THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở KHU VỰC ĐBSCL 2.1. Sự cần thiết khách quan hình thành BHTG Việt Nam 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Trong công cuộc đổi mới đất nước, hòa cùng với công cuộc trọng đại lịch sử đất nước, hệ thống ngân hàng nhà nước đã tiến hành đổi mới từ những năm 1988. Trong giai đoạn này, ngành tài chính ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, trong bối cảnh lạm phát tăng phi mã, nhiều Hợp tác xã (HTX) tín dụng đã bị phá sản, dẫn đến mất lòng tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng hết sức nghiêm trọng, khắp nơi trên toàn quốc, người dân gửi tiền vào các HTX tín dụng bị đóng cửa do phản ứng dây chuyền, không có khả năng thanh toán tiền gửi cho công chúng được. Trong bối cảnh này nhiệm vụ của Ngân hàng nhà nước là cấp thiết, trước mắt phải kìm chế lạm phát, củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng quốc gia. Qua những vụ đổ vỡ tín dụng, mang tính hệ thống dây chuyền trong thập niên 80, Ngân hàng nhà nước Việt Nam nhận ra rằng cần phải có một tổ chức đứng ra nhằm thực hiện chức năng bảo vệ người gửi tiền vì những quyền lợi hợp pháp của họ và giúp những TCTD rút lui khỏi thị trường kinh doanh tiền tệ một cách an toàn mà không làm ảnh hưởng đến sự hoạt động lành mạnh của các ngân hàng khác, đó chính là lý do mà tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Insurance of VietNam) ra đời, là tổ chức tài chính nhà nước được thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09 tháng 11 năm 1999 của Thủ tướng Chính phủ, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi và sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng, đánh dấu một bước tiến trong quá trình cải cách cũng như hội nhập quốc tế đối với ngành tiền tệ quốc gia. Ngành bảo hiểm tiền gửi trước đây đã có Công ty Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ này theo Quyết định số 390/QĐ-TTg, ngày 27/07/1993 của Thủ tướng Chính phủ ban hành về Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của QTDND đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, được ban hành. Theo quyết định này Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ đầu tiên đánh dấu bước đầu của ngành BHTG đầu tiên tại Việt Nam. Tuy nhiên, hoạt động BHTG của Bảo Việt là loại hình bảo hiểm theo nguyên tắc tự nguyện, mục tiêu của Bảo Việt xem hoạt động tiền tệ như một sản phẩm thông thường chứ không quan tâm đến tính chất đặc biệt của loại hình kinh doanh tiền tệ, cái mà Bảo Việt quan tâm là mục tiêu lợi nhuận, không có cơ chế hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG, chính từ đó mà BHTG của Bảo Việt không được sự quan tâm của các NHTM mà chỉ có một số ít QTDND cơ sở tham gia. Tính đến năm 1995 chỉ có 162 QTDND tham gia BHTG, năm 1996 có 300 đơn vị tham gia, đầu năm 1997 có 370 đơn vị, với số tiền thuộc đối tượng bảo hiểm là 322 tỷ đồng, trong giai đoạn này cả nước có 918 QTDND, hoạt động trên 52 tỉnh thành phố. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BHTG Việt Nam. Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là một tổ chức tài chính Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, thực hiện các nhiệm vụ trên BHTG Việt Nam có cơ cấu tổ chức bộ máy bao gồm: Hội đồng quản trị, ban điều hành, các phòng ban, bộ phận tại Hội sở chính và có sáu chi nhánh cấp khu vực. (xem hình 2.1) Hình 2.1 – SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BHTG VIỆT NAM Phòng kiểm tra tại chỗ Phòng giám sát Phòng tư vấn luật Phòng công nghệ TT Phòng tài chính KT Phòng xử lý nợ và chi trả Văn Phòng Phòng kiểm soát nội bộ Phòng TC&PTNNL Phòng nguồn vốn & ĐT Phòng hỗ trợ tài chính Chi nhánh khu vực tại TP. HCM Chi nhánh khu vực ĐBSCL tại TP. Cần Thơ Chi nhánh khu vực Nam trung bộ & TN tại Khánh Hòa Chi nhánh khu vực Đông Bắc bộ tại Hải Phòng Chi nhánh khu vực Hà Nội Chi nhánh khu vực Bắc trung bộ tại Nghệ An HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN ĐIỀU HÀNH BAN KIỂM SOÁT BAN THƯ KÝ HĐQT Nhiệm vụ chính của BHTG Việt Nam là: - Nghiên cứu tình hình kinh tế, chính trị, xã hội liên quan đến hoạt động ngân hàng. - Giám sát, kiểm tra việc chấp hành những qui định về BHTG, các hoạt động ngân hàng của các tổ chức tham gia BHTG. - Hỗ trợ tài chính cho các tổ chức tham gia BHTG. - Bảo toàn và phát triển vốn của BHTG Việt Nam. - Chi trả tiền gửi được bảo hiểm, tham gia hội đồng thanh lý tài sản tại các tổ chức được BHTG chi trả. - Tuyên truyền hoạt động BHTG đến công chúng. 2.1.2.1. Bảo hiểm tiền gửi Trung ương Cơ quan trung ương của BHTG Việt Nam là Hội sở chính đặt trụ sở tại Hà Nội bao gồm nơi làm việc của Ban Tổng giám đốc, và các Phòng, ban chức năng. Hoạt động của Hội sở chính là hoạch định các chính sách ở tầm vĩ mô, triển khai hoạt động của BHTG Việt Nam, ban hành các chính sách quy định và giám sát kiểm tra các chính sách được ban hành. 2.1.2.2. Các chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi khu vực Mạng lưới chi nhánh được tổ chức theo khu vực: bao gồm Chi nhánh khu vực Hà Nội, Chi nhánh khu vực Đông bắc bộ tại Hải Phòng, Chi nhánh Bắc trung bộ tại Nghệ An, Chi nhánh Nam trung bộ và Tây nguyên tại Khánh Hòa, Chi nhánh khu vực TP. Hồ Chí Minh và Chi nhánh khu vực ĐBSCL tại Cần Thơ , các chi nhánh khu vực chịu trách nhiệm triển khai các nhiệm vụ cụ thể đến tổ chức tham gia BHTG. Hiện nay các chi nhánh của BHTG Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ đối với khách hàng như sau: nhận phí BHTG đối với các QTDND cơ sở, các NHTMCP nơi có Hội sở đóng trên địa bàn của chi nhánh quản lý, nghiệp vụ kiểm tra, giám sát, chi trả tiền gửi được bảo hiểm, tham gia hội đồng thanh lý tại các tổ chức nhận tiền gửi có BHTG chi trả, quan hệ công chúng, tư vấn hỗ trợ khách hàng. 2.1.2.3. Mối quan hệ giữa Bảo hiểm tiền gửi Trung ương với các Chi nhánh khu vực. Quan hệ theo mô hình trực tuyến chức năng, tạo nên sự thống nhất tập trung từ Tổng giám đốc, các Giám đốc các chi nhánh khu vực chịu sự lãnh đạo trực tuyến không có sự phân quyền trong lãnh đạo, kể cả nhân sự, các chi nhánh không được tuyển dụng nhân viên. Về mặt nghiệp vụ, các chi nhánh khu vực thực hiện các nghiệp vụ nêu trên đối với tổ chức tham gia BHTG trên địa bàn của chi nhánh quản lý, các NHTM có Hội sở chính đặt tại chi nhánh nào do chi nhánh phụ trách. Nhìn chung theo cơ cấu quản trị, mô hình này chỉ phù hợp đối với những công ty nhỏ, đối với BHTG Việt Nam hoạt động không theo mô hình công ty mẹ - con, việc áp dụng mô hình này làm thiếu tính linh hoạt. 2.2. Những thành tựu của BHTG Việt Nam (từ năm 1999 – 2008) 2.2.1. Đối với NHTM và các tổ chức phi ngân hàng - Hoạt động của BHTG Việt Nam góp phần củng cố và tăng cường uy tín của các NHTM và các tổ chức phi ngân hàng Thời gian qua nhiều hoạt động của BHTG Việt Nam đã thực sự góp phần củng cố niềm tin của khách hàng đối với hệ thống NHTM và các tổ chức phi ngân hàng, hoạt động kiểm tra tại các tổ chức này, bằng những kiến nghị nhằm ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng mà đặc biệt là các QTDND cơ sở. Công tác chi trả tiền gửi được bảo hiểm tại các tổ chức bị chấm dứt hoạt động làm củng cố niềm tin cho công chúng đối với hệ thống ngân hàng là hết sức quan trọng, từ khi ra đời đến nay BHTG Việt Nam đã tiến hành chi trả tiền gửi được bảo hiểm tại các QTDND cơ sở, những người gửi tiền đã thực sự tin tưởng vào chính sách của Đảng và điều họ quan tâm nhất là tiền gửi được Chính phủ trả lại tiền của họ. Như chúng ta đã biết, dư âm của sự đổ vỡ hàng loạt các HTX tín dụng hồi thập niên 80 với hơn 8.000 HTX tín dụng bị đổ vỡ hàng loạt người gửi tiền đã không được nhận lại tiền hoặc không nhận đủ được số tiền của mình gửi tại các HTX tín dụng do các tổ chức này bị mất khả năng chi trả. Khi đó, không một tổ chức nào đứng ra bảo vệ họ nên niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng bị suy giảm nghiêm trọng, vẫn còn để lại nhiều bài học cay đắng. Ngày nay nhờ có chính sách chi trả tiền gửi kịp thời của BHTG Việt Nam, đã làm cho hiện tượng rút tiền gửi ồ ạt từ các tổ chức nhận tiền gửi khác đã không xảy ra. Tính đến nay, BHTG Việt Nam đã thực hiện chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho 1.517 người gửi tiền tại 35 QTDND cơ sở ở 12 tỉnh, thành phố với số tiền là gần 18 tỷ đồng, với thời gian hoạt động vừa qua con số chi trả tiền gửi được bảo hiểm còn khiêm tốn nhưng tác dụng của nó đối với sự ổn định về mặt chính trị cũng như tạo niềm tin thật vững chắc vào hệ thống NHTM là rất lớn, trong đó có phần đóng góp của BHTG Việt Nam. - Hoạt động BHTG Việt Nam góp phần củng cố hoạt động ngân hàng ở Việt Nam. Theo nguyên lý chung hoạt động của ngành bảo hiểm là lấy thu từ số đông để bù đắp rủi ro cho số ít, trong thời gian qua BHTG Việt Nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng có qui mô nhỏ và hệ thống QTDND hoạt động dễ dàng hơn. Bên cạnh đó giúp cho các tổ chức tín dụng rút tên ra khỏi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ mà không hề làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, hoạt động của BHTG thực sự góp phần thúc đẩy tiến trình củng cố ngân hàng ở Việt Nam đang được tích cực triển khai. Qua 8 năm hoạt động, với nguồn lực là quỹ bảo hiểm tiền gửi đủ khả năng can thiệp kịp thời khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khó khăn, bảo hiểm tiền gửi đã giúp ngăn chặn và cô lập kịp thời hiệu ứng rút tiền hàng loạt và sụp đổ của hệ thống ngân hàng khi một vài tổ chức ngân hàng gặp rắc rối, BHTG Việt Nam đã giải quyết chi trả tiền gửi cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm một cách nhanh chóng, kịp thời bằng chính nguồn vốn của các tổ chức tham gia BHTG đóng góp, cơ chế chi trả vừa qua không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng khác. Bảo hiểm tiền gửi là nhân tố cực trong việc duy trì niềm tin của công chúng vào hệ thống NHTM. Đối với Việt Nam ngày nay BHTG là một lĩnh vực còn mới mẻ trong hệ thống tài chính ngân hàng, vai trò của BHTG Việt Nam hết sức khiêm tốn trong nền kinh tế thị trường có sự can thiệp của Chính phủ vào nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện tình hình tài chính thế giới hiện nay nhiều bất ổn tác dụng của nó đối với các TCTD ở Việt Nam là không tránh khỏi, trong điều kiện mà Việt Nam gia nhập WTO và những cam kết mở cửa ngành tài chính ngân hàng trong những năm sắp tới đã tác động đến hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam, từ những tháng cuối năm 2007 đến nay, do lạm phát trong nước đã làm cho chính sách điều hành tiền tệ của chính phủ Việt Nam làm cho lãi suất không còn hấp dẫn đối với công chúng, mặt khác trong những năm đầu thành lập thị trường chứng khoán Việt Nam, nhiều nhà đầu tư đã đổ vào đầu tư cổ phiếu trên thị trường này và thị trường bất động sản, trong khi đó trong một thời gian dài do lãi suất chưa hấp dẫn nên kênh huy động tiền gửi của các NHTM là rất khiêm tốn. Mặt khác, do tình hình lạm phát nên một phần lớn tiền nhàn rỗi được công chúng dự trữ dưới dạng vàng hoặc hàng hóa, điều này gây tác động xấu cho ngành ngân hàng khi một lượng tiền mặt tạm thời rút khỏi lưu thông, từ đó cũng làm giảm giá trị của tổ chức BHTG Việt Nam. 2.2.2. Đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Trong giai đoạn phát triển đất nước hiện nay hòa cùng sự chuyển biến chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập, nông thôn Việt Nam chuyển biến mạnh mẽ trong việc phát triển một nền nông nghiệp bảo đảm an ninh lương thực và xuất khẩu, lượng vốn chu chuyển trong lĩnh vực này đòi hỏi ngày một lớn. Thực tế hiện nay Tổ chức tín dụng ở đây cụ thể là các Ngân hàng thương mại chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu về vốn cho phát triển sản xuất, do chiến lược kinh doanh của họ đã bỏ qua những phân khúc của thị trường này, việc khai thác và đầu tư tín dụng cho sản xuất chủ yếu do Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) đảm trách, nhưng không đáp ứng được nhu cầu của xã hội. Từ đó việc thành lập hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân là một trong những giải pháp nhằm đáp ứng với yêu cầu đòi hỏi thực tiễn ở nông thôn. Là loại hình tín dụng hợp tác hoạt động trong lĩnh vực Tiền tệ – Tín dụng, dịch vụ Ngân hàng chủ yếu ở nông thôn nhưng mục tiêu hoạt động của QTDND là nhằm huy động nguồn vốn tại chỗ để cho vay tại chỗ, tương trợ cộng đồng, vì sự phát triển bền vững của các thành viên là chủ yếu. Có thể nói do quy mô tổ chức, địa bàn hoạt động gắn liền với dân cư, giao dịch thuận tiện nên chỉ trong thời gian ngắn mô hình QTDND được cấp uỷ Đảng, Chính quyền và nhân dân ở nhiều địa phương ủng hộ và quan tâm phát triển, vì vậy đã mở ra một kênh chuyển tải vốn mới, đa dạng hoá các hình thức hoạt động tín dụng, từng bước góp phần xóa bỏ hụi, tệ cho vay nặng lãi ở địa bàn nông thôn. Xuất phát điểm tài chính của các QTDND là rất nhỏ, mô hình hoạt động QTDND ở Việt Nam non trẻ nhưng đã thể hiện được tính tích cực của loại hình ngân hàng “mini” này, vai trò của QTDND không những tương trợ cộng đồng mà còn góp phần tích cực phát triển kinh tế xã hội đối với địa phương. Theo thống kê hiện nay cả nước có 913 QTDND (chưa tính Quỹ Trung ương và 24 Chi nhánh) hoạt động với tổng nguồn vốn gần 7.000 tỷ đồng, tính trung bình là 7,6 tỷ đồng/Quỹ, thu hút trên 1 triệu thành viên. Theo tính toán ở thị trường nông thôn với địa bàn của 1 xã thì lượng vốn như vậy sẽ có ý nghĩa hết sức to lớn, tạo thêm nguồn lực mạnh mẽ hỗ trợ, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội ở địa phương. Tuy nhiên hoạt động của hệ thống QTDND thiếu tính liên kết, vốn nhỏ, địa bàn hẹp, trình độ quản lý yếu, chưa ứng dụng công nghệ thông tin, không có các sản phẩm dịch vụ chủ yếu là huy động tiền gửi và cấp tín dụng, nên chứa đựng nhiều rủi ro. Mặt khác, hệ thống QTDND có cùng một tên gọi và biểu tượng trên cả nước, đều này làm cho việc tổn thương một QTDND cơ sở ở địa phương này, sẽ làm cho tâm lý lây lan đến những QTDND khác, tạo hiệu ứng rút tiền hàng loạt một khi có một QTDND bị đổ vỡ. Hoạt động của BHTG Việt Nam đã góp phần duy trì sự hoạt động ổn định của các tổ chức này và đã nhận được sự ủng hộ và được đánh giá cao từ phía các QTDND cơ sở khi làm việc với BHTG Việt Nam. Tính đến 31/12/2007. BHTG Việt Nam đã tiến hành kiểm tra toàn diện về hoạt động của hệ thống QTDTW, 236 QTDND cơ sở trên cả nước, trong quá trình kiểm tra tổ chức BHTG Việt Nam đã kịp thời kiến nghị với các đơn vị những yếu kém trong hoạt động ngân hàng nhằm ngăn chặn và đưa ra cảnh báo kịp thời, làm cho các đơn vị hoạt động hiệu quả hơn. 2.3. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế. 2.3.1. Những hạn chế. Từ những năm được thành lập và đi vào hoạt động đến nay, BHTG Việt Nam có những hạn chế thể hiện trên những vấn đề như sau: 2.3.1.1.Về tính pháp lý: Các quốc gia trên thế giới, khi tổ chức bảo hiểm tiền gửi được thành lập và đi vào hoạt động thì đã có luật điều chỉnh ngay, trong khi đó, văn bản pháp lý cao nhất điều chỉnh lĩnh vực hoạt động BHTG ở Việt Nam mới ở mức nghị định (Nghị định 89 và Nghị định 109 của Chính phủ). Vì thiếu một khung pháp lý vững chắc điều chỉnh lĩnh vực hoạt động BHTG nên phần nào đã làm hạn chế BHTG Việt Nam thực hiện các chức năng, nhiệm vụ vốn có của một tổ chức BHTG theo thông lệ quốc tế. Như chúng ta đã biết, mục tiêu chính của BHTG là bảo vệ người gửi tiền và góp phần duy trì an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhằm thực hiện mục tiêu này BHTG Việt Nam cần có các cơ sở pháp lý được thể hiện ở ba vấn đề được qui định tại Nghị định của Chính phủ như sau: - Tư cách là chủ nợ khi chi trả tiền gửi được bảo hiểm; [...]... tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ” Tại điều 20 của Nghị định này qui định “trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ... nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Thực tế trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều đơn vị bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền ra quyết định chấm dứt hoạt động, do mất khả năng thanh toán, thì không có nghĩa là tổ chức đó bị phá sản Tính đến 30/01/2008, BHTG Việt Nam đã chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho 35 đơn vị bị mất khả... và công cụ quản lý Nhà nước nên hoạt động bảo hiểm tiền gửi chưa đáp ứng được nhu cầu của các tổ chức tín dụng và người gửi tiền, vì lẽ đó đã làm cho tính chất của Bảo hiểm tiền gửi là làm giảm thiểu rủi ro cho các TCTD chỉ mang tính hình thức, chưa đáp ứng được yêu cầu bảo vệ của người gửi tiền một cách tích cực, bảo đảm sự phát triển bền vững của các tổ chức nhận tiền gửi Vấn đề quy định cho phép BHTG... Nghiệp vụ chi trả tiền gửi được bảo hiểm: đây là một trong những nghiệp vụ cơ bản của BHTG Việt Nam, từ khi được thành lập đến nay, BHTG Việt Nam đã thực hiện chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho 1517 người gửi tiền tại 35 QTDND cơ sở ở 12 tỉnh, thành phố với số tiền là gần 18 tỷ đồng, việc chi trả tiền gửi là một biện pháp cuối cùng khi không còn biện pháp nào nhằm khôi phục sự hoạt động của một tổ chức... hình bảo hiểm mới mẽ này, kết quả bước đầu đã đạt được những thành công nhất định trong công tác quảng bá hình ảnh của BHTG - Nghiệp vụ chi trả tiền gửi được bảo hiểm: Chi nhánh khu vực ĐBSCL có thể nói làm nổi bật nhất là việc chi trả tiền gửi được bảo hiểm tại khu vực này Từ khi mới thành lập đến 31/12/2008, chi nhánh đã chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho 7 QTDND cơ sở tại tỉnh Kiên Giang, với số tiền. .. minh hoạ thu hồi tiền gửi được bảo hiểm tại khu vực ĐBSCL ĐVT: nghìn đồng Nguồn: BHTG Việt Nam CN khu vực ĐBSCL (năm 2008) Qua số liệu trên chúng ta nhận thấy BHTG Việt Nam chi trả tiền gửi được bảo hiểm tại tỉnh Kiên Giang từ những năm 2000 số tiền là 8.703.989.000 đồng, đến tháng 06/2008 chỉ thu hồi được 1.947.074.000 đồng, việc thu hồi tiền gửi được bảo hiểm hoàn toàn không được chủ động, việc thu... bảo hiểm tiền gửi mà không có bất kỳ tổ chức nào tham gia vào, đây chính là trường hợp nhà nước đã tạo ra cơ chế độc quyền cho tổ chức này, chính tính độc quyền này là nguyên nhân làm cho sản phẩm dịch vụ của BHTG Việt Nam kém chất lượng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoạt động trong môi trường kinh doanh không có đối thủ cạnh tranh, mà cạnh tranh chính là nguồn gốc và động lực của sự phát triển, Bảo hiểm. .. theo tinh thần Nghị định 89 của Chính phủ là không vì lợi nhuận, hoạt động BHTG là một định chế tài chính của Chính phủ hoạt động nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng và ổn định chính trị, đây là một tổ chức độc nhất tại Việt Nam không hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm, không bị chi phối bởi Luật doanh nghiệp, không phải nộp thuế,... Trà Vinh, Tiền Giang, Bến Tre là những đơn vị hoạt động tốt, trong khi đó địa bàn Kiên Giang và một số QTDND tại Đồng Tháp hoạt động yếu, gặp rất nhiều khó khăn nhất là khó khăn thanh khoản - Nghiệp vụ thu phí tiền gửi được bảo hiểm: chi nhánh đôn đốc các tổ chức tham gia BHTG nộp phí đúng và đủ nhằm góp phần ổn định quỹ tiền gửi để dự phòng cho hệ thống phục vụ cho công tác chi trả tiền gửi Trính... sát hoạt động của các QTDND không thường xuyên, từ đó thiếu sự chấn chỉnh kịp thời của cơ quan quản lý nhà nước từ đó dễ dàng dẫn đến các QTDND lâm vào tình trạng hoạt động yếu kém, mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản phải chi trả tiền gửi Khi BHTG Việt Nam tiến hành chi trả, việc tiếp nhận hồ sơ và công tác kiểm tra xác nhận số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm để tiến hành chi trả cho người gửi . bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo hiểm. thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. ”. Tại điều