KHÁI QUÁT CHUNG VỀ PHÁT TRIỂNCHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1. Cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận đối với các NHTM Việt Nam. Do vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam. - Hoạt động cho vay có thể được hiểu “là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán” - Dựa trên những tiêu thức khác nhau thì người ta có thể phân chia cho vay làm nhiều loại như: Cho vay theo “Mức độ tín nhiệm khách hàng” (gồm có: Cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm) ; Cho vay theo “Đối tượng tham gia vào quy trình cho vay” (gồm có: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp); Dựa trên tiêu thức “Mục đích sử dụng vốn” (gồm có: Cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng) . - Nếu cho vay SXKD là hoạt động ngân hàng cho các tổ chức, doanh nghiệp hay các công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất thì Cho vaytiêu dùng lại là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu. - Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ .Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi CVTD. Như vậy, bằng việc CVTD các ngân hàng sẽ giúp các cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng chi trả. - Do dó, có thể khái quát CVTD tại NHTM như sau: CVTD là một hình thức cho vay, qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã kí kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho hách hàng có thể sử dụng những hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. 1.1.2. Đối tượng của CVTD: Đối tượng của CVTD rất đa dạng, có thể khái quát thành các nhóm sau: - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thì thông thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao và bị giới hạn bởi thu nhập, việc vay vốn chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhóm đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích lũy, dự phòng của mình để chi tiêu. Do đó, nhóm đối tượng này có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp. - Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng này vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền tích lũy của họ chưa cao hay lợi nhuận do đầu tư mang lại chưa thu được. Đây là nhóm đối tượng có những khoản tiêu dùng lớn và thường xuyên. Do đó, các NHTM cần dùng những biện pháp thích hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này. 1.1.3. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.1.3.1. Đặc điểm về quy mô: Đối với CVTD ta có thể thấy một đặc điểm là: “Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn”. Với mục đích vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường không lớn. Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD của các ngân hàng thường khá lớn. 1.1.3.2. Đặc điểm về lãi suất: Không giống hầu hết các khoản cho vay SXKD hiện nay có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định. Khi đưa ra mức lãi suất cố định này các ngân hàng sẽ phải dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi như thế nào), tính đến phần bù rủi ro và chi phí. Tuy quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn nên tổng chi phí lớn. Hơn nữa, CVTD còn được xem là tiềm ẩn rủi ro nên phần bù rủi ro cũng khá cao. Vì thế lãi suất CVTD thường cao và ổn định. 1.1.3.3. CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Thật vậy, số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ. Do đó, nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Số lượng các khoản CVTD sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển. Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều các nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy nhu cầu của họ giảm xuống. Lúc này, mọi ngưởi có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng. Do đó, việc vay ngân hàng nói chung và vay tiêu dùng nói riêng sẽ hạn chế, làm cho số lượng các khoản CVTD giảm xuống trầm trọng. 1.1.3.4. Đăc điểm về rủi ro: - Nhìn chung, các khoản CVTD có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội… nó còn chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng. - Trong cuộc sống chúng ta không thể lường trước được hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai .Đặc biệt, hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế suy thoái thì người tiêu dùng sẽ không thấy tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo lắng về thu nhập, nguy cơ thất nghiệp, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. - Ngoài ra, CVTD còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình trạng sức khỏe, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình . Điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tượng rất kó đầy đủ và chính xác hoàn toàn bởi số lượng các khoan vay rất lớn trong khi số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng thì có hạn. Mặt khác, yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác đọng trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng. 1.1.3.5. Đặc điểm về chi phí và lợi nhuận của CVTD: - Về chi phí: Do thông tin thân nhân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu nhập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Hơn thế nữa, do khoản vay có quy mô nhỏ và số lượng các khoản vay lớn nên ngân hàng cũng phải chịu một chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng. Chính vì thế, CVTD trở thành một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng. - Về lợi nhuận: Do rủi ro và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của CVTD lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao đối với các khoản CVTD. Bên cạnh đó, số lượng các khoản CVTD rất lớn làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD của các NHTM là rất đáng kể. 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng: Dựa trên các tiêu thức khác nhau ta có thể phân chia CVTD thành nhiều loại khác nhau. 1.1.4.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng: Nếu căn cứ vào “Mục đích sử dụng vốn” thì CVTD được chia làm hai loại là: CVTD cư trú và CVTD phi cư trú. - CVTD cư trú: Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình). Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu như trong CVTD thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn đến những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng. - CVTD phi cư trú: Đây là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí .Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn. Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản bảo đảm. 1.1.4.2. Căn cứ vào cách thức hoàn trả: Nếu dựa trên tiêu thức này thì CVTD được phân thành: CVTD trả góp và CVTD phi trả góp. - CVTD trả góp: Hình thức này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng CHTD của các ngân hàng bởi tính hợp lý của nó. Theo hình thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng hoặc quý). Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết số nợ trong một lần. Khi áp dụng loại cho vay này thì ngân hàng phải quan tâm đến những vấn đề cơ bản sau: • Loại tài sản được tài trợ: Thông thường, thiện chí của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành từ tiền vay thỏa mãn nhu cầu của họ trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường chú ý đến điều này vì ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời gian sử dụng lâu dài và có giá trị lớn bởi vì có như vậy người tiêu dùng mới được hưởng nững tiện ích do tài sản đem lại trong một khoảng thời gian dài. • Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm (khoảng 20-30%). Đây là số tiền phải trả trước, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền ứng trước này phải đủ lớn để một mặt làm cho người đi vay nghĩ rằng chính họ là chủ sở hữu tài sản để họ có thái độ sử dụng tài sản một cách đúng đắn, cẩn thận. Mặt khác, số tiền này phần nào hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. • Điều kiện thanh toán: Khi xác định các khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng phải chú ý đến một số vấn đề sau: + Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên. + Gía trị của tài sản nợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa thu hồi được. + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thông thường là theo tháng, do nguồn trả nợ của người tiêu dùng chủ yếu là thu nhập nhận được hàng tháng. + Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng thu nhập xét trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. Số tiền này có thể được tính bằng các phương pháp như:  Phương pháp lãi đơn: Theo phương pháp này, vốn gốc người đi vay phải trả từng kỳ hạn trả nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán, còn lãi phải trả mỗi kỳ hạn được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu.  Phương pháp lãi gộp: Đây là phương pháp thường được áp dụng trongCVTD trả góp. Theo phương pháp này, lãi được tính bằng cách: lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay.Sau đó cộng với vốn gốc ban đầu rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để xác định số tiền phải thanh toán trong mỗi kì hạn. + Vấn đề phân bổ lãi theo theo thời gian: Khi sử dụng phương pháp lãi gộp, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ hạn thanh toán hoặc cũng có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính. Ngân hàng thường áp dụng một số phương pháp như:  Phương pháp đường thẳng (phân bổ lãi đều nhau), áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.  Phương pháp lũy thoái (phân bổ lãi giảm dần), áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn. + Vấn đề trả nợ trước hạn: Khi người vay trả nợ trước hạn, có thể xảy ra một trong hai trường hợp sau:  Nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại cho ngân hàng.  Nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được tính dựa trên giả định “Người vay sẽ sử dụng tiền vay cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng”. Khi khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn khách hàng nợ thực tế khác thời hạn nợ ghi trong hợp đồng và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Khi đó, ngân hàng sẽ phải sử dụng phương pháp “Phân bổ lãi cho vay theo thời gian”, dựa trên thời hạn nợ thực tế để tính số lãi thực tế phải thu. - CVTD phi trả góp: + CVTD trả một lần: Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền đi vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đế hạn. Đặc điểm của khoản tín dụng này thường là có quy mô nhỏ và thời hạn vay ngắn. Hình thức cho vay này được ngân hàng áp dụng vì nó giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi ngân hàng tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ. Tuy nhiên, người tiêu dùng lại không ưa thích hình thức này do nó không có tính hợp lý như hình thức CVTD trả góp nên trong thực tế những khoản CVTD cấp theo hình thức này không nhiều. + CVTD tuần hoàn: Đây là các khoản CVTD, trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương pháp này thì trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc cho vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Trong tất cả các lãi suất CVTD thì CVTD tuần hoàn có mức lãi suất cao nhất bởi những khoản vay này không được đảm bảo và chi phí để điều hành tín dụng tuần hoàn tương đối cao. 1.1.4.3. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: Nếu căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay thì CVTD được phân làm 3 loại: Cho vay cầm đồ; Cho vay thế chấp lương; Và cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay. - Cho vay cầm đồ: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho khách hàng vay để nhằm mục đích tiêu dùng nhưng ngân hàng sẽ giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo các nghĩa vụ của khách hàng. Danh mục các loại tài sản và điều kiện các loại tài sản được cầm đồ được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên cơ sở quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng. - Cho vay thế chấp lương: Cho vay thế chấp lương thường được áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ổn định, ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng thì còn một phần tích lũy để trả nợ vay. Số tiền ngân hàng cho khách hàng vay được xác định dựa trên nhu cầu muốn vay và thu nhập thường xuyên của khách hàng. Do đó, khi xét duyệt cho vay, ngân hàng cần thu thập đủ thông tin về các thu nhập khác nhau cũng như các khoản chi tiêu khác thường xuyên của khách hàng. - Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Nó thường được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài. Dựa vào khả năng tài chính và trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm ngân hàng sẽ quyết định mức cho vay thích hợp, thông thường mức cho vay tối đa của ngân hàng là khoảng 70%-80% giá trị tài sản cần mua. 1.1.4.4. Căn cứ vào hình thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn: Theo tiêu thức này, CVTD được phân làm hai loại là: CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của mình, việc thu nợ cũng được tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng. CVTD trực tiếp thường được thể hiện theo sơ đồ sau: (3) (1) (5) (2) (4) Trong đó: Công ty bán lẻNgân hàng Người tiêu dùng (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay. (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ. (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng. • Ưu điểm: + Hình thức này rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, quyết định có vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định, ngoài ra, ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ kiến thức, kinh nghiệm của CBTD để tìm kiếm các khoản vay có chất lượng. + Khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm… Và như vậy, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng được mở rộng. • Nhược điểm: Ngân hàng sẽ gặp nhiều rủi ro nếu ngân hàng không có quan hệ tốt với công ty bán lẻ. Trong thực tế có nhiều trường hợp đã có sự cấu kết giữa người tiêu dùng và công ty bán lẻ nhằm tăng giá trị của tài sản mua sắm. Gía trị giả này lớn hơn giá trị thực của tài sản mua sắm nên số tiền còn thiếu mà ngân hàng thanh toán cho công ty bán lẻ cũng cao hơn. Do đó, nếu có rủi ro, người tiêu dùng không trả được nợ cho ngân hàng, trong nhiều trường hợp Ngân hàng phải phát mãi tài sản này, khi đó giá trị mà ngân hàng thu được nhỏ hơn giá trị mà ngân hàng phải bỏ ra lúc đầu. - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Giữa ngân hàng và công ty bán lẻ sẽ ký một Hợp đồng mua bán nợ, trong đó ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại sản phẩm được bán chịu. CVTD gián tiếp thường được thể hiện qua sơ đồ: (1) (4) (5) (6) (2) (3) Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng Trong đó: (1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợ đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại sản phẩm được bán chịu. (2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường người mua hàng phải trả trước một phần giá trị tài sản. (3): Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng. (4): Công ty bán lẻ bán cho ngân hàng bộ chứng từ hàng hóa bán chịu. (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng. Để thích ứng với từng đối tượng khách hàng, ngân hàng đưa ra các phương thức khách nhau trong kỹ thuật cho vay gián tiếp: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phương thức này, khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. - Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức này trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trongmột chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thỏa thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ. - Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc liệu người tiêu dùng có thanh toán nợ cho ngân hàng hay không? Với ngân hàng, phương thức này chứa nhiều rủi ro nên chi phí của khoản vay này được ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức trên và những khoản nợ được mua cũng được ngân hàng lựa chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất ó uy tín với ngân hàng mới được áp dụng phương thức này. - Tài trợ có mua lại: Theo phương hức này, khi thực hiện CVTD gián tiếp với hình thức “Tài trợ miễn truy đòi” hoặc “ Tài trợ truy đòi hạn chế”, nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không thanh toán được nợ cho ngân hàng thì ngân hàng buộc phai thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trường hợp này, nếu có thỏa thuận trước thì ngân hàng có thể bán lại cho chính công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm theo tài sản đã được người tiêu dùng sử dụng trong một thời gian Phương thức này phù hợp với các công ty bán lẻ mạnh về tài chính và có trách nhiệm. Với phương thức này, công ty bán lẻ ít có rủi ro hơn so với phương thức “Tài trợ truy đòi hoàn toàn”. So với phương thức CVTD trực tiêó thì CVTD gián tiếp có những ưu điểm và nhược điểm sau: • Ưu điểm: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng. + Giảm các chi phí xét duyệt hơn so với cho vay trực tiếp. + Rất phù hợp với cách thức mua hàng lâu bền, giá trị lớn với cả người mua (mua hàng trước khi có đủ tiền) và với cả người bán hàng (khi không có đủ khr năng tài chính giữ tất cả các tích trái của họ). + Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác. + Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, công ty có vốn tự có ròng lớn, CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp. Bởi vì đảm bảo của khoản vay tỏ ra vững chắc hơn khi có người bán ký hậu trên chứng từ hoặc kỳ phiếu và người bán hàng cũng chịu trách nhiệm giám sát các khoản cho vay trong một giới hạn nào đó (như theo dõi các khoản không trả đúng hạn, việc tái sở hữu, bán hàng hóa tái sở hữu…) làm cho chi phí ngân hàng giảm xuống. • Nhược điểm: + Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, do đó khả năng lừa đảo, giả mạo và xuyên tác nhiều hơn so với vay trực tiếp. + Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa. + Trong quá trình thực hiện việc trả góp, xảy ra không ít trường hợp người mua trả lại hàng hóa cho người bán (khi họ thấy không thỏa mãn hoặc không có khả năng chi trả) – tình huống này thường không xảy ra đối với cho vay trực tiếp. Những khoản tranh chấp này ảnh hưởng lớn đến kết quả tín dụng. 1.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.1.5.1. Đối với khách hàng: CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Nhờ những khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ có thể mua sắm những hàng hóa cần thiết, các hàng hóa xa xỉ, có giá trị cao, giúp họ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống hàng ngày ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép. Vì vậy, việc ngân hàng thực hiện và phát triển hoạt động CVTD sẽ mang đến những lợi ích tốt, thiết thực cho khách hàng. Có thể nói rằng, khách hàng chính là những người hưởng lợi nhiều nhất và trực tiếp những lợi ích mà hình thức CVTD này mang lại. 1.1.5.2. Đối với ngân hàng: [...]... ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng số cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng = *100% • Doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng: Doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ Để phản ánh tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản... hoạt động cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay tiêu dùng càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt Ngoài ra ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương... thời những khoản vay kém chất lượng Các chỉ tiêu cụ thể mà các ngân hàng thường dùng là: • Doanh số cho vay tiêu dùng: Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm, nhằm thỏa mản những nhu cầu chi tiêu trước khi họ có khả năng chi trả Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng... cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ Chỉ tiêu này được tính bằng công thức: Tỷ trọng thu nợ = *100% Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay tiêu dùng nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt • Dư nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng: Dư nợ quá hạn trong cho vay tiêu. .. tế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng Do đó, với việc thực hiện hoạt động CVTD có thể thực hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nền kinh tế, tạo nên sự hòa hợp giữa Cung và Cầu tiêu dùng tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển cao hơn 1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng: Hiện nay, tín dụng vẫn chiếm khoảng 60%-70% trongtổng tài sản cóa của các NHTM Vì thế sự tồn tại và phát. .. chính của ngân hàng là đi vay và cho vay Trong đó, hoạt động cho vay phụ thuộc vào lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng được mở rộng với chất lượng cao, hiệu quả lớn thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và chính xác về khách hàng vay vốn Gồm có: • Các thông tin tài chính của khách hàng: Khả năng về tài chính của khách... kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế- xã hội; GDP sẽ tăng; Tỷ lệ thất nghiệp giảm; Mức thu nhập của người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng Cùng với nó là các chính sách về Thuế thu nhập; Thuề về hàng hóa, dịch vụ; các chương trình ưu đãi hỗ trợ phát triển, xóa đói, giảm nghèo; Phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, hải đảo… Những yếu tố như thế đều tác động về trước mắt... nên thu nhập của các NHTM từ hoạt động CVTD thường rất lớn + CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng Do tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các ngân hàng có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của ngân hàng Trong khi đó, các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản nhỏ nhưng nhu cầu về chúng lại rất... lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể thỏa mãn được nhu cầu của họ ngay trong hiện tại Điều đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các hãng, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy sự phát triển... trường này thì các NHTM có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn.Hơn nữa, dân cư là khách hàng tiềm năng lớn của ngân hàng, để phát triển bền vững thì các ngân hàng cần phải dựa vào nhóm đối tượng này 1.1.5.3 Đối với nền kinh tế: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, với . KHÁI QUÁT CHUNG VỀ PHÁT TRIỂNCHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1. Cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: - Lợi nhuận. thường dùng là: • Doanh số cho vay tiêu dùng: Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong