GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: 3.1.1 Định hướng của Chính phủ: Năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm 2011 - 2020 và Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2011 - 2015 . Năm 2011 cũng là năm diễn ra Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI. Chính phủ đã đề ra mục tiêu củng cố kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, đổi mới mô hình tăng trưởng, tạo ra một sự phát triển nhanh nhưng bền vững (về năng suất, hiệu quả, sức cạnh tranh. . .). Một số chỉ tiêu cơ bản Chính phủ dự kiến cho năm 20 1 1 : + Tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng khoảng 7 - 7,5% so với năm 2010; GDP bình quân đầu người khoảng 1.300 USD. + Tổng kim ngạch xuất khẩu là 78,8 tỷ USD, tăng 10% so với năm 2010. Giảm nhập siêu xuống dưới 18%. + Tổng thu ngân sách nhà nước 590,5 nghìn tỷ đồng; Tổng chi ngân sách nhà nước 725,6 nghìn tỷ đồng. Bội chi ngân sách nhà nước so với GDP 5,5%. + Tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xã hội bằng khoảng 40% GDP. + CPI tăng khoảng 7%. Để đạt được những mục tiêu trên, Quốc hội và Chính phủ đã xác định, năm 2011 sẽ phối hợp chặt chẽ điều hành chính sách tài khóa, điều hành CSTT chủ động, linh hoạt và thận trọng, góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế làm phát và quản lý nhập siêu. 3.1.2 Định hướng của NH: Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cùng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với SHB Bình Dương, trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng Giám đốc SHB nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cần đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy dược các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn. Đối với khách hàng cá nhân: - Với mục tiêu phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, trong năm 2011, SHB tập trưng phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân bằng các sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập và tiêu chuẩn hoá cao thông qua mạng lưới rộng, và các kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMSbanking, Intemetbanking, ATM. - Huy động tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng, tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, mở tài khoản cá nhân với lãi suất linh hoạt tăng theo số dư bình quân. - Sản phẩm hoạt động tín dụng đa dạng và tiện ích. Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Trong năm 2011, SHB đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và đồng bộ nhằm cung cấp sản phẩm cho các doanh nghiệp, các sản phẩm ngân hàng bán buôn của SHB bao gồm các sản phẩm huy động vốn linh hoạt và đa dạng, các sản phẩm tín dụng và phi tín dụng với các loại dịch vụ khác có giá trị giao dịch lớn, độ phức tạp cao và thường được thiết kế phù hợp với những nhu cầu riêng biệt của từng nhóm, ngành nghề của doanh nghiệp. Kế hoạch cu thể: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản dự kiến thực hiện đến cuối năm 2011: Tổng tài sản dự kiến đạt : 75.000 tỷ đồng; tăng 47% so với năm 2010 * Nguồn vốn: - Vốn điều lệ: 4.995 tỷ đồng, - Tổng Nguồn vốn huy động: 66.500 tỷ đồng Trong đó: Tiền gửi và huy động của Tổ chức và Cá nhân (Huy động từ khách hàng và vốn tài trợ, ủy thác của các TCKT và Định chế tài chính trong và ngoài nước): 42.500 tỷ đồng; tăng 36,3% so với năm 2010. * Sử dung vốn: - Cho vay TCKT và cá nhân: 29.230 tỷ đồng. Tăng trưởng so với năm 2010 là 19,9%. (Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2011 theo Nghị quyết 11/NQ-CP của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN). - Đầu tư chứng từ có giá (Trái phiếu chính phủ, TCTD, TCKT) và góp vốn đầu tư dài hạn: 15.500 tỷ đồng. - Tài sản cố định: 2.500 tỷ đồng. * Thanh toán quốc tế: Doanh số thanh toán quốc tế 1,2 tỷ USD *Quỹ lương: 580 tỷ đồng * Chi thù lao HĐQT và Ban Kiểm soát: 1 1 tỷ đồng * Lợi nhuận và cổ tức: - Lợi nhuận trước thuế: 1.050 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2010. - Cổ tức dự kiến: 14% /vốn điều lệ bình quân (Vốn điều lệ bình quân: 4.496 tỷ đồng). * Các chỉ tiêu đánh giá an toàn và chất lượng trong hoạt động kinh doanh năm 2010 theo thông tư số13 của NHNN VN: - Tỷ lệ an toàn vốn: 15% - 20%. - Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn < 30%. - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/vốn điều lệ bình quân (ROE): 20% - 22% - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/tổng tài sản bình quân (ROA) : 1,7% - 2 % - Tỷ lệ cấp tín dụng/nguồn vốn huy động < 80% - Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 - nhóm 5)/tổng dư nợ tối đa: 2 % * Nhân sự: - Số lượng nhân sự dự kiến đến 31/12/2011 là 3.089 người. * Mạng lưới hoạt động: - Trong nước: Tổng số điểm giao dịch đến 31/12/2011 là 219 điểm. Trong đó: + Mở thêm các chi nhánh trong nước như: SHB Lạng Sơn, SHB Lào Cai, SHB Bà Rịa-Vũng Tàu, SHB Quảng Ngải, SHB Huế, SHB Bình Định, SHB Nam Định, SHB Thanh Hóa, SHB Sóc Trăng, SHB Tiền Giang; 04 Chi nhánh tại TP HCM và 01 Chi nhánh tại TP Hà Nội. + Mở thêm 88 phòng Giao dịch tại các Chi nhánh trên toàn quốc. - Nước ngoài: Dự kiến mở 01 Chi nhánh tại Campuchia (đang chờ xin phê duyệt của Thống Đốc NHNN). 3.2 Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Bình Dương 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Ngoài chi nhánh đặt tại đại lộ Bình Dương và 03 PGD khác: PGD Ở thị xã Thủ Dầu Một, PGD Bến Cát, PGD Sóng Thần, SHB nên mở thêm PGD tại Trung tâm thương mại thị xã Thủ Dầu Một và PGD tại KCN Nam Tân Uyên nếu điều kiện cho phép vì hiện tại chỉ có 02 PGD của BIDV và Sacombank. Việc mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm các PGD tại các khu dân cư kinh tế tập trung, các địa bàn tiềm năng nhằm tăng khả năng huy động vốn trong dân cư, đẩy mạnh cho vay các hộ tiểu thương cũng là một hình thức quảng bá thương hiệu SHB. 3.2.2 Chính sách tín dụng hấp dẫn: Cần phải có một cơ chế lãi suất mềm và áp dụng linh hoạt trong từng giai đoạn cụ thể căn cứ vào quan hệ cung cầu thị trường. Lãi suất huy động của SHB cần phải thường xuyên nắm bắt và so sánh với một số ngân hàng khác để điều chỉnh cho phù hợp trong từng giai đoạn cụ thể. Có một vấn đề thực tế là tâm lý của người gửi tiền không ổn định, sự thay đổi lãi suất đã kéo theo một hệ quả là lượng tiền mặt huy động của các NH tăng giảm thất thường. Khi lãi suất huy động của NH A tăng lên thì lượng tiền cùng với số người gửi tăng theo, và khi lãi suất huy động của NH B cao hơn thì một lượng lớn tiền mặt được rút khỏi NH A và được gửi sang NH B. KH đi gửi tiền thường không hiểu rõ các điều kiện ràng buộc của các NH nên khi rút tiền không đúng kỳ hạn đã phải hưởng lãi suất thấp không như kỳ vọng, dẫn đến tâm lý thiếu lòng tin vào các NH. Tuy tiền lãi mất đi đối với một KH không đáng kể nhưng tính đến toàn hệ thống ngân hàng thì việc này đã dẫn đến thiệt hại không nhỏ. Vì vậy SHB cần phải nắm bắt được điều này để có những giải pháp hợp lý làm giảm thiểu thiệt hại từ rủi ro này. 3.2.3 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và chất lượng nhân sự: Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lãnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc, tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và của ngân hàng về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng. Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay tiêu dùng. Chi nhánh cũng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay tiêu dùng theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà hơn trong hoạt động. Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của Chi nhánh. Đây cũng là phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dưới con mắt của khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh sẽ tạo nên ấn tượng tốt dẹp với khách hàng. Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng bởi những yếu tố ban đầu. Do vậy, Chi nhánh nên thiết kế những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, từ đó tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng mỗi khi giao dịch với ngân hàng. 3.2.4 Hoạt động marketing hiệu quả: Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị thông qua các Hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức xúc tiến thương mại và các đối tác chiến lược của SHB. Các hình thức quảng bá thương hiệu SHB và quảng bá sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng, chiến lược PR toàn diện. Xây dựng chiến lược PR dài hạn và toàn diện với đội ngũ PR chuyên nghiệp về lĩnh vực ngân hàng tài chính. Chủ động hoạch định chiến lược quảng cáo tiếp thị và quan hệ cộng đồng đạt hiệu quả cao với chi phí thấp nhất. Xây dựng các biển quảng cáo tấm lớn tại các trục đường quốc lộ hoặc tại trưng tâm thương mại, đô thị đông đúc người qua lại để quảng bá hình ảnh SHB. Phát huy lợi thế tối đa từ việc gắn thương hiệu SHB vào câu lạc bộ bóng đá SHB Đà Nẳng, đây là hình thức quảng bá thương hiệu hiệu quả nhất. Marketing ngân hàng phải tạo được sự khác biệt về hình ảnh của SHB với các ngân hàng khác nhằm làm cho KH có ấn tượng với SHB hơn, có thể là về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường lãi suất, kênh phân phối… Gửi thư ngỏ đến các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh trên địa bàn Thị xã Thủ Dầu Một và các KCN, các huyện trong tỉnh thông qua việc đặt quan hệ với các bưu cục, trạm liên lạc. 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng dược nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn. Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa ra các luật định và nghị định có liên quan về chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới. Thứ ba, Bộ Tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà. Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là Hợp đồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… giữa bên mua và bên bán. Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn. Thứ tư, đề nghị các cơ quan có đối tượng vay tiêu dùng tại Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ. 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững. Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này. Thứ ba, NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.13 Đối với Hội Sở ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội: Thứ nhất, kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng. Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng. KẾT LUẬN Do nhu cầu chất lượng cuộc sống của người dân càng cao đòi hỏi các ngân hàng không ngừng đưa ra các chiến lược, các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng cũng như tăng lợi nhuận. Toàn Tỉnh Bình Dương tính cho đến năm 2010:  Diện tích tự nhiên: 269,554 ha  Dân số : l,481,550 người  Riêng ở Tx.TDM: Với: + Diện tích: 118,812 km 2 + Dân số: 250,680 người (đứng thứ ba sau Tx. Thuận An và Tx. Dĩ An) Tỉnh Bình Dương hiện nay có 28 khu công nghiệp đang hoạt động và hơn 1 triệu người với 37 ngân hàng - các quỹ tín dụng ( chưa kể các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc các ngân hàng). Với đối thủ cạnh tranh khá nhiều nên SHB Bình Dương cần phát huy các thế mạnh - những gì ngân hàng đã đạt được; bên cạnh đó cần khắc phục các hạn chế, những mặt còn thiếu sót. Trong nền kinh tế thị trường cũng như sự phát triển không ngừng của xã hội hiện nay, nhu cầu “ăn ngon mặc đẹp” càng thúc đẩy nhanh nhóng quá trình cho vay tiêu dùng và sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Vì vậy, việc đề ra các giải pháp mở rộng và thực thi các chính sách đầu tư cho kênh tín dụng cá nhân thực sự là nhu cầu thiết yếu đối với tất cả các Ngân hàng. Qua quá trình nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Bình Dương, với sự hướng dẫn nhiệt tình của Thầy Phạm Hải Châu cùng các anh chị phòng Tín Dụng cũng như tất cả các anh chị làm việc tại ngân hàng đã giúp chúng em hoàn thành bài báo cáo này. Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận và thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu cũng như thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu hơn mà chúng em vẫn chưa làm được hay còn nhiều thiếu sót trong bài báo cáo này. Chúng em rất mong nhận được các ý kiến góp ý và nhận xét quý báu của quý Thầy Cô cũng như tất cả anh chị hiện đang công tác tại Ngân hàng. Một lần nữa chúng em xin chân thành cảm ơn ! . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: 3.1.1. Dự kiến mở 01 Chi nhánh tại Campuchia (đang chờ xin phê duyệt của Thống Đốc NHNN). 3.2 Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân