TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 4.1. Tình hình huy động vốn 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ là một Ngân hàng chuyên phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn của huyện. Trong những năm qua, hoạt động của Ngân hàng tác động tích cực đến phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Nhưng để đáp ứng nhu cầu về vốn vay ngày càng cao của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn đã đặt ra một vấn đề hết sức cấp thiết cho Ngân hàng là phải thực hiện tốt công tác huy động vốn. Do nằm trong hệ thống nên việc điều tiết cân đối vốn huy động và cho vay được dễ dàng hơn, nếu Ngân hàng chi nhánh huy động được vốn cao hơn nhu cầu cho vay thì phần chênh lệch sẽ chuyển về Ngân hàng cấp trên theo quy định, ngược lại nếu Ngân hàng chi nhánh huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay thì Ngân hàng cấp trên sẽ hỗ trợ vốn cho Ngân hàng chi nhánh, do đó nguồn vốn để Ngân hàng kinh doanh chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển của cấp trên. Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHN O & PTNT HUYỆN LONG HỒ QUA 3 NĂM ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Số tương đối Số tiền Số tương đối Vốn huy động 97.834 41,10 89.934 36,12 132.570 39,18 -7.900 -8,07 42.636 47,41 Vốn điều chuyển 140.212 58,90 159.041 63,88 205.794 60,82 18.829 13,43 46.753 29,40 Tổng nguồn vốn 238.046 100 248.975 100 338.364 100 10.929 4,59 89.389 35,90 ( Nguồn: Phòng tín dụng NHN O & PTNT huyện Long Hồ) Qua bảng số liệu về cơ cấu nguồn vốn ta thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm, cụ thể: năm 2005 tổng nguồn vốn là 238.046 triệu đồng. Năm 2006 thì tổng nguồn vốn tăng thêm 10.929 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng tỷ lệ tăng 4,59% làm cho tổng nguồn vốn năm 2006 là 248.975 triệu đồng, sang năm 2007 tổng nguồn vốn là 338.364 triệu đồng tăng 89.389 triệu đồng so với năm 2006 tỷ lệ tăng 35,90%. Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn điều chuyển luôn chiếm tỷ trọng cao hơn vốn huy động, để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phân tích từng nguồn vốn cụ thể. * Vốn huy động: Nguồn vốn huy động năm 2005 là 97.834 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41,1% trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng. Năm 2006 vốn huy động là 89.934 triệu đồng chiếm tỷ trọng 36,12% giảm 7.900 triệu đồng so với năm 2005. Sang năm 2007 nguồn vốn này tăng thêm 42.636 triệu đồng so với năm 2006 tỷ lệ tăng là 47,41% làm cho vốn huy động năm 2007 đạt 132.570 triệu đồng. Nguồn vốn huy động giảm trong năm 2006 nhưng tăng lên trong năm 2007, cho thấy khâu huy động vốn của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Việc sử dụng nguồn vốn tự huy động sẽ có nhiều thuận lợi như là việc cho vay được chủ động hơn do có đủ vốn trong tay không cần xin số vốn điều chuyển, thu nhập sẽ cao hơn vì không phải trả chi phí sử dụng vốn cho Ngân hàng cấp trên. Vì vậy, NHN O & PTNT huyện Long Hồ dù được điều chuyển vốn từ Ngân hàng cấp trên nhưng vẫn không lơi là khâu huy động vốn. Trong thời gian qua, Ngân hàng đã có nhiều biện pháp tích cực trong huy động để thu hút vốn nhàn rỗi trong nhân dân bằng nhiều hình thức như: huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng với nhiều kỳ hạn… áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và thường xuyên thông tin khuyến khích các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp mở tài khoản gửi tiền và thanh toán qua Ngân hàng. Từ đó đã tập trung và thu hút được nguồn vốn khá lớn để đầu tư cho vay phát triển kinh tế địa phương. * Vốn điều chuyển: Hầu hết các Ngân hàng quốc doanh không riêng gì NHN O & PTNT huyện Long Hồ nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn của khách hàng. Vì vậy, ngoài vốn huy động tạ chỗ thì Ngân hàng còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển, nguồn vốn này có lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động nên sẽ làm chi phí hoạt động kinh doanh sẽ tăng lên gây ảnh hưởng làm giảm lợi nhuận. Do đó Ngân hàng luôn phấn đấu làm tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn này. Năm 2005 vốn điều chuyển là 140.212 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 58,90%. Sang năm 2006 nguồn vốn này 159.041 triệu đồng chiếm tỷ trọng 63,88% tăng 18.829 triệu đồng so với năm 2005, tỷ lệ tăng 13,43%. Sang đến năm 2007 vốn điều chuyển ở mức khá cao là 205.794 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60,82% trong tổng nguồn vốn kinh doanh, so với năm 2006 tăng 46.753 triệu đồng tỷ lệ tăng 29,40%. 4.1.2 Phân tích vốn huy đông của Ngân hàng qua 3 năm Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHN O & PTNT HUYỆN LONG HỒ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi KBNN 27.613 28,22 23.037 25,62 39.919 30,11 -4.576 -16,57 16.882 73,28 Tiền gửi khách hàng 31.408 32,1 27.367 30,44 11.303 8,53 -4.032 -12,84 -16.073 -58,71 Tiền gửi TCTD 172 0,18 167 0,19 97 0,07 -5 -2,91 -70 -41,92 Tiền gửi tiết kiệm 28.699 29,33 25.575 28,44 69.937 52,75 -3.124 -10,9 44.362 173,46 Phát hành giấy tờ có giá 9.942 10,16 13.779 15,32 11.314 8,53 3.837 38,59 -2.465 -17,89 Tổng vốn huy động 97.834 100 89.934 100 132.570 100 -7.900 -8,07 42.636 47,41 ( Nguồn: Phòng tín dụng NHN O & PTNT huyện Long Hồ) Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu về vốn của các cá nhân cũng như các doanh nghiệp ngày càng cao, càng trở nên bức thiết thì việc Ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn không những góp vốn mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, ổn định nguồn vốn đảm bảo cho quá trình kinh doanh được thuận lợi lâu dài. - Tiền gửi kho bạc nhà nước: Do NHN O & PTNT huyện Long Hồ được thành lập đã đã lâu có mối quan hệ tốt với kho bạc qua nhiều năm, Ngân hàng có mức lãi suất hợp lý nên kho bạc là khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, hàng năm Ngân hàng nhận được rất nhiều tiền gởi từ kho bạc Long Hồ, tiền gởi kho bạc luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động cụ thể năm 2005 Ngân hàng nhận được từ kho bạc là 27.613 triệu đồng tỷ trọng là 28,22%. Năm 2006 là 23.037 triệu đồng tỷ trọng là 25,62% giảm 4.576 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 16,57%. Sang năm 2007 tiền kho bạc gởi là 39.919 triệu đồng chiếm tỷ trọng 30,11% tốc độ tăng từ 73,28% tương ứng số tiền là 16.882 triệu đồng so với năm 2006. Nguyên nhân tiền gửi từ kho bạc tăng là do năm 2007 người dân làm ăn có hiệu quả hơn so với năm 2006, nguồn ngân sách kho bạc được đảm bảo nên tiền gửi Ngân hàng từ kho bạc Nhà nước cũng tăng lên. - Tiền gửi khách hàng: + Bên cạnh nguồn tiền gửi kho bạc thì tiền gửi thanh toán của khách hàng cũng là nguồn vốn huy động khá lớn của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động này giảm qua các năm. Cụ thể, tiền gửi thanh toán của khách hàng năm 2005 là 31.408 triệu đồng tỷ trọng chiếm 32,10%. Năm 2006 là 27.376 triệu đồng giảm 4.032 triệu đồng với tốc độ giảm là 12,84%. Sang năm 2007 tiếp tục giảm còn 11.303 triệu đồng và tỷ trọng cũng giảm còn 8,53%, so với năm 2006 giảm là 58,71%. + Qua đây ta thấy được tiền gửi của khách hàng ngày càng giảm, nguyên nhân có thể do những năm gần đây giá cả mặt hàng tăng cao làm cho khách hàng cần nhiều vốn tiền mặt hơn nên họ rút tiền ra làm cho tiền gửi của khách hàng ngày càng giảm. Đây là dạng đầu tư không nhằm mục đích sinh lời mà để thanh toán, chi trả trong kinh doanh. - Tiền gửi các tổ chức tín dụng: + Tiền gửi các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo nhu cầu chuyển tiền dịch vụ, thanh toán liên hàng…Mỗi ngân hàng phải có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước, kho bạc nhà nước và một số tổ chức tín dụng khác, nhằm thực hiện các khoản thanh toán chuyển tiền, chi trả cho khách hàng ở Ngân hàng khác. Đây cũng là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của các Ngân hàng bạn khi phát sinh tình trạng thừa vốn, và nếu khách hàng cần vay thì số vốn này sẽ được điều chuyển về để đáp ứng nhu cầu khách hàng. + Tiền gửi các tổ chức tín dụng chỉ chiếm một tỷ lệ tương đối nhỏ trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Cụ thể năm 2005 chiếm tỷ trọng 0,18%, năm 2006 là 0,19%, sang năm 2007 là 0,07% với số tiền qua 3 năm đều giảm, năm 2005 là 172 triệu đồng, năm 2006 là 167 triệu đồng giảm 2,91%. Năm 2007 số tiền gửi chỉ còn 97 triệu đồng giảm 70 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm là 41,92%. Nguyên nhân là do Ngân hàng thực hiện công tác cho vay, ít có giao dịch thanh toán liên hàng, hơn nữa trên địa bàn lại có ít đơn vị kinh tế cần thanh toán qua Ngân hàng, các cơ sở và doanh nghiệp quen với việc mua bán thanh toán bằng tiền mặt, lại có nhiều Ngân hàng Thương mại khác cạnh tranh với lãi suất huy động hấp dẫn. Ngân hàng cần thiết lập nhiều mối quan hệ với các tổ chức tổ chức tín dụng khác để tăng nguồn vốn huy động này hơn. - Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: + Đây là một bộ phận thu nhập bằng tiền của dân cư gửi của tại Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn không nhỏ trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động, nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong những năm gần đây, cụ thể năm 2005 tiền gửi tiết kiệm là 28.699 triệu đồng chiếm 29,33%, năm 2006 là 25.575 triệu đồng chiếm tỷ trọng 28,44% giảm 3.124 triệu đồng so với năm 2005, tỷ lệ giảm là 10,9%, năm 2007 tiền gửi tiết kiệm là 69.937 triệu đồng chiếm tỷ lệ 52,76% tăng 44.362 triệu đồng so với năm 2006 tỷ lệ tăng 173,46%. Qua phân tích số liệu ta thấy người dân ngày càng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, có thể do người dân đã hiểu được lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm sẽ được an toàn, lãi suất cao… Ngoài ra còn tham gia nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng với nhiều phần quà có giá trị. - Phát hành giấy tờ có giá: + Ngoài các nguồn huy động nói trên Ngân hàng còn huy động cách phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, đây cũng là công cụ huy động vốn khá hiệu quả. Do Ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất phù hợp nên lượng tiền gửi tiết kiệm qua các năm tương đối lớn, cụ thể năm 2005 huy động được 9.942 triệu đồng. Sang năm 2006 thì tăng lên 13.779 triệu đồng tăng 3.837 triệu đồng tỷ lệ tăng 38,59%. Năm 2007 vốn huy động là 11.314 triệu đồng giảm 2.465 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 17,89%. Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cũng là một hình thức huy động vốn khá hiệu quả và cũng là một hình thức quảng cáo góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng, cần tiếp tục thực hiện tốt công tác huy động này. Hình 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Tóm lại, trong thời gian qua Ngân hàng đã có nhiều nổ lực trong công tác huy động vốn, cố gắng hoàn thành kế hoạch đề ra. Tuy nhiên hiện nay nguồn vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng và trên địa bàn vẫn còn rất nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để huy động. Vì vậy trong những năm tới, Ngân hàng cần có kế hoạch và biện pháp huy động tốt hơn. Ngân hàng cần có kế hoạch và biện pháp huy động tốt hơn nữa để giữ được khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, tăng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của các thành phần kinh tế trong huyện. 4.2 Phân tích doanh số cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ thực hiện theo hướng đề ra là tiếp tục đổi mới, hòa nhập nhanh với cơ chế thị trường không ngừng mở rộng và tăng trưởng tín dụng theo thời hạn và trên mọi lĩnh vực ngành nghề. Do bản chất của hoạt động tín dụng Ngân hàng là đi vay để cho vay, vì thế nguồn vốn huy động được trong mỗi năm Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ động vốn. 4.2.1. Doanh số cho vay theo thời hạn Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 316.825 79,79 363.898 82,21 414.093 86,92 47.073 14,86 50.195 13,79 Trung, dài hạn 80.224 20,21 78.763 17,79 62.289 13,08 -1.461 -1,82 -16.474 -20,92 Tổng 397.049 100 442.661 100 476.382 100 45.612 11,49 33.721 7,62 ( Nguồn: Phòng tín dụng NHN O & PTNT huyện Long Hồ) Dựa vào bảng 4 ta thấy, doanh số cho vay qua các năm đều tăng, chứng tỏ lượng khách hàng có nhu cầu vốn sản xuất, tiêu dùng đến vay Ngân hàng ngày càng tăng. Đây là kết quả của sự nổ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng cũng như tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng. Điều đó cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng càng được mở rộng. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn. Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn đã và đang được mở rộng và đóng vai trò chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của Ngân hàng. Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng doanh số cho vay năm 2005 là 397.049 triệu đồng, năm 2006 tăng lên 442.661 triệu đồng, tăng 45.612 triệu đồng với tốc độ tăng là 11,49%. Sang năm 2007 tăng thêm 33.721 triệu đồng đạt doanh số cho vay 476.382 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 7,62%. Mặc dù doanh số cho vay của Ngân hàng tăng . TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 4.1. Tình hình huy động vốn 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân. Ngân hàng qua 3 năm Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ là một Ngân hàng chuyên phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp