THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1. Khái quát về Ngân hàng Công thương Ba đình: Ngân hàng công thương Ba đình được thành lập năm 1961 với tư cách là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước quận Ba Đình, thực hiện cả hai chức năng quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ. Nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 với nội dung đổi mới hoạt động ngân hàng đã chính thức chuyển hoạt động của NHCT Ba Đình sang thời kỳ kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp. Ngày 14/11/1990 Chủ tịch HĐBT ra quyết định 402/CT về việc thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Ba Đình trở thành một Chi nhánh của NHCT Thành phố Hà Nội. Tháng 4/1995 NHCT đổi mới cơ chế tổ chức và quản lý từ mô hình ba cấp sang mô hình hai cấp , NHCT Ba Đình hoạt động với tư cách là Chi nhánh trực thuộc thẳng NHCT Việt Nam. Trải qua nhiều thử thách khắc nghiệt của cơ chế thị trường, NHCT Ba Đình đã đứng vững vàng và luôn chứng tỏ là một Chi nhánh hoạt động có hiệu quả của hệ thống NHCT Việt Nam. Cùng với thời gian, NHCT Ba Đình đã từng bước hoàn thiện cả về cơ cấu tổ chức lẫn hoạt động nghiệp vụ. Hiện nay, NHCT Ba Đình có 332 cán bộ công nhân viên chia thành 8 phòng ban trực thuộc ban giám đốc, trong đó có 7 phòng chức năng là: Phòng kinh doanh đối nội, phòng kinh doanh đối ngoại, phòng kế toán tài chính, phòng ngân quỹ, phòng nguồn vốn, phòng kiểm soát và phòng hành chính tổ chức. Ngoài ra còn một phòng giao dịch đặt tại Cầu Diễn đang được xúc tiến để hình thành nên Chi nhánh NHCT Cầu Giấy trực thuộc NHCT Ba Đình. SƠ ĐỒ CẤU TRÚC TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH Quận Ba Đình, trung tâm văn hoá của thủ đô là địa bàn hoạt động chủ yếu của NHCT Ba Đình, đặc điểm của địa bàn này là có quá nhiều các cơ quan hành chính sự nghiệp, có ít các đơn vị sản xuất, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của NHCT Ba Đình đặc biệt trong sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác để dành giật thị phần. Nhận thức rõ điều này, Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên NHCT Ba Đình đã cùng nhau phấn đấu tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn trên để tồn tại và phát triển. Trong quá trình hoạt động, NHCT Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin của thị trường kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lược kinh doanh phù hợp. Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu tăng trưởng vốn huy động cả bằng VND và ngoại tệ tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Chính sách khách hàng cũng là một trong những biện pháp quan trọng làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng, có chính sách ưu tiên, ưu đãi hợp lý, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn cả trong địa bàn và những vùng lân cận. Đồng thời Ngân hàng cũng luôn có những biện pháp đầu tư mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngày càng hiện đại , thuận tiện và chính xác. Chính vì vậy NHCT Ba Đình đã mở rộng được thị trường cho vay và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng . Ban giám đốc Phòng giao dịch Cầu Diễn Phòn g hành chính tổ chức Phòng kế toán tài chínhPhòng kinh doanh đối ngoại Phòng kinh doanh đối nội Phòn g nguồ n vốn Phòng ngân quỹ Phòng kiểm soát Đến cuối năm 2001, số khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh đạt gần 1.400 người tăng so với năm 2000 trên 100 khách hàng và tổng số tài khoản hoạt động là 3.386 tài khoản. Số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh là 705 bao gồm 128 DNNN, 18 doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 559 hộ tư nhân cá thể, trong đó có 60 khách hàng có dư nợ từ 1-5 tỷ VND, 18 khách hàng có dư nợ từ 5-10 tỷ VND và 19 khách hàng có số dư nợ trên 10 tỷ VND. Trong những năm qua, NHCT Ba Đình luôn chứng tỏ là một Chi nhánh trong hệ thống NHCT Việt Nam đã tìm ra hướng đi đúng đắn, phát triển vững chắc, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Những thành công mà Ngân hàng đã đạt được đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống NHCT Việt Nam . 2.2. Tình hình huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Ba Đình: Trong hoạt động của NHTM thì việc huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động chủ yếu quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để có một cái nhìn tương đối khái quát về hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình ta sẽ nghiên cứu tình hình huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng trong những năm gần đây. Có thể nói trong những năm qua nền kinh tế nước ta liên tục phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực giữa năm 1999 đã để lại hậu quả nặng nề làm tốc độ tăng trưởng của một số ngành chậm lại, thị trường trầm lắng, sức mua giảm sút, xu hướng cung vượt cầu xuất hiện ở nhiều loại hàng hoá. Đất nước lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp đặc biệt là trong năm 2001, hạn hán lớn ở đầu năm và lũ lụt cuối năm ở các tỉnh miền trung gây ra nhiều thiệt hại nặng nề trên lĩnh vực kinh tế xã hội. Tình hình trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình nói riêng. Song dưới sự chỉ đạo sát sao của các cấp , các nghành, kết hợp với sự linh hoạt trong xử lý nghiệp vụ và có chiến lược kinh doanh thích hợp, NHCT Ba Đình đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, nguồn vốn tăng trưởng ổn định, dư nợ tín dụng lành mạnh ngày một tăng, các dịch vụ ngân hàng đều phát triển. 2.2.1. Tình hình huy động vốn: Hoạt động huy động là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của NHCT Ba Đình là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh của mình như uy tín, mạng lưới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú . NHCT Ba Đình ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng trưởng ổn định chẳng những đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư tín dụng mà còn thường xuyên nộp vốn thừa về NHCT Việt Nam để điều hoà toàn hệ thống. Bảng 2 : Thực trạng huy động vốn ở NHCT Ba Đình phân tích theo tốc độ tăng trưởng Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền %/ 200 0 Số tiền %/ 199 9 Số tiền %/ 2000 Tổng vốn huy động 1075475 1271265 118 1615961 127 Tiền gửi TCKT 459200 109 453663 99 588235 130 Tiền gửi dân cư 569871 139 744270 131 1022031 137 Kỳphiếu,trái phiếu 46404 126 73329 158 5695 8 Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình Số liệu bảng trên cho thấy tổng nguồn vốn huy động của NHCT Ba Đình mấy năm gần đây vẫn tăng trưởng ổn định với tốc độ cao bất chấp những ảnh hưởng tiêu cực của nền kinh tế. Năm 1999 là năm xảy ra cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, tình hình kinh tế không ổn định nhưng Ngân hàng vẫn thu hút được 1.075 tỷ đồng, tăng 24 % so với năm 1998 Năm 2000 ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng còn nặng nề nhưng số vốn huy động vẫn tăng 18% đạt 1.271 tỷ đồng. Năm 2001, nền kinh tế vẫn còn trì trệ, đất nước lại chịu nhiều thiên tai nhưng NHCT Ba Đình vẫn đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng 27% đạt 1.615 tỷ đồng. Có thể nói điều này đã khẳng định uy tín của NHCT Ba Đình đối với khách hàng khẳng định chiến lược kinh doanh đúng hướng của NHCT Ba Đình trong thời kỳ kinh tế đất nước gặp khó khăn. Biểu 1 : Tình hình huy động vốn của NHCT Ba Đình phân tích theo hình thức huy động Trong số các nguồn vốn huy động của NHCT Ba Đình nguồn tiền gửi của dân luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng nhanh trong những năm gần đây, năm 1999 tăng 39%, năm 2000 tăng 31% và năm 2001 tăng 37%. Điều này là sự cụ thể hoá chủ trương của NHCT Ba Đình khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng qua chính sách lãi suất thực dương nhằm mục đích phát huy nội lực cho phát triển kinh tế đất nước. Hơn nữa, do đặc điểm quận Ba Đình có nhiều cơ quan hành chính sự nghiệp, dân cư đông đúc nên lượng tiền nhàn rỗi trong dân tương đối lớn, triệt để khai thác nguồn vốn này là một chủ trương đúng đắn của NHCT Ba Đình nhằm khắc phục khó khăn về địa bàn hoạt động. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là một nguồn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, nó chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán qua ngân hàng và biến động theo chiều hướng tăng trưởng của sản xuất kinh doanh. Để đánh giá tốc độ tăng bất thường của tiền gửi các tổ chức kinh tế (năm 1999 tăng 9%, năm 2000 lại giảm 1%, năm 2001 tăng tới 30%) ta phải kết hợp việc phân tích cơ cấu tiền gửi theo nội ngoại tệ với tình hình phát triển sản xuất kinh doanh của đất nước trong những năm vừa qua. Bảng 3 : Tình hình huy động vốn ở NHCT Ba Đình Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 VNĐ Ngoại tệ VNĐ Ngoại tệ VNĐ Ngoại tệ Tổng số 898084 177391 1088067 183198 1345218 270743 TG TCKT 311989 147211 419119 34544 516190 72045 TG dân cư 539934 29937 612406 131864 828842 193189 KP, TP 46161 243 56542 16787 186 5509 Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình Biểu 2 : Tình hình huy động vốn của NHCT Ba Đình phân tích theo nội, ngoại tệ Lượng vốn huy động bằng nội tệ của NHCT Ba Đình chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động so với số vốn huy động bằng ngoại tệ. Trong những năm qua, cùng với uy tín và chất lượng các dịch vụ thanh toán, NHCT Ba Đình ngày càng thắt chặt mối quan hệ với khách hàng cũ, thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng mới về mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng . Từ năm 1999 đến nay tiền gửi giao dịch bằng VND vẫn tiếp tục tăng, năm 2000 tăng 107.130 trđ, năm 2001 tăng 97.077 trđ. Tốc độ tăng này có nguyên nhân khách quan do sự ổn định trở lại của nền kinh tế sau cơn khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực. Thêm vào đó, quyết định 160/QĐ/NH2 của thống đốc NHNN Việt Nam cho phép mở và sử dụng tài khoản của doanh nghiệp tư nhân và cá nhân đã làm tăng số dư tiền gửi tại Ngân hàng. Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút tiền gửi của tổ chức kinh tế năm 2000 là do sự giảm sút lượng tiền gửi bằng ngoại tệ của các đối tượng này. Năm 1999 số dư tiền gửi ngoại tệ ở mức cao là 147.211 trđ; nguyên nhân của tình trạng đó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, đồng nội tệ mất giá, các tổ chức kinh tế muốn thanh toán bằng ngoại tệ để giảm bớt thiệt hại. Năm 2000, do tỷ gía có nhiều biến động theo hướng bất lợi đã làm giảm hẳn nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ, số dư tiền gửi ngoại tệ chỉ có 34.544 trđ. Sang năm 2001 tỷ giá ổn định trở lại, số dư tiền gửi ngoại tệ lại tăng lên đạt 72.045 trđ, kết hợp với tốc độ tăng của tiền gửi nội tệ đã làm số dư tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng tới 30%. Cùng với nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, NHCT Ba Đình còn thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác như phát hành kỳ phiếu, tín phiếu bằng nội tệ và ngoại tệ. Tuy nhiên, nguồn này không lớn và chỉ là giải pháp tình thế nhằm thu hút vốn tức thời cho các mục đích nhất định. Năm 1999-2000, do nhu cầu thu hút tiền để khắc phục ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng, nguồn huy động này được phát huy, năm 1999 đạt 46.161 trđ tăng 26% so với năm 1998 và năm 2000 đạt 56.542 trđ tăng 58% so với năm 1999 nhưng đến năm 2001, ngân hàng không có nhu cầu huy động vốn bất thường nên nguồn huy động này chỉ đạt 186 trđ, bằng 8% so với năm 2000. Tóm lại, qua phân tích tình hình huy động vốn của NHCT Ba Đình có thể thấy sự linh hoạt trong điều hành hoạt động của Chi nhánh góp phần tăng trưởng nguồn vốn, cung cấp đầy đủ và thuận lợi cho các nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn : Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, NHCT Ba Đình đã tiến hành đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn được sử dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì thế, NHCT Ba Đình luôn đặt ra mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Trong những năm qua, với quyết tâm cao, Chi nhánh đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trương, chính sách của Nhà nước, của Ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực nên kết quả hoạt động tín dụng của NHCT Ba Đình đạt được những kết quả tốt cả về tốc độ tăng trưởng lẫn chất lượng các khoản đầu tư. Ngân hàng đã thực hiện cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc dân, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn như: thép, cà phê, dầu khí , công nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải, ưu tiên đầu tư cho các dự án lớn, khả thi , có hiệu quả. Cùng với hoạt động kinh doanh tín dụng đơn thuần, NHCT Ba Đình còn thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi, tín dụng chính sách như chương trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên . Các chương trình này đều thực hiện với lãi suất ưu đãi, tuy số dư không nhiều nhưng nó mang ý nghĩa xã hội sâu sắc được mọi tầng lớp nhân dân ủng hộ, nâng cao uy tín của ngân hàng. Bảng 4 : Tình hình sử dụng ở NHCT Ba Đình Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng số %/98 Tổng số %/99 Tổng số %/0 0 Huy động vốn 1075475 124 1271265 118 1615961 127 Sử dụng vốn 555998 113 551736 99 723305 131 Hê số sử dụng vốn 53% 48% 45% Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình Bảng trên cho ta thấy tình hình sử dụng vốn của NHCT Ba Đình có nhiều tiến bộ. Ngoại trừ năm 2000 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm một chút ( ở mức 1% ) còn lại đều tăng, năm 1999 tăng 13% và đặc biệt là năm 2001 tăng tới 31%. Sự giảm sút dư nợ năm 2000 là do năm này hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, sức mua giảm sút , môi trường kinh doanh không thuận lợi, các doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn giảm. Sang năm 2001, tình hình nền kinh tế phần nào được cải thiện, kết hợp với sự quyết tâm cao của cán bộ nhân viên đã làm dư nợ của NHCT Ba Đình tăng tới 31% so với năm 2000. Biểu 3 : Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Công thương Ba Đình Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn của NHCT Ba Đình lại có chiều hướng giảm qua các năm. Năm 1999, hệ số sử dụng vốn là 53%, năm 2000 giảm xuống còn 48% và năm 2001 là 45%. Đó là do tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Ngân hàng tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng. Vấn đề này đòi hỏi nỗ lực cao hơn của NHCT Ba Đình để mở rộng dư nợ tín dụng tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng và cho cả hệ thống NHCT Việt Nam nói chung. Bảng 5 : Thực trạng dư nợ tại NHCT Ba Đình phân tích theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tổng số %/98 Tổng số %/99 Tổng số %/00 Tổng dư nợ 555998 113 551736 99 723305 131 Quốc doanh 536419 117 536568 100 705965 132 Ngoài QD 19579 64 15168 77 17340 130 Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình Số liệu bảng trên cho thấy mức dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng áp đảo và ngày càng tăng trong tổng dư nợ tín dụng của NHCT Ba Đình. Năm 1999 tăng 17%, năm 2000 tăng một chút và năm 2001 tăng 32%. Biểu 4 : Tình hình sử dụng vốn của NHCT Ba Đình phân tích theo thành phần kinh tế 0 200000 400000 600000 800000 N¨m 1999 N¨m 2000 N¨m 2001 Quèc doanh Ngoµi quèc doanh Mức dư nợ tín dụng cao đối với khu vực kinh tế quốc doanh là tình trạng chung của các NHTM Việt Nam và NHCT Ba Đình không phải là một ngoại lệ. Đó là do hoạt động tín dụng của Ngân hàng thực hiện theo định hướng của Nhà nước, tác động tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. Tăng cường vai trò chủ đạo của kinh tế quốc doanh, khuyến khích sự phát triển lành mạnh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có những lợi thế tuyệt đối so với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn những ngành kinh tế then chốt của nền kinh tế, số vốn hoạt động của các doanh nghiệp quốc doanh lớn, lợi thế quy mô đã làm doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu quả và an toàn hơn. [...]... Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại NHCT Ba Đình sẽ giúp ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân để từ đó đưa ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng 2.3 Rủi ro tín dụng ở NHCT Ba Đình: 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng: 2.3.1.1 Tình hình lãi treo: Bảng 8 : Tình hình lãi treo ở NHCT Ba Đình... hàng, bám sát khách hàng, vận dụng linh hoạt quy chế đã được ban hành Ngoài ra, Chi nhánh còn lập quỹ phòng ngừa rủi ro để hạn chế ảnh hưởng của rủi ro tới hoạt động của Ngân hàng Chi nhánh đã từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất có thể Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn còn gặp phải nhiều khó khăn Qua nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng tại NHCT Ba Đình, tìm... chuyển tiền điện ( T/T ) Các hoạt động này đã góp phần nâng cao uy tín, thu hút khách hàng đến giao dịch đã đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Cùng với việc mở rộng các hoạt động, NHCT Ba Đình luôn đặt ra mục tiêu an toàn và hiệu quả Trong hoạt động của NHCT Ba Đình có thể thấy tín dụng là hoạt động trọng tâm và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại NHCT Ba Đình sẽ giúp... bảo đảm an toàn cho nguồn tín dụng 2.3.4.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đã đặt ra vấn đề là cần có một quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro tránh cho ngân hàng khỏi rơi vào tình thế khó khăn khi rủi ro xảy ra Quỹ dự phòng rủi ro ra đời trong hoàn cảnh đó Từ năm 2000 trở về trước Chi nhánh trích từ lợi nhuận... bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng luôn quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ , gặp các rủi ro không trả được nợ Ngân hàng luôn ở bên cạnh khách hàng ngay từ những bước đầu của hoạt động kinh doanh 2.3.4.3 Vận dụng linh hoạt các quy định hiện hành về bảo đảm tín dụng: Các quy... Ba Đình luôn tỏ ra có hiệu quả, trong vài năm gần đây Ngân hàng chưa gặp phải một rủi ro nào trong công tác này và đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Ngoài hoạt động tín dụng, NHCT Ba Đình còn thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, các hoạt động dịch vụ khác như dịch vụ chi trả kiều hối, séc du lịch, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng dưới các hình thức sử dụng séc, L/C nhập, L/C xuất, nhờ... khoản tín dụng và có biện pháp xử lý kịp thời khi xảy ra bất trắc Tóm lại : NHCT Ba Đình là một Chi nhánh của NHCT Việt Nam luôn luôn hoạt động kinh doanh có hiệu quả Điều này được thể hiện qua tình hình huy động và sử dụng vốn của Chi nhánh Đây là một Chi nhánh luôn dẫn đầu về mức lợi nhuận tuyệt đối thu được trong toàn hệ thống Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh tín dụng, rủi ro. .. và đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng : 2.3.4.1 Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý : Từ năm 1995, với sự chuyển đổi mô hình từ ba cấp lên hai cấp của NHCT Việt Nam bỏ qua cấp trung gian là Ngân hàng Thành phố đã đem đến sự độc lập tự chủ trong kinh doanh, kích thích việc phát triển hoạt động tín dụng của các Chi nhánh Song cùng với những tác động tích cực, sự mở rộng tín dụng một... hành về bảo đảm tín dụng: Các quy định về thể chế cho vay và về bảo đảm tín dụng luôn được Chi nhánh Ba Đình tuân thủ chặt chẽ trong quá trình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, không vì thế mà ngân hàng áp dụng một cách máy móc các quy định này vào thực tế Một điển hình là việc Chi nhánh đã biết áp dụng linh hoạt quy chế về bảo đảm tín dụng Vừa qua Chính phủ có Nghị quyết 49/CP-m ngày 6/5/1998 ghi rõ:" Các... như vậy, việc thực hiện quy chế tín dụng cũng có nhiều khó khăn, vướng mắc + Việc ban hành các văn bản tín dụng về cấp độ còn chưa phù hợp dẫn đến có sự chồng chéo, trùng lặp nên hướng dẫn, tổ chức thực hiện gặp khó khăn + Các văn bản, chế độ tín dụng hiện tại đã được sửa đổi, bổ sung thường xuyên để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, nhưng điều kiện thực tế còn bất cập nên thực hiện còn . tính thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 2.3. Rủi ro tín dụng ở NHCT Ba Đình: 2.3.1. Thực trạng rủi ro tín. đựng nhiều rủi ro nhất. Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại NHCT Ba Đình sẽ giúp ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm