NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là một quy luật tất yếu khách quan, cạnh tranh là đọ sức, nói một cách khác, cạnh tranh là việc giữ vững thị phần của mình, mở rộng thị phần của mình sang thị trường tiềm năng và xâm lẫn thị trường của đối thủ cạnh tranh. Từ đó để tạo môi trường cơ sở giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Để thực hiện mục tiêu phương hướng mà ngân hàng công thương khu vực đống đa là nguồn vốn huy động đến Quí I năm 2003 đạt 1. 950 tỷ đồng. Tổng dư nợ đạt 1.200 tỷ đồng. Trong đó khối quốc doanh đạt 82%. Dư nợ trung dài hạn đạt tỷ trọng 45% tỷ lệ nợ quá hạn đạt không quá 3.5% tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí 1.5% so với năm 2002 lợi nhuận hạch toán đạt 22 tỷ đồng. Như vậy hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ của Ngân hàng công thương khu vực Đống đa những năm gần đây và đặc biệt là năm 2001-2002 luôn đạt hiệu quả cao. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn bám sát tiến độ thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn để đẩy mạnh huy động vốn và đầu tư tín dụng, nên đã góp phần thiết kế thực vào việc vào mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn để đẩy mạnh huy động vốn và đầu tư tín dụng, góp phần thiết thực phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá của thủ đô. Bước vào năm 2003, Ngân hàng Công thương khu vực Đống đa vẫn tiếp tục tìm các giải pháp đổi mới các hoạt động nhận tiền bằng VNĐ và ngoại tệ tại trụ sở chính 187 Tây sơn, hai phòng giao dịch tại Cát Linh và Kim Liên cùng 14 quỹ tiết kiệm đặt tại các phường và đường phố đông dân cư trong quận Đống đa. Dự kiến đưa nguồn vốn huy động tăng lên 1950 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay tăng 10% so với năm 2002. Thực hiện phương hướng kinh doanh trên, từ lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên phải hợp tác một lòng, đoàn kết nhất trí, mở rộng cho vay đối với mọi thành phần trên đại bàn, đầu tư vốn tín dụng với người tiêu dùng về chất lượng. Để mở thị trường đầu tư vốn tín dụng ngắn hạn, ngân hàng nâng cao tỷ trọng đầu tư chiều sâu tăng hơn năm 2002 trong tổng dư nợ cho vay nhằm mục đích để bạn hàng của ngân hàng mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh. Ngân hàng còn mở rộng dịch vụ cho vay đồng tài trợ cho vay đến các dự án có quy mô lớn. Ngân hàng cũng có phải cải tiến trả tiền lương của cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp đăng ký với ngân hàng chuyển vào tài khoản cá nhân, mở thêm dịch vụ thu tiền tại các đơn vị cho các Công ty có nguồn thu tiền mặt lớn miễn phí, dịch vụ trả tiền tự động qua máy ATM đặt tại nơi thuận tiện phục vụ khách hàng nhanh chóng. II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA 1. Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ quá hạn. Công việc đầu tiên để thực hiện ngăn ngừa rủi ro là Ngân hàng phải củng cố mạng lưới thu thập và xử lí thông tin khách hàng để nâng cao được chất lượng của công tác thẩm định dự án. Ngân hàng cần liên hệ thường xuyên với khách cũng như các cơ quan quản lí khách hàng (các Bộ, các Tổng công ty ) để có được những thông tin chính xác về thực trạng kinh doanh hiện tại của khách hàng, khả năng phát triển trong tương lai của họ lấy đó là một cơ sở quan trọng nhất để ra quyết định cấp tín dụng. Trong thẩm định dự án phải chú trọng đến năng lực pháp lí của người vay và đặc biệt là kế hoạch về khả năng sinh lời của dự án, kế hoạch trả nợ trên cơ sở gắn những yếu tố về chi phí thu nhập của dự án với các yếu tố tương đương trên thị trường và xu hướng biến động của chúng trong tương lai. Ngoài ra, với những khách hàng mới cũng cần có sự đảm bảo của cơ quan chủ quản( Tổng công ty, Bộ .) hay sử dụng tài sản cầm cố. Tuy nhiên, không quá coi trọng vào tài sản thế chấp. Tiếp đến Ngân hàng phải tiến hành phân định cán bộ tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn trong suốt dự án chứ không chỉ chú trọng ở riêng giai đoạn đầu và cuối như hiện nay. Về quản lí thu nợ và xử lí nợ quá hạn: Ngân hàng và khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp với lịch thu được lợi nhuận từ hoạt động của khách, tránh gây căng thẳng về vốn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó cần qui định chặt chẽ về việc yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng để thuận lợi thu nợ. Ngân hàng cần phát hiện sớm các khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ thông qua các dấu hiệu như: Doanh nghiệp chậm chễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo các kết quả hoạt động kinh doanh; có dấu hiệu trốn tránh sự kiểm tra của Ngân hàng; số dư tiền mặt giảm; gia tăng bất thường về hàng tồn kho hoặc các khoản nợ thương mại, hoàn trả nợ và lãi chậm . để chủ động tìm biện pháp xử lí chứ không nên trông chờ vào doanh nghiệp. Cụ thể : - Cán bộ Ngân hàng có thể cho lời khuyên hoặc cố vấn cho khách hàng trong tiêu thụ sản phẩm, thu nợ khách hàng của doanh nghiệp. - Tăng thêm vốn cho doanh nghiệp thông qua các hình thức như: mở rộng cho vay tín chấp. Hay là, Ngân hàng có thể cho vay thêm hợp đồng tín dụng với khác trên cơ sở có người đứng ra bảo lãnh. - Đề nghị doanh nghiệp huy động vốn từ bên ngoài thông qua các hình thức như cổ phiếu, trái phiếu. - Đối với các khoản cho vay mà sau khi phát hiện và thực hiện các biện pháp hỗ trợ vẫn không có tác dụng dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi khi đó Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp về khai thác và thanh lí. + Biện pháp khai thác: Ngân hàng có thể gia hạn hợp đồng tín dụng, giảm qui mô hoàn trả trước mắt hoặc có thể dãn nợ cho các doanh nghiệp. Các hình thức này chỉ nên áp dụng với các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có thu nhập có khả năng trả nợ; có ý thức trả nợ, trong quá trình vay đã trả được một phần nợ gốc và lãi; doanh nghiệp phải có tài sản cầm cố thế chấp dễ phát mại. + Biện pháp thanh lí tài sản thế chấp: Khi mà mọi sự cứu vãn tình thế trở nên không còn hiệu quả thì Ngân hàng cần phải sử dụng biện pháp thanh lí nợ. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức gán nợ hay khởi kiện tuỳ theo quan hệ với khách, ý thức mong muốn trả nợ và nguyên nhân không trả được nợ của khách. - Gán nợ: Ngân hàng sẽ áp dụng hình thức gán nợ với các khách hnàg không có khả năng trả nợ và họ uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền quyết định đối với tài sản thế chấp. Ngân hàng có thể sử dụng tài sản để cho thuê, làm trụ sở hay bán lại cho người khác. - Khởi kiện: Với những khách hàng có hành vi trốn tránh, lừa đảo thì Ngân hàng sẽ tiến hành khởi kiện ra pháp luật. Nếu các tài sản thế chấp có đủ hồ sơ hợp pháp, sau khi có quyết định của toà án thì Ngân hàng nên chuyển qua trung tâm đấu giá hoặc thu hồi sử dụng như với hình thức gán nợ. Còn nếu các tài sản có đủ hồ sơ pháp lí nhưng lại có thế chấp ở Ngân hàng khác thì tiến hành phát mại và phân chia theo quyết định của toà án. Đối với những khoản vay không có thế chấp, bảo đảm thì khả năng gánh chịu rủi ro của Ngân hàng là khó tránh khỏi. 2.Tăng cường công tác kiểm tra - kiểm soát Cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay củakhách hàng, nếu việc kiểm tra được sát sao sẽ giúp cho người vay sử dụng nguồn vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao hơn. Nếu thiếu kiểm tra đôn đốc thì khi phát hiện đã quá muộn, Kết quả làm nẩy sinh những khoản nợ khó đòi. Ở Ngân hàng công thương khu vực đa mặc dù tỷ lệ nợ quả hạn tương đối thấp nhưng không vì thế mà sao nhãng công việc này. Tăng cường kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi cho vay là yêu cầu hết sức quan trọng nhằm mục đích bào vệ tốt cơ chế tín dụng ngăn ngừa các hoạt động kinh doanh trái pháp luật, lợi dụng, lừa đảo . kiểm tra, kiểm soát còn chỉ ra những phạm vi đáng quan tâm trong hoạt động quản lý. Kiểm tra trước khi cho vay: là giai đoạn từ khi khách hàng xin vay đến khi Ngân hàng ký xong hợp đồng tín dụng. Các bộ tín dụng kiểm trả các điều khoản trong hợp đồng tín dụng có được thực hiện đúng hay không, tình hình chấp hành những vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng như: sử dụng vốn có sai mục đích hay không? Vốn vay có giá trị vật tư hàng hoá đảm bảo hay không? Ngân hàng tiến hành thẩm định về khách hàng như: Ngân hàng tiến hành kiểm tra hồ sơ cho vay vốn có hợp lệ không kiểm tra chính xác những số liệu trong hồ sơ, tình hình tài chính của người vay vốn: vốn tự có, khả năng thanh toán vốn, mức sinh lời của dự án, kiểm tra khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh xem có tính khả thi hay không. Kiểm tra sau khi cho vay: ngân hàng kiểm tra khả năng phát huy hiệu quả sử dụng vốn thông qua tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm, phân tích kết quả hoạt động tài chính của khách hàng. Đồng thời kiểm tra nợ Ngân hàng. Kiểm tra sau khi cho vay là trong suốt việc tra của ngân hàng khi ngân hàng phát tiền vay đến khi thu hết nợ. Ngân hàng kiểm tra tiến độ thực hiện sản xuất kinh doanh, tình hình kế hoạch trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng trả nợ chậm cho ngân hàng thì ngân hàng xem xét khách hàng vì lý do gì mà chưa trả nợ hay ngân hàng xem khách hàng có thể trả nợ được nữa hay không. Nếu như khách hàng sản xuất kinh doanh vẫn bình thường thì có nghĩa là khách hàng đó chây ỉ trả nợ thì ngân hàng xử lý. Nếu nguyên nhân tác động đến khách hàng là do khách quan hay tai nạn, mất khả năng hoạt động kinh doanh dẫn đến không trả nợ được thì ngân hàng sẽ tiến hành phân tích nguyên nhân xử lý theo quy định. Theo định kỳ thì ngân hàng phải phân tích tình hình sản xuất kinh doanh. Hay tình hình tài chính của doanh nghiệp theo cơ sở đó sự phân loại doanh nghiệp. Ta xét doanh nghiệp loại tốt, trung bình, loại yếu. Từ đó ngân hàng sẽ áp dụng theo thể lệ cho vay, có thể cho vay theo hạn mức hoặc cho vay theo từng lần tuỳ từng độ tín nhiệm của doanh nghiệp. Việc kiểm tra kiểm soát được tăng cường chắc chắn sẽ phát triển và xử lý kịp thời những vi phạm trong hợp đồng tín dụng, thực hiện tốt quy chế tín dụng vừa nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn vay của Ngân hàng và giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả 3. Chiến lược con người, phát huy hiệu quả nguồn nhân lực Đội ngũ cán bộ ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh là hai nhiệm vụ quan trọng, có quan hệ chặt chẽ với nhau.Về chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng Ngân hàng hiện nay đang đứng trước thực trạng nợ quá cao, nguy cơ mất vốn lớn có thể đưa đến mất an toàn cả hệ thống và là lĩnh vực chứa đựng rủi ro co hơn nhiều ngành kinh doanh khác thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Yếu tố chiến lược con người là quan trọng vì con người là sức mạnh kinh doanh của mọi ngân hàng, cũng như các ngành kinh tế khác họ cũng đem lại nhiều thành công trong công việc và của đất nước. Chính họ đã làm nên được nhiều điều kỳ diệu và làm đất nước thay đổi từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường đó là một bước nhẩy vọt rất lớn của con người. Vì thế trong hoạt động Ngân hàng nói chung và công tác tín dụng nói riêng cần có những biện pháp để phát huy hiệu quả của nguồn nhân lực. Tuyển nhân viên mới cho ngân hàng: trong ngân hàng hiện nay các ngân hàng thường tuyển nhân vên mới vào làm việc vì sự tồn taị và phát triển được trong nền kinh tế thị trường hiện nay ngân hàng phải có một đội ngũ nhân viên thực sự có năng lực chuyên môn nghiệp vụ, tính cách cần thiết phù hợp với công việc, ý thức tổ chức, tác phong làm việc phong cách ứng xử, khả năng bằng cấp, bên cạnh đó cũng đưa ra mức lương thích hợp và thông báo trước khi tuyển dụng, có thể ngân hàng có cơ hội chọn được những người có năng lực thực sự. Việc xác định nhu cầu tuyển dụng mới cần được xuất phát trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng. Đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng sẵn có. Đối với ngân hàng thì việc đào tạo lại cán bộ không phải lúc nào cũng có nhu cầu. Vì vậy nếu như ngân hàng muốn cử cán bộ đi học để nâng cao nghiệp vụ một điều cân nhắc tới là sự phát triển cán bộ là điều mà Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm. Ban lãnh đạo luôn tìm cách giúp đỡ các nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ bằng cách cử đi đào tạo tạo tại nhiều lớp tập huấn nghiêp vụ như tín dụng, kho quỹ. Tạo điều kiện về thời gian và tài chính cho cán bộ đi học bằng đại học cao học. Trong các khoá học nhiều cán bộ của chi nhánh đạt kết quả loại giỏi và xuất sắc. Do đó cán bộ Ngân hàng giữ vị trí quan trọng đối với hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng có thể đào tạo tại chỗ hoặc cử đi đào tạo tại các cơ sở hoặc phối hợp cả hai. Một phương thức nào đó được thực hiện là do yêu cầu và chương trình đào tạo đối với một số công việc đòi hỏi nhiều kỹ năng và mang tính tác nghiệp thì cần tăng cường đào tạo tại chỗ còn đối với công việc quản lý về các công việc có ảnh hưỏng lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh chung thì cần có chương trình đào tạo dài hạn bởi các cơ sở đào tạo có chuyên môn. Trong điều kiện các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau đòi hỏi khả năng phả ứng thì linh hoạt luôn yêu cầu Ngân hàng phải có chương trình thay đổi các mục tiêu phương hướng, kế hoạch linh hoạt tương ứng, ngân hàng cũng có yêu cầu nhiều hơn về cán bộ quản lý và cán bộ có kỹ năng về tài chính, ngân hàng kinh tế. Việc thực hiện các chương trình đào tạo luôn đòi hỏi nguồn tài chính nhất định và cơ sở vật chất nhất định. Vì vậy khi thiết lập chương trình luôn phải tính tới khả năng tài chính để thực hiện chương trình. Nói tới đào tạo cần chú ý không chỉ cử người đi học mà một vấn đề quan trọng lằ việc theo dõi, kiểm tra, đánh giá kết quả học tập . Chính khâu nay sẽ giúp cho ngân hàngđánh giá được hiệu quả của chi phí đào tạo đã bỏ ra có cơ sở hơn để đánh giá đúng năng lực của cán bộ. Bên cạnh đó việc bố trí sử dụng nguồn nhân lực chiếm vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Một khi sử dụng đúng đắn, hợp lý, mỗi cán bộ sẽ phát huy hết năng lực của mình, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đối với bộ tín dụng: Ngoài yêu cầu về chuyên môn cần có thêm các tiêu chuẩn. Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, phát triển kinh tế nói chung, chế độ tín dụng nói riêng. Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng các phương tiện tin học, ngoại ngữ thông dụng. Ngoài ra ngân hàng còn có chính sách kỷ luật, khen thưởng nghiêm minh, kịp thời để khuyến khích cán bộ, công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc. 4. Các giải pháp hỗ trợ Để thực hiện mục tiêu, hạn chế tối ta rủi ro trong kinh doanh tín dụng để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được an toàn và hiệu quả cao nhất. Ngoài ra những biện pháp vừa nêu trên mà bất cứ một ngân hàng cao cũng, đã và sẽ phải làm thì các ngân hàng thương mại cũng rất cẩn thận được sự hỗ trợ các cấp, các ngành, các lĩnh vực có liên quan. 4.1. Về phía nhà nước. Nhưng chúng ta đã biết, tính chất vốn tín dụng ngân hàng là nguồn vốn bổ sung, tham gia trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Theo quy chế của ngân hàng quy định: cho vay một khách hàng không vượt quá vốn tự có của khách hàng. Nhưng đó là một vấn đề nan giải hiện nay, vốn tự có của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất nhỏ bé so với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, nếu chỉ căn cứ vào vốn tự có của doanh nghiệp thì vốn tín dụng ngân hàng cho vay theo mức độ vốn tự có sẽ đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh. Nếu cho vay vượt số vốn tự có sẽ sai quy chế và mức độ rủi ro vốn đầu tư sẽ cao hơn vì không phải doanh nghiệp nào cũng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Ở các doanh nghiệp Nhà nước vốn tự có thường do ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập doanh nghiệp và cấp với số lượng rất ít. Vay ngân hàng chính là biện pháp tình thế giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn trước mắt. Trong hoạt động kinh doanh, rủi ro là điều không thể lường trước được, ngân hàng vì muốn bảo vệ đồng vốn của mình ngày càng đưa ra điều kiện khắt khe hơn cho vay, sở dĩ có tình trạng như vậy là do gần đây ngoài việc có sự biến động bất thường của thị trường ngoại tệ gây khó khăn trong kinh doanh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cho ngân hàng, còn có sự đổ vỡ của một loại các doanh nghiệp Nhà nước lớn như: Tamexco, Dệt nam định các doanh nghiệp này sụp đổ là do sự yếu kém về năng lực quản lý trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức xuống cấp nghiêm trọng của cán bộ lãnh đạo doanh nghiệp sự buông lỏng quản lý của các cấp, các ngành có liên quan trong đó có các ngân hàng thương mại lớn. Để đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư, ngăn chặn những rủi ro, các ngân hàng mong rằng chính phủ nên chấp nhận cho các ngân hàng thương mại được trích lập quỹ bù rủi ro trước khi nộp thuế để bù đắp các tổn thất trong kinh doanh hoặc cho phép các ngân hàng thương mại được đánh giá lại chất lượng tín dụng, có nghĩa là sự bù đắp lãi lỗ trong kinh doanh trong kinh doanh trước khi khi nộp các khoản thuế cho ngân sách, để được thực sự có vai trò tự chủ tài chính. 4.2. Về phía ngân hàng: Lãi suất có vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, một công cụ quan trọng trong hệ thống chính sách lãi suất sẽ là đòn bẩy của Nhà nước. Sử dụng đúng chính sách lãi suất sẽ là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá, phát triển, ngược lại không sử dụng đúng chính sách lãi suất sẽ kìm hãm thậm chí gây rối loạn, khủng hoảng, đổ bể và tổn thất. Lãi suất tín dụng là một vấn đề hết sức phức tạp đối với ngân hàng Nhà nước lãi suất vừa là công cụ vừa là chính sách quản lý vĩ mô, đối với các ngân hàng thương mại thì nó là một công cụ hiệu nghiệm để thực hiện mục đích kinh doanh. Vấn đề thiếu thông tin trong kinh doanh tín dụng là rất nguy hiểm. Hiện nay các ngân hàng thương mại sử dụng thông tin chủ yếu do phòng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng Nhà nước cung cấp. Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin của phòng này rất hạn chế. Do đó trong tươnglai, CIC phải tập trung cho việc nâng cao chất lượng như bô sung quy chế chấn chính lại hoạt động từ khâu cập nhất số liệu để cung cấp thông tin, quy định các chế tài xử lý các trường hợp cung cấp thông tin chậm trễ và sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng. Ngân hàng Nhà nước phải yêu cầu tất cả ngân hàng cho khách hàng khác địa bàn vay thì bắt buộc phải sử dụng thông tin CIC cung cấp. Có như vậy CIC mới trở thành chỗ dựa thực sự của các ngân hàng thương mại. Ngoài ra, ngân hàng công thương Việt Nam để ra phương hướng yêu cầu tất cả các chi nhánh ngân hàng cũng như chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Đống đa phải thường xuyên nhận xét, đánh giá về năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vừa vay vốn tại ngân hàng công thương khu vực Đống Đa nhưng đồng thời lạ vay vốn tại một hay nhiều ngân hàng khác. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với đơn vị này. Cần hạn chế cho vay các doanh nghiệp có trụ sở ngoài địa bàn hoạt động của chi nhánh cho vay để các doanh nghiệp đưa vốn kinh doanh đi nơi khác, thoát lý sự kiểm soát, quản lý của ngân hàng. Rõ ràng với chủ trương như vậy, ngân hàng công thương khu vực Đống đa sẽ phải thận trọng khi quyết định có đầu tư hay không? Vì vậy sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế bớt được rủi ro. Theo quy định của ngân hàng Nhà nước thì một doanh nghiệp có thể vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhưng nếu có dự án kinh doanh tốt mà ngân hàng cảm thấy có thể cho vay được thì vẫn cho vay. Như vậy, vừa tăng được lợi nhuận cho ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp giải quyết được khó khăn, chỉ cần đẩy mạnh vai trò của người bộ tín dụng là có thể hạn chế bớt được rủi ro chứ không cần phải cho vay theo kiểu co cụm đó là chủ trương của ngân hàng công thương Việt Nam. III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 1. Đối với ngân hàng công thương Việt Nam: Ngân hàng công thương Việt Nam cần tạo một sự tự chủ hơn nữa cho các ngân hàng thương mại, có thể bỏ bớt một số chỉ tiêu kế hoạch hoặc mở rộng phạm vi quyết định cho các ngân hàng thương mại. Chỉ tiêu kế hoạch hoặc mở rộng phạm vi quyết định cho các ngân hàng thương mại. Chỉ tiêu vốn điều hoà nộp nên ngân hàng công thương Việt Nam mặc dù có mặt rất tốt giúp ngân hàng công thương san sẻ hỗ trợ vốn cho các ngân hàng khác nhưng cũng chính nó lại làm triệt tiêu động lực kinh doanh. Ngân hàng công thương khu vực Đống Đa mặc dù không cho vay được nhiêu nhưng vẫn có lãi vì một lượng vốn lớn điều chuyển nên Ngân hàng công thương Việt Nam vẫn được hưởng lãi. Như vậy rõ ràng là các ngân hàng không cần thiết phải tìm kiếm các khách hàng để cho vay và cũng không lo bị thua bỗ vì vốn thừa cứ đem lộp cấp trên chỉ tiêu vốn điều hoà trở thành sự bao cấp của công thương Việt Nam cho các ngân hàng chi nhánh và tất nhiên đá là bao cấp chỉ thường kém hiệu quả. Thiết nghĩ rằng chỉ tiêu này vẫn nên được duy trì ở mức độ nào đó nhưng cũng dần dần giảm bớt đi và không phải cứ vượt chỉ tiêu là được khuyến khích. Ngân hàng Công thương Việt Nam có một Công ty mua bán và khai thác tài sản hoạt động tại phía Bắc để giải quyết tài sẳn bắt nợ cho các chi nhánh nhanh chóng. Giải quyết được nợ từ những vụ cho vay có vấn đề nhằm khơi thông bảo vệ nguồn vốn. 2. Đối với ngân hàng Nhà nước: Một trong những nguyên nhân của những tồn tại hiện nay về chất lượng tín dụng là chưa có một môi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an toàn của động tín dụng. Do đó Nhà nước cần tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý để đảm bảo cho hoạt động tín dụng được an toàn và có chất lượng góp phần phát triển kinh tế. Để góp phần khắc phục tình trạng này cần phải bổ xung và sửa đổi một số điểm sau: - Ngân hàng nhà nước cần tạo lập chính sách tiền tệ tích cực năng động có hiệu quả luôn hướng đến mở rộng mọi nguồn vốn để đầu tư cho đất nước, kiểm soát được mọi nguồn vốn trong và ngoài nước. Thực hiện cơ chế lãi suất dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại huy động vốn cho đầu tư. - Để việc huy động vốn đạt hiệu quả cao cần loại bỏ sự cạnh tranh thiếu lành mạnh về lãi suất. Ngân hàng Nhà nước cần thống nhất với bộ tài chính để tiến tới thực hiện làm đại lý đấu thầu toàn bộ các loại trái phiếu dài hạn cho kho bạc Nhà nước. Điều này sẽ tránh được sự trênh lệch lãi suất kho bạc và lãi suất ngân hàng thương mại - Điểu chỉnh kịp thời không đồng bộ trong văn bản pháp quy: số lượng các văn bản hướng dẫn thi hành các mặt nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng rất nhiều từ các nghị định của chính phủ tới các quyết định của ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn thi hành các văn bản đối đến thông tư Liên Bộ. Số lượng văn bản thì nhiều nhưng có nhiều vấn đề chưa được hiểu một cách tường tật thấp nhất, các ngành triển khai không đồng bộ thậm chí dẫm chân lên nhau trong qúa trình thực hiện các chỉ thị của Chính Phủ. Ví dụ việc thế chấp quyền sử dụng đất theo quy định vừa phải đăng ký tại sở địa chính vừa phải qua vòng chứng thực ở Phòng Công chứng. Theo quy chế thế chấp, cầm cố và bảo lãnh vay vốn Ngân hàng, bên thế chấp phải giao chính về quyền sử dụng đất cho tổ chức tín dụng là cơ quan nhận thế chấp nắm giữ. - Đơn giản hoá các thủ tục hành chính pháp lý không cần thiết tạo điều kiện cho tài sản được mua bán, chuyển nhượng dễ dàng nhanh chóng. Tóm lại: trong điều kiện hiện nay, trên cơ sở các quan điểm định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng, với những mục tiêu chiến lược và xác định có cơ sở và phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng. Với nỗ lực của bản thân và sự trợ giúp của ngân hàng Nhà nước cùng các ngành, các cấp có liên quan, hy vọng, giải pháp và kiến nghị sẽ giúp các ngân hàng Thương mại ngày càng một nâng cao chất lượng tín dụng và tín dụng sẽ trở thành một công cụ đắc lực của Nhà nước trong việc thực hiện chính sách để đáp ứng nhu cầu vốn trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong nghị quyết VIII trung ương đảng đã đề ra. [...]... vụ Công nghiệp hoá, hiện đại hoá 2 Phân tích thực trạng, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa, từ đó rút ra những vấn đề còn tồn tại đã hạn chế hoạt động tín dụng này tại Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa 3 Đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa, bao gồm: - Giải pháp đối với ngân hàng - Giải. .. đó tôi cũng đã chọn đề tài” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng công thương khu vực Đống Đa để phần nào đáp ứng mong muốn này Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, chuyên đề đã thực hiện được những nhiệm vụ sau: 1 Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng Khẳng định vai trò quan trọng công tác tín dụng tại ngân hàng Thương mại trong việc được chuyển...KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo của mình cả về quy mô và chất lượng “ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là mong muốn của riêng Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa mà còn là của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và... Giải pháp hỗ trợ - Giải pháp đối với khách hàng - Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam một số vấn đề liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Đây là một đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên những giải pháp và kiến nghị đề xuất trong chuyên đề này chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm phát triển công tác tíndụng tại Ngân hàng Công thương khu. .. hàng Công thương khu vực Đống Đa nói riêng và ngân hàng thương mại nói chung Tuy nhiên vì đây là một vấn đề hết sức phức tạp khó khănvà bản thân tôi là một sinh viên với chỉ dừng laị nghiên cứu về lý luận và chủ yếu về thực tiễn còn có hạn chế Vì vậy bản khoá luận chưa thể đáp ứng được đầy đủ những mong muốn của cơ quan thực tiễn hay của người viết cho nên tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp . NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. chóng. II. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA 1. Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng