1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Đề tài nghiên cứu giúp đỡ TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Tôi xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .viii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.Phương pháp nghiên cứu 6.Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại .8 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .11 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 13 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại.16 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 25 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.1.1 Lịch sử hình thành mơ hình hoạt động 35 2.1.2 Mơ hình máy tổ chức quản lý chi nhánh .37 anan 38 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 40 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 44 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .44 2.2.2.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .45 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .47 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .52 2.3.1 Số lượng khách hàng mức tăng số lượng khách hàng 52 2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng 53 2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 54 2.3.4 Chỉ tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng 57 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Ba Đình 59 2.4.1 Những kết đạt .59 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 68 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 70 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .71 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 71 3.2.2 Hiện đại hóa sở vật chất, trình độ khoa học cơng nghệ áp dụng vào cho vay tiêu dùng 73 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng 73 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin đồng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Chính phủ 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Đối với Hội sở Vietinbank .76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NHTM NHNN CVTD TMCP Vietinbank DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Cho vay tiêu dùng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ba Đình 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Bảng 2.1:Kết họat động huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 47 -2015 Bảng 2.2: Kết họat động cho vay Vietinbank –Ba Đình giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.3:Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng CVTD với chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD theo loại hình cho vay chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 40 42 43 52 53 53 55 Bảng 2.8 : Dư nợ CVTD theo thời gian chi nhánh giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.10 Tình hình chất lượng dư nợ CVTD chi nhánh Ba Đình giai 57 đoạn 2013-2015 Bảng 2.11: Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2013-2015 57 58 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 30 năm đổi mới, Việt Nam bước vươn lên Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam thu nhiều thành tựu Thị trường hàng hóa nói chung hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Cùng với tăng lên nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên lúc nhu cầu họ thỏa mãn, số hàng hóa họ ưa thích có giá trị lớn khả chi trả họ Điều ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Lâu nay, ngân hàng thương mạichủ yếucho vaysản xuấtmà chưa quan tâm đến cho vay tiêu dùng, khơng khuyến khích tiêu dùng để tạo động lực tác động ngược lại thúc đẩy sản xuất Nhận thức vấn đề trên, với tư cách trung gian tài chính, có nguồn huy động dồi từ cơng chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình khơng có tác dụng góp phần giải tốn sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà có tác dụng tích cực thân ngân hàng đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngân hàng thương mại nói chung hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) công thương Việt Nam (Vietinbank) có Chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, nguyên nhân định hướng tín dụng năm trước chi nhánh, chi nhánh chưa quan tâm trọng phát triển hoạt động bán lẻ nên dư nợ bán lẻ chi nhánh chưa tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn chi nhánh kiến thức học trường khuyến khích tơi viết đề tài“Hoạt động cho vaytiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài bao gồm: Thứ nhất, Phạm Tiến Thành “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành Phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay tiêu dùng chi nhánh Tác giả đưa số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành như: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể, đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng…Luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức cho vay tiêu dùng khác mà NHTMCP áp dụng Ngân hàng cần nâng hạn mức thời gian cho vay Thứ hai, Lương Thị Hoa: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Trong luận văn, tác giả nghiên cứu hai nội dung là: thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ Thứ ba, Nguyễn Minh Khôi “Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạo Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học thương mại (năm 2015) Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Long Biên thời gian từ năm 2011 đến 31/12/2014.Luận văn phân tích số liệu tổng dư nợ cho vay cá nhân, quy mô cấu trúc dư nợ, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân nhằm mục đích đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Long Biên Tuy nhiên, chưa có đề tài đưa cách tổng thể đồng giải pháp nhằm pháp triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn từ đến năm 2020 Vì đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” sâu nghiên cứu lý luận kế hợp với phân tích, đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -Chi nhánh Ba Đình từ năm 2013 – 2015 đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa, hồn thiện, nâng cao nhận thức lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 65 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, NHTMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tìm cho hướng phát triển mang chất riêng Đó thời gian tới, đạo NHTMCP Công thương nói chung, chi nhánh tập trung thực số nhiệm vụ trọng tâm nhằm củng cố lực tài chính, lực cạnh tranh cụ thể sau: Thứ nhất,về công tác huy động vốn: bám sát định hướng điều hành NHNN tình hình thị trường để đưa biện pháp, định hướng lãi suất phù hợp Đồng thời tiếp tục tăng cường công tác tiếp thị, tích cực khai thác nguồn vốn dân cư, tiền gửi doanh nghiệp thành phần kinh tế, gắn kết hoạt động dịch vụ nhằm khai thác vốn đối tượng khách hàng Giao kế hoạch tiếp thị nguồn tiền gửi đến phòng, cán coi số tiêu chí để tính lương xét thi đua cho phòng Thứ hai, hoạt động tín dụng: bám sát chủ trương sách phát triển kinh tế để đầu tư, tạo mối quan hệ ngày thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời trọng đến việc tìm kiếm phát triển khách hàng 67 Thứ ba, tiến hành phân tích, đánh giá tất khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua góp phần sàng lọc khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu Tăng cường công tác rà soát đánh giá rủi ro chi nhánh; bám sát tình hình biến động thị trường để đưa phân tích, dự báo rủi ro thị trường, khoản… Kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu quả, trả nợ ngân hàng theo cam kết Thứ tư,về công tác thu hồi nợ: tổ xử lý nợ cần phải có trách nhiệm giao kế hoạch tới thành viên tổ để tích cực đôn đốc thực biện pháp cần thiết để buộc khách hàng trả nợ đầy đủ khoản nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng Thứ năm, tăng cường đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng hình thức đào tạo cán phù hợp gắn với việc phát triển nghiệp vụ Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm Thứ sáu, cần trọng đến phong cách phục vụ, không khí làm việc phải tươi vui, niềm nở, thân thiện, tận tình với khách hàng, thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh tác phong giao dịch cán Thứ bảy,chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, đẩy mạnh hoạt động truyền thống Ủng hộ chủ động tham gia công tác an sinh xã hội Nghiên cứu, mở rộng hình thức hỗ trợ nhằm đa dạng hóa nâng cao hiệu lâu dài cho hoạt động an sinh hỗ trợ cộng đồng 68 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng, góp phần đáng kể việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng nhiệm vụ chiến lược ngân hàng thương mại Căn vào tiềm lực xu phát triển kinh tế, vay tiêu dùng, định hướng phát triển Vietinbank-Ba Đình sau: Thứ nhất, Đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học…để tiếp thu ý kiến, đóng góp phản ánh lên Khối bán lẻ Vỉetinbank nhằm bổ sung hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng có Thứ hai,Đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank điều chỉnh hồn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng Đồng thời đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank cần cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế Chi nhánh Thứ ba, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ, kiểm tra giám sát khoản vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, nâng cao trình độ am hiểu sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ cán cơng nhân viên, để họ tư vấn cho khách hàng góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Thứ năm, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, nâng cao mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Hiện đối tượng chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có hộ Hà Nội Vì chi nhánh cần mở rộng phạm vi cấp tín dụng, khu vực Hà Nội nơi có nhiều đối tượng từ nhiều địa phương khác 69 sinh sống làm việc, nhiều trường hợp khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có mức thu nhập cao ổn định khơng có hộ nên khơng cấp tín dụng tiêu dùng Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm có biện pháp thích hợp để khai thác nhóm khách hàng Thứ sáu, đẩy mạnh việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhấn mạnh điểm khác biệt cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, thay việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước đây, ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh xây dựng sách khách hàng hợp lý, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: tiếp xúc nắm bắt nhu cầu khách hàng đồng thời đưa tư vấn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 3.2.2.1 Thường xuyên tổ chức đào tạo nhân viên để nâng cao nghiệp vụ Giải pháp truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi vì, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người có ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất cho vay nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay để từ tư vấn tới khách hàng phương thức cho vay phù hợp Ngoài ra, cán tín dụng phải am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng 70 Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên mơn, học tập để nâng cao trình độ có sang kiến lao động Xây dựng Vietinbank - CN Ba Đình thành chi nhánh mạnh khơng hệ thống Vietinbank mà chi nhánh mạnh so với Ngân hàng thương mại khác 3.2.2.2 Chế độ lương thưởng thăng tiến Cần có chế chi trả lương công cho cán công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Vietinbank - CN Ba Đình, tầng lớp trẻ Nhiệm vụ trước mắt phải xếp lại lao động, bố trí nhân người, việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân, xoá bỏ chủ nghĩa qn bình mà thay vào cơng Từ tiến đến xây dựng chế lương theo công việc Việc xây dựng chế lương thực cơng khó đặc biệt nhóm Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình xây dựng chủ quan nên tốt nhấn Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình thuê quan độc lập thực việc Công khai chế thăng tiến cho tồn cán cơng nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên Định kỳ cần có kiểm tra sát hạch vị trí quản lý để xác định lực đáp ứng vị trí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp 71 Vietinbank Ba Đình có sách khen thuởng nhân viên công tác xuất sắc, nhằm khuyết khích nguời phấn đấu tích cực công việc Cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc 3.2.2 Hiện đại hóa sở vật chất, trình độ khoa học cơng nghệ áp dụng vào cho vay tiêu dùng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất, trình độ khoa học cơng nghệ phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Vietinbank - CN Ba Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực tốt cho việc cung dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Do Chi nhánh Ba Đình hệ thống Vietinbank trình chuyển đổi hệ thống Core Incas sang hệ thống Core Sunshine Hệ thống Core cũ không đáp ứng đầy đủ tính tiện tích tới khách hàng ảnh hưởng đến cơng tác bán hàng Chi nhánh Vì hệ thống Core đưa vào sử dụng khắc phục hạn chế 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xuyên, vay xảy lần kéo dài thường từ đến 10 năm chí cho vay mua nhà kéo dài từ 15 đến 20 năm Do nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng từ khách hàng cũ Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác 72 chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Vì việc kiểm tra giám sát sau cho vay cách thường xuyên, liên tục nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh, phát kịp thời khách hàng có dấu hiệu rủi ro có khả dẫn đến nợ hạn để đưa biện pháp xử lý phù hợp Nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro dẫn đến khách hàng khách hàng không trả nợ hạn 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin đồng Hiện kênh thu thập thông tin khách hàng đa dạng phong phú như: CIC NHNN, Website thuế thu nhập, thông tin cảnh báo sớm, công thông tin điện tử nhiều trang thơng tin khác…Vì để sàng lọc thơng tin cách nhanh chóng đầy đủ đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin, ngoại ngữ… Vì đầu tư hệ thống xử lý thơng tin đồng đại yêu cầu quan trọng khơng Vietinbank – CN Ba Đình mà với hệ thống Vietinbank nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Tiềm để Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng lớn Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng đến với người, nỗ lực thân TCTD khơng đủ mà cần có đạo, hỗ trợ từ phủ, bộ, ngành UBND cấp Cụ thể cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản thuận tiện song đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng, có chiến lược sách khách hàng hấp dẫn 73 Hiện khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay…Do phủ, ban ngành UBND cấp cần khẩn trương hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận phủ Tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng có Vietinbank Vietinbank - CN Ba Đình Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với chức quản lý vĩ mơ sách tiền tệ Quốc gia, NHNN đóng vai trò quan trọng việc trì phát hiển vững mạnh tài tiền tệ đất nuớc Nhìn chung, đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua tính ổn định hồn thiện hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng tồn diện Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết đuợc Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng 74 Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… 3.3.3 Đối với Hội sở Vietinbank Vietinbank cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm dịch vụ có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Quy trình thủ tục, hồ sơ giấy tờ vay vốn Vietinbank bị khách hàng phàn nàn nhiều thủ tục, hồ sơ giấy tờ nhiều so với Ngân hàng khác Đề nghị Vietinbank hội sở nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ lược bớt thủ tục không cần thiết cho đảm bảo tính chất pháp lý Trình độ cán có nhiều mặt bất cập, kiến thức kinh tế ngoại ngành, trình độ cơng nghệ thơng tin, ngoại ngữ, kinh tế vĩ mô, kiến thức pháp luật đề nghị Vietinbank hội sở hệ thống hoá văn kinh tế vĩ mô, văn pháp luật số ngành, nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nước ban hành, trang bị cho chi nhánh để có thống cơng tác thẩm định Đề nghị Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định để cán làm cơng tác tín dụng hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định cho vay tốt 75 Xây dựng hệ thống chẩm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học, phù họp với tiêu chí tín dụng cá nhân Vietinbank Ba Đình, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chun gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trủ, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển Vietinbank Ba Đình, nêu lên chương trình hành động, bước cụ thể lộ trình cổ phần hố phát triển thành tập đồn tài đa năm 2025, quan điểm kinh doanh Vietinbank Ba Đình Trên sở phân 76 tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ba Đình trình bày chương II với ưu điểm hạn chế, chương III vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Ba Đình thời gian tới Các đề xuất bao gồm ba phần Phần thứ ba kiến nghị phía VietinbankViệt Nam, với u cầu hồn thiện đổi chiến lược kinh doanh, thay đổi quy trình cho vay hướng khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm, thực maketing hiệu phát triển nguồn nhân lực, Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Vietinbank Ba Đình giai đoạn hội nhập 77 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi từ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng không ngừng tăng lên để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Cơng thương nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh Ba Đình gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiệm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thương, hướng dẫn Cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương với kinh nghiệm làm việc em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động 78 ngày mở rộng chi nhánh Ba Đình giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị đồng nghiệp, bạn bè, người có đam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Mishkin, S.F, 2001, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank Ba Đình, Báo cáo phòng tơng hợp từ 2013 đến 2015, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank Ba Đình, Tài liệu nội bộ, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2009Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2009Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Quốc hội, 2010, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Tơ Kim Ngọc, 2004,Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội ... QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 44 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. .. dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .47 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH