Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài
PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài: Kể từ khi gia nhập WTO đến nay, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tiến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực đặc biệt là tốc độ phát triển kinh tế tăng đều qua từng năm, chính trị ổn định, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, tạo được nhiều công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống. Khi áp lực công việc ngày càng tăng, con người trở nên bận rộn với các kế hoạch phải thực hiện để tạo ra những giá trị vật chất phục vụ cho đời sống của mình. Mỗi con người đều mong muốn có một mái ấm gia đình hạnh phúc để dừng chân sau một ngày làm việc căng thẳng, mệt mỏi bên cạnh người thân trong gia đình để trải lòng với không gian sống của riêng mình do đó mong muốn được sở hữu căn nhà đối với mỗi người càng trở nên cấp thiết. Nhân dân ta thường nói An cư, lạc nghiệp. Câu nói đó nói lên ước muốn giản dị của mỗi người Việt Nam về một căn nhà để ổn định cuộc sống. Tuy nhiên, mong muốn đó thường không dễ thực hiện đối với những cá nhân có thu nhập trung bình và thấp đặc biệt trong hoàn cảnh tình hình bất động sản thường bất ổn, giá cả ngày càng leo thang nên việc tích góp từng đồng thu nhập để xây nhà càng khó thực hiện đối với các gia đình trẻ. Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng dân số cao, hiện nay dân số Việt Nam đạt khoảng trên 85 triệu người, mật độ dân số là gần 260 người/km2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số của nước ta phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện. Tương ứng với đó là tỷ lệ dân số ở đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020. Dân số gia tăng tại đô thị sẽ tạo sức ép lớn về nhà ở. Như vậy có thể khẳng định rằng nhu cầu về nhà ở là rất lớn. Người Việt Nam có tâm lý ngại vay tiền ngân hàng để sử dụng cho mục đích cá nhân, ý nghĩ dành dụm tiền vài tháng hay vài năm để mua nhà vẫn còn vả lại vay tiền bà con hay họ hàng thì không cần phải trả lãi. Tuy nhiên, người dân sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng càng nhiều là biểu hiện của một xã hội văn minh và phát triển. Một khi đã có thu nhập ổn định và tài sản thế chấp bạn có thể đến ngân hàng để xin vay các khoản tiền sử dụng cho mục đích cá nhân. 1 Để tồn tại trong môi trường kinh doanh nhiều biến động diễn ra nhanh chóng như hiện nay, các ngân hàng phải thực hiện chính sách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với từng giai đoạn và xu hướng phát triển kinh tế xã hội. Nắm bắt được nhu cầu cấp thiết về nhà ở như hiện nay tại nước ta, các NHTM đã đưa ra gói sản phẩm cho vay mua nhà giúp cho người dân có thể cùng gia đình sở hữu một căn nhà mới ấm ấp và an toàn. Sản phẩm cho vay mua nhà còn nhiều mới mẻ nhưng giúp cho ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận và cũng chứa đựng nhiều rủi ro xuất phát từ phía khách hàng và ngân hàng cho vay. Hạn chế những rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà và tìm kiếm lợi nhuận tối ưu từ gói sản phẩm này là bài toán khó đối với mỗi cán bộ nhân viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Xuất phát từ thực tế trên và quá trình thực tập tại phòng tín dụng của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Huế, em đã lựa chọn đề tài: “Phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế” để làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu: Đề tài đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh Huế trong 3 năm 2008- 2010 để từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế trong 3 năm 2008 – 2010. 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi về không gian: phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. - Phạm vi về thời gian: nguồn số liệu thứ cấp thu nhập tại ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2008 – 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp duy vật biện chứng: 2 - Phương pháp phân tích tổng hợp: - Phương pháp diễn dịch và quy nạp: - Phương pháp logic học: - Phương pháp thống kê: 5. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp: PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU. Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. Chương 3: Đánh giá thực trạng hoạt động và đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ. 3 PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngán hng thỉång mải: 1.1.1. Khại niãûm Ngán hng thỉång mải : Theo Lût Täø chỉïc tên dủng säú 02/97/QH 10 ngy 12/12/97 âënh nghéa ngán hng thỉång mải l loải hçnh Täø chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Trong âọ, hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 1.1.2. Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải: 1.1.2.1 Nghiãûp vủ ngưn väún : Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong x häüi lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Thnh pháưn ngưn väún gäưm: Väún âiãưu lãû v cạc qu : Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung trong quạ trçnh hoảt âäüng. Väún huy âäüng : Väún huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy âäüng tỉì dán cỉ v cạc täø chỉïc kinh tãú bàòng nhiãưu hçnh thỉïc: tiãưn gỉíi khäng kç hản ca âån vë, cạ nhán; tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng kç hản hồûc cọ kç hản; phạt hnh kç phiãúu, trại phiãúu; cạc khon tiãưn gỉíi khạc. 4 Väún âi vay: Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan trng trong täøng ngưn väún , bao gäưm: - Väún vay trong nỉåïc: vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng thỉång mải khạc. - Väún vay Ngán hng nỉåïc ngoi. Väún tiãúp nháûn: Âáy l cạc ngưn tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì Ngán Sạch Nh nỉåïc . âãø ti tråü theo cạc chỉång trçnh, dỉû ạn vãư phạt triãøn kinh tãú x häüi, ci tảo mäi sinh . theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â âỉåüc xạc âënh. Väún khạc: Âọ l cạc ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng ( âải l, chuøn tiãưn, ., cạc dëch vủ ngán hng ). 1.1.2.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún : Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút, quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải. Thnh pháưn ti sn cọ ( Assets ) ca ngán hng gäưm: Dỉû trỉỵ ( Reserves ): Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi Ngán hng. Váún âãư bo âàm an ton trong hoảt âäüng ngán hng nhàòm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch hng l hãút sỉïc quan trng. Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút phi âm bo kh nàng thanh toạn lm sao âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca khạch hng. Mún váûy, cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng nọ âãø sàơn sng cho nhu cáưu thanh toạn, pháưn väún ny gi l dỉû trỉỵ. Dỉû trỉỵ bao gäưm :dỉû trỉỵ bàõt büc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải dỉû trỉỵ âãø thanh toạn ( tiãưn trong kẹt ). 5 Cáúp tên dủng ( Credit ): Säú ngưn väún cn lải sau khi â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú. Âáy l hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng. Âáưu tỉ: Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âạng kãø cho cạc ngán hng thỉång mải sau khon mủc cho vay. Ngán hng âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc : hn väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph . Ti sn cọ khạc: Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãún hnh hoảt âäüng ngán hng. Ngoi ra cn cọ cạc khon thüc ti sn Cọ khạc nhỉ : cạc khon phi thu, cạc khon khạc . 1.1.2.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng : Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng trong giai âoản phạ triãøn hiãûn nay ca NHTM. Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi häü cho khạch hng ( chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn .) - Nháûn bo qun cạc ti sn q giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca dán chụng. - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng. - Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc, âạ qu. - Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu .v v 1.2 Khái qt hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại: 6 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi chovay tiêu dùng. 1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: - Quy mä ca tỉìng håüp âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao, vç váûy li sút cho vay tiãu dng thỉåìng cao hån so våïi li sút ca cạc loải cho vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp. - Li sút cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong danh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo chu kç. Nọ tàng lãn trong thåìi kç nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại. - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li sút. Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tr hng thạng hån l li sút m h phi chëu. - Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng. - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quút âënh sỉû hon tr ca khon vay. 1.2.3 Phán loải cho vay tiãu dng: 1.2.3.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay: - Cho vay tiãu dng cỉ trụ : L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü gia âçnh. 7 - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : L cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch . 1.2.3.2 Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: Cho vay tr theo âënh kç: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp Ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc qui âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch. Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vng lai ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li sút â tho thûn. Th tên dủng: L nghiãûp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng). - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hng tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hng hoạ v do váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải. 1.2.4 Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng 1.2.4.1 Th tủc : Cạc th tủc do ngán hng qui âënh thỉåìng bao gäưm: 8 - Âån vay väún: thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh kç, vng lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr. - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng nhỉ : Ti liãûu phạp l: chỉïng minh thỉ, häü kháøu . cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ . Cạc ti liãûu thäng tin vãư: nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún.v v . Cạc ti liãûu thuút minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê; mỉïc väún tỉû cọ; nhu cáưu ti tråü ( täøng säú v chia ra tỉìng kç hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng( nãúu cọ), gäưm cạc ti liãûu chỉïng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng. 1.2.4.2 Trçnh tỉû xẹt duût cho vay: Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉûåc th tủc håüp lãû gäưm: Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua: Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn, thọi quen chi tiãu, cháút lỉåüng thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch. 9 Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãúp våïi ngỉåìi vay, thäng qua th tủc vay väún. Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü, dỉ nåü, näüi dung thanh toạn, cạc quan hãû thanh toạn våïi khạch hng liãn quan. Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê. Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt khạch hng måïi. - Mủc âêch sỉí dủng väún vay: väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp lê, âiãưu âọ cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng. Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp phạp, âáưu cå hồûc khäng nãu âỉåüc l do vay mỉåün. - Nàng lỉûc hon tr: âạnh giạ kh nàng trong tỉång lai, ngỉåìi vay cọ cạc ngưn ti chênh âãø tr nåü hay khäng. Nàng lỉûc âỉåüc âạnh giạ qua nhiãưu tiãu thỉïc khạc nhau: tøi âåìi, sỉïc kho, hon cnh gia âçnh, säú dỉ ti khon tiãút kiãûm (nãúu cọ), nghãư nghiãûp, trçnh âäü hc váún, thu nháûp, sỉû äøn âënh thu nháûp cng nhỉ kh nàng thạo vạt ca ngỉåìi vay. - Cạc âm bo tên dủng: thỉåìng ạp dủng âäúi våïi cạc khon cho vay âënh kç v âọng vai tr l ngưn thu nåü dỉû phng trong trỉåìng håüp khäng thỉûc hiãûn âỉåüc kãú hoảch tr nåü. + Âm bo bàòng ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba. + Âm bo bàòng tên cháúp: cam kãút bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba vãư viãûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ngỉåìi vay khäng thỉûc hiãûn âỉåüc nghéa vủ tr nåü. + Âm bo bàòng tiãưn gỉíi + Âm bo khạc: håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu . 10 . động cho vay mua nhà tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. . Đề tài đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh Huế trong 3 năm 2008- 2010
