giảI pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NHCT Đống Đa 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHCT ĐỐNG ĐA. 3.1.1. Phương hướng mục tiêu kinh doanh chung của ngân hàng trong năm 2003. Căn cứ vào các chỉ tiêu công tác được NHCT Việt Nam giao, Chi nhánh NHCT Đống Đa đã đề ra một số nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh năm 2003. Cụ thể như sau: 3.1.1.1. Các chỉ tiêu kinh doanh. - Nguồn vốn huy động đến 31/12/2003 đạt : 2500 tỷ đồng. - Tổng dư nợ đạt : 1900 tỷ đồng. Trong đó khối quốc doanh đạt : 85%. - Dư nợ trung dài hạn đạt : 46%. - Tỷ lệ nợ quá hạn không quá : 1%. - Lợi nhuận hạch toán đạt : 44 tỷ đồng. 3.1.1.2. Các chiến lược, giải pháp cụ thể để đạt được chỉ tiêu kinh doanh. Để đạt được các chỉ tiêu kinh doanh, trong năm 2003 ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả các biện pháp đã đề ra. Cụ thể là: 1- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, an toàn, hiệu quả. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, tăng cường công tác huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư. 2- Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp. Đối với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém thua lỗ không có khả năng trả nợ thì phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an toàn tín dụng. 3- Phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng, nhất là khách hàng làm xuất khẩu, mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ. 4- Thực hiện tốt chính sách khách hàng trên cơ sở lãi suất thoả thuận của Thống đốc NHNN quy định, khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp, nâng cao hiệu quả kinh doanh của 2 Phòng giao dịch. Đồng thời thường xuyên nắm bắt nhu cầu của khách hàng, tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng để có chính sách lãi suất và chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. 5- Tích cực tìm kiếm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ tồn đọng, nợ quá hạn khó đòi, các khoản lãi treo trên cơ sở đề án và kế hoạch chỉ tiêu đã xây dựng, phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ, quan tâm đến các biện pháp bảo đảm tiền vay. 6- Tập trung thực hiện tốt chương trình giao dịch một cửa với khách hàng, tiến tới giao dịch trên máy cho 100% quỹ tiết kiệm, nối mạng với một số quỹ tiết kiệm lớn, để tăng thêm sản phẩm dịch vụ thực hiện dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hội nhập quốc tế. 7- Quan tâm đào tạo quy hoạch và bồi dưỡng nâng cao trình độ của cán bộ, tạo điều kiện cử đi học các lớp cao học, đại học, văn bằng II và các lớp bồi dưỡng ngoại ngữ, vi tính, bồi dưỡng nghiệp vụ tại các trường đại học, các trung tâm đào tạo và mời giảng viên đào tạo tại cơ quan. 8- Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất, kiểm tra một bộ phận với nội dung kiểm tra nghiêm ngặt, chi tiết để nâng cao hiệu quả của tổ chức. 3.1.2. Phương hướng mục tiêu với nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trong một số năm tới. Với mục tiêu nâng cao uy tín ở trong và ngoài nước, trong những năm qua NHCT Đống Đa có một sự quan tâm đặc biệt tới nghiệp vụ bảo lãnh. Và để mở rộng, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, trong tương lai NHCT Đống Đa có những định hướng phát triển sau: - Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với các khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả. - Đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh trên cơ sở áp dụng thêm một số loại hình bảo lãnh mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng. - Từng bước cải thiện chất lượng bảo lãnh, nâng cao tỷ trọng bảo lãnh trung và dài hạn, kết hợp với các nghiệp vụ khác đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, đồng thời phát huy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Thực hiện tốt chính sách khách hàng, triển khai các chiến lược Marketing để thu hút thêm những khách hàng mới. Có sự quan tâm, chú trọng thích đáng với những khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh để đảm bảo cân đối giữa các loại hình doanh nghiệp. - Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ ngân hàng theo hướng tin học hoá các khâu thanh toán, truyền thông tin, lưu trữ quản lý hồ sơ nhằm đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch nhưng vẫn đảm bảo an toàn hoạt động. Bên cạnh đó cũng từng bước thực hiện kiện toàn đội ngũ cán bộ chuyên môn để đảm bảo vừa có trình độ cao về nghiệp vụ vừa có tinh thần trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt. 3.2. GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG. Bảo lãnh và một số hoạt động khác như cho thuê két sắt, tư vấn… là những hoạt động ngoại bảng nên không được phản ánh trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng. Mặc dù sự biến động của các giao dịch bảo lãnh không làm thay đổi đến kết cấu, cân số của bảng tổng kết tài sản nhưng vì bảo lãnh cũng là một hiện tượng kinh tế phát sinh trong quá trình kinh doanh nên độ rủi ro của nó cũng tác động mạnh mẽ đến độ an toàn của ngân hàng. Hơn nữa trong thời gian gần đây ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển, phần lớn các ngân hàng đều hướng hoạt động của mình ra ngoài bảng tổng kết tài sản với tốc độ nhanh chưa từng thấy. Nhận thức được tầm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng, NHCT Đống Đa luôn có sự quan tâm, chú trọng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mình. Tuy nhiên trong quá trình hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh, ngân hàng vẫn còn đang phải gặp rất nhiều khó khăn đòi hỏi phải có những biện pháp nhanh chóng, kịp thời để tạo điều kiện cho bảo lãnh phát triển đồng thời nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp cơ bản nhằm thực hiện đúng những định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh trong năm 2003 và một số năm tới tại NHCT Đống Đa: 3.2.1. Giải pháp về mặt quản lý. Hoạt động quản lý luôn là một hoạt động có vai trò quan trọng, chủ yếu quyết định sự tồn tại phát triển của một tổ chức nói chung và của một ngân hàng nói riêng. Việc thực hiện quản lý tốt sẽ đem lại hiệu quả không chỉ trong thời gian trước mắt mà sẽ đem lại lợi ích to lớn và lâu dài cho ngân hàng sau này. Hiện nay tại NHCT Đống Đa, việc quản lý hoạt động bảo lãnh đã được thực hiện tốt. Tuy nhiên để tránh gặp phải những rủi ro phát sinh dẫn đến phải trả thay khách hàng sau này, NHCT Đống Đa nên thực hiện tốt những công việc sau đây: 3.2.1.1. Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ. Đây là công việc hết sức quan trọng vì nó vạch ra được định hướng phát triển của hoạt động từ đó tổ chức mới có sự nỗ lực, cố gắng đưa ra những giải pháp đúng đắn, kịp thời để đạt được kế hoạch đề ra. Cũng như với các hoạt động khác của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh phải được xây dựng kế hoạch phát triển một cách cẩn thận, chi tiết, cụ thể tuỳ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước và của địa bàn ngân hàng hoạt động trong từng thời kỳ. Chỉ có như vậy kế hoạch mới mang tính thực tiễn và phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội. Việc lập ra kế hoạch còn phải phụ thuộc vào tiềm lực và khả năng phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ để đảm bảo kế hoạch đề ra có được tính khả thi, không mang tính hình thức, khuyếch trương. Vì thế mà trong trường hợp ngân hàng gặp khó khăn thì hoạt động bảo lãnh cũng nên tạm thời thu hẹp lại để đảm bảo hoạt động chung của ngân hàng được an toàn, hiệu quả. Nội dung kế hoạch phải xác định rõ được quan điểm, tư tưởng chủ đạo về tính cần thiết của việc phát triển hoạt động bảo lãnh. Từ đó đưa ra được hệ thống các chỉ tiêu phát triển trong thời kỳ tới và những giải pháp, cách thức để đạt được chỉ tiêu. Điều này sẽ giúp cho cán bộ ngân hàng nhận thức được đúng đắn công việc phải làm để tạo ra sự đoàn kết, thống nhất trong toàn bộ chi nhánh để thực hiện được mục tiêu đề ra. 3.2.1.2. Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm tra trong nội bộ ngân hàng. Công tác kiểm tra, kiểm soát tình hình hoạt động hay tình trạng tổ chức luôn là một công việc quan trọng hàng đầu đối với một đơn vị, tổ chức. Ngay cả khi hoạt động của tổ chức đang tiến triển tốt đẹp thì cũng không thể thiếu được việc kiểm soát, kiểm tra nội bộ vì rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào từ những sai lầm không đáng có của tổ chức. Với NHCT Đống Đa, do đặc điểm hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng càng cần phải thực hiện tốt việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Muốn vậy ngân hàng phải xây dựng kế hoạch kiểm tra thường xuyên định kỳ kết hợp với kiểm tra đột xuất để nhanh chóng tìm ra sự vi phạm để có được sự điều chỉnh hợp lý. Đồng thời cũng phải cử ra một ban chuyên trách bao gồm một đội ngũ cán bộ có chuyên môn, kinh nghiệm thực hiện triển khai các chương trình kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo kết quả được chính xác. Ngân hàng cũng phải đưa ra các hình thức xử phạt, chế tài áp dụng đối với những cán bộ tín dụng và khách hàng không tuân thủ theo đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh. Vì việc thực hiện đúng và đủ các bước được nêu trong quy trình bảo lãnh là hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro phát sinh từ việc cấp bảo lãnh cho khách hàng. Tuy nhiên đây không phải là một công việc dễ dàng. Cán bộ ngân hàng ngoài việc tuân thủ theo đúng quy chế, quy trình còn phải thường xuyên trực tiếp hoặc phối hợp với người thụ hưởng và các cơ quan có chuyên môn theo dõi đôn đốc khách hàng của mình thực hiện đúng nghĩa vụ trong hợp đồng gốc. Có như vậy việc thực hiện quy trình bảo lãnh mới đảm bảo được đầy đủ, chính xác. Kết hợp với tuyên dương khen thưởng những cá nhân có thành tích tốt trong công việc để tạo ra không khí thi đua trong đơn vị. Đồng thời thường xuyên tổ chức những cuộc họp để học tập và trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau để từng bước nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng. 3.2.2. Giải pháp về mặt nghiệp vụ. 3.2.2.1. Thực hiện tốt việc thẩm định về khách hàng và dự án trước khi ra quyết định bảo lãnh. Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cho vay của ngân hàng trên cơ sở uy tín của mình. Mặc dù trong nghiệp vụ này ngân hàng không phải trực tiếp xuất vốn ra để cho vay khách hàng nhưng nếu phát sinh rủi ro mà ngân hàng buộc phải thanh toán thay cho người được bảo lãnh thì sẽ gây ảnh hưởng rất xấu đến uy tín của ngân hàng. Đối với NHCT Đống Đa, hiện nay do ngân hàng thực hiện bảo lãnh chủ yếu đối với những DN Quốc doanh đồng thời là những khách hàng quen, truyền thống nên việc thẩm định khách hàng có thể được nới lỏng. Tuy nhiên trong những năm tới khi đối tượng khách hàng mà ngân hàng bảo lãnh được đa dạng hoá thì việc thẩm định chi tiết về khách hàng và phương án kinh doanh là rất cần thiết. Bởi vì khi ngân hàng đã làm tốt công việc này thì cũng có nghĩa ngân hàng đã giảm thiểu được những khả năng xảy ra rủi ro đối với mình. Để thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và dự án xin bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần phải tuân thủ đúng và đầy đủ quy trình thẩm định một khoản xin bảo lãnh theo quy định hiện hành. Nói chung mục đích của việc thẩm định là trên cơ sở kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, ngân hàng có được những đánh giá cụ thể, chính xác về dự án và khách hàng của mình như: - Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính. - Khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp, chủ hộ gia đình. - Khả năng tài chính của khách hàng. - Giá trị tài sản đảm bảo cũng như uy tín của người bảo lãnh thứ ba (tuỳ từng trường hợp đảm bảo). - Đặc biệt là hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh yêu cầu ngân hàng bảo lãnh.  Việc tìm hiểu và thu thập thông tin về khách hàng. Việc tìm hiểu khách hàng bao gồm việc thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng để từ đó nắm vững được khách hàng và hiểu rõ nhu cầu của họ. Thông tin có thể do khách hàng cung cấp và có thể do cán bộ ngân hàng tự điều tra từ các nguồn thông tin ở các cơ quan có liên quan cũng như từ thị trường. Ngoài việc buộc khách hàng cung cấp những tài liệu liên quan chứng minh năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, phương án kinh doanh… Ngân hàng có thể sử dụng một số phương thức thu thập thông tin sau: - Phỏng vấn khách hàng. Mục đích của phỏng vấn khách hàng là từ việc quan sát thái độ, phương pháp và nội dung trả lời của khách hàng để phát hiện những mâu thuẫn và các vấn đề không nhất quán hoặc không trung thực giữa hồ sơ xin bảo lãnh với nội dung trả lời phỏng vấn. Qua đây cán bộ ngân hàng cũng có được nhận xét khái quát về tư cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm và uy tín của khách hàng. Căn cứ vào mục đích phỏng vấn, cán bộ tín dụng phải nghiên cứu, chuẩn bị trước nội dung phỏng vấn càng chi tiết càng tốt. Vấn đề quan trọng nhất là nghệ thuật đặt ra câu hỏi, tạo ra bầu không khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện để khai thác được nhiều thông tin cần thiết và bổ ích. Đồng thời phải lưu giữ cẩn thận biên bản ghi chép nội dung các cuộc phỏng vấn để đề phòng trường hợp có kiện tụng. - Thu thập thông tin từ các ngân hàng có quan hệ thanh toán, tín dụng, tiền gửi với khách hàng. Loại thông tin này lấy từ các loại sổ sách, tài khoản kế toán của khách hàng đối ứng với các nghiệp vụ phát sinh qua tài khoản của ngân hàng bạn hoặc từ số liệu thống kê, các nhận xét, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, quan hệ vay - trả, mức độ tín nhiệm của các ngân hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán với khách hàng. - Thu thập thông tin từ các tổ chức có liên quan và thông tin từ thị trường. Tuỳ theo nội dung, đặc điểm và tính chất từng khoản bảo lãnh cụ thể, cán bộ tín dụng phải điều tra, thu thập thêm thông tin có liên quan tại các cơ sở như: trung tâm thông tin rủi ro của NHNN, các cơ quan kiểm toán, các cơ quan quản lý nhà nước hoặc cơ quan chủ quản cấp trên, cơ quan quản lý thị trường, công an kinh tế, sở nhà đất, địa chính… Ngoài ra phải trực tiếp điều tra thu thập thông tin thị trường khác như: dư luận cán bộ công nhân viên, dư luận xã hội, báo chí, ý kiến của bạn hàng, đối tác có quan hệ với khách hàng… - Tiến hành điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Qua việc kiểm tra, khảo sát, tham quan thực tế tại nhà máy, phân xưởng, văn phòng và gặp gỡ nhân viên ở đó để trực tiếp đánh giá khả năng, hiệu quả quản lý, trình độ kỹ thuật, chất lượng và uy tín của sản phẩm chính. Các hình thái hiện vật và chất lượng của tài sản cố định, tài sản lưu động… Việc thăm quan phải được tiến hành một cách bất ngờ để đề phòng trường hợp bị khách hàng bố trí sắp đặt trước.  Phân tích - thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh. Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin cần thiết, ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định về khách hàng xin bảo lãnh. Đây là một công việc hết sức quan trọng vì kết quả của nó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyết định có bảo lãnh hay không của ngân hàng. Việc đưa ra kết quả phân tích thẩm định phụ thuộc nhiều vào năng lực, trình độ và cách nhìn khách quan không vì lợi ích riêng tư của cán bộ ngân hàng. Tuỳ theo từng nhu cầu bảo lãnh cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp để vừa đảm bảo chất lượng tốt và thời gian thẩm định không quá dài. - Về việc thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng. Ngân hàng phải kiểm tra bộ hồ sơ chứng minh năng lực pháp lý xem chúng có đầy đủ và hợp lệ hay không. Tính đầy đủ của bộ hồ sơ thì tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng cụ thể theo quy định của ngân hàng. Ngoài ra bộ hồ sơ phải hợp lệ tức là những giấy tờ này phải phù hợp với các quy định trong các luật tổ chức hoạt động của đối tượng khách hàng như: luật doanh nghiệp nhà nước, luật công ty, luật doanh nghiệp tư nhân, luật kinh tế tập thể, luật đầu tư nước ngoài… - Việc thẩm định tính cách và uy tín của khách hàng. Mục tiêu thẩm định tính cách và uy tín của khách hàng để hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro chủ quan của khách hàng gây nên như: rủi ro đạo đức, rủi ro về thiếu năng lực, trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường… Tính cách của khách hàng không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai. Tính cách của cá nhân hoặc của người đứng đầu pháp nhân còn được đánh giá bằng năng lực chỉ đạo và quản lý như: khả năng truyền cảm hứng cho người xung quanh bằng lời nói và hành động, khả năng đưa ra các quyết định quyết đoán, kịp thời, trình độ học vấn, kinh nghiệm, sự chín chắn, xu hướng phát triển… Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả sản phẩm hàng hoá dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh thị trường, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng. Uy tín chỉ được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác. Do đó phải phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển mới có được kết luận đúng đắn. - Về năng lực tài chính của khách hàng. Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả năng tự chủ, độc lập về tài chính trong kinh doanh. Ngoài ra còn phải xác định chính xác số vốn chủ sở hữu thực tế tham gia vào phương án kinh doanh. Muốn phân tích những vấn đề này phải dựa vào các báo cáo tài chính như bảng tổng kết tài sản và bảng quyết toán lỗ lãi ở thời điểm gần đây nhất. Tuy nhiên cần lưu ý rằng các báo cáo tài chính chỉ cho thấy kết quả đã xảy ra trong quá khứ. Vì vậy dựa trên kết quả phân tích, thẩm định cán bộ tín dụng phải biết sử dụng chúng để nhận định, đánh giá, dự báo định hướng phát triển để chuẩn bị đối phó với các vấn đề phát sinh trong quá trình thực hiện dự án. - Việc thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng. Để thẩm định hiệu quả kinh tế và khả năng thực thi của phương án kinh doanh ngân hàng phải tiến hành đánh giá, kiểm tra kế hoạch sản xuất kinh doanh có phù hợp với thị trường không? các điều kiện cần thiết để thực hiện phương án; các số liệu thu nhập và chi phí; các định mức kinh tế, kỹ thuật; tỷ lệ lợi nhuận theo dự toán… có hợp lý không?. Việc phân tích khả năng sinh lợi của phương án kinh doanh không chỉ là một biện pháp nghiệp vụ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn khi bảo lãnh mà còn là một cơ hội giúp ngân hàng thực hiện vai trò tư vấn cho khách hàng. Đối với ngân hàng, một lời khuyên tốt cho khách hàng về cách thức và phương tiện nâng cao khả năng sinh lợi là một biện pháp nhằm thắt chặt quan hệ với khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng khác. - Đánh giá các đảm bảo cho bảo lãnh. Các đảm bảo cho bảo lãnh là nguồn thu dự phòng của ngân hàng khi khách hàng không trả được khoản nợ buộc ngân hàng phải trả thay trong giao dịch bảo lãnh. Do đó mục đích thẩm định là kiểm tra xem tài sản thế chấp, cầm cố có dễ bán hay không? giá trị thu được thực tế có đủ bù đắp khoản trả thay không? năng lực, uy tín của bên bảo lãnh thứ ba có đủ để đáp ứng thanh toán bất cứ khi nào ngân hàng yêu cầu không?. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ, giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Việc định giá tài sản thế chấp, cầm cố cũng như uy tín của bên bảo lãnh thứ ba phải đúng với các quy định hiện hành. Ngoài ra phải kiểm tra thực tế tại hiện trường để xác định địa điểm, chất lượng, giá trị thực tế, hình thức hiện vật, phải xác định được chính xác tài sản thực tế có phù hợp với giấy tờ, hồ sơ của chủ sở hữu hoặc người [...]... bảo lãnh tại NHCT Đống Đa để thấy được những mặt đạt được, những mặt còn hạn chế, khó khăn và nguyên nhân của chúng  Trên cơ sở những mặt còn hạn chế, khó khăn đưa ra những giải pháp và kiến nghị để hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống Đa được hoàn thiện và phát triển hơn nữa Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu và trình độ vẫn còn hạn hẹp nên bài viết chưa đi sâu đề cập hết các khía cạnh của nghiệp vụ bảo. .. là những giải cơ bản mà NHCT Đống Đa có thể sử dụng để hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Tuy nhiên để quá trình phát triển hoạt động bảo lãnh được hiệu quả và toàn diện hơn, ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ từ những giải pháp điều kiện của các cơ quan chủ quản cấp trên như Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam, các bộ, ngành có liên quan cũng như từ phía khách hàng Những kiến nghị của... khắc phục nhanh chóng những tồn tại, bất cập trên, NHNN cần đưa ra những giải pháp cơ bản sau: 3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện quy chế về bảo lãnh  Đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh, một mặt củng cố phát triển các hình thức bảo lãnh truyền thống, mặt khác hướng dẫn các ngân hàng sử dụng các hình thức bảo lãnh mới như: bảo lãnh trên các hối phiếu nhận nợ nước ngoài hay bảo lãnh bằng việc lập giấy chứng... Việt Nam phải không ngừng hoàn thiện hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh sao cho phù hợp với đặc điểm hoạt động của các ngân hàng trực thuộc để quá trình thực hiện bảo lãnh được hiệu quả, an toàn Chẳng hạn như quy định với món bảo lãnh bằng tín chấp (một hình thức đảm bảo đang chiếm phần lớn trong doanh số bảo lãnh tại ngân hàng), NHCT Việt Nam không nên cho phép chi nhánh bảo lãnh trong thời hạn quá... cạnh của hoạt động bảo lãnh chưa được hiểu một cách cụ thể, thống nhất Vì vậy, Nhà nước cần sớm hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật về bảo lãnh ngân hàng để tạo khuôn khổ pháp lý cần thiết nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh của các tổ chức tín dụng theo cơ chế thị trường Ban hành luật về bảo lãnh sẽ tạo hành lang pháp lý thuận lợi không những cho hoạt động bảo lãnh trong nước mà... nhau và với các ngân hàng không cùng hệ thống để tham gia đồng bảo lãnh những khoản bảo lãnh có doanh số lớn, thời hạn bảo lãnh dài, quan hệ phức tạp Từ đó các ngân hàng có thể phân tán rủi ro và học hỏi được kinh nghiệm lẫn nhau trong quá trình thực hiện bảo lãnh 3.3.4 Kiến nghị với các doanh nghiệp Hoạt động bảo lãnh có đạt được kết quả như mong muốn hay không còn phụ thuộc rất lớn vào các doanh nghiệp. .. với nước ngoài… đảm bảo yêu cầu về quản lý ngoại hối và vay trả nợ với nước ngoài Đồng thời cần sớm ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện các loại hình bảo lãnh mà một số ngân hàng đã triển khai như: bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh hối phiếu… để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng thực hiện hoạt động bảo lãnh  NHNN không cần qui định cụ thể về mức phí bảo lãnh trong quy chế... bền vững 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHCT Việt Nam là cơ quan chủ quản, chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Đống Đa Vì vậy để thực hiện được các giải pháp đưa ra, NHCT Việt Nam nên xem xét, điều chỉnh lại những vấn đề sau:  Trước tình hình chưa có luật quy định về bảo lãnh ngân hàng, tuỳ thuộc vào quy chế về bảo lãnh do NHNN ban hành, NHCT Việt Nam phải... hiện hoạt động bảo lãnh Đặc biệt khi Thống đốc NHNN đã quy định giới hạn bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh thì các ngân hàng càng cần phải hợp tác với nhau Trường hợp yêu cầu bảo lãnh phát sinh quá lớn vượt quá giới hạn tối đa vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng phải tiến hành đồng bảo lãnh với các ngân hàng khác Khi thực hiện đồng bảo lãnh, ngân hàng... mới được khách hàng tin tưởng và tín nhiệm Hiện nay, NHCT Đống Đa đang thực hiện một chính sách khách hàng chưa thật sự phù hợp với hoạt động bảo lãnh Điều này được thể hiện ở cơ cấu khách hàng được bảo lãnh đang bị mất cân đối Ngân hàng mới chỉ tập trung vào một số khách hàng là những DNNN, còn với những khách hàng thuộc những thành phần kinh tế khác doanh số bảo lãnh phát sinh chưa cao Vì vậy để giữ . giảI pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NHCT Đống Đa 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHCT. tâm đặc biệt tới nghiệp vụ bảo lãnh. Và để mở rộng, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, trong tương lai NHCT Đống Đa có những định hướng phát triển sau: - Củng