Đang tải... (xem toàn văn)
Các phương tiện thanh toán trong thương mại điện tử
Chơng phơng tiện toán thơng mại điện tử Một yếu tố định thành công hoạt động thơng mại điện tử đời phát triển hệ thống toán ®iƯn tư Thanh to¸n ®iƯn tư ph¸t triĨn tõ kh¸ sớm, trớc có đời hoạt động thơng mại điện tử Sự phát triển hoạt động gắn liền với sáng tạo phơng tiện toán phát triển mạnh mẽ ngành điện tử công nghệ thông tin Trong phần xem xét đặc trng ứng dụng phơng tiện toán thờng áp dụng thơng mại điện tử 2.1 Thẻ toán 2.1.1 Khái niệm thẻ toán Thẻ toán phơng tiện toán tiện dụng tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển việc ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng thơng mại Ngành công nghiệp thẻ toán đợc phát triển thật khoảng 25 năm gần đây, nhng thẻ lại có lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trớc, trả tiền sau) Tuy nhiên, thực tế, nhiều đại lý nhỏ không đủ khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ điều tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, thẻ ngân hàng John Biggins có tên Charg-It xuất lần Mỹ Đó hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa đại lý phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp lại phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng toán giao dịch thực phiếu cho đại lý thu tiền lại từ khách hàng Đó tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National NewYork vào năm 1951 Năm 1960, Ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, gọi BankAmericard Tiếp đó, việc phát triển mạng lới đại lý chủ thẻ ngày mở rộng phạm vi toàn nớc Mỹ Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đc liên kết với hình thành tổ chức Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao đổi, liên kết thông tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA Master Charge Vào cuối thập niên 60, nhiều tổ chức tài đc trở thành thành viên MasterCharge đủ sức cạnh tranh với BankAmericard Năm 1968, ICA mở rộng thành viên khỏi phạm vi nớc Mỹ, liên kết với tổ chức tài Châu Âu, hình thành tổ chức Eurocard Cũng năm đó, thành viên Nhật tham gia vào tổ chức ICA Năm 1977, BankAmericard đổi tên thành Visa International (có 1,2 tỷ chủ thẻ) Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard (hiện có khoảng 500 triệu chủ thẻ) Trong năm tiếp theo, ngày nhiều tổ chức tài nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng Ngoài loại thẻ kể trên, sản phẩm thẻ khác với thị phần lần lợt hình thành phát triển nh American Express - năm 1958, Diners Club - năm 1950, JCB - năm 1961 Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hóa dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hóa đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Nh vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán 2.1.2 Đặc điểm thẻ toán * Tính linh hoạt: Thẻ toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tợng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thờng) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu giải trí Thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mcn nhu cầu đối tợng khách hàng * Tính tiện lợi: Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phơng tiện toán mang lại đợc Đặc biệt ngời thờng xuyên nớc công tác hay du lịch, thẻ giúp họ toán hầu nh nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lợng tiền họ cần toán Thẻ đợc coi phơng tiện toán tốt số phơng tiện toán phục vụ tiêu dùng xc hội đại văn minh * Tính an toàn nhanh chóng: Không tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ toán toàn cầu nay, nói ngời sử dụng thẻ toán yên tâm số tiền trớc nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trờng hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ, nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ đợc thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ Quốc tế Do đó, việc ghi nợ, ghi có cho chủ thể tham gia quy trình toán đợc thực cách tự động, dẫn đến việc trình toán diễn dễ dàng tiện lợi nhanh chóng 2.1.3 Cấu tạo thẻ Các loại thẻ thờng có đặc điểm chung là: Đợc làm Plastic, có kích thớc theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm; 8,5cm Thẻ thờng dày từ 2-2,5mm Trên thẻ có in thông số nhận dạng nh: nhcn hiệu thơng mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực) số đặc tính khác tùy theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ Mặt trớc thẻ: - Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có biểu tợng riêng, mang tính đặc trng tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ: + VISA: Hình chữ nhật mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật mầu hình chim bồ câu bay in chìm + MASTERCARD: Có hình tròn lồng nằm góc dới bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dòng chữ Mastercard nằm giữa; hai hình tròn lồng hai nửa cầu lồng in chìm + JBC: Biểu tợng mầu xanh công nhân, đỏ xanh cây, có chữ JBC chạy ngang + AMEX: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh - Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, đợc dập thẻ đợc in lại hóa đơn chủ thẻ toán thẻ Tùy theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhãm cịng kh¸c - Thêi gian cã hiƯu lùc thẻ: Là thời gian mà thẻ đợc phép lu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối đợc sử dụng thẻ - Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên ngời đợc ủy quyền sử dụng thẻ công ty Ngoài ra, có thẻ có ảnh chủ thẻ - Ký tự an ninh thẻ, số mật mc xủa đợt phát hành: Mỗi loại thẻ cã ký hiƯu an ninh kÌm theo in phÝa sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV,PV, RV,GV), thẻ Mastercard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mc cho đợt phát hành Mặt sau thẻ: - Dải băng từ có khả lu trữ thông tin nh; Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành - Dải băng chữ ký: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ 2.1.4 Phân loại thẻ toán Đứng nhiều giác độ khác để phân loại chia thẻ thành nhiều loại khác ã Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có loại - Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ đợc khắc chữ thông tin cần thiết Ngày nay, ngời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật nh băng từ chip thông minh - Thẻ băng từ: Là loại thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ đợc mc hóa băng từ mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhợc điểm nh: thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên ¸p dơng kü tht mc hãa an toµn, cã thĨ đọc đợc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính - Thẻ thông minh: Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin häc, mét “chip” ®iƯn tư cã cÊu tróc hoạt động nh máy tính đợc gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an toàn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều u điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng cha phổ biến nh thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nớc phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu t để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ ã Theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ đợc sử dụng rộng rci nay, không phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ví dụ: VISA,MASTERCARD, JBC Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn, thẻ công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành, Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex ã Theo chế toán thẻ: - Thẻ tín dụng: Là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thờng ngân hàng phát hành thờng đợc quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đợc phép chi tiêu phạm vi hạn mức đc cho Chủ thẻ phải toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Lci suất tín dụng tùy thuộc vào quy định Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Tính chất tín dụng thẻ thể việc chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Thẻ tín dụng đợc coi công cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻ chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ dựa số d tài khoản tiền gửi tài khoản vcng lai ngân hàng phát hành thẻ Thẻ toán hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ đợc ngân hàng cấp cho mức thấu chi, tùy theo thỏa thuận chủ thẻ ngân hàng Đó khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ Online: Những thông tin giao dịch đợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch đợc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ Offline: Thông tin giao dịch đợc lu máy điện tử sở chấp nhận thẻ đợc chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn (không có kết nối trực tiếp vào thời điểm toán) Giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Ngoài loại thẻ phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, số loại thẻ đợc sử dụng rộng rci cho số mục đích định nh: Thẻ rút tiền mặt: Dùng để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung cÊp (VÝ dơ: kiĨm tra sè d−, chun khoản, chi trả khoản vay,) Với chức chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt với chủ thẻ phải ký quỹ tiền vào tài khoản đợc ngân hàng cấp tín dụng thấu chi Thẻ lu giữ giá trị: đợc phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ thờng đợc sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tơng đối nhỏ nh xăng dầu trạm bán xăng dầu tự động, gọi điện thoại, toán phí cầu đờng(thẻ điện thoại VN ví dụ điển hình) ã Theo phạm vi sử dụng:: - Thẻ nội địa: Là thẻ đợc giới h¹n sư dơng ph¹m vi mét qc gia đồng tiền giao dịch phải đồng tiền tệ nớc Hoạt động loại thẻ đơn giản, ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian toán Thẻ có nhợc điểm việc sử dụng giới hạn phạm vi quốc gia việc kinh doanh hiệu số sở chấp nhận thẻ - Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán, đợc chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ đợc hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn nh MASTERCARD, VISA hoạt động thống nhất, đồng Thẻ quốc tế đợc a chuộng tính an toàn tiện lợi ã Theo mục đích đối tợng sử dụng Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doanh Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ đợc phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí ã Theo hạn mức thẻ: Thẻ thờng: Là loại thẻ tín dụng nhng mang tính phổ thông, phổ biến, đợc sử dụng rộng rci toàn giới Thẻ vàng: Là loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, có khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thờng hạn mức tín dụng lớn Tóm lại: Mặc dù đợc phân chia thành nhiều loại khác nhng loại thẻ nói có đặc điểm chung dùng để toán tiền hàng hóa dịch vụ nên đợc gọi chung thẻ toán Trên thực tế, loại thẻ tín dụng đợc sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp 2.1.5 Vai trò thẻ toán Mặc dù đời sau phơng tiện toán khác, nhng thẻ toán ngày khẳng định vai trò toán nhờ vào vai trò tính u việt so với phơng tiện toán khác ã Đối với ngời sử dụng thẻ: Sự linh hoạt tiện lợi toán nớc: Tiện ích bật cho ngời sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phơng tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận đợc điều du lịch hay công tác nớc Thẻ toán nh Visa, Mastercard phạm vi nhỏ Amex Dinners đợc chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa là, dự định nớc thay phải chuẩn bị trớc lợng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao hơn: Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trớc, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trớc xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trớc chuyến đi, đồng thời toán tiền trớc chi ngân hàng, với khoản phí dù thùc tÕ hä ch−a hỊ sư dơng sÐc nµy Khi trë vỊ, nÕu ch−a sư dơng hÕt sè tiỊn trªn séc, ngời có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc, không cần phải trả tiền trớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ đợc phép chi tiêu trớc, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thờng có lợi so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Nh vậy, giúp ngời sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiÕt kiƯm thêi gian mua hµng cịng nh− thêi gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đợc rủi ro Khoản tín dụng tù ®éng, tøc thêi: ... thẻ toán ngày khẳng định vai trò toán nhờ vào vai trò tính u việt so với phơng tiện toán khác ã Đối với ngời sử dụng thẻ: Sự linh hoạt tiện lợi toán nớc: Tiện ích bật cho ngời sử dụng thẻ tiện. .. Tính tiện lợi: Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phơng tiện toán mang lại đợc Đặc biệt ngời thờng xuyên nớc công tác hay du lịch, thẻ giúp họ toán. .. lợng tiền họ cần toán Thẻ đợc coi phơng tiện toán tốt số phơng tiện toán phục vụ tiêu dùng xc hội đại văn minh * Tính an toàn nhanh chóng: Không tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ toán toàn cầu