GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA I. Định hướng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa . Để tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá của đất nước, để thực hiện một trong những mục tiêu phương hướng mà ngân hàng công thương Việt Nam đề ra ( tăng cường khối lượng đầu tư tín dụng trung, dài hạn chiếm 25 – 30% tổng dư nợ ). Ngân hàng công thương Đống Đa rất cần thiết phải đẩy mạnh công tác cho vay trung, dài hạn. Chến lược này cũng dựa trên quan điểm “ đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp là đầu tư cho tương lai của ngân hàng”. Ngân hàng sẽ chú trọng mở rộng cho vay trung, dài hạn trên địa bàn mình nhất là giúp các doanh nghiệp quốc doanh đại phương phát triển để đảm bảo vai trò chủ đạo của doanh nghiệp Nhà nước trong nền kinh tế thị trường đồng thời phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu quả và mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng có vị trí và ưu thế chiến lược trong thị trường . Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng thể hiện qua nội dung sau : + Trước hết ngân hàng công thương Đống Đa sẽ lựa chọn dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước của các ngành kinh tế, các vùng và kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng . + Khi xét duyệt các dự án đầu tư , ngân hàng công thương Đống Đa trước hết lấy tiêu chí hiệu quả và có năng lực thực thi của từng dự án cụ thể có trọng tâm, trọng điểm. + Trong lúc nguồn vốn tín dụng còn có hạn ngân hàng công thương Đống Đa sẽ ưu tiên dành cho các dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp các doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sẵn có, đồng thời đầu tư vào một số dự án có qui mô vừa và nhỏ, nhất là các dự án đầu tư tạo lập doanh nghiệp mới theo luật định để có thể giải quyết việc làm cho người lao động nhất là những lao động trẻ có trình độ tay nghề cao. Đặc biệt ngân hàng công thương Đống Đa sẽ tập trung một số vốn cho các dự án thuộc các vùng kinh tế, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn trong đó khuyến khích các dự án công nghiệp và chế biến lâm thổ sản mà có công nghệ tiên tiến hiện đại, ít ô nhiễm môi trường, tao sản phẩm tiêu dùng trong nước từng bước xuất khẩu. II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa . Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và ngân hàng công thương Đống Đa nói riêng, chất lượng và an toàn tín dụng được coi là điều kiện hàng đầu quyết định sự tồn tại, phát triển và hội nhập của ngân hàng.Thấy được tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với hoạt động của mình. Vậy ngân hàng cần có những giải pháp nào để nâng cao chất lượng tín dụng ? 1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư. Đây là một giải pháp rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. Nếu việc thẩm định thực hiện tốt thì rủi ro trong việc cho vay giảm đi rất nhiều và ngược lại, chất lượng và hiệu quả tín dụng dựa trên cơ sở hiệu quả của sản xuất kinh doanh của người đi vay. Điều đó có nghĩa rằng, nâng cao chất lượng tín dụng là giảm thiểu rủi ro tổn thất trong kinh doanh. Về lí thuyết là như vậy nhưng không phải bao giờ cũng làm được điều này. Qui trình và yêu cầu của mỗi quá trình thẩm định đặt ra rất rõ ràng, chất lượng thẩm định chỉ còn phụ thuộc vào trình độ của cán bộ tín dụng và vấn đề thông tin. Do đó ngân hàng cần : 1.1. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lí thông tin của ngân hàng. Các thông tin cần phải được kiểm tra chính xác kĩ lưỡng trước khi phân tích . Muốn vậy, thông tin phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Các thông tin mà ngân hàng cần thu thập : + Thông tin về khách hàng. Khách hàng vay vốn là ai, pháp nhân hay thể nhân, cơ quan chủ quản nào ra quyết định thành lập, giấy phép hành nghề, trụ sở làm việc, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết quả làm ăn của ngân hàng tốt, xấu, chấp nhận nộp nghĩa vụ ngân sách Nhà nước, bạn hàng làm ăn của ngân hàng là ai, có chấp hành đúng pháp luật hay không ? Về khả năng tài chính bao gồm : vốn tự có, vốn đi vay, vốn chiếm dụng, hệ số vốn đảm bảo khả năng thanh toán. Tóm lại, phải nhận biết và đánh giá đúng bản chất của khách hàng cả quá khứ, hiện tại và tương lai. Trên cơ sở đó xác định mức độ khách hàng tốt hặc trung bình hặc xấu để có sự phân biệt về chế tài tín dụng thích hợp đối với đơn vị vay vốn. Đánh giá khách hàng thường mắc phải sai lầm lớn nhất là không năm bắt được các thông tin về khách hàng, không biết “mổ xẻ” đi vào thực chất hoạt động của họ để dánh giá được những mặt mạnh, mặt yếu và dự báo rủi ro. + Thông tin về hiệu quả kinh tế đích thực của khoản vay, của dự án vay. Tổ chức thẩm định kĩ qua một đầu mối là hội đồng tín dụng để tìm ra hiệu quả đích thực của khoản vay, dự án vay. Tránh trường hợp dự án lập ra chỉ là giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền kí duyệt hợp lệ, hợp pháp nhưng không phải khả thi mà chỉ nhằm mục đích lợi dụng mọi kẽ hở của cơ chế chíh sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng. Hiệu quả kinh tế của dự án vay với góc độ ngân hàng, nó là toàn bộ số tiền khấu hao và số tiền lợi nhuận của dự án sau khi trừ đi thuế trừ các quỹ trích lập theo chế độ quy định. + Thông tin về khả năng vay trả của khách hàng. Dự án vay vốn trả được nợ ngân hàng là dự án có hiệu quả kinh tế đích thực, còn dự án thể hiện hiệu quả kinh tế trên giấy mới chỉ là khả năng tính toán, giữa tính toán và hiện thực còn nhiều khoảng cách. Vì vậy, điều kiện vay trả của dự án phụ thuộc vào các yếu tố như : thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo từng hạn nợ tương ứng với khả năng nguồn vốn dùng để trả nợ rtong tương lai của doanh nghiệp . Cần hết sức chú ý phải qui định rõ trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và đơn vị vay vốn về thời hạn vay, thời hạn trả nợ và lịch trả nợ, trong đó thể hiện rõ mức trả nợ theo các phương án tốt, hoặc trung bình hoặc xấu. Nếu phương án trả nợ của dự án rơi vào phương án trả nợ xấu nhất thuộc về nguyên nhân khách quan nhưng doanh nghiệp có đủ các nguồn vốn khác và cam kết trả nợ vay ngân hàng ( hoặc có hợp đồng bảo lãnh trả nợ thay) thì ngân hàng có thể yên tâm quyết định cho vay. Việc định kì hạn nợ phải trên cơ sở căn cứ vào chu kì sản xuất, hoặc khả năng vay vốn, theo thông lệ quốc tế kì hạn nợ thường là 6 tháng. + Thông tin về năng lực quản trị điều hành của khách hàng. Nhân tố về năng lực, phẩm chất quản trị điều hành của chủ dự án quyết định hết thảy sự thành công của việc trả nợ ngân hàng. Chính chủ dự án là người trực tiếp quản lí và chịu trách nhiệm về tiến độ và chất lượng từ khi công trình khởi công đến khi kết thúc nghiệm thu đưa công trình vào khai thác sử dụng và trả nợ vốn vay ngân hàng. Nếu người lãnh đạo không đủ năng lực quản trị điều hành và thiếu cái tâm, vô trách nhiệm gây hậu quả nghiêm trọng thì chắc chắn vốn vay ngân hàng cũng mất khả năng thu hồi và ngân hàng liên đưói chịu trách nhiệm. Do đó, ngân hàng nên xây dựng phòng thông tin với chức năng cập nhật thông tin mới nhất. Thông tin cần được cập nhật mỗi ngày về tất cả các lĩnh vực sau đó tiến hành lưu trữ để khi cần thiết có thể gọi ra. 1.2. Thành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Thành lập dự án là một công việc phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ cao. Vì vậy để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng có thể quy định đối với một dự án có số vốn vay lớn hơn một mức nào đó thì phải do một đội ngũ chuyên trách thẩm định. Mục tiêu của thẩm định thì tất cả mọi cán bộ tín dụng đều ý thức được nhưng khi gặp dự án cụ thể thì cán bộ ngân hàng rất lúng túng. Hiện nay hầu như các chỉ tiêu NPV, IRR đều chưa tính được thậm chí chọn lãi suất chiết khấu cũng không đơn giản, cán bộ thẩm định mới tính được lợi nhuận của dự án, thời gian thu hồi vốn. Chính vì vậy kết quả thẩm định chưa cao. Do vậy cần có một nhóm cán bộ chuyên trách cùng hợp tác đánh giá. Một cán bộ tín dụng cần phải đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định. Việc phân công mở rộng như thế sẽ giúp công việc thực hiện chuyên sâu, các cán bộ được tiếp xúc với nhiều dự án sẽ tích luỹ được nhiều kinh nghiệm bổ ích. Bên cạnh đó việc thành thạo trong công việc thực hiện các công đoạn thẩm định của các cán bộ chuyên trách sẽ được rút ngắn thời gian và nâng cao chất lượng thẩm định. 2. Nâng cao năng lực chuyên môn hoá của cán bộ tín dụng. Để có một khoản tín dụng có chất lượng thì yếu tố con người là rất quan trọng. Bởi vì “ con người là vốn quí nhất”. Nếu có hàng ngàn, hàng vạn qui định về qui định về quản lí rất kì diệu, nhưng thiếu yếu tố con người – cán bộ tín dụng thẳng thắn, trung thực, liêm khiết, có tâm đức – thì việc quản lí khó được như ý muốn. Do đó cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, hiều biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Ngoài ra, sự tác động của các chính sách kinh tế của Chính Phủ hay ảnh hưởng của các biến động thị trường đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp là vô cùng phức tạp nên cán bộ tín dụng còn phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh. Tất cả những yêu cầu đó đối với một cán bộ tín dụng dường như là quá nhiều, một cán bộ tín dụng dù giỏi đến đâu cũng không thể có những hiểu biết sâu sắc về mọi lĩnh vực kinh tế. Hiện nay ngân hàng công thương Đống Đa và các ngân hàng thương mại quốc doanh khác việc phân công cán bộ tín dụng cũng chỉ dựa trên cơ sở số khách hàng, mức dư nợ và thành phần kinh tế . Khi đó một người sẽ vừa phải cho vay kinh doanh vừa cho vay xây dựng cơ bản. Điều này sẽ gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quản lí. Chính vì vậy cần có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên thực hiện chuyên môn hoá với từng cán bộ tín dụng bằng cách chia khách hàng theo từng nhóm có đặc điểm riêng rõ nhất là chia theo ngành. Trên cơ sở đó, căn cứ vào năng lực sở trường và kinh nghiệm của từng nhóm cán bộ tín dụng để phân công thực hiện cho vay đối với một loại khách hàng nhất định. Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp phân công lại nhân viên cũng cần phải hạn chế. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lí vốn. Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hoá, ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên định kì mở các lớp huấn luyện bồi dưỡng cán bộ về thị trường, công nghệ để giúp cán bộ tín dụng vững vàng, tự tin hơn trong công việc của mình. Tuy nhiên các cán bộ sau khi được cử đi học phải chịu trách nhiệm thực hiện các công việc cụ thể tránh bệnh hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho đi học nhưng không đóng được gì cho ngân hàng. 3. Tăng cường kiểm tra các khoản tín dụng. Nhiệm vụ của ngân hàng không phải chỉ là thẩm định dự án nếu có khả thi thì tiến hành giải ngân thế là ngân hàng hết trách nhiệm. Để một khoản tín dụng có chất lượng cao ngân hàng phải thực hiện nguyên tắc “ giám sát trước, trong và sau khi cho vay”. Trước khi cho vay các doanh nghiệp đã vay vốn tại các ngân hàng khác thì ngoài việc cần phải nắm chắc tình hình dư nợ thực tế của đơn vị tại các ngân hàng, cần phải xem xét kĩ tình hình tài chính của doanh nghiệp. Sau khi cho vay, việc kiểm tra sử dụng vốn vay đối với doanh nghiệp được xử lí như thế nào ? Trong trường hợp đơn vị có nhu cầu sử dụng vốn để trả công lao động hay trả tiền mua vật tư bằng tiền mặt . như đã dự kiến trong phương án vay, nhưng khi đã vay được tiền tại ngân hàng A thì nợ tại ngân hàng B đến hạn do khoản thu nhập dự kiến để trả ngân hàng B chưa về kịp buộc đơn vị phải sử dụng số tiền đã vay ngân hàng A để trả cho ngân hàng B để chi dùnh theo thực tế ban đầu. Hiện tượng đảo nợ thường xuyên xảy ra đối với các doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng do họ thường xuyên bị chiếm dụng vốn từ các chủ đầu tư và để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra bình thường buộc họ phải thực hiện biện pháp trên để tránh tình trạng thường xuyên xin khất nợ do vốn thanh toán khối lượng công trình luôn bị chậm. Vì là kiểm tra sau nên việc phát hiện đơn vị dùng sai mục đíh đã xảy ra khắc phục bằng cách thu hồi nợ trước hạn thì phải chờ đơn vị có nguồn. Như vậy, sự cần thiết phải giám sát trong quá trình vay là rất quan trọng, nếu phát hiện doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích lập tức có biện pháp can thiệp đúng đắn có như thế khoản tín dụng mới đảm bảo an toàn và phát triển. Thực tế hiện nay, phần lớn các doanh nghiệp khi thực hiện chức năng hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nếu có thể tách ra cụ thể là vốn vay của ngân hàng nào để thực hiên riêng dự án, và nguồn thu của món nào được dùng để trả nợ cho món vay đó là sẽ quá đơn giảm cho từng ngân hàng khi thực hiện chức năng quản lí việc thực hiện vốn vay . Nhưng hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị là một guồng máy vận hành liên tục và vốn của doanh nghiệp, vốn của ngân hàng đều vận hành theo quỹ đạo đó, khi có nguồn thu họ sẽ tính toán trả nợ những món vay nào đến hạn trước, do vậy bản thân đơn vị vay vốn cũng không có khả năng thực hiện ý đồ tách bạch từng món nợ của từng ngân hàng và chính ngân hàng cũng không thể buộc đơn vị là tiền thu được từ món vay ngân hàng mình phải trả nợ cho mình khi mà chưa đến thời hạn trả. Từ thực tế đó các ngân hàng cần có các biện pháp phù hợp thực hiện quản lí khoản vay của mình sao cho có hiệu quả cao nhất . 4. Tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp là sự bảo đảm cho khoản vay, ngân hàng chỉ nên coi đó là cam kết sẽ trả nợ chứ kông phải là nguồn trả nợ. Ngân hàng cần có sự thẩm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lí để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau hoặc tài sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên giấy tờ. Tuy nhiên các thủ tục phải nhanh chóng tránh sự phiền hà. Hiện nay các doanh nghiệp đang phàn nàn rất nhiều về thủ tục công chứng quá phức tạp tốn thời gian (công chứng phải rà từng chữ trong văn bản cầm cố thế chấp, bảo lãnh ). Ngân hàng cần có sự kết hợp với phòng công chứng để giảm bới một số thủ tục, thời gian và chi phí giao dịch. Như ta đã biết trong chương II một trong ba nguyên tắc cơ bản của tín dụng là “ vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hoá tương đương” và cũng như đã trình bày trong chương II “ một khi cả ba nguyên tắc ấy hoặc một trong ba nguyên tắc bị coi nhẹ, hoặc quá nhấn mạnh nguyên tắc này, tuỳ tiện với nguyên tắc kia” thì sớm muộn cũng dẫn đến phá vỡ quan hệ tín dụng . Bước vào nền kinh tế thị trường, thời gian gần đây, về nguyên tắc tín dụng, dường như người ta quá nhấn mạnh đến nguyên tắc “ thế chấp, cầm cố” do nguyên tắc “ giá trị vật tư hàng hoá tương đương đảm bảo” qui định, quá lơ là hai nguyên tắc cấu thành cơ bản khác. Như vậy là không ổn. Và thực tế do thiên lệch trong quan niệm về cầm cố, thế chấp một mặt đã làm méo mó, xói mòn ba nguyên tắc tín dụng, mặt khác các tổ chức tín dụng đã trở thành các tiệm cầm đồ ngày càng nhiều đồ giả, mà với đồ thật dù đã chất thành “núi thế chấp”, tín dụng vẫn trắng tay không có cách nào và bao giờ thu lại được vốn. Phải chăng cùng chung điều kiện kinh tế thị trường trên lãnh thổ Việt Nam, một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh thành đạt như thế nào trong hoạt động huy động và cho vay, có thể thực tiễn đó đang cho lời giải vận dụng, chấp hành các nguyên tắc tín dụng như thế nào là cần thiết và có ý nghĩa nhất. 5. Thành lập quĩ rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần lập quĩ dự phòng để bù đắp thiệt hại do hoạt động tín dụng gây nên. Quĩ này có vai trò tích cực trong việc hạn chế các thiệt hại xảy ra rủi ro giúo ngân hàng ổn định hoạt động bảo tồn và phát triển nguồn vốn trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng là rất lớn, chính vì vậy ngân hàng cần nghiêm chỉnh thực hiện dúng qui định của Chính Phủ về lập quĩ. Hiện nay theo nghị định số 166/1999/NĐ - CP về chế độ tài chính đối với các tổ chức tín dụng thì lợi nhuận của các ngân hàng sau khi nộp thuế doanh nghiệp, trích lập quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, bù lỗ năm trước, nộp tiền thu sử dụng vốn ngân sách Nhà nước, trừ tiền phạt vi phạm pháp luất sẽ được trích 10% trong số còn lại để lập quĩ dự phòng tài chính( nhưng số dư của quỹ không quá 25% số vốn điều lệ của tổ chức tín dụng ). Quĩ dự phòng tài chính dùng để bù đắp phần còn lại của những tổn thất, thiệt hại về tài sản xảy ra trong quá trình kinh doanh sau khi đã được bù đắp bằng tiền bồi thường của các tổ chức, cá nhân gây ra tổn thất, của tổ chức bảo hiểm và sử dụng dự phòng trích lập trong chi phí. 6. Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, tích cực tìm kiếm khia thác khách hàng. Chiến lược khách hàng tức là làm marketing ngân hàng, đây là hình thức quan trọng trong giai đoạn hiện nay đối với các ngân hàng. Qua đó có thể giữ được khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu quả. Nếu thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng có nhiều cơ hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng càng được mở rộng. Vì vậy các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng. Các ngân hàng hướng dẫn khách hàng giải quyết thủ tục vay vốn một cách nhanh gọn, nhưng bảo đảm tốt quy trình thẩm định. Tăng cường quan hệ với các Tổng công ty để tạo điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành viên của Tổng công ty. Chủ động bố trí nguồn vốn lớn bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ để đầu tư cho ngành,các Tổng công ty, các dự án có vị trí chiến lược đối với nền kinh tế như :Bưu chính viễn thông, điệnlực, than, dầu khí . Nghiên cứu xây dựng mục tiêu, kế hoạch đầu tư trung, dài hạn theo chiến lược khách hàng. Tăng cường công tác tiếp thị, tìm kiếm các tổ chức kinh tế và cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn đi đôi với tư vấn đầu tư để chủ độngcho quan hệ tín dụng và khai thác khách hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn trung, dài hạn. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất, phí dịch vụ thấp, có khả năng cạnh tranh được với các ngân hàng khác, luôn coi lợi ích của khách hàng chính klà lợi ích của bản thân ngân hàng. Thực hiện chính sách ưu đãi lãi suất phí dịch vụ cho những khách hàng thực hiện giao dịch trọn gói với ngân hàng bao gồm từ khâu vay vốn kinh doanh ngoại tệ đến khâu thanh toán xuất nhập khẩu và chuyển tiền. Ngân hàng phải chủ động đặt quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả chứ không phải bị động ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, nếu không sẽ bỏ phí những cơ hội đầu tư lớn đem lại lợi nhuận cao cho kinh doanh ngân hàng. 6. Xử lí khoản nợ quá hạn. Để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn thì vấn đề quan trọng là phải xử lí các khoản nợ, gia hạn để giúp các ngân hàng giải quyết nguồn vốn đang bị ứ đọng. Trước tiên, phải tiến hành rà soát lại các khoản nợ quá hạn, xác định nguyên nhân của nó và đưa ra các biện pháp xử lí kịp thời. Đối với các đơn vị kinh tế vẫn có khả năng phục hồi sản xuất thì cần tạo cho họ cơ hội làm ăn để [...]... tư vấn đầu tư có tác dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn III Một số kiến nghị 1 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của ngân hàng công thương Đống Đa, ngân hàng công thương Việt Nam cần có nhưng hướng dẫn cụ thể hoạt động của ngân hàng công thương Đống Đa, ngân hàng công thương Việt Nam cần thực hiện các công việc sau + Chỉ đạo... này mong muốn đề cập đến hoạt động tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn để từ đó đưa ra một số giải pháp và kiến nghị với mong muốn có thể nâng cao chất lượng tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa Như đã đề cập, tín dụng trung, dài hạn có ảnh hưởng tới nhiều vấn đề và lĩnh vực kinh tế xã hội khác nhau, đồng thời loại tín dụng này cũng chịu ảnh hưởng... động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo được chất lượng của hoạt động tín dụng “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn không chỉ là mong muốn riêng của ngân hàng công thương Đống Đa mà còn là của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và... rất tốt là giúp ngân hàng công thương san sẽ hỗ trợ vốn cho các ngân hàng khác nhưng chính nó lại làm triệt tiêu động lực kinh doanh Ngân hàng công thương Đống Đa mặc dù không cho vay được nhiều nhưng vẫn có lãi vì một lượng vốn lớn điều chuyển lên ngân hàng công thương Việt Nam vẫn được hưởng lãi Như vậy, rõ ràng là ngân hàng công thương Đống Đa cũng không cần thiết phải tìm kiếm khách hàng để cho vay... có lãi Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt theo mức vay vốn Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn 8 Thiết lập trung tâm thông tin và tư vấn đầu tư Vấn đề của các ngân hàng thương mại hiện nay trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là... trường pháp lí tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính Phủ thường xuyên đưa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngân hàng Nên sau khi các văn bản pháp luật này ra đời ngân hàng công thương Việt Nam nên có văn bản hướng dẫn cụ thể việc thực hiện đến từng chi nhánh, giải toả kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động + Các văn bản hướng dẫn do ngân hàng công thương. .. độ phát triển kinh tế như hiện nay cùng với những kinh nghiệm và nổ lực của toàn bộ tập thể cán bộ chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa chúng ta tin rằng trong một tương lai không xa, chi nhánh đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng ... một cách chín xác, kịp thời Ngân hàng Nhà nước nên qui định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả năng của từng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, tăng khả năng đáp ứng yêu cầu thanh khoản và tín dụng cho ngân hàng Thiết lập và sớm đưa ra hoạt động các công ty mua bán nợ góp phần... hiệu quả kinh tế nói chung va chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói riêng Nhà nước cũng cần có chính sách ưu tiên, khuyến khích các ngân hàng thương mại cho vay trung, dài hạn để phát triển kinh tế như giảm thuế đối với hoạt động này tạo hành lang pháp lí đồng bộ, tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể cạnh tranh được với các ngân hàng nước ngoài Một trong... tổ chức tín dụng Đề nghị Nhà nước cấp bù hoặc xoá nợ cho những ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì lí do khách quan, xá định và cấp đủ vốn cho ngân hàng thương mại quốc doanh Sớm đưa ra những quyết định về thiết lập quĩ bù đắp rủi ro để các tổ chức tín dụng chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chất lượng của trung tâm tín dụng để giúp các ngân hàng nắm . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA I. Định hướng hoạt động tín dụng trung, dài. khẩu. II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa . Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nói