LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 5.1 Những mặt đạt được và những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng 5.1.1 Những mặt đạt được - Được sự quan tâm chỉ đạo của huyện ủy, UBND huyện trong việc đề ra các mục tiêu chính sách phát triển kinh tế - xã hội, định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Huyện Đảng bộ, trên cơ sở các giải pháp của NHN O & PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHN O & PTNT huyện Long Hồ xác định chiến lược kinh doanh, mục tiêu cần đạt được về huy động vốn, tăng trưởng dư nợ kinh doanh, chất lượng tín dụng và thu tài chính. - Ngân hàng đả mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các địa bàn liên xã, nơi có môi trường kinh doanh năng động, ở các xã vùng sâu và luôn có cán bộ tín dụng bám sát địa bàn xã, gần gũi đến khách hàng đến giao dịch, thẩm định cho vay nhanh chóng, áp dụng hình thức đầu tư, phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Từ đó thu hút được khách hàng đến đặt quan hệ giao dịch. - Lực lượng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn xã, thị trấn được kiện toàn, có trình độ ngày càng cao, tinh thông nghiệp vụ, quản lý giỏi và thật sự năng động và sáng tạo, nhanh nhạy vừa có năng lực giỏi phẩm chất tốt. - Thông qua cho vay cơ sở hạ tầng Ngân hàng đã góp phần ổn định cuộc sống, thay đổi bộ mặt nông thôn như năm 2007 Ngân hàng cho vay xây dựng mới hơn 220 căn nhà, sửa chửa năng cấp hơn 323 căn nhà với tổng diện tích xây dựng hơn 35.998 m 2 trong nông nghiệp Ngân hàng đã đầu tư vốn giúp bà con nông dân khôi phục chuyển đổi vườn cây ăn trái, như mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp. Ngoài ra Ngân hàng còn dầu tư phát triển ngành nghề truyền thồng, đặc biệt gốm mỹ nghệ xuất khẩu, từ đó góp phần năng cao tính cạnh tranh sản phẩm tiểu thủ công nghiệp trên địa bàn. - Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Long Hồ luôn có chữ tín và tạo được niềm tin vững chắc trong lòng nhân dân trên địa bàn huyện. Đây là điều kiện thuận lợi xuyên suốt của Ngân hàng, là thành công lớn trong quá trình 1 Trang 1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG hoạt động lâu dài và là người bạn đồng hành với phương châm thât sự “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”. 5.1.2 Những mặt chưa được - Hội nhập kinh tế đang đặt ra những cơ hội và thách tức to lớn trong cạnh tranh đối với các tổ chức tín dụng, hiện nay các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng thâm nhập thị trường nông thôn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt. - Trong việc đầu tư tín dụng góp phần cho phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn chưa toàn diện và đồng bộ, cơ cấu đầu tư chưa hợp lý, dư nợ trung dài hạn chiếm chiếm tỷ trọng quá thấp so với kế hoạch giao. - Thị trường, thị phần ở vùng kinh tế tập trung như: khu công nghiệp, làng nghề, ngành nghề, khu công nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh dịch vụ, mua bán nhỏ,…có sự cạnh tranh khá gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, dư nợ có tăng nhưng so tiềm năng kinh tế của huyện đạt không cao. - Việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ đã được xử lý và các khoản nợ xử lý rủi ro thu hồi rất khó khăn. - Công tác tài chính tuy đạt và vượt cấp trên giao, nguồn thu chủ yếu là thu lãi tiền vay, tỷ trọng thu dịch vụ thực hiện gặp nhiều khó khăn do Ngân hàng nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long, khách hàng mở tài khoản và thanh toán ở các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thị xã Vĩnh Long do có nhiều tiện ích phục vụ và có lợi thế hơn. - Công tác tin học có quan tâm nhưng còn nhiều hạn chế nhất định, chương trình tin học chỉ mới phục vụ cho yêu cầu của công tác kế toán, chưa đáp ứng tốt các yêu cầu trong công tác tín dụng và công tác điều hành, bộ phận kế toán ở tại trung tâm thường xuyên làm việc một ngày trên tám giờ vượt số thời gian theo quy địmh, mặc dù vậy nhưng chưa hướng khắc phục tốt nhất là vào những tháng cuối quý, cuối năm. 5.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng 5.2.1 Về huy động vốn - Qua phân tích tình hình huy động vốn, ta thấy nó chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, vì vậy cần có những biện pháp linh động và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững 2 Trang 2 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hóa khách hàng phù hợp với định hướng phát triển của ngành Ngân hàng. - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, hình thức huy đông phải cải tiến phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng phải giữ mối quan hệ than thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của hàng, từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp. Bên cạnh đó nên thực hiện gửi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Từ đó, quyết định các hình thức huy động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vị. - Mỗi cán bộ công chức Ngân hàng nên làm thật tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm của Ngân hàng hiện có đến các cơ quan, tổ chức đoàn thể tại địa phương và đến từng khách hàng, tạo một không khí thoải mái khi khách hàng đến giao dịch. - Nâng cao uy tín, lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng. Do đa số người dân nông thôn có trình độ không cao nên thường e ngại đến cơ quan, họ không rõ những thủ tục giấy tờ, vì vậy cán bộ nhân viên Ngân hàng phải có thái độ lịch sự, niềm nở vui ve chỉ dẫn khách hàng để họ cảm thấy thoải mái khi đến Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng nên mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, thực hiện thanh toán liên hàng, thực hiện việc hiện đại hóa công nghệ thông tin để thực hiện thanh toán thẻ sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng được hình thức huy động, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng. 5.2.2 Về đầu tư tín dụng Không một Ngân hàng thương mại nào muốn phát triển bền vững mà không quan tâm đến công tác tín dụng. Sự phát triển của Ngân hàng gắn liền với sư tăng trưởng tín dụng, cho nên có thể nói công tác tín dụng là mặt trận hàng đầu của các Ngân hàng thương mại. Tùy theo thị trường hoạt động trong tình hình phát triển kinh tế trong từng giai đoạn nhất định mà mỗi Ngân hàng đều xác định cho mình chiến lược phát triển, chính sách khác nhau. - Tiếp tục quán triêt Nghị quyết của Huyện ủy, chủ trương của ngành và mọi tiêu phát triển kinh tế - xã hội của huyện, trên cơ sở các chương trình dự án để có 3 Trang 3 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG phương án cho vay phù hợp với từng thành phần kinh tế, chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, manh mẽ đầu ư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, cơ sở hạ tầng, đời sống, tiêu dùng… thực hiện chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, khắc phục sâu dịch bệnh, thiên tai. - Từng cán bộ tín dụng phải linh hoạt, nhạy bén và nắm bắt địa bàn phụ trách để kịp thời đưa ra giải pháp hữu hiệu cho từng đối tượng vay, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có cơ hội đầu tư, hạn chế sự xâm nhập của các Ngân hàng Thương mại khác. Chú trọng 3 địa bàn phát triển kinh tế trọng điểm về kinh doanh dịch vụ và cơ sở hạ tầng là Cầu Đôi, Phú Qưới, Thanh Đức. - Mở rộng phạm vi tín dụng, đặc biệt chú trọng nâng cao tín dụng trung và dài hạn như cho vay cơ sở hạ tầng, nhưng không chỉ đầu tư xây dựng nhà ở, mà còn cho vay xây cất nhà cho thuê quanh các khu công nghiệp, trường học, cho vay cải tạo vườn… dần làm cơ cấu tín dụng hợp lý. Đối với các khoản dư nợ trung và dài hạn có thể chia nhỏ số nợ, phân thành nhiều kỳ để khách hàng dễ dàng trả nợ, hạn chế bớt rủi ro. Trực tiếp động viên khách hàng đến quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đặc biệt là những khách hàng đã có uy tín với Ngân hàng, có tài chính lành mạnh. Một mặt, Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên truyền hình cũng như trên báo chí… về hoạt động của Ngân hàng, thông báo về phương thức đổi mới kinh doanh đến đông đảo các tầng lớp dân cư để họ nắm bắt kịp thời. - Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn và nắm rõ các khoản nợ sắp đến hạn để có kế hoạch thu hồi đến hạn, xem lại hồ sơ vay vốn của khách hàng có nợ quá hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân của hộ có nợ quá hạn, nguyên nhân để nợ quá hạn, thiện chí trả nợ để có cơ sở tiếp xúc cùng khách hàng theo từng đối tượng và có giải pháp xử lý phù hợp cho từng hộ đạt hiệu quả trong thời gian sớm nhất. - Tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền và các cơ quan có liên quan trong việc thu hồi nợ quá hạn… Đồng thời cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn là người kiên trì chịu khó thường xuyên đến hộ vay để động viên trả nợ theo đúng cam kết. 5.2.3 Công tác tài chính, kế toán – ngân quỹ, tin học: - Tập trung làm tốt công tác thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thực hiện tốt các dịch vụ khác nhằm nâng dần các khoản thu ngoài tín dụng tối thiểu bằng kế hoạch tỉnh giao và nhiệm vụ trọng tâm là đạt 4 Trang 4 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG kế hoạch tài chính quý, năm được duyệt cho nên cần phải xác định số lãi phải thu, tiết kiệm chi phí một cách hợp lý, phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh, tiếp tục thực hiện chỉ tiêu nguồn vốn, dư nợ, chất lượng tín dụng, tài chính… với việc chi trả tiền lương theo mức độ hoàn thành khối lượng công việc của từng cán bộ. Hoạt động huy động vốn gắn liền với chiến lược sử dụng vốn trong từng thời gian nhất định, huy động vốn quá nhiều sẽ gây tình trạng ứ động vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Như vậy giải pháp tốt nhất của việc huy động vốn phải xuất phát từ tình hình thực tế về nhu cầu sử dụng vốn trong từng thời kỳ nhất định. - Thực hiện và chấp hành đủ các quy định về công tác hạch toán kế toán, đảm bảo kịp thời, chính xác an toàn, cán bộ kế toán – ngân quỹ phải nhanh nhạy, nhạy bén phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng, tạo ra một phong cách phục vụ văn minh văn hóa trong doanh nghiệp và tạo ấn tượng tốt thương hiệu Agribank trong lòng khách hàng. - Vận hành và ứng dụng các chương trình tin học có liên quan đến các hoạt động của Ngân hàng, đồng thời trong quá trình sử dụng phải làm chủ cả hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả năng nghiên cứu, tìm tòi học hỏi tich cực có hiệu quả, năng động giữa hoạt động kế toán thanh toán và khả năng giải quyết các vấn đề thực tiễn trong công tác kế toán và khả năng giải quyết các vấn đề thực tiễn trong công tác kế toán, tín dụng, đảm bảo yêu cầu hoạt động kinh doanh trong quá trình điều hành, có những cải tiến khoa học được cấp trên công nhận. - Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán bộ kiểm ngân học tập nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính thật thà – liêm khiết của người làm công tác ngân quỹ, đảm bảo an toàn việc vận chuyển hàng đặc biệt từ Ngân hàng huyện đến các chi nhánh trực thuộc, đến Tỉnh và ngược lại. 5.2.4 Các mặt công tác khác - Thực hiện theo chương trình kiểm tra, kiểm soát của phòng kiểm tra kiểm soát Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Vĩnh Long, tập trung kiểm tra công tác quyết toán niên độ, công tác thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, 5 Trang 5 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG tham nhũng; kiểm tra nghiêm các mặt hoạt động Ngân hàng, kịp thời khắc phục sửa chữa những sai sót. - Công tác tổ chức cán bộ và đào tạo: Con người là một trong những nhân tố quan trọng tạo nên sự thành công nên cần phải đề nghị Tỉnh bổ nhiệm, bố trí đào tạo và đào tạo lại một cách phù hợp với yêu cầu đổi mới. Thường xuyên rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công chức, đổi mới phong cách lề lối làm việc, các quan hệ tiếp xúc với khách hàng. - Các tổ chức đoàn thể phát động tốt các phong trào thi đua với tinh thần trách nhiệm, năng lực cá nhân. - Quan tâm đến công tác phòng gian, bảo mật, công tác phòng chống cháy nổ, phòng chống bão lũ tại trung tâm và các chi nhánh trực thuộc… Ngân hàng đã thành lập các tiểu ban để xử lý kịp thời các tình huống ( nếu có xảy ra). - Trên cơ sở phát huy năng lực lãnh đạo và sức chiến đấu, tăng cường công tác giám sát điều tra cơ sở, chỉ đạo chặt chẽ có hiệu quả, góp phần làm cho NHN O & PTNT huyện Long Hồ có bước phát triển mới, phục vụ đắc lực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trong thời kỳ đổi mới và hội nhập, phục vục công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. 6 Trang 6 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1.Kết luận Từ những kết quả đạt được trong sự nghiệp phát triển kinh tế, nhất là trong nông nghiệp nông thôn của Tỉnh Vĩnh Long không thể không thể nhắt đến sự đóng góp đáng kể của NHN O & PTNT huyện Long Hồ. NHN O & PTNT huyện Long Hồ đã có sự đóng góp rất lớn trong việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, phát triển cơ sở hạ tầng mở rộng tín dụng và đầu tư nhằm nâng cao thu nhập và mức sống của người dân trong huyện. Ngân hàng là chỗ dựa vững chắc của nông dân góp phần tạo công ăn việc làm, giải quyết bớt nạn thất nghiệp, tăng thu nhập cho nông dân, cải thiện tình trạng đối nghèo tại các xã vùng sâu vùng xa góp phần ổn định thị trường tiền tệ trong huyện, giúp cho người dân tránh khỏi được tình trạng đi vay nặng lãi mà yên tâm sản xuất. Bên cạnh đó Ngân hàng còn đầu tư vào các công trình công cộng như xây dựng sửa chữa đường giao thông nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho việc đi lại của bà con nông dân, hỗ trợ dự án cung cấp nước sạch ở một số xã thị trấn trong huyện. Qua đó cho thấy ngân hàng giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế của địa phương. Ngoài đối tượng là hộ sản xuất Ngân hàng còn đầu tư vào các công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân vừa và nhở trong địa bàn tạo diều kiện cho họ mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lợi nhuận góp phần vào việc phát triển nông nghiệp nông thôn, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ… Để đạt được kết quả nêu trên là nhờ sự đoàn kết nổ lực không ngừng của toàn thể Ban giám đốc, cán bộ công nhân viên Ngân hàng, luôn quyết tâm hoàn thành công việc một cách tốt nhất. Cùng với phong cách phục vụ ân cần, vui vẻ theo phương châm lấy hiệu quả hoạt đông của khách hàng làm mục tiêu phát triển của mình. NHN O & PTNT huyện Long Hồ ngày càng tạo được lòng tin của khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng hơn, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, công nghiệp… 6.2 Kiến nghị 7 Trang 7 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG Qua thời gian thực tập nắm bắt phân tích các số liệu về tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn của NHN O & PTNT huyện Long Hồ, em nhận thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hướng phát triển khá tốt. Tuy nhiên để phát triển ổn định và bền vững trong hoàn cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, toàn thể cán bộ công nhân viên chức NHN O & PTNT huyện Long Hồ cần có những giải pháp cụ thể và thích hợp để phát triển kinh tế góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn từng bước hoàn thiện và phát triển hơn, em có một vài kiến nghị sau: - Ngân hàng nên sắp xếp nhân viên phù hợp với trình độ và công việc của từng người, tự chịu trách nhiệm trên công việc của mình. - Thường xuyên trao dồi đạo đức, học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, chú trọng việc bố trí đào tạo đội ngũ cán bộ đủ khả năng để thẩm định các dự án vay vốn, làm tốt công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu hoạt động của Ngân hàng trong điều kiện hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt. - Chú trọng chăm lo bảo vệ quyền lợi chính đáng của cán bộ công nhân viên chức để họ an tâm làm việc. - Đào tạo thêm nhân viên có trình độ tin học cao. - Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. - Bám sát lộ trình cải cách và hội nhập của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. - Nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt bằng nhằm tạo lòng tin và tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng làm tăng thị phần và khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn, kết hợp với thái độ phục vụ lịch sự của các nhân viên, Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về Ngân hàng. - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị để giúp cho công tác tín dụng ngày một càng tốt hơn. - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở rộng lớp bồi dưởng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao nâng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ 8 Trang 8 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG được giao. Và Ngân hàng thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng tham gia đầy đủ các hoạt động công đoàn nhằm xây dựng một tập thể đoàn kết và vững mạnh. 9 Trang 9 . TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ LƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ. huyện Long Hồ cần có những giải pháp cụ thể và thích hợp để phát triển kinh tế góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn từng bước hoàn thiện và phát triển