MỘTSỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TRUNG VÀN DÀI HẠN TẠI NHCT HAI BÀ TRƯNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHỦ YẾU CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHCT HAI BÀ TRƯNG THỜI GIAN TỚI Năm 2001 NHCT Hai Bà Trưng cần tiếp tục chấn chỉnh hoạt động để tăng cường ổn định phát triển tín dụng hướng, phù hợp với khả quản lý, gắn hiệu kinh doanh với an toàn vốn Đây tư tường đạo xuyên suốt công tác thẩm định công tác kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Các tiêu chí chi nhánh đạt để thực mục tiêu gồm: Phấn đấu tăng trưởng huy động vốn đạt 1.548 tỷ đồng đến cuối năm 2001 đạt 1.608 tỷ đồng tăng 7% so với năm 2000 Thực chế tín dụng để đảm bảo an tồn vốn tăng trưởng doanh nghiệp cách lành mạnh Tăng trưởng vững cho vay trung dài hạn Huy động cho vay trung dài hạn phải đạt 181 tỷ đồng Chủ động,tích cực tìm kiếm dự án để cfho vay, đa dạng hoá hoạt động cho vay kể xây dựng mới, mở rộng sản xuất lẫn cải tíên kỹ thuật Phấn đấu giảm nợ hạn xuống mức thấp nhất, đồng thời hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Mở rộng cho vay kinh tế đối ngoại, thực việc giải ngân dự án xét duyệt Mở rộng cho vay khách hàng có tính chất chiến lược có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng Tiếp tục đa dạng hoá mặt nghiệp vụ, dịch vụ Ngân hàng Triển khai nhanh tốc độ cơng nghiệp hố công nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cao hiệu đầu tư Thường xun trọng đến cơng tác kiểm sốt nhằm phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót mặt nghiệp vụ Đảm bảo an toàn tài sản, tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Tổ chức máy cán bộ, đảm bảo đại đa số công nhân viên phát huy khả cơng tác Có chương trình khuyến khích, hỗ trợ cán học tập, thường xuyên cao tay nghề, trình độ chun mơ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học quản lý điều hành Tăng cường mối quan hệ với quan từ Trung Ương đến địa phương Tạo giúp đỡ cho chi nhánh thường xuyên có hiệu lĩnh vực kinh doanh xử lý tài sản chấp 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHCT HAI BÀ TRƯNG Nâng cao chất lượng tín dụng, chương phân tích, bao gồm việc mở rộng quy mơ cho vay, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn,đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng đóng góp chung vào phát triển kinh tế Trên sở bám sát yêu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng CT HBT, thấy để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHCT Hai Bà Trưng cần tiến hành đồng loạt biện pháp xuyên suốt khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trước, sau cho vay Cụ thể em xin nêu số biện pháp sau: 3.3.1 Giải pháp nguồn vốn: Như chương phân tích, nguồn vốn cho vay trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng bao gồm: vốn tự có, vốn uỷ thác vốn huy động ngắn hạn chuyển sang.Trong nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang chiếm tỷ trọng chủ yếu Xét quy mơ nguồn vốn lớn so với dư nợ cho vay trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng, cho phép ngân hàng mở rộng cho vay Tuy nhiên, xét theo cấu kỳ hạn với nguồn vốn chủ yếu ngắn hạn việc mở rộng cho vay trung dài hạn khiến ngân hàng đứng trước nguy rủi ro lớn Để khắc phục điều thời gian tới NHCT Hai Bà Trưng cần đồng thời thực đồng thời hai biện pháp: tăng quy mô đồng thời kéo dài kỳ hạn nguồn vốn có, khai thác thêm nguồn vốn a.Tăng quy mơ nguồn vốn có: Trong ba nguồn vốn cho vay trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng việc tăng nguồn vốn tự có khó khăn, phức tạp khơng thuộc quyền tự chủ ngân hàng Chính việc tăng nguồn vốn có chủ yếu thực với hai nguồn lại Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư, hệ thống ngân hàng công thương lãi suất kỳ hạn tiền gửi NHCTVN quy định nên ngân hàng CT HBT tự ý thay đổi, biện pháp chủ yếu tăng nguồn vốn tăng cường chất lượng phục vụ tiện ích mang lại cho người gửi tiền, với khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài(9-12) có nhu cầu rút tiền trước hạn thời gian gửi đủ cho kỳ hạn ngắn (3,6 tháng) ngân hàng xem xét cho hưởng mức lãi hợp lý, lớn tiền gửi khơng kỳ hạn nhỏ tiền gửi có kỳ hạn Những biện pháp kiểu khiến cho khách hàng yên tâm gửi tiền với kỳ hạn dài, có gửi với kỳ hạn ngắn họ để nhiều kỳ mà khơng rút, tạo ổn định cho nguồn vốn ngân hàng Với nguồn vốn uỷ thác mặt ngân hàng chủ động việc tìm kiếm khách hàng tốt, phối hợp giúp đỡ để khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, mặt khác tích cực tìm kiếm thêm nguồn uỷ thác bên cạnh nguồn uỷ thác phủ, nguồn cho vay theo chương trình Đài Loan, chương trình Việt Đức NHCT Hai Bà Trưng thương lượng với nhà tài trợ nước để họ giảm bớt điều kiện khắt khe, không cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn b Khai thác nguồn vốn mới: Ngoài ba nguồn vốn mà NHCT HBT sử dụng, nguồn khác sử dụng vay dài hạn là: nguồn vốn vay NHNN, nguồn huy động tiền gửi, trái phiếu trung dài hạn, nguồn vay nợ nước ngoài( vay ngân hàng, TCTC, doanh nghiệp nước ngoài) Theo luật NHNNVN, NHNN không cho TCTD vay vốn trung dài hạn nguồn khơng thể khai thác Mặt khác, theo quy định hành công tác huy động vốn NHCTVN chi nhánh NHCT huy đông vốn với kỳ hạn tối đa năm, nghĩa ngân hàng CT HBT không phép huy động tiiền gửi trung dài hạn bất cử hình thức Như vậy, cịn nguồn vay nợ nước ngồi khai thác Trước mắt viêc khai thác nguồn vốn chưa phải u cầu cấp bách, việc địi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn nhìn tương lai xa NHCT HBT nên có chuẩn bị từ bây giờ, việc tăng cường, mở rộng mối quan hệ hợp tác với chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Hà Nơị, đầu mối quan trọng dể NHCT HBT khai thác nguồn vốn vay nước tương lai Hơn nữa, việc tăng cường hợp tác với ngân hàng nước ngồi cịn giúp NHCT HBT có hội mở rộng nghiệp vụ, tiếp thu công nghệ đại phương pháp quản lý tiên tiến họ 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu đến việc thoả mãn nhu cầu cuẩ khách hàng nguồn vốn dịch vụ khác thơng qua sách, giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi trường, với thi trường, đạt tới mục tiêu sinh lợi Nội dung công tác marketing ngân hàng bao gồm sách lớn: Chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra:Chính sách sản phẩm-giá cả; Chính sách phân phối; Chính sách giao tiếp –khuếch trương Với khuôn khổ hạn hẹp chuyên đề, em xin nêu số giải pháp cụ thể liên quan đến hai sách đầu nhằm tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng thời gian tới, góp phần thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng a Chính sách thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Chính sách phải tiến hành lĩnh vực: môi trường vĩ mô; yếu tố thuộc khách hàng( tiềm năng); cạnh tranh thị trường ngân hàng; yếu tố thuộc nội ngân hàng Mục tiêu nhằm nắm bắt thông tin nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng, hiểu họ thực cần gì; đồng thời đánh giá khả đối thủ cạnh tranh khả thân ngân hàng, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thủ cạnh tranh.Đây coi khâu yếu không ngân hàng mà hầu hết NHTM Việt Nam Nhằm mục đích nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra; tạo chủ động cho ngân hàng việc tìm kiếm, nắm bắt đáp ứng tốt nhu cầu ngân hàng thời gian tới NHCT Hai Bà Trưng cần thực biện pháp sau: Tiếp tục phát huy hiệu phịng Thơng tin-Điện tốn song cần có điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ cấu nhân Về chức năng, nhiệm vụ:bên cạnh chức nhiệm vụ có cần phải đảm đương thêm chức nhiệm vụ sau: - Xác định nhu cầu thông tin cần thu thập - Tiến hành việc điều tra, thu thập, xử lý thơng tin - Phân tích thơng tin qua xử lý để đưa dự đoán, kết luận nhu cầu khách hàng tiềm năng, tình hình cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác ngân hàng với nhau, khả đáp ứng nhu cầu thị trường NHCT Hai Bà Trưng Đây sở để ngân hàng đưa định đắn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Lưu trữ thơng tin Để đảm bảo tính xác, khách quan, thơng tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, sở tiến hành xử lý, đối chiếu để chọn thông tin đáng tin cậy Đối với NHCT Hai Bà Trưng tiến hành thu thập thông tin từ nguồn sau: Thông tin khách hàng: Các thơng tin thu thập trực tiếp qua vấn,điều tra thực tế, thông tin khách hàng xin vay vốn cung cấp hồ sơ xin vay vốn; gián tiếp thơng qua ngân hàng bạn, doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng, quan địa phương nơi quản lý khách hàng đặc biệt hai nguồn tin: trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHCTVN Thơng tin đối thủ cạnh tranh NHCT Hai Bà Trưng: Quận Hai Bà Trưng tập trung nhiều ngân hàng nên tình hình cạnh tranh gay gắt ngày có xu hướng tăng lên Trong bối cảnh đó, để đảm bảo tồn khơng thể khơng biết đối thủ cạnh tranh Thơng tin đối tượng lấy từ NHNN, từ tài liệu ngan hàng phát hành nhằm mục đích tun truyền, quảng cáo, tù phương tiện thông tin đại chúng, tù dư luận khách hàng họ *Về nhân sự: Từ trước đến chức nhiệm vụ phòng đơn giản nên cấu nhân xự phòng khơng phức tạp Hiện phịng có 13 nhân viên người hiểu biết thông thạo máy tính kiến thức kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng khơng đào tạo Chính vậy, để thực tốt chức năng, nhiệm vụ đòi hỏi cấu nhân phịng phải có thay đổi Do khối lượng công việc tăng lên nên số lượng nhân phải tăng lên số nhân trước đay tận dụng hết cơng xuất Số nhân viên tăng thêm ngồi việc thơng thạo máy tính cịn phải người có kiến thức, am hiểu kinh tế thị trường, tài doanh nghiệp, khoa học kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phải có khả tổng hợp phân tích số liệu tốt Với điều chỉnh hoạt động phịng Thơng tin -Điện toán tạo điều kiện thuận lợi cho NHCT Hai Bà Trưng việc nâng cao chất lượng kinh doanh nói chung chất lượng tín dụng chung dài hạn nói riêng Thứ nhất, thơng qua cơng tác thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra giúp cho ngân hàng nắm bắt xác nhu cầu khách hàng tiềm năng, nắm bắt mặt mạnh- yếu đối thủ cạnh tranh mình, dự đốn xu hướng biến động nến kinh tế Trên sở đưa định thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Thứ hai, thơng tin cung cấp phịng Thơng tin- Điện tốn bổ ích giúp cán tín dụng đánh giá uy tín, lực khách hàng cách xác, tránh nguy rủi ro “ thông tin không cân xứng” dẫn đến “ lựa chọn đối nghịch” Thứ ba, công tác thu thập thông tin tiến hành liên tục trước, sau cho vay nên giúp cán tín dụng ln bám sát khách hàng vay vốn nhằm hạn chế biểu tiêu cực trình sử dụng vốn vay có biện pháp giúp đỡ khách hàng cần thiết, tạo lập trì mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng b Đa dạng hố loại hình cho vay trung dài hạn: Một nguyên nhân cản trở khả mở rộng tín dụng NHCT Hai Bà Trưng dó ngh nàn loại hình cho vay Để khắc phục điều này, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thực mục tiêu mở rộng tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHCT HBT cần phải đa dạng hố loại hình cho vay cách thích hợp Trong điều kiện nay, ngồi hình thức cho vay theo dự án ngân hàng xem xét cung cấp số loại hình tín dụng trung dài hạn sau: Cho vay hợp vốn: Đây hình thức cho vay phổ biến nước phát triển Nó tiến hành sở phối hợp nhómNHTM ngân hàng đứng làm đầu mối, thực cho vay khách hàng định Việc sử dụng hình thức đem lại cho NHCT HBT nhiều lợi thế: cho vay khách hàng vượt khả hay giới hạn tối đa ngân hàng, phân tán rủi ro, tăng cường quan hệ hợp tác với NHTM khác, mở rộng thị trường hoạt động Đặc biệt thực việc hợp vốn với ngân hàng lớn hay ngân hàng nước ngồi giúp cho ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm kinh nghiệm quản lý, cách thức thẩm định dự án, quản lý tín dụng họ đồng thời chuẩn bị cho việc khai thác nguồn vốn vay nợ nước ngồi nói phần (3.2.1) Với tất ưu điểm đó, lại khuyến khích NHNN, việc thực hình thức khơng phức tạp, hồn tồn phù hợp với điều kiện thực tế NHCT HBT hiẹn nay, đay giải pháp hữu hiệu để mở rộng tín dụng trung dài hạn trước mắt lâu dài Nghiệp vụ thuê mua: Đây hình thức cấp tín dụng trung dài hạn dựa hợp đồng thuê mua theo người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng thời gian định, người thuê có trách nhiệm trả tiền thuê suốt thời gian thuê hết hạn chuyển quyền sở hữu, mua thuê tiếp tuỳ theo thoả thuận hai bên Đây phương thức cấp tín dụng phổ biến giới đến bắt đầu xâm nhập vào Việt Nam Sử dụng phương thúc có nhiều ưu điểm cho ngân hàng khách hàng: - Đáp ứng tốt nhu cầu nhiều loại khách hàng bao gồm: + Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn khơng đủ vốn tự có hay tài sản chấp theo yêu cầu Khác với cho vay thông thường, nghiệp vụ th mua khách hàng khơng cần có tài sản chấp khách hàng có uy tín ngân hàng tài trợ 100% giá trị tài sản mà không cần doanh nghiệp phải ký quỹ +Các doanh nghiệp đủ điều kiện thích sử dụng phương thức thuê mua để dành vốn cho định hướng kinh doanh khác có lợi để hưởng khoản tiết kiệm nhờ thuế ( tiền thuê tài khấu trừ vào chi phí trước tính thuế thu nhập doanh nghiệp) + Các doanh nghiệp chủ sở hữu thiết bị sử dụng bán thiết bị cho công ty thuê mua mua lại( tái thêu mua).Trường hợp thường xảy với doanh nghiệp thiếu vốn lưu động để khai thác tài sản có cần vốn để đầu tư vào dự án khác có lợi Cũng doanh nghiệp có khoản nợ đến hạn mà chưa toán được(điều chỉnh thời hạn vay vốn) + Các doanh nghiệp thành lập có mức độ rủi ro cao( doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, doanh nghiệp xếp hạng tín dụng thấp) sử dụng phương thức khó ngân hàng cho vay trung dài hạn theo phương thức thông thường -Tạo điều kiện cho NHTM mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh -Thuê- mua phướng thức tài trợ rủi ro lý sau: +Ngân hàng( người cho thuê) chủ sở hữu tài sản suốt thời gian thuê họ có quyền quản lý, kiểm soát tài sản theo thoả thuận hợp đồng thuêmua.Trong trường hợp người thuê không tốn theo hợp đồng ngân hàng có quyền thu hồi tài sản đồng thời buộc bên thuê bồi thường thiệt hại có +Đối tượng thuê mua thực dạng tài sản cụ thể gắn với mục đích kinh doanh người ddi th, bảo đảm người thuê sử dụng vốn mục đích, tạo tiền đề để hồn trả tiền vay theo thời hạn +Thông thường giá mua lại tài sản thuê xác định từ ký kết hợp đồng Điều có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp sử dụng bảo quản tài sản tốt Trong điều kiện Việt Nam nay, hình thức tỏ thích hợp với đặc điểm kinh tế: doanh nghiệp ngồi QD hình thành phát triển chưa lâu nên chưa đủ sở để ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm, quy mơ nguồn vốn tự có nhỏ nên khơng đủ điều kiện vay vốn TDNH Đối với doanh nghiệp Nhà nước hoạt đọng lâu năm đại phận trang thiết bị công nghệ thuộc loại lạc hậu cần phải thay Trong hồn cảnh đó, việc áp dụng phương thức th- mua góp phần tích cực giúp đỡ doanh nghiệp đổi trang thiết bị, tiếp thu công nghệ mới, mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Theo quy chế hành tổ chức hoạt động Công ty Thuê - mua Tài Việt Nam( ban hàng kèm theo NĐ số 64/CP ngày 9/10/1995 Chính phủ) hoạt động thuê- mua phải thực Công ty cho thuê tài phép Hiện Việt Nam có số cơng ty loại công ty NHTM thành lập nên, có Cơng ty cho thuê tài NHCT VN Như theo quy định NHCT HBT khơng phép trực tiếp thực nghiệp vụ thuê - mua Tuy nhiên, NHCT HBT tham gia cung ứng loại hình tín dụng trung dài hạn thơng qua hình thức thuê- mua hợp tác( Levereged lease) Khi tham gia vào hình thức thuê - mua hợp tác, NHCT HBT đóng vai trị người cho vay người góp vốn Nếu người cho vay thực giống cho vay doanh nghiệp, trường hợp Công ty cho thuê tài chính, tài sản cho thuê dùng làm tài sản chấp Cịn người góp vốn ngân hàng Cơng ty cho th tài ký kết hợp đồng góp vốn thực việc cho thuê nhiều khách hàng( tương tự hình thức cho vay hợp vốn) Tiền thuê phân chia theo thoả thuận, có rủi ro chia sẻ Có thể mơ tả nghiệp vụ sau: Hình1: Mơ hình nghiệp vụ th mua hợp tác (2b) (4b) NHCT Hai Bà Trưng Cty cho thuê TC (1c) (2a) (1b) (1a) (2c) (4a) (1d) Người cung cấp Người thuê (3) (1a) Người thuê Công ty cho th tài ký hợp đồng (1b) Cơng ty cho thuê tài ký hợp đồng với nhà cung cấp để mua tài sản (1c) Công ty cho thuê tài ký hợp đồng tín dụng hợp đồng góp vốn với NHCT HBT (2a) Nhà cung cấp lập thủ tục chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho Cơng ty cho th tài (2b) Cơng ty cho th tài tốn tiền mua tài sản cho nhà cung cấp (2c) Công ty cho thuê tài lập thủ tục chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho người thuê (3) Nhà cung cấp giao tài sản cho người thuê (4a) Người thuê tốn tiền theo định kỳ (4b) Cơng ty cho thuê tài trả nợ chia tiền thuê cho NHCT HBT Tham gia vào hình thức tín dụng vừa giúp cho NHCT HBT mở rộng quy mô tín dụng vừa đảm bảo an tồn vốn khoản vay chấp tài sản cho thuê, Cơng ty cho th tài cơng ty NHTM lớn có uy tín nên mức độ bảo đảm cao *Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng hình thức cho vay theo ngân hàng cho vay cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Khi áp dụng phương thức vay này, việc thực quy định phương thúc cho vay theo dự án đầu tư, ngan hàng cho vay khách hàng cần thoả thuận thêm số nội dung sau: Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng Mức phí cho hạn mức tín dụng dự phịng( theo biểu phí Tổng giám đốc NHCT quy định cho thời kỳ) Hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng ghi hợp đồng tín dụng Trong suốt thời hạn khách hàng rút tiền lúc cần, miễn phải đảm bảo hạn mức tín dụng phải lập giấy nợ kèm theo chứng từ cần thiết gửi cho ngân hàng cho vay Hình thức có tác dụng bổ xung kịp thời vốn lưu động Trong trình thực dự án có chi phí phát sinh bất thường mà doanh nghiệp không lường trước được, việc bổ xung vốn khơng kịp thời ảnh hưởng đến tiến độ dự án Nếu khơng có hạn mức tín dụng dự phịng doanh nghiệp tìm kiếm nguồn tài trợ khác làm đơn xin vay thêm vốn ngân hàng, nhiên công việc địi hỏi nhiều thời gian gây gián đoạn cơng trình, ảnh hưởng đến kết cuối Ngồi q trình thực dự án có họi kinh doanh tốt đẹp doanh nghiệp vay vốn theo hạn mức tín dụng dự phịng để thực dự án, cịn vốn tự có đầu tư vào dự án mới.Về phía ngân hàng biện pháp nhằm tăng quy mô cho vay trung dài hạn Tuy nhiên hình thức có nhược điểm hạn mức tín dụng thường khơng lớn địi hỏi ngân hàng phải quản lý chặt chẽ trình sử dụng vốn doanh nghiệp nhằm tránh việc sử dụng vốn sai mục đích 3.2.3.Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Qua nghiên cứu hoạt đọng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng thấy đặc điểm bật có đối xử phân biệt doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc doanh quốc doanh Có thể thấy điều qua bảng số liệu sau: Bảng 12: Số doanh nghiệp dư nợ trung dài hạn phân theo TPKT Năm 1998 1999 2000 Sốlượng Tỷtrọng Sốlượng Tỷtrọng SốlượngTỷtrọng (%) (%) (%) Chỉ tiêu 1.Số DN có quan hệ TD 2.DN cho TDH(tỷ đ) Quốc doanh Ngoài QD 100 865 100 22 170 21,7 215 24,9 78 615 78,3 650 75,1 75 100 156 100 125 100 68 90,7 136 87,2 106 84,8 vay 785 700 - Ngoài QD 100 197 - Quốc doanh 897 9,3 20 12,8 19 15,2 [11,2] (Nguồn: Tổ Cân Đối- Tổng Hợp NHCT HBT ) Như thấy số khách hàng vay vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln chiếm 75% cấu khách hàng ngược lại dư nợ cho vay trung dài hạn khu vực mức 15% Ngun nhân tình trạnh có nhiều, song xét phía NHCT Hai Bà Trưng thấy thực tế ngân hàng không tha thiết với việc mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh Đây thực rào cản lớn việc mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng Những vướng mắc mặt nguyên tắc giải có thiện chí, nỗ lực từ hai phía, ngân hàng khơng thực muốn cho vay có ngàn lẻ lý để từ chối.Trong thời gian qua coi trọng mục tiêu an toàn vốn nên NHCT Hai Bà Trưng dành cho DNNQD đối xử khơng thân thiện, mang đầy tính ngun tắc Kết có khơng doanh nghiệp có tiềm khơng thoả mãn u cầu ngân hàng nên đành lực bất tòng tâm Vẫn biết cho vay DNNQD thời gian qua gặp nhiều rủi ro song không nên mà ngân hàng quay lưng với khu vực này.Tuy khu vực chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn song lại thị trường đầy tiềm cần đẩy mạnh khai thác Để làm điều cần có nỗ lực từ nhiều phía, phía NHCT Hai Bà Trưng thấy hai vướng mắc lớn mà doanh nghiệp thường không vưọt qua khơng đủ vốn tự có tham gia dự án không đủ TSTC theo quy định Nếu yêu cầu vốn tự có NHNN đưa NHCT HBT tuân theo u cầu tài sản chấp lại khơng cứng nhắc đến vậy, đặc biệt sau phủ ban hành NĐ 178/CP(29/12/99) quy định việc đảm bảo tiền vay TCTD Theo TCTD phép cho vay đối tượng thuộc thành phần kinh tế có bảo đảm khơng có baỏ đảm Nghị định tạo hành lang pháp lý thống nhằm tháo gỡ khó khăn quan hệ TCTD doanh nghiệp quốc doanh, nhiên mục tiêu đạt đến mức tuỳ thuộc vào nỗ lực NHTM Rõ ràng vào thời điểm ngân hàng dám cho doanh nghiệp quốc doanh vay không cần TS chấp, ngân hàng CT HBT vậy, để đảm bảo an toàn vốn điều kiện trình độ thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, quản lý tín dụng chưa cao làm vâyh nguy rủi ro q cao Chính vậy, để giải vấn đề thời gian tới thiết nghĩ NHCT HBTnên chọn lọc doanh nghiệp có đủ uy tín lực để tiến hành việc thí điểm phương thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay.Đây phương thức bảo đảm tiền vay phổ biến giới nước ta mới, phương thức quy định chi tiết NĐ178/CP tỏ phù hợp với điều kiện ngân hàng công thương HBT nhiều chi nhánh khác Việt Nam Việc áp dụng phương thức có lợi cho hai phía doanh nghiệp ngân hàng Về phía doanh nghiệp, cho phếp doanh nghiệp khơng có đủ TSTC có uy tín, có lực, có phương án kinh doanh hiệu vay vốn mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị, công nghệ, tăng khả cạnh tranh thị trường Đối với ngân hàng phương thức cho vay an toàn đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Hơn nữa, giống phương thức thuê mua, doanh nghiệp khó có hội sử dụng vốn sai mục đích, lẽ ngân hàng cho vay chắn doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản mà hai bêb thoả thuận Có thể mơ tả nghiệp vị sau: Hình 2: Quy trình thực nghiệp vụ cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay( xét từ ngân hàng đồng ý cho vay) (5) NHCT Hai BàTrưng Nhà cung cấp (2) (1) (4) (6) (3) DN vay vốn (1) Doanh nghiệp ngân hàng ký kết hợp đồng cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (2) Doanh nghiệp nhà cung cấp ký hợp đồng mua bán tài sản (3) Nhà cung cấp lập thủ tục chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho doanh nghiệp (4) Doanh nghiệp giao giấy chứng nhận sở hữu tài sản cho ngân hàng DT tiêu thụ năm Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng TSCĐ: Giátrị TSCĐ(GTCLtại thời điểm báo cáo) Chỉ tiêu cho biết đồng giá trị TSCĐ doanh nghiệp tạo đồng doanh thu năm DT tiêu thụ năm *Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng tổng TS Tổng giá trị tài sản Chỉ tiêu cho biết đồng giá trị tài sản doanh nghiệp mang lại đồng doanh thu cho doanh nghiệp năm Hai tiêu hiệu suất cao chứng tỏ khả quản lý khai thác tài sản doanh nghiệp tốt ngân hàng tin cậy cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh LN trước thuế lãi *Chỉ tiêu doanh lợi vốn: Tổng giá trị tài sản Chỉ tiêu cho biết cụ thể khả toán lãi vay doanh nghiệp Chỉ tiêu lớn so với lãi vay tốt c Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án: Nếu việc thẩm định khách hàng không phức tạp, thực trực tiếp CBTD với trợ giúp phịng Thơng tin- Điện tốn, ngược lại thẩm định dự án lại việc khơng đơn giản chút nào, địi hỏi cán thẩm định phải có vốn kiến thức tổng hợp thị trường, quản trị doanh nghiệp, khoa học kỹ thuật, luật pháp, xã hội Với yêu cầu đòi hỏi phải có cán chun sâu khơng nên để cán tín dụng kiêm nhiệm Bởi lẽ hầu hết cán tín dụng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng không chuyên sâu thẩm định dự án Vì theo ý kiến cá nhân em, ngân hàng nên tách phần quân số phòng kinh doanh để lập tổ thẩm định dự án riêng Để nâng cao hiệu tổ thẩm định, cán TD tách cho học khoá chuyên thẩm định dự án, đồng thời thuê thêm só chuyên gia số lĩnh vực khác ngân hàng để tăng thêm khả đánh giá dự án cách toàn diện Việc chuyên mơn hố giúp cho cơng tác thẩm định nhanh hơn, xác hơn, vừa rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng, cịn hạn chế tiêu cực phát sinh trình thẩm định 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay; hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải khoa học số nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Thực thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời sai phạm doanh nghiệp đồng thời giúp ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm bắt vấn đề nảy sinh trình thực dự án để có biện pháp đối phó kịp thời Hiện việc kiểm tra giám sát sau vay ngân hàng cịn mang nặng tính hình thức, kiểm tra chủ yếu dựa tài liệu doanh nghiệp cung cấp tiến hành định kỳ quý lần Việc kiểm tra không mang lại hiệu cao, lẽ chẳng có đảm bảo tài liệu doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn thật Kiểm tra định kỳ khơng thường xun doanh nghiệp khơng có thiện chí họ có thủ thuật để che mắt cán kiểm tra Để khắc phục điều thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay phải tiến hành chặt chẽ nữa, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không báo trước có đảm bảo mắt thấy tai nghe trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể trả nợ theo hợp đồng CBTD khơng nên hốt hoảng tìm cách thu nợ, mà nên báo cáo ngân hàng để có biịen pháp xử lý kịp thời Về phía ngân hàng nên xem xét thận trọng phối hợp với khách hàng giải khoa học số nợ hạn Có thể áp dụng hai biện pháp khai thác lý áp dụng biện pháp khai thác xét thấy khó khăn vượt qua Hình thức cụ thể kết hợp nhiều biện pháp sau: Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ quỹ chi tiêu, tư vấn cho doanh nghiệp số biện pháp tăng vốn cách giải toả số hàng tồn kho, bán bớt phần tài sản có giá trị lý tài sản không sử dụng Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi thiết bị máy móc, cơng nghệ Nếu nguyên nhân khách quan bất khẩ kháng khiến doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu hồi tiền doanh nghiệp Nếu cần ngân hàng tham gia điều hành doanh nghiệp thu hồi nợ Nếu xét thấy biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Biện pháp lý nên coi giải pháp tình khơng cịn cách lựa chọn khác Nói chung áp dụng hình thức khó tránh khỏi tổn thất Chính vậy, điều quan trọng phải tránh nguy từ khâu trước 3.2.5 Vấn đề nhân sự: Yếu tố người yếu tố định lĩnh vực hoạt động, đặc biệt với lĩnh vực nhạy cảm phức tạp TDNH điều hết Tất giải pháp đưa phát huy hiệu không thực không thực người cụ thể ngân hàng, trực tiếp CBTD Để phát huy nhân tố người trước tiên cần phải có CBTD thực giỏi chun mơn, có tầm hiểu biết rộng, có đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao sau phải có biện pháp thích hợp nhằm phát huy lực cán Muốn vậy, với NHCT Hai Bà Trưng thời gian tới cần tiến hành biện pháp đồng sau: a.Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng Cán tín dụng người thực tế thẩm định đề xuất cho vay khách hàng, người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao trách nhiệm CBTD, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Ngoài ra, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xứng đáng với cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý, CBTD cho cho vay thu nợ đầy đủ hàng trăm tỷ không khen thưởng, không tăng lương, cần khoản vay phát sinh hạn bị coi yếu kém, bị xử lý Do CBTD cần hoạt động cầm chừng b Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ: Trong điều kiện kinh tế thị trường đầy biến động, phát triển vũ bão khoa học kỹ thuậtngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin phải tiến hành hàng ngày, hàng để theo kịp thay đổi đó,đặc biệt với hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan đến nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế- xã hội Để đáp ứng yêu cầu đó, phía NHCT Hai Bà Trưng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn; chế thể lệ sách ngành, liên ngành; chủ trương Đảng, Nhà nước địa phương Trong trình bồi dưỡng, tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để CBTD vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bêncạnh phải thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng NHCT Hai Bà Trưng 3.3 MỘT VÀI KIẾN NGHỊ Như chương hai phân tích, số nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng có ngun nhân thuộc phía quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp Nhà nước, NHNN, NHCT VN Mặt khác, số gái pháp đưa có giáp pháp thực phát huy hiệu có giúp đỡ, hỗ trợ từ phía quan Những kiến nghị đưa sau nhằm giải hai vấn đề 3.3.1 Đối với nhà nước a.Tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động TDNH Hệ thống pháp luật nước ta chưa đồng bộ, tính ổn định chưa cao Trong điều kiện nước ta chuyển sang chế thi trường, nhiều vấn đề chế thị trường chưa nghiên cứu kỹ Do tác động chủ quan khách quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa đồng bộ, chưa thực cán cân công lý kinh doanh Trong điều kiện đó,phương pháp tốt để hồn thiện pháp luật kinh tế cần tiến hành hai công việc; vừa xây dựng văn pháp quy kinh tế, vừa nghiên cứu để ban hành luật nhằm thống quy định pháp luật văn luật kinh tế Trong thời gian qua, Nhà nước ta ban hành số văn luật cần thiết để chỉnh quan hệ như: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, pháp lệnh chuyển giao công nghệ, hợp đồng kinh tế Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế cảnh giác nhân tố quan trọng, đồng thời với việc phát triển hoạt động ngân hàng phải có thêm biện pháp để Luật ngân hàng hoàn thiện Do nhà nước nên sửa bổ sung số luật như: Luật đầu tư nước, Luật doanh nghiệp, Luật chấp phát mại tài sản phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng thị trường vốn.Như đứng giác độ ngân hàng nhân tố làm giảm bớt rủi ro, nâng cao tính sẵn sàng đầu tư ngân hàng Những nhân tố giúp cho ngân hàng mạnh dạn mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế b Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý , chế, sách ổn định hợp lý Mọi định mà Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi cơm bữa khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư hoang mang khơng biết đường mà lần Chính phủ cần có thái độ khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Còn lại doanh nghiệp khác xử lý cách giải thể, sáp nhập cổ phần hoá nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo ddiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt Có sách khuyết khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, cơng nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi, tạo thuận lợ mặt thủ tục xuất nhập c.Nhà nước cần có theo dõi, đạo sát cấp quyền việc bảo đảm quyền tự chủ hoạt động NHTM Trong q trình hoạt động kinh doanh,có khơng dự án vay vốn NHCT Hai Bà Trưng thấy không đủ điều kiện cho vay sức ép quyền địa phương nên khơng thể từ chối Rất nhiều dự án kiểu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để bảo đảm lành mạnh thực cho hoạt động cá ngân hàng, thời gian tới Chính phủ cần lưu tâm đến vấn đề d Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có dăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM thamkhảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy định, quy chế mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng cụ thể: a.Sớm hồn thiện đề án: thành lập cơng ty mua bán nợ, khai thác tài sản đảm bảo để giải nợ tồn đọng ngân hàng tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng b.Loại bỏ mức lãi xuất trần cho vay tín dụng Thực điều hành sách tiền tệ theo lãi suất với áp lực hạ trần lãi xuất liên tục gây khó khăn lớn hoạt động kinh doanh NHTM Đầu năm 2000 thị trường tiền tệ tín dụng có trần lãi xuất NHNN quản lý, lãi xuất thực thị trường thoát ly lãi suất “trần” theo hướng thấp mức ngày báo động hiệu tài NHTM Các NHTM hạ thấp lãi xuất đầu với tốc độ lớn tốc đọ hạ lãi xuất tiền gửi đầu vào Mặt khác cạnh tranh tín dụng đàu nên buộc ngân hàng phải giảm lãi xuất để tìm kiếm khách hàng vay NHTM phải chạy đua giảm trần lãi suất từ trần lãi suất quản lý nhà nước Trên ý nghĩa trần lãi suất trở thành hình ảnh mang tính lịch sử danh nghĩa c Bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Thông tin bao gồm hai loại: thứ thông tin doanh nghiệp; thứ hai thơng tin có tính chất định hướng cho hợt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh,hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thơng tin doanh nghiệp, NHNN cịn phải vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương, đường lối phát triển chung đòng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM d NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt đọng NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Đơn cử quy định vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án, thực tế có nhiều doanh nghiệp có phương án kinh doanh tốt, có đủ tài sản chấp khơng đủ vốn tự có tham gia dự án yêu cầu nên không vay vốn, rõ ràng trường hợp ngân hàng khách hàng đầy tiềm Quy định tỷ lệ vốn tối thiểu doanh nghiệp tham gia dự án nhằm ràng buộc, nâng cao trách nhiệm doanh nghiệp việc thực dự án Nhưng điều thực có cần thiết hay không lẽ doanh nghiệp sẵn sàng chấp tồn tài sản để vay vốn đương nhiên họ phải có trách nhiệm với khoản vay không muốn bị xiết nợ tài sản chấp Hay quy định TSTC chấp ngân hàng có chỗ khơng ổn Nếu doanh nghiệp có TSTC có giá trị lớn nhiều lần khoản vốn vay ngân hàng nhận chấp không muốn cho doanh nghiệp vay doanh nghiệp đành chịu vay vốn ngân hàng khác Đưa vài ví dụ để muốn nói vai trị quản lý vĩ mơ NHNN cần thiết song mức đọ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.3.Đối với ngân hàng công thương VN a.Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống NHCT Từ tháng 9/1997 NHCTVN triển khai áp dụng chương trình phần mềm “Thơng tin phịng ngừa rủi ro” Sau hai năm chương trình vạn hành tương đối tốt, nên thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, NHCTVN cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động nghành như: lợi nhuận bình quân, tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quảnlý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội, tình hình hoạt đọng ngân hàng khác hệ thống Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vựcTDNH để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi, học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD NHCTVN hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, NHCT để CBTD tự tham khảo nghiên cứu b.Có sách khuyến khích chi nhánh NHCT mở rộng, đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chi nhánh NHCTVN quản lý chặt chẽ Các khoản cho vay chi nhánh phải thực qua NHCTVN Ngoài hình thức cho vay theo dự án đầu tư, hình thức cho vay khác phải có xem xét đạo củaTổng giám đốc NHCTVN thực Các chi nhánh dược đạo không cho vay với DNNQD khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay NHCT Hai Bà Trưng nói riêng chi nhánh NHCT nói chung Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHCT việc mở rộng cho vay trung dài hạn, NHCTVN nên khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng yêu cầu cấp bách không NHCT Hai Bà Trưng mà cuả tất NHTMVN nay, nhằm hội nhập vào xu chung Với tinh thần mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng, luận văn em đề cập đến nội dung sau: *Đưa quan điểm khác chất lượng tín dụng ngân hàng, phân tích tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn để lấy làm tham chiếu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng *Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng qua ba năm 98,99,2000 Thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân chúng để đưa giải pháp khắc phục *Nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng thời gian tới Tuy nhiên giải pháp sơ lược, mang tính lý thuyết đưa góc độ nghiên cứu cá nhân Mặt khác, lực hiểu biết hạn chế nên luận văn không tránh khỏi sai sót Một lần em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình thầy hướng dẫn cán tín dụng phịng kinh doanh, Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng ... biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng NHCT Hai Bà Trưng 3.3 MỘT VÀI KIẾN... điểm hạn chế nguyên nhân chúng để đưa giải pháp khắc phục *Nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng thời gian tới Tuy nhiên giải pháp sơ... mà cuả tất NHTMVN nay, nhằm hội nhập vào xu chung Với tinh thần mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Hai Bà Trưng, luận văn em đề cập