Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHNTVN 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển dịch vụ thẻ nói chung số lượng thẻ phát hành hệ thống toán hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ nói riêng thị trường thẻ Việt Nam phát triển, hình thức tốn sử dụng thẻ giai đoạn sơ khai Ngày có nhiều người tiêu dùng Việt Nam lựa chọn hình thức tốn thẻ tín dụng, thẻ ATM trước hết hình thức tốn đại, phù hợp với nhu cầu số điểm mua bán như: mua hàng hoá qua mạng, đặt vé máy bay, tốn tiền phí 3.1.1.1 Tiềm thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam nằm khu vực Châu Á Thái Bình Dương khu vực có tốc độ phát triển tốn thẻ tín dụng cao giới Chỉ riêng giá trị toán loại thẻ thông dụng Visa MasterCard khu vực tăng từ 206,52 tỷ USD năm 1995 lên tới 594,87 tỷ USD năm 2000, số năm 2005 xấp xỉ đạt 1500 tỷ USD, đạt mức tăng trưởng lớn so với khu vực lại giới Thị trường thẻ đại kéo khách du lịch gián tiếp giúp ngành du lịch phát triển Hiện hầu hạn chế cơng dân mang tiền mặt nước ngồi, khơng qua hạn chế việc dùng thẻ tốn quốc tế Chính mà có hệ thống toán thẻ đại nhằm tạo điều kiện cho khách du lịch nước thực toán điện tử thuận tiện dễ dàng tăng đáng kể nguồn thu cho ngành du lịch Theo thống kê tổng cục du lịch Việt Nam năm 2007 có khoảng 2,5 triệu khách du Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD lịch quốc tế đến Việt Nam tăng 28% so với năm 2006, hầu hết khách du lịch đến từ Đài Loan, Mỹ, Nhật Bản, Australia, nơi thẻ toán sử dụng rộng rãi Thanh tốn thẻ quốc tế đóng vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy du lịch thúc đẩy việc tiêu tiền khách du lịch Thanh toán thẻ giảm thiểu khó khăn mà du khách gặp phải toán tiền mặt giảm chi phí giao dịch Thanh tốn điện tử phận ngày quan trọng ngành du lịch quốc tế kênh quan trọng phân phối doanh thu du lịch cho Việt Nam Kể từ thẻ tín dụng sử dụng thị trường Việt Nam năm 1996 năm 2001 tồn quốc có khoảng 15.000 thẻ quốc tế Tuy nhiên đến cuối năm 2006 ngân hàng phát hành 235.500 thẻ quốc tế Trong lĩnh vực thẻ tốn phát triển mạnh so với phát triển kinh tế năm gần ( năm gần GDP Việt Nam tăng trưởng 7-8% năm, đứng thứ Châu Á sau Trung Quốc) thị trường thực bắt đầu khai phá tiềm nhiều Mặc dù tốc độ phát triển thẻ tín dụng thời gian qua lớn doanh số toán thẻ đạt 320 triệu USD năm 2004 Trong theo dự đốn tổ chức thẻ tín dụng quốc tế với tốc độ tăng trưởng năm qua thị trường thẻ Việt Nam đạt mức tăng 540 triệu USD năm 2006 Như thấy phát triển thẻ tín dụng quốc tế vẫn chưa thực tương xứng với tiềm phát triển kinh tế xã hội mang lại nhiều hội phát triển cho ngân hàng Mặt khác, Việt Nam đích nhắm nhiều tổ chức thẻ tín dụng quốc tế lớn có Visa Các chuyên gia Visa không giấu giếm thị trường Việt Nam nhiều tiềm trở thành mục tiêu phát triển quan trọng họ Thời gian tới tập đoàn phối hợp với hệ thống Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD ngân hàng nước để mở rộng thị phần Hiện giới có 20 triệu điểm chấp nhận tốn thẻ Visa, Viêt Nam có 10.000 điểm Hơn thập kỷ qua, Visa ngân hàng thành viên tập trung chủ yếu việc tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ phục vụ cho khách du lịch doanh nhân đến thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Tuy nhiên tập đoàn cho số 10.000 số nhỏ bé so với mà Visa làm so với tầm vóc kinh tế Việt Nam Số điểm chấp nhận toán thẻ Visa Việt Nam chiếm 2% tổng số 500.000 điểm chấp nhận thẻ Visa Đông Nam Á Tại Việt Nam khách du lịch chi tiêu qua thẻ 237 triệu USD năm 6000 điểm chấp nhận toán thẻ Visa Con số chi tiêu người Việt Nam qua thẻ Visa chiếm 0,13% tổng chi tiêu số Malaysia 7% Philipines 5% Việt Nam bỏ lỡ nhiều hội kiếm tiền từ khách du lịch khuyến khích việc tiêu dùng dân chúng, mà qua thúc đẩy ngành kinh tế tăng tốc lượng tiền luân chuyển xã hội Như vậy, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh điều kiện để phát triển ngành kinh doanh thẻ ngược lại thẻ tín dụng phát triển thúc đẩy nhiều ngành dịch vụ khác phát triển, nhờ tác động khơng nhỏ đến phát triển chung kinh tế Vì thế, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam có hội để tăng tốc mở rộng chất lượng năm tới 3.1.1.2 Tiềm thẻ ghi nợ nội địa Theo thống kê tỷ lệ dân thành thị chiếm khoảng 24% dân số nước, tức khoảng 20 triệu người Chỉ cần khuyến khích 15-20% số người thành phố tham gia sử dụng thẻ ghi nợ, ngân hàng Việt Nam phát hành 3-4 triệu thẻ Điều thực tế Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD khơng thực hiện, đánh giá tiềm phát triển thẻ toán nước, người ta thường vào yếu tố: thu nhập dân cư cấu độ tuổi Trước hết thu nhập tăng từ 600 USD/1 người/1năm lên 1000 USD /1 người/1 năm vào năm 2010 Tuy nước có thu nhập bình qn đầu người thấp, thu nhập nhóm dân cư chênh lệch chắn có phận dân cư có thu nhập Đặc biệt số đô thị lớn, với tốc độ tăng trưởng bình quân GDP 8%/ năm nay, GDP bình qn đầu người thị lên đến vài nghìn chí chục nghìn USD năm Với đất nước dân số trẻ Việt Nam, số người độ tuổi 30 chiếm 60% dân số, vòng 5-10 năm có thay đổi đáng kể mặt cấu độ tuổi theo hướng thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao dịch vụ tốn qua thẻ Đó số 24% dân số thành thị, có khoảng 30% số người học tập công tác độ tuổi 15-30 có kiến thức tin học có khả tiếp nhận dịch vụ dựa tảng công nghệ Nếu ngân hàng nắm bắt hội tận dụng tốt khai thác tối đa số lượng 10triệu thẻ lưu thơng tương lai xa Hiện mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ chưa rộng chưa đa dạng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày người Việt Nam Tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt chi tiêu người Việt Nam thấp Cùng với việc phát triển mạnh sử dụng thẻ ghi nợ người dân Việt Nam sở tăng tỷ trọng chi tiêu cá nhân thẻ, ngân hàng đạt doanh số khổng lồ Với mức chi tiêu sinh hoạt cá nhân tối thiểu 500.000 đến 1.000.000 VNĐ/ 1tháng tính 10 triệu thẻ ghi nợ ngân hàng có doanh số sử dụng tốn thẻ nội địa từ 5.000 đến 10.000 tỷ VNĐ/1 tháng Đây thực số không nhỏ chút đáng để Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm Tuy nhiên với xuất phát điểm nay, thị trường Việt Nam phải giải vấn đề phát triển phát hành thẻ hay mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Đây công việc phụ thuộc tác động lẫn Phát triển phát hành thẻ thúc đẩy việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, ngược lại việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành sử dụng thẻ Các ngân hàng phải tập trung phát triển mạnh lĩnh vực Ngoài ngân hàng Việt Nam cịn có thuận lợi dịch vụ phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Việt Nam chưa mở rộng cho ngân hàng nước Các ngân hàng Việt Nam cần tranh thủ hội để chiếm lĩnh thị trường trước ngân hàng nước phép tham gia dịch vụ Như nói thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn ngân hàng Việt Nam thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Hiện hầu hết ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển mục tiêu kinh doanh sang khu vực dân cư thay tiếp tục khai thác lợi nhuận từ tổ chức kinh tế (mảng hoạt động nhiều rủi ro) Dịch vụ thẻ ngân hàng lựa chọn hàng đầu chiến lược mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tới dân chúng Việt Nam Và NTNTVN xác định mục tiêu - Tiếp thu kịp thời tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ toán thẻ đại giới - Phấn đấu nâng tầm đại hố q trình toán qua ngân hàng, trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, máy móc thiết bị cần thiết phục vụ cho q trình phát hành tốn thẻ Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD - Đẩy mạnh ứng dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam cần gắn liền với công nghệ thẻ quốc tế, tiêu chuẩn kỹ thuật quy định có tính ngun tắc phù hợp với thông lệ quốc tế - Củng cố hồn thiện nghiệp vụ tốn phát hành thẻ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thẻ Tạo thói quen sử dụng thẻ giao dịch toán, mua bán hàng hoá dịch vụ - Xây dựng phát triển mạng lưới sở chấp nhận toán rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng thẻ Phấn đấu có từ 5-10% dân số Việt Nam sử dụng thẻ - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Việt Nam - Xây dựng trung tâm chuyển mạch toán thẻ để đảm bảo sử dụng đa dạng loại thẻ nhiều ngân hàng nước giới 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Được thành lập vào cuối năm 2004, nhóm Quản lý rủi ro góp phần đáng kể vào việc hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Tuy nhiên vào hoạt động nên cấu tổ chức chức nhiệm vụ chưa rõ ràng, hoàn thiện Để phát huy kết đạt góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, nhóm Quản lý rủi ro (tương lai Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm Thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập) cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm chức nhiệm vụ:  Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD  Phối hợp với phịng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng  Xấy dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao  Liên hệ với Tổ chức thẻ Quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) thông báo cho chi nhánh  Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ Ngân hàng Ngoại thương để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Xử lý trường hợp rủi ro toán tra soát, bồi hoàn  Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Về cấu tổ chức, cần bổ sung thêm cán cho nhóm Quản lý rủi ro Phòng Quản lý Thẻ tất cán phải cán chuyên trách, làm việc liên tục ngày tuần Do hoạt động kinh doanh thẻ diễn liên tục nên để cán rủi ro làm công tác kiêm nhiệm bán thời gian rủi ro xảy phát sớm xử lý kịp thời giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Trong thời gian trước mắt, nhóm Quản lý rủi ro Phịng Quản lý Thẻ, ngồi cán phụ trách nhóm cần có cán nghiệp vụ hàng ngày để chấm, theo dõi báo cáo xử lý trường hợp có dấu hiệu hành vi giả mạo Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNTVN nước, Chi nhánh cần có cán thẻ làm đầu mối chịu trách nhiệm phối hợp hành động với nhóm Quản lý rủi ro phát trường hợp giả mạo q trình hoạt động Đặc biệt cán nhóm Quản lý rủi ro phải người có kiến thức chuyên môn thẻ ngân Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD hàng, có kinh nghiệm lâu năm nắm vững quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ ngân hàng có phát sớm rủi ro đề xuất giải pháp thích hợp ngăn chặn rủi ro trình hoạt động 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Như nói, cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Phòng Quản lý thẻ phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh thường xun cử cán tham gia khố học giả mạo thẻ Tổ chức thẻ Quốc tế tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khố học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khố học cho đồng nghiệp phịng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phịng chống giả mạo thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực cơng tác quản lý cán tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.3 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng Phần lớn thẻ tín dụng phát hành ngân hàng chưa sử dụng với tính chất Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng sở đánh giá lực pháp lý lực tài chủ thẻ, trừ trường hợp đặc biệt khách hàng khơng thể chứng minh lực tài mà có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng yêu cầu tài sản chấp để phát hành Từ trước đến chủ yếu thẻ phát hành Ngân hàng Ngoại thương phát hành dạng chấp nên rủi ro chủ thẻ khơng tốn kê khơng có Tuy nhiên điều hạn chế số lượng khách hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày lớn thị trường, phát hành tín chấp xu tất yếu Ngân hàng Ngoại thương phải áp dụng thời gian tới Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực từ ngân hàng Ngoại thương cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ phát hành, lịch sử trình sử dụng thẻ khách hàng Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung toàn hệ thống, đảm bảo toàn cán thẻ chi nhánh truy cập để tham khảo thông tin trước định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phịng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với ngân hàng Ngoại thương nên giai đoạn đầu ngân hàng nghiên Nguyễn Viết Hà Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD cứu mua chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế nước Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài đơn vị chấp nhận thẻ Để giải vấn đề trước mắt phịng thẻ Chi nhánh phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm công tác Marketing thẻ 3.2.3.2 Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an tồn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán thành cơng an tồn Tuy nhiên sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau:  Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực tốn thẻ Đây thơng tin giúp ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ thông tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng 10 Nguyễn Viết Hà 10 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD yêu cầu có xuất trình thẻ tốn làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy, chủ thẻ rõ  Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch tốn bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Khách hàng ký vào hoá đơn tốn điền đầy đủ xác thông tin giao dịch, không ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hoá đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Ngồi ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.3.3 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ Việc thiết lập hạn mức sử dụng tốn thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy trình sử dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thương nên thiết lập hạn mức sau:  Hạn mức chi tiêu ngày: số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Ngân hàng 11 Nguyễn Viết Hà 11 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD Ngoại thương Việt Nam nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo loại thẻ, hạng thẻ theo hạn mức tín dụng chủ thẻ Hạn mức nên có phân biệt giao dịch toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt: số tiền rút tối đa số lần rút tối đa phải thấp số tiền số lần tối đa toán hàng hoá dịch vụ Hạn mức nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trường hợp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng  Hạn mức tốn dự phịng ngân hàng tốn: Hạn mức ngân hàng phát hành thiết lập cho ngân hàng toán đặt máy chủ ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng toán không kết nối với ngân hàng phát hành để cấp phép giao dịch lý hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng phát hành xử lý chậm (hơn 10 giây /giao dịch) hạn mức áp dụng để tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hạn mức thường ngân hàng phát hành thẻ áp dụng triệt để cịn kinh nghiệm quản lý hệ thống xử lý nghiệp vụ thời gian đầu triển khai phát hành thẻ Tuy nhiên, với thời gian hoạt động kinh nghiệm tích luỹ khả xử lý cố, Ngân hàng Ngoại thương nên đặt hạn mức để hạn chế rủi ro  Hạn mức tốn dự phịng Tổ chức thẻ Quốc tế Theo quy định Tổ chức thẻ Quốc tế, ngân hàng phát hành phải thiết lập hạn mức tốn dự phịng Tổ chức thẻ Quốc tế Đây hạn mức ngân hàng phát hành ủy quyền cho Tổ chức thẻ Quốc tế cấp phép cho giao dịch thẻ phát hành hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn lý khơng kết nối với ngân hàng phát hành hệ thống ngân hàng phát hành xử lý thời gian cho phép (10 giây / giao 12 Nguyễn Viết Hà 12 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD dịch) Tùy tổ chức thẻ mà hạn mức ngân hàng phát hành tự đặt phải đạt mức tối thiểu để đảm bảo chi tiêu cho khách hàng không ảnh hưởng đến thương hiệu Tổ chức thẻ Quốc tế Dựa tình hình sử dụng thẻ khách hàng, theo thông lệ Tổ chức thẻ Quốc tế, tùy thời kỳ phát triển khác hoạt động thẻ, Ngân hàng Ngoại thương cân nhắc xác định hạn mức dự phòng cho phù hợp Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng gặp giả mạo thẻ với quy mơ lớn phải điều chỉnh hạn mức để hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Hạn mức toán trần: Hạn mức toán áp dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ khách hàng khu vực mà đơn vị chấp nhận thẻ chưa trang bị máy toán thẻ tự động kết nối trực tuyến với ngân hàng toán Hạn mức quy định số tiền giao dịch tối đa mà đơn vị chấp nhận thẻ không cần xin cấp phép toán Với giao dịch ứng tiền mặt giao dịch toán hàng hoá coi tiền mặt: vàng, bạc, đá quý, chip chơi bạc hạn mức để giảm thiểu rủi ro, dịch vụ khách sạn loại hình kinh doanh có hạn mức đặt cao Với việc trang bị ngày nhiều thiết bị toán thẻ tự động hoạt động cấp phép tốn thẻ ln đạt tiêu chuẩn Tổ chức thẻ Quốc tế, thực thời gian quy định Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên đặt hạn mức 0, yêu cầu tất giao dịch toán phải cấp phép để hạn chế rủi ro đến mức thấp 13 Nguyễn Viết Hà 13 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD 3.2.3.4 Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố vô quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trò quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận toán thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về:  Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán  Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng  Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo  Hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị 14 Nguyễn Viết Hà 14 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ q trình chấp nhận tốn.Cán thẻ cần trực tiếp đến đơn vị chấp nhận thẻ để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực khơng tránh trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ " ma " khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, khơng lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ đơn vị chấp nhận thẻ để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ 3.2.3.5 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực 15 Nguyễn Viết Hà 15 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD đơn vị chấp nhận thẻ, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ Tổ chức thẻ Quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Ngoại thương Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ Tổ chức thẻ Quốc tế xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành cơng nhiều thị trường giới nên Ngân hàng Ngoại thương cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau:  Dịch vụ cảnh báo đơn vị chấp nhận thẻ quốc gia (National Merchant Alert Service - NMA ): NMAS lưu trữ thông tin đơn vị chấp nhận thẻ bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hoàn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem đơn vị chấp nhận thẻ có nằm danh sách đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có đơn vị chấp nhận thẻ đưa lên danh sách cảnh báo vịng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thông tin đơn vị chấp nhận thẻ  Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ 16 Nguyễn Viết Hà 16 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo đơn vị chấp nhận thẻ RIS thu thập thông tin hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ doanh số giao dịch, yêu cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo đơn vị chấp nhận thẻ đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mức cảnh báo dựa thông tin  Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.3.6 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc toán thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ toán máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin 17 Nguyễn Viết Hà 17 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thơng tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng Tổ chức thẻ Quốc tế 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay không đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động tốn bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng Ngoại thương cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày 18 Nguyễn Viết Hà 18 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phòng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành cơng tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trò quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 3.3.1 Chính Phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, 19 Nguyễn Viết Hà 19 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định Tổ chức thẻ Quốc tế quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTM Việt Nam Hiện thẻ tín dụng phát hành ngân hàng thương mại nước chủ yếu phát hành hình thức chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ, ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng khơng thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ ngân hàng nước không xảy Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham 20 Nguyễn Viết Hà 20 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng : Thu thập thơng tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, địa điểm phát hành, tình hình tốn kê, tốn nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 21 Nguyễn Viết Hà 21 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD 3.3.3 Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời có tham gia hầu hết ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định, quy chế thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với Tổ chức thẻ Quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ đồng thời quan đưa đề suất kiến nghị lên quan cấp 22 Nguyễn Viết Hà 22 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD KẾT LUẬN Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu hầu hết quốc gia giới Việt Nam không nằm ngồi xu Thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành vật phổ biến sống người dân kinh tế phát triển Tại Việt Nam nhiều hội cho NHTM Việt Nam phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Bên cạnh không quên rủi ro ln ln rình rập phát triển dịch vụ mẻ Vấn đề trở nên quan trọng hết gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoà nhập sâu rộng với kinh tế giới Trong tổ chức thẻ giới có hàng chục năm phát triển với nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, với họ hoạt động phòng chống rủi ro vô quan trọng phát triển chung dịch vụ thẻ Chúng ta có chưa đến 15 năm để phát triển dịch vụ Do thiếu kinh nghiệm hoạt động quản lý rủi ro chung Chính lẽ mà bọn tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn cho hoạt động thẻ NHNTVN nói riêng thị trương thẻ Việt Nam nói chung ngày phát triển tránh rủi ro, viết cố gắng giúp người đọc có nhìn hệ thống hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng cách hệ thống hoá lại vấn đề hoạt động Đồng thời viết mong muốn cho người đọc thấy tầm quan trọng hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung, vấn đề mà cụ thể NHNTVN gặp phải hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng hướng giải 23 Nguyễn Viết Hà 23 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD vấn đề Mặc dù cố gắng, kiến thức cịn hạn chế, thời gian có hạn nên viết khơng tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy giáo bạn để khố luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình thầy giáo Thạc sỹ Trần Tất Thành - Giảng viên trường ĐH KTQD anh chị phòng quản lý thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt khoá luận Em xin chân thành cảm ơn! 24 Nguyễn Viết Hà 24 Lớp: Tài 46Q Chuyờn đề tốt nghiệp 25 Nguyễn Viết Hà Trường: ĐHKTQD 25 Lớp: Tài 46Q ... thẻ để đảm bảo sử dụng đa dạng loại thẻ nhiều ngân hàng nước giới 3. 2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3. 2.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý. .. trọng hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung, vấn đề mà cụ thể NHNTVN gặp phải hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng hướng giải 23 Nguyễn Viết Hà 23 Lớp: Tài 46Q Chuyờn... có rủi ro cao  Liên hệ với Tổ chức thẻ Quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) thông báo cho chi nhánh  Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ