THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HUẾ 2.1. Tổng quan về VietinBank Huế: 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VietinBank Huế: - Vào tháng 8 năm 1988. thực hiện NQ của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI về việc triển khai công tác đổi mới nền kinh tế từ chế độ bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý định hướng của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) từng bước phân cấp cụ thể, NHTM đã tách khỏi Ngân hàng Nhà nước về mặt chức năng và nhiệm vụ hoạt động. Ngân hàng Công thương (NHCT) Bình Trị Thiên ra đời trong hoàn cảnh đó, ngân hàng có trụ sở đặt tại Huế, 2 chi nhánh tại Đông Hà, Đồng Hới. Tất cả các hoạt động kinh doanh đều chịu sự chỉ đạo từ NHNN tỉnh và NHCT Việt Nam. - Tháng 7 năm 1989, do sự phân chia tỉnh Bình Trị Thiên thành 3 tỉnh: Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên Huế, chi nhánh Ngân hàng Công thương đã được tách ra từ NHCT Bình Trị Thiên theo QĐ 217/42 của hội đồng Bộ trưởng. Từ đó đến nay Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Thừa Thiên Huế không ngừng phấn đấu, vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, nhất là giai đoạn nền kinh tế chuyển đổi từ chế độ tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường cùng với những định hướng phát triển quan trọng để không ngừng nâng cao số lượng và chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường. - Đến năm 2002, ngân hàng đã mở một chi nhánh cấp 2 tại Phú Bài, một quầy giao dịch ở Thuận An và rất nhiều quầy tiết kiệm. Cho đến nay, chi nhánh cấp 2 tại Phú Bài đã tách riêng thành chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam, các quầy giao dịch trở thành phòng giao dịch, quầy tiết kiệm trở thành các điểm giao dịch ở những nơi trọng điểm trên địa bàn thành phố Huế. - Vietinbank Huế hoạt động kinh doanh theo hệ thống Ngân hàng Thương mại quốc doanh trực thuộc NHCT Việt Nam: Kinh doanh tiền tệ thanh toán và các hình thức tín dụng khác. Ngân hàng thực hiện chế độ hạch toán toàn ngành theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính. Vietinbank Huế chịu mọi sự chi phối và điều hành của Ngân hàng Công Thương Việt Nam qua các văn bản, thể chế và thực hiện các quy định về việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh định kỳ, thường xuyên. Tuân thủ các chính sách, chế độ của Ngân hàng đảm bảo nguyên tắc tập trunh thống nhất trong toàn hệ thống. Cùng với quá trình đổi mới của đất nước và tỉnh nhà, chi nhánh đã khẳng định được vai trò và vị trí là một NHTM lớn trên địa bàn, thường xuyên cung ứng đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và kinh doanh đối ngoại góp phần đắt lực thực hiện các mục tiêu kinh tế của Đảng và nhà nước, thực thi các chính sách tiền tệ kiềm chế và đẩy lùi lạm phát. Thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà thông qua đầu tư của mình. - Ngày 15/4/2008 tại trung tâm Hội nghị Quốc gia- Mỹ Đình, thành phố Hà Nội, NHCT Việt Nam đã vinh dự nhận giải thưởng Cúp vàng ISO. Vietinbank Huế đã vững vàng khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng có uy tín, phát triển mạnh ở địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Tuy vậy chưa bănhf lòng với kết quả đạt được, Vietinbank Huế luôn cố gắng hoàn thiệ dịch vụ hiệ có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, động thời tạo được sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế. - Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại chi nhánh theo mô hình trực tuyến- chức năng vừa đảm bảo tính linh hoạt trong quản lý đồng thời vừa tiết kiệm thời gian và chi phí hoạt động. - Sau hơn 22 năm đi vào hoạt động và phát triển, Vietinbank Huế đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động trên khắp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, với một bộ máy tổ chức gồm nhiều phòng khác nhau. Đây là sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- Chi nhánh Huế: Phó giám đốc 1 Phòng khách hàng doanh nghiệpTổ Marketing tổng hợp Phòng tổ chức hành chính Phó giám đốc 2 Phòng kế toán giao dịch Phòng kế toán giao dịch- Thuận An Tổ thông tin điện toán Phòng quản lý rủi ro Phó giám đốc 3 Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng khách hàng cá nhân 7 phòng giao dịch Tổ thẻ Phó GĐ Hương Trà (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính NHCT- Chi nhánh Huế) Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng 2.1.2. Tình hình cơ bản của Vietinbank Huế giai đoạn 2008-2010: 2.1.2.1. Tình hình tài sản và nguồn vốn tại ngân hàng: Bảng 1: Tình hình tài sản và nguồn vốn tại Vietinbank Huế giai đoạn 2008-2010 PGĐ Thuận An PGĐ Duy Tân PGĐ Nguyễn Huệ PGĐ Gia Hội PGĐ Thuận Thành PGĐ Nguyễn Hoàng PGĐ Tây Lộc PGĐ Phú Bài Giám đốc Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 (+)/(-) % (+)/(-) % A-TÀI SẢN 1.Dự trữ và thanh toán 14.505 15.645 18.774 1.140 7,86 3.129 20,00 2. Đầu tư và cho vay 779.390 1.159715 1.540687 380.325 48,80 380.972 32,85 3. Thanh toán vốn 994.796 803.715 808.681 -191.081 -19,21 4.966 0,62 4. Tài sản có khác 93.108 240.302 261.784 147.194 158,09 21.482 8,94 TỔNG TÀI SẢN 1.881.799 2.219.377 2.629.926 337.578 17,94 410.549 18,50 B-NGUỒN VỐN I- Vốn huy động 1.875.538 1.900.438 2.001.403 24.900 1,33 100.965 5,31 1. Tiền gửi DN 1.236.307 1.179.491 1.075.641 -56.816 -4,60 -103.805 -8,8 2. Tiền gửi tiết kiệm 639.231 720.947 925.762 81.716 12,78 204.815 28,41 II- Các khoản vay 1. Vay NHNN 3.427 95.011 198.421 91.584 2.672,42 103.410 108,84 2. Vay TCTD khác 974 70.072 217.146 69.098 7.094,25 147.074 209,89 III- Thanh toán vốn 706 100.950 162.925 100.244 14.198,9 61.975 61,39 IV-Vốn, quỹ TCTD 334 1.782 2.013 1.448 433,53 231 13 V- Nguồn vốn khác 820 51.124 48.018 50.304 6.134,63 -3.106 -6,08 TỔNG NGUỒN VỐN 1.881.799 2.219.377 2.629.926 337.578 17,94 410.549 18,50 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Sau nhiều năm hoạt động, Vietinbank Huế đã không ngừng phát triển về mọi mặt. Đặc biệt là tình hình tài sản và nguồn vốn cũng tăng trưởng qua các năm (qua số liệu tử bảng 1.1). 2.1.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh: Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại Vetinbank Huế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 (+)/(-) % (+)/(-) % 1. Tổng huy động 1.875.538 1.900.438 2.001.403 24.900 1,33 100.965 5,31 2. Doanh số cho vay 725.041 883.872 1.077.498 158.831 21,91 193.626 21,91 3. Tổng thu nhập 216.455 221.576 236.446 5.121 2,37 14.870 6,71 4. Tổng chi phí 182.720 165.833 175.378 -16.887 -9,24 9.545 5,76 5. Lợi nhuận 33.735 55.743 61.068 22.008 65,24 5.325 9,55 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Qua bảng 2, ta thấy: * Về tình hình huy động vốn: Tình hình huy động vốn tăng dần từ năm 2008-2010. Cụ thể, năm 2008 là 1.875.538 triệu đồng, năm 2009 là 1.900.438 triệu đồng, tăng 24.900 triệu đồng so với năm 2008, sang năm 2010 là 2.001.403 triệu đồng, tăng 100.965 triệu đồng so với năm 2009. Huy động vốn tăng đều như vậy chứng tỏ chi nhánh rất biết cách giữ vững uy tín cho mình, luôn tạo được lòng tin đối với khách hàng. * Về tình hình cho vay: Doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay là 725.041 triệu đồng, năm 2009 là 883.872 triệu đồng tăng 158.831 triệu đồng tương đương với 21,91% so với năm 2008. năm 2010 là 1.077.498 triệu đồng, tăng 193.626 triệu đồng tương đương với 21,91% so với năm 2009.Đặc biệt tỷ trọng cho vay trong ngành nông lâm ngư nghiệp, công nghiệp và xây dựng cơ bản tăng mạnh, tỷ trọng ngành dịch vụ chưa cao, thậm chí trong năm 2010 còn giảm xuống. Nguyên nhân là do trong năm 2010, ảnh hưởng của việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, từ đó được gia nhập công nghệ và kỹ thuật tiên tiến song dịch vụ chưa được đầu tư và phát triển mạnh nên chưa bắt kịp với thị trường. Đó là xu thế phát triển của nền kinh tế, công nghiệp đang phát triển mạnh thì nhu cầu càng cao. Do vậy, cho vay càng lớn làm cho doanh số cho vay ngày càng tăng. * Về doanh thu: Doanh thu tăng đều qua các năm, năm 2009 đạt 221.576 triệu đồng tăng 5.121 triệu đồng hay tăng 2,37% so với năm 2008. Năm 2010 so với năm 2009 tăng 14.870 triệu đồng hay tăng 6,71%. Đặc biệt thu lãi từ cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trên 80% tổng thu nhập mỗi năm. Năm 2009, nềm kinh tế bắt đầu đi vào ổn định, đồng thời nhà nước có nhiều chính sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp nên lãi thu từ hoạt động cho vay giảm so với năm 2009 song vẫn chiếm tỷ lệ cao. Nhưng năm 2010, tình hình kinh tế lại biến động, lãi suất có nhiều thay đổi và tăng lên, do đó thu từ lãi cũng tăng lên so với năm 2009. * Về chi phí: Tổng chi phí năm 2008 là 182.720 triệu đồng, sang năm 2009 là 165.833 triệu đồng, giảm 16.887 triệu đồng hay giảm 9,24% so với năm 2008. Năm 2010 so với năm 2009 tăng 9.545 triệu đồng hay tăng 5,76%. Trong đó chi phí chiểm tỷ trọng cao nhất là chi phí huy động vốn.Năm 2009, chi phí huy động giảm so với năm 2008 nhưng sang năm 2010 chi phí huy động vốn lại tăng lên so với năm 2009 do năm nay Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ làm cho lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay đều tăng cao, đỉnh điểm lãi suất huy dộng bằng VNĐ lên gần 14%/ năm. Khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng chi phí của chi nhánh là chi cho dự phòng, bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, các khoản chi này tăng liên tục qua các năm do đây là giai đoạn kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp vay vốn làm ăn không có hiệu quả nên để đảm bảo an toàn và chủ động trong việc đối phó với những tổn thất có thể xảy ra, Chi nhánh thực hiện chi dự phòng nhiều hơnlàm cho tổng chi phí của Chi nhánh cũng tăng theo. Các khoản chi lhác cũng tăng nhưng không đáng kể. Nhìn chung, qua 3 năm từ 2008 đến 2010, tình hình doanh thu và chi phí của chi nhánh đều có xu hướng gia tăng nhưng lượng tăng của doanh thu cao hơn chi phí làm cho lợi nhuận cũng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2009 33.735 triệu đồng, tăng 22.008 triệu đồng hay tăng 65,24% so với năm 2008. Năm 2010 là 61.068 triệu đồng tăng 5.325 triệu đồng hay tăng 9,55% so với năm 2009. Đây là một dấu hiệu tốt chứng tỏ Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả. Có được thành quả như vậy là trong thời gian qua, chi nhánh đã chú trọng đến công tác trang bị cơ sở vật chất, mua sắm các thiết bị nhằm nâng cao chất lượng phục vụ. Áp dụng khoa học công nghệ vào dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là tích cực mở rộng quan hệ với khách hàng tạo được uy tín nên ngày càng nâng cao được hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. 2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của VietinBank Huế 2.2.1. Đối tượng CVTD: Là tất cả các cá nhân có năng lực pháp lý và có năng lực hành vi dân sự. Tức là cá nhân này phải có đủ tư cách thực hiện các giao dịch, có đủ sức khỏe, độ minh mẫn. Ngân hàng tuyệt đối không cho vay đối với những người ở độ tuổi vị thành niên, đang trong thời gian chấp hành án hoặc mắc chứng bệnh tâm thần. Trong đó, thông thường các khoản CVTD đối với cá nhân phải có tài sản bảo đảm mà giá trị của các tài sản này phải tương ứng với giá trị của món vay. Và từ khi có công văn chấp nhận cho vay đối với một số đối tượng không có tài sản bảo đảm thì các cá nhân phải là: - Cán bộ, công nhân viên trong cơ quan Nhà nước, các tổ chức chính trị-xã hội, lực lượng vũ trang; Cán bộ hưu trí được hưởng lương trợ cấp và các nguồn thu khác thường xuyên của nhà nước. - Cán bộ công nhân viên trong biên chế hợp đồng vô thời hạn hoặc thời hạn dài 5 năm trở lên. 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ở VietinBank Huế Quy trình CVTD được thực hiện gồm những bước sau: * Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và CBTD cũng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần thiết. Thông thường đồi với CVTD thì danh mục hồ sơ khách hàng gồm có: - Bản sao sổ hộ khẩu thường trú/ hoặc giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên; chứng minh thư (đối với khách hàng vay Việt Nam) hoặc hộ chiếu (đối với khách hàng vay nước ngoài); Đăng ký kết hôn (nếu người vay có gia đình, nếu đã ly hôn thì phải có quyết định cho phép ly hôn của tòa án) Khách hàng vay cần xuất trình bản chính để CBTD kiểm tra xem xét, sau đó CBTD sẽ lưu bản sao. - Giấy đề nghị vay vốn. - Giấy xác nhận là cán bộ/ nhân viên của cơ quan quản lý lao động (đối với cá nhân vay). - Bảng lương hoặc giấy lĩnh lương của 6 tháng gần nhất/ giấy xác nhận lương. - Bảng sao hợp đồng lao động. - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm (có mức lương)/ Xác nhận/ giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng/ thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động/ ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối); hợp đồng thuê động sản hoặc bất động sản kèm theo giấy chứng nhận sở hữu tài sản cho thuê; hợp đồng làm ngoài giờ; trường hợp có kinh doanh thêm như mở cửa hàng tạp hóa, nhà thuốc… thì phải trình giấy phép kinh doanh, biên lai thuế 03 tháng gần nhất. - Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ, ví dụ: hợp đồng mua bán, phiếu chào hàng, hồ sơ bản vẽ (đối với xây dựng, sữa chưa nhà…). - Các giấy tờ có liên quan. * Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn: a) Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và qua các kênh thông tin. - Kiểm tra hồ sơ khách hàng. - Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay. - Kiểm tra mục đích vay vốn. b) Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. c) Kiểm tra, xác minh thông tin. Qúa trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng có thể được thực hiện qua các nguồn tin cậy như: Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại NHCT; Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và Phòng thông tin Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng- NHCTVN; Qua các ngân hàng mà trước đây đã/ hiện vay vốn… d) Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn. - Thẩm định về năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng. - Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng. - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay. * Bước 3: Xác định hình thức cho vay. * Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay. * Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình duyệt cho vay. * Bước 6: Tái thẩm định khoản vay. * Bước 7: Trình duyệt khoản vay. * Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSBĐ. * Bước 9: Giaỉ ngân * Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay. * Bước 11: Thu nợ lãi và gốc; Xử lý những phát sinh (nếu có). * Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay. * Bước 13: Giaỉ chấp tài sản bảo đảm. * Bước 14: Lưu trữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay. 2.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng được áp dụng tại VietinBank Huế: Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ tín dụng phát triển rất mạnh mẽ của các ngân hàng trên thế giới. Tuy nhiên khi mà nền kinh tế của nước ta đang trên đường tăng trưởng mạnh, nhu cầu của người dân ngày càng cao thì hình thức này cũng bắt đầu nở rộ tại Việt Nam. Riêng đối với Vietinbank- chi nhánh Huế thì: - Tỷ lệ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ lệ khoảng 7-8% trong tổng số doanh số cho vay. - Thị phần tiêu dùng cao, số lượng thẻ ATM là 80000, trong đó hơn 200 Doanh nghiệp trả lương qua thẻ, đối với cán bộ công nhân viên chức chiếm 10000 thẻ. - Thu nhập thấp nên việc đi vay để mua nhà, otô còn hạn chế. Hiện nay tại Vietinbank- chi nhánh Huế đang áp dụng các hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể là: * Cho vay mua nhà, đất, xây dựng và sữa chữa nhà ở: - Cho vay mua nhà, đất ở thuộc dự án. - Cho vay mua nhà, đất ở khác. - Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở. * Cho vay mua xe ôtô và động sản khác. - Cho vay mua xe ôtô/ bất động sản mới. - Cho vay mua xe ôtô/ bất động sản đã qua sử dụng. * Cho vay hỗ trợ du học. - Cho vay hỗ trợ chi phí du học. - Cho vay chứng minh tài chính. * Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên. 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank Huế 2.3.1. Kết quả 2.3.1.1. Quy mô hoạt động CVTD: - NHTMCPCT Việt Nam-chi nhánh Huế là một chi nhánh ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.Vietinbank Huế có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Nhưng khách hàng chủ yếu, truyền thống của Ngân hàng là các doanh nghiệp, còn khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ. - Trong những năm gần đây, Vietinbank Huế đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm, trong đó có cho vay tiêu dùng. Nhờ đó, trong thời gian qua tuy có sự cạnh tranh gay gắt quyết liệ của các ngân hàng khác nhưng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đã có sự tăng trưởng rõ rệt. cụ thể là: Bảng 3: Quy mô cho vay và CVTD tại Vietinbank Huế: ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 (+)/(-) % (+)/(-) % 1. Tổng doanh số cho vay 725.041 883.872 1.077.498 158.831 21,91 193.626 21,91 2. Doanh số CVTD 32.917 51.441 84.584 18.524 56,27 33.143 64,43 3. Tỷ trọng (%) 4,54 5,82 7,85 1,28 2,03 4. Tổng doanh số thu nợ 504.737 586.188 675.255 81.451 16,14 89.067 15,19 5. Doanh số thu nợ CVTD 21.704 29.309 48.686 7.605 35,04 19.377 66,11 6. Tỷ trọng (%) 4,30 5,00 7,21 0,7 2,21 7. Tổng dư nợ 847.516 1.145.200 1.547.443 297.684 35,12 402.243 35,12 8. Dư nợ CVTD 38.477 66.651 121.474 28.174 73,22 54.823 82,25 9. Tỷ trọng (%) 4,54 5,82 7,85 1,28 2,03 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Nhìn vào bảng số liệu 3: “Quy mô hoạt động cho vay và CVTD tại Vietinbank Huế” ta có thể rút ra một số kết luận như sau: * Nhìn chung trong giai đoạn 2008-2010, hoạt động cho vay và CVTD của chi nhánh luôn có sự tăng trưởng cao cả về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của CVTD luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay nói chung. Cụ thể là: - Về doanh số cho vay: + Như đã phân tích ở trên, doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay là 725.041 triệu đồng, năm 2009 là 883.872 triệu đồng tăng 158.831 triệu đồng tương đương với 21,91% so với năm 2008. năm 2010 là 1.077.498 triệu đồng, tăng 193.626 triệu đồng tương đương với 21,91% so với năm 2009.Đặc biệt tỷ trọng cho vay trong ngành nông lâm ngư nghiệp, công nghiệp và xây dựng cơ bản tăng mạnh, tỷ trọng ngành dịch vụ chưa cao, thậm chí trong năm 2010 còn giảm xuống. Nguyên nhân là do trong năm 2010, ảnh hưởng của việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, từ đó được gia nhập công nghệ và kỹ thuật tiên tiến song dịch vụ chưa được đầu tư và phát triển mạnh nên chưa bắt kịp với thị trường. Đó là xu thế phát triển của nền kinh tế, công nghiệp đang phát triển mạnh thì nhu cầu càng cao. Do vậy, cho vay càng lớn làm cho doanh số cho vay ngày càng tăng. [...]... gây nhiều khó khăn cho ngân hàng - Các nguyên nhân khác: Thủ tục cỏn rườm rà, phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài gây phiền hà cho khách hàng khi muốn tiếp cận vốn của ngân hàng Chính sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng như phương thức cho vay của ngân hàng còn rất hạn chế, chỉ thực hiện các phương thức chủ yếu như: Cho vay trực tiếp, cho vay từng lần, cho vay trả góp, còn các... mô cho vay và CVTD tại Vietinbank Huế” ta nhận thấy rằng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng của Chi nhánh ngày càng tăng cao cả về quy mô và tốc độ Cụ thể là: Năm 2008, Doanh số CVTD đạt 32.917 triệu đồng, chiếm 4,54% tổng doanh số cho vay của đơn vị Sang năm 2009, doanh số CVTD đã đạt 51.441 triệu đồng (tăng 18.524 triệu đồng hay 56,27%), chiếm tỷ trọng 5,82% tổng doanh số cho vay. .. hạn từ hoạt động cho vay bằng “0” Đây là một chỉ số đáng mơ ước của tất cả các ngân hàng Để làm được điều này, chi nhánh đã làm tốt trong các khâu phân tích và chọn lọc khách hàng để cho vay, hơn nũa công tác thu nợ từ khách hàng cũng được ngân hàng thực hiện rất tốt, điều đó cho thấy chất lượng Cán bộ tin dụng tại đơn vị ngày càng được nâng cao Từ khi tiến hành nghiệp vụ CVTD đến nay, tại chi nhánh chưa... hơn doanh số cho vay Cụ thể, tổng dư nợ của chi nhánh trong năm 2008 đạt 847.516 triệu đồng trong khi doanh số cho vay chỉ là 725.041 triệu đồng, năm 2009 dư nợ là 1.145.200 triệu đồng tăng 297.684 triệu đồng so với năm 2008, trong khi doanh số cho vay năm 2009 là 883.872 triệu đồng Và đến năm 2010 dư nợ là 1.547.443 triệu đồng tăng 402.243 triệu đồng so với năm 2009, trong khi doanh số cho vay năm 2010... chiếm 5% trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Đến năm 2010, mức lợi nhuận này tăng thêm 924 triệu đồng, đưa mức lợi nhuận này đạt mức 2.007 triệu đồng, chiếm 6% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Ta thấy rằng, với tỷ trọng của Doanh số CVTD trong tổng doanh số cho vay và tỷ trọng của doanh số thu nợ CVTD trong tổng doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay là nhỏ nhưng đóng góp của lợi nhuận từ hoạt... trưởng với tốc độ cao nhưng tỷ trọng CVTD trong Tổng cho vay lại rất nhỏ và mức tăng của tỷ trọng này qua các năm là không cao Thực tế, việc tỷ trọng CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong Tổng cho vay là điều rất dẽ hiểu bởi khách hàng tín dụng chủ yếu, thường xuyên, truyền thống của Chi nhánh là các Doanh nghiệp còn khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng là không lớn Tuy nhiên, nếu quan sát vào tốc độ... tỏ rằng hoạt động CVTD của Chi nhánh vẫn chưa hiệu quả - Cơ cấu sản phẩm còn đơn điệu, chưa đa dạng, các hình thức tài trợ của ngân hàng còn mang tính chung chung như: Cho vay mua nhà, cho vay mua otô, cho vay mua những hàng hóa tiêu dùng mà chưa có sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng nên hoạt động CVTD vẫn chưa phát huy được hiệu quả - Ngân hàng chưa chú trọng quảng bá, khuyếch trương các sản phẩm... động trong việc tìm kiếm khách hàng mới và chưa linh hoạt trong cho vay - Đối tượng CVTD của ngân hàng còn chưa đa dạng Hầu hết các khoản vay có bảo đảm, các khoản vay đối với CBCNV làm tại cơ quan nhà nước, các tổ chức chính trị, các lực lượng vũ trang, doanh nghiệp có vốn nhà nước Điều này làm cho ngân hàng thu hẹp đi đối tượng cho vay và như thế tác động đến quy mô CVTD của ngân hàng 2.3.2.2 Nguyên... từ hoạt động cho vay và CVTD tại Vietinbank Huế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Số tiền 2009/2008(%) Số tiền 2010/2009(%) 1 Tổng dư nợ quá hạn từ hoạt động 7.200 1.500 -79,17 0 -100 cho vay 2 Dư nợ quá hạn từ 50 20 -60 0 -100 CVTD Tỷ trọng (%) 0,69 1,33 0 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng: Cả dư nợ quá hạn từ hoạt động cho vay nói chung... sự phát triển đáng kể Nhưng do đây là hoạt động mới mẻ đối với cả người vay và cả ngân hàng nên nó vẫn còn bộc lộ một số hạn chế nhất định Cụ thể là: - Quy mô cho vay còn quá nhỏ, chỉ chiếm tỷ lệ khoảng 7-8% trong tổng số doanh số cho vay Mặc dù đã có sự tăng trưởng dần qua các năm nhưng doanh số và dư nợ CVTD so với tổng cho vay chưa cao Bên cạnh đó, do đời sống của người dân ngày một nâng cao nên . THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HUẾ 2.1. Tổng quan về VietinBank Huế:. tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay. 2.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng được áp dụng tại VietinBank Huế: Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp