THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP VPBANK 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP VPBank NHTMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam. Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến nay (tháng 8/2006), vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở VPBank tại thành phố Hồ Chí Minh. Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm VPBank Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm VPBank Đà Nẵng. Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3 VPBank mới đó là VPBank Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; VPBank Huế; VPBank Sài Gòn. Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số VPBank tại một loạt các tỉnh và thành phố lớn trên cả nước Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 VPBank và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 1.000 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ. Phấn đấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước. HĐ Cổ đông HĐ quản trị Ban điều hành Hội sở HN CN Hà Nội CN Thăng Long CN Hải phòng CN Quảng Ninh CN VĨnh Phúc CN Bắc Giang CN Huế CNH Cần thơ CNH Sài Gòn CN Cấp II - PGD Bán kiểm sóat HĐ Tín dụng Các ban tín dụng P.KTKT nội bộ VP.VPB P.Ngân quỹ P. Kế toán P.GD – Kho quỹ P.Tổng hợp - QLý P.TTQT – Kiểu hối TT.Western Union TT Tin học TT Đào tạo 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mô hình hoạt động của VPbank 2.1.3. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh kinh doanh ca VPBank * Kt qu hot ng kinh doanh ca VPBank trong nhng nm gn õy Vi s n lc khụng ngng trong nhng nm qua,VPBank t c nhng kt qu rt ỏng khớch l, iu ny chng t quyt tõm ca VPBank trong vic theo ui mt chớnh sỏch kinh doanh nht quỏn trong vic phc v khỏch hng mc tiờu ca mỡnh Bảng 2.1 :Các chỉ tiêu tàI chính chủ yếu trong năm 2004-2006 ( n v: t ng) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 I.Các chỉ tiêu về tàI sản(đến 31/12) Tổng tàI sản có 4.150 6.556 10.159 Tiền huy động 3.872 5.645 8.323 Cho vay 1.866 3.395 5.018 Vốn cổ phần 198,5 243,7 383,2 II. Kết quả kinh doanh(trong năm) Tổng thu nhâp hoạt động 286,2 503,1 898,5 Tổng chi phí hoạt động (226,1) (419,7) (741,7) Lợi nhuận trớc thuế 60,1 83,4 156,8 ( Ngun : Bỏo cỏo kt qu kinh doanh ca VPBank giai on 2004-2006) Hot ng huy ng vn Vi mc tiờu tr thnh mt ngõn hng bỏn l hng u Vit Nam. Trong nhng nm gn õy,hot ng huy ng vn l hot ng c VPBank c bit quan tõm,tip tc tp trung vo cung cp cỏc sn phm dch v huy ng vn mi vi nhiu thun tin v em li li ớch cao cho khỏch hang,Vỡ vy m ngun vn ca VPBank tip tc c m rng v tng vi tc cao. Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn những năm 2004 2006 n v;t ng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Tổng nguồn vốn huy động 3.873 100 5.645 100 8.323 100 Thị trờng I 1.825 47 3.426 61 5.427 65 TG tiết kiệm 1.541 39 2.697 48 4.308 51 TG thanh toán 284 8 729 13 1.119 14 Thị trờng II và TG khác 2.048 53 2.219 39 2.896 35 ( Ngun: Bỏo cỏo hot ng huy ng vn ca VPbank 2004-2006) Hot ng huy ng vn ca VPBank ó cú nhng bc tin ỏng khớch lờ .Nm 2006 ,tng ngun vn huy ng t trờn 8.323 t ng ,tng 47,4% so vi nm 2005,trong ú tin gi tit kim tng 60% so vi nm 2005. V t trng,tin gi tit kim vn chim t trng ln nht v cú xu hng ngy cng tng,trong khi ú vn huy ng trờn th trng II li cú t trng gim qua cỏc nm. iu ny cho thy trong 2 nm 2005, 2006 nh mt lot cỏc chớnh sỏch marketing v cỏc chng trỡnh khuyn mói gi tin hp dn ó thu hỳt nhiu hn lng vn tự tin gi tit kim. iu ny cng chng t uy tớn ca VPBank ngy cng tt hn trong con mt ca khỏch hng. Bảng 2.3 : tình hình hoạt động tín dụng những năm 2004-2006 n v: t ng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Doanh số cho vay 2.155 3.922,1 5.732 D nî cho vay 1.865,6 3.014 5.031 Thu nhËp tõ l·i 94,8 133,9 171,58 Tû lÖ nî qu¸ h¹n(%) 0,5 0,49 0,37 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank 2004-2006) Doanh số cho vay năm 2004 của VPBank đạt trên 2.155 tỷ đồng. Dư nợ cho vay đạt 1.865,6 tỷ đồng. Thực hiện chiến lược bán lẻ,VPBank đã chú trọng tập trung vào việc thu hút đối tượng khách hàng là các DNVVN và các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu. Nợ quá hạn mới phát sinh chỉ chiếm 0,5% tổng dư nợ phát sinh mới trong năm 2004. Năm 2005,doanh số cho vay toàn hệ thống đạt 3.922,1 tỷ đồng,tăng 82% sóng với năm 2004, Dư nợ tín dụng đạt 3.014 tỷ đồng ,tăng 62% so với năm 2004. Trong năm này ,VPBank đã giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn 0,49%.Đến năm 2006 doanh số cho vay mặc du` tăng 1809,9 tỷ VNĐ so với năm 2005 đạt con số 5.732 tỷ đồng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm xuống còn có 0,37%. Điều này cho thấy rằng mặc dù VPBank đặt quyết tâm tăng trưởng nhanh nhưng vẫn chú trọng dến sự an toàn. Chính sách tín dụng của VPBank ngày càng tỏ ra hiệu quả trong cả hai khâu là cấp tín dụng và thu hồi tín dụng. 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank 2.2.1. Quy trình hoạt động cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank. Theo quyết định 427/QĐ-HĐQT (13/5/2002) của chủ tịch HĐQT ,quy trình cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank được tiến hành theo sơ đồ sau Sơ đồ 2-Quy trình nghiệp vụ tín dụng A/O doanh nghiệp. Nguồn: Văn bản hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng A/O doanh nghiệp-VPBank. 7. Kiểm tra và xử lý nợ vay - Nhân viên A/O DN chịu trách nhiệm kiểm tra sau cấp tín dụng về mục đích swr dụng vốn, tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng. - Phòng thẩm định TSBĐ kiểm tra về TSBĐ. - A/O DN theo dõi thu gố, lãi, phân tích rủi ro theo từng đối tượng, khu vực khách hàng. - Kiểm tra lại việc thu lãi (số tiền, thời hạn) giao Phòng Kết toán – Kiểm toán nội bộ. 8. Tất toán hợp đồng tín dụng Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ. 3a. Nhân viên A/O DN thẩm định khách hàng về mọi mặt, trừ TSBĐ. 3b. Phòng thẩm định TSBĐ thực hiện định giá TSBĐ và lập tờ trình. 1.Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ - Nhân viên A/O DN tiếp thị, giới thiệu sản phẩm. - Khách hàng đến ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng. 2. Tiếp nhận hồ sơ khách hàng - Nhân viên A/O DN làm việc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng. - Nhân viên A/O DN chuyển hồ sơ TSBĐ sang phòng thẩm định TSBĐ và xem xét BCTC. 4. Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Nhân viên A/O DN tập hợp hồ sơ do khách hàng cung cấp và tờ trình của các bộ phận lập để trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng 5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng - Phòng thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có). - Nhân viên A/O DN nhập kho hồ sơ TSBĐ, sau đó lập và trình hồ sơ tín dụng để Ban Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc ký duyệt 6.Thực hiện quyết định cấp tín dụng Giải ngân, phát hành thư bảo lãnh, mở L/C. 2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNVVN tại Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(VPBank). 2.2.2.1.Doanh s cho vay DNVVN. Tớn dng l hot ng sinh li lmn nht,mang li doanh thu ch yu cho ngõn hng.Trong hot ng tớn dng thỡ cho vay l ti sn chim t trng ln nht. Vỡ vy ngõn hng luụn chỳ trng vo hot ng cho vay v khụng ngng m rng cho vay ti cỏc i tng khỏc nhau. Doanh s cho vay l mt trong nhng ch tiờu quan trng phn ỏnh kt qu hot ng cho vay ca ngõn hng.Doanh s cho vay trong k l tng tin m ngõn hng ó cho vay thc t trong k. Bảng 2.4 : Doanh số cho vay theo quy mô DN giai đoạn 2004 2006 n v: triu ng Chỉ tiêu 2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005 Doanh số Tỷ trọn g(%) Doanh số Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm % Doanh số Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm % Tổng 2.155.00 0 100 3.922.17 8 100 1.767.1 78 82,0 0 5.732.9 27 100 1.810. 749 DN lớn 279.869 12,9 9 396.926 10,1 2 117.075 41,8 3 479.845 8,37 82.919 DNV& N 1.010.33 0 46,8 8 1.895.98 0 48,3 4 885.560 87,6 5 2.940.9 91 51,3 1.045. 011 CVTD , cá nhân 864.801 40,1 3 1.629.27 2 41,5 4 764.471 88,9 3 2.310.3 69 40,3 3 681.09 7 ( Ngun:Bỏo cỏo hot dng tớn dng ca VPbank nm 2004-2006) Trong nhng nm gn õy,s phỏt trin nhanh chúng ca cỏc DNVVN ó m ra th trng tớn dng ln cho cỏc NHTM trong ú cú VPbank.Qua bng s liu ta thy doỏnh s cho vay i vi cỏc DNVVN tng lờn liờn tc qua cỏc nm. Nm 2004 l 1.010.330 triu ng,nm 2005 l 1.895.980 triu ng tng 885.560 triu ng so vi nm 2004.Nm 2006 con s ny t 2.940.991 triu ng tng 1.045.011 triu ng. V t trng,doanh s cho vay i cỏc DNVVN cng tng lờn theo cỏc nm.Nu nm 2004 con s ny l 46,86%,nm 2005 l 48,34 % thỡ dờn nm 2006 con s ny ó tng lờn dn 51,3%. Khỏch hng vay vn ti VPbank ch yu l khỏch hng truyn thng,khỏch hng n vay vn ln u cũn ớt.Chớnh vỡ vy mc dự tng nhng tc tng vn cũn thp ,chua xng ỏng vi kh nng ca ngõn hng.Do ú,trong chiộn lc kinh doanhca mỡnh,Ngõn hng cn chỳ trng ộn chin lc khỏch hng,to mi quan h vi khỏch hng m rng cho vay c v chiu rng ln chiu sõu. 2.2.2.2. Doanh s v d n cho vay DNVVN theo i tng DN 2004-2006. Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN theo đối tợng Dn 2004-2006 (n v: triu VN) Chỉ tiêu 2004 2005 2005/2004 2006 2006/2005 Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm % Doanh số Tỷ trọn g (%) Tăng/ giảm % Tổng 1.010.330 100 1.895.980 100 885.560 87,65 2.940.991 100 1.045.011 DN t nhân 135.887 12,46 240.398 12,68 114.511 90,96 288.217 9,8 47.819 Cty TNHH 427.369 42,30 816.560 43,07 389.191 91,06 1.326.386 45,1 509.826 Cty cổ phần 366.825 36,31 672.472 35,47 305.620 83,33 1.094.048 37,2 421.576 DN nhà n- ớc 90.222 8,93 166.460 8,78 76.238 85,50 232.338 7,9 65,87 ( Ngun: Bỏo cỏo tớn dng ca VPbank 2004-2006) Qua bng s liu trờn ta thy ,VPBank m rng cho vay tt c cỏc DNVVn thuc mi thnh phn kinh t khỏc nhau. Doanh s cho vay ca tt c [...]... mi thnh phn kinh t *V d n v doanh thu cho vay: D n cho vay i cỏc DNVVN ca VPBank luụn chim ẵ tng s d n cho vay , iu ny dn ti vic doanh thu cho vay t cỏc DNVVN chim t trng ch yu trong tng doanh thu cho vay õy l mt tớn hiu ang mng vỡ VPBank tp trung ch yu khai thỏc th trng ny Trong tng lai ,vi nhng ngun lc c u t thỡ th trng cỏc DNVVN s l mt th trng em li nhiu li nhun nht cho VPBank Nm 2000,HQT quyt nh... ngõn hng trong lnh vc kinh doanh ny Bng s liu cho thy ,doanh thu t hot ng cho vay cỏc DNVVN ca VPbank cng tng ng vi quy mụ phỏt trin ca hot ng ny Nm 2004 doanh thu cho vay DNVVN l 40.856 triu ng Nm 2005 tng 12.970 triu ng so vi nm 2004 tc 33,21 % Nm 2006 doanh thu cho vay i vi cỏc DNVVN l 78.324 triu ng tng 24.498 triu ng so vi nm 2005 T trng doanh thu t DNVVN trong tng s doanh thu qua cỏc nm l 37,56%,... ngha l VPbank ch chỳ trng cho vay i vi cỏc DNVVN m khụng quan tõm n cỏc DN ln.Thc t ,VPBank cng rt chỳ trng n cho vay cỏc DN ln nhng dũng in quy mụ cũn nh bộ,kh nng cho vay cũn hn ch nờn trc mt ngõn hng tp trung ch yu vo cho vay DNVVN v cho vay tiờu dựng cỏ nhõn Vỡ nú cho phộp ngõn hng tn dng c cỏc u th ca mỡnh cng nh tim nng trong xó hi.Bờn cnh ú ngõn hng cng chỳ trng cho vay cỏc DN ln khi diu kin cho. .. rng doanh s cho vay i vi cỏc cụng ty TNHH v cụng ty c phn luụn luụn ln nht c v s lng tin v t trng trong tng doanh s vay C th ,nm 2004 doanh s cho vay i vi cụng ty TNHH l 427.369 triu VN,chim 42,30% tng doanh s cho vay, Doanh s cho vay Cụng ty C phn l 366.825 triu VN chim 36,31% doanh s.n nm 2005 cỏc con s ny i vi cụng ty TNHH l 816.560 chim 43,07%,vi cụng ty c phn l 672.472 chim 35,47% Nm 2006 cho vay. .. trng cho vay, vi cụng ty c phn l 1.094.048 triu VND chim 37,2% doanh s .Doanh s cho vay i vi cỏc DNNN v DN t nhõn chim t trng thp i vi DNNN t trng cho vay gim dn qua cỏc nm,nm 2004 l 8,93%,nm 2005 l 8,78%,nm 2006 l 7,9 %.Cũn i vi DN t nhõn doanh s chi chim khoang 12% 2.2.2.3.V d n cho vay D n cho vay l s tin ngõn hng hin ang cũn cho vay vo thi im cui k Nú phn ỏnh quy mụ cp tớn dng ca ngõn hng cho nn... trng doanh thu t cỏc DNVVN cú tng nhng tng khụng ỏng k Mc úng gúp ny cha tng xng vi tim nng ca VPBank Ngõn hng cũn phi n lc hn na trong tng lai dn bin ng gúp ca hot ng ny thnh ngun thu nhp quan trng ca ngõn hng 2.3 ỏnh giỏ v hot ng cho vay i vi cỏc DNVVN ti VPBank 2.3.1 Thnh tu t c Trong nhng nm 2004-2006,hot ng cho vay i vúi cỏc DNVVN ti VPbank ó t c nhng thnh tu ỏng k sau õy: * V doanh s cho vay: ... tớn dng cỏc DNVVN cng tng lờn liờn tc qua cỏc nm Nm 2004 t trng ny chim 52,43% v nm 2005 l 48,66% thỡ n nm 2006 con s ny l 53,11% iu ny chng t rng VPBank ang thc hin chớnh sỏch cho vay i vi cỏc DNVVN ngy cng cú hiu qu ,dn tr thnh mt trong nhng Ngan hng cú uy tớn trong lnh vc ny 2.2.2.4 Doanh thu cho vay Bảng 2.7 : Doanh thu cho vay tại VPBank giai đoạn 2004-2006 Đơn vị : triệu VNĐ Chỉ tiêu Doanh thu... tín dụng Doanh thu cho vay DNV&N Tỷ trọng (%) 2005/2004 Tăng/giảm % 2004 2005 2006 108.775 144.902 36.127 33,21 207.314 40.856 53.826 12.970 31,75 78.324 37,56 37,15 - - 37,78 2006/2005 Tăng/giảm % 62.412 24.498 - 43,07 45,5 - (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng tớn dng ca VPBank 2004-2006) Doanh thu t hot ng cho vay cỏc DNVVN ch yu l t lói ca cỏc khon cho vay DNVVN Doanh thu ny cng ln s gúp phn lm cho thu... cỏo hot ng tớn dng ca VPbank 2004-2006) Ta thy rng ,d n tớn dng ti VPBank ch yu l d n cho cỏc DNVVN v cho vay tiờu dựng ,cỏ nhõn D n cho vay i vi cỏc DN VVN tng liờn tc qua cỏc nm 2004,2005,2006 Nm 2004 l 978.029 triu VN thỡ n nm 2005 tng 448.746 triu VN lờn thnh 1.466.775 triu ng Nm 2006 tng lờn thnh 2.672.417 triu VN tng 1.205.642 triu VN súng vi nm 2005 Trong khi ú doanh sú cho vay i vi cỏc DN ln li... tỡnh hỡnh hot ng cho vay i vi cỏc DNVVN ca VPbank trong 3 nm 2004-2006 luụn t c s tng trng khỏ cao v khỏ bn vng,gúp phn lm lnh mnh hot ng kinh doanh ca NH cng nh em li hiu qu chung trong vic thc hin cỏc nhim v ngõn hng * V i tng khỏch hng: Cựng vi vic m rng VPBank trờn khp c nc ,VPbank cng ó thnh cụng trong vic tip cn i tng khỏch hng mi Ngõn hng ó da dng húa i tng khỏch hng ,m rng cho vay i vi tt c cỏc . THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP VPBANK 2.1.1 dụng. 2.2 .Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank 2.2.1. Quy trình hoạt động cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank. Theo