THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Khái quát chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Sở giao dịch 1.1 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ( BIDV) * Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam * Loại hình doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nước( xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt) * Quy mơ: 134 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, cơng ty trực thuộc đơn vị liên doanh * Tổng số lao động: Hơn 6000 cán công nhân viên * Tổng tài sản tính đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng * Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng thương mai quốc doanh lớn nước ta nay, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển, lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng, an toàn phát triển bền vững hoạt động ngân hàng làm mục tiêu hoạt động; mở rộng đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg phó thủ tướng Phan Thế Toại ký.Tính đến Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trải qua 45 năm xây dựng trưởng thành gắn liền với nghiệp xây dựng phát triển đất nước.Trải qua giai đoạn phát triển thăng trầm với nhiêm vụ khác phủ giao phó mà tên gọi ngân hàng thay đổi qua thời kỳ, cụ thể: * Lần thứ nhất: Đổi tên từ ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc Bộ Tài thành Ngân hàng đầu tư Xây dựng Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo định số 259/CP ngày 24/6/1981 phó thủ tướng Tố Hữu ký * Lần thứ hai: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam theo định số 401/CT ngày 14/1/1990 phó chủv tịch Hội đồng trưởng ký Thời kỳ thành lập, hoạt động ngân hàng hạn chế chủ yếu thực viếc cấp phát vốn đẩu tư cho vay vốn lưu động xí nghiệp xây lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xây dựng góp phần xây dựng sở vật chất xã hội chủ nghĩa miền bắc giải phóng tổ quốc miền nam Ban đầu ngân hàng có chi nhánh với 200 cán công nhân viên Đến ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến tới xây dựng mơ hình tập đồn tài kinh doanh đa tổng hợp lĩnh vực với mạng lưới 134 chi nhánh tỉnh thành phố, sở giao dịch, đơn vị liên doanh, công ty độc lập với đội ngũ 6000 cán công nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng tín nhiệm ngồi nước, có quan hệ đại lý với 600 ngân hàng lớn giới Nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn nước phục vụ mục đích đầu tư phát triển, cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ đáp ứng dịch vụ ngân hàng, tham gia vào q trình thực sách tiền tệ quốc gia phủ ngân hàng nhà nước trung ương, góp phần khơng nhỏ vào q trình phát triển ổn định bền vững kinh tế đất nước 1.1.2.Chức nhiệm vụ mơ hình tổ chức Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam có chức nhiệm vụ sau: Chức huy động vốn ngắntrung - dài hạn nước để đầu tư phát triển, kinh doanh đa tổng hợp tài chính, tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển từ nguồn vốn Chính phủ, tổ chức tài tiền tệ, tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân đoàn thể nước theo quy định pháp luật ngân hàng Từ năm 1996 theo quy chế tổng công ty nhà nước, ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam quản lý hội đồng quản trị Ban thư ký ban kiểm soát hội đồng quản trị trực tiếp lập để giúp hội đồng quản trị theo dõi kiểm soát tình hình hoạt động ngân hàng.Trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng Ban giám đốc mà người đứng đầu chịu trách nhiệm chung Tổng giám đốc (do Thống đốc ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm) BIDV có mạng lưới rộng khắp tồn quốc gồm 134 chi nhánh tỉnh, thành phố Ngồi BIDV cịn có số cơng ty như: cơng ty cho th tài chính, cơng ty mua bán nợ, cơng ty chứng khốn, liên doanh VID Public Bank, công ty liên doanh bảo hiểm Việt – úc, liên doanh Lào – Việt Lào Bên cạnh liên doanh ngồi nước BIDV cịn tham gia hùn vốn, mua cổ phần số tổ chức như: Quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngân hàng cổ phần nhà thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng cổ phần nơng thơn Đại Năm 2002, tình hình kinh tế đất nước có nhiều khó khăn, thử thách, đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ủng hộ hợp tác chặt chẽ doanh nghiệp bạn hàng, toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sáng tạo, nổ lực triển khai giải pháp hoạt động kinh doanh đạt kết tồn diện tích cực mặt: hoàn thành kế hoạch kinh doanh, lộ trình cấu lại xây dựng ngành, góp phần tồn ngành ngân hàng thực mục tiêu sách tiền tệ phục vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước - Các tiêu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đạt tốc độ tăng trưởng 25% Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nâng cao dần chất lượng, hoạt động tuân thủ pháp luật, kinh doanh có lãi, thực đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước cao năm trước, giữ vững truyền thống đầu tư phát triển với hình thức sáng tạo phù hợp với yêu cầu Phát triển sâu rộng quan hệ hợp tác quốc tế Các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, liên doanh hồn thành tốt kế hoạch đóng góp tích cực vào kết chung toàn hệ thống - Thực có kết 40% đề án cấu lại, tiến hành tách bạch cho vay theo định Hoàn thành cấu lại 65% nợ thương mại theo định 149/QĐ-TTg, trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định, bước cải thiện tình hình tài ngân hàng Thực cam kết để cấp bổ sung vốn điều lệ Tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, hồn thành mơ hình tổng cơng ty nhà nước Thành lập Sở giao dịch III làm vai trị ngân hàng bán bn dự án tài nơng thơn I II Từng bước chuyển dịch cấu tài sản nợ – tài sản có theo hướng hợp lý dần theo thông lệ Thực tiến độ dự án đại hoá ngân hàng Tập trung triển khai quy chế, chế mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chất lượng ISO 9001: 2000 Thực kiểm toán quốc tế năm liền (1996-2001) Cơ cấu lại mơ hình tổ chức hội sở chính, phân định chức nhiệm vụ phòng, ban hướng khách hàng, nâng cao lực quản trị điều hành Trung tâm điều hành, giữ vững truyền thống “Đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Đảng nhà nước vừa trao tặng 1.2 Sở giao dịch 1( SGD1) Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đơn vị thành viên lớn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển, hoạt động hầu hết lĩnh vực dầu khí,viễn thơng, xây dựng, cơng nơng nghiệp, giao thơng vận tải, thương mại dịch vụ…với đội ngũ nhân viên đào tạo trình độ cao,với hệ thống trang thiết bị công nghệ đại quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế ISO-9001 Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – gọi tắt SGD – đơn vị phụ thuộc, thực cho vay, nhận tiền gửi từ xuống Mọi hoạt động SGD mang tính bao cấp thực theo thị( SGD chủ yếu cho vay dự án phát triển kinh tế BIDV định), khơng tự hạch tốn khơng tự chịu trách nhiệm doach số Chủ yếu ngân hàng mẹ đỡ đầu Sau năm 1997 SGD có bước chuyển biến lớn hoạt động, thật tách trở thành ngân hàng thương mại hạch toán độc lập Sở giao dịch1 tổ chức theo mô hình doanh nghiệp nhà nước Trong có Ban giám đốc gồm giám đốc phụ trách chung ba phó giám đốc phụ trách chun mơn gồm 13 phịng ban chức Hiện sở có 241 nhân viên Trong chế hoạt động sở ln có dân chủ trao đổi thông tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý phòng ban, từ quản lý phòng ban đến nhân viên ngược lại Điều tạo cho sở có văn hố cơng sở lành mạnh, người đặt công việc lên hàng đầu; giúp đỡ tiến chăm lo đến đời sống cá nhân Sơ đồ cấu tổ chức: Ban giám đốc Tín Dụng (2ph) Hành Chính Kho quĩ Các phòng Giao Dịch Nguồn Vốn Kinh doanh Kiểm Tra Kiểm Toán Nội Thanh Toan quốc tế Điện tốn Quản Lý KhHàng Kế Tốn Tài Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam * Ban giám đốc SGD chịu trách nhiệm trước Đảng uỷ, hội đồng quản trị tổng giám đốc BIDV hoạt động SGD theo nhiệm vụ quyền hạn quy định Giám đốc chịu quản lý Nhà nước thực sách tiền tệ tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Trung ương Có trách nhiệm thực định Thống đốc NHNN * Phịng điện tốn có chức trực tiếp thực nhiệm vụ lĩnh vực công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động SGD, tham mưu cho giám đốc chiến lược phát triển công nghệ thông tin sở * Phịng tài kế tốn nhiệm vụ thực hạch tốn kế tốn để phản ánh đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động kinh doanh nghiệp vụ phát sinh hội sở SGD Là đầu mối xây dựng kế hoạch tổ chức thực kế hoạch tài hàng năm SGD Thực chi tiêu tài hội sở kiểm tra, giám sát việc thực đơn vị trực thuộc SGD theo Văn quy định Bộ tài ngành * Phòng quản lý khách hàng đầu mối tổ chức thực sách khách hàng SGD Nhiệm vụ : Nghiên cứu thị trường, xác định thị phần SGD để tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, định hướng phát triển khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh SGD * Các phịng tín dụng có nhiệm vụ tổ chức thực tham mưu cho giám đốc hoạt động kinh doanh tiền tệ thơng qua nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế VND ngoại tệ Hiện SGD có phịng tín dụng (phịng tín dụng1 phịng tín dụng 2) hai phịng có chức nhiệm vụ Nhiệm vụ : - Thực việc cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VND ngoại tệ, bảo lãnh cho khách hàng theo chế độ tín dụng hành, đảm bảo tính an tồn, hiệu đồng vốn - Thực tư vấn hoạt động tín dụng dịch vụ uỷ thác đầu tư theo quy định - Thực việc huy động vốn từ nguồn vốn hợp pháp khách hàng như: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn…cả VND ngoại tệ - Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm phòng tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh SGD - Thực tiêu kinh doanh hàng quý, năm giám đốc giao - Thực báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng, bảo lãnh theo quy định BIDV giám đốc - Tổ chức thực công tác khách hàng thường xuyên; phục vụ khai thác tiềm khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng - Tham mưu cho giám đốc chiến lược kinh doanh, sách khách hàng, sách tín dụng sách lãi suất SGD - Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo quy định - Thực công việc khác giám đốc giao - Phịng tổ chức hành kho quỹ trực tiếp thu, chi tiền, kiểm đếm vận chuyển, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu toán, ngoại tệ vàng bạc đá quý, ấn có giá quỹ nghiệp vụ * Các phòng giao dịch Hiện trực thuộc sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT có phịng giao dịch (phịng giao dịch số 1- 35 Hàng Vơi ; phòng giao dịch số – 108 Phạm Ngọc Thạch phòng giao dịch trung tâm thương mại Tràng Tiền Plaza) Chức năng, nhiệm vụ : Trực tiếp thực nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dân cư thực nghiệp vụ tín dụng số loại dịch vụ Ngân hàng theo phân công ban giám đốc * Phòng nguồn vốn kinh doanh Tổ chức quản lý điều hành tài sản nợ, tài sản có tiền SGD để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, an tồn, quy định pháp luật trực tiếp thực số nghiệp vụ kinh doanh sở theo phân công * Phịng kiểm tra kiểm tốn nội có chức trực tiếp thực công việc kiểm tra kiểm toán nội sở nhằm: Bảo đảm chấp hành pháp luật quy định ngân hàng; Phản ánh, đánh giá tình hình kết hoạt động kinh doanh quý, năm SGD; Đánh giá xác thực trạng tài hàng năm thời kỳ SGD Phát báo cáo kịp thời biểu vi phạm pháp luật, tiềm ẩn rủi ro kinh doanh tiền tệ, đặc biệt rủi ro tín dụng * Phịng tốn quốc tế trung tâm toán đối ngoại SGD, trực tiếp tổ chức thực nghiệp vụ toán quốc tế cho khách hàng sở khách hàng chi nhánh chưa thực toán quốc tế trực tiếp đồng thời trung tâm chuyển tiếp cho chi nhánh NHĐT&PT hệ thống Một số hoạt động chủ yếu SGD Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giống ngân hàng thương mại quốc doanh khác hoạt động đa lĩnh vực phạm vi toàn quốc Hiện sở giao dịch thực hầu hết nghiệp vụ tài tiền tệ ngân hàng : Nhận tiền gửi tốn ; Tín dụng bảo lãnh; toán quốc tế; Bảo hiểm; Chứng khốn; Hỗ trợ doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Lào; dịch vụ khác ( Rút tiền tự động , Hom-Banking … Trong năm năm 1997 –2002, tồn SGD có số dư tốn nước đạt 300 tỷ đồng tăng gần 41%/năm chiếm 30% doanh số tốn quốc tế tồn hệ thống Ngồi ra, với 8% thị phần vốn huy động 14% thị phần vốn tín dụng SGD1 đơn vị đứng đầu địa bàn Hà Nội dư nợ tín dụng thứ hai nguồn vốn huy động Năm 2002 năm thứ hai thực kế hoạch phát triển năm BIDV năm thứ hai thực đề án tái cấu ngân hàng, tiếp tục tạo tiền đề cho phát triển bền vững, xây dựng toàn hệ thống ngân hàng thành tập đồn tài tín dụng đa phát triển vững mạnh hội nhập kịp thời với quốc tế Hoạt động tín dụng ngân hàng diễn điều kiện mơi trường kinh tế có thuận lợi : Nền kinh tế nước ta tiếp tục khởi sắc với tốc dộ tăng trưởng cao năm năm qua ( đạt7,04%), cấu công, nông, ngư nghiệp chuyển dịch cách rõ rệt Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,2%, tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội tăng cao tốc độ lẫn tỷ lệ so với GDP ( tăng khoảng 16% so với năm trước khoảng 30,8% GDP) đầu tư vốn nước tăng 20,5% Đây hội lớn để ngành ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án doanh nghiệp, góp phần to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Thực chủ chương “ phát triển hệ thống ngân hàng bền vững hội nhập “ Đảng Nhà nước, hoạt động tài tiền tệ có nhiều biến chuyển rõ rệt, ngành ngân hàng thực sách điều chỉnh lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nới lỏng cơng cụ; sách tiền tệ phù hợp với diễn biến thị trường, chất lượng tín dụng cải thiện, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm mạnh.SGD ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có nhiều nỗ lực việc thực chủ trương mở rộng kết hợp nâng cao chất lượng cho vay dự án ban giám đốc, mặt bảo đảm an toàn vốn mặt khác lại góp phần giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vốn phục vụ đầu tư phát triển Chỉ tính riêng năm 2002 SGD tiến hành duyệt cho vay 44 dự án thương mại với tổng trị giá 705 tỷ đồng 80 triệu USD có số dự án lớn phải thực đầu tư theo hình thức đồng tài trợ dự án tổng công ty xây dựng Sơng Đà, dự án đóng tầu kéo đẩy liên hiệp đường sắt, tổng cơng ty dầu khí Việt nam Để có nhìn khái qt hoạt động cho vay dự án đầu tư SGD, xem xét số tiêu có liên quan : 3.1.1.Nền khách hàng tiền vay Nền khách hàng SGD chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty lớn thuộc ngành kinh tế mũi nhọn Những khách hàng thường sử dụng dịch vụ khép kín cho ngân hàng thời giam vay vốn họ thường kéo dài từ 5-10 năm Hiện cấu tiền vay Sở sau: 26% khách hàng vay vốn ngắn hạn 74% khách hàng vay vốn trung dài hạn phục vụ đầu tư Đây khác biệt lớn hệ thống BIDV ngân hàng khác Thông thường ngân hàng tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn thường cao tỷ lệ vốn cho vay trung dài hạn tương ứng 65-35% Nền khách hàng SGD nói khơng thực đa dạng, chủ yếu tập trung vào số tổng công ty lớn, khách hàng truyền thống sở doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, thương mại dịch vụ, da giầy Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng nhỏ Cơ cấu khách hàng tổ chức theo thành phần kinh tế: Đơn vị % Thành phần KT Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 DNNN 85 60 57 DNNQD 15 40 43 Cơ cấu khách hàng tổ chức theo ngành nghề : Đơn vị ( %) Ngành nghề % Xây dựng 80 Sản xuất công nghiệp 10 Dệt may Da giầy Ngành nghề khác Nguồn: Báo cáo nội SGD Với cấu khách hàng Sở khó khăn chủ trương đổi xếp lại doanh nghiệp Đảng Nhà nước, tạo nên môi trường kinh doanh bình đẳng cho thành phần kinh tế tiến hành cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, bán khoán, cho thuê doanh nghiệp nhà nước thành cơng ty cổ phần, cổ phần hố doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước Quan tâm tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế tư nhân tiếp xúc với vốn, công nghệ với chủ trương kinh tế Việt Nam có biến đổi hình thành lên xu hướng kinh tế Mặc dù sau chuyển đổi sang hình thức sở hữu doanh nghiệp tiếp tục quan hệ với sở thời điểm SGD chưa có sách khách hàng phù hợp cho thành phần kinh tế mối quan hệ không bền vững khách hàng dễ bị lôi kéo sang ngân hàng thương mại khác 3.1.2.Doanh số cho vay Các tiêu tín dụng tính đến 31/12/2002 Đơn vị (Triệu đồng) Chỉ tiêu 31/12/2002 Tăng giảm so với 2001 Tổng dư nợ tín dụng Tỷ trọng dư nợ 2001 2002 6.289.298 1.317.841 922.599 111.427 16,32 14,67 Trung, dài hạn TM 3.556.204 1.345.275 44,47 56,54 KHNN 1.124.640 29.787 22,02 17,88 Ngắn hạn Tài trợ uỷ thác 684.667 -89.080 17,19 10.91 Cùng với tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng cao qua năm, dư nợ cho vay dự án đầu tư trung dài hạn nhìn chung có bước tăng trưởng đáng kể đạc biệt dự án đầu tư thương mại phục vụ sản xuất kinh doanh Việc doanh số cho vay dư nợ tín dụng năm sau ln cao năm trước chứng tỏ sách phủ cơng phát triển kinh tế đất nước luật có liên quan đến hoạt động đầu tư luật doanh nghiệp, luật đầu tư dần vào sống, ngày hồn chỉnh phù hợp với thơng lệ quốc tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội mở rộng thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quảdẫn đến hoạt động ngân hàng bước tới ổn định phát triển 3.1.3.Tình hình thu nợ Từ sau năm 1995, với chi nhánh khác hệ thống BIDV Sở giao dịch có nhiều đổi hoạt động tín dụng Từ hoạt động mang tính nửa bao cấp, nửa kinh doanh chuyển sang hoạt động kinh doanh đa tổng hợp SGD phải chịu trách nhiệm quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay Chính vậy, thân SGD mục tiêu an tồn hiệu cơng tác cho vay đặt lên hàng đầu Cho đến tượng vốn Tại sở giao dịch khơng cịn tồn tại, nợ q hạn năm gần ln mức thấp tối đa có thể, đặc biệt năm 2002 khơng cịn phát sinh nợ hạn Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay dự án đầu tư SGD * Chỉ tiêu 1: Dư nợ cho vay dự án/ Tổng nguồn vốn cho vay Chỉ tiêu cho phép đánh giá khả nguồn vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với sở giao dịch1 tỷ lệ đạt mức > 65% cho thấy tâm mở rộng hoạt động cho vay dự án tiềm SGD việc cung cấp vốn phục vụ đầu tư phat triển dồi * Chỉ tiêu 2: Doanh số cho vay dự án/ Dư nợ cho vay Chỉ tiêu đánh giá tương quan doanh số cho vay dự án năm so với dư nợ cuối năm Nó đồng thời phản ánh khả mở rộng cho vay công tác thu nợ năm Đối với SGD tỷ lệ mức xấp xỷ cho thấy dư nợ gần với doanh số cho vay Điều đạt doanh số cho vay năm tăng mạnh đồng thời với công tác thu nợ tiến hành tốt, khoản nợ thu hồi đầu đủ * Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án/ Dư nợ cho vay Chỉ tiêu cho biết 100 đồng dư nợ cho vay dự án đem lại cho ngân hàng lợi nhuận Căn vào số liệu báo cáo thường niên sở thấy 100 đồng dư nợ cho vay dự án đem lại cho SGD 3,2- 3.8 đồng lợi nhuận tuỳ theo năm Đây tỷ lệ cao tình hình biến động lãi suất tính cạnh tranh liệt giưã ngân hàng Tuy nhiên nhìn nhận cách khách quan tỷ suất lợi nhuận cao đạt phần chênh lệch lãi suất đầu vào đầu hoạt động cho vay SGD lớn * Chỉ tiêu 4: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án /Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu phản ánh mức độ đóng góp hoạt động cho vay dự án toàn kết kinh doanh ngân hàng Chỉ tiêu SGD cao chứng tỏ hoạt động cho vay dự án không ngừng nâng lên quy mô chất lượng Đánh giá chất lượng cho vay dự án SGD 5.1.Những kết đạt Hoạt động tín dụng năm qua năm 2002 diễn điều kiện mơi trường có nhiều thuận lợi, kinh tế nước ta tiếp tục đà khởi sắc phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, ngành công, nông nghiệp, thuỷ sản tiếp tục có bước chuyển biến tích cực mặt cấu, tổng vốn đầu tư toàn xã hội tăng cao tốc độ lẫn tỷ lệ so với GDP đầu tư từ nguồn vốn nước tăng nhanh Động thái tạo hội cho NHTM mở rộng hình thức tín dụng đặc biệt tín dụng cho vay dự án đầu tư Năm 2002 năm thứ hai BIDV áp dụng nghiệp vụ tín dụng bảo lãnh theo hệ thống tiêu chuẩn ISO 9000 giúp cho trình thẩm định, trình cho vay dự án đầu tư thống toàn hệ thống đặc biệt SGD1( nơi tạo điều kiện nhiều đầu tư đổi trang thiết bị), đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ ngắn nâng cao chất lượng công tác thẩm định phục vụ khách hàng Với thuận lợi nêu, thực định hướng ban giám đốc BIDV, đạo trực tiếp ban giám đốc SGD, cơng tác tín dụng năm 2002 đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh tồn SGD Tính đến 31-12-2002 tổng dư nợ tín dụng đạt 6290 tỷ VND tăng 27% so với kỳ năm 2001 đặc biệt dư nợ cho vay dự án sở tăng 73%.Tỷ lệ nợ hạn mức thấp từ trước đến 0,45%.Đây tỷ lệ hợp lý đáng mừng sở mà kinh tế thị trường tiếp tục phát triển Công tác huy động vốn năm qua đạt kết đáng khích lệ, quy mơ vốn huy động không ngừng tăng lên với tốc độ lớn tính ổn định cao cho phép SGD ln có lượng vốn dồi dành cho đầu tư phát triển Nhất định 297 Thống đốc NHNN cho phép NHTM sử dụng tối đa 25% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn nguồn vốn cho vay dự án SGD nâng lên Bên cạnh đó, SGD uy tín thơng qua BIDV ln cố gắng tìm kiếm nguồn vốn khác phục vụ cho kế hoạch đầu tư nguồn vốn tài trợ, uỷ thác Chính phủ, tổ chức kinh tế nước( nguồn vốn có nhiều ưu đãi lãi suất thời hạn cho vay) Tính đến 31/12/2002 tổng tài sản đạt 10.569 tỷ VND, tăng so với 31/12/2001 1871 tỷ ( tăng 21,51%), thị phần huy động vốn địa bàn giữ vững mức 8% điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn, với ba phòng giao dich quỹ tiết kiệm Kết huy động vốn sau: Chỉ tiêu 31/12/2002 Biến động so với đầu năm Tổng nguồn vốn huy 8.474.218 1.459.658 5.876.027 1.031.491 VND 2.218.209 699.977 Ngoại tệ 3.657.818 331.514 2.Tiền gửi TCKT 2.598.191 607.666 VND 2.364.764 639.045 233.427 -31.379 động Tổng huy động dân cư Ngoại tệ Để đạt mục tiêu hiệu kinh tế, an toàn vốn, đồng thời nhằm mục đích thực chủ trương đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế nhà nước nên hoạt động tín dụng SGD1 ln trọng dự án đầu tư theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn, lĩnh vực có tiềm mà tránh đầu tư tràn lan hiệu Nguồn vốn đầu tư phát triển SGD thực góp phần giúp đỡ doanh nghiệp giải khó khăn vốn, tạo điều kiện cho họ đổi máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, mở rộng sản xuất, tăng khả cạnh tranh thị trường, nhờ vừa bảo đảm hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp vừa bảo đảm khả giữ an toàn vốn SGD Xét mặt quy mô, SGD1 đánh giá đơn vị có quy mơ cho vay dư nợ lớn toàn hệ thống, với bề dày kinh nghiệm truyền thống lĩnh vực đầu tư phát triển SGD thời gian qua thực tốt công tác cho vay dự án đầu tư trung dài hạn với tốc độ tăng trưởng ba năm gần đay bình quân đạt 35-40% Nếu năm 1999 dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 3415 tỷ đồng( tín dụng thương mại chiếm 29%) đến cuối năm 2002 dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 5367 tỷ đồng dư nợ tín dụng thương mại 3869 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 66% Khơng xuất nợ khó địi Đạt kết phần nhờ SGD có sách khách hàng hợp lý trước hết mặt thủ tục quy trình cho vay Xác định rõ mối quan hệ lợi nhuận rủi ro nên SGD trọng đến việc hoàn thiện thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy trình quản lý tín dụng nhằm bảo đảm lựa chọn cách xác khách hàng tốt, tránh rủi ro cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng Bên cạnh đó, thái độ làm việc, tinh thần trách nhiêm nhân viên ngân hàng thường xuyên chỉnh đốn, nhắc nhở, quán triệt phương châm coi khách hàng thượng đế, vướng mắc ngân hàng khách hàng giải cách nhanh chóng ngun tắc kết hợp hài hồ lợi ích hai bên Chính cố gáng mà SGD ngày tạo lập uy tín vững chắc, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Các dự án đầu tư, doanh nghiệp sau đầu tư hoạt động có hiệu quả, với hỗ trợ SGD nhiều doanh nghiệp tiến hành đổi trang thiết bị, nâng cao lực sản xuất, thi công xây lắp, tạo nhiều sản phẩm mới, tăng khả tiêu thụ Các dự án có vốn tín dụng ngân hàng tham gia tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, tăng xuất lao động, góp phần thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố, thực thắng lợi chương trình phát triển kinh tế đất nước Mặc dù chiếm 25-30% giá trị tài sản sinh lời SGD song khoản cho vay dự án đầu tư đóng góp 37-43% vào tổng lợi nhuận, điều chứng tỏ hoạt động cho vay dự án đầu tư SGD thời gian qua khơng có phát triển quy mô mà hiệu không ngừng tăng lên Các khoản cho vay sở thực đem lại lợi ích cho thân SGD, khách hàng kinh tế 5.2.Những hạn chế nguyên nhân 5.2.1 Hạn chế * Cũng giống ngân hàng khác hệ thống, nguồn vốn cho vay dự án đầu tư SGD chưa thực cân đối, ngồi hình thức vay việc phát hành trái phiếu có thời hạn năm kênh huy động vốn lại chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, hình thức huy động vốn trung dài hạn khơng có Điều rõ ràng khơng có lợi cho ngân hàng việc mở rộng tín dụng trung dài hạn cho vay dự án đầu tư Nguồn vốn huy động trung hạn phần ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo tổng nguồn vốn cho vay dự án đầu tư SGD,điều có khả tạo bất lợi hoạt động ngân hàng khả toán thị trường xảy biến động bất thường khiến cho khách hàng ạt rút tiền dù chưa đến hạn * Tỷ lệ dư nợ cho vay dự án tổng dư nợ SGD đánh giá cao so với nhiều chi nhánh khác song thấp nhiều so với nhu cầu thực tế mà nước tập trung tất nguồn lực cho đầu tư phát triển Không thế, tổng dư nợ cho vay dự án Sở khoản cho vay trung hạn lại chiếm ưu thế, cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Nếu so với tiềm vốn cho vay dự án đầu tư sở dư nợ cho vay cịn xa tương ứng (chỉ đạt khoảng 65-70% tiềm năng) * Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế SGD cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư nói riêng doanh nghiệp quốc doanh thấp Điều gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Sở lẽ với xu hướng xếp lại doanh nghiệp mảng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng quan tâm mức SGD1 lượng khách hàng không nhỏ * Trong quan hệ với khách hàng có nhiều cố gắng song SGD chưa thực thể vai trò “người bạn doanh nghiệp” Sự giúp đỡ Sở đơn dừng lại hoạt động điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chưa thực vai trò tư vấn, định hướng giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn gặp phải hoạt động kinh doanh 5.2.2.Nguyên nhân 5.2.2.1.Những nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng: * Trong hoạt động tín dụng, cho vay hai yếu tố rủi ro lợi nhuận bạn đồng hành Nếu ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận cao mà thiếu thận trọng cần thiết phải trử giá đắt cho rủi ro gặp phải, ngược lại lo sợ rủi ro mà khơng dám mở rộng cho vay để lỡ nhiều hội kinh doanh khách hàng tốt Đây vấn đề nan giải không SGD mà hệ thống BIDV gặp phải, q coi trọng mục tiêu án tồn vốn nên SGD chi nhánh khác có xu hướng thu hẹp cho vay doanh nghiệp quốc doanh (điều chứng minh họp doanh nghiệp quốc doanh Hà Nội tháng 4/2003 vừa qua) Vẫn biết cho vay doanh nghiệp quốc doanh thời gian qua gặp nhiều rủi ro song tất doanh nghiệp quốc doanh Đây điểm mà SGD1 toàn hệ thống BIDV cần quan tâm nghiên cứu thời gian tới * Hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực ý Công việc đơn thực dạng hoạt động bề tuyên truyền quảng cáo chưa xuất phát từ thực tiễn việc nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bát nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn nhu cầu Lâu hoạt động Marketing thường coi nhiệm vụ nhân viên giao dịch lại nhiệm vụ tất nhân viên ngân hàng Điểm yếu SGD1 cần phải khắc phục nhanh chóng muốn phát triển, tìm kiếm khách hàng với tiềm 5.2.2.2.Nguyên nhân nảy sinh từ phía khách hàng * Khả khách hàng doanh nghiệp việc đáp ứng yêu cầu tín dụng ngân hàng nói chung SGD nói riêng cịn thấp Những vướng mắc chủ yếu thời gian qua tập trung vào việc doanh nghiệp không đủ vốn tự có theo u cầu; khơng đủ tài sản chấp theo quy định (nhất doanh nghiệp ngồi quốc doanh); khơng có dự án khả thi Để đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn, theo quy định ngành ngân hàng doanh nghiệp vay vốn phải có số vốn tối thiểu định tham gia vào dự án (theo định 324/1998 NHNN với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất tỷ lệ vốn tối thiểu 10% tổng giá trị vốn đầu tư; dự án xây dựng mới: 30%; Dự án phục vụ đời sống: 40% Với tình trạng thiếu vốn phổ biến doanh nghiệp Việt Nam thực rào cản khó vượt qua doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Vướng mắc thứ hai không phần nan giải tài sản chấp, theo tính tốn có 20% giá trị tài sản doanh nghiệp sử dụng làm tài sản chấp hợp pháp, số nhỏ bé nhu cầu vay vốn họ Và vượt qua hai cản kể việc khơng có khả lập dự án đầu tư khả thi lại tiếp tục gây khó khăn ngăn cản doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Nhiều doanh nghiệp có phương án kinh doanh tốt khơng cụ thể hố thành dự án khả thi nên vay vốn * Khả quản lý việc sử dụng vốn vay doang nghiệp vấn đề đáng quan tâm, khả hạn chế điều thể phần từ khâu lập dự án đầu tư Hạn chế vốn kéo theo hạn chế trình độ trang thiết bị, công nghệ lạc hậu làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Trình độ lập dự án thấp nên nhiều dự án lập ban đầu tưởng khả thi không lường hết khó khăn phát sinh q trình thực nên dẫn đến thua lỗ không trả nợ vay Tuy nhiên có dự án khả thi, có trang thiết bị đại khả quản lý làm cho việc thực dự án không đạt kết dự tính * Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt thuờng xuyên xảy số doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp với ngân hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tín khơng xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nguyên nhân dẫn đến tâm lý nghi ngại việc xét cho vay ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh 5.2.2.3.Những nguyên nhân khách quan Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng không thuận lợi, quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp nhiều bất cập Rất nhiều tài sản khơng có đăng ký sở hữu, mà lại điều kiện bắt buộc tài sản dùng làm tài sản chấp Việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn, trở ngại mặt pháp lý Sự quản lý quan chức doanh nghiệp chưa thực chặt chẽ, tạo khe hở cho doanh nghiệp có hành vi “lách luật”, lừa đảo doanh nghiệp bạn ngân hàng Một vấn đề Chính phủ quy định cho ngân hàng có quyền tự chủ định việc cho vay chịu trách nhiệm định đó, song thực tế khơng phải ngân hàng tự định khoản vay khoản vay theo kế hoạch nhà nước Khơng số dự án thực không đem đến lợi nhuận chi hoạt động kinh doanh thân ngân hàng có xảy rủi ro Hiện Việt Nam chưa có quan chuyên trách xếp hạng doanh nghiệp phương diện uy tín, tín nhiệm ngân hàng thiếu thông tin đáng tin cậy xem xét, đánh giá khách hàng để định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng không dám mạo hiểm giải ngân khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắn, mặt khác làm tăng thêm tình trạng, khả gặp rủi ro đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp thân ngân hàng Nền kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường tồn quan điểm, tư tưởng lạc hậu chế cũ, chế; sách; tảng pháp lý cho thời kỳ phát triển kinh tế giai đoạn hồn thiện nên khơng có ổn định cao Chính vậy, tâm lý dè dặt nhà đầu tư xuất hiện, họ không dám bỏ vốn đầu tư vào dự án lớn, thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, thời gian gần tình hình hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp nước hạn chế vốn, kỹ thuật, công nghệ lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, hàng lậu, trốn thuế nên khó khăn có doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng Đây nguyên nhân khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút ... tặng 1. 2 Sở giao dịch 1( SGD1) Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đơn vị thành viên lớn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển, hoạt động hầu hết lĩnh vực dầu khí,viễn thơng, xây dựng,... Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ban giám đốc Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đánh giá cao kết hoạt động kinh doanh năm 2002, tạo móng, lực cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. .. lực cho đầu tư phát triển Không thế, tổng dư nợ cho vay dự án Sở khoản cho vay trung hạn lại chiếm ưu thế, cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Nếu so với tiềm vốn cho vay dự án đầu tư sở dư nợ cho