Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO I/. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO TRONG THỜI GIAN TỚI. Ngân hàng phục vụ người nghèo ra đời đã tạo lập một kênh tín dụng cho vay hộ nghèo, là một trong nhiều giải pháp của Đảng và Nhà nước ta nhằm thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Tôn chỉ hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo không vì mục tiêu lợi nhuận, bảo tồn vốn ban đầu và phát triển vốn trên cơ sở khai thác các nguồn của các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn tín dụng của Nhà nước đối với người nghèo và các nguồn vốn khác được Nhà nước cho phép để lập quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Từ khi ra đời cho tới nay hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo gặp rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực, diễn biến thời tiết khắc nghiệt thiên tai bão lụt, hạn hán kéo dài ở hầu hết các tỉnh, thành phố trong cả nước. Đặc biệt là các trận lũ xảy ra hồi cuối năm 1999 tại các tỉnh Miền Trung, lut xảy ra cuối năm 2000 ở các tỉnh Đồng bằng sông Cửu long đã gây thiệt hại nặng nề về người và tài sản của nhân dân, trong đó có vốn vay NHNg. Vì vậy, ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn và cho vay hộ nghèo. Tuy nhiên, trong hoàn cảnh đó bằng sự lỗ lực của Ngân hàng phục vụ người nghèo cùng với sự quan tâm giúp đỡ đặc biệt của các ban, ngành liên quan hoạt động tín dụng của Ngân hàng phục vụ người nghèo đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Nhưng dù sao đi nữa thì trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng phục vụ người nghèo cũng đã nảy sinh 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhiều vấn đề cần phải khắc phục và chỉ có như thế mới hoàn thành được kế hoạch đề ra. Theo kế hoạch của Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2002 là tăng mức dư nợ bình quân gần 2,5 triệu đồng/hộ với số hộ được vay còn dư nợ Ngân hàng phục vụ người nghèo khoảng 3 triệu hộ. Như vậy, theo ước tính phải có nguồn vốn trên 7.300 tỷ đồng; dư nợ đạt 6.950 tỷ đồng. Vậy trong thời gian tới cần có những giải pháp gì để đạt được mục tiêu trên? Sau đây là một số giải pháp chính: II/. NHỮNG GIẢI PHÁP GIÚP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO CỦA NHNG ĐẠT HIỆU QUẢ CAO. 1. Giải pháp tạo lập nguồn vốn. a. Sự giúp đỡ nguồn vốn từ phía Nhà nước. Theo điều lệ của Ngân hàng phục vụ người nghèo thì Ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động không phải mục tiêu lợi nhuận như các ngân hàng thương mại khác mà mục đích chính là xoá đói giảm nghèo (XĐGN) theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Chính vì thế mà đối tượng cho vay của Ngân hàng phục vụ người nghèo là hộ nghèo, có khả năng lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Cho vay những hộ này rủi ro thì cao nhưng lợi nhuận mang lại không đáng kể, cho nên để đảm bảo kết cấu nguồn vốn bền vững (nghĩa là thu hoạt động nghiệp vụ đủ bù chi hoạt động nghiệp vụ) thì Ngân hàng phục vụ người nghèo cần phải có sự giúp đỡ đặc biệt từ phía Nhà nước. Đó là sự giúp đỡ về nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo. Cụ thể như sau: - Ngoài số vốn điều lệ theo quy chế thành lập của Ngân hàng phục vụ người nghèo, Nhà nước phải đảm bảo đầy đủ. Nhà nước cần phải có chính sách thực hiện cấp bù lãi suất thích hợp. Việc cấp vốn và cấp bù lãi 22 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 suất phải thực hiện kịp thời, nhanh chóng, có như thế Ngân hàng phục vụ người nghèo mới hoạt động tốt được. - Nhà nước phải có quy định mang tính bắt buộc mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) phải dành một tỷ lệ vốn huy động được để làm vốn cho vay hộ nghèo. Điều này không phải dễ dàng gì mà các NHTM chấp nhận vì họ huy động vốn với mục đích cho vay được với lãi suất cao để tối đa hoá lợi nhuận. Nhưng khi cho Ngân hàng phục vụ người nghèo vay vốn thì phải cho vay với mức lãi suất thấp cho nên họ không muốn cho vay. Vì thế cần phải có sự quy định bắt buộc từ phía Nhà nước. Cụ thể là Nhà nước có thể quy định mức tối thiểu mà các NHTM dành ra để cho vay hộ nghèo. Tuy nhiên, tùy theo tình hình hoạt động của từng ngân hàng và tình hình phát triển kinh tế xã hội mà Nhà nước có những quy định cụ thể sao cho vẫn đảm bảo được tính thanh khoản và lợi nhuận của các NHTM mà vừa đảm bảo vốn cho vay hộ nghèo. Ngoài ra Ngân hàng phục vụ người nghèo cũng nên tự đàm phán, thoả thuận thêm các khoản vay đối với các NHTM dưới sự bảo trợ từ phía Nhà nước. - Ngân hàng Nhà nước cần nâng mức cho vay đối với Ngân hàng phục vụ người nghèo. Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có ý nghĩa rất quan trọng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng phục vụ người nghèo. Như chúng ta đã biết Ngân hàng phục vụ người nghèo là một ngân hàng chính sách vì thế mà mức cho vay cũng như lãi suất áp dụng đối với các khoản vay cũng phải khác các NHTM. Hiện nay NHNg vay của NHNN là 940 tỷ đồng với lãi suất 0,2%/tháng. - Tăng cường sự giúp đỡ, hợp tác với các tổ chức quốc tế về công cuộc xoá đói giảm nghèo như: FAO, UNDP, ADB, WB, . Sự giúp đỡ về kỹ thuật cũng như nguồn viện trợ của các tổ chức này có một ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển nông nghiệp-nông thôn. 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 b. Đẩy mạnh việc huy động vốn trong cộng đồng dân cư. Đa phần dân cư nông thôn có số tiền để dành tương đối nhỏ, hơn nữa họ lại ở phân tán và thường là khá xa các hội sở ngân hàng. Đó là nguyên nhân chủ yếu khiến việc huy động vốn của Ngân hàng phục vụ người nghèo gặp nhiều khó khăn. Chúng ta có thể đưa ra một ví dụ đơn giản để lý giải điều này như sau: Một người dân có một món tiền để dành giả sử là 400.000 đồng, nếu số tiền này anh ta đem gửi tiết kiệm với lãi suất cho loại kỳ hạn mà anh ta muốn gửi giả dụ là 0,6%/ tháng thì hàng tháng số thu nhập mà anh ta kiếm được từ số tiền gửi là 2.400 đồng. Vậy thử hỏi số tiền này có thôi thúc anh ta gò lưng đạp xe đến hội sở ngân hàng cách đó đến 10 km để gửi tiền hay không? Đó còn chưa tính đến những nguyên nhân khác như: thái độ lạnh nhạt của nhân viên ngân hàng, những lo tính cho các khoản chi đột xuất trong tương lai, nỗi lo đồng tiền mất giá . mà anh ta cho rằng những cái anh ta bị thua thiệt khi gửi tiền vào ngân hàng lớn hơn số thu nhập hàng tháng mà anh ta có được. Có nghĩa là chi phí cơ hội của việc gửi tiền thường lớn hơnsố tiền lãi của các món tiền gửi tiết kiệm. Điều này làm cho những người có món tiền nhỏ để dành thường muốn giữ dưới dạng tiền mặt hơn là đem đi gửi ở các ngân hàng. Hiện nay có ý kiến cho rằng do bản chất của hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo là cho vay với lãi suất thấp hơn laĩ suất thị trường cho nên lãi suất huy động không đủ cao để có thể thu hút các khoản tiền gửi tiết kiệm. Nhưng có lẽ vấn đề ở đây không hẳn là lãi suất cao hay thấp để có thể thu hút các khoản tiền tiết kiệm. Chẳng hạn, chúng ta có thể tăng lãi suất huy động lên đến 1%/ tháng thay vì 0,6%/ tháng thì điều gì sẽ xảy ra. Với mức lãi suất này anh ta có mức thu nhập hàng tháng từ các khoản tiết kiệm là: 400.000 x 0,01 = 4.000 đồng. Vậy thử hỏi xem anh ta có mạnh dạn đem 400.000 đồng với những toan tính canh cánh bên 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lòng về các khoản chi tiêu đột xuất trong những ngày sắp tới, thậm chí bất chấp cả thái độ hờ hững của nhân viên ngân hàng để đến ngân hàng gửi tiền để mong nhận được 4.000 đồng/ tháng hay không? Thậm chí nếu tăng gấp đôi khoản tiền gửi này thì tôi cũng không tin rằng người dân sẽ có động cơ thôi thúc đem tiền đến gửi ở các ngân hàng. Từ sự phân tích trên cho thấy: đã và đang có những khó khăn lớn trong công tác huy động vốn ở các vùng nông thôn, đặc biệt là huy động các món tiền để dành nhỏ- vốn tồn tại chủ yếu ở các vùng nông thôn nước ta. Lý do chủ yếu vẫn là các hộ gia đình nông thôn phân bố rải rác và khá xa các hội sở ngân hàng. Từ đó cho thấy việc phi tập trung hóa hoạt động ngân hàng vẫn được xem là biện pháp chủ yếu để huy động vốn trong dân cư đặc biệt là ở các vùng nông thôn. Tuy nhiên, để làm được điều này sẽ làm tăng chi phí hoạt động ngân hàng và sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, để làm tốt công tác huy động vốn trong dân cư thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn là một việc làm rất cần thiết. Đồng thời với nó là thực hiện quá trình chuyển đổi các tổ tín chấp và vay vốn thành các tổ tiết kiệm và vay vốn. Làm tốt việc này một mặt nó khuyến khích người nghèo tiết kiệm, ngân hàng có điều kiện huy động nguồn vốn đồng thời nó cũng làm cho quá trình giám sát, quản lý các khoản cho vay chặt chẽ hơn do nâng cao được trách nhiệm của tổ đối với quá trình sử dụng vốn vay của từng thành viên. Theo quy chế thì : “ Đây là một tổ chức được thành lập do các thành viên là những chủ hộ gia đình có cùng hoàn cảnh, có cùng truyền thống đoàn kết tương trợ, cùng cư trú trong một phường xã và tự nguyện cùng nhau tham gia cam kết gửi tiền tiết kiệm và vay vốn”. Như vậy, tổ tiết kiệm và vay vốn là những thành viên “4 cùng”. Đây cũng là một chủ thể quan hệ dân sự, do đó để có thể thành lập được phải có những điều kiện tối thiểu 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhất định. Trước hết phải có từ 5-50 thành viên tự nguyện tham gia, có quy ước nêu rõ nội dung phương pháp quản lý, được Uỷ ban nhân dân xã phường phê duyệt, được Ngân hàng phục vụ người nghèo và các tổ chức chính trị-xã hội hướng dẫn, giúp đỡ đào tạo và quản lý. Nhiệm vụ của tổ khá nặng nề, trong đó chủ yếu là huy động và quản lý tiền gửi tiết kiệm, giúp đỡ các thành viên vay vốn Ngân hàng phục vụ người nghèo. Ngoài ra, còn có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay, đôn đốc hộ vay trả nợ NH, tổ chức thu lãi và nộp cho ngân hàng. Phối hợp với các đoàn thể trong xã hôi chuyển giao công nghệ nhằm nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo. Với một nhiệm vụ nặng nề như thế thì cần thiết phải có một đội ngũ quản lý mạnh. Điều này không thể làm ngày một ngày hai được. Vì thế, không thể một lúc đồng loạt cho ra đời nhiều tổ tiết kiệm và vay vốn ngay được. Muốn cho hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn đạt hiệu quả cao ngoài việc phải có một quy chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn thì cần thiết phải: - Cần có sự giúp đỡ của chính quyền địa phương, sự giúp đỡ này có một ý nghĩa quan trọng vì nó tác động trực tiếp đến quá trình ra đời, hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn. Các đoàn thể chính trị-xã hội ở địa phương một mặt có nhiệm vụ tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn cho dân chúng biết được lợi ích của tổ tiết kiệm và vay vốn một mặt phải tham gia quản lý định hướng hoạt động của Tổ. - Tổ chức các lớp đào tạo cán bộ cho tổ tiết kiệm và vay vốn. Có thể mở các lớp ngay tại địa phương hoặc đào tạo tập trung theo vùng. Việc đào tạo các nghiệp vụ về tín dụng và quản lý tiền tệ cho các cán bộ quản lý Tổ là rất cần thiết vì chỉ có làm tốt điều này thì hoạt động của Tổ mới đem 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lại hiệu quả. Đây là một việc làm tốn kém ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương để thực hiện. - Đội ngũ quản lý Tổ phải lựa chọn những người có uy tín, có ảnh hưởng lớn trong cộng đồng, nhất là người Tổ trưởng. - Một điều rất quan trọng đó là thực hiện dần dần việc chuyển đổi từ tổ tín chấp và vay vốn sang tổ tiết kiệm và vay vốn. Làm việc này sẽ ít tốn kém do đã có sẵn đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm lại tận dụng được cơ sở vật chất. Tuy nhiên đây là một việc làm không đơn giản cần phải có quy chế chính sách rõ ràng để thực hiện. c. Hoàn thiện chính sách huy động vốn của Ngân hàng phục vụ người nghèo. Điều mà ta dễ nhận thấy là Ngân hàng phục vụ người nghèo khác hẳn các NHTM vì thế vốn hoạt động không phải chủ yếu từ huy động tiền gửi tiết kiệm mà từ ngân sách Nhà nước và đi vay các tổ chức trong và ngoài nước. Thực tế đó cho thấy rằng Nhà nước phải có những chính sách cụ thể để tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ người nghèo huy động nguồn vốn một cách dễ dàng hơn. Có thể Nhà nước cần cho phép Ngân hàng phục vụ người nghèo được thực hiện chính sách huy động vốn theo cơ chế thị trường trong trường hợp lãi suất cho vay do Chính phủ chỉ định thì mức chênh lệch được ngân sách Nhà nước cấp bù và được ghi trong cân đối ngân sách hàng năm trình Quốc hội thông qua. Thực hiện được điều này còn tạo ra sự tin tưởng đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài, tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ người nghèo có thể vay được vốn của các tổ chức này mà trước đây họ cho đây là kênh tín dụng bao cấp nên họ không cho vay. d. Cần có một cơ chế điều hòa vốn hợp lý giữa chi nhánh thừa vốn và chi nhánh thiếu vốn. 77 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đây là một việc làm quan trọng, rất cần thiết vì nó khuyến khích các chi nhánh tăng cường công tác huy động vốn. Để có một cơ chế điều chuyển vốn tốt thì phải có mức phí điều chuyển hợp lý. Mục đích của việc điều chuyển vốn là khuyến khích các địa phương huy động vốn nhưng nếu mức phí điều chuyển quá thấp thì các chi nhánh sẽ không tích cực điều chuyển mà chỉ huy động đủ để cho vay và như vậy ngân hàng sẽ không đạt được mục tiêu điều hoà vốn giữa những nơi thừa và nơi thiếu. Điều này sẽ dẫn đến một lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư không được huy động. 2. Giải pháp về cho vay. Như chúng ta đã biết, môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng ở nước ta hiện nay chưa thực sự lành mạnh, đặc biệt là luật pháp còn thiếu đồng bộ và công tác thực thi chưa nghiêm. Điều đó làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vốn dĩ đã chứa đựng nhiều rủi ro, lại càng rủi ro hơn. Riêng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng ở các vùng nông thôn thì mức độ rủi ro có lẽ còn nghiêm trọng hơn. Điều này do nhiều yếu tố tác động, trong đó chủ yếu vẫn là do đa phần người dân nông thôn trình độ dân trí nói chung cũng như hiểu biết về pháp luật, kinh doanh, tiền tệ . còn rất hạn chế. Đó sẽ là nhân tố tiềm ẩn rất lớn khả năng rủi ro mất vốn của ngân hàng nếu như nhân viên ngân hàng không đi sâu, đi sát với các đối tượng vay vốn. Hơn nữa, do hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, gắn với chu kỳ sinh trưởng của cây, con . với mức độ rủi ro do thiên tai lớn cũng làm cho khả năng rủi ro mất vốn của ngân hàng lớn. Thực tế này cho thấy Ngân hàng phục vụ người nghèo phải có những biện pháp, cơ chế để thích ứng với điều kiện hoàn cảnh để làm sao một mặt không ngừng tăng cường tín dụng cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh trong cả nước, mặt khác 88 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phải đảm bảo hạn chế rủi ro mất vốn. Vậy cần có những giải pháp gì để tăng cường hoạt động cho vay đối với hộ nghèo? Chúng ta có thể đưa ra đây một số giả pháp: a. Về chính sách lãi suất cho vay hộ nghèo. Nói đến cho vay hộ nghèo nó sẽ làm người ta liên tưởng ngay đến cho vay ưu đãi với lãi suất thấp vì đây là những người cần được sự giúp đỡ của xã hội. Thế nhưng điều này lại gây ra một sự mâu thuẫn cơ bản trong hoạt động của ngân hàng, đó là quan hệ giữa rủi ro và lãi suất. Theo lý luận cơ bản, nếu rủi ro cao thì lãi suất sẽ cao và ngược lại, nếu rủi ro thấp thì lãi suất sẽ thấp. Như ta đã thấy cho vay hộ nghèo rủi ro lớn thì lãi suất sẽ phải cao, điều này hoàn toàn phù hợp với quan hệ giữa rủi ro và lãi suất. Cứ theo lý luận này thì tín dụng cung cấp cho hộ nghèo sẽ là tín dụng lãi suất cao. Nhưng có lẽ vấn đề lại không phải hoàn toàn như thế. Ta thấy rằng quan hệ giữa rủi ro và lãi suất chỉ đúng trong trường hợp đó là ngân hàng thương mại mà mục tiêu hoạt động của nó là tìm kiếm lợi nhuận còn trong trường hợp Ngân hàng phục vụ người nghèo cung cấp tín dụng cho hộ nghèo thì lại khác. Vì sao lại có sự khác biệt này? Phải chăng Ngân hàng phục vụ người nghèo là một ngân hàng chính sách hoạt động trên cơ sở nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách Nhà nước và có sự cấp bù lãi suất ? Chúng ta có thể làm rõ điều này như sau: Như chúng ta đều biết hộ nông dân nghèo là những người sản suất nhỏ vì thế mà lợi nhuận họ kiếm được trên đồng vốn kinh doanh là rất nhỏ, không kể đến do thiên tai mà mất trắng. Nếu ngân hàng cho vay với lãi suất cao thì phần lợi nhuận họ thu được không thể trả đủ lãi suất cho ngân hàng. Điều này sẽ làm cho người dân có tâm lý sợ vay vốn ngân hàng và thứ nữa, nếu cho vay với lãi suất cao không giúp được hộ nông dân 99 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phát triển sản xuất thì làm sao họ có thể xoá được đói, giảm được nghèo. Như vậy, theo lý luận trên đây thì một điều cần thấy rõ là không thể cho vay hộ nghèo với lãi suất cao hơn lãi suất thị trường. Vậy nếu như thế có lẽ nên cho vay hộ nghèo với lãi suất rất ưu đãi ? Điều này lại càng không được phép bởi vì như thế chưa chắc nó đã xoá được đói giảm được nghèo mà hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo cũng không được đảm bảo. Vì sao lại có hiện tượng này? Nếu cứ cho vay như thế thì không thể gọi là ngân hàng mà nên gọi là một quỹ giải ngân cho Nhà nước vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Lãi suất cho vay mà không bù đắp được các chi phí và có mức sinh lời tối thiểu thì ngân hàng sẽ dần dần cạn vốn và đi đến phá sản hoặc luôn luôn phụ thuộc vào nguồn tài trợ. Ngân hàng đó sẽ không bền vững khi nó không còn nhận được sự tài trợ hoặc nhận được sự tài trợ chậm trễ để bù đắp thiếu hụt về tài chính cho ngân hàng. Ngoài ra, nếu được vay ưu đãi người nghèo nhận vốn dễ nhầm hiểu là nguồn trợ cấp từ đó họ không có ý thức tiến thủ, không đầu tư sức lực vào công việc sản suất, chăn nuôi mà luôn luôn mong có nguồn tài trợ từ phía bên ngoài. Không sai khi có ý cho rằng: nếu muốn giúp người nông dân thì tốt nhất là cho người ta cái cần câu chứ đừng cho người ta con cá. Điều này có ý rằng chúng ta nên giúp người nghèo các phương tiện sản suất để họ tự tạo ra thu nhập từ đó người ta mới có ý trí tiến thủ trong sản xuất kinh doanh. Còn có một điều nữa là nếu nhận được vốn vay từ nguồn ưu đãi có người còn mang gửi tiết kiệm ở các tổ chức tín dụng khác để ăn chênh lệch. Đến đây chúng ta có thể nói không thể cho vay hộ nghèo theo mức lãi suất quá ưu đãi mà cũng không thể cho vay hộ nghèo với mức lãi suất cao hơn lãi suất thị trường. Vì vậy, lãi suất cho vay hộ nghèo nên áp dụng 1010 [...]... lượng khách hàng lớn, trình độ dân trí thấp, món vay nhỏ, rủi ro lớn, chi phí cao, Trong thời gian qua, các tổ chức tín dụng nông thôn mà đặc biệt là Ngân hàng phục vụ người nghèo đã góp phần tích vào công cuộc xóa đói giảm nghèo thông qua hoạt động tín dụng dành cho người nghèo Cùng với sự giúp đỡ của Chính phủ chương trình tín dụng cho người nghèo đã góp phần giải quyết nhu cầu cấp thiết của họ, giúp... giảm nghèo Chương trình xóa đói giảm nghèo và chương trình tín dụng cho hộ nghèo là chương trình rộng lớn, bao hàm nội dung kinh tế đồng thời mang tính chất xã hội, nhân đạo sâu sắc Cụ thể, Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng phục vụ người nghèo ở các tỉnh chỉ đạo Ngân hàng phục vụ người nghèo và các ngành hữu quan gắn việc cho vay vốn với các giải pháp đồng bộ trong chương trình xoá đói giảm nghèo, ... cuộc sống, dần dần giảm được tỷ lệ hộ đói nghèo trên toàn quốc Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo cũng còn một số hạn chế cần giải quyết Để đạt được mục tiêu trong “Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001 – 2005”, tín dụng ngân hàng cho người nghèo cần có sự giúp đỡ đặc biệt từ phía Chính phủ bằng các chính sách vĩ mô và hỗ trợ về tài chính Tín dụng ngân. .. nguồn lực tổng hợp của các cấp, các ngành, của xã hội cho người nghèo 4 Tín dụng cho người nghèo cần được sự hỗ trợ của Chính phủ 18 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nhà nước và Chính phủ có kế hoạch dành một tỷ lệ ngân sách hàng năm để tạo nguồn vốn cho vay hộ nghèo mà cụ thể là để tăng trưởng nguồn vốn điều lệ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo Chính phủ phải... gián tiếp nhưng Ngân hàng phục vụ người nghèo vẫn phải trực tiếp giải ngân tới từng hộ nghèo được vay vốn mà không để cho các Tổ, nhóm giải ngân vì như thế dễ dẫn đến nguồn vốn không đến được tay người nghèo mà nó sẽ được sử dụng vào mục đích khác, gây thất thoát nguồn vốn Một lợi thế nữa của việc cho vay theo loại hình này là giảm bớt gánh nặng phải giám sát món vay của cán bộ tín dụng mà việc này... kiện hiện nay thì đây được coi là một hình thức ưu việt nhất Do cán bộ tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo thường là hoạt động kiêm nhiệm cho nên khối công việc nhiều trong khi đó lại phải giao dịch trực tiếp với từng khách hàng nghèo một thì sẽ rất khó khăn Mặt khác do trình độ hiểu biết của người nghèo có hạn cho nên trong giao dịch sẽ rất mất thời gian mà hiệu quả công việc laị không cao Bởi vậy... nông dân vào các hoạt động công nghiệp và dịch vụ Nhà nước thúc đẩy, khuyến khích sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn bằng cách tạo cơ sở pháp lý cho các công ty tài chính ra đời và phát triển dịch vụ tài chính tới mọi người dân, đặc biệt là bảo hiểm tín dụng 3 Chương trình tín dụng ngân hàng phải được thực hiện đồng bộ với chương trình xóa đói giảm nghèo Người nghèo gặp khó khăn ở nhiều... như những người nghèo này có đủ khả năng trả nợ và giao dịch với ngân hàng một cách độc lập ( những người nghèo ở thành phố, thị xã ) và phê duyệt cho vay trực tiếp đến hộ gia đình nghèo Nhưng cần có sự phối hợp quản lý tín dụng với các tổ chức kinh tế xã hội và những nhóm liên đới trách nhiệm - Cho vay gián tiếp: Hình thức này áp dụng đối với các hộ nghèo không giao dịch được với ngân hàng một cách... tại của một bộ phận người nghèo là một tất yếu đối với một đất nước có nền kinh tế lạc hậu và trải qua hai cuộc chiến tranh như nước ta Vấn đề xóa đói giảm nghèo ở nước ta đã được Chính phủ và các cấp, các ngành quan tâm đặc biệt Thế nhưng để có một hệ thống tài chính tín dụng nông thôn hoạt động có hiệu quả thì không phải là dễ bởi vì tín dụng cho người nghèo có những điểm khó khăn cơ bản như: số lượng... nông dân nghèo phát triển, từ đó có thu nhập và trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi b Điều kiện vay vốn Điều kiện cơ bản để người nghèo được vay vốn là theo căn cứ phân loại người nghèo quy định ở từng thời kỳ Tiêu chuẩn phân loại hộ nghèo là căn cứ để lựa chọn, còn giữa các vùng, các làng, xã việc lựa chọn hộ nghèo thường căn cứ vào đánh giá có sự tham gia trực tiếp của cộng đồng ngươì nghèo Người nghèo phải . 0918.775.368 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO I/. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO. lực của Ngân hàng phục vụ người nghèo cùng với sự quan tâm giúp đỡ đặc biệt của các ban, ngành liên quan hoạt động tín dụng của Ngân hàng phục vụ người nghèo