i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “ Quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” kết q trình tự nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đề tài thu thập xử lý cách trung thực Những kết nghiên cứu trình bày luận văn thành lao động cá nhân bảo giảng viên hướng dẫn PGS,TS LÊ THỊ KIM NHUNG Tơi xin cam đoan luận văn hồn tồn khơng chép lại cơng trình nghiên cứu có từ trước, sai tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Người viết luận văn Nguyễn Văn Trung ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy, cô Khoa sau đại học Trường đại học Thương Mại tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS,TS Lê Thị Kim Nhung tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn “ Quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình tơi ln quan tâm động viên tơi q trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Người viết luận văn Nguyễn Văn Trung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM .7 1.1.3 Các hình thức huy động vốn từ dân cư NHTM 1.2.QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 12 1.2.2Yêu cầu công tác Quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 14 iv 1.2.3 Nội dung Quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 15 1.2.3.1 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư HO 18 1.2.4 Các tiêu phản ánh kết hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 22 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố khách quan 26 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 34 2.1 MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động huy động vốn NHCT – Hải Dương .37 2.1.4 Kết hoạt động NHCT – Chi nhánh Hải Dương 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .43 2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn từ dân cư NHCT – CN Hải Dương 43 2.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHCT Hải Dương 52 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHCT HẢI DƯƠNG .49 v 2.3.1 Những thành tựu đạt .49 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN HẢI DƯƠNG 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 55 3.1.1 Mục tiêu 55 3.1.2 Định hướng 55 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHCT – CN HẢI DƯƠNG 58 3.2.1 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 58 3.2.2 Cải tiến cập nhật hệ thống thông tin chi nhánh 60 3.2.3 Nâng tầm hoàn thiện hoạt động marketing 60 3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 62 3.2.5 Chính sách lãi suất phù hợp 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CN DV,KM GDV GTK HĐV KKH NH NHNN NHTM NHTMCP NHTW PGD STK TCTD TCKT TG TGTK VTG Vietinbank Nghĩa đầy đủ Chi Nhánh Dịch vụ, Khuyến Giao dịch viên Gửi tiết kiệm Huy động vốn Không kỳ hạn Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng trung ương Phòng giao dịch Sổ tiết kiệm Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tiền Gửi Tiền gửi tiết kiệm Vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Hệ thống tổ chức 18 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Phòng ban VietinBank Hải Dương 37 Bảng 2.1: Tổng hợp kết kinh doanh VietinBank Hải Dương giai đoạn 2010-2014 41 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn dân cư NHCT CN Hải Dương giai đoạn 2010-2014 44 vii Bảng 2.3: Huy động vốn từ dân cư so với tổng nguồn huy động giai đoạn 2010-2014: 46 Bảng 2.4: Lãi suất huy động tiết kiệm thông thường (VNĐ; USD) NHCT CN Hải Dương năm 2014 .49 Bảng 2.5: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư NHCT CN Hải Dương 51 Bảng 2.6: Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành kỳ phiếu NHCT CN Hải Dương giai đoạn 2010-2014 51 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kế hoạch giao 53 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 54 Biểu đồ 2.1: Thu nhập, chi phí lợi nhuận VietinBank Hải Dươn 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Công thương chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2010-2014 45 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn từ dân cư so với tổng nguồn NHCT CN Hải Dương giai đoạn 2010-2014 47 Biểu đồ 2.4: HĐV tiền gửi tiết kiệm dân cư NHCT CN Hải Dương giai đoạn 2010-2014 .47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn NHCT CN Hải Dương giai đoạn 2010-2014 47 Biểu đồ 2.6: Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành kỳ phiếu NHCT Hải Dương giai đoạn 2010-2014 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nguồn vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Nhu cầu vốn kinh tế thường xuyên biến động, đòi hỏi linh hoạt chủ thể kinh tế, tổ chức tài chính, trung gian tài Đặc biệt, Ngân hàng vốn không định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng mà ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng Đóng vai trò trung gian tài vay vay, Ngân hàng coi trọng công tác quản lý hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn thực tốt Ngân hàng có nhiều vốn vay, để đồng vốn đến tay đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, qua góp phần vào phát triển chung đất nước Những năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thay đổi nhiều phương diện, có bước phát triển hoạt động, công tác quản lý hoạt động huy động vốn nhiều bất cập Hòa với phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm qua trọng tới công tác quản lý hoạt động huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Tuy vậy, cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng thương mại cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn ngày trọng đứng trước thách thức Xuất phát từ sở thực tiễn tác giả cơng tác phòng Bán Lẻ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương mà tác giả chọn đề tài “ Quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” để nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mong muốn tìm hiểu thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường hiệu chất lượng cơng tác Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Huy động vốn từ dân cư công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư vấn đề then chốt hoạt động huy động vốn NHTM Đã có nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề cơng trình nghiên cứu phản ánh phần thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM Các tác giả đưa số giải pháp có tính khả thi đạt kết định như: Nguyễn Thu Hiền (2013): Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ – Đại học Thương mại Đề tài sâu vào nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội, đồng thời tác giả đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ Thị Thu Hiền (2014): Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn Thạc Sĩ – Đại học quốc gia Hà Nội Đề tài sâu phân tích thực trạng, kết đạt hạn chế tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh, từ đề xuất giải pháp để hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Vietinbank Hà Tĩnh Ngô Thị Hoan (2014) : Quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh, Luân văn thạc sĩ – Đại học Thương mại Đề tài phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh Trên sở đó, tác giả đưa giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn chi nhánh Qua cơng trình nghiên cứu trên, thấy thời gian qua quản lý hoạt động huy động vốn nói chung, quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng nhà khoa học, nhà tài ngân hàng cụ thể NHTM sâu nghiên cứu Các NHTM có nhiều chuyển biến lĩnh vực huy động vốn Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, việc tìm giải pháp mang tính cụ thể hệ thống, triệt để, có hiệu vô quan trọng cho chi nhánh, đặc biệt nguồn vốn huy động vốn từ dân cư Vì vậy, luận văn đưa giải pháp cụ thể nhằm quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư VietinBank Hải Dương hiệu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Mục đích việc nghiên cứu đề tài để làm rõ vấn đề quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Vietinbank Hải Dương Trên sở đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh để thấy kết đạt hạn chế công tác quản lý để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 63 khách hàng trẻ có độ tuổi từ 18-45 (cơng chức, viên chức, cán trẻ có thu nhập, sinh viên); (iv) Nhóm khách hàng thu nhập cao (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý) Ba là: Mở rộng địa bàn cung cấp dịch vụ Địa bàn ưu tiên phát triển: Thành phố Hải Dương, Tứ Kỳ, Cẩm Giàng, Ninh Giang Địa bàn tiềm phát triển: Huyện Bình Giang, Thanh Miện, Kinh Môn, Kim Thành, Nam Sách Sản phẩm: Cung cấp danh mục sản phẩm dịch vụ đại theo thông lệ, đa dạng chất lượng cao Kênh phân phối: Phát triển đa dạng kênh phân phối theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận đại khách hàng Bốn là: Quản trị điều hành hoạt động huy động vốn Bằng việc tái cấu mơ hình tổ chức phòng giao dịch, phòng Bán lẻ, chuyển đổi hoạt động phòng giao dịch, phòng Bán lẻ từ định hướng khách hàng theo sản phẩm trở thành đơn vị cung cấp dịch vụ tư vấn bán hàng Cung cấp cho khách hàng danh mục đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đến năm 2015, tầm nhìn 2020, theo tiếp tục cập nhật sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cách: Thực triển khai qui trình thủ tục ngân hàng theo hướng thân thiện với khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn tài thơng qua đội ngũ cán chun nghiệp, có trình độ chuyên môn cao Nâng cao hiệu hoạt động Marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 64 Năm là: Phát triển nguồn lực Xây dựng đội ngũ bán hàng động chuyên nghiệp Xây dựng phát triển sách động lực nhằm thu hút giữ cán giỏi Sáu là: Các dịch vụ cụ thể Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank Hải Dương trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực thẻ với loại hình thẻ đa dạng, tiện ích phong phú sành điệu, kênh chấp nhận thẻ rộng rãi Phát triển mạnh thẻ tín dụng sở cấp tín dụng tín chấp đảm bảo kiểm sốt rủi ro khả sinh lời Phát triển mạnh sản phẩm thẻ phủ rộng toàn địa bàn Tiếp tục mở rộng tảng khách hàng, nâng thị phần dịch vụ thẻ VietinBank Hải Dương Kênh phân phối: Phát triển đa dạng kênh phân phối theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận đại khách hàng Theo đó: + Kênh phân phối truyền thống: Hồn thiện mơ hình tổ chức phòng giao dịch chuyên trách bàn lẻ + Kênh phân phối đại: Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối Internetbanking, ATM, SMS Banking đưa kênh phân phối ngân hàng điện tử trở thành kênh phân phối số sản phẩm bán lẻ (thấu chi, tiêu dùng tín chấp, tốn, vay vốn gửi tiết kiệm online ) Các tiêu phát triển huy động vốn dân cư Đẩy mạnh việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, đưa VietinBank Hải Dương trở thành điểm đến tin cậy, an toàn hiệu khách hàng Sản phẩm dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích linh hoạt Sản phẩm quản lý tự động Các dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ phi tín dụng khác Là ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tiêu chuẩn, chuyên nghiệp, với độ tin cậy, dễ kiểm soát bảo mật cao 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHCT – CN HẢI DƯƠNG 65 Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị NHCT, việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng cường quản lý công tác huy động vốn từ dân cư năm 2015 năm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh NHCT Hải Dương địa bàn tỉnh Hải Dương Mặc dù phương hướng tổ chức, quản lý vốn Chi nhánh hoàn thiện, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Song tác giả xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư 3.2.1 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Hiện đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Hải Dương đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh ngày tăng, gay gắt đòi hỏi nhân viên chi nhánh cần nâng cao trình độ Đặc biệt nhu cầu tiền gửi, dịch vụ tốn….Vì mà ngân hàng cần có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng Quản lý nguồn nhân thông qua thời gian làm việc, hiệu công việc Phân cơng cơng tác hợp lý 66 Để kinh doanh có hiệu quả, Chi nhánh cần cương xếp, bố trí lao động cách hợp lý Những cán khơng đáp ứng u cầu trình độ cơng việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn thơng qua sách tiền lương, thưởng, phúc lợi Quản lý, Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi Chi nhánh, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng Để thực biện pháp nhân đưa điều kiện thực sau: Khoán hệ số tiền lượng kinh doanh đến người lao động (như làm) hợp lý gắn trách nhiệm vật chất cho người lao động (nhất số cán làm công tác tín dụng), có thưởng phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh) 67 Thưởng cho cán làm công tác huy động vốn, cán thực cơng việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho quan; phạt họ khơng hồn thành nhiệm vụ Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Một thực trạng tồn từ trước đến coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán quỹ tiết kiệm, điểm huy động vốn yếu nhiều mặt 3.2.2 Cải tiến cập nhật hệ thống thông tin chi nhánh Nâng cấp, cải tiến phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp Chi nhánh quản lý tốt giao dịch mình, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên khách hàng đến giao dịch Nâng cấp hệ thống mạng để đường truyền internet, đường truyền mạng nội ngồi chi nhánh, với trụ sở tốt nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng thời gian vàng bạc, uy tín, thương hiệu ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên cho cán IT đào tạo, học hỏi trao đổi kinh nghiệm để áp dụng phầm mềm mới, đại phục vụ cho trình tác nghiệp chi nhánh 3.2.3 Nâng tầm hồn thiện hoạt động marketing Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn tỉnh Hải Dương vùng phụ cận, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để NHCT Hải Dương quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt NHCT Hải Dương, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao 68 hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, chi nhánh NHCT Hải Dương tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing chi nhánh mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh CN, nên cần thực số giải pháp sau: - Có đội ngũ phân tích thị trường, chăm sóc khách hàng tốt hiệu - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHCT Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch CN - Chủ động nghiên cứu, năm bắt sản phẩm huy động vốn, chế, sách lãi suất huy động, nghiên cứu sách ngân hàng khác địa bàn để linh hoạt áp dụng thường xun thơng tin cho 69 phòng ban HO, đề xuất sách, chế ưu đãi nhằm nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank Hải Dương - Tích cực chủ động biện pháp, kênh để hhuy động, khai thác, tìm kiếm khách hàng mở tài khoản tiền gửi, sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi vào Chi nhánh Tăng cường tiếp cận quan, đơn vị nghiệp, tổ chức xã hội, bệnh viện… nơi nguồn cán có thu nhập ổn định để huy động - Vận động cá nhân có quan hệ tín dụng khách hàng vay mở tiền gửi toán để giao dịch chuyển tiền qua hệ thống Vietinbank - Có sách chăm sóc, tiếp thị khách hàng vào ngày lễ lớn sinh nhật… - Tăng cường công tác phát hành thẻ thực trả lương qua tài khoản thẻ tới quan, đơn vị trả lương qua ngân sách nhà nước doanh nghiệp để tăng nguồn vốn lãi suất thấp 3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Nâng cao lực, chất lượng giao dịch, thái độ tác phong phục vụ Khách hàng chu đáo, tận tình, tích cực học tập nâng cao kiến thức nghiệp vụ để tư vấn sản phẩm tiền gửi cá nhân tốt tới khách hàng Các Trưởng phòng vào kế hoạch Ban giám đốc giao để phân bổ chi tiết tới cán phòng theo tháng, đồng thời kiểm chi tiêu cán theo tuần/tháng Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Trên sở sản phẩm NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng Chi nhánh Đối với khách hàng có 70 quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn CN Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước ngồi Đẩy mạnh việc phát triển, mở rộng mạng lưới quảng bá rộng rãi dịch vụ ngân hàng, không lĩnh vực thẻ mà loại sản phẩm dịch vụ khác tuỳ theo sở trường chi nhánh Trong đó, “phương tiện tốn” thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế đa tiện ích với địa điểm giao dịch thuận lợi, nhằm đến đối tượng có thu nhập cao tương đối cao vấn đề cốt lõi cần quan tâm, thẻ thực chất cầu nối trung gian tiện lợi tất giao dịch tiền tệ - ngân hàng Chi nhánh phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do ccần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Các ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào 71 giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Ngoài NHCT Việt Nam cần xác định rõ vai trò hoạt động Marketing hiệu quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo chi nhánh Nâng cao hiệu hoạt động, hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu dịch vụ ngân hàng đại Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Tham gia bảo hiểm dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) 3.2.5 Chính sách lãi suất phù hợp Theo tâm lý người dân thích gửi tiền tổ chức có lãi suất cao mà Chi nhánh đưa mức lãi suất huy động vốn phù hợp Lãi suất huy động vốn có ảnh hưởng tới quy mô cấu hoạt động Khơng vào sách lãi suất mặt chung NHTM địa bàn mà phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh Chi nhánh theo thời kỳ - phản ánh mối quan hệ cung - cầu, theo sát tình hình biến động số lạm phát xem xét định mức lãi suất hợp lý phừ hợp với phương án huy động vốn đảm bảo hiệu huy động , thu hút đông đảo khách hàng tham gia: Lãi suất huy động = lãi suất thực tế + số lạm phát 72 KẾT LUẬN Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, NHTM gặp khơng khó khăn tác động từ nhiều phía như: mơi trường kinh tế vĩ mơ, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp v.v Trong cạnh tranh ngân hàng huy động vốn diễn gay gắt Có thời gian, tỷ lệ dư nợ cho vay số NHTM cổ phần 1,4% nguồn vốn huy động Trước áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh nhiều ngân hàng (chủ yếu ngân hàng cổ phần) đua tranh tăng lãi suất huy động vốn, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà,… để thu hút khách hàng NHTM phải đưa biện pháp quản lý hoạt động huy động vốn riêng cho mình, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư NHCT Hải Dương chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam có biện pháp quản lý mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn, khẳng định vị thị trường tài nước quốc tế Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, cách quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM tơi khái qt hóa thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư CN NHCT Hải Dương, thành tựu, kết đạt được, tồn quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư CN thời gian qua Từ đó, tơi xin đưa số giải pháp quản lý hoạt động huy động vốn từ dân cư, nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư NHCT Hải Dương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2014 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương PGS,TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất giao thông vận tải Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn Thạc Sĩ – Đại học quốc gia Hà Nội Ngô Thị Hoan (2014), Quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh, Luân văn thạc sĩ – Đại học Thương mại TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, nhà xuất thống kê GS,TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, nhà xuất tài Webside:http://www.vietinbank.vn PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ VIETINBAK HẢI DƯƠNG ĐANG TRIỂN KHAI Sản phẩm huy động vốn  Dịch vụ nhận tiền gửi Để gia tăng số dư tiền gửi từ khách hàng cá nhân, năm qua VietinBank Hải Dương triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi với tính lãi suất phù hợp với nhu cầu khách hàng sau:  Tiền gửi tốn Được triển khai với mục đích đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng Tiền gửi tốn thơng thường tài khoản để thực giao dịch toán không dùng tiền mặt khách hàng, thông qua ngân hàng chuyển từ tài khoản toán khách hàng sang tài khoản tiền gửi người khác hệ thống VietinBank, nhận tiền chuyển đến từ chi trả lương/ chuyển khoản/ nộp tiền mặt/ phát hành séc/ tốn tiền hàng/ phí dịch vụ, AFT, tràn Sweep, tự động nhận khoản lãi đến hạn tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá khách hàng… hưởng lãi suất không thời hạn Sản phẩm tài khoản toán mang đến cho khách hàng cơng cụ quản lý tài an tồn hiệu với loại tiền tệ thông dụng nhất: VNĐ, USD, EUR  Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường: + Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư: hình thức huy động tiền gửi không kỳ hạn, ứng với số dư tiền gửi khác khách hàng hưởng mức lãi suất khác Đối với loại tài khoản này, khách hàng hưởng mức lãi suất tăng dần theo số dư Với sản phẩm này, khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng tới khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khơng xác định thời gian nhàn rỗi, có nhu cầu hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn: + Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường: Là sản phẩm chủ đạo danh mục huy động tiền gửi VietinBank Hải Dương Đây sản phầm truyền thống sản phẩm VietinBank Hải Dương tập trung huy động với mức lãi suất cạnh tranh, sản phẩm đa dạng Sản phẩm tiết kiệm phù hợp với khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền mặt thường xuyên mong muốn sinh lời số tiền gửi + Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn lãi suất tăng theo số dư tiền gửi (khi số dư tiền gửi từ 40.000.000 VNĐ 3.000 USD trở lên), lãi suất lãi suất có kỳ hạn thơng thường kỳ hạn áp dụng công với biên độ tương ứng số tiền gửi + Tiết kiệm lãi suất linh hoạt: khách hàng mục tiêu sản phẩm khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm với thời hạn dài từ 12 tháng trở lên, sợ rủi ro lãi suất lãi suất thị trường có nhiều biến động Với sản phẩm này, lãi suất điều chỉnh linh hoạt có hiệu lực Vietinbank thay đổi lãi suất, lãi suất tiết kiệm lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thông thường trả lãi sau kỳ hạn + tối đa 0,5% biên độ lãi suất - Tiết kiệm tích luỹ: + Tiết kiệm tích luỹ thơng thường: để đáp ứng nhu tích luỹ cho tương lai cho du học, mua nhà, mua sắm tài sản có giá trị lớn khách hàng có thu nhập ổn định Vietinbank cho đời sản phẩm tiết kiệm tích luỹ Đây sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tích luỹ có kỳ hạn, theo định kỳ hàng tháng khách hàng nộp khoản tiền nhàn rỗi (phù hợp với thu nhập khách hàng đăng ký với Vietinbank) để tích luỹ mà hưởng lãi suất cao + Tiết kiệm tích luỹ đa năng: sản phẩm Tiết kiệm tích luỹ VietinBank kết hợp với sản phẩm bảo hiểm Cơng ty Bảo hiểm Bảo ngân Ngồi lãi suất hưởng theo quy định sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, khách hàng hưởng thêm quyền lợi Bảo hiểm không may bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn vĩnh viễn tử vong Ưu điểm sản phẩm giúp khách hàng an tâm mục tiêu tích luỹ, Cơng ty Bảo hiểm Bảo ngân thay khách hàng gửi tiếp định kỳ lại hết kỳ hạn gửi tiền không may khách hàng bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn vĩnh viễn tử vong + Tiết kiệm tích luỹ Phát Lộc Bảo Tín Là sản phẩm Tiết kiệm tích luỹ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Phát lộc bảo tín Cơng ty TNHH MTV Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Khách hàng hưởng đầy đủ tiện ích theo quy định sản phẩm hưởng thêm quyền lợi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Phát lộc Bảo tín suốt thời gian gửi tiền, Công ty Bảo hiểm VietinBank Aviva bồi thường xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm + Tiết kiệm tích luỹ cho Sản phẩm Tiết kiệm tích lũy cho quà khách hàng dành tặng cho con, với người đứng tên tài khoản Thơng qua tài khoản này, em bé hình thành nhân cách tiết kiệm, học hỏi điều tài chính, chuẩn bị hành trang cho tương lai - Tiền gửi đặc thù + Tiền gửi kết hợp: sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Là sản phẩm kết hợp tiền gửi tiền vay, theo tiền gửi dùng làm sở để xét giảm trừ lãi suất cho vay: tiền gửi Cá nhân sử dụng để giảm trừ lãi suất cho vay đối với: khoản vay thân/ khoản vay cá nhân khác có quan hệ huyết thống/ hôn nhân/ khoản vay Doanh nghiệp; tiền gửi Doanh nghiệp sử dụng để giảm trừ lãi suất cho vay khoản vay doanh nghiệp khoản vay Cơng ty mẹ/ Cơng ty Doanh nghiệp Lãi suất cho vay so với lãi suất áp dụng hành giảm trừ tối đa 1%/năm, thời gian giảm trừ lãi suất tương ứng với thời gian cam kết trì tài khoản tiền gửi khách hàng + Tiền gửi ưu đãi tỷ giá: Khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới cá nhân người Việt Nam, cá nhân người nước ngồi có thu nhập thường xun ngoại tệ, không muốn nắm giữ ngoại tệ mà chuyển sang gửi tiết kiệm VNĐ Đây sản phẩm tiết kiệm VNĐ, nhiên VietinBank ưu đãi cho Khách hàng thay gửi ngoại tệ (USD, EUR) bán ngoại tệ cho VietinBank với tỷ giá ưu đãi gửi tiết kiệm có kỳ hạn NVĐ với kỳ hạn tháng, tháng tháng + Tiền gửi bảo hiểm tỷ giá Khách hàng sản phẩm tiền gửi bảo hiểm tỷ giá khách hàng Cá nhân/Doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ thường xuyên, ổn định có nhu cầu gửi tiết kiệm Với sản phẩm này, loại tiền gốc khách hàng có USD, loại tiền ghi sổ EUR; số tiền tối thiểu với cá nhân 10.000 USD, tổ chức tối thiểu 50.000 USD Khách hàng hưởng lãi suất EUR (cao lãi suất USD) khách hàng mở tài khoản điểm giao dịch phải tất toán điểm giao dịch + Tài khoản du học Đức - Giấy tờ có giá Là chứng nhận VietinBank phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác VietinBank người mua Các loại GTCG: kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu…với loại tiền huy động VNĐ, USD, EUR