MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .3 LỜI CẢM ƠN .5 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 Khái nhiệm NHTM .8 Các nghiệp vụ NHTM .9 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ tín dụng NHTM 11 3.1 Khái niệm TDNH 11 3.2 Các hình thức TDNH 11 3.3 Nguyên tắc tín dụng 14 3.4 Lãi suất tín dụng 15 3.5 Quy trình tín dụng 16 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 17 4.1 Khái niệm vốn 17 4.2 Vai trò vốn HĐKD NHTM 17 4.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .20 Các tiêu đánh giá mở rộng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn .25 5.1.Quy mô nguồn vốn huy động 25 5.2.Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 25 5.3.Cơ cấu nguồn vốn huy động 26 5.4.Chi phí huy động vốn : 28 5.5.Các hình thức huy động vốn 29 5.6.Tính ổn định nguồn vốn 29 5.7.Một số tiêu khác 30 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 31 6.1.Nhân tố khách quan 31 6.2.Nhân tố chủ quan .33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NH MARITIME BANK 37 Tổng quan Maritime bank 37 1.1 Giới thiệu chung maritime bank 37 1.2 Cơ cấu tổ chức maritime bank .40 Thực trạng mở rộng huy động vốn NH 43 2.1 Cơ cấu huy động vốn 43 2.2 Những hình thức huy động vốn NH maritime bank 52 2.3 Lãi suất huy động NH MaritimeBank 54 Những kết đạt 56 Hạn chế & nguyên nhân 57 2.1 Hạn chế nguyên nhân khách quan 57 2.2 Hạn chế nguyên nhân chủ quan .59 Một số kiến nghị 60 3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 61 3.2 Kiến nghị với Chính phủ 62 KẾT LUẬN .66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường ngày phát triển, đặc bi ệt xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp mu ốn t ồn t ại phát triển bền vững cần phải biết tự chủ mặt hoạt động sản xuất kinh doanh từ việc đầu tư sử dụng vốn, tổ ch ức sản xu ất tiêu thụ sản phẩm.Với tư cách công cụ quản lý kinh tế Kế tốn phải ln ln thay đổi hồn thiện tình hình th ực tại, phù hợp với chuẩn mực quy định, cung cấp thông tin trung th ực, có giá trị pháp lý độ tin cậy cao hoạt động kinh doanh doanh nghiệp giúp doanh nghiệp đối tượng có liên quan đánh giá đ ắn tình hình hoạt động doanh nghiệp Điều đảm bảo cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trường đầy biến động, cho phép doanh nghiệp đạt mục tiêu kinh tế đề nh ư: Doanh thu, l ợi nhuận, thị phần, uy tín… Trong năm gần thị trường chứng khoán cuả nước ta ngày phát triển, số lượng công ty cổ phần liên tục tăng kéo theo vai trò quản trị tài trở nên quan trọng hết Các doanh nghiệp phải “đắn đo” nhiều trước đưa sách tài vừa đảm bảo đủ nguồn lực đầu tư phát triển lại vừa tạo đ ược hình ảnh cơng ty cộng đồng doanh nghiệp nhà đầu tư.Một vấn đề làm đau đầu nhà quản trị tài doanh nghi ệp làxây dựng cấu vốn doanh nghiệp nào, v ốn chủ s h ữu bao nhiêu, vay ngân hàng để tối đa hóa giá trị doanh nghi ệp, hay gọi xây dựng cấu trúc vốn tối ưu nhằm đảm bảo chi phí s d ụng vốn bình quân nhỏ giá trị doanhnghiệp đạt lớn nh ất m ối quan tâm hàng đầucủa nhà quản trị tài Đây v ấn đề thú vị nghiên cứu lý luận lẫn áp dụng thực tiễn Để có nhìn sâu sắc vấn đề này, thân em l ựa chọn địa ểm th ực t ập ngân hàng Maritime Bank; qua thời gian th ực tập công ty, v ới s ự h ướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn giúp đỡ anh, ch ịtrong công ty giúp em thấy toàn hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Thực tiễn đ ơn v ị giúp cho em hiểu rõ vấn đề lý luận học trường LỜI CẢM ƠN Trước hết, chúng em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc t ới thầy giáo trường nói chung thầy khoa kế tốn nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến th ức, nh ững kinh nghiệm quý báu suốt năm học tập rèn luy ện t ại trường Em xin gửi lời cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn hết lòng giúp đ ỡ, hướng dẫn dạy tận tình trình học tập tổng h ợp báo cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến quý anh, chị công ty NH Maritime Bank đồng hành, hướng dẫn định h ướng cho em suốt thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày… tháng… năm… Ký tên DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ Sở đồ tổ chức NHTM MARITIME BANK Hình Ngân hàng maritime bank Hình Cơ cấu hội đồng quản trị NH MARITIME BANK Hình Hội đồng điều hành NH MARITIME BANK Hình Ban kiểm sốt NH MARITIME BANK Bảng 1: cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Biểu 1: cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Biểu 2: cấu vốn huy động tckt Bảng 2: cấu vốn huy động từ tctd khác bảng 3: cấu vốn huy động theo loại tiền bảng 4: cấu vốn huy động theo kỳ hạn biểu 3: cấu vốn huy động theo kỳ hạn DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT - Từ ngữ viết tắt NHTM NVCB HĐCB HĐKD NHTW TCKT - Giải thích Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ Hoạt động Hoạt động kinh doanh Ngần hàng trung ương Tài kinh tế CHƯƠNG 1: NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái nhiệm NHTM Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đưa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Ở việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thương mại, NH Phát triển, NH đầu tư, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác Các nghiệp vụ NHTM 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gía trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trò tính chất vốn vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiếttức đủ vốn pháp định theo luật ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thông thường kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt trình hoạt động NHTM nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn có ngân hàng 2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá nguồn tài sản Thông thường hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên, bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTW NHTM khác, khoản tiền trình thu - Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 6080% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trungdài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, thực tế, với phát triển kinh tế thị trường ngành ngân hàng, NHTM đưa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế Ví dụ như: tín dụng thơng thường cho đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua,… - Nghiệp vụ đầu tư: hoạt động đầu tư NHTM diễn chủ yếu thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn Thu nhập ngân hàng thu từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài ra, ngân hàng tiến hành đầu tư thơng qua việc mua cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp phân chia lơi nhuận trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Nghiệp vụ trung gian: Để giúp ngân hàng phát triển toàn diện đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập quan trọng, NHTM tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng qua làm tăng thoả mãn khách hàng loại nghiệp vụ kể Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp cơng cụ tốn, dịch vụ thu hộchi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hốithu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua bảo lãnh, dịch vụ tư vấn thơng tin,…Vai trò nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt ngân hàng cạnh tranh Nghiệp vụ tín dụng NHTM 3.1 Khái niệm TDNH TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng v ới m ột bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò v ừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm th ừa v ốn sang n thi ếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn c khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận đ ộng đa ph ương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác 3.2 Các hình thức TDNH Ở Việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy ch ế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có th ể có hình thức tín dụng sau: - Cho vay lần: Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay v ốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét th cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký h ợp đ ồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay m ột hay nhi ều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đ ảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính tốn thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thoả thuận phải thể ký kết h ợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi h ạn m ức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với ngân hàng - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tưphát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình th ức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn - Cho vay hợp vốn: Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn x ếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay h ợp v ốn th ường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt kh ả ngân hàng có phạm vi qui mơ rộng mà ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho - Cho vay trả góp: Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khách hàng khơng có đ ủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số n ợ gốc đ ược chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn th ời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau h ọ tr ả đủ n ợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn, ổn định - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng : Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng nh ất định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận h ợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực tín dụng dự phòng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng ph ải 10 Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao tổng số vốn huy động Maritime Bank, nguồn tiền huy động chủ yếu từ Tổ chức kinh tế, nguồn vốn huy động từ dân cư TCTD không đáng kể Tổng số tiền gửi không kỳ hạn tăng từ năm 2014 đến năm 2016 với số tiền tương ứng 3.008 tỷ năm 2014, 3.390 tỷ năm 2015 năm 2016 4.730 tỷ đồng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổng số tiền gửi giảm dần từ 19% năm 2014 xuống 11,36% năm 2015, đến năm 2016 tỷ trọng 8% Từ năm 2014 đến năm 2016 tỷ trọng giảm dần số lượng khách hàng lại tăng khách hàng tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi toán để thực giao dịch Nguồn vốn biến động không xác định cụ thể thời hạn gửi lại có chi phí thấp ngân hàng sử dụng tỷ lệ phần trăm định vay đầu tư 47 Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tiền gửi không kỳ hạn, nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng dự báo nguồn tiền để sử dụng cho vay đầu tư Tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng 80% tổng số tiền gửi khách hàng, năm 2016 tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 92% Nguồn vốn chủ yếu tiền tiết kiệm có kỳ hạn dân cư, tiền gửi có kỳ hạn Tổ chức kinh tế tiền gửi TCTD khác Nguồn vốn có chi phí cao ngân hàng mong muốn tăng lượng tiền gửi để đảm bảo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Định hướng chiến lược Maritime Bank phát triển ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư tăng cường giải ngân tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) Do nguồn tiền gửi có kỳ hạn Maritime Bank trọng phát triển qua việc quảng bá hình ảnh, triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn hấp dẫn, tăng tốc độ xử lý giao dịch, lãi suất hấp dẫn chế chăm sóc khách hàng tốt 2.2 Những hình thức huy động vốn NH maritime bank 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn truyền thống Maritime Bank nói riêng ngân hàng nói chung Ngồi hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống Maritime Bank phát triển nhiều hính thức tiết kiệm hấp dẫn khác như: tiền gửi tiết kiệm ngắn ngày với lãi suất tăng dần theo tuần, theo số lượng tiền gửi vào; tiết kiệm dự thưởng ”Lộc xuân may mắn”; chương trình ”Lãi suất vượt trội, quà tặng đặc biệt”, ”Niềm vui nhân đôi”, ”Quà tặng vàng”, tặng lãi suất cho khách hàng 50 tuổi Ngồi Maritime Bank đa dạng hoá sản phẩm theo kỳ hạn từ tuần đến 36 tháng đa dạng hoá loại đồng tiền gửi bao gồm VND, USD, EUR Bên cạnh Maritime Bank ln đưa mức lãi suất hợp lí đảm bảo tính cạnh tranh mang lại hiệu cho ngân hàng Maritime Bank triển khai thêm dịch vụ gửi tiết kiệm qua ATM internet banking Đây loại hình dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, khách hàng khơng cần phải đến điểm giao dịch Maritime Bank mà cần sử dụng thẻ ATM sử dụng máy tính có kết nối internet chuyển 48 tiền từ tài khoản khác sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm lựa chọn sản phẩm, kỳ hạn lãi suất hình máy ATM hình máy tính 2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm tổ chức kinh tế Tiền gửi Tổ chức kinh tế Maritime Bank bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Trong tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao, phản ánh số lượng lớn khách hàng Maritime Bank có sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: tiền gửi toán, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi ký quỹ Tiền gửi không kỳ hạn Tổ chức kinh tế hưởng lãi suất thấp tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền thường không ổn định Tiền gửi có kỳ hạn: Maritime Bank triển khai tiền gửi có kỳ hạn từ tuần trở lên đến tài khoản tiền gửi từ tháng đến 36 tháng với nhiều sản phẩm đa dạng như: tiền gửi rút gốc linh hoạt, tiền gửi 12 tháng lãi suất điều chỉnh định kỳ, tiền gửi lĩnh lãi theo thời gian thực gửi 2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá Maritime Bank phát hành giấy tờ có giá hình thức: chứng tiền gửi ngắn hạn, trái phiếu ngân hàng Maritime Bank triển khai chứng tiền gửi ghi danh ngắn hạn VND với kỳ hạn từ tháng, tháng, tháng, tháng tháng áp dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việc triển khai chứng tiền gửi cho phép Maritime Bank huy động vốn cách chủ động mà phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng Khả chuyển nhượng tạo nên hấp dẫn nhiều cho chứng tiền gửi so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác Do vậy, tổng số vốn huy động từ phát hành chứng tiền gửi năm 2014 đạt 257 tỷ đồng, năm 2015 tăng lên 1.134 tỷ đồng, đến năm 2016 huy động vốn từ chứng tiền gửi đạt 368 tỷ đồng Trái phiếu chứng thư xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành người sở hữu, cam kết trả khoản nợ kèm với tiền lãi khoảng thời gian định Trong năm 2014 2015 Maritime Bank chưa áp dụng hình thức huy động đến năm 2016 Maritime Bank bắt đầu phát triển hình thức huy động vốn trái phiếu với số dư đạt 5.000 tỷ đồng 49 2.3 Lãi suất huy động NH MaritimeBank MaritimeBank tăng lãi suất huy động tất kỳ hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – MaritmeBank vừa công bố bảng lãi suất áp dụng kể từ ngày 14/03/2016 tăng đáng kể tất kỳ hạn Cụ thể, lãi suất huy động kỳ hạn 1-2 tháng MaritimeBank tăng 0.4% so với bảng lãi suất áp dụng từ đầu tháng 3/2016 lên 4.9%; kỳ hạn 3-5 tháng tăng 0.3% lên 5.3%; kỳ hạn 6-11 tháng tăng 0.3% lên 6%; kỳ hạn 12 tháng tăng từ 6.5% lên 6.75% Đây lần thứ ba kể từ năm 2016 MaritimeBank thay đổi lãi suất huy động sau giảm nhẹ từ ngày 01/03/2016 tăng bảng lãi suất áp dụng từ ngày 14/03/2016 Cách vài ngày, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) công bố áp dụng lãi suất huy động kể từ ngày 11/03/2016 Tuy nhiên, trái ngược với MaritimeBank, Techcombank lại giảm lãi suất huy động kỳ hạn dài Theo đó, lãi suất huy động Techcombank kỳ hạn 15 tháng giảm từ 6.45% xuống 6.27%, kỳ hạn 18 tháng giảm từ 6.4% xuống 6.22%, kỳ hạn 24 tháng giảm từ 6.39% xuống 6.3% Từ đầu tháng 3/2016, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV (BID) Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – LienVietPostBank (LPB) bắt đầu tăng lãi suất huy động kỳ hạn dài.Thị trường từ đầu năm 2016 đến chứng kiến hàng loạt tăng lãi suất huy động nhiều ngân hàng khác từ "lớn" đến "bé" Từ đầu năm 2017, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), lãi suất tiền gửi từ 50 triệu đến tỷ đồng ấn định mức lãi suất cao, từ - -12 tháng trả 5,35 - 6,4 - 6,8%/năm Kỳ hạn từ 15 tháng trở lên Ngân hàng Maritime Bank trả 7,2%/năm Với gửi từ tỷ đồng trở lên hưởng lãi suất 7,4% với kỳ hạn từ 15 tháng trở lên Trong đó, ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) trả lãi suất tháng 4,8%/năm, lãi suất tháng BIDV 5,3%/năm,lãi suất 12 tháng BIDV trả 6,9%/năm Lãi suất tiết 50 kiệm cao Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) dành cho kỳ hạn 12 tháng với 6,9%/năm, lãi suất thấp lãi suất khơng kỳ hạn 02,%/năm CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH MARITIME BANK TRONG THỜI GIAN VỪA QUA Những kết đạt Qua q trình phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Maritime Bank phần ta thấy rõ kết mà Maritime Bank đạt công tác huy động vốn giai đoạn 2014-2016 sau: Về quy mô huy động vốn: Nguồn vốn huy động Maritime Bank liên tục gia tăng qua năm, đặc biệt năm 2016 Hơn tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn nhiều nguồn tiền vay giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn.Có điều nỗ lực toàn thể cán nhân viên Maritime Bank coi trọng công tác tăng trưởng nguồn vốn xác định nguồn vốn kinh doanh chính, ổn định lâu dài Maritime Bank Do Maritime Bank thực biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn như: đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa lãi suất linh hoạt hấp dẫn, cải tiến hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ Về cấu nguồn vốn: tiền gửi dân cư tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng ngày tăng cao tổng nguồn vốn huy động, đảm bảo cho tổng dư nợ Maritime Bank Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn tiền gửi không kỳ hạn tạo điều kiện cho Maritime Bank chủ động nguồn vốn để phát triển tín dụng Tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm tỷ 51 trọng cao, tiền gửi dân cư ngày chiếm tỷ trọng cao ổn định giúp ngân hàng ngày khẳng định uy tín vị Về hình thức huy động vốn: Maritime Bank triển khai đa dạng hình thức huy động vốn đa dạng kỳ hạn, lãi suất, loại tiền huy động, hình thức rút linh hoạt, chương trình khuyến mại tặng quà khách hàng thực hấp dẫn khách hàng Maritime Bank mở rộng mạng lưới phục vụ tỉnh, thành phố với trụ sở nơi đông dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Về lãi suất huy động: Với mức lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thời kỳ, khu vực phù hợp với mức lãi suất thị trường đảm bảo cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác qui mơ Maritime Bank áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cố định, không kỳ hạn lãi suất bậc thang, lãi suất có kỳ hạn từ kỳ hạn tuần đến 36 tháng, cộng lãi suất cho người gửi tiền 50 tuổi, coupon thưởng lãi suất thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền.Có kết Maritime Bank đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, bổ xung hồn chỉnh qui trình, qui chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Trong thời gian qua Maritime Bank thực sách huy động mềm dẻo sở phân tích, dự đốn xu hướng biến động lãi suất, với công cụ lãi suất thả có điều tiết để thu hút khách hàng Ngoài Maritime Bank thực tốt chiến dịch quảng bá thương hiệu mình, với việc thay đổi logo nhận diện thương hiệu Maritime Bank tạo dấu ấn đặc biệt khách hàng Việc hình ảnh Maritime Bank xuất thường xun truyền hình, báo chí áp phích quảng cáo ngồi trời, chương trình từ thiện, âm nhạc tạo ảnh hưởng tốt với khách hàng Từ năm 2016 Maritime Bank trọng vào công tác tuyển dụng đào tạo, xây dựng môi trường làm việc hấp dẫn thuận lợi nhằm thu hút người tài ln khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ Mặt khác, Maritime Bank giai đoạn dự án Hiện đại hóa ngân hàng, đầu tư cơng nghệ tin học tiên tiến vào kinh doanh nhằm nâng 52 cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng mobile banking, internet banking phục vụ khách hàng Hạn chế & nguyên nhân 2.1 Hạn chế nguyên nhân khách quan Việt Nam nước phát triển, kinh tế Việt Nam yếu kém, thu chi ngân sách chưa hiệu quả, Chính phủ thường xun phát hành cơng trái, trái phiếu Chính phủ vào lĩnh vực xây dựng trường học, đường xá…để huy động vốn xã hội làm hạn chế phân tán tiền gửi kinh tế vào ngân hàng Mặt khác, thu nhập người lao động tiền lương, tiền cơng thấp, số tiền để dành, tích lũy người dân nên khả thu hút vốn ngân hàng bị hạn chế Cơ chế quản lí Nhà Nước tiền tệ chưa chặt chẽ, đồng bộ, chưa kiểm soát biến động tỉ giá, giá vàng thị trường, chưa ổn định giá trị đồng tệ…khiến cho người dân thích nắm giữ vàng, ngoại tệ tài sản có giá trị ngoại tệ khác gửi tiền vào ngân hàng Điều hạn chế phát triển kinh tế xã hội nói chung ngân hàng nói riêng đặc biệt với công tác huy động vốn ngân hàng Thói quen người tiêu dùng Việt Nam dùng tiền mặt thói quen chưa thay đổi nhiều nay, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, đời sống xã hội chưa mở rộng nên lượng tiền nhàn rỗi năm rải rác dân cư làm hạn chế lượng vốn huy động ngân hàng Mặc dù kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng, nhiên giá nước chưa kiểm sốt, chịu tác động mạnh biến động giá vàng, ngoại tệ bất động sản…Do vậy, làm ảnh hưởng lớn tới tâm lí người tiêu dùng Hầu hết người dân Việt Nam muốn gửi tiền với thời hạn ngắn, có biến động khơng có lợi dễ dàng xử lí gửi dài hạn Vấn đề lãi suất Đây vấn đề mà lâu nhà kinh tế nói chung chuyên gia lĩnh vực tiền tệ- tín dụng thường hay bàn tới ln vấn đề thời nóng bỏng cho tồn kinh tế Việt Nam Trong năm gần lãi suất huy động vốn nội tệ Việt Nam có cao, người gửi bị thiệt thòi tỷ giá đồng Việt Nam so với ngoại tệ khác chưa hợp 53 lí biến động giá vàng thị trường giá nhà đất thành phố lớn Với biến động mạnh khó dự báo tỉ giá, giá vàng bất động sản mức lãi suất ngân hàng chưa đủ hấp dẫn người gửi tiền Trong bối cảnh đó, NHTM chưa đưa giải pháp nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền nên không thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Sự phát triển mạnh thị trường chứng khoán thu hút lượng tiền lớn kinh tế làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng Trong năm gần đây, thị trường chứng khoán vào hoạt động trở nên sơi động Chính mà phần lớn nhà đầu tư kể doanh nghiệp cá nhân dám chấp nhận rủi ro để tìm mức lợi nhuận cao gửi tiền vào ngân hàng để hưởng mức lãi suất cố định Thêm vào đó, thị trường bất động sản năm vừa qua phát triển, thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư vào Vì thế, điều kiện nhiều làm ảnh hưởng tới khả mở rộng huy động vốn ngân hàng Sự xuất ngân hàng khác địa bàn với chiến lược cạnh tranh ưu việt, đặc biệt cạnh tranh giá nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO theo lộ trình cam kết Việt Nam phải mở cửa thị trường tài để ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam Đặc thù hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ tương đối giống nhau, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Các ngân hàng không đơn cạnh tranh giá sản phẩm dịch vụ mà cạnh tranh khả đưa sản phẩm với chất lượng, giá nhiều tiện ích cho khách hàng; quan hệ ngân hàng khách hàng, uy tín ngân hàng nước quốc tế…Chính vậy, xuất ngân hàng khác làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng huy động vốn ngân hàng 2.2 Hạn chế nguyên nhân chủ quan Maritime Bank chưa xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng (RMRelationship Management) chuyên nghiệp Hoạt động huy động vốn thụ động, phần lớn dựa mối quan hệ khách hàng tự tìm đến 54 với ngân hàng Maritime Bank chưa xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng để chủ động việc tiếp cận thu hút khách hàng hoạt động Maritime Bank Maritime Bank chưa có chiến lược phát triển khách hàng rõ rệt Trong trình hoạt động kinh doanh Maritime Bank chưa có định hướng rõ ràng đối tượng khách hàng chiến lược huy động vốn phát triển tín dụng Do việc xây dựng sách, chương trình hành động sản phẩm dàn trải chưa trọng vào đối tượng khách hàng cụ thể Các hình thức, sản phẩm huy động vốn có đa dạng, chưa thực phong phú, đơn điệu, mang tính cổ truyền chưa tạo nét riêng biệt Maritime Bank Hình thức huy động vốn chủ yếu mà Maritime Bank áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp Hơn nữa, kỳ hạn hình thức huy động vốn đơn điệu, đặc biệt huy động vốn dài hạn Hoạt động chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp, Maritime Bank chưa xây dựng qui trình, chế chăm sóc khách hàng Hiện việc chăm sóc khách hàng chủ yếu Chi nhánh chủ động thực theo cách riêng khơng theo định hướng qui trình cụ thể Do chưa tạo niềm tin trung thành khách hàng ngân hàng Chưa có phận nghiên cứu thị trường dự báo biến động tương lai Maritime Bank có phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm số lượng nhân nên chưa phát huy hiệu Việc nghiên cứu thị trường dự báo biến động lãi suất, cấu nguồn vốn… khơng có nên chưa đưa dự báo tương lai để ngân hàng có biện pháp chủ động phòng ngừa rủi ro Hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng nhiều hạn chế, nhiều sản phẩm dịch vụ triển khai hệ thống tin học ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu Trong q trình giao dịch hệ thống hay phát sinh lỗi, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý giao dịch ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Một số kiến nghị 55 3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp khả thi nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường phải mang tầm chiến lược lâu dài Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng q trình hoạt động kinh doanh NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 56 Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.2 Kiến nghị với Chính phủ Đối với việc khơi tăng nguồn vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trò quan trọng đưa biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu cao Sự tác động Chính phủ trước tiên thể qui định chuẩn hoá luật, luật pháp phải thực rõ ràng, xác đầy đủ ổn định Do Chính phủ nên quan tâm vấn đề sau:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng 57 Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp 58 luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng  Tạo lập môi trường xã hội ổn định Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập qn huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp 59 cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN Ngày ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế, hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp gián tiếp đến toàn đời sống xác hội đất nước Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trò quan trọng định đến hoạt động tín dụng, đầu tư ngân hàng Do việc tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư ln mục tiêu sống ngân hàng Qua trình nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn kiến thức học, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn Maritime Bank Tuy nhiên với trình độ thân hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh hình thức Em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tăng cường hoạt động huy động vốn Maritime Bank Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, giáo khoa Tài Ngân hàng, Ban lãnh đạo tồn thể cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Maritime Bank tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo khoa Ngân hàng bạn sinh viên để chuyên đề em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng…năm 2017 60 Sinh viên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.https://www.msb.com.vn/ 2.http://luanvan.co/luan-van/de-tai-giai-phap-nang-cao-chat-luong-cong-tachuy-dong-von-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-22018/ 3.http://luanvanaz.com/mot-so-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-huy-dongvon.html 4.http://ketoanducminh.edu.vn/tin-tuc/103/2974/Ngan-hang-thuong-mai-la-giPhan-loai-ngan-hang-thuong-mai.html http://voer.edu.vn/m/von-cua-ngan-hang-thuong-mai/a88b15ce file:///C:/Users/Games/Downloads/BCTN_2015.pdf 7.http://www.baomoi.com/lai-suat-tiet-kiem-ngan-hang-nao-cao-nhat-hiennay/c/21658685.epi 61 ... khách hàng rút ngân hàng gặp khó khăn việc toán tiền cho khách hàng, nghĩa ngân hàng thiếu tiền trả cho khách hàng. Vậy ngân hàng phải vay - Ngân hàng vay hộ cho khách hàng: Vì hoạt động ngân hàng. .. trường tiền tệ liên ngân hàng Ngân hàng thương mại vay ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Vậy ngân hàng thương mại vay nào? - Ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu khả khoản ngân hàng: Vì hoạt động... thức cho - Cho vay trả góp: Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khách hàng khơng có đ ủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng