MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM Như chúng ta đã nghiên cứu ở trên, Ngân hàng là một Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh trên một lĩnh vực đặc biệt đó là tiền tệ. Vì thế nó cũng phải tuân theo những quy luật của nền kinh tế thị trường, đó là cạnh tranh. Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn tại và phát triển, song cạnh tranh cũng có thể làm cho các Doanh Nghiệp bị phá sản. Trong những năm qua, với sự hoạt động ngày càng phát triển và đi lên, Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm không ngừng phấn đấu và hoàn thiện các hình thức kinh doanh của mình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, Ngân hàng luôn nghiêm khắc tự đánh giá chính mình tìm cách khắc phục và sửa đổi những mặt còn tồn tại để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần phát triển và hoàn thành tốt các mục tiêu mà Ngân hàng đã đề ra. I. NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM Sau khi xem xét, đánh giá tình hình hoạt động của Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong thời gian qua. Mà đặc biệt là tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm, từ một đơn vị với tư cách là một quầy giao dịch của Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập chưa lâu. Nhưng Ngân hàng đã cố gắng đảm bảo được đầu vào cho hoạt động của mình, không những thế, Ngân hàng luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu về vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thương Trung Ương giao cho. Trong thời gian qua, Ngân hàng đã triển khai được nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế trên địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động đầu ra của mình với phương trâm: Nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng cũng chính là nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, trong hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm còn một số vấn đề tồn tại sau: * Ngay trong bản thân nguồn vốn huy động của Ngân hàng có sự mất cân đối giữa các nguồn: Tiết kiệm và tiền phát hành kỳ phiếu. * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ tại Ngân hàng còn quá nhỏ bé, không đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng. * Phương thức huy động, tuy đã được nâng cao nhưng chưa phong phú, chưa thực sự thu hút khách hàng. * Do điều kiện về cơ sở vật chất và là một chi nhánh của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nên các dịch vụ còn hẹp. Do đó, để có thể tăng cường được hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng đồng thời vẫn bảo đảm được hiệu quả Kinh Tế Xã Hội, thì Ngân hàng phải có sự thay đổi trong chính sách của mình đồng thời tổ chức có hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn, khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, tìm thị trường đầu ra cho mình. II. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI. * Nhìn nhận chung thì Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm đã huy động có hiệu quả các nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn như vậy. Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng đây lại là nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao. Do vậy lợi nhuận của Ngân hàng sẽ bị thu hẹp lại. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng sẽ tích cực tuyên truyền và có những chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tạo uy tín về khả năng thanh toán của Ngân hàng đối với các tổ chức kinh tế. * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm đã áp dụng hình thức “ Tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi “, nhằm tăng cường công tác huy động vốn, trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ tích cực mở rộng phạm vi khách hàng của mình. Tuy nhiên để làm được điều này, Ngân hàng sẽ phải có sự hiện đại hoá trong công nghệ thanh toán đồng thời Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong thời gian tới sẽ có những chính sách để có được sự kết hợp hài hoà với các Ngân Hàng Thương Mại khác. * Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng trong nội bộ của Ngân hàng, tạo ra một bộ máy đồng bộ và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ để đáp ứng được với tình hình hoạt động của Ngân hàng. * Một mặt, Ngân hàng ngày càng có nhiều phương thức phù hợp để thu hút được nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng về quy mô hoạt động của Ngân hàng mình, một mặt vẫn có những chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Tăng cường tìm thị trường đầu ra cho mình, nhằm hoạt động tín dụng một cách hài hoà giữa công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đưa Ngân hàng ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn. III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN : TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI: 1. Về phía Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm * Đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa nguồn vốn huy động từ những nguồn đã có sẵn: Đó là những nguồn Ngân hàng đã khai thác thường xuyên qua mấy năm hoạt động của mình. Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác thanh toán qua Ngân hàng. Vì việc thanh toán qua Ngân hàng sẽ làm tăng số lượng khách hàng có nhu cầu thanh toán đến với Ngân hàng. Do đó làm tăng lượng tiền ký gửi. Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cường áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào quá trình thanh toán, qua đó đẩy nhanh tốc độ thanh toán, từ đó giảm bớt được chi phí cho hoạt động này. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng, nâng cao trình độ các thanh toán viên giúp cho họ có thể xử lý một cách nhanh chóng các sai lầm phát sinh trong quá trình thanh toán, hạn chế bớt được thời gian chết trong hoạt động thanh toán cho khách hàng. Qua đó, tạo ra cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi giao dịch với Ngân hàng mình. Các thủ tục trong quá trình thanh toán phải gọn nhẹ, chính xác và khoa học, giúp cho khách hàng có thể thanh toán một cách nhanh nhất với chi phí thấp nhất. Thêm vào đó, Ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền và quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy được những lơị ích của việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn luôn chú ý và coi trọng việc xây dựng mối quan hệ và uy tín giữa Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lòng tin với Ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên cải tiến một số hình thức huy động vốn theo hướng thuận lợi nhất cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động vẫn có hiệu quả như : đa dạng hóa các hình thức huy động vốn cho phong phú và mọi người dân có thể chọn bất kỳ hình thức nào cho phù hợp với họ. Trong 2 năm qua, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi các nhân và tư nhân thành tài khoản séc, song cho đến nay số lượng tài khoản tư nhân mở là chưa nhiều, nguyên nhân chính là do bản thân hình thức này chưa có tính thiết thực, thêm vào đó lại do thói quen của người dân Việt Nam quen thanh toán với nhau bằng tiền mặt. Do vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng vẫn tiếp tục chú trọng đến hình thức này bằng cách hướng dẫn, tuyên truyền để cho mọi người biết lợi ích của loại tài khoản này. Tài khoản có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100%, có thể sử dụng bất kỳ lúc nào nếu muốn. Tiền này rất an toàn, muốn chi số lượng tiền bao nhiêu chỉ cần phát séc đúng với số tiền đó (đương nhiên phải bảo đảm tên tài khoản còn số dư) . Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng sẽ có một khả năng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội. Tạo ra công cụ khá hữu hiệu để thúc đẩy các thành tựu của công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, thanh toán Ngân hàng góp phần vào sự nghiệp hiện đại hoá Ngân hàng hiện nay. * Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm, trong thời gian tới Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn phải chú trọng đến tiền gửi của các tổ chức kinh tế khác, vì vậy một số giải pháp thu hút nguồn vốn này mà Ngân hàng đặt ra là : + Luôn bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán. Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu tại chỗ theo lịch đã thoả thuận với từng đơn vị nen luôn giữ được mối quan hệ tốt đẹp trong kinh doanh với các bạn hàng. + Ngoài ra, do sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức kinh tế dần dần đi vào ổn định và ngày càng phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng tăng. Nếu Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất và thường xuyên chấn chỉnh đổi mới cách giao dịch với khách hàng, trước hết là các bộ phận tín dụng, bộ phận kế toán Ngân hàng, thì nguồn vốn này là nguồn vốn đầu tiên mà Ngân hàng quan tâm. Bộ phận này có tính chất như một sự đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của Ngân hàng, mặt khác đối với nguồn vốn này Ngân hàng lại phải trả lãi thấp hơn tiền tiết kiệm. Do vậy, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đang là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng, là một nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn hiện nay. * Mở rộng và tìm kiếm thị trường đầu ra cho mình : Đây là một giải pháp rất quan trọng đối với Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm bởi vì do đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới sự hạn chế ở đầu ra trong hoạt động của Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng đặt ra 1 số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trường đầu ra bằng việc phát triển một số hình thức cho vay mới kết hợp với huy động vốn. + Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay. + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai. Đây là một trong những hình thức tài khoản mới được đưa vào sử dụng ở Việt Nam, về thủ tục mở tài khoản này cũng giống như thủ tục mở tài khoản séc, nhưng loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi hơn ở chỗ người chủ tài khoản có thể thực hiện việc vay mượn của Ngân hàng trên tài khoản này. Còn về phía Ngân hàng do có sự phân biệt lãi suất giữa bên có và bên nợ của tài khoản này (lãi suất trả cho số dư nợ phải luôn cao hơn lãi suất số dư có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng luôn có được một khối lượng vốn lớn. Hơn nữa, Ngân hàng lại thực hiện luôn được hoạt động tín dụng của mình mà không phải tìm kiếm khách hàng ở bên ngoài. + Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, nhưng chủ yếu là mục đích xây dựng nhà ở: Do hiện nay, nhu cầu về nhà ở trên địa bàn Hà Nội là rất lơn, song do mức thu nhập của dân cư ở nước ta còn ở mức thấp, nên nhiều người vẫn chưa đủ tiền để mua cho mình một căn nhà, chính vì điều này, Ngân hàng đã có 1 hình thức huy động vốn kết hợp luôn cho vay là : chỉ cần 1 số tiền không quá lớn gửi vào Ngân hàng, chỉ sau một năm gửi tiền, người gửi tiền có thể được vay số tiền mà họ cần đồng thời trong vòng 1 năm đó, dọ vẫn được hưởng lãi từ khoản tiền gửi của mính. Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn và chuẩn bị đủ số vốn để thanh toán tiền gửi và cho vay theo quy định nếu không Ngân hàng sẽ bị phạt như thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm và số tiền vay. Tuy nhiên, khi tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành một cách từ từ, tránh tính trạng huy động một cách quá ồ ạt dẫn đến việc mất khả năng thanh toán cho dân, từ đó làm ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng. Trên đây là một số giải pháp cơ bản để tăng cường nguồn vốn huy động trong thời gian tới của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. Tuy nhiên, còn những yếu tố tác động đến công tác huy động vốn mà nằm ở bên ngoài Ngân hàng, đó là : 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng công thương trung ương: a) Về phía Ngân hàng Nhà nước. Bất kỳ một Ngân hàng nào, để huy động được vốn, điều quan trọng là tạo được lòng tin của nhân dân và đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức là cần tạo ra các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực hiện các chương trình đã xác định. * Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện thị trường vốn ngắn hạn (thị trường tiền tệ), thị trường vốn dài hạn (thị trường chứng khoán). Đối với thị trường tiền têj: Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách thích hợp để tiếp tục cải cách và hoàn thiện thị trường tín dụng nhằm đổi mới quan hệ tín dụng: - Giữa Ngân hàng thương mại và khách hàng thông qua việc đa dnạg hoá các hình thức huy động vốn và hình thức cho vay. Mở rộng tín dụng trung và dài hạn, cho vay tới mọi thành phần kinh tế, đa dạng hoá các hình thức dịch vụ Ngân hàng. - Giữa Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước thông qua việc cung ứng vốn được thực hiện trên cơ sở tái chiết khấu và tái cấp vốn. Đối với thị trường chứng khoán Ngân hàng Nhà nước phải có những chính sách ưu đãi và chú trọng để huy động được các nguồn vốn trung và dài hạn, tạo ra môi trường pháp lý vững chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn ra lành mạnh và hoạt động có hiệu quả. * Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn của Nhà nước bao gồm cả hình thức vốn thu hút tài trợ của nước ngoài Ngân hàngư ODA, FDI để cải tạo thành một hệ thống vốn nói chung cho nền kinh tế. Các nguồn này là chủ yếu tập trung vào một lĩnh vực đầu tư trung và dài hạn. Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cho nền kinh tế. * Điều kiện kinh tế - xã hội : Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định và lâu dài. Tiếp tục kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu tư. Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng và lượng vốn hoạt động trong nền kinh tế. * Về môi trường tâm lý : Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng đất nước ảnh hưởng đến phương pháp, tập quán huy động vốn. Đây là những vấn đề cần phải tính đến trong quá trình xây dựng các chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp. Chính vì vậy, cần có nhiều chương trình giáo dục, tuyên truyền với quy mô toàn quốc nhằm tạo ra tâm lý thuận lợi, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng chứ không thích tiết kiệm của người dân. Qua đó, tạo thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn của hệ thống Ngân hàng. b) Về phía Ngân hàng công thương trung ương. * Tổ chức phối hợp giữa các Ngân hàng thương mại trong việc thực hiện chương trình “gửi tiền mọi và rút tiền nhiều nơi”. Từ đó, tạo ra sự thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền và rút tiền, qua đó thu hút được nhiều vốn hơn. * Cần có những quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhau như : 3 tháng, 6 , 12, 18, 24, 30 và 36 tháng đối với tiền gửi có kỳ hạn. Tạo ra những hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn nào đối với mình là thích hợp nhất. * Lấp dần khoảng cách về lãi suất giữa tiền gửi trên tài khoản và tiền gửi tiết kiệm, trong thực tế thời gian qua, cũng là tiền gửi của nhân dân vào Ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm được hưởng lãi suất cao hơn nhiều lần tiền gửi trên tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc mất cân đối trong nguồn vốn huy động. * Tăng cường huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế khác bằng cách : không phân biệt loại tiền không thời hạn và tiền gửi có thời hạn, là tiền gửi của tư nhân hay của các tổ chức kinh tế khác. * Tạo môi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán các chứng chỉ tiền gửi, các loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nói riêng thuận lợi hơn trong việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như : phát hành kỳ phiếu có thể trao đổi, chuyển nhượng được, phát hành chứng chỉ tiền gửi cho người gửi tiền thay vì sử dụng sổ tiết kiệm như hiện nay ./. PHẦN KẾT LUẬN ông nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước là một quá trình chuyển đổi căn bản toàn diện các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ và quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ công là chính sang sử dụng phổ biến lao động cùng với công nghệ, phương tiện, phương pháp tiên tiến hiện đại dựa trên sự phát triển của công nghiệp và tiến bộ khoa học tạo ra năng xuất lao động cao, tù đó đòi hỏi nghành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mới mạnh mẽ, toàn diện và triệt để các mặt của hoạt động huy động vốn. C ông tác huy động vốn của ngân hàng Thương mại có vai trò rất quan trọng không chỉ trong hoạt động của bản thân ngân hàng mà còn trong phạm vi một nền kinh tế.Chính vì lẽ đó việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của công tác này C [...]... trọng Chuyên đề này đi vào phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đưa ra một vài kiến nghị và biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn tại ngân hàng Thương mại Việt Nam mà cụ thể là ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm T rong đó tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm của dân cư và các tổ chức kinh tế đồng thời đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động của... các tổ chức kinh tế đồng thời đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động của công tác này theo hướng triển khai các loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hoà giữa mở rộng đầu vào và đầu ra cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu,hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới / . MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM Như chúng ta đã nghiên cứu ở trên, Ngân hàng là một Doanh Nghiệp hoạt động. là nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, trong hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm còn một số vấn đề tồn tại sau: * Ngay