi vay vốn khách hàng chỉ cần kí hợp đồng tín dụng, đơn vị gửi phương án dự án đầu tư. - Hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản có dấu và chữ kí của cơ quan công chứng sẽ có giá trị khi tranh chấp và việc định giá tài sản thế chấp thuộc về ngân hàng nên việc giảm bớt thủ tục ở khâu này là hết sức cần thiết vì hiện nay vẫn còn sự chồng chéo về tính rằng buộc pháp lý chưa cao . Ngoài ra ngân hàng có thể kết hợp hiệu quả với cơ quan công chứng nhà nước để rút ngắn thời gian công chứng, đáp ứng kịp thời của doanh nghiệp. Nhưng để đảm bảo an toàn ngân hàng cũng cần tập huấn nghiệp vụ pháp lý cho cán bộ để nâng cao chất lượng của công tác thanh tra, kiểm soát, hạn chế tâm lý yên tâm khi nhìn thấy xác nhận của cơ quan công chứng mà bỏ qua các chi tiết khác của món vay. 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Đây là khâu đầu tiên quan trọng nhất trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, nó có tác dụng tạo cho các bước tiếp theo nó thực hiện tốt. Ngược lại nếu việc thẩm định không tốt , nghĩa là ngân hàng chấp nhận dự án kém hiệu quả thì công việc như giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay sẽ gặp rủi ro lớn. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì nâng cao hiệu quả việc thẩm định tín dụng.  Hoàn thiện các khâu trong thẩm định dự án Công tác thẩm định dự vay vốn trong tín dụng trung và dài hạn là hết sức quan trọng bởi lẽ nó mang tính quyết định đến việc vay vốn của khách hàng. Hiện nay khi thực hiện công tác này một số cán bộ tín dụng còn coi nặng tài sản thế chấp làm căn cứ để cho vay, chưa quan tâm đúng mức tới việc thẩm định dự án và thường bỏ qua các khâu trong quá trình thẩm định dẫn tới rủi ro trong công tác tín dụng. Mặt khác mục đích của tín dụng trung dài hạn là bổ sung nguồn vốn ổn định có thời gian dài cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh . Các doanh nghiệp phải giải trình dự án kinh doanh hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình với ngân hàng để xin vay vốn . Chính vì vậy nếu ngân hàng muốn có được các khoản vay đạt chất lượng cao thì cần phải làm tôt công tác thẩm định dự án , phương án vay vốn để thu lợi nhuận cao nhất đồng thời góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. Việc thẩm định tập trung vào những vấn đề chủ yếu như sau: Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ qui định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. Dự án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay , ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay , chế độ qui định cụ thể với loại cho vay đó . Đồng thời dự án phải khả thi để đảm sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồi được gốc và lãi đúng hạn. Đây là yếu tô quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án để cho vay. Vì vậy ngân hàng thường sử dụng một số chỉ tiêu như giá trị hiện tại ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, thời gian hoà vốn, độ nhạy cảm của dự án để phân tích.Tuỳ theo nhu cầu cụ thể mà cán bộ tín dụng xác định nội dung và phương pháp xác định thích hợp và phải đảm bảo thời gian thẩm định đối với một món vay trung và dài hạn bình thường không quá 45 ngày làm việc. Như vậy nội dung thẩm định bao gồm rất nhiều vân đề mà thời gian lại ngắn vì vậy để nâng cao chất lượng đòi hỏi ngân hàng phải thành lập một phòng thông tin tín dụng và thẩm định dự án. Thành lập phòng thẩm định trong đó bao gồm nhiều cán bộ có kinh nghiệm kiến thức chuyên sâu trong các lĩnh vực như kinh tế tài chính , xây dựng, công nghiệp, thương mại, sự đan xen các cán bôh được đào tạo từ nhiều trường khác nhau thuộc khối kinh tế, khoa học kĩ thuật sẽ giúp ngân hàng thẩm định tốt dự án. Việc phân công mỗi cán bộ trong phòng thẩm định một mảng vấn đề, phương diện thẩm định không chỉ gắn với cán bộ với trách nhiệm mà còn giúp giảm thời gian thẩm định từ đó có thể phục vụ khách hàng hiệu quả hơn. Mặt khác với một đội ngũ chuyên gia giỏi có kiến thức sâu rộng, phòng có thể tư vấn hiệu quả cho các doanh nghiệp về dự án. Ngoài ra phòng có thể kiêm thêm việc thu thập, xử lý, lưu trữ các thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng trong mọi lĩnh vực thông tin nền kinh tế và và các ngành liên quan đưa ra các kết luận, đánh giá và dự báo cung cấp cho các bộ phận khác cũng như cán bộ quản lý . Đối với các dự án lớn, phức tạp mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, lĩnh vực cvụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt một cách cặn kẽ thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần mời các chuyên gia, cná bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó giúp đỡ, tư vấn về chuyên môn kĩ thuật và cần có qui chế rõ ràng gắn lợi ích và trách nhiệm của các chuyên gia nhằm tận dụng kiến thức của chuyên gia trong công tác thẩm định và ngăn ngừa việc lộ bí mật đầu tư công nghệ cho khách hàng. Với những dự án bỏ thầu ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nên phối hợp với các cơ quan có tổ chức đấu thầu để gửi cán bộ tín dụng tham gia với tư cách là thành viên xét thầu. Làm như vậy, ngân hàng có thể tận dụng được khả năng đánh giá về mặt kĩ thuật của thành viên xét thầu khác, từ đó ngân hàng cũng có những thông tin chính xác rõ ràng về khách hàng, về dự án của khách hàng trên cả phương diện về kĩ thuật và tài chính. Với sự hiểu biết rõ ràng thì khoản vốn mà ngân hàng bỏ ra sẽ đạt hiệu quả cao tức là chất lượng tín dụng sẽ được đảm bảo .  Xây dựng hệ thống thông tin Bên cạnh việc hoàn thiện các khâu thẩm định dự án thì nâng cao chất lượng công tác thẩm định đòi hỏi thông tin về khách hàng vay vốn, thông tin về xu hướng phát triển ngành kinh tế phải chính xác. Do đó ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Nhờ có thông tinvề khách hàng như năng lực tài chính, năng lực quản lý của doanh nghiệp … mà người quản lý có thể đưa ra những quyết địnhcần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khảon cho vay. Đồng thời cần có những thông tin về thị trường để có dự báo về tác động kinh tế, chính trị, tác động về lĩnh vực cho vay nhằm kiểm tra giám sát những hoạt động của khách hàng, xử lý chính xác kịp thời và hạn chế tối đa rủi ro đối với vôn vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin như trung tâm tín dụng CIC, từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng như hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ tín dụng, từ khách hàng và các nguồn thông tin khác như phương tiện thông tin đại chúng, toà án… Nhưng trên thực tế các nguồn thông tin này rất hạn chế, lại mang tính một chiều và không cập nhập kịp thời. Vậy để việc thẩm định đánh giá được chính xác và để các thông tin này có thể phát huy hiệu quả cao nhẩttánh tình trạng thông tin trở thành công cụ đem lai rủi ro thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần thành lập bộ phận tư vấn khách hàng và thông tin tín dụng . Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là: Thu thập thông tin và lưu giữ thông tin về khách hàng vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình sản xuất hiện có , các mối quan hệ. Thu thập và phân tích các yếu tố vi mô, vĩ mô có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị để vừa đảm bảo an toàn cho vốn vay vừa tư vấn và giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.  Chủ động trong thẩm định dự án Bằng cánh tích cực tìm kiếm các dự án khả thin ngân hàng có thể chủ động về mặt huy động vốn có thời gian thẩm định dự án một cách kĩ lưỡng , tránh được sự thúc ép của chủ đầu tư và quan trọng nhất là sự chủ động về mặt thông tin . Ngân hàng sẽ không bị phân tán bởi các dữ liệu thiếu chân thực bị bóp méo do chủ đầu tư cung cấp.  Nghiêm túc thực hiện các qui định trong công tác thẩm định Việc thực hiện đầy đủ các bước thủ tục cần thiết về khách hàng và dự án, bỏ qua hay xem nhẹ một yếu tố nào đó đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận một tỷ lệ rủi ro. Trong công tác thẩm định cần nhấn mạnh yếu tố uy tín của khách hàng và khả năng của họ. Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất song không vì thế mà coi nhẹ yếu tố đảm bảo tiền vay vì nó nhằm hạn chế rủi ro mất vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có thể căn cứ vào tình hình tài chính và loại doanh nghiệp để chia ra khách hàng thành 4 loại chính: Loại rất tốt( loại A), tốt( loạiB), loại trung bình (Loại C), kém (loạiD) . Với khách hàng loại A ngân hàng cần có biện pháp thu hút lôi kéo,khách hàng loạiB cũng có thể coi là quan trọng và đầy tiềm năng, đối với khách hàng loại C ngân hàng cần xem xét kĩ cho vay kèm theo phương án khắc phục khoa khăn và phải luôn chấp nhận một tỷ lệ rủi ro nhất định, riêng khách hàng loại D thì ngân hàng không nên cho vay bởi rủi ro trong trường hợp này là rất lớn. Còn về dự án cần tăng cường tính khoa học, giảm sự chủ quan, cảm tính khi quyết định cho vay bằng cách ngân hàng giao cho các cán bộ tín dụng có năng lực, kinh nghiệm cùng nghiên cứu tham khảo và đưa ra các chỉ tiêu của các ngành mà ngân hàng cho vay trung dài hạn. Gặp những dự án khó thuộc các lĩnh vực rủi ro hay mới mẻ của ngân hàng cần tham khảo các ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực có liên quan. Bởi vậy để dự án cho vay đạt kết quả tốt và không bị rơi vào tình trạng khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng nên đưa ra các hạn chế đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng.: - Tổng dư nợ cho vay của một tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Trường hợp nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng quá lớn vượt mức 15% thì áp dụng hình thức cho vay hợp vốn. Mục đích qui định này nhằm tránh rủi ro trong hoạt động ngân hàng và trong hệ thống ngân hàng, mặt khác khuyến khích thúc đẩy các ngân hàng khác đa dạng hoá khách hàng, lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rủi ro . Việc khống chế cho vay tối đa đối với một khách hàngcũng là cách thức pháp luật đưa ra để phòng ngừa rủi ro tổn thất cho ngân hàng và qua đó bảo vệ được quyền lợi cho người gửi tiền . Khống chế mức tối đa đối với một tổ chức tín dụng trong một doanh nghiệp hoặc trong tất cả các doanh nghiệp. - Chấp hành tốt cáctỷ lệ đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ về khả năng chi trả Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn và sử dụng cho vay trung và dài hạn 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn Đây được coi là biện pháp quan trọng bởi muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạnthì ngân hàng cần phải có nguồn vốn dồi dào để đáp ứng được mọi nhu cầu vay vốn đúng đắn của doanh nghiệp. Chính vì vậy ngân hàng nên xem xét vào các vấn đề chủ yếu sau: -Tăng cường huy động nguồn vốn có lãi suất thấp. Để làm được điều này Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã đề ra các biệ pháp trọng tâm sau: Mở rộng mạng lưới huy động vốn thông qua việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phù hợp với các tầng lớp dân cư nhằm thu hút triệt để mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nhân dân. Bên cạnh đó để tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng cần tranh thủ tối đa mọi nguồn vốn từ nguồn vốn tại chỗ, nguồn vốn điều hoà, của trung ương cho đến nguồn vốn vay tài trợ từ các tổ chức của các nước. Đồng thời ngân hàng cũng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đổi mới công nghệ , xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, sử dụng có hiệu quả công cụ tièn lương, tiền thưởng,tăng cường huy động nguồn vốn VNĐ. Bằng những hình thức này ngân hàng sẽ có được nguồn vốn dồi dào để có thể đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn trung dài hạn, từng bước nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn. -Song song với hình thức này ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây phải đổi mới tác phong giao dịch, nâng cao trình độ cán bộ, áp dụng sâu rộng công nghệ tin học, đáp ứng nhu cầu của khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với từng hình thức huy động. Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng mạng lưới giao dịch xuống các địa bàn dân cư, trung tâm kinh doanh áp dụng linh hoạt lãi suất, thực hiện huy động tiền gửi có khuyến mại có thể làm thêm cả ngày thứ bảy. Mở thêm dịch vụ huy động tiền gửi và chi trả cho khách hàng tại nhà ở các điểm trung tâm có lượng khách giao dịch lớn. Việc làm này cũng giúp ngân hàng huy động được mọi nguồn vốn huy động nhàn dỗi trong dân cư. 3.2.4 Xây dựng và thực hiện tôt chiến lược khách hàng Để đạt được mục tiêu mở rộng chiến lược đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần phải lập chiến lược khách hàng. Đó chính là các biện pháp quan trọng giúp cho ngân hàng có được phương án đầu tư tín dụng, có thể chủ động trong hoạt động kinh doanhvà đảm bảo cho việc sử dụng hiệu quả bộ máy tổ chức và khai thác tối ưu nguồn lực của ngân hàng. Muốn vậy ngân hàng phải: -Đánh giá khách hàng: Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả . Đánh giá khách hàng trên các mặt chủ yếu như khả năng tài chính của khách hàng, năng lực quản lý kinh doanh, đánh giá sự tín nhiệm của khách hàng trong quan hệ xã hội, đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh và vị thế của doanh nghiệp. -Đánh giá tính khả thi cảu dự án kinh doanh. Đánh gía cơ hội đầu tư, sự cần thiết của đầu tư, khả năng đáp ứng đầu đầu ra của dự án. Dự đoán được tương lai hoạt động và khả năng thu hồi vốn tín dụng. -Xếp hạng khách hàng: Từ chỗ đánh giá khách hàng đến chỗ xếp loại khách hàng, những khách hàng có tín nhiệm, có mối quan hệ thường xuyên đã được ngân hàng hiểu biết thì sẽ được tạo điều kiện nhanh chóng có vốn thực hiện sản xuất kinh doanh được thuận lợi, có hiệu quả. Việc đánh giá và xếp loại khách hàng chính xác giúp cho ngân hàng bảo tồn và phát triển được vốn tín dụng, hạn chế rủi ro. -Ngoài việc đánh giá khách hàng thì ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng mới thông qua các hôi thảo hội chợ, chủ động tiếp cận với doanh nghiệp mới thành lập khi họ còn đang tìm kiếm tổ chức tín dụng tin cậy. Việc làm này giúp ngân hàng hiểu khách hàng ngay từ khi mới thành lập và mối quan hệ hai bên có được sâu sắc hơn, doanh nghiệp sẽ gắn bó với người đã giúp đỡ họ trong thời kì khó khăn nhất. Đồng thời ngân hàng có thể chủ động thẩm định tránh được sự giới hạn thời gian. 3.2.5 Tăng cường các biện pháp kiểm tra, kiểm soát, hạn chế và phòng ngừa rủi ro  Tăng cường công tác kiểm tra Công tác kiểm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngâ hàng, nhất là trong cơ chế thị trường. Thông qua công tác này ngân hàng nắm được thực trạng kinh doanh của mình. Vì vậy tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đặc biệt là xem xét kĩ việc chấp hành qui trình trong cho va vốn. Tích cực kiểm tra chấn chỉnh qui định việc an toàn tín dụng, kiểm soát nội bộ phối hợp với việc thường xuyên phân tích kết quả sản xuất kinh doanh để có những điều chỉnh kịp thời. Tăng cường đối chiếu công nợ và phân loại nợ, cần xem xét kĩ lưỡng tình hình thu nợ, xác định rõ các loại nợ và đưa ra biện pháp quản lý và xử lý.  Biện pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro Trong bất kì lĩnh vực nào của ngân hàng cũng đều chứa đựng tiềm ẩn những rủi ro có thể xảy ra, rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Đặc biệt đối vớitín dụng trung và dài hạn thì lại càng dễ xảy ra rủi ro vì vốn vay lớn và thời gian dài. Vì vậy để hạn chế và phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần chủ động phân tán và quản lý rủi ro xảy ra. -Quản lý chặt chẽ qui mô và danh mục tín dụng trung và dài hạn nói riêng và tín dụng nói chung. Có sự phân loại tín dụng, quqnr lý đặc biệt các khoản vay có vấn đề, giải quyết triệt để nợ đọng. Đảm bảo cân đối tỉ trọng các ngành trong danh mục cho vay trung và dài hạn với tỷ trọng nền kinh tế cũng như các nguồn lực của ngân hàng như: cơ cấu nguồn vốn, nguồn nhân lực, trình độn công nghệ thông tin. Không nên cho vay quá tập trung vào một số ngành cho lợi nhuận cao. -Tích cực phân tán rủi ro Phương pháp phân tán rủi ro có hiệu quả là nâng cao trình độ nghiệp vụ của ngân hàng và thoả mãn tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp là ngân hàng cần không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung và dài hạn . Đó là phát triển đồng tài trợ theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu giúp ngân hàng hạn chế về vốn cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro cho ngân hàng khác. Để có thể tăng cường việc đồng tài trợ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần tích cực tìm dự án, thường xuyên trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tăng cường hiểu biết lẫn nhau với các ngân hàng khác để khi gặp dự án cần vốn lớn thì ngân hàng có [...]... cần thận trọng trong việc cho phép áp dụng, cũng như có những ưu đãi, quan tâm đặc biệt đối với ngân hàng và khách hàng tham gia nghiệp vụ này 3.3.2.4 Cụ thể hoá và sử dụng hệ thống các chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng Các chỉ số phản ánh chất lượng của tổ chức tín dụng như một công cụ để quản lý chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Trong hệ thống ngân hàng... mang tính chuẩn mực để có thể thống nhất đánh giá và so sánh chất lượng tín dụng của các tố chức tín dụng Do vậy, ngân hàng nhà nước nên có sự nghiên cứu và xây dựng một hệ thống có chỉ số để hướng dẫn cho các tổ chức tín dụng thực hiện định kì hàng năm Nên thu thập các thông tin để tính toán và thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về chất lượng tín dụng để các tổ chức tín dụng tham khảo và. .. tín dụng trung và dài hạn luôn đòi hỏi nguồn nhân lực có chất lượng đáp ứng được nhữnh yêu cầu trong xu thế pháp triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây muốn nâng cao chất lượng cán bộ phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế phải tiến hành một số bươc sau đây -Rà soát đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng, kiên quyết loại trừ những người không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và. .. nghiệp Sơn Tây trong thời gian tới Trong chương 3 tôi đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại cũng như chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây tham khảo, xem xét áp dụng để nâng cao chất lượng công tác huy động vốn nói chung cũng như công tác huy động vốn trung dài hạn nói riêng Các giải pháp đưa ra có thể là chưa đầy đủ và cụ thể do sự hạn chế... chặn và xử lí vi phạm trong mọi lĩnh vưch hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng trung và dài hạn Đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau thanh tra Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng nhà nước với tư cách là cơ quan quản lí các tổ chức tín dụng 3.3.2.6 Từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dung trung và dài hạn thì... đồng tài trợ với tư cách thành viên, ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần không ngừng học hỏi, phát huy thế mạnh và phối hợp hiệu quả các ngân hàng Dù ở vai trò nào khi ngân hàng tích cực phát huy thế mạnh của mình đóng góp vào hiệu quả việc cấp tín dụng thì uy tín nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cũng từng bước được nâng cao Ngoài ra ngân hàng cần xúc tiến cho vay uỷ thác... của khách hàng trong hiện tại và tương lai Có kế hoạch chỉ đạo công tác đổi miền tín dụng phát hiện kịp thời những sai sót đồng thời ngăn chặn hành vi tín dụng có thể xảy ra Nhằm bảo đảm chất lượng tín dụng lâu dài Xử lí nghiêm minh đối với nhữnh cán bộ tín dụng vi phạm, giữ nghiêm kỉ cương của ngành Tóm lại: Trên cơ sở về nhu cầu vốn để phát trển kinh tế cũng như định hướng và chiến lược tạo vốn, định... trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp SơnTây có hiệu quả thì chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cũng cần phải thành lập riêng cho mình một bộ phận chuyên trách về hoạt động này Bộ phận chuyên trách sau khi tiếp nhận hồ sơ từ phòng tín dụng chuyển sang sẽ tiến hành đánh giá và phân loại và xử lý nợ quá hạn Các loại nợ quá hạn được phân thành những loaị như sau: -Các khoả nợ quá hạn. .. các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, để có thể đón bắt nhu cầu vốn của các doanh nghịêp thành viên Việc cố gắng đưa ra một cách có hiệu quả sản phẩm mới có khả năng làm nổi bật ngân hàng, mang tính dài hạn và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tương lai 3.2.6 Xử lý nhanh chóng và dứt điểm nợ quá hạn Để xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ quá hạn tronh cho vay trung dài hạn thì trước... cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế một cách đầy đủ và nhanh nhất Mặt khác nó còn là yếu tố hỗ trợ đắc lực cho công cụ huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng để nó có tính thị trường và tính lỏng cao hơn 3.3.1.4 Tạo lập môi trường tâm lí xã hội thuận lợi Nhà nước cần thường xuyên tuyên truyền về các chủ trương , chính sách của Đảng, nhà nước như chủ trương phát huy nội lực, dựa vào sức dân . GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CÂO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo và PT SƠN TÂY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO& amp ;PT. cán bộ ngân hàng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNo& amp ;PT SƠN TÂY Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ