Luận văn tốt nghiệp MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XNK CHI NHÁNH CẦN THƠ  I. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN . 1. Hiện đại hoá công nghệ thông tin. Đây là một trong những yêu cầu quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại. Ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin (CNTT) là nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và hôi nhập. CNTT chính là phương tiện chủ lực để đi tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới. Trong những năm qua, EIB Việt Nam nói chung và EIB Cần Thơ nói riêng, với nội lực của mình đã cố gắng tập trung đầu tư trang thiết bị phần cứng, phần mềm, viễn thông, các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới để tạo cho khách hàng giao dịch thuận tiện nhất. Với phần mềm Korebanking mà Ngân hàng đem vào áp dụng từ năm 2003 đã mang lại những kết qủa đáng ghi nhận trong việc quản lý và cũng như giao dịch với khách hàng. Nhưng qua tìm hiểu và phân tích thì công nghệ của Ngân hàng có một số mặt còn hạn chế, nên cần chú ý hơn ở những biện pháp sau: - Korebank là phần mềm quản lý dữ liệu tập trung thống nhất trong toàn hệ thống, nên có thể xẩy ra tình trạng nghẽn mạch và bị chậm. Vì vậy phải chủ trương có cách xử lý kịp thời khi tình huống này xảy ra. 1 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 1 Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng Hội sở và một số Ngân hàng chi nhánh khác đã có bảng điện tử đặt tại phòng giao dịch khách hàng, dùng để thông báo mức lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ .Chi nhánh nên trang bị cho mình để thuận tiện cho khách hàng và tăng uy tín cho mình. - Đầu tư những trang thiết bị hiện đại hơn cho nhân viên tiến hành giao dịch một cửa. - Tăng cường công nghệ hỗ trợ việc quản lý thông tin khách hàng tốt hơn và quản lý rủi ro trong hoạt động. - Triển khai sớm công nghệ thẻ chíp để bảo đảm sự an toàn và tiện lợi hơn cho khách hàng. Đời sống ngày càng nâng cao thì càng đòi hỏi sự tiện nghi, nhanh chóng. Áp dụng những công nghệ mới chính là đòn bẩy giúp Ngân hàng có thể khẳng định vị thế của mình trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. 2. Phát huy nguồn lực con người. Bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng xem con người là nguồn lực quan trọng nhất. Ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ của nhân viên là rất quan trọng. Nó tạo nên bản sắc văn hoá rất riêng cho mỗi Ngân hàng. Nền kinh tế ngày nay người ta được gọi là "Nền kinh tế của sự cảm nhận", ý muốn nói ngoài mua các sản phẩm thì người ta còn mua chính sự cảm nhận của người ta qua cách phục vụ và môi trường phục vụ khi mua sản phẩm đó. Vì vậy để tạo sự hài lòng nơi khách hàng, Ngân hàng cần chú ý thêm một số điểm để tạo ra một môi trường làm việc tốt cho nhân viên của mình: - Cần mạnh tay hơn về thay đổi chính sách về thu nhập đối với các vị trí cao cấp để thu hút nguồn nhan sự có chất lượng cao - Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Đầu tư hơn cho ngân sách đào tạo và học tập các phương pháp đào tạo từ nước ngoài - Những chỉ tiêu về huy động vốn cần giao cụ thể cho từng thành viên và có chế độ đãi thưởng đối với thành viên hoàn thành xuất sắc công việc. - Môi trường làm việc của cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng chưa thực sự thoải mái vì không gian chật hẹp nên phần nào làm giảm năng suất công việc. 2 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 2 Luận văn tốt nghiệp Ngân hàng cần tạo một môi trường làm việc thông qua các chính sách quản lý khoa học, rõ ràng và chế độ đãi ngộ tương xứng. Mà trước hết là triển khai nhanh chóng việc xây dựng xong cơ mới, vừa thuận tiện cho giao dịch vừa tốt cho năng suất làm việc của nhân viên. 3. Đa dạng hoá trong phương thức huy động vốn. Nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ, các ngân hàng cần đa dạng hoá các phương thức huy động vốn để khách hàng có nhiều sự lựa chọn. EIB Cần Thơ cũng đã và đang áp dụng những phương thức huy động vốn như một ngân hàng TMCP. Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là hai phương thức chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động từ khách hàng. Ở đây, tiền gửi của TCTD và phát hành giấy tờ có giá chưa được Ngân hàng chú trọng đầu tư. Vậy những biện pháp cần được xem xét là: - Nắm chắc phân khúc khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân. Xác định đối tượng khách hàng truyền thống là các cá nhân, hộ kinh tế gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó Ngân hàng cần tập trung sức lực để phát triển chiều sâu hơn vào hệ khách hàng này. Tận dụng khoảng thời gian vài năm tới, khi phân khúc thị trường này còn nằm trong khả năng khai thác để đẩy mạnh các phương thức ưu đãi và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nắm chắc phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân. - Về phát hành giấy tờ có giá: + Cần được tuyên truyền và phổ biến rộng rãi hơn nữa nhưng tác dụng của loại tiền gửi này đến người dân. + Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng. + Đẩy mạnh nhiều chương trình khuyến mãi. - Với tiền gửi của các TCTD: + Mở rộng mối quan hệ với nhiều ngân hàng hơn nữa để tạo sự liên thông giữa các ngân hàng, tiện lợi hơn cho khách hàng khi gửi và rút tiền. Ngoài ra thị trường thẻ hiện là thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng, do đó cần tăng cường những lợi ích thanh toán của thẻ như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, thanh toán qua các cửa hàng, siêu thị , khách sạn . đặc biệt phát huy vai trò của các loại thẻ quốc tế vì nhu cầu đi nước ngoài của người dân ngày càng tăng lên. 3 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 3 Luận văn tốt nghiệp 4. Đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới. Cơ sở vật chất rất quan trọng, vì nó thể hiện tầm vóc, vị thế và uy tín của một ngân hàng. Và sự thật là rất nhiều khách hàng đã căn cứ vào tầm vóc của trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào ngân hàng đó. Vì vậy Ngân hàng cần lưu ý một số điểm sau: - Trụ sở hiện tại của EIB Cần Thơ là rất bất tiện trong việc giao dịch, nên cần gấp rút xây dựng xong trụ sở mới để tạo thuận lợi đối với giao dịch của khách hàng và môi trường làm việc thông thoáng cho cán bộ công nhân viên. - Chú trọng trang bị các trang thiết bị hiện đại, ấn tuợng đặc trưng riêng đối với Ngân hàng. - Về mạng lưới thì Ngân hàng cần tiếp tục duy trì định hướng phát triển, mở rộng mạng lưới, hướng vào phân khúc của mình, để chủ động mở rộng thị trường và chiếm thị phần đón đầu trong quá trình hội nhập. Đồng thời mở nhiều phòng giao dịch để huy động nhiều hơn vốn nhàn rỗi của khách hàng cá nhân và hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ. 5. Tăng cường công tác tiếp thị, khuyến mãi đối với khách hàng. Thương hiệu ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đó. Khi được nhiều khách hàng biết đến thì doanh nghiệp đó đã có những thành công bước đầu. Điều kế tiếp là khẳng định và củng cố niềm tin nơi khách hàng bằng chất lượng dịch vụ và sản phẩm. Ngân hàng cũng không ngoài những tiêu chí đó. Với Ngân hàng thì phải tạo cho khách hàng có được niềm tin tuyệt đối thì mới có thể tăng nguồn vốn huy động của mình. Một số biện pháp cần làm: - Tăng cường quảng bá Ngân hàng mình thông qua các chương trình giới thiệu sản phẩm bằng cách: sử dụng các phương tiện truyền thông như báo Tuối trẻ, báo Cần Thơ, Đài truyền hình Cần Thơ; tham gia các hội nghị khách hàng, gặp gỡ trao đổi với các doanh nghiệp, cá nhân về những chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích của Ngân hàng. - Tiến hành phát tờ rơi, mở các cuộc hội thảo về nghề nghiệp ở các trường cao đẳng đại học nhằm cho giới sinh viên (những người chủ tương lai của đất nước cũng là những khách hàng tiềm năng) hiểu được những tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. 4 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 4 Luận văn tốt nghiệp - Tổ chức chăm sóc khách hàng truyền thống như tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập Công ty, xí nghiệp, tổ chức thăm hỏi nhân dịp lễ tết. II. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ S Ử DỤNG VỐN. Ngoài việc thực hiện tốt những biện pháp trên thì Ngân hàng cần chú trọng vào những biện pháp để sử dụng vốn hiệu quả cụ thể như sau: 1. Thực hiện chiến lược khách hàng: - Khi thực hiện quy trình cho vay, cán bộ tín dụng cần phải xem xét số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn, cơ cấu về quy mô địa bàn để nắm được nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. - Đối với khách hàng truyền thống, vay trả đúng kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng những chính sách ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu giảm chi phí, giá thành sản phẩm, đảm bảo sự cạnh tranh tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. - Đối với thành phần kinh tế tư nhân, cá thể (đây là đối tượng mục tiêu của Ngân hàng trong dài hạn), việc cho vay đều thực hiện dựa trên tài sản thế chấp, tuy nhiên Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả thiết thực và có khả năng trả được nợ mới quyết định cho vay. Qua 3 năm 2003- 2005, thành phần kinh tế này chủ yếu là vay ngắn hạn, Ngân hàng cần đầu tư hơn để cho vay trung dài hạn mặc dù rủi ro nhiều nhưng lợi nhuận đem lại sẽ lớn hơn. - Tăng cường thông tin giữa các ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp và những sai phậm để có thể sàng lọc khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro. - Luôn tìm hiểu và theo dõi quá trình sản xuất kinh doanh của hộ vay nhằm đánh giá đúng tiến độ thực hiện các phương án vay vốn - Quan tâm giúp đỡ khách hàng khi họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ thì Ngân hàng nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng tạo được 5 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 5 Luận văn tốt nghiệp mối quan hệ lâu dài với khách hàng, và giúp cho việc thu nợ cũng như xử lý nợ quá hạn sẽ dễ dàng hơn. 2. Chuyên môn hoá trình độ đội ngũ tín dụng: Ban lãnh đạo Ngân hàng cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp các cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu được mục đích cũng như nhu cầu vay vốn của họ. Từ đó lập ra phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay thực sự đi vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Qua đó việc thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chóng và thuận lợi hơn khi đến kỳ hạn thanh toán. Cụ thể là Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới, tăng cường nhiều phòng giao dịch rải rác trên mỗi địa bàn, vừa thuận tiện trong giao dịch vừa dễ nắm bắt được tình hình các doanh nghiệp. Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm trang bị cho họ những kiến thức và kỹ năng chuyên môn trong việc thẩm định dự án cho vay, nâng cao khả năng điều hành cũng như những hiểu biết về pháp luật. Biện pháp này nhằm đem lại sự an toàn, đảm bảo vốn vay của Ngân hàng. ------------------ 6 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 6 Luận văn tốt nghiệp ------ I. KẾT LUẬN: Nền kinh tế Việt Nam được bạn bè quốc tế đánh giá là đang trên tốc độ phát triển nhanh, trong đó có đóng góp không nhỏ của ngành ngân hàng, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần. Là một ngân hàng thuơng mại cổ phần, với phương châm kinh doanh là “đi vay để cho vay”, EIB Cần Thơ từ khi thành lập chi nhánh đến nay mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể, ngày càng phát huy uy tín, từng bước hoàn thiện mình, tiếp tục phát triển, hướng tới trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Để thực hiện mục tiêu kinh doanh, vừa phục vụ sản xuất kinh doanh vừa đảm bảo có lợi nhuận, trong thời gian qua Chi nhánh đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn. Các hình thức huy động vốn đã được Ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và nguồn vốn đã không ngừng tăng lên cùng với sự đa dạng trong phương thức huy động vốn. Ngân hàng được đánh giá là hoạt động khá hiệu quả, thực sự tạo niềm tin nơi khách hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chú trọng công tác tín dụng, công tác thu hồi nợ, xử lý kịp thời những món vay quá hạn thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm qua các năm. Đạt được những kết quả trên là nhờ sự đóng góp tích cực của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Một tập thể đoàn kết, ý thức trách nhiệm và quyết tâm tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành tốt công việc được giao. 7 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 7 Luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì Ngân hàng còn có khá nhiều mặt hạn chế trong công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng vì chưa phát huy hết khả năng của mình tại địa bàn tiềm năng này. Trong những năm tới đây, khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại WTO, cơ hội là rất lớn mà thử thách cũng không ít. Vì thế, Ngân hàng cần tận dụng những nguồn lực sẵn có, tìm kiếm và phát huy những cơ hội mới để khẳng định vị trí trong lòng khách hàng và vững vàng, tự tin bước vào hội nhập kinh tế thế giới. II. KIẾN NGHỊ Hoạt động tiền tệ tín dụng ở bất kỳ tổ chức kinh tế hay cá nhân nào dù đang ở trong thời kỳ hưng thịnh đều không thể tránh khỏi những thiếu sót. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ, tôi có một vài ý kiến mang tính chất tham khảo sau: - Đối với Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Cần Thơ: + Nâng cao chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp hơn phù hợp với xu hướng mới, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. + Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu, tạo ấn tượng tốt, niềm tin nơi khách hàng. + Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực để thựuc hiện tôt việc gioa dịch một cửa. + Cần có chính sách ưu đãi với những khách hàng có tiền gửi tại Ngân hàng, như vay lại vốn của Ngân hàng thì được hưởng lãi suất ưu đãi hơn. + Nhanh chóng di dời trụ sở ra cơ sở mới để thuận tiện hơn trong hoạt động kinh doanh. + Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn, đồng thời đa dạng hoá hơn nữa các phương thức huy động vốn và sử dụng vốn. + Mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách mỏ các phòng giao dịch, và tăng cường các máy rút tiền tự động để đẩy mạnh hoạt động thẻ trên địa bàn, nâng cao năng lực cạnh tranh. + Đẩy mạnh mối quan hệ với các Ngân hàng bạn, để huy động vốn ở thị trường này. 8 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 8 Luận văn tốt nghiệp + Có những chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, từ đó tạo sức hút các đối tượng có quan hệ với những khách hàng truyền thống. - Đối với Ngân hàng Nhà nước: + Ngày càng phát triển mạnh hơn, có khả năng hoạch định chính sách công cụ tốt, đủ sức điều tiết thị trường tiền tệ và thị trường hối đoái đạt được các mục tiêu mong muốn. Giữ vững ổn định tiền tệ với mức lạm phát thấp, ổn định tỷ giá hối đoái với mức khuyến khích xuất khẩu. + Cần có những chủ trương nhằm mang lại sự bình đẳng cho các loại hình Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh vận động theo cơ chế thị trường với sức cạnh tranh ngày càng dữ dội. - Đối với Nhà nước : Không ngừng ban hành, sữa đổi các quy chế, chỉ thị sâu sắc đến từng hệ thống Ngân hàng. Đổi mới và hoàn thiện luật Ngân hàng, luật thương mại, cũng như các luật đầu tư nước ngoài sao cho thông thoáng hơn tạo tiền đề để cho sự phát triển kinh tế đất nước. Tuyên truyền, vận động và giải thích để người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng. Tạo điều kiện thuận lợi để người dân sử dụng ngày càng phổ biến hơn các công cụ thanh toán qua Ngân hàng. ----------------------- 9 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 9 Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO ---- 1. Ths Thái Văn Đại. Năm 2005. Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 2. Nguyễn Thanh Nguyệt. Năm 2005. Giáo trình Quản trị Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 3. Lê Văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Hải Nam. Năm 2002. Tiền tệ Ngân hàng – Thị trường tài chính. Nhà xuất bản Tài Chính. 4. TS Ngô văn Quế. 2003. Quản lý và phát triển Tài chính – Tiền tệ - Tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất bản Khoa học Kỹ thuật. 5. Tạp chí Tài chính tiền tệ số 5, ngày 1/3/2006. 6. Tạp chí Ngân hàng số 2/2005. 7. Tạp chí Ngân hàng số 4/2006. 8. Các trang Web: www.Eximbank.com.vn www .vnn.vn www.mof.gov.vn www.saigontimes.com.vn 9. Bảng cân đối kế toán, bảng chi phí, thu nhập năm từ 2003 - 2005 của Ngân hàng XNK Chi nhánh Cần Thơ. 10. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2003 - 2005 của Ngân hàng XNK Chi nhánh Cần Thơ. ------------ 10 GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu SVTT: Lê Thị Thu Hà 10 . nghiệp MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XNK CHI NHÁNH CẦN THƠ  I. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN. NÂNG CAO HIỆU QUẢ S Ử DỤNG VỐN. Ngoài việc thực hiện tốt những biện pháp trên thì Ngân hàng cần chú trọng vào những biện pháp để sử dụng vốn hiệu quả cụ