CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNO&PTNT CHI 3.1 NHÁNH HÙNG VƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI Thực đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phương hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hùng Vương_Hà Nội thời gian tới là: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng dịch vụ hoàn thiện thực dự án đại hoá ngân hàng - Đào tạo phát triển người - Nâng cao vị uy tín chi nhánh địa bàn - Gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh loại hình tín dụng thương mại, huy động vốn, mở rộng phục vụ khu vực kinh tế quốc doanh, dân doanh theo chế thị trường - Chủ động đầu tư cho vay theo cấu tín dụng hợp lý - Đẩy mạnh xử lý nợ xấu; trích dự phịng rủi ro; giảm thiểu nợ tiêu chuẩn - Với phương châm “ hoạt động ổn định, tăng trưởng vững chắc, hiệu cao kinh doanh” hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ sinh lợi cho ngân hàng 3.2 NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHÀ NƯỚC Khi ngân hàng phá sản ảnh hưởng trực tiếp khơng đến lợi ích khách hàng gửi tiền người vay tiền, phá sản ngân hàng kéo theo sụp đổ toàn hệ thống theo hiệu ứng dây chuyền domino Bởi vì, ngân hàng phá sản, trước hết làm tổn hại đến người gủi tiền đồng thời hạn chế việc công ty đến vay tiền ngân hàng Việc ngân hàng đổ vỡ tạo nghi ngờ người gửi tiền ổn định khả tốn tồn hệ thống ngân hàng nói chung tạo náo loạn xã hội Do hậu từ việc phá sản ngân hàng đến kinh tế nặng nề, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đỉều chỉnh luật định Nhìn chung có loại qui chế nhằm bảo đảm an tồn kinh doanh ngân hàng nâng cao hiệu kinh tế xã hội từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nhưng có qui chế nhằm hạn chế rủi ro tín dụng là: - Qui chế an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng; - Qui chế sách tiền tệ; 3.2.1 Quy chế an toàn hoạt động kinh doanh: Hiện nay, Nhà nước ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài • hạn: Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung hạn dài hạn: a Ngân hàng thương mại: 40% b Tổ chức tín dụng khác: 30% Nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung hạn dài hạn bao gồm: a Tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 12 tháng tổ chức (kể tổ chức tín dụng khác), cá nhân b Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 12 tháng cá nhân c Nguồn vốn huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn d Phần chênh lệch lớn số tiền vay tổ chức tín dụng khác tiền cho tổ chức tín dụng vay có kỳ hạn 12 tháng 3 Trường hợp tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung hạn dài hạn theo định Chính Phủ, thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung hạn dài hạn cao tỷ lệ quy định Khoản điều phải có văn đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, nêu rõ lý do, tỷ lệ tối đa biện pháp quản lý đáp ứng khả chi trả Ngân hàng Nhà nước xem xét, chấp thuận đề nghị nói tổ chức tín dụng tuân thủ tỷ lệ khác bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ xấu (NPL) 3% tổng dư nợ có hệ thống quản lý tài sản "Có", tài sản"Nợ" tốt • Về tỷ lệ khả chi trả: Điều 11 Tổ chức tín dụng phải quy định Quy định này, quy định khác pháp luật thực tế hoạt động ban hành quy định nội quản lý khả chi trả, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Quy định nội quản lý khả chi trả tổ chức tín dụng phải có nội dung sau: Phải tổ chức phận (từ cấp phòng tương đương trở lên) thực việc quản lý chiến lược sách bảo đảm khả chi trả cán từ cấp phòng tương đương trở lên điều hành hàng ngày thành viên Ban Tổng giám đốc (Ban Giám đốc) phụ trách quản lý Đưa dự kiến phương án (kể phương án dự phòng) thực bảo đảm khả chi trả, khoản trường hợp xảy thiếu hụt tạm thời khả chi trả, trường hợp khủng hoảng khoản Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm tình trạng thiếu hụt tạm thời khả chi trả giải pháp xử lý tối ưu Các sách quy định quản lý ngân quỹ, thu, chi nguồn vốn hàng ngày sách quy định việc nắm giữ giấy tờ có giá có khả khoản cao 5 Các giải pháp sách việc kiểm sốt trì khả chi trả loại tiền tệ, vàng Điều 12 Tổ chức tín dụng phải thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả loại đồng tiền, vàng sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” toán khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản Nợ phải toán khoảng thời gian ngày làm việc Điều 13 Tài sản “Có” toán bao gồm: a Tiền mặt b Vàng c Tiền gửi Ngân hàng Nhà nước d Số chênh lệch lớn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức tín dụng khác tiền gửi khơng kỳ hạn nhận tổ chức tín dụng đ Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng khác đến hạn toán e Các loại chứng khoán Chính phủ Việt Nam phát hành Chính phủ Việt Nam bảo lãnh: (i) Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống: 100% giá trị sổ sách kế tốn (ii) Có thời hạn cịn lại năm: 95% giá trị sổ sách kế tốn g Các loại chứng khốn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam phát hành bảo lãnh: (i) Có thời hạn cịn lại từ tháng trở xuống: 100% giá trị sổ sách kế toán (ii) Có thời hạn cịn lại tháng đến năm: 95% giá trị sổ sách kế toán (iii) Có thời hạn cịn lại năm: 90% giá trị sổ sách kế toán h Các loại chứng khốn Chính phủ nước thuộc khối OECD phát hành: (i) Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống: 100% giá trị sổ sách kế tốn (ii) Có thời hạn cịn lại năm: 95% giá trị sổ sách kế toán i Các loại chứng khoán ngân hàng nước thuộc khối OECD phát hành: (i) Có thời hạn cịn lại từ tháng trở xuống: 100% giá trị sổ sách kế tốn (ii) Có thời hạn cịn lại tháng đến năm: 95% giá trị sổ sách kế tốn (iii) Có thời hạn cịn lại năm: 90% giá trị sổ sách kế toán k Các hối phiếu chứng từ tốn hàng xuất ngân hàng nước ngồi chấp nhận tốn, có thời hạn cịn lại từ 01 tháng trở xuống: 100% số tiền ghi hối phiếu 80% khoản cho vay có bảo đảm, cho th tài chính, đến hạn tốn (gốc, lãi) thời gian tháng m 75% khoản cho vay khơng có bảo đảm, đến hạn tốn n Các loại chứng khốn khác: (i) Có thời hạn cịn lại tháng: 100% (ii) Có thời hạn lại từ tháng đến năm: 90% (iii) Có thời hạn cịn lại năm: 85% Các khoản khác đến hạn phải thu Tài sản "Nợ" phải toán bao gồm: a Số chênh lệch lớn tiền gửi nhận tổ chức tín dụng khác tiền gửi tổ chức tín dụng đến hạn tốn b 15% tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức (trừ tiền gửi tổ chức tín dụng khác), cá nhân c Giá trị cam kết cho vay tổ chức tín dụng đến hạn thực d Tất tài sản "Nợ" khác đến hạn tốn Tổ chức tín dụng quy định Khoản điều để thực tỷ lệ khả chi trả loại đồng tiền quy định Điều 12 phân tích tài sản "Có" toán tài sản "Nợ" phải toán khoảng thời gian quy định Điều 14 Quy định Điều 14 Tổ chức tín dụng phải xây dựng bảng phân tích tài sản "Có" tốn tài sản "Nợ" phải toán loại đồng tiền, khoảng thời gian sau; a Trong ngày hôm sau b Từ đến ngày c Từ ngày đến tháng d Từ tháng đến tháng đ Từ tháng đến tháng Bảng phân tích tài sản "Có" tốn tài sản "Nợ" phải toán loại đồng tiền, khoảng thời gian quy định Khoản điều quy định Phụ lục B, Quy định • Về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: Điều Tổ chức tín dụng, trừ chinh nhánh ngân hàng nước ngồi, phải trì tỷ lệ tối thiểu 8% vốn tự có so với tổng tài sản “Có” rủi ro Tại thời điểm Quy định có hiệu lực thi hành, ngân hàng thương mại nhà nước có tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp mức quy định Khoản điều thời hạn tối đa năm phải tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu mức quy định Mức tăng tỷ lệ hàng năm tối thiểu phần ba (1/3) số tỷ lệ thiếu Cách xác định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu nêu Phụ lục A Quy định Điều Tài sản “Có” rủi ro cam kết ngoại bảng: Các cam kết bảo lãnh, tài trợ cho khách hàng: 1.1 Hệ số chuyển đổi: 1.1.1 Hệ số chuyển đổi 100%: Các cam kết khơng thể hủy ngang, thay hình thức cấp tín dụng trực tiếp, có mức độ rủi ro cấp tín dụng trực tiếp, gồm: a Bảo lãnh vay b Bảo lãnh toán c Các khoản xác nhận thư tín dụng; Thư tín dụng dự phịng bảo lãnh tài cho khoản cho vay, phát hành chứng khoán; Các khoản chấp nhận toán bao gồm khoản chấp nhận tốn hình thức ký hậu, trừ khoản chấp nhận toán hối phiếu quy định điểm 1.1.3.b Khoản điều 1.1.2 Hệ số chuyển đổi 50%: Các cam kết hủy ngang trách nhiệm trả thay tổ chức tín dụng, gồm: a Bảo lãnh thực hợp đồng b Bảo lãnh dự thầu c Bảo lãnh khác d Thư tín dụng dự phịng ngồi thư tín dụng quy định điểm 1.1.1.c Khoản điều đ Các cam kết khác có thời hạn ban đầu từ năm trở lên 1.1.3 Hệ số chuyển đổi 20%: Các cam kết liên quan đến thương mại, gồm: a Thư tín dụng khơng hủy ngang b Chấp nhận tốn hối phiếu thương mại ngắn hạn, có bảo đảm hàng hóa c Bảo lãnh giao hàng d Các cam kết khác liên quan đến thương mại 1.1.4 Hệ số chuyển đổi 0%: a Thư tín dụng hủy ngang b Các cam kết hủy ngang vơ điều kiện khác, có thời hạn ban đầu năm 1.2 Hệ số rủi ro: Hệ số rủi ro giá trị cam kết ngoại bảng sau chuyển đổi theo quy định khoản 1.1.1, 1.1.2 khoản 1.1.3 điều sau: 1.2.1 Được Chính phủ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bảo lãnh bảo đảm hoàn toàn tiền mặt, sổ tiết kiệm, tiền ký quỹ, giấy tờ có giá Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành: Hệ số rui ro 0% 1.2.2 Có tài sản bảo đảm Bất động sản bên vay: Hệ số rủi ro 50% 1.2.3 Trường hợp khác: Hệ số rủi ro 100% Các hợp đồng giao dịch lãi suất hợp đồng giao dịch ngoại tệ: 2.1 Hệ số chuyển đổi: 2.1.1 Hợp đồng giao dịch lãi suất: a Có kỳ hạn ban đầu năm: 0,5% b Có kỳ hạn ban đầu từ năm đến năm: 1,0% c Có kỳ hạn ban đầu từ năm trở lên: 1,0% cho phần kỳ hạn năm cộng thêm (+) 1,0% cho năm 2.1.2 Hợp đồng giao dịch ngoại tệ: a Có kỳ hạn ban đầu năm: 2,0% b Có kỳ hạn ban đầu từ năm đến năm: 5,0% c Có kỳ hạn ban đầu từ năm trở lên: 5,0% cho phần kỳ hạn năm cộng thêm (+) 3,0% cho năm 2.2 Hệ số rủi ro: Hệ số rủi ro giá trị hợp đồng giao dịch lãi suất hợp đồng giao dịch ngoại tệ sau chuyển đổi nêu khoản 2.1 điều 100% Điều Tài sản “Có” phân nhóm theo mức độ rủi ro sau: Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 0% gồm: a Tiền mặt b Vàng c Tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng nhà nước trì Ngân hàng sách xã hội theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác d Các khoản cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư theo hợp đồng ủy thác tổ chức tín dụng hưởng phí ủy thác khơng chịu rủi ro đ Các khoản phải đòi Đồng Việt Nam Chính phủ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam e Các khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành g Các khoản phải đòi Đồng Việt Nam bảo đảm giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành; Các khoản phải địi bảo đảm hoàn toàn tiền mặt, sổ tiết kiệm, tiền ký quỹ, giấy tờ có giá Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành h Các khoản phải địi Chính phủ Trung ương, Ngân hàng Trương ương nước thuộc khối OECD i Các khoản phải địi bảo đảm chứng khốn Chính phủ Trung ương nước thuộc khối OECD bảo lãnh Chính phủ Trung ương nước thuộc khối OECD Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 20% gồm: a Các khoản phải địi tổ chức tín dụng khác nước nước ngoài, loại đồng tiền b Các khoản phải đòi Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Các khoản phải địi ngoại tệ Chính phủ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam c Các khoản phải địi bảo đảm giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác thành lập Việt Nam phát hành d Các khoản phải đòi tổ chức tài nhà nước; khoản phải địi bảo đảm giấy tờ có giá tổ chức tài nhà nước phát hành đ Kim loại quý (trừ vàng), đá quý e Tiền mặt q trình thu g Các khoản phải địi ngân hàng IBRD, IADB, ADB, AfDB, EIB, EBRD Các khoản phải đòi được ngân hàng bảo lãnh bảo đảm chứng khoán ngân hàng phát hành Các khoản phải đòi ngân hàng thành lập nước thuộc khối OECD khoản phải đòi bảo lãnh ngân hàng i Các khoản phải địi cơng ty chứng khoán thành lập nước thuộc khối OECD có tuân thủ thỏa thuận quản lý giám sát vốn sở rủi ro khoản phải địi cơng ty bảo lãnh k Các khoản phải đòi ngân hàng thành lập ngồi nước thuộc khối OECD, có thời hạn lại năm khoản phải địi có thời hạn cịn lại năm ngân hàng bảo lãnh Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 50% gồm: a Các khoản đầu tư cho dự án theo hợp đồng, quy định Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty tài b Các khoản phải địi có bảo đảm Bất động sản bên vay Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 100% gồm: a Các khoản cấp vốn điều lệ cho công ty trực thuộc khơng phải tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập b Các khoản đầu tư hình thức góp vốn, mua cổ phần vào doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác c Các khoản phải đòi ngân hàng thành lập nước không thuộc khối OECD, có thời hạn cịn lại từ năm trở lên d Các khoản phải địi quyền Trung ương nước không thuộc khối OECD, trừ trường hợp cho vay đồng tệ nguồn cho vay đồng tệ nước đ Bất động sản, máy móc, thiết bị tài sản cố định khác e Các khoản phải đòi khác ngồi khoản phải địi quy định Khoản 1, Khoản Khoản Điều 3.2.2 Quy chế dự trữ bắt buộc: Sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc giúp cho ngân hàng trung ương kiểm soát khối lượng tiền tệ cung ứng dự đoán diễn biến cung cầu tiền tệ kinh tế Những khoản dự trữ bắt buộc làm tăng thêm chi phí ngân hàng Ngồi dự trữ bắt buộc ngân hàng thường xuyên phải trì tỷ lệ tiền mặt định để đáp ứng nhu cầu rút tiền nhu cầu tốn khách hàng Xét từ lợi ích cục ngân hàng, dự trữ bắt buộc coi khoản thuế ( thuế quy chế) loại chi phí đặc biệt đánh vào tính đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.3.1 Thực phân tích tín dụng xác, đảm bảo định cho vay đắn Phân tích tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng trước đưa định cho vay Nhằm tìm kiếm khách hàng có đầy đủ tiềm năng, có thiện chí trả nợ có phương án kinh doanh tốt Ngân hàng cần phải nắm đầy đủ thơng tin đầy đủ khách hàng Qua đó, nhân viên tín dụng phải tiến hành phân tích so sánh để nhận định xu phát triển khách hàng vay So sánh đưa nhận định phương án, ngành nghề cho vay Từ có định xác cho vay Sau cho vay, nhân viên tín dụng phải thường xun phân tích tình hình sử dụng vốn khách hàng để có rủi ro xảy có biện pháp xử lý kịp thời Đối với dự án đầu tư chuyên ngành, thấy cần thiết Chi nhánh nên thuê Công ty tư vấn thẩm định độc lập để nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định đầu tư nhằm hạn chế khả rủi ro xảy dự án không khả thi công nghệ máy móc thiết bị dự án lạc hậu 3.3.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay biện pháp quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nó tạo sở pháp lý cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại rủi ro xảy Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý ngân hàng việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba q trình cho vay Giải phóng gắn với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng thẩm định dự án, phương án vay vốn, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro bù đắp thiệt hại Đối với doanh nghiệp Nhà nước vay vốn phải quan tâm đến khả trả nợ hạn gốc lẫn lãi không thiết phải đủ tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh Hơn phải vào hiệu tính khả thi dự án, phương án xin vay uy tín doanh nghiệp thị trường Đối với khách hàng quốc doanh không nên coi tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát công cụ để đảm bảo việc thu hồi lại phải xác định tư cách, ý muốn sẵn lòng trả lại người vay việc sử dụng vốn vay khả trả nợ Bởi tài sản sở để ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khơng cịn khả trả lại, xong tài sản dễ dàng bán để thu nợ cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng ngân hàng Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả trả nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng định cho vay vốn, khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp ngân hàng cho vay Vì cần phải "trơng mặt mà bắt hình rong" tất nhiên việc "trông mặt" phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lưỡng ngân hàng hiệu kinh tế phương án, dự án, vay khả quản lý, khả tài chính, mối quan hệ tín nhiệm vay nợ, tất điều cho ngân hàng nhìn thấy bao quát xây dựng chân dung khách hàng hoàn chỉnh đưa định đắn với mức độ rủi ro thấp 3.3.3 Xây dựng phát triển hệ thống khách hàng thực sách khách hàng hợp lý Khách hàng người trực tiếp sử dụng tiền vay Ngân hàng hiệu kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng nên xây dựng mạng lưới khách hàng có uy tín, có lực, có đầy đủ tư cách pháp nhân, có xu hướng kinh doanh đạt hiệu cao, đa dạng ngành nghề kinh doanh mục tiêu quan trọng quán triệt sâu sắc đến tất phòng ban cán công nhân viên Ngân hàng với phương châm: “Khách hàng người mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng” 3.3.4 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Cơng việc giúp Ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh đơn vị thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh khách hàng Từ có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng mục tiêu đề Cần ý kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, cán kiểm tra kiểm sốt nội phải kiểm tra tất khâu quy trình tạo sản phẩm tín dụng phát kịp thời sai phạm, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời Công việc phải thực thường xuyên nghiêm túc đặc biệt phải dựa sở quan điểm ngăn ngừa, phòng chống sai sót, gian lận chủ yếu kết hợp giáo dục xử lý nghiêm minh Bên cạnh đó, để cơng tác thực có hiệu qủa cần có quy định thưởng phạt rõ ràng, kịp thời có chế độ đãi ngộ, ưu tiên để khuyến khích cán bộ, tập thể tuân thủ tất quy trình nghiệp vụ cho vay 3.3.5 Nguồn nhân lực Thực tốt sách quy hoạch, đào tạo, tuyển dụng hợp lý Chú ý đào tạo đồng thời đào tạo tác nghiệp để tiếp thu kiến thức, công nghệ vào kinh doanh Đào tạo đội ngũ cán đủ số lượng, có đức có tài đức gốc Nhìn cách tồn diện ta thấy hoạt động tín dụng tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nên rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, ý nghĩa quan trọng tín dụng khơng làm cho cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề đánh giá rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng cơng việc phức tạp đầy dẫy khó khăn, cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh hoạt động lĩnh vực mà hộ đầu tư vốn vào Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới Chính điều tạo ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ Nếu làm tốt hưởng chung, chia chung, cịn làm dở gánh chịu hậu làm, làm ảnh hưởng đến tính đốn cho vay Chính tơi thiết nghĩ, ngân hàng cần phải có sách khen thưởng, chế độ đãi ngộ, mức với cán tín dụng hồn thành tốt trách nhiệm họ giúp ngân hàng bảo tồn vốn cho vay đồng thời có hình thức kỷ luật nghiêm khắc người khơng hồn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3.6 Nâng cao lực tài Tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động năm 2008 mở rộng thêm diện tích làm việc nhằm nâng cao vị khả cạnh tranh ngân hàng lên so với ngân hàng khác địa bàn khu đô thị Linh Đàm hay địa bàn Hà Nội nói chung Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, nâng cao chênh lệch lãi suất tiến tới 0,4% - Phát huy truyền thống anh hùng lao động thời kỳ đổi NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ chuyên môn công tác đồn thể, động viên khuyến khích tập thể cán công nhân viên thực tốt nhiệm vụ giao - Tập thể cán công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Hà Nội thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu đề Xây dựng đơn vị vững mạnh có vị hệ thống 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng kinh doanh Ngân hàng nói chung để quản lý tốt rủi ro xảy ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu hội nhập Việt Nam thức thành viên WTO Đòi hỏi quan chức cần có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng kinh doanh thuận lợi 3.4.1 Đối với Chính Phủ ngành liên quan: Tạo lập môi trường Chính trị Xã hội ổn định Thực tế từ nước giới cho thấy tình hình kinh tế trị bất ổn dễ dẫn đến khủng hoảng kinh tế kéo theo bất ổn định tình hình tài tiền tệ Chúng ta thấy điều dõ qua bối cảnh Thái Lan năm 2007 vừa qua Cuộc đảo dẫn đến khủng hoảng kinh tế nước, kinh tế bị suy giảm, đồng tiền giá… Trong tình hình thấy rõ tầm quan trọng việc thiết lập mơi trường trị ổn định, khơng có biến động lớn tới kinh tế Từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biến động lớn từ mơi trường kinh doanh từ tránh rủi ro hoạt động kinh doanh - Ban hành Nghị định tốn tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình mới, nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thơng séc, hối phiếu hệ thống tốn thay tiền mặt giúp cho việc quản lý sử dụng vốn vay mục đích - Cần nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam Thực kiên đề án mang tính khả thi Chính phủ như: Tăng vốn điều lệ NHTM, nâng cao chất lượng tài sản có tăng khả an toàn hoạt động kinh doanh đặc biệt NHTM Nhà nước, tăng cường đại hóa Ngân hàng, nâng cao khả nảng quản lý, điều hành Ngân hàng - Giảm thiểu can thiệp sâu vào hoạt động Ngân hàng, nâng cao tính tự chủ cho Ngân hàng thơng qua số biện pháp cụ thể sau: + Hạn chế khoản cho vay theo định + Nâng cao tính tự chủ cơng tác nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam + Nâng cao tính tự chủ tài cho ngân hàng thương mại Việt Nam - Cần thành lập AMC quốc gia để xử lý nợ lớn mà công ty AMC ngân hàng không làm - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh xét xử vụ án liên quan đến hoạt động Ngân hàng - Nhanh chóng thực việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất đai cho doanh nghiệp làm sở cho việc chấp vay vốn ngân hàng 3.4.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước: A_ Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ đảm bảo cố định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng thương mại - Ban hành văn hướng dẫn việc thực thi luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao B_Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm sản sẻ rủi ro tín dụng, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây hoạt động tín dụng C_Trích lập quỹ dự phịng rủi ro: để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng, tự bù đắp rủi ro xảy Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nên sớm có quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng bù đắp rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh trực thuộc D_Nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro: Ngân hàng nhà nước cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng biện pháp cần áp dụng áp dụng hệ thống thơng tin điện tử có biện pháp bảo mật hiệu 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam: -Có đạo cụ thể lãi suất tồn hệ thống tránh tình trạng Chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Nên tập trung làm đầu mối việc vay tổ chức tín dụng khác không nên để chi nhánh tự vay - Tiến hành quản lý rủi ro toàn diện - Nâng cao cơng tác kiểm sốt nội theo định hướng rủi ro - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, thường xuyên mở lớp huấn luyện đào tạo nâng cao nghiệp vụ đặc biệt kiến thức pháp luật kỹ nghiệp vụ - Thiết lập cung cấp cho toàn hệ thống sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư để Chi nhánh dễ dàng tiếp cận tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định trước cho vay - Thực phân cấp uỷ quyền hoạt độ tín dụng cách hợp lý nâng cao quyền lợi trách nhiệm cá nhân làm giảm áp lực công việc cho cán quản lý KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn Từ địi hỏi NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả,an toàn huy động vốn, dư nợ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, kế tốn tài chính, tối đa hố lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Do thời gian thực tập điều kiện hạn chế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo để báo cáo em hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình chu đáo giáo viên hướng dẫn cô Cao Ý Nhi, giúp em hồn thành báo cáo cách tốt Và em xin cảm ơn giám đốc tập thể cán NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt đợt thực tập  ... chế) loại chi phí đặc biệt đánh vào tính đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng 3. 3 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3. 3.1 Thực phân tích tín. .. ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung hạn dài hạn: a Ngân hàng thương mại: 40% b Tổ chức tín dụng khác: 30 % Nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung hạn dài hạn bao gồm: a Tiền... sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao B_Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm sản sẻ rủi ro tín dụng, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây hoạt động tín dụng C_Trích